Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
- Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
- Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
- И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
Кредиты малому бизнесу без залога и поручителей | Беззалоговые кредиты
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за сопровождение сделки;
- комиссия за открытие счета и его ведение;
- комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не включается в полную стоимость займа?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Инвестиции в коммерческие займы — как это работает? Риски и возможности
Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заемщику знать ставку по кредиту
Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.
Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.
Ставки по кредитам малому бизнесу в 2021 году подскочат до 10%
В ближайшее время малому бизнесу уже не видать столь доступных кредитов: ставки по ним будут расти в течение всего 2021 года. Они могут достичь 10% на фоне ужесточения денежно-кредитной политики Центробанка. Из-за этого в полтора раза вырастет просрочка, а также подскочит число банкротов. Об этом говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» «Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2021 год: выжившие».
Фото: Максим Шеметов/Reuters
Пандемийный 2020 год не оказался провальным с точки зрения объема выдачи кредитов малому и среднему бизнесу: он составил 7,6 триллиона рублей, что всего на 2% ниже показателей 2019-го. Спрос со стороны предпринимателей поддержали масштабные государственные программы льготного финансирования.
При этом в 2020 году средневзвешенная процентная ставка для малого бизнеса достигала исторического минимума в 7,5%. Но теперь предпринимателей ждет лишь рост: «Агентство ожидает, что в 2021 году стоимость заимствований по кредитам для малого и среднего бизнеса может вырасти вплоть до 10% в связи с повышением ключевой ставки Банка России». Еще одной проблемой отрасли станет увеличение числа проблемных ссуд. «Многим субъектам МСП возможность перекредитоваться и поменять сроки по займам помогла пережить период, когда бизнес был полностью остановлен, но при этом мы ожидаем, что падение реальных доходов населения, а также общеэкономические последствия пандемии будут продолжать оказывать негативное влияние на деятельность малых и средних предприятий в 2021 году, что приведет к росту дефолтности в сегменте», — говорится в исследовании.
В итоге доля просроченной задолженности может вырасти в полтора раза: с нынешних 11% до 16–18%. Представители ВТБ, Газпромбанка и Сбербанка не дали точных прогнозов. В основном они охарактеризовали прогноз как маловероятный, но в то же время согласились с тем, что ставки по кредитам будут расти в течение 2021 года. Повышение средневзвешенной ставки по кредитам МСП до 10% будет означать, что период исторически низких процентов завершился, отметила младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юлия Якупова. Постепенно они будут возвращаться в диапазон, который более соответствует нынешней ситуации в стране.
Источник: delovoymir.biz
Снижение ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса
О снижении ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса сегодня заявляют многие банки:
— ВТБ снизил минимальную ставку до уровня 10,5% годовых;
— Росбанк установил минимальную ставку на уровне 11,78% годовых;
— Сбербанк предоставляет кредиты по ставке от 10,6% годовых;
— Бинбанк снизил ставки на 1,5% и другие.
Такая тенденция обусловлена, как снижением ключевой ставки Банка России, так и активизацией государственной программы кредитной поддержки малого и среднего бизнеса через субсидирование процентной ставки, так называемой программы «Шесть с половиной». На стоимость кредитов также оказывает влияние снижение стоимости привлекаемых ресурсов, т.к. проценты по депозитам снизились вместе со снижением ключевой ставки. При этом крупные банки формируют тренд, которому должны следовать и небольшие банки, чтобы оставаться конкурентоспособными.
Однако на деле декларируемое крупными банками снижение процентных ставок по кредитам для малых и средних предприятий сопровождается ужесточением требований к заемщикам для получения кредита по заявленной минимальной ставке, что нивелирует эффект снижения. Чаще всего такие программы отличаются малыми суммами кредитов и повышенными требованиями к залогу. Большинство клиентов банков могут претендовать на получение кредита по ставке в диапазоне 14-18% годовых, что ограничивает заинтересованность предпринимателей в кредите. Но даже при столь высокой шкале ставок не многие предприятия могут получить кредит.
Процентная ставка зависит от множества факторов, в том числе: сумма, срок кредита, целевое назначение, качество обеспечения, финансовое состояние заемщика.
Практика показывает, что число отказов в выдаче кредитов малому и среднему бизнесу превышает 50%, но несмотря на это, в текущем году банки увеличили объемы кредитования. По данным Банка России за 9 месяцев 2017 года объем кредитов этой категории заемщиков вырос на 14,5%, что, конечно, еще далеко от докризисного уровня, который превышал текущее значение почти на 28%, но уже позволяет выделить складывающуюся положительную динамику. Оживление отмечается в отраслях, которые поддерживаются государственными программами импортозамещения, в том числен в сельском хозяйстве, перерабатывающей промышленности и пр.
Происходящее снижение процентных ставок не сможет обеспечить существенного роста кредитования малого бизнеса, так как проблема не в низком спросе на кредиты. Серьезным препятствием для активизации кредитной поддержки предприятий МСБ являются характерные для них высокие кредитные риски, объем просроченных выплат по кредитам составляет около 14-15 процентов, что выше чем по потребительским ссудам.
