Финансовый институт — это организация, выполняющая функции посредника между кредиторами (желающими дать в долг) и заёмщиками (желающими взять кредит). Основные финансовые институты — банки. Также к финансовым институтам можно отнести финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы и товарищества. Это — т.н. небанковские финансовые институты, выполняющие ту же самую основную роль — посредника в обороте финансов.
Таким образом, финансовые институты можно разделить на банковские (банки и банковские организации) и небанковские (организации микрофинансирования, страховые компании, пенсионные фоны и т.п.).
Банк — это финансовая организация, осуществляющая аккумулирование временно свободных денежных средств вкладчиков (привлечение денег людей и организаций во вклады) и кредитование граждан и юридических лиц (предприятий).
В России сложилась разветвлённая банковская система, включающая:
— Центральный банк РФ — особый надзорный (контролирующий) и регулирующий банк-проводник государственной политики в области денежно-кредитной политики России;
Финансовые Рынки. Понятие финансового рынка 1
— государственные банки — банки, учредителем и собственником которых является государство. В России таковых банков почти не осталось — все они были приватизированы и стали коммерческими. Единственное исключение — Внешэкономбанк. Можно также выделить немало банков, больше половины акций которых принадлежит государству (Сбербанк, ВТБ и др.) — но юридически они считаются коммерческими;
— коммерческие банки — банки, осуществляющие банковские операции на коммерческой основе. Собственником их, как правило, являются частные лица или коммерческие организации. Часть их акций может принадлежать также государству.
Некоторые учёные-экономисты дополнительно выделяют особые виды банков: инвестиционные (специализируются на долгосрочном кредитовании промышленности, строительства и других отраслей экономики); ипотечные (предоставляют ссуды под залог недвижимости. а в отдельных случаях и движимого имущества); сберегательные банки (их основная функция — привлечение свободных денежных средств клиентов, как правило, в долгосрочные вклады) и т.д. Однако эта классификация теряет значение, ибо почти все банки сегодня предоставляют своим клиентам возможность пользоваться всем комплексом банковских услуг сразу.
Можно выделить две основных функции банков:
— привлечение денежных средств клиентов во вклады. Вклады бывают до востребования (проценты, как правило, очень маленькие, но денежные средства можно снять в любой момент без их потери) и срочные (или депозиты; привлекаются на определённый срок под более высокий процент, досрочное истребование влечёт потерю процентов). Если клиенту необходим текущий счёт, с помощью которого можно производить переводы денежных средств, платежи, то лучше открыть счёт до востребования. Если же клиент желает получить доход от вложения денег на определённый срок, то чаще всего открывается депозит;
— выдача кредитов — предоставление денежных средств во временное пользование на условиях срочности (на определённый срок), платности (заёмщик обязан уплатить процент за пользование), возвратности (клиент обязан вернуть долг по кредиту в установленный срок). Можно выделить виды кредитов: коммерческий (кредит без залога, чаще всего наличными и, как правило, под высокий процент); ипотечный (кредит под залог, как правило, недвижимого имущества и под более низкий процент); ссуда (кредит без процентов — предоставляется в редких случаях, например, работнику предприятия для приобретения квартиры в рассрочку без дополнительных расходов).
Финансовый рынок — это что такое: структура, функции, виды, участники рынка + инструкция по торговле
Самый простой кредит — коммерческий. Часто в банках его называют потребительским. Его оформить просто — достаточно подтвердить платёжеспособность (справки о зарплате и т.п.) и получить наличные. Ипотеку оформить сложнее. Заёмщик в этом случае обязан зарегистрировать квартиру под залог банку — чтобы гарантировать возврат кредита.
Такой кредит для банка менее рисковый — поэтому и процент по нему меньше.
Процент по вкладам меньше, чем процент по предлагаемым банком кредитам. Таким образом, банк получает доход за счёт разницы процентов, по которым выдаёт клиентам кредиты и процентов, по которым привлекает деньги клиентов во вклады.
