Что такое реструктуризация кредита в Сбербанк бизнес

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажу о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

Что такое реструктуризация кредита? Объясняю простыми словами

На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример

Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Реструктуризация кредита от Сбербанка

Плюсы реструктуризации для заемщика

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования.

Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
Заполните анкету.
Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
Дождитесь окончательного вердикта.
Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты.

Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал.

Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.

Есть ли последствия у реструктуризации?

Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.

Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.

Коротко — как провести реструктуризацию займа

Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.
Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.
Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.
Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.
Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.
Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.

Источник: www.mbk.ru

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2020 году

Клиенты, испытывающие временные трудности с оплатой кредита, могут воспользоваться реструктуризацией — дополнительной услугой Сбербанка, направленной на помощь в снижении уровня долговой нагрузки. Услуга находится в свободном доступе, поэтому заявка подается заемщиками, отвечающими требованиям кредитной организации.

Что такое реструктуризация задолженности в Сбербанке

Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора, направленный на контроль и (или) снижение долговой нагрузки клиента. Сбербанк идет навстречу клиенту с целью дать ему возможность поправить свое финансовое положение. В противном случае размер задолженности может приобрести крупных размеров, и вопрос придется решать в судебном порядке.

Не дав заемщику время на решение временных финансовых трудностей, и доведя процесс до суда, банк может столкнуться с еще одной, более серьезной проблемой. Если у ответчика (заемщика) нет ни постоянного источника дохода, ни имущества, на которое может быть наложено взыскание, суд так или иначе примет решение в пользу банка, но с выполнением принято решение возникнут трудности. Сервис Brobank.ru в своих материалах всегда старается давать ссылки на действующее законодательство.

В соответствии с п. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», если у должника отсутствует имущество и доходы, судебный пристав-исполнитель, после выполнения всех обязательных мероприятий, вернет исполнительный документ взыскателю (банку). Повторная подача исполнительного документа возможна только через полгода. Таким образом процедура может повторяться несколько раз, в итоге банк может оказаться ни с чем. Поэтому реструктуризация на определенном этапе для Сбербанка имеет большое значение.

Перечень ситуаций, при которых возможна реструктуризация по кредиту в Сбербанке

Сбербанк России указывает на обстоятельства, при наступлении которых клиент может подать заявку на реструктуризацию условий по действующему кредиту. Перечень исчерпывающий, и каждый его пункт предполагает несколько частных случаев. В него включены следующие ситуации:

Существенное сокращение доходов — потеря работы или снижение размера заработной платы.
Заемщика призвали в армию, вследствие чего он утратил возможность исполнять обязательства перед банком в должном виде.
Заемщик уходит в отпуск по беременности и родам, либо по уходу за ребенком.
Полная или частичная утрата работоспособности ввиду травмы, увечья или заболевания.

Сбербанк допускает проведение реструктуризации по всем кредитным продуктам, за исключением кредитных карт. Если банк и заемщик приходят к общей договоренности, изменение условий возможно по потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

Паспорт гражданина РФ.
Документы, показывающие финансовое состояние клиента — квитанция 2-НДФЛ, справка о размере пенсии, выписка из банка о состоянии счета (требование о подтверждении доходов не распространяется на клиентов, чье финансовое положение резко ухудшилось).
Данные, подтверждающие трудовую занятость — справка с места работы, справка по форме банка.

При рассмотрении заявки на реструктуризацию Сбербанк оставляет за собой право запросить у клиента дополнительные документы. Пакет является идентичным тому, который используется при оформлении стандартной кредитной программы. Также клиент должен доказать наличие оснований, по которым предусматривается рефинансирование кредита.

Варианты реструктуризации кредитов в Сбербанке

Отсрочка погашения кредита.
Снижение суммы ежемесячного платежа (увеличение сроков действия кредитного договора).
Изменение валюты по кредиту — актуально для перевода валютных договоров в рублевые.

В первом случае речь идет о так называемых кредитных каникулах: договор на какое-то время «замораживается», что помогает заемщику поправить свое финансовое положение. Снижение суммы ежемесячного платежа становится возможным за счет увеличения срока действия кредитного соглашения.

Заемщик выбирает для себя наиболее комфортный платеж, предполагающий посильную кредитную нагрузку. Финансовое положение валютных заемщиков зависит от колебаний курсов валюты. В этом случае клиент подает заявку на перевод долларового договора в рублевый. Таким образом, сумма задолженности не будет зависеть от внешних факторов.

Как реструктуризировать задолженности в Сбербанке

Заявка подается в отделении, в котором был оформлен кредитный договор. Как правило, оформление проходит в несколько этапов. На первой встрече специалист банка знакомится с положением клиента, и разъясняет ему варианты выхода из сложившейся ситуации. Второй этап — предоставление в банк пакета документа: заявка на реструктуризацию рассматривается в течение 10 рабочих дней.

В случае положительного решения со стороны Сбербанка клиент приглашается в офис для заключения договора: к действующему кредитному договору может быть заключено дополнительное соглашение, в котором прописываются все условия реструктуризации. Отрицательное решение по заявке принимается банком при недостаточности оснований для изменения начальных условий кредитного соглашения. Следовательно, реструктуризация задолженности в Сбербанке не должна рассматриваться как общедоступная услуга. Отказ возможен в том случае, если банку видно, что предпринятые меры не дадут никакого результата.