Рост числа просрочек обусловлен тем, что большинство проблемных ссуд краткосрочные, кризисные явления, наблюдавшиеся в последние 3 года, существенно пошатнули финансовое состояние многих предприятий. Поэтому банкам не выгодно осуществлять кредитование малого бизнеса. Несмотря на то, что ЦБ рефинансирует коммерческие банки в рамках специальной программы поддержки малого и среднего предпринимательства, выделенные средства не до конца расходуются. Так в 2016 году из 125 млрд. руб. банки использовали лишь 91 млрд. руб.
Конечно, малому бизнесу помогают и другие способы поддержки: микрофинансирование со стороны фондов поддержки предпринимательства, государственная гарантия по кредитам, возмещение части первоначального взноса и периодических платежей по договорам лизинга, компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам и др. Однако обратиться за государственной поддержкой могут не все.
Поэтому рост банковского кредитования малого и среднего бизнеса должен стать стимулом для его развития. Но стимулирование банковского кредитования малого и среднего бизнеса, прежде всего, заключается в поисках решений, сокращающих банковские риски. Одним из таких решений является развитие системы гарантирования кредитов субъектам МСБ.
Банковский кредит по пониженной ставке могут получить лишь предприниматели с низким уровнем кредитного риска, что предполагает наличие залогового обеспечения или гарантий третьих лиц. Легче всего получить банковский кредит малым предприятиям, имеющим в собственности земельные участки, недвижимость и другие материальные активы, которые можно предоставить в залог. Развитие системы залогов в отношении нематериальных активов могло бы послужить стимулом развития IT-компаний.
Получение государственной гарантии по кредиту осуществляется обычно через региональные фонды поддержки предпринимателей. Это достаточно сложная процедура, и предприятие должно удовлетворять следующим основным условиям:
Предприятие должно относиться к категории средних и малых, т.е. количество работников не должно превышать 250 человек, а среднегодовая выручка не может превышать 1 миллиарда рублей. Но основным для включения в реестр получателей государственных поручительств (гарантий) является требование пройти тщательную экспертизу и не иметь задолженностей по заработной плате, перед бюджетом и фондами, бизнес должен быть прибыльным и существовать не менее трех месяцев-полугода (в зависимости от региона). Не могут участвовать в получении государственного поручительства (гарантии) предприятия, осуществляющие деятельность в сфере игорного бизнеса, производства и реализации подакцизной продукции, добычи и реализации полезных ископаемых, кредитные и страховые организации, негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды и пр. За выдачу гарантий (поручительств) фонды поддержки предпринимательства взымают вознаграждение от 1,5 до 2% от суммы обеспечения, которое может составлять от 30 до 90 процентов кредита.
Новые возможности для получения государственных гарантий (поручительств) по кредиту предоставляет участие в Национальной гарантийной системы – нового проекта, реализуемого Корпорацией развития малого и среднего предпринимательства и направленного на развитие финансовой поддержки.
Корпорация МСП предлагает несколько программ стимулирования кредитования, осуществляет гарантийную поддержку, а также лизинговую помощь малому и среднему бизнесу и др. Размер гарантии достаточно высок и предоставляется самой Корпорацией МСБ на сумму от 100 млн рублей, а МСБ-банком на сумму от 25 до 100 млн рублей. Региональные гарантийные организации предоставляют гарантии на основе «поточных технологий» на сумму до 25 млн. рублей, что упрощает процесс их получения заемщиками.
Особенностью Корпорации МСБ является наличие установленных связей с некоторыми кредитными организациями, которая уже в ближайшем будущем позволит предприятию получить государственную гарантийную поддержку непосредственно в учреждении банка-кредитора, обратившись в Центр оказания услуг, расположенный в банке.
На сегодняшний день Корпорация МСБ совместно с Минэкономразвития разработала механизм стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса. В этой программе сегодня задействованы 45 банков по всей России. По условиям программы коммерческие банки предоставляют кредиты на суммы от 5 млн рублей под фиксированные 10,6% годовых для малого бизнеса (предприятий с численностью персонала до 100 человек и среднегодовой выручкой до 100 млн. рублей) и 9,6% годовых для средних предприятий (до 250 человек и до 1 млрд рублей, соответственно).
Для стимулирования активности банков в кредитовании малого бизнеса немаловажную роль в играет программа «Шесть с половиной», которая позволяет фондировать банки на льготных условиях, компенсируя разницу в ставках по кредитам ЦБ и 6,5 процентами.
По нашим прогнозам, Банк России продолжит сокращать размер ключевой ставки. В планах самого ЦБ довести размер учетной ставки до уровня инфляции, таргетирование которой определяет целевой ориентир 3-4% годовых. Поэтому мы ожидаем дальнейшего снижения процентных ставок для малого и среднего бизнеса.
Однако, как уже отмечалось, в ближайшей перспективе не следует ожидать существенного послабления требований банка к заемщикам, поэтому резкого увеличения объемов кредитования малого и среднего бизнеса ожидать также не следует.
Источник: delprof.ru