Доходы коммерческих банков могут дополняться за счёт оказания вспомогательных банковских услуг:
— обмена валюты, драгоценных металлов;
— открытия и обслуживания расчётных счетов для предприятий, индивидуальных предпринимателей;
— открытия и обслуживания международных пластиковых (платёжных) карт (Visa, MasterCard, Diners Club и т.п.);
— проведения расчётных и переводных операций клиентов (оплата услуг, перевод денег другим людям или предприятиям);
— открытия и обслуживания обезличенных металлических счетов (на таких счетах учитываются не единицы валюты, а граммы драгоценных металлов;
— биржевое обслуживание (покупка и продажа по поручению клиентов на биржах ценных бумаг и т.п.).
Особое звено в банковской системе занимает Центральный банк РФ. Этот банк состоит из центрального отделения и отделений регионов. Председателя Центрального банка назначает Государственная Дума по представлению Президента РФ — этим обеспечивается определённая независимость ЦБ от какой-либо ветви власти.
К основным функциям Центрального банка можно отнести:
— лицензирование кредитных организаций, коммерческих банков, приостановка действия и отзыв их лицензий;
— контроль за деятельностью коммерческих банков;
— эмиссия денежных средств (выпуск наличности в обращение);
— контроль за сферой денежного обращения, объёмом денежной массы, находящейся в обращении;
— обеспечение расчётов правительства;
— поддержание курса национальной валюты (рубля). С этой целью Центральный банк покупает и продаёт рубли за иностранную валюту на валютном рынке с целью сгладить колебания спроса и предложения. При несоразмерно большом спросе на рубли может возникнуть угроза ревальвации (повышения стоимости рубля) — ЦБ продаёт часть рублёвых запасов; при большом предложении рубля ЦБ часть их скупает за иностранную валюту;
— формирование нормы обязательных резервов — обязательство каждого коммерческого банка часть денежных средств клиентов, привлечённых во вклады, размещать на специальном счёте Центрального банка — как «неприкосновенный» запас. Это делается для обеспечения стабильности банковской системы;
— определение учётной ставки (ставки рефинансирования, ключевой ставки) — ставки, по которой ЦБ даёт краткосрочные кредиты коммерческим банкам. Учётная ставка является важным показателем. Она — ориентир для определения процентов по вкладам и коммерческим кредитам.
Уменьшение ставки ведёт к повышению деловой активности, снижению процентов по вкладам (а значит и желанию людей не вкладывать деньги в банк, а тратить их), снижению процентов по кредитам. Из-за этого может увеличиться спрос на товары. а значит и цена на них. Таким образом, уменьшение учётной ставки увеличивает рост цен (инфляцию), но стимулирует развитие промышленности. Увеличение учётной ставки, наоборот, снизит деловую активность, повысит проценты по вкладам и кредитам, будет стимулировать людей больше вкладывать деньги в банки под высокие проценты, уменьшит спрос на товары и услуги, приведёт к сдерживанию инфляции. Но это может стать причиной ухудшения условий для промышленных предприятий — их товары теперь ведь будут покупать меньше, да и кредит под более высокий процент брать менее выгодно.
Вы можете поделиться материалом лекции в социальных сетях:
Источник: social-studies.ru
Финансовые институты и банковская система. ЕГЭ. Обществознание.
Рособрнадзор обратил внимание на темы, которые оказались сложны для одиннадцатиклассников в прошлом году. Действительно, все не так просто. Вот с этой, вышеуказанной, например. С финансами всегда непросто))).
Во-первых, определимся с понятиями. Кстати, их надо выучить.
Финансовые институты — коммерческие учреждения, которые оказывают услуги по переводу средств и предоставлению займов. Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений.
Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее операции с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Таким образом, мы видим, что понятие «финансовые институты» шире, чем понятие «банковская система».
Источник — интернет.
Виды финансовых институтов: банки (Центральный банк (Банк России и коммерческие банки), пенсионные фонды, инвестиционные, страховые, финансовые компании, межгосударственные финансово-кредитные институты, фондовые биржи, ломбарды.