Источник: brobank.ru

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Банки не любят должников и применяют к ним штрафные санкции, что, по идее, должно мотивировать заемщиков не вделать в долги и соблюдать условия договора. Но в жизни может случиться что угодно (и под «что угодно» мы имеем в виду что-нибудь плохое), и иногда клиент попадает в ситуацию, в которой он ну вообще никак не может выплатить кредит в срок – денег просто нет. На этот случай у банка есть услуга под названием «реструктуризация» – пересмотр и изменение условий кредита таким образом, чтобы клиент смог его выплатить. О реструктуризации кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году мы и поговорим.

Особенности реструктуризации кредитов
Основные типы реструктуризации в Сбербанке
Кому выгодно реструктуризировать кредит?
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
Необходимые документы
Отличия реструктуризации от рефинансирования

Способы избежания реструктуризации кредита
Плюсы и минусы

Особенности реструктуризации кредитов

Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

Основные типы реструктуризации в Сбербанке

Есть 3 варианта:

Перевести свой кредит в другую валюту.
Получить отсрочку.
Изменить график выплат.

Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками. Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый. Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.

В исключительных случаях 2-й и 3-й вариант могут комбинировать: клиенту сначала дают отсрочку, после чего он каждый месяц платит меньше. Но для такой реструктуризации нужны очень и очень веские причины.

Кому выгодно реструктуризировать кредит?

«Выгодно» – не совсем правильное слово, выгоду можно искать в рефинансировании (расскажем о нем ниже). При реструктуризации речь идет о «выживании», когда от нее зависит качество жизни клиента. Если у вас сложилась ситуация, в которой вы не можете платить по счетам, реструктуризация будет выгодна в любом случае, потому что если ее не сделают, у вас испортится кредитная история и вырастет процент (из-за штрафа от просрочки), что никогда не выгодно.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Еще раз заостряем ваше внимание: реструктуризацию дают только тем, кто оказался в сложной жизненной/финансовой ситуации. Нельзя подать заявление на процедуру просто потому, что вам так захотелось.

Условия для реструктуризации кредита физическому лицу

В целом условия, при которых можно оформлять реструктуризацию, можно поделить на 2 категории: внезапные форс-мажоры и снижение ежемесячного дохода/увеличение расходов. В первую категорию входят внезапные болезни, сокращения, пожары, ограбления, ДТП, беременность, призыв в армию и все, что случилось неожиданно и требует от вас немедленного решения. Вторая категория – снижение заработной платы, рождение ребенка, затяжная болезнь, инвалидность, и все, что на постоянной основе снижает ваш доход. В первом случае стоит рассчитывать на отсрочку, во втором – на пересмотр графика.

Учтите, что что-то плохое может случиться не только у вас, но и у вашей семьи. Если причиной стали дети/муж/жена (ближайшие родственники), это будет расцениваться, как ваши проблемы. Если речь об отце/матери/бабушке/дедушке, придется доказать, почему эта проблема так сильно затронула именно вас (финансово).

Еще один момент – документы. Никто вам на слово не поверит. Какой бы ни была причина для подачи онлайн или офлайн заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке, вам нужны будут доказательства сложной жизненной ситуации. Подойдут счета, выписки, свидетельства, постановления – в общем, все, что документально фиксирует проблему.

Требования к заемщикам

Почти никаких конкретных требований нет – все индивидуально. Большим плюсом будет хорошая кредитная история. Единственный случай, в которого гарантированно откажут – если вы уже обращались за реструктуризацией.

Необходимые документы

Не считая документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, вам понадобятся:

паспорт;
справка о доходах;
документ, подтверждающий трудовую занятость;
если реструктуризируете залоговый кредит – документы на объект залога.

Банк может запросить дополнительные документы.

Как подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке?

Есть 2 пути: онлайн и в офисе. Реструктуризация какого-либо кредита в Сбербанк Онлайн:

Идете наru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
Нажимаете на «Подать заявку».

Приходите в офис.
Ищете кредитного менеджера.
Узнаете, какие документы в вашем случае нужно предоставить.
Пишете заявление на реструктуризацию.
Ждете решения.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Заявление выглядит так:

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых. При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом. При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.

Способы избежания реструктуризации кредита

Лучший способ избежать реструктуризации – иметь где-то на счету финансовую «подушку», которая позволит погашать кредит в случае форс-мажоров. Увы, в случае серьезных проблем эти «аварийные» накопления могут полностью уйти на решение проблем, связанных с тем самым форс-мажором. В этом заключается сложность: реструктуризация обычно нужна при неожиданно возникших трудностях, а они на то и неожиданные, что избежать их невозможно.

Плюсы и минусы

Плюсы: можно выйти из сложной жизненной ситуации. Минусы: Сбербанк.

К сожалению, со Сбербанком есть определенные проблемы. Отзывы указывают на то, что в конце лета политика банка в отношении реструктуризации стала меняться – все чаще и чаще получить пересмотр условий можно только в том случае, если у вас найдется поручитель (раньше его требовали редко). Кроме того, нередко у Сбербанка случаются проблемы с технической частью, из-за чего реструктуризация расценивается системой как длительная просрочка, что приводит к блокировке счетов и прочим неприятным последствиям. Поэтому нужно дважды подумать перед тем, как обращаться за услугой – возможно, стоит присмотреться к рефинансированию.

Источник: www.sravni.ru