Наиболее перспективным направлением кредитования в банковской сфере является кредитование малого бизнеса, т.к. этот сегмент занимает наибольшую долю в сфере предпринимательства России.
Эксперты РА «Эксперт» провели независимое исследование по предоставлению банками кредитов малому бизнесу в 2006 году.
По данным общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», сегодня в стране в малом бизнесе занято от 17% до 19% всего трудоспособного населения России. Его доля в ВВП не превышает 12%. Притом, что в странах Западной Европы этот показатель составляет не менее 50%. Банковский кредит постоянно используют около 16% малых предпринимателей.
Только каждый четвертый когда-либо получал средства в банке, примерно столько же предпринимателей хотели бы взять кредит, но по какой-либо причине не смогли. При этом половина опрошенных вообще никогда не обращалась в банк, считая это скорее всего безнадежным делом.
Действительно, еще несколько лет назад кредитованием малого бизнеса занимались лишь немногие банки, а получить кредит частному предпринимателю было практически невозможно. Однако ситуация меняется. Интерес банков к микрофинансированию за последние два-три года существенно вырос.
Это должен знать КАЖДЫЙ! Как работают кредитные циклы в экономике. Финансовая грамотность с нуля
Во многом успеху кредитования «малышей» и «середняков» способствует то, что здесь действующие и потенциальные заемщики «не поделены» еще между банками, как это наблюдается в случае с крупными компаниями. На растущем рынке кредитования малых и средних предприятий места пока хватает всем, признаются банкиры. Однако этот период относительной «незанятости» вряд ли продлится долго: уже сейчас, как подчеркивают эксперты агентства «Эксперт РА», крупные банки начинают активно делить рынок. В результате уже определились бесспорные лидеры этого бизнеса, к числу которых, по данным исследования агентства, относятся «ВТБ 24», КМБ, Россельхозбанк и Импэксбанк.
Потенциал роста, по оценкам экспертов, очень высок: на сегодняшний день потребности «малышей» и «середняков» в банковских займах удовлетворены максимум на 20-25%. Однако для развития этого бизнеса необходимы не только значительные финансовые ресурсы, но и отлаживание системы взаимодействия между банками и страховыми компаниями.
Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают, требования к потенциальным заемщикам становятся более мягкими.
В целом ставки по кредитам малым предприятиям в полтора раза превышают стоимость ресурсов для других заемщиков. В среднем малый бизнес в 2007 году занимал в рублях под 17-18%, а более крупные предприятия платили 10-12% годовых. Разброс среднегодовых ставок достаточно велик — от 13 до 28% (табл. 18). Зависят они от сроков кредитования, обеспечения кредита, региона, насыщенности ресурсами.
Таблица 18 Среднегодовые ставки в 2006 году по предоставленным кредитам малым предприятиям, %
Кредитование малого и среднего бизнеса
Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия. Пока невысокий уровень конкуренции между банками за малого предпринимателя также позволяет им держать ставки на высоком уровне. К тому же малые предприятия готовы платить высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита. Стоит отметить, что в последние годы наблюдается тенденция к сокращению ставок по кредитам и малому бизнесу.
Как показывает рис. 7 почти половина кредитов малым предприятиям в 2006 году была выдана на срок от 6 месяцев до 1 года (41,8%).
Рис. 7. Распределение кредитов по срокам в 2006г.
Кредитование предприятий малого бизнеса в целом отличается более короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса.
По размерам ссуд разброс довольно большой: в небольших банках минимальная сумма 5 тысяч, а максимальная — 500 тысяч рублей, у более крупных — 50 тысяч и 30 млн. рублей соответственно.
В целом, по данным исследования, более 40% кредитов от общего числа выданных кредитов малым предприятиям — это кредиты до 300 тыс. руб. (порядка 10 тыс. долл.). Иначе говоря, 40% всех выданных кредитов составили микрокредиты. Чуть менее 40% всех выданных кредитов находится в пределах 300 тыс. руб. — 3 млн. руб. Менее четверти всех кредитов составили кредиты на сумму от 3 млн. руб.
