Этапы кредитования малого бизнеса

Уровень капитализации любого дела определяет его размах на рынке товаров и услуг. Поэтому, так важно наполнение кредитами, денежное субсидирование малого предпринимательства, которое должно составлять основу занятости, товарного производства и предоставление всевозможных услуг. Процентная ставка по кредитованию служит, своего рода, регулятором доступа к денежным средствам, а также, катализатором возобновления финансов.

Кредит – основа экономического роста

Финансирование малого бизнеса – это политика экономического развития государства. Только при существенной поддержке малого предпринимательства банковской сферой можно получить желаемый прирост товара, капитала, всего того, что требует экономика. При этом, помощь государства является основополагающей, поскольку, только оно выступает регулятором процентных ставок по кредитованию, формирует фонд и оказывает помощь тем, кто начинает свое дело.

Многие государства получили свое развитие благодаря успешному малому предпринимательству. И это не есть открытие. В странах, где развита экономика, малый бизнес составляет от 60% до 70% валового продукта. Поэтому, достигнутый уровень 25% говорит о том, что помощь и поддержка государства и банковского сектора еще далеко не достаточна.

Кредитование при организации малого бизнеса

Например, по информации Росстата, на начало 2014 года, в России было зарегистрировано около 5,7 миллионов субъектов предпринимательства. Их поддержка сектора производства товаров и услуг составила всего около 25% ВВП. Учитывая то, что почти 60% из субъектов предпринимательства есть индивидуальные предприниматели, а около 25% – это мини и микропредприятия, то напрашивается вывод о том, что при данной модели, экономика государства, в основном, решает вопрос занятости населения.

Направление экономики

При правильном тренде содействия бизнесу, экономика получает развитие и еще больше нацелена на помощь малому бизнесу, открытие новых субъектов малого бизнеса. Банковская система имеет солидный потенциал для вложения финансов и их наращивания. Субсидии государства и кредитование коммерческими банковскими структурами – это тот стимул, который требуется, чтобы получить ожидаемый народнохозяйственный эффект.

Как правило, малый бизнес не склонен к долгосрочным финансовым оборотам. Следовательно, кредитная помощь со стороны коммерческих банков – это весьма выгодное дело. Сегмент данного рынка не очень развит, но имеет огромный потенциал, который, при определенной поддержке может принести большие дивиденды, как для предпринимательства, так и для банковской сферы.

Цели и принципы кредитования

Предприятия и организации сектора малого бизнеса являют собой основной сегмент, из которого состоит экономика государства, нуждающаяся в кредитовании банковскими коммерческими структурами. В соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», датированного 24 июля 2007 года за No 209-Ф3, субъектом малого бизнеса есть юридические лица, производственные кооперации, фермерские хозяйства и ИП, если соблюдаются следующие условия:

Прямой эфир на тему: «Второй этап всеобщего декларирования. Актуальные вопросы»

• список работающих составляет не больше 250 человек;
• общий доход не более 2 млрд. рублей.

Согласно данным центра экономических реформ государства, около 95% банков готовы кредитовать программы малого бизнеса. На основании законов, а также, Инструкции Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными орг. денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бух. учета», осуществляется весь механизм содействия деловому миру.

Различия между структурами

Банковский кредитный фонд, это существенная поддержка и помощь, когда осуществляется открытие, становление и развитие любого вида деятельности. Каждый банк разрабатывает свои правила, по которым происходит кредитование, отрабатывается механизм содействия деловому миру, который включает условия и порядок его предоставления. В основном, чтобы получить кредит, нужно пройти следующие этапы:

1. Подача заявки, чтобы оформить кредит. Здесь происходит установление деловых и оценочных контактов банка и делового партнера.
2. Изучение возможности кредитования. Оценивается необходимый фонд средств, его уровень достаточности для реализации той или иной бизнес-программы, которую представляет заявитель.
3. Детальное изучение кредитоспособности клиента, выполняющего субсидирование своего бизнеса, производится оценка риска с учетом внешних и внутренних факторов воздействия на деловой процесс, оценивается залог.
4. Процесс оформления заявки на кредитование и получение самого кредита.
5. Получение кредита. Помощь в его сопровождении, поддержка во время реализации кредитного бизнес-плана.

Препятствием на пути к кредитованию, получению субсидии от государства, может быть следующее:

• ведение своей деятельности менее срока, который установлен банком, как критичный, в кредитных отношениях;
• отсутствует залоговое обеспечение, которое есть одним из основных условий, когда формируется кредитный фонд (портфель);
• нерентабельность бизнеса, который наблюдается банком при предоставлении баланса предприятия за определенный период его деятельности.

Получить кредит становится сложным или невозможным из-за высокой процентной ставки, установленной банковской организацией. В таких случаях, для малого бизнеса требуется поддержка и помощь государства, которое должно способствовать кредитованию делового мира посредством своего влияния.

Экономическая сфера управления государства устанавливает механизм содействия, при котором экономика стремится получить развитие. Процентная ставка банка – один из таких механизмов.

Виды и способы кредитования

Практически все банки, которые заинтересованы в кредитовании малого предпринимательства, составляют свое «меню» и свой фонд, в рамках которого происходит субсидирование малых предприятий и организаций. Самые актуальные ответы в сфере кредитования состоят в определении суммы и срока кредита, в залоговых требованиях, чтобы оформить кредит, процентных ставках и в вопросах целевого назначения кредита.

Для государства больше характерно субсидирование (помощь) в становлении программ бизнеса, участие в тех или иных деловых партнерских мероприятиях, которые сулят прибыль и развитие. Однако, данные вопросы больше решаются в таких организациях, как госкорпорация, где есть заметное влияние государственного управления. Задача государства в вопросах малого бизнеса больше заключается в регуляторной политике банковской сферы, а также в том, чтобы иметь фонд для стимулирования и субсидирования отдельных проектов, работающих в интересах общества.

Кредит овердрафт. Это форма кредитования, расширяющая, можно сказать, кассу, расчетный счет предприятия, на какой-то расчетный период. Это существенная поддержка при выполнении контрактных условий на поставку товаров и услуг в коротком промежутке времени. При этом не требуются условия, чтобы получить оформленный бизнес-план, другие регулирующие сделку документы.

The procedure for organizing the credit process for lending to small and medium-sized businesses

1. студент Уральского Государственного экономического университета,
Россия, Екатеринбург
2. к.э.н., доцент кафедры экономики предприятия,
Уральского Государственного экономического университета,
Россия, Екатеринбург

Sabirov Vladimir Dmitrievich
Makhinova Natalia Viktorovna

1. student of Ural State Economic University,
Russia, Ekaterinburg
2. Associate Professor, Candidate of Economic Sciences,
Ural State Economic University

Аннотация: В настоящей статье рассматривается порядок организации кредитного процесса при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса. Выделяются стадии кредитного процесса с подробным описанием по каждому этапу, а также упоминаются нюансы и специфика принятия решений по кредитованию.

Abstract: This article discusses the procedure for organizing the credit process in lending to small and medium-sized businesses. The stages of the credit process are highlighted with a detailed description of each stage, and the nuances and specifics of making decisions on lending are also mentioned.

Ключевые слова: экономика, кредит, организация кредитного процесса, кредитование предприятий, малый и средний бизнес.

Keywords: economics, credit, organization of the credit process, lending to enterprises, small and medium-sized businesses.

Кредитный процесс при кредитовании малого бизнеса в банке – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Обычно выделяются следующие стадии кредитного процесса:

• рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком;
• оценка кредитной истории заявителя;
• проведение финансового анализа и изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита;
• заключение кредитного договора и предоставление кредита;
• обслуживание кредита;
• погашение кредита.

Первый этап – рассмотрение заявки на получение кредита в интервью с потенциальным заёмщиком. На этом этапе получается дополнительная информация о возможном заёмщике, которая сначала частично находит своё отражение в кредитной заявке, а, впоследствии, пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью).

Первый этап призван выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой. Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредита в данном банке и со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка.

При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается её соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса.

Второй этап – рассмотрение кредитной истории потенциального заемщика. Кредитная история – это информация, состоящая из записей, характеризующих исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа или кредита, а также иным обязательствам, которая хранится в бюро кредитных историй [1].

Кредитная история может быть оценена как положительная, отрицательная или отсутствующая. Положительная кредитная история в банке представляет собой одновременное выполнение следующих условий:

− Платежи по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом осуществляются заемщиком своевременно и в полном объеме.

− Отсутствие негативной информации о заемщике в базе данных по заемщикам.

При этом допускается наличие случаев просрочки, норматив по количеству дней за анализируемый период в каждом кредитном учреждении свой, но как правило допущение просроченной задолженности до 30 дней не является стоп-фактором для выдачи кредита, кредитный аналитик просит пояснить причины и рассматривает заявку с учетом эти комментариев от заемщика. Одно из основных условий рассмотрения заявки – отсутствие текущей просроченной задолженности на момент обращения заемщика в кредитную организацию.

Третий этап кредитования выполняет сотрудник кредитующего подразделения Банка (кредитного работника). Здесь производятся следующие действия:

• Консультирование по вопросам кредитования юридических лиц и прием документов от заемщика;
• Рассмотрение комплекта документов заемщика и подготовка кредитного заключения для принятия решения;
• Привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика: юридическая, залоговая, служба безопасности и служба андеррайтинга;
• Осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных лимитов риска/ограничений;
• Направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей. Основной этап работы банка с кредитной заявкой – это анализ кредитоспособности заемщика.

Основная часть кредитных организаций в настоящее время пользуется системой «скоринга». Понятие «скоринг» означает отсчет баллов. В основе всех его моделей лежит несложный математический анализ информации. Скоринговая методика оценки данных в разных интерпретациях используется во многих сферах оказания услуг для населения или предприятий, банкам же она нужна для оценки платежеспособности клиентов.

Иными словами, в видении банков скоринг – это числовая интерпретация данных о заемщике, по результатам оценки которых потенциальному заемщику присваивается балл по определенной методике. Значение этого балла влияет на решение о судьбе кредита.

Но скоринг не всегда определяет окончательно положительное или отрицательное решение кредитора. Для многих кредитных продуктов процесс рассмотрения кредитной заявки намного сложнее, чем принятие решения на уровне скоринга. Юридические лица в основном пользуются продуктами с финансовым анализом, предоставлением отчетности, иногда предоставлением имущества в залог для оформления более сложных и целевых кредитов. Например, инвестиционное кредитование во всех кредитных организациях является залоговым, так как имеет больший риск невозврата, чем оборотное финансирование.

После выдачи кредита организации пятым этапом банки осуществляют финансовый мониторинг заемщика. Кредитный мониторинг (creditmonitoring) – это система наблюдений за состоянием кредитного портфеля кредитной организации, включающая анализ, оценку и прогноз выполнения условий кредита, обусловленных договорами. Как правило, к основным направлениям кредитного мониторинга в банках относятся оценка текущего финансового состояния заемщика, в том числе оцениваются своевременность и полнота выполнения им обязательств, вытекающих из условий кредитного договора, качество обеспечения кредита, риски по этому кредиту [2].

Как правило, если анализ финансового положения заемщика при проведении мониторинга показывает кредитному специалисту, что ключевые показатели хозяйственной деятельности имеют отрицательную тенденцию – резкое сокращение выручки, получение убытка на протяжении 3-х отчетных периодов, увеличение просроченной дебиторской задолженности и т.д. – кредитный специалист должен запросить комментарии у заемщика по тем показателям и предпринять меры для предотвращения дефолта заемщика перед кредитной организацией. Такими мерами может послужить реструктуризация кредита или же кредитор может запросить досрочное погашение ссуды, если есть предпосылки, что реструктуризация даст заемщику возможность в ближайшие сроки поправить дела в его деятельности.

Таким образом, процесс кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в банке обладает своей спецификой и состоит из ряда последовательных этапов с привлечением нескольких служб, заключение каждой при этом влияет на решение кредитного специалиста о сообразности предоставления кредита заемщику. Главное, что должен делать кредитный специалист — это сопровождать заемщика на всех этапах кредитования: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Источник: edrj.ru

Этапы кредитования

Ежегодно заемные услуги среди населения набирают все большую популярность. Для оформления сделки требуется соблюдение установленных требований и некоторое количество времени.

Этапы

1. Подготовка нужной документации. В случае необходимости потенциальный заемщик собирает справки с места работы, подтверждающие его ежемесячный доход и занятость. Затем нужно заполнить анкету, указать личные и паспортные данные, прикрепить сканы документов, если заявка оформляется в режиме онлайн, и отправить в обработку. Когда запрос подается в филиале кредитного учреждения, всем оформлением занимается менеджер. Если заявка предполагает наличие поручителей или созаемщиков, то, соответственно, на них тоже должен быть готов пакет документов.
2. Рассмотрение заявки и принятие решения. После получения анкеты, финансовая организация проводит оценку клиента по разным параметрам и рассчитывает его кредитный лимит. Банки используют различные системы оценки, данные которых не распространяются. В любом случае компания отправляет уведомление о принятии положительного или отрицательного решения. Отказ обычно приходит без объяснения причин.
3. Заключение сделки и подписание договора. Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается официальное соглашение. В нем прописываются сумма, срок кредитования, процентная ставка, график платежей, полная стоимость, штрафы и неустойки за нарушение. После подписания документов обеими сторонами, денежные средства автоматически зачисляются на счет заемщика или их можно получить наличными в кассе.
4. Контроль за выполнением договора и погашением. После заключения договора и выдачи кредита кредитная организация проверяет выполнение заемщиком своих обязательств. Возможно подключение СМС-уведомлений о напоминании даты и суммы платежа. Если произошла просрочка, то специалисты банка связываются с клиентом и уведомляют о произошедшем. Сведения вносятся и сохраняются в личном досье заемщика. Если допускается просроченная задолженность, то портится кредитная история, начисляются пени, а все данные отправляются в БКИ и хранятся там в течение установленного периода.

После списания последнего платежа рекомендуется получить выписку о полном закрытии долга, чтобы в будущем не возникло спорных вопросов с банком.

Предложения

• На карту
• На карту MasterCard
• На карту VISA
• На карту Сбербанка
• Круглосуточно
• Без процента
• Безработным
• Под 0 процентов
• Взять займ
• Через сайт
• Наличными
• Через систему Contact
• На банковский счет
• По паспорту
• Быстрый займ
• Деньги в долг
• Деньги в рассрочку
• Дистанционно
• Долгосрочно
• Без залога и поручителей
• Без проверки
• В день обращения
• Под проценты
• Срочно
• Через Интернет
• Для студентов
• До зарплаты
• На год
• На недвижимость
• Не выходя из дома
• Переводом
• Под расписку
• С просрочками
• Без справок и поручителей
• За 5 минут
• Населению
• Пенсионерам
• Под низкий процент
• Без паспорта
• Без подтверждения дохода
• Краткосрочный
• Кредит безработным
• Кредит на карту
• Кредит на образование
• Кредит на погашение других кредитов
• Кредит на ремонт
• Кредит наличными
• Мгновенно
• Микрозаймы
• Микрокредит
• Мини-займы
• Моментальный
• За 15 минут
• Онлайн
• С 18 лет
• Рефинансирование микрозаймов
• Экспресс
• Онлайн на карту
• На карту без проверок
• Без электронной почты
• Через «Госуслуги»

По сумме

• 3 000 рублей
• 5 000 рублей
• 8 500 рублей
• 10 000 рублей
• 15 000 рублей
• 17 500 рублей
• 20 000 рублей
• 24 000 рублей
• 27 000 рублей
• 35 000 рублей
• 30 000 рублей
• 40 000 рублей
• 50 000 рублей
• 60 000 рублей
• 70 000 рублей

По городам

Первый заём — бесплатно
на срок до 21 дня
на сумму до 15 000 ₽

Доступно только для первого займа

Приложение MoneyMan для андроида и iOS

• Член СРО «МиР» с 25.07.2013https://npmir.ru/ 107078, г. Москва, Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11
• Банк России https://cbr.ru/
  Интернет-приемная Банка России https://cbr.ru/Reception/
  Реестры субъектов рынка микрофинансирования https://cbr.ru/microfinance/registry/ Регистрационный номер записи 2110177000478 Дата внесения 25.10.2011
  Реестр Финансовых организаций http://www.cbr.ru/finorg/foinfo
• Вы можете обратиться с жалобой в Службу финансового уполномоченного https://finombudsman.ru/ 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3
  8 (800) 200-00-10 ВНИМАНИЕ! Операторы контактного центра Финансового уполномоченного не дают справок и разъяснений по вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен». По вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен» обращайтесь в Службу поддержки.

О нас

Как это работает

• Способы оформления
• Как перенести дату возврата
• Страхование жизни и здоровья
• Бонусная программа

Как получить

• Как погасить
• Вопросы и ответы
• Пожаловаться

Moneyman в соцсетях

• Термины и определения
• Карта сайта

ООО МФК «Мани Мен» — это первая микрофинансовая организация в России, полностью ведущая свою деятельность в режиме онлайн, состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110177000478 от 25.10.2011 года. Все материалы, статьи и изображения, расположенные на сайте, являются объектом авторского права и могут быть перепечатаны только при условии разрешения на публикацию от пресс-службы компании.

ООО «Онлайн Микрофинанс» раскрывает информацию на странице в сети Интернет информационного агентства, аккредитованного ЦБ РФ на раскрытие информации, ООО МФК «Мани Мен» является обществом, которое подконтрольно лицу, контролирующему ООО «Онлайн Микрофинанс» .

Пожаловаться

Мои права были нарушены

В нашей компании работает виртуальная приемная по правам заёмщика. Омбудсмен лично рассмотрит вашу жалобу в течение трёх рабочих дней и проконтролирует соблюдение ваших прав.

Пожаловаться Омбудсмену

Столкнулись с мошенничеством?

Не переживайте и не паникуйте!

Заполните ваши данные, и мы рассмотрим ваше обращение как можно скорее, обычно не более 2-3 рабочих дней, максимум — в течение пяти дней.

В случае, если проверка покажет, что заем оформлен не вами, у вас не будет никаких обязательств перед нами, а кредитная история будет скорректирована.

Источник: moneyman.ru