МСБ пытаются заранее разобраться в правилах страхования, определить свои нужды, риски и выгоды. К счастью, сверхусилий тут не требуется. Пункты страхового договора у нас прописаны максимально ясно, как и списки исключений. Правила тоже вполне логичны, а нюансы легко выяснить у менеджера или агента.
Но иногда случаются казусы: предприниматели путаются в простых страховых терминах, хотя уже вроде все изучили. Возможно, эти термины простые только для адептов страхования. Если так, то давайте это исправим.
Страховщик
Страховщик (страховая компания) — это организация-поставщик страховой услуги. Даже если договор оформлен через брокера или другого посредника (например, ассистанскую компанию или сюрвейера). Страховщиком все равно будет компания с соответствующей страховой лицензией (у нас в стране — с лицензией Центробанка).
Страхователь
Страхователь — потребитель услуги, клиент страховой компании, которому будет выплачено возмещение при страховом случае. Это возмещение может быть в виде денег, ремонтных работ или целого комплекса услуг с участием
Что такое страхование и зачем оно нужно? | Moliyaviy savodxonlik | Молиявий саводхонлик
посредников (как в каско морских судов, например).
Выгодоприобретатель
Для удобства в договоре могут разделятся страхователь (держатель полиса) и выгодоприобретатель (кому будет выплачено страховое возмещение). Если схема компенсации убытка простая, страхователь совпадает с выгодоприобретателем.
Премия — не цена и не стоимость
Говоря об оплате полиса, мы употребляем термин «страховая премия», а не цена или стоимость. И дело тут не в традициях или желании запутать клиента. Для страховщика и страхователя стоимость страховки будет разной, поскольку из полученной с клиента суммы страховщик сразу должен вычесть нетто-премию под страховые резервы, а также комиссионные посредникам, свои расходы на ведение дел и т. д. К тому же расчет самой премии происходит по более сложной схеме, чем расчет цены.
Премия — не прибыль
«Прибыль» в эту схему тоже не подходит, потому что страховой бизнес устроен нетипично: доходы предшествуют расходам и не коррелируются впрямую по суммам, а показатели прибыли не определяются простым экономическим расчетом. Да, все сложно. Поэтому клиент при оформлении полиса оплачивает «страховую премию».
Если смотреть со стороны потребителя, то премия равна по смыслу цене или стоимости полиса. Но только формально. Если слово «премия» вводит вас в заблуждение, можете сказать «страховой взнос» или «страховой платеж».
Сформировать убыток
У клиента и страховой компании понимание убытка сильно не совпадает. Убыток для МСБ — это свершившийся факт (часто драматичный), который либо ведет к потере денег, либо эту потерю констатирует. Для страховщика убыток — это не конец, а начало работы, ведущей к итоговому получению денег (в форме прибыли). Для нас в этом понятии нет драмы, зато есть работа и понимание, что и как делать. Сформировать убыток — это значит провести стандартный комплекс процедур, оценить ущерб клиента, подготовить смету, выбрать посредников, подготовить документы для выплаты возмещения и т. д.
Курс «Финансы и инвестиции»: Видео 2.»Банки и страховые компании. Как они работают»
Лимит покрытия и страховая сумма
На этих словосочетаниях «зависает» большинство внимательных читателей договоров или правил страхования. Все потому, что дойти до смысла логическим путем довольно трудно. Итак, страховая сумма (она же — сумма возмещения, сумма покрытия) — это максимальная сумма компенсации ущерба, которую может выплатить страховщик в рамках договора.
Лимит покрытия (страховой лимит, лимит ответственности) — это тоже сумма максимальной выплаты, но применительно к одному страховому случаю, одному риску, одному объекту или одной группе (рисков/объектов).
Как это работает:
Вы застраховали арендованное имущество (торговую точку) на 10 млн рублей с лимитом на внутреннюю отделку 1 млн рублей, на оборудование — 5 млн рублей. В таком случае 10 млн рублей — это страховая сумма, 1 млн и 5 млн рублей — лимиты по застрахованным объектам (отделка помещения, торговое оборудование). Допустим, в торговой точке случился пожар из-за короткого замыкания электрообогревателя (стандартное ЧП для малого бизнеса). Ущерб отделке будет компенсирован максимум на 1 млн рублей. Если пострадало оборудование, то вы можете рассчитывать на компенсацию до 5 млн рублей, в зависимости от реальной величины ущерба (определяется экспертами страховщика на месте происшествия).
Кстати, по статистике наиболее часто предприниматели открывают бизнес, связанный с арендой коммерческих площадей под кафе быстрого обслуживания, магазины продуктов и одежды, салоны красоты, точки бытовых услуг, реже — под склады.
Страховой бизнес
Предпринимательская отрасль, деятельность в которой ориентирована на реализации страховых услуг, называется страховым бизнесом. Он выделен как самостоятельное хозяйствование, целью которого является обеспечение защиты ценностей от случайностей, обуславливающих потерю объектом первоначальных характеристик. Сущность такого предпринимательства заключается в предупреждении неблагоприятных событий и обеспечении своевременного принятия объекта под покрытие. В него включены четыре базовых аспекта применения на практике, заключающиеся в формировании системы общественных отношений, таких как тип деятельности, вид бизнеса и способ защиты имущественных интересов.
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Источник: www.insur-portal.ru
Основные термины и понятия страхового бизнеса
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.
Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой зашиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Страховая защита 1) в широком смысле — экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками);
В узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.
Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.
Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования.
Выгодоприобретатель — завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