Отдельно по ПБОЮЛ микрокредитование составило почти 60% всех выданных кредитов.
По объему кредитов малым предприятиям почти 50% было выдано на сумму более 30 млн. руб. Картина с распределением кредитов по ПБОЮЛ совсем иная — более половины кредитов — это кредиты в размере от 300 тыс. руб. до 3 млн. руб.
Несмотря на активизацию банков в сегменте малого бизнеса, конкуренция между ними по-прежнему ведется в основном за клиентов из традиционных отраслей и регионов. Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю в 2005 году пришлось более 60% всех кредитов, выданных малому бизнесу.
Торговые компании продолжают оставаться самым динамичным сектором нашей экономики и за счет быстрой оборачиваемости своих средств могут себе позволить взять кредит в банке даже под высокий процент.
На обрабатывающие производства пришлось всего чуть более 10%. При этом почти четверть компаний из данной сферы — это производители пищевых продуктов, около 18% занимаются металлургическим производством и производством готовых металлических изделий и ещё одна четверть компаний занимается прочим производством, т.е. производством мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, аттракционов, пишущих принадлежностей, переработкой отходов и др.
По оценкам агентства «Эксперт РА», объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2007 году более чем на 90% и составил порядка 10 млрд. долларов. Таким образом, как считают эксперты агентства, были превзойдены самые оптимистичные прогнозы: год назад они предсказывали, что в течение ближайших 5-7 лет объемы займов, предоставляемых предприятиям с оборотом не более 1 млн. долларов и численностью персонала не более 100-200 человек, будут увеличиваться в среднем на 70-80% в год. Дальше рынок, как считают аналитики, немножко «остудится» и начнет демонстрировать ежегодные показатели роста на уровне 30-35%. Что для его участников — банков, развивающих у себя направление кредитования малого и среднего бизнеса, — тоже будет совсем неплохо.
Сами банкиры более сдержанны в своих оценках, однако они не скрывают — предоставление кредитов «малышам» и «середнякам» является для них очень перспективным бизнесом. Лучшим подтверждением этой привлекательности является та скорость, с какой банки-лидеры сектора увеличивают долю таких займов в своих кредитных портфелях.
Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов.
Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов.
Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще — на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме — через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.
Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров.
В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Однако, как показала практика, эта проблема также решаема. Тем более что доля проблемных ссуд, по оценкам банкиров, невелика и составляет порядка 3-5% от выданных кредитов малому бизнесу.
Банки находят способы работы с мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Наиболее распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которую клиенты соглашаются инкассировать в банк.
В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами.
Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.
На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, «теряющих» паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль.
Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия.
По мнению самих банкиров, более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства:
во-первых, принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества, и введение системы регистрации залога движимого имущества;
во-вторых, внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита. Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки.
Также банкиры сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса малых предприятий у проверяющих специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия. С одной стороны, ЦБ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка. Но на поверку выходит иначе. Банки часто вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента потому что знают, что придет ЦБ и заставит создавать дополнительные резервы под кредит, который с формальной точки зрения является рисковым. Но банки зачастую объективно знают бизнес клиента лучше, т.к. именно кредитные инспекторы выезжали к клиенту, а не представители ЦБ.
Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, — это возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд, незначительных по величине, т.е. размером не более 0,1% от величины собственного капитала.
Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. Этот норматив значительно сужает возможности банков по кредитованию малого бизнеса. В соответствии с ним возможно относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тыс. руб. однако этот норматив мог бы быть увеличен в 2-4 раза, считают банкиры.
И наконец, положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса [48].
Источник: vuzlit.com
Развитие кредитования малого и среднего бизнеса в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Всяких Ю.В., Пьяных Т.А.
В статье исследуются характерные черты кредитования российского МСБ на современном этапе, его основные проблемы, динамика предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, а также прогноз кредитования МСБ с учетом современной экономической и политической обстановки в стране.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Всяких Ю.В., Пьяных Т.А.
