Посчитали траты за год и делаем выводы, в каких случаях стоит использовать тот или иной вариант.
61 139 просмотров
Это тоже каршеринг
О чем разговор
Потребность перемещаться с комфортом — базовое желание любого человека. Раньше наиболее распространенной опцией было наличие личного автомобиля и выбор был, грубо говоря, между «купить новое» и «купить б/у».
После активного развития сервисов такси и агрегаторов появились сценарии передвижения, которые позволяли обойтись без личного автомобиля.
Однако, кардинально ситуация поменялась только после взрывного роста каршеринга начиная с 2017 года. Когда к этому добавились еще и сервисы подписки — вроде бы стало совсем хорошо. Мол, выбор есть.
Но выбор — это еще и дополнительные сомнения из серии «а что же мне все таки выбрать».
Рост цен на парковку, дорожающий бензин, реклама каршеринга отовсюду, развитие сервисов аренды авто по подписке — эти факторы могут приводить к переосмыслению собственных трат на транспорт и поиску альтернативных вариантов помимо «пойду куплю авто в кредит и будут стоять в пробках, зато с музыкой и один».
Перепродажа авто с чего начать? Пять шагов
В 2017 году, уже имея один автомобиль в семье (супруга + я + ребенок + кот), я начал задумываться о покупке второго авто, чтобы перемещаться на работу/по своим делам в нерегулярном режиме. В качестве вариантов рассматривал что-то компактное, что можно легко припарковать в центре. На тот момент уже успел зарегистрироваться в некоторых каршерингах, но активно не пользовался.
Одним из желанных вариантов покупки второго авто был Smart. После нескольких аренд оного в каршеринге я внезапно осознал, что зачем мне что-то покупать, если вот он — Smart. Забронировал и поехал. Мысли о покупке себе второго авто постепенно сошли на нет и дальше было несколько лет активного использования каршеринга, вплоть до развития Youtube канала по теме каршеринга.
По итогу 2019 года возникло стойкое желание проанализировать траты на перемещение своего тела по городу и разобраться, всё ли выгодно в текущей конфигурации или, быть может, есть варианты оптимальнее.
Помимо каршеринга «на балансе» личный авто, используемый примерно на 20000 км в год с периодическими поездками на работу, перемещением ребенка, поездками на дачу и иногда поездками по РФ/в ближнее забугорье.
Так что там с тратами то за год?
161 278 рублей
Мои общие затраты на каршеринг за весь 2019 год.
Теперь стоит разобраться, из чего они состоят, много это, мало и какие из этого можно сделать выводы.
Моя модель использования каршеринга — поездки на работу/с работы, дневные короткие поездки по центру, изредка поездки по выходным, когда основной семейный автомобиль уехал куда-то по своим делам под управлением жены.
Годовые траты на каршеринг в разбивке по операторам
Путь до офиса — 16 км, которые преодолеваются в диапазоне от 22 минут до часа.
При этом если поездка может занимать более 40 минут — я предпочитаю доехать на каршеринге до МЦК, проехать на МЦК и дальше доехать до офиса на такси/каршеринге/Велобайке.
Пригнать из Германии или купить машину здесь — что выгоднее?
Помимо рутинных поездок есть спонтанные аренды чего-нибудь красивого «для души» и для подписчиков. Самые дорогие аренды — 6 865 рублей за Porsche Panamera и 6 666 рублей за Ford Mustang. Обе — в Яндекс.Драйве.
обошлась аренда Ford Mustang в каршеринге от Яндекса
Если отбросить «красивые» аренды, то средняя стоимость поездки — около 300 рублей. Одна минута аренды при этом обходится в 8 рублей.
Аналогичные цифры по средней стоимости поездки и минуты в пути вышли у коллеги, который так же собрал данные за весь 2019 год.
Утро, день, вечер
К сожалению, ни один из операторов каршеринга не смог поделиться данными о моих поездках в виде удобного отчета, поэтому собирать данные пришлось ручками по приложениям операторов.