Банковская система большинства стран состоит из двух уровней: верхний — ЦБ и нижний – КБ, существуют и международные банки (ВБ, МВФ, ЕБРР).
Источник — интернет.
Центральный банк РФ (Банк России) — национальный банк, центр финансово-кредитной системы страны, которому принадлежит «исключительное» право эмиссии денег. Основная функция ЦБ «защита и обеспечение устойчивости рубля» (Конституция РФ, ст.75, п.1,2). ЦБ независим от исполнительной власти, но подотчётен законодательной.
Отчет председателя ЦБ Э. Набиуллиной в Госдуме
Кроме двух вышеназванных, функциями ЦБ являются:
осуществление операций с золотом и иностранной валютой, обслуживание счётов Правительства, хранение золотовалютных резервов государства и резервов КБ, установление для КБ нормы обязательных резервов и их кредитование, установление ставки рефинансирования (на её основе рассчитываются % КБ по кредитам и вкладам), лицензирование и контроль деятельности КБ и других финансовых организаций. Через ЦБ гос-во проводит монетарную (кредитно-денежную политику). Основной целью деятельности ЦБ является достижение стабильности финансовой системы страны.
Коммерческие банки (бывают частные и государственные) — посредники в платежах между субъектами экономики, операциях с ценными бумагами. Если деньги — кровь экономики, то КБ – сосуды хозяйственного организма страны.
Функции КБ: основная — выдача кредитов, привлечение вкладов граждан и фирм, их аккумулирование и вложение с целью получения дохода, расчётно-кассовые операции, операции с ценными бумагами, иностранной валютой и др. Пенсионные фонды — (частные и государственные), самостоятельное финансово-кредитное учреждение, которое аккумулирует пенсионные взносы граждан для выплаты им пенсий и пособий. Собранные средства ПФ вкладывает в покупку ценных бумаг, доход от которых идёт на увеличение денежной массы пенсионного фонда.
Инвестиционные компании — финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства юридических и физических лиц, покупая для них ценные бумаги в своей стране или за рубежом. Разнообразие ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала, т.к. кризисы затрагивают различные отрасли по-разному.
Страховые компании оказывают страховые услуги. Они используют отчисления предприятий и граждан, для возмещения ущерба, вызванного неблагоприятными обстоятельствами или несчастными случаями. Подобно пенсионному фонду, эти компании вкладывают деньги в ценные бумаги, увеличивая свой капитал. Финансовые компании — специализируются на выдаче потребительского кредита и ссуд индивидуальным заёмщикам. Часто действуют в крупных магазинах, где покупатель может, не отходя от кассы, оформить через магазин покупку в кредит.
Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг методом открытого торга. Ценные бумаги приобретаются в ходе торгов лицом, предложившим наивысшую цену. КБ размещают на биржах акции и облигации своих клиентов. Фондовые биржи способствуют переливанию денежных средств в высокодоходные отрасли экономики.
Международные финансово-кредитные организации — кредитуют гос-ва: Мировой банк, Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и развития и др. Они содействуют мировой торговле, оказывают помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран и т. п.
Ломбард – тоже финансовый институт, который выдает займы под оставленные в залог вещи.
Источник: dzen.ru
Финансовые институты
Всё, что связано с финансами и банками может показаться до ужаса сложным, но не спешите пугаться темы этой статьи. В ней мы простым языком расскажем о самом важном, что вам стоит знать про финансовые институты с точки зрения обществознания. А в конце — дадим проверить себя на заданиях. Поехали!
29 декабря 2022
· Обновлено 29 декабря 2022
Что такое финансовые институты
Основа коммерческих отношений — это деньги. За них люди покупают и продают товары и услуги. Но бывает так, что тот, у кого есть свободный капитал, хочет вложиться в деятельность того, у кого как раз не хватает денег.
Для этой и похожих ситуаций люди придумали финансовые услуги и продукты, а также систему, которая регулирует связанные с ними операции. И называется она финансовый рынок.