Особенности и проблемы кредитования российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего бизнеса
Современное состояние кредитования малого бизнеса в РФ
Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения
В ожидании роста
Современное состояние рынка кредитования малого бизнеса
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Текст научной работы на тему «Развитие кредитования малого и среднего бизнеса в России»
1Канд. экон. наук, доцент кафедры «Финансы и кредит»;
2Бакалавр Института экономики
Белгородский государственный национальный исследовательский университет РАЗВИТИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ
В статье исследуются характерные черты кредитования российского МСБ на современном этапе, его основные проблемы, динамика предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, а также прогноз кредитования МСБ с учетом современной экономической и политической обстановки в стране.
Ключевые слова: кредитование, малый и средний бизнес, особенности предоставления кредита, тенденции развития.
Keywords: lending, small and medium business, allowing credit, development trends.
В настоящее время кредитование выступает одним из важнейших внутренних стимулов для развития экономики России. Однако следует отметить, что характерной особенностью последних трех лет является уменьшение количества выдаваемых кредитов, но выдаются они теперь на большие суммы.
Малый бизнес — неотъемлемая составляющая любой развитой хозяйственной системы, без которой экономика и общество в целом не смогут нормально функционировать и развиваться. Сектор малого предпринимательства содействует созданию новых рабочих мест, а значит, способен обеспечить снижение социальной напряженности и уровня безработицы в стране.
Однако согласно статистике более 30 % предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) в РФ после одного года работы не выдерживают конкуренции и уходят с рынка. Чаще всего это объясняется отсутствием доступных средств на развитие, и выходом из данной ситуации может стать возможность получения банковского кредита, при этом с достаточно низкой процентной ставкой и на как можно более длительный срок [2, с. 93].
Цели, принципы и способы поддержки малого бизнеса закреплены в государственных программах. Они являются основной формой осуществления государственной политики по отношению к малому предпринимательству и реализуются в рамках конкретных направлений помощи. [1] Механизмы государственной поддержки кредитования МСБ сталкивались с системной проблемой: убывающей отдачей от вливания финансовых ресурсов. Все три главных канала государственной помощи, а именно МСП Банк, гарантийные фонды и МФО с государственным капиталом — встретились со структурными ограничениями. Причем уже достигнутые объемы — порядка 2-3% рынка — серьезного влияния на рынок кредитования малого и среднего бизнеса не оказывают.
В течение последних лет владельцы малого и микробизнеса являлись одними из самых востребованных клиентов для банков. Специально для МСБ были разработаны технологии массового кредитования («кредитные фабрики»), созданы специальные продукты. По мере развития технологии «кредитной фабрики» крупные банки смогли стабилизировать и довольно успешно управлять более высоким уровнем просроченной задолженности, который характерен для подобных продуктов. Однако, снижение темпа экономического роста, нестабильность во внешней политике, а также колебания валютных курсов нанесли ощутимый удар по платежеспособности МСБ. Согласно данным Банка России по состоянию на 01.07.2014 уровень просроченной задолженности в сегменте МСБ
достигал 7,6%, что на 0,5 п.п. больше, чем на 01.01.2014 [5]. За этот же период просроченная задолженность в кредитовании розничных клиентов возросла на 1 п.п. и составила 5,3%, в кредитовании крупного бизнеса осталась на прежнем уровне — 3,5%.
По данным Федеральной службы государственной статистики в сегменте кредитования крупного бизнеса ускорение кредитования в 2014 году происходило за счет рефинансирования внешнего долга крупных компаний. По итогам 2014 года портфель кредитов увеличился на 12 % (в 2013 году — 10 %) [4]. Однако уже в 2015 году рынок начнет вновь замедляться (по темпам прироста портфеля прогноз составляет 9 — 10 %).
В сегменте кредитования субъектов МСБ негативное влияние проявится из-за снижения эффекта драйверов предыдущих лет, которыми выступали кредитные фабрики и комплексное обслуживание малого и среднего бизнеса. В перспективе прогнозируется замедление рынка в связи с активизацией крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний, что отвлечет их ресурсы от развития кредитования МСБ. Однако существуют все шансы повысить свою роль в кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства небольшим коммерческим банкам.
К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность малого бизнеса в РФ, отсутствие надежных залогов и недоверие к малому бизнесу, которое испытывают банки.
Основная проблема заключается в том, что банкиры рассматривают молодой бизнес как рисковую зону для денежных вложений. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, но достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодой малой организации. Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банками при кредитовании малого предприятия.
По данным ЦБ РФ задолженность МСП стабильно возрастала в 2009-2013 гг., при этом доля просроченной задолженности в 2010 г. возросла, в период 2010-2012 гг. в целом была стабильна, а в 2013 г. — снизилась.
В I полугодии 2014 года темпы прироста кредитования МСБ сократились более чем в два раза по сравнению с I полугодием предыдущего года. Совокупный портфель банковских кредитов МСБ возрос на 3,7% (8,4% за аналогичный период прошлого года) до 5,4 трлн. рублей. При этом если сравнивать темп прироста портфелей МСБ в период 01.07.201301.07.2014, то он составил 9,9%, против 15,3% за период 01.07.2012-01.07.2013 [3].
Ключевые причины, оказавшие влияние на замедление кредитования МСБ, -ужесточение подходов к кредитованию на фоне сбывающихся негативных прогнозов развития экономики и ухудшение финансового состояния самого сегмента малого и среднего предпринимательства. Требования банков к заемщикам-МСБ становятся все жестче: в I полугодии 2014 года процент одобрения кредитов сократился почти вдвое по сравнению с показателями 2012-2013 гг. Основными причинами выступают — падение потребительского спроса, снижение прибыли, накопление неоплаченной дебиторской задолженности, банкротство партнеров и контрагентов. Ослабление курса рубля значительно снизило платежную дисциплину заемщиков, имевших валютные кредиты.
Дополнительное давление на темпы роста рынка оказало повышение ставок кредитования малого и среднего бизнеса в среднем на 1,5-2 п.п., вызванное удорожанием фондирования для самих банков на фоне повышения ключевой ставки ЦБ РФ. В таблице 1 представлены данные об объемах кредитов, выданных субъектам МСБ с 2010 по 2014 годы, а также прогнозные значения 2015 года [5].
Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ
на начало года, млн. руб.
Год в рублях в иностранной валюте и драгоценных металлах Всего
субъектам МСБ из них ИП субъектам МСБ из них ИП субъектам МСБ из них ИП
2010 2 838 307 207 795 176 265 2 568 3 014 572 210 363
2011 4 450 288 410 452 254 427 2 510 4 704 715 412 962
2012 5 854 364 552 507 201 380 3 548 6 055 744 556 055
2013 6 766 861 650 885 175 664 2 687 6 942 525 653 572
2014 7 761 530 688 022 303 229 3 006 8 064 759 691 028
2015* 7 194 200 579 637 415 361 2 944 7609561 582 581
По данным Министерства финансов РФ суммарный объем выданных на развитие МСБ денежных средств только в 1 полугодии 2012 года составил 1,3 трлн. рублей. Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, составил около 45 %.
Однако, с середины 2013 года, большинство предпринимателей взяли курс на удержание текущих позиций на рынке, а не на развитие новых направлений деятельности. Доля кредитов, выданных в I полугодии 2014 года среднему бизнесу, в общем объеме кредитования МСБ снизилась на 3 п.п. по сравнению с 2013 годом и составила 35%. Темпы прироста портфеля кредитов среднего бизнеса за период 01.07.2013-01.07.2014 составили 8% против 11% у малого [3]. Основной объем кредитов сейчас берется на пополнение оборотных средств, а также покрытие «кассовых разрывов».
В 2014 году в силу общей тяжелой ситуации в экономике, темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса снижались. Эксперты ожидают, сроки кредитования по-прежнему будут сокращаться из-за стремления банков минимизировать риски. Просроченная задолженность в сегменте МСБ продолжит увеличиваться и к середине 2015 года может достичь 9-10% от портфеля [2, с. 211].