В красках про этот процесс рассказываю в видео:
В процессе сбора данных для упрощения разделил поездки на утренние (в офис), вечерние (из офиса домой), дневные (любые другие).
Распределение поездок по операторам и времени суток
Яндекс, Юдрайв, МатрёшCar и Anytime — больше утренних поездок, что ожидаемо, так как у данных операторов были оптимальные цены по утрам, в отличие от вечера.
Делимобиль и Белка — больше вечерних поездок.
У Яндекса помимо утра и вечера — много дневных поездок, так как частые поездки для съемки чего либо именно днем (много моделей авто), либо поездки на обед/по делам в центре с тарифом «Фикс».
Туда же — Юдрайв, который днем используется часто из-за наличия автомобилей Smart — их проще припарковать в центре.
Всего за год я совершил 498 поездок на каршеринге. При этом в соответствии с моей моделью передвижения на сочетании каршеринга, МЦК и такси — стоит добавить в расходы еще 15к рублей на такси в год и 3к рублей на МЦК.
Итого: средние траты в месяц — около 13 000 рублей.
А что с личным авто?
Частым аргументом в сторону использования каршеринга вместо личного авто озвучивается отсутствие необходимости тратиться на страховку, обслуживание, бензин и парковку.
Если считать прямолинейно — да, каршеринг действительно не требует «заботы». Но стоит разобраться.
У меня Ford Kuga 2017 года выпуска, на который за год ушло:
- 100к рублей на топливо
- 20к рублей на обслуживание (шиномонтаж два раза + технические жидкости + 1 ТО в год)
- 20к на парковки за год (Московский паркинг — 16к, плюс торговые центры)
- КАСКО — 50к
- ОСАГО — 12к
- Потеря стоимости авто 100к в год
Итого: 202к без учета потери стоимости, 302к с учетом потери стоимости.
В такую сумму обходится «забота» о моём авто без учета ежегодной потери стоимости
Выходит, что по сути на машину в год было потрачено в два раза больше.
Но, опять, не всё так однозначно. У нашего семейного авто и у моих поездок на каршеринге — разная периодичность и разные модели. Зато, эти данные позволили посчитать, можно ли заменить личный авто каршерингом, такси или подпиской. Как именно — читаем дальше.
Понятно, что существуют всемозможные сервисы подсчета стоимости владения авто, но они, как выяснилось, не очень совпадают с моими реальными цифрами. Поэтому пришлось исходя из собранных данных (в том числе данных моего коллеги, у которого так же есть основной авто и периодические поездки на каршеринге) собрать универсальную редактируемую формулу подсчета стоимости перемещения человека по земле (УРФПСПЧЗ — нет ничего проще, правда ведь?).
Цель у формулы очень простая — сравнить траты на четыре разных варианта перемещения и понять, какой же из них выгоднее в том или ином сценарии использования.
- траты на каршеринг в зависимости от расстояния до работы и частоты рабочих поездок, а также километры поездок помимо работы
- траты на личный автомобиль с учетом парковки, страховки, потери стоимости, детских кресел, топлива, переплат по кредиту и чего угодно еще (можно просто заложить нужную сумму в цену авто)
- примерные траты на такси разных классов
- стоимость авто по подписке от Hyundai и Volvo с тратами на парковку и топливо
Расписывать все варианты и разные расклады по цифрам отдельно нет смысла — велкам ту файлик, на лету всё посчитаете. Переходим к выводам
Можно ли заменить личный авто каршерингом, такси или арендой по подписке?
Чем больше расстояние до офиса от дома — тем меньше выгода каршеринга.
Чем больше поездок на выходных — тем меньше выгода каршеринга.
Пограничное значение, при котором каршеринг становится напрямую дороже личного авто (без учета потери стоимости) — 22 км до офиса и 3000 км поездок в выходные .
Каршеринг хорош, как замена второго авто в семью для одного из работающих супругов, при этом в сочетании с такси и общественным транспортом. У меня и коллеги, с которым собирали данные, ровно такой сценарий — я от покупки второго авто попросту отказался, он второй авто продал.
Кроме того, каршеринг может заменить личный авто для «одиночек».
Аренда авто по подписке — пока достаточно дорогая альтернатива.
И на выходе после, например, 5 лет платежей у вас по-прежнему нет актива, который можно было бы конвертировать в средства, продав авто при необходимости. Однако, подписка может стать хорошей альтернативой, если вам необходимо иметь хороший авто и вы готовы платить ежемесячно за него немалую сумму, при этом не хотите платить первоначальный взнос по автокредиту или приехали в город на длительную командировку.
Если у вас есть водительское удостоверение и возможность водить — такси вообще не поможет, так как при схожих тратах с личным авто вы будете ездить на автомобилях куда более низкого уровня безопасности и оснащения.
Личный авто
При всех своих минусах и тратах, личный авто остается единственным адекватным вариантом для семей с детьми, так как с ребенком в уравнение добавляются детские кресла, самокаты, велосипеды, запасные вещи и так далее. И всё это проще хранить в своём авто, а не таскать на своём горбу.
Кроме того, личный авто (если он застрахован) — вполне может считаться вашим активом, так как в любой момент может быть продан и сконвертирован в денежные средства для вложения, например, в недвижимость или других крупных трат. Траты на такси/каршеринг/подписку — невосполнимы.
Однако, я однозначно продолжу использовать каршеринг, как замену второго авто в своей семье.
Спасибо за внимание.
Показать ещё
237 комментариев
Написать комментарий.
Вот и я о том же. Каршерик выгоднее
Развернуть ветку
Ага. Спасибо, что не читали
Развернуть ветку
1 комментарий
На фиг такая работа нужна, если добираться до неё необходимо столько времени, да ещё и с пересадками?
Развернуть ветку
«Столько» это сколько?) 30-40 минут по Москве — вполне адекватное время в пути. Час — уже напряжно. Больше — караул.
Ну а сейчас вообще без разницы с учётом удаленки. Работа хорошая
Развернуть ветку
8 комментариев
Математика классная, даже правдоподобная.
Немного комментариев, с учетом опыта в «столицах».
Можно еще в стоимость владения машиной добавить покупку машины и тогда она уйдет в 500+, при цене машины в 1.2-1.5 миллиона (сегодняшняя цена обычной машины чуть лучше поло/рио/соляриса в нормальной комплектации)
А у меня еще подземный паркинг, так как это выгоднее, чем оплата резидентского с точки зрения *внезапно* наличия мест для парковки.
Приезжая домой в 11 вечера можно было 30 минут искать место и встать в квартале от дома (я не запираю людей, не ставлю машину на газоны и тд).
А уж какая прелесть с парковкой по 200+ рублей в центре — тут каршеринг вообще идеал.
А теперь, нюансы каршеринга без личной машины.
Поездки на дачу. Вырастает стоимость, появляются ограничения с пробегом. 10 выходных добавляют минимум 30-50к, без аренды мерседесов, если по расстоянию все ок. Не знаю текущих ограничений, но 70км за 2,5к раньше было мило.
Поездки в «даль». Без комментариев. Просто идем в автопрокат. Внезапно, я не могу попасть на многие встречи в подмосковье или за пределами Мос области (но в пределах разумного расстояния) без лишних действий.
Выходя из дома в ЦАО г. Москвы (как пример, в других районах не лучше, просто тут концентрация интереснее и опыт поиска) — можно найти ближайшую машину в 20 минутах пешком или 5 минутах на такси. Интересная схема, когда ты торопишься. Личная машина в этом плане предсказуема. Да, она может быть в тех же 20 минутах.
Но ты это знаешь и уверен, что она там (ну, за исключением нюансов — если вы не правильно паркуетесь или ее украли). Пару раз в спальных районах вообще не было машин рядом (в 3 разных каршерингах с учетом их роуминга).
Отсутствие нужных машин. Что значит нужных?
Например, не смарт. Бывает. А еще бывает нужно отвезти что-то большее, чем влезает в этот поло рядом. Но это и с личной машиной проблема, просто тут варианты поиска интереснее становятся.
Ребенок до 12 лет — боль для каршеровода.
Тяжело перемещаться с креслом. Машин с креслом. мало. Схема с поездкой за креслом — сильно удорожает каршеринг по деньгам, причем в том числе — за счет затрат своего времени.
Нет, все решаемо, но при желании погулять с ребенком в выходные — цена каршеринга сильно вырастает, удобство пропадает.
Что еще?
Риски в виде штрафов за проблемы с машиной — но это просто решается режимом паранойи и тратами времени на зафиксировать состояние до/после.
Итого?
Каршеринг офигенно удобно, если надо перемешаться в пределах города одному без массивных вещей и ребенка.
Наличие с собой сумки с вещами (например, чтобы уехать вечером) уже схему правит, если ты не в офис.
Каршеринг дешевле в большинстве случаев.
Каршеринг классный, если ты тусишь один и чисто в городе.
Каршеринг начинает страдать, если ты ездишь за город.
Каршеринг заставляет тебя страдать, если есть ребёнок.
С появлением фиксированной цены на поездку, каршеринг не смущает в пробках.
Можно ли отказаться от личной машины, имея семью с ребенком и пожилых родственников, живущих за пределами города?
Нет.
Развернуть ветку
Цену самого авто в траты не пишу, так как за вычетом потери стоимости эти средства если что можно вернуть, продав автомобиль
Развернуть ветку
5 комментариев
Всё так. Ну с ребёнком в каршеринге помогает Mifold. Но постоянным решением это не назовёшь.
Развернуть ветку
1 комментарий
«161 278 рублей Мои общие затраты на каршеринг за весь 2019 год.»
Здесь можно расходиться. Проблемы очередного зажравшегося москаля не особо волнуют замкадышей.
Развернуть ветку
То есть если люди тратят такие же, если не большие деньги, на покупку латте — это ок. А вот траты на экономию собственного времени и нервов — это «проблема» и зажрались?)
Развернуть ветку
12 комментариев
Каршеринг вообще не волнует замкадышей, поскольку он там не работает. А, там где работает, его мало и пользоваться не удобно.
Развернуть ветку
3 комментария
Дык тут 99% постов, которые лично не касаются читающего. Что теслы, что какие-то сервисы, что бело-рашенские проблемы
Развернуть ветку
2 комментария
их вообще не должен волновать сайт виси. так то похорошему если подумать то нормальный телефон стоит 5 замкадовых зарплат))
так что тут логика конечно у вас есть, но ее надо применять глобально, что вообще этим людям делать тут на сайте.
Развернуть ветку
Ну вот опять это падение цены авто в год, опять, ещё и, фиксированная цифра. Откуда там сто? Каждый год сто? Когда мне бесплатно отдадите авто?
Я купил Рио 10 года за 300 в этом году. Его цена была 399 в том самом 10 году. Вот и рассказывайте про потерю стоимости теперь, особенно без экспоненты.
Развернуть ветку
399 тыс. р. — это были совсем другие деньги 10 лет назад. Так что в вашем случае разница составляет далеко не 99 тыс. р.
Развернуть ветку
1 комментарий
Все машины дешевеют с разной скоростью. Поэтому в том самом файлике и редактируется потеря, можете там хоть 1 процент вписать. В целом, чем дороже авто, тем больше у него процент потери стоимости. Люксовые авто дешевеют вообще-то космической скоростью. Есть исключения, но в основном так.
Я тоже годовалый фокус с пробегом 20к продал за 630к, хотя купил за 666к. Неважно, что 666к были ценой с кучей хитрых скидок и реально он стоил 800к.
Так что да, бывает всякое
Развернуть ветку
4 комментария
В качестве романтической ремарки добавлю предложение, для передвижений по городу приобрести мотоцикл вместо Смарта. Из плюсов: нет проблем с парковкой, затраты на обслуживание минимальны, особый, непередаваемый формат восприятия внешнего мира. Из минусов: ограниченный сезон.
А так, в целом, спасибо за статью.
Развернуть ветку
Из минусов: умрете задолго до достижения пенсионного возраста.
Позволил себе вас поправить. Советовать человеку мотоцикл в Москве — за что вы так не любите автора?
Развернуть ветку
Ну больше по автомобилям угораю, поэтому мотоциклы не оч. Есть еще альтернатива — Renault Twizy, электрический. Возможно когда-нибудь куплю как вариант на весну-лето-осень. Снимал обзор на него и в октябре на нем катался по Москве, было весело. и он занимает места еще меньше, чем Смарт. При этом парковка бесплатна, так как электрокар
Развернуть ветку
Ну можно же пойти ещё дальше и предложить велосипед 🙂
Те же плюсы. Намного полезнее и можно и зимой ездить на шипованной резине.
И детей можно в велокресле или велоприцепе возить.
Развернуть ветку
Детей до 12 лет на нем нельзя возить, а у автора они есть.
Развернуть ветку
2 комментария
Личный автомобиль, если он застрахован, это актив? А если авто не застрахован, т уже не актив? При этом этот актив каждый год требует денежных вложений?
Чувак, актив — это то, что денег тебе приносит, то есть авто в аренду, например под такси. А если ты катаешься сам, то это пассив!
Развернуть ветку
Застрахованный авто в случае тотала или угона будет компенсирован страховой. Если незастрахованный авто угонят, то будет иметь место прямая потеря средств.
Очень смелое утверждение касательно того, что такое актив. Методики если что существуют разные.
Но в целом — сугубое ИМХО. Так что можете смело считать авто пассивом:)
Источник: vc.ru
Вопрос эксперту: «Какой автомобиль выгоднее купить – новый или с пробегом?»
Покупатели зачастую сталкиваются с выбором, какой автомобиль приобрести – новый или подержанный. Каковы преимущества и недостатки каждого из вариантов и какой из них наиболее выгоден для автовладельца в текущих экономических условиях? С этим вопросом мы обратились к ведущим автодилерам страны.
Алексей Шибаков, руководитель направления продаж новых автомобилей, ГК «Автомир»:
— В большинстве случаев выбор автомобиля начинается с определения бюджета покупки. При равном бюджете к преимуществам покупки нового автомобиля можно отнести его надежность и наличие гарантии от производителя. Это позволит избежать незапланированных трат в первые несколько лет владения. При покупке автомобиля с пробегом риск внеплановой поломки возрастает в разы, и вся стоимость ремонта, как правило, в полном объеме ложится на плечи владельца. Также при покупке нового автомобиля потребитель может изначально выбрать необходимые ему цвет и комплектацию.
Покупка автомобиля с пробегом – это всегда компромисс между годом выпуска, пробегом, состоянием кузова, оснащением, цветом и стоимостью. Найти автомобиль с пробегом, который полностью соответствует требованиям владельца, очень непросто. Покупая новый автомобиль в салоне официального дилера, клиент получает еще и юридическую чистоту автомобиля, а также уверенность в безопасности сделки. Автомобили с пробегом продают не только официальные дилеры, но и перекупщики, которые заманивают потенциальных покупателей ценами ниже рынка и внешним лоском автомобиля, но зачастую будущего владельца ждет разочарование уже в первую неделю после покупки.
Максим Васильев, руководитель отдела продаж, «Volkswagen. АВИЛОН»:
— Принимая решение в пользу покупки нового автомобиля или все-таки поддержанного, в первую очередь нужно отталкиваться от своих возможностей и потребностей. В случае ограниченного бюджета и желания приобрести машину, оснащенную солидным набором опций, будет уместно рассматривать предложения на вторичном рынке, по причине того, что в современных реалиях очень трудно найти недорогой новый и при этом хорошо укомплектованный автомобиль. Если ограничений по бюджету нет, то, конечно, лучше приобретать новый.
При этом и там, и там можно найти как преимущества, так и недостатки. Плюсом приобретения автомобиля с пробегом является низкая цена, возможность купить машину классом выше с различными опциями, а если еще автомобиль имеет небольшой пробег, то это вообще большая удача. Машина достается практически в новом состоянии.
Дополнительным преимуществом станет факт устранения производственных дефектов, которые, как правило, проявляются в исключительно редких случаях в первое время эксплуатации и сразу искореняются по гарантии. Новому владельцу будет достаточно контролировать основные показатели – масло, лампочки, колодки и прочее, но неприятным сюрпризом может стать поломка от срока эксплуатации, что выльется в круглую сумму.
В данном случае предугадать риски невозможно. Незначительным недостатком является наличие потертостей и царапин, которые остались после первого владельца. Конечно же, при оформлении сделки надо с особой тщательностью проверять историю машины. Официальные дилеры при приеме б/у автомобиля всегда изучают его историю перед тем, как выставить на продажу, чтобы удостовериться в прозрачности документов и сервисной истории.
Все минусы, которые мы видим при покупке б/у машины, превращаются в плюсы приобретения нового автомобиля. Крайне приятно видеть блестящий, без единой царапины автомобиль, не так давно сошедший с конвейера: многим покупателям нравится запах новой машины, новейший, никем не тронутый салон. При этом автомобиль находится на гарантии, в котором автовладельцу бесплатно исправят какие-то поломки, а в случае необходимости предоставят все возможности по гарантии мобильности, что сейчас есть у большинства марок.
В текущее время нужно разумно оценивать свои силы и продуманно подходить к покупке автомобиля в целом, так как в прошлом году цены на новые машины выросли от 3% до 15% в зависимости от марки, рост не обошел и вторичный рынок, где стоимость увеличилась в среднем на 10 – 15% по причине дефицита и в условиях высокого спроса. В кризисный период реализация автомобилей осуществляется по рекомендованным розничным ценам производителей с минимальными привилегиями или их отсутствием вовсе. Но, прежде всего, автомобиль нужно покупать, исходя из личных предпочтений.
Алексей Ермилов, директор по маркетингу, ГК «АвтоСпецЦентр»:
— Существует ряд преимуществ нового автомобиля перед подержанным. Главное из них – более высокий запас прочности, следовательно, более продолжительный срок службы. При покупке нового автомобиля дилеры предлагают взять кредит на выгодных условиях по сниженной ставке. К тому же производители предоставляют гарантийное обслуживание на новый автомобиль.
В дилерских центрах есть возможность выбора комплектации, исходя из предпочтений и финансовых возможностей покупателя. Новый автомобиль юридически чист – с полным перечнем документов, не числится в угоне, не находится в залоге, ограничений на регистрационные действия не имеет.
Однако есть и недостатки покупки нового автомобиля: более высокая цена и ограниченный ассортимент. Кроме того, автомобиль на гарантии должен проходить осмотр и обслуживание только у официального дилера. Для автомобилей, купленных в кредит, необходимо приобретение страховки КАСКО.
Автомобили с пробегом в отличие от новых имеют более низкую стоимость. При этом на вторичном рынке есть возможность купить автомобиль, изъятый из производства, найти раритетный экземпляр или приобрести авто классом выше с лучшей комплектацией по цене нового. Выбор сервисного центра для обслуживания автомобиля остается за владельцем. Покупка машины с пробегом несет в себе определенные риски: автомобиль может числиться в угоне, являться аварийным или находиться в залоге.