Финансовый рынок — это система взаимоотношений между теми, кто продаёт и покупает финансовые услуги или продукты.
Покупатели на таком рынке — это частные или юридические лица, которые хотят заниматься какой-либо деятельностью, но для этого у них не хватает капитала. С этим им помогает вторая сторона — продавцы финансовых продуктов и услуг. Это финансовые институты.
Финансовые институты — это коммерческие учреждения, которые занимаются финансовыми операциями.
Такие институты предлагают потребителям разные финансовые услуги, которые помогут решить их проблемы. Например:
- привлечение денег: кредиты, займы и другие долговые продукты;
- вложение и преумножение денег: вклады и инвестиции, которые помогут получить дополнительный доход в будущем;
- страхование: продукты, которые помогают защититься от непредвиденных обстоятельств.
Пример
Подруга Оли при встрече рассказала ей о неприятной ситуации, которая недавно с ней приключилась. Когда она была на работе, у неё дома прорвало трубу в ванной. В итоге ремонт у Олиной подруги был испорчен, а ещё ей нужно было выплатить компенсацию соседям, которых она затопила.
После этого Оля подумала, что не хочет повторять ошибок подруги. Она обратилась в страховую компанию и купила полис, который защитит её квартиру на такой случай. Теперь, если в её доме случится потоп или пожар, возмещать стоимость ремонта вместо неё будут страховщики.
Основные финансовые институты
Всего существует 6 финансовых институтов, которые всё это обеспечивают:
- банки;
- страховые и инвестиционные компании;
- пенсионный фонд;
- фондовая биржа;
- межгосударственный финансово-кредитный институт.
В таблице ниже мы собрали их все и описали, какие именно услуги и продукты они предлагают.
Какие бывают виды финансовых институтов
Финансовые организации, которые предоставляют потребителям ряд услуг и продуктов:
- приём депозитов;
- организацию расчётов;
- выдачу ссуд;
- куплю-продажу ценных бумаг и т. д.
Страховые компании
Компании, которые занимаются страховыми операциями: страхование жизни, здоровья, имущества и т. д.
Инвестиционные компании
Финансово-кредитные организации, которые продают свои ценные бумаги частным инвесторам и таким образом собирают их капитал. Позже инвестиционные компании вкладывают в заёмщиков средства из этого денежного фонда, чтобы преумножить их.
Выполняют роль финансовых посредников между заёмщиками и частными кредиторами.
Пенсионный фонд
Фонд для выплаты пенсий и пособий тем гражданам, которые вносят в него пенсионные взносы.
Фондовая биржа
Организованный рынок, на котором субъекты финансовых отношений совершают все операции с ценными бумагами.
Межгосударственный финансово-кредитный институт
Институт, который выдаёт денежные средства и кредиты разным странам и тем самым помогает развивать мировую торговлю.
Проверьте себя
Подумайте и приведите конкретный пример, когда обычному гражданину могут понадобиться услуги банка, инвестиционной или страховой компании или фондовой биржи.
Получай лайфхаки, статьи, видео и чек-листы по обучению на почту
Твоя пятёрка по английскому.
С подробными решениями домашки от Skysmart
Что такое банковская система и как она устроена в России
Банки и банковские организации бывают разными, но все они в целом составляют банковскую систему.
Банковская система — это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений разных видов, которые работают по одному и тому же денежно-кредитному механизму.
Задача этой системы — отправлять денежные средства от кредиторов (тех, кто выдаёт средства) заёмщикам (тем, кто их получает). В России она имеет чёткую структуру, в которой есть два уровня. Рассмотрим их в таблице.
| Первый уровень | Центральный банк России |
| Второй уровень | Коммерческие банки |
Как видно по таблице, первый уровень занимает Центральный банк (ЦБ) России. Взять кредит на новую машину в нём нельзя — у этого учреждения другие задачи:
- защищать и обеспечивать устойчивость местной валюты — рубля;
- развивать национальную платёжную систему и работать над её стабильностью;
- укреплять и совершенствовать банковскую систему;
- защищать стабильность и обеспечивать развитие фондового рынка, контролировать операции на нём.