Драйвером роста рынка остаются банковские гарантии и кредиты на тендеры, что обусловлено стремлением субъектов малого и среднего предпринимательства работать в качестве субподрядчиков крупных корпораций. Другим драйвером может стать рост импортозамещающего производства, на фоне применения Правительством РФ ответных «продуктовых» санкций, в отношении Европейского союза, который даст новый толчок развитию бизнеса в России.
В 2015-2016 годах российским банкам придется работать в неблагоприятной среде: темпы роста экономики замедляются, что уже привело к снижению платежеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей. Если геополитическая напряженность усилится, то это негативно отразится на экономической ситуации в стране, и возможно приведет к дальнейшему снижению темпов роста рынка кредитования в России.
1. Всяких М.В., Будникова П.А. Государственная поддержка малого бизнеса в Белгородской области // Результаты научных исследований: сборник статей студентов, молодых ученых и преподавателей. — Уфа: РИО МЦИИ ОМЕГА САЙНС, 2015.
2. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит // учеб. пособие — М.: Академия, 2012. — 288 с.
Источник: cyberleninka.ru
Развитие кредитования малого и среднего бизнеса в современной экономике российской федерации
Развитие малого и среднего бизнеса играет не малую роль в развитии экономики в любом государстве. Малый и средний бизнес является основой современной экономики.
При высоком уровне инфляции, ограниченности бюджетных средств и несовершенства механизмов государственного финансирования государство слабо влияет на укрепление и уровень финансовой базы малых и средних предприятий.
Банковский кредит является важным источником развития МСБ в РФ. Но его объемы не устраивают ни государство, ни коммерческие банки, ни сами предприятия МСБ. Доля общего объема совокупного кредитного портфеля коммерческих банков в ВВП страны в настоящее время составляет 52,1%, а доля кредитов, выданных малому и среднему бизнесу — 9,6%. Существуют внешние и внутренние факторы, сдерживающие объемы банковского кредитования, которые связаны с высоким уровнем кредитного риска при обслуживании МСП.
Повышение роли банковского кредитования в развитии субъектов МСБ является для РФ одним из первостепенных вопросов.
Кредитование МСБ имеет специфические особенности. Прозрачность доходов является главным критерием для банков при кредитовании МСБ. Поэтому небольшие оборотные средства, декларируемые в большинстве бухгалтерских отчетов малого и среднего бизнеса, становятся основанием для отказа банков в выдачи кредита. Процентные ставки на кредиты малому и среднему бизнесу различны, и в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода [1]
времени кредита, залогового обеспечения, валюты кредита, процентная ставка может варьироваться от 20 до 30% годовых.
При получении залогового кредита существует прямая зависимость между видом залога и возможностью получения положительного кредитного решения банка: чем быстрее реализация залога, тем больше вероятность получения кредита для малого и среднего бизнеса. [2]
Банк оценивает предоставляемый в залог имущество не по себестоимости, а делает оценку согласно своим правилам: товары в обороте теряют в своей стоимости 40-50%, оборудование и транспорт — 40% (в зависимости от срока эксплуатации), недвижимость — 30%. Банки требуют заключения независимого оценщика об оценке предоставляемого предприятием залога.
Многие банки при кредитовании малого и среднего бизнеса необходимым условием для получения кредита предлагают регистрацию предприятия и ведение бизнеса в регионе где находится банк. Но самым главным условием выдачи кредита малому и среднему бизнесу является доходность предприятия: где гарантом возврата кредита выступает сам бизнес.
Важной особенностью кредитования малого и среднего бизнеса является то, что операционные расходы не покрываются доходами.
Согласно практике, банки главное внимание уделяют обеспечению кредита, финансовому состоянию и уровню менеджмента. Таким способом, учитывается текущее состояние МСБ, а не будущая история заемщика.
