Этапы ценообразования в страховом бизнесе

Страховой рынок является особенной социально-экономической структурой, специфической формой денежных отношений, где объект купли-продажи — услуга по страховой защите. Обязательным условием функционирования рынка страхования является наличие страховщиков. Свобода ценового образования, которая реализуется в тарифных ставках на какие-либо услуги страхования, формирует условие для конкуренции меж страховщиками. В итоге работы страховщиков у них формируются ресурсы фонда страхования, и от того, как они применяются, зависит их финансовое положение.

Участниками рынка страхования являются:

• страховщики, выступающие продавцами;
• специализированные организации, страховые компании;
• страхователи, выступающие покупателями;
• юридические и физические лица;
• страховые брокеры и страховые агенты, выступающие посредниками, которые располагаются между покупателями и продавцами и своими услугами содействуют заключению страхового договора.

Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!

Страховая услуга и страховой тариф

Специфический товар, который предлагается на рынке страхования, представляет страховая услуга.

Цена на страховую услугу — это страховой тариф или же тарифная ставка.

Определение 1

Страховой тариф является ставкой страховых платежей, выраженной в абсолютном денежном выражении либо в виде процентной доли от общей оценочной стоимости страхуемого объекта (или от общей страховой суммы).

Страховая сумма является размером денежных средств, на который по факту страхуются объекты (жизнь, имущество, здоровье).

Страховой тариф (брутто-ставка) включает две основные части:

• нетто-ставка, предназначенная для того, чтобы покрыть ущерба в границах той ответственности, которую принял на себя страховщик, то есть нетто-ставка предназначается для осуществления выплат по страховому возмещению. В базисе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы;
• нагрузка, представляющая собой часть брутто-ставки, за счет которой возмещаются накладные расходы страховщика, которые связаны с производством страхования, отчислениями в разнообразные фонды, а также прибыль страховщиков.

«Ценообразование в страховании»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы

Ценообразование в страховании

Принципы расчета страхового тарифа следующие:

1. По любому прошедшему году (обычно берутся пять прошлых лет) производится расчет фактической убыточности страховой суммы как отношения уплаченных возмещений по страхованию к общей сумме страхуемых объектов.
2. На основе полученного множества исходных данных производится расчет прогнозируемого уровня убыточности суммы страхования с использованием методик прогноза.
3. Производится рисковая надбавка для образования средств по исполнению обязательств перед страхователями на случай, если убыточность страховой суммы по факту будет превышать уровень прогноза.

Факторы, которые оказывают влияние на величину страхового тарифа:

• траты на реализацию деятельности по страхованию, а также ожидаемая величина прибыли;
• соотношение предложения и спроса на рынке страховых услуг;
• структура и объем страхового портфеля;
• качество предлагаемых страховых услуг.

Стратегии ценообразования страховых организаций

Страховой тариф в форме цены на страховом рынке образуется под воздействием закономерностей избрания цен, из которых специалисты страховой организации должны будут исходить при обосновании величины тарифов по страхованию.

Для разрешения поставленных задач страховщикам важно грамотно производить политику учреждения цен на собственную продукцию.

Политика тарифов страховой организации является совокупностью ценовых стратегий как части общей стратегии развития организации.

Ценовая стратегия должна строиться с учетом факторов, которых целесообразно придерживