Кредит для ИП — такая специальная услуга, которую оказывает ряд банков частным предпринимателям. Одним из преимуществ для ИП является то, что ставки по таким кредитам значительно ниже, чем по привычным всем розничным. В то же время большая часть банков взамен требует предоставление обеспечения в виде залога, к примеру, недвижимости либо товаров, находящихся в обороте.
К преимуществам можно отнести также то, что комиссионные выплаты по такого рода кредитам возможно отнести к расходам фирмы за отчетный период. Иными словами, клиент не несет двойных расходов по налоговому бремени с доходов от предпринимательской деятельности и комиссионным выплатам по вложению средств в развитие своего бизнеса.
Говоря о такого рода кредитах важно отметить, что их средние суммы составляют в диапазоне 1-3 млн. рублей, а процент по ним, в среднем, 14-18%. Банки при оценке потенциального заемщика в качестве ИП смотрят как на него самого, так и на бизнес в целом, то есть сотрудники банка выезжают на предприятие при его наличие, проверяют на месте, насколько достоверна финансовая отчетность и в целом изучают деятельность ИП.
Какие документы нужны для оформления кредита в Сбербанке?
Документы, необходимые для оформления кредита ИП
Для того чтобы выдать кредит, банк требует от ИП следующие документы:
- паспорт ИП,
- заявление от него,
- учредительные документы.
Это перечень документов, которые потребует каждый банк. В то же время ряд кредитных организаций просят дополнительные документы для того, чтобы удостовериться в платежеспособности заемщика, а именно:
- свидетельство о регистрации в ЕГРИП,
- финансовую отчетность,
- свидетельство о постановке на учет в налоговой,
- декларации,
- лицензии,
- справки из банков об остатках на счетах и др.
Перечень документов определяется каждым конкретным банком самостоятельно, в связи с чем ИП имеет смысл сначала ознакомиться с требованиями ряда банков, а затем определяться с выбором кредитной организации.
Срок осуществления деятельности
Практически ни в одном банке невозможно взять кредит на стартап. Иногда для ИП появляются предложения в случае, если ИП работает больше 3 месяцев. В большинстве банков кредитные программы, ориентированные на ИП, выдаются и рассчитаны на тех, кто ведет бизнес как минимум не меньше половины года. Средний срок деятельности ИП для получения кредита — 6-9 месяцев.
Несмотря на это, в большинстве случаев банкиры предпочитают давать кредиты тем ИП, которые ведут деятельность хотя бы год. В любом случае требуется, чтобы весь период работы фирмы на ее счетах существовали движения денежных средств.
Виды кредитов для ИП и их особенности
Кредитные организации имеют в своем арсенале абсолютно разные продукты, ориентированные на удовлетворение самых разнообразных потребностей предпринимателей. Условно выдаваемые кредиты разделим на 2 такие группы:
Кредит для ИП на развитие: какие банки дают?
- кредит действующей фирме,
- кредит для открытия фирмы.
Кредит для открытия фирмы предлагает очень ограниченное количество банков, в связи с чем условия у данных кредитных организаций очень похожи. В данном случае денежные средства получаются с целью открытия своего дела. Изначально денежные средства предоставляются на закупку материалов, которые так необходимы при ведении бизнеса.
Чаще всего такого рода кредиты предусмотрены определенными муниципальными либо государственными программами поддержания малого бизнеса. Особенностью подобных предложений является обязательное предоставление разработанного бизнес-плана и наличие собственных средств для регистрации ИП. Такого рода кредиты чаще всего имеют высокий процент, и срок кредита не превышает три года. Кроме того, требуется обеспечение в качестве приобретенных активов либо поручительства физического лица.
Важно отметить, что кредит для начинающих ИП более выгоден в случае, если бизнес имеет быструю оборачиваемость финансовых средств, как, к примеру, в торговле. В то же врем ни одна госпрограмма поддержки не направлена на развитие торговли, поэтому такой вид кредитования часто не очень выгоден.
Кредиты действующей фирме направлены на решение текущих финансовых проблем и распространены намного чаще. Такие кредиты предоставляют практически все банки и предлагаемые ими условия очень разнятся. Такого рода кредиты позволяют ИП пополнять оборотные средства, приобретать материалы, сырье, имущественные активы с целью расширения масштабов деятельности и продолжения дальнейшего развития. Отличительной чертой кредитов на развитие является их строго целевое назначение, то есть в договоре на выдачу кредита указываются конкретные цели его применения.
Это является очень важным моментом, так как при выявлении банком нецелевого использования кредита он может потребовать погашения кредита досрочно, а также предъявить штраф. Кредит на развитие выдается обычно после хотя бы года успешной работы фирмы.
Важно, что год работы считается с момента начала непосредственно деятельности, а не с даты государственной регистрации в качестве ИП. Факт непосредственной работы подтверждаются документами ИП, такими как отчет о финансовом положении, выписка с расчетного счета, книга учетов доходов и расходов и др. Срок кредитования зависит от условий и суммы кредита и от платежеспособности заемщика. Для получения кредита нередко также требуется поручитель, а в случае целевого кредитования еще и залога недвижимости либо иного имущества.
Бизнес-план при получении кредита
В настоящее время степень доверия к ИП банков не высока, а в период происходящего финансового кризиса и в условиях достаточно большого количества банкротств кредитных учреждений возникает требование банков предоставлять при получении кредита ИП бизнес-план.
Бизнес-план — это достаточно подробный, обширный в своей структуре документ, в котором детально анализируется и описывается деятельность конкретной организации, учитывая при этом финансовые показатели и большое количество всевозможных факторов, применимо к данному экономическому субъекту.
Бизнес-план необходим для обоснования эффективности и прибыльности бизнеса. Именно эту цель в большинстве случаев и преследуют банки — им необходимо четко оценить эффективность и прибыльность деятельности ИП в целях анализа возможности данного хозяйствующего субъекта отвечать по своим обязательствам.
Фонды поддержки малого бизнеса
Говоря о развитии и поддержке ИП нельзя не отметить о таких структурах, как фонды поддержки малого бизнеса. Кроме банков, ИП имеет право обратиться в такие фонды, которые имеются практически в каждом регионе. Такого рода организации могут выступать в качестве поручителей при получении крупных кредитов для ИП, либо, например, предоставлять небольшие займы либо субсидии.
Фонды работают не бесплатно, к примеру, за поручительство необходимо будет заплатить от 0,5 до 2% суммы кредита. Фонды работают, чаще всего, с ИП, которые ведут свою деятельность и зарегистрированы в их же регионе и работают не менее 6 месяцев. Кроме того, учитывается отсутствие кредитных и налоговых задолженностей.
Подводя итог, отметим, что любая предпринимательская деятельность требует достаточно значительных финансовых вложений, в связи с чем потребность в заемных средствах у частных предпринимателей возникает достаточно часто, с самого начала ведения бизнеса. Несмотря на это, кредит для ИП — достаточно рискованное дело и требует тщательного анализа всех нюансов, связанных с его использованием, и тем более получением. В связи с этим важно отметить, что потребность в заемных средствах может оказаться не настолько острой, если грамотно оценить все «за и против». Перед тем как принимать серьезное решение взять кредит, любому предпринимателю стоит внимательно изучить все особенности его оформления и требования различных кредитных организаций.
Источник: ipshnik.com
Документы для оформления бизнес-кредита
Итак, вы отправили заявку на получение кредита для бизнеса вашей фирмы и получили первое подтверждение.
Теперь необходимо представить полный пакет документов, рассмотрев которые, банк примет окончательное решение о выдаче (или невыдаче) займа.
Пакет документов для кредита юридическому лицу
Разные банки требуют разные бумаги и справки, однако на практике различия между требованиями не так велики.
Запрашиваемые акты, счета и отчеты нужны всем банкам не для проформы, а для детального и достоверного анализа вашей деятельности.
И, как следствие — обоснованного заключения о степени надежности и потенциальной платежеспособности организации.
Поэтому можно с уверенностью утверждать, что, скорее всего, вас попросят представить следующие документы.
Основные правоустанавливающие документы организации
- Учредительные документы (Устав ООО, ЗАО, Уставной договор и т.д.).
- Свидетельство о государственной регистрации.
- Выписка из реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ).
- Свидетельство о постановке на налоговый учет.
Бумаги руководителей и должностных лиц
- Документы, подтверждающие полномочия и легитимность представителя, обращающегося за кредитом. Это может быть, например, выписка из протокола собрания учредителей.
- Приказы о назначении на должность директора или главного бухгалтера.
- Копии паспортов представителей и поручителей (если такие есть).
Отчетность
- Бухгалтерская: баланс и отчет о прибылях и убытках. Обычно за несколько отчетных периодов.
- Выписка о движении средств (на текущем и расчетном счетах).
- Справка об отсутствии задолженности по ссудам.
Прочее
Может потребоваться самый широкий спектр контрактов, справок, актов. Чаще всего это:
- Договора по основной деятельности (например, связанные с десятком наиболее крупных клиентов).
- Договора аренды помещений и техники, автотранспорта.
- Справки из органов государственной власти, Пенсионного Фонда и соцстраха.
- Подтверждение принятого решения о проведении кредитной сделки (например, решение собрания учредителей).
Документы для оформления залога по бизнес-кредиту
В зависимости от имущества, использующегося в качестве обеспечения, могут запрашиваться списки товара на складе, счета-фактуры и накладные; свидетельства о праве собственности на объекты недвижимости, технические паспорта транспортных средств и спецтехники, гарантийные талоны.
Иначе говоря, эти документы подтверждают право владения и распоряжения и описывают характеристики и особенности залогового имущества. Первое нужно для констатации самого факта предоставления залога; второе — для оценки его стоимости (с учетом дисконта).
Все бумаги обычно продаются в виде копий с предъявлением оригинала. Иногда требуется нотариальное заверение пакета.
- Расчет графика платежей
- Что нужно знать о поручителях
- Процентные ставки по кредитам для бизнеса
- Все о господдержке
- Обзоры банков и их продуктов
- Как повысить шансы на одобрение займа
Источник: biznes-kredit.info
Полный пакет документов для кредита юридическому лицу
Пакет документов для получения кредита зависит от требований конкретного банка и программы кредитования. Стандартный перечень ограничивается обязательным минимумом, но перечень значительно расширяется при оформлении документов.
Пакет документов для заемщиков
Чтобы получить в банке какой бы то ни было кредит, как для физических особ, так и для юридических лиц, заемщику необходимо будет предоставить пакет документов.
В зависимости от того, в каком банке оформляется кредит, и в соответствии с какой программой, пакет может видоизменяться. Причем для получения одного и того же кредита, например, для финансирования строительных проектов, каждый банк может затребовать разные документы.
Стандартного перечня, как такового, кроме обязательного минимума, нет. Банки специально применяют такой маркетинговый и психологический ход. Связано это с тем, что оформление кредита сопряжено с заполнением довольно внушительного пакета документов, потому банки сознательно идут на небольшой обман, скорее даже на частичное утаивание информации, чтобы завлечь клиента, а не отпугнуть его бумажной волокитой.
Однако банки крайне неохотно идут на риски, а потому, прежде чем кредитовать юридическое лицо, постараются изучить заемщика и его бизнес как можно тщательнее, чтобы оценить уровень платежеспособности и возврата ссуды, естественно, не без документального подтверждения каждого параметра. Поэтому следует заранее быть готовым к тому, что процесс этот довольно длительный.
Если же заемщиком выступает юридическое лицо, то преимущественное большинство документов будет типовым и обязательным для всех банков. Среднестатистический пакет документов для получения кредита в банке можно условно разделить на группы:
- Документы по учредительной деятельности.
- Бухгалтерская и финансовая отчетность.
- Общая информация о бизнесе заемщика.
Учредительные документы
Если заемщик уже является клиентом банка и имеет здесь счета, то процесс значительно упрощается, поскольку в базе банка уже есть все учредительные документы заемщика. Главное, не забывать подавать данные про изменения, например, смена директора, учредителей или главного бухгалтера предприятия. Если кредит оформляется в банке, с которым заемщик не вел дела, то придется предоставить полный пакет документов по учредительной деятельности.
Получив эту часть пакета документов, банк отправляет их в службу безопасности для первоначальной проверки предприятия: история деятельности компании, кредитная история, наличие исков или претензий, досье на руководство и учредителей организации. Если банк выявит какие-либо компрометирующие данные, то в большинстве случаев заемщик сразу получит отказ в предоставлении кредита, без подачи остальных документов и без объяснения причин такого решения.
Бухгалтерские и финансовые документы
Благополучно пройдя проверку первой части документов, следует подготовиться к предоставлению в банк разнообразной бухгалтерской и финансовой отчетности. Эту документацию будет исследовать аналитический отдел банка, он же будет выносить решение о том, подходит ли определенное юридическое лицо для кредитования. Чаще всего банк проводит экспресс-анализ документации.
В зависимости от того, по какой системе налогообложения ведет свою деятельность заемщик (УСН или ОСН), банк потребует либо декларацию об уплате ЕНВД, либо копии балансов и отчетов о доходах и расходах за 5 кварталов. Кроме того, может понадобиться:
- справка об использовании электронной цифровой печати (ЭЦП) и распечатка нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП;
- ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая);
- управленческая справка с занесением всех основных фондов и ценного имущества;
- расшифровка кредиторов физического лица;
- список складских товаров;
- расшифровка по 76 счету;
- информация об официальных долгах по финансовым займам, о ссудной задолженности;
- информация о движении наличных и безналичных средств;
- копии кассовых книг;
- данные о накладных расходах;
- прайсы и калькуляция на продукцию или услуги;
- счета-фактуры или накладные с указанием цен на закупаемое сырье для производства или товары;
- реальные данные о доходах и расходах;
- информация об оборотах.
Общая информация о бизнесе заемщика
В этом разделе банку могут понадобиться договора с клиентами (причем, чем известнее и солиднее клиенты, тем больше шансов на кредит); копии документов на право собственности или аренды имущества. Если у предприятия окажется ценное имущество, то банк может потребовать предоставить его в качестве залога. Тогда надо будет предоставить еще и накладные, счета, платежки, договора купли-продажи, а также документы на имущество (например, копии ПТС на автотранспорт или копии паспортов на оборудование).
Если же заемщик соответствует всем требованиям, для получения кредита необходимо заказать в налоговой инспекции справку о расчетных счетах, выписку из ЕГРЮЛ (за последний период), справку об отсутствии задолженности перед фондами.
Это далеко не полный список информации по деятельности физического лица, которая может понадобиться банку. Но во всем этом есть и положительный момент – в основном все документы надо будет подавать в электронном виде через электронную почту, и лишь в редких случаях нужно будет делать ксерокопии или распечатывать документы, подписывать и заверять их печатями. Имея приблизительный список возможных документов, можно заранее подготовить все информацию, тогда процесс принятия решения о кредитовании может существенно сократиться.
- BBF.RU
- 14 апреля 2014, в рубрике «Финансы»
- ООО ,
- Получение кредита
Источник: bbf.ru