Малый бизнес нуждается в дальнейшем развитии по целому ряду направлений, включающих улучшение системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, разработку новых кредитных программ, корректировки процентных ставок, а также изменение условий кредитования [3] .
Исследования сферы МСБ в регионах России показывает, что «доступность финансирования» и «уровень цен на сырье, материалы и другие издержки производства» оказывают наибольшее влияние на развитие малого и среднего бизнеса в России.
Недостаток залогового обеспечения — один из факторов низкой доступности к получению кредита. На указанную проблему направлена деятельность гарантийных фондов.
Гарантийный фонд создается для обеспечения доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам.
Также можно отметить, что одной из составляющих банковского кредитования малого бизнеса является система стандартов.
Стандарты кредитования могут включать определенный ско- ринг, недавнюю кредитную историю и уровень прибыли. 1
Кредитные стандарты обычно создаются после тщательного анализа прошлых заемщиков и рыночных условий для ограничения риска того, что заемщик потеряет платежеспособность или потерпит дефолт по кредиту. [4] [5]
В 2013 году Ассоциацией российских банков были введены «Стандарты кредитования клиентов малого и среднего предпринимательства».
Предмет регулирования стандартов АРБ — организация работы по кредитованию клиентов сегмента малого и среднего предпринимательства в кредитных организациях.
Стандарты были рекомендованы к применению всем банкам. Новая методика включает более детализированный анализ финансового положения заемщика, особое документальное его подтверждение (малые и средние предприятия ведут преимущественно нестандартную отчетность). Стандарты кредитования включают лучшие практики по кредитованию малого и среднего бизнеса, а также рекомендации по оценки эффективности кредитования МСБ банком.
Особую роль в стандартах выделена кредитному циклу. Он является основным звеном в организации кредитной работы с клиентами и представляет собой последовательность процессов, характеризующих определенные этапы работы с кредитной заявкой клиента.
Стандарты кредитования АРБ дают рекомендации по формированию продуктов для субъектов МСБ.
Таким образом, стандарты кредитования, разработанные Ассоциацией российских банков, включают полные рекомендации по этапам кредитования малого и среднего бизнеса, полный перечень коэффициентов и значений, которые можно использовать для оценки финансового состояния потенциальных заемщиков, рекомендации по подбору, обучению и мотивации персонала, образцы кредитных договоров и договоров залога и поручительства. При этом следует отметить, что данные стандарты носят рекомендательный характер, но ввиду отсутствия ранее таких стандартов, можно сказать, что, многие российские банки будут применять данные стандарты.
В России замедление темпов роста кредитования МСБ связано со снижением прозрачности заемщиков, их уходом «в тень», и повышением требований к заемщикам со стороны кредитных организаций.
Другая проблема — сложность оценки банками в Российской Федерации риска потенциальных заемщиков, что заставляет их ограничивать суммы предоставляемых кредитов. Одна из причин этого заключается в непрозрачности финансовой отчетности МСБ, отчасти в связи с тем, что налоговая система этого не требует. Другая важная проблема — отсутствие эффективных технологий кредитования. В частности, подавляющее большинство банков не имеет доступа к средствам оценки заемщиков, что усугубляется практически полным отсутствием централизованных бюро кредитной информации. Рынок межбанковского кредитования также недостаточно развит, что ограничивает способность кредиторов рефинансировать долгосрочные кредиты для МСП [6] .
Тем не менее, необходимо увеличить объем кредитных гарантий для увеличения объема банковского кредитования МСБ путем увеличения удельного веса государственного финансирования МСБ, от грантов и прямых кредитов до кредитных гарантий. Кроме того, некоторые небольшие региональные фонды кредитных гарантий в настоящее время сталкиваются с трудностями по причине ограниченной экономии за счет масштабов и низкой эффективности, что означает потребность в консолидации.
Одной из наиболее важных особенностей сектора малых и средних предприятий (МСП) в Российской Федерации является его сравнительно небольшой вклад в экономику.
Можно предложить следующие рекомендации по улучшению финансирования МСП и предпринимательской деятельности в Российской Федерации:
- — обеспечить лучшие условия для проникновения на рынок и конкуренцию среди банков;
- — создать межбанковский рынок кредитования МСП для повышения способности банков рефинансировать долгосрочные кредиты для МСП, в том числе путем большей стандартизации кредитных соглашений и принятия законодательства о секьюритизации;
- — расширить программы кредитных гарантий путем перенаправления государственных ресурсов с поддержки грантов и кредитов на кредитные гарантии и повысить консолидацию небольших региональных фондов;
- — создать национальную систему кредитной информации, позволяющую всем участникам рынка финансирования МСП отслеживать и оценивать риски индивидуальных заемщиков и предприятий на основе их кредитной истории и других параметров;
- — направлять государственные инвестиции в венчурный капитал для расширения деятельности существующих фондов вместо создания новых фондов и принять меры для формирования инвестиционного сектора бизнес-ангелов [7] ;
- — создать централизованный институт обучения банковской деятельности, в котором одним из основных предметов будет кредитование МСП;
- — расширить предложение финансового обучения, консультаций и консультативных услуг для существующих и потенциальных предпринимателей;
- — разрабатывать все меры, принимаемые для совершенствования системы финансирования МСП и предпринимательской деятельности, таким образом, чтобы исключить возможность системной коррупции и усилить защиту инвесторов посредством правовой системы.
На основании изложенного, можно сделать вывод, что на фоне замедления темпов роста экономики страны, снизился и темп роста развития малого предпринимательства. При этом налоговая политика государства в данной сфере вынуждает малые предприятия либо уходить в теневой бизнес, либо занижать свои показатели, переходя в категорию микропредприятий. Однако, несмотря на это, почти половина выручки от деятельности малого бизнеса приходится именно на малые предприятия — юридические лица.
Анализируя темпы роста количества малых предприятий в разрезе видов деятельности, видно замедление во всех сферах.
В целом на рынке кредитования малого бизнеса наблюдается значительный «перекос» в пользу крупнейших банков. На долю 30 крупнейших из них приходится примерно 53% объема предоставленных кредитов, а также 60% общей суммы задолженности малым и средним предприятиям, это плохо влияет на развитие конкурентной среды в банковском кредитовании малого бизнеса, т.к. небольшие региональные банки значительно уступают крупным в работе с данным сегментом, не имея полноценной государственной поддержки и достаточных финансовых ресурсов. Таким образом, спектр недостатков в банковском кредитовании малого бизнеса достаточно широк.
В целом необходимо отметить, что поддержка МСБ крайне неравномерна.
Здесь можно сказать, что наиболее перспективными направлениями кредитования малого бизнеса на текущий момент являются:
- 1. Расширение рамок обслуживания действующих клиентов — малых предпринимателей. При этом подразумевается те только предложение новых продуктов, но и услуги консультационного характера, касающиеся открытия и ведения бизнеса;
- 2. Правильная стратегия сегментации позволяет учесть фактор неоднородности рынков и выбрать кластеры, обладающие наилучшим экономическим потенциалом;
- 3. Увеличение государственной поддержки кредитования малого и среднего бизнеса региональными банками.
- [1] Марасеева А.Ю. Клиентоориентированная модель обслуживания в банковскомсервисе // Проблемы современной экономики. — 2010. — № 4. — с. 203-205
- [2] 2 Особенности кредитования малого бизнеса //Рисковик, 2014.-№ 6
- [3] Пути повышения эффективности взаимодействия государственных банков спредприятиями малого и среднего бизнеса Соколинская Н.Э. Экономика. Бизнес. Банки. 2014. т. 3. с. 55-67.
- [4] Farlex Financial Dictionary // Farlex — 2012
- [5] http://www.businessdictionary.com
- [6] Официальный сайт МСП Банка: http://www.mspbank.ru/ru/.
- [7] Эдиева А.К. Формирование эффективной инфраструктуры государственной поддержки развития малого предпринимательства // Нац. проекты. — 2015. — N 12. -С.91-93.
Источник: bstudy.net