Центральный банк — это финансовая организация с особым статусом и полномочиями. Он очень важен для экономики государства. Его регулируют федеральные законы и Конституция РФ.
И хотя этот банк не выдаёт деньги гражданам напрямую, он распределяет их по коммерческим банкам. А те уже пользуются ими, чтобы оказывать услуги людям и компаниям. Коммерческие банки, как видно в таблице, занимают второй уровень в банковской системе России.
Коммерческие банки — это различные финансовые организации, которые привлекают свободные деньги и предоставляют их в кредит. Также они организовывают расчёты между физическими и юридическими лицами.
Видов таких банков — целая россыпь. Они отличаются услугами, которые предоставляют своим потребителям. К примеру, существуют сберегательные банки. В них можно открыть депозит под проценты, чтобы копить сбережения. Страховые банки обслуживают страховые компании — выдают деньги, чтобы возмещать ущерб по договору.
А трастовые — помогают компаниям с умом вкладывать свободные денежные средства и преумножать их через инвестиции.
Есть и ещё один вид финансовых учреждений нижнего уровня — это микрофинансовые организации или МФО. Как и коммерческие банки, они выдают кредиты, но между ними есть большая разница в условиях:
- низкие требования: заём может взять почти кто угодно, для этого не нужны справки о доходах и поручители;
- малый срок кредита: обычно их берут «до зарплаты»;
- высокие проценты: как правило, они начисляются каждый день и в разы превышают те, что предлагают обычные банки;
- малые суммы кредита: в МФО обращаются за небольшими займами, которые часто неинтересны коммерческим банкам.
Немного о финансовой грамотности
Если есть другой выход, лучше не обращаться в МФО за деньгами. Для многих людей это оборачивается неподъёмными долгами из-за просрочек и штрафов. Лучше подкопить средства, открыть депозит или взять обычный кредит в банке.
Но если выбора нет, и вам всё же придётся обратиться туда, будьте внимательны. Тщательно читайте условия договора и задавайте вопросы консультанту, пока не разберётесь в каждом пункте. А когда заём будет оформлен, не допускайте просрочки. В противном случае сумма долга будет расти каждый день, и в итоге может увеличиться в разы.
Проверьте себя
Выполните задания ниже, чтобы понять, стоит ли вам ещё раз повторить тему финансовых институтов и банковской системы.
Задание № 1
Прочтите описание ситуаций ниже и определите, в какие финансовые институты нужно обратиться героям, чтобы решить их проблему. Поясните, почему вы выбрали именно такой ответ, опираясь на материалы статьи.
- Кирилл и Вика хотят разрабатывать компьютерные игры. У них есть отличная идея и навыки, но нет денег, чтобы купить нужные программы, оплатить место на платформе и заплатить актёрам за озвучивание.
- Таня и Витя накопили миллион рублей и хотят отложить их на учёбу будущим детям.
- У Артёма появились свободные денежные средства, и он хочет вложить их в акции.
- Аня только что купила квартиру и хочет в будущем уберечь её от последствий пожаров или природных катаклизмов.
- Антон хочет купить дом в ипотеку, но решает заодно застраховать своё здоровье на случай, если он заболеет и временно не сможет платить по долгам.
Задание № 2
Подумайте, бывали ли в вашей семье ситуации, когда приходилось обращаться за услугами в разные финансовые институты: банки, страховые компании и т. д.? Опишите их.
Финансовые институты — это тема, которая часто встречается на ЕГЭ по обществознанию. А значит, вам стоит хорошо разобраться в ней, чтобы не потерять драгоценные баллы. На курсах по обществознанию в Skysmart ученики разбирают любые, даже самые сложные темы на понятных каждому примерах из жизни. И всё это — без заучивания. Присоединяйтесь к нам на вводном уроке — это бесплатно!
Источник: skysmart.ru