Ирина Цыганкова, заместитель генерального директора, компания «РОЛЬФ»:
— Какой автомобиль выбрать – новый или подержанный? Здесь не может быть универсальных рекомендаций. Так, многие наши клиенты рассматривают возможность приобретения только новой машины. Удовольствие от покупки и уверенность, что автомобиль только что сошел с конвейера и не ездил по дорогам, для них является решающим аргументом. Кроме того, в последнее время цены на автомобили растут так быстро, что многим клиентам удается продать свой автомобиль после нескольких лет эксплуатации дороже, чем они его покупали.
Другая категория клиентов, напротив, выбирает качественные автомобили с пробегом, и при правильном подходе им удается сэкономить. Мы видим, что сейчас часть наших клиентов, которые раньше приобретали новые машины, готовы рассмотреть и варианты покупки автомобиля с пробегом.
Важно помнить, что при покупке автомобиля с пробегом решающее значение имеет не только его пробег и год выпуска, но и состояние. Не стоит выбирать самые дешевые варианты, которые есть на рынке – зачастую экономия может обернуться значительными тратами впоследствии. Наша рекомендация – выбирать автомобиль с пробегом у официальных дилеров, которые могут проверить его состояние и дать рекомендации по дальнейшему обслуживанию. Также важно, чтобы автомобиль имел прозрачную историю эксплуатации, и юридическая чистота сделки не вызывала сомнений. Приобретение автомобиля у официального дилера тоже решает эту проблему.
Покупка автомобиля с пробегом – это возможность приобрести транспортное средство более высокого класса за меньшие деньги. Главное – подойти к выбору ответственно и купить автомобиль у надежного продавца.
Что касается стоимости обслуживания, квалифицированный сервис всегда недешев, будь то обслуживание нового автомобиля или автомобиля с пробегом. Узлы автомобиля со временем изнашиваются, поэтому при одинаковой интенсивности использования автомобиль с пробегом обычно требует большего объема сервисных работ по сравнению с новым автомобилем. Кроме того, если на автомобиль с пробегом закончился срок гарантии, то владелец вынужден будет устранять его неисправности за свой счет.
Источник: www.autostat.ru
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит
Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.
Что такое автокредит
Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.
Автокредит отличают несколько характерных особенностей.
Залог
Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.
Дорогое страхование
По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.
В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.
Дмитрий Мольков
директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»
Умеренная процентная ставка
Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.
Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.
Кто выдаёт автокредит
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.
Какими бывают автокредиты
Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.
1. Классический
Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.
2. Экспресс-кредит
Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.
3. Факторинг
Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.
4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)
Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.
В чём плюсы автокредита
Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.
1. Специальная цена
Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.
Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.
Сурен Айрапетян
управляющий партнёр Rebridge Capital
В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.
Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.
2. Возможность получения помощи от государства
Программа льготных автокредитов продлена . Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:
- это ваш первый автомобиль;
- у вас двое и более детей;
Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:
- новый;
- российской сборки;
- весом до 3,5 тонны;
- стоимостью до 1 миллиона рублей.
Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.
3. Одобрение большей суммы
Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.
4. Больший период выплат
Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.
5. Процентная ставка ниже
Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.
В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.
В чём минусы автокредита
Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.
1. Имущество в залоге
Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.
2. Дорогое страхование
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.
Орест Мацала
ведущий юрист Европейской Юридической Службы
3. Есть первоначальный взнос
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
4. Есть требования к машине
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
На что обратить внимание, когда берёте автокредит
Рассмотрите предложения нескольких банков
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.
Выясняйте все условия акции
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.
Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок
Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.
Здраво оцените расходы и доходы
С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.
Что в итоге
- Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
- Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
- Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.
- 8 ошибок при покупке первой машины
- Купить машину или ездить на такси: что выгоднее для вас
- Как купить подержанный автомобиль: исчерпывающее руководство
- Какими бывают кредиты и что на них можно купить
- Как понять, что пора делать рефинансирование кредита
Источник: lifehacker.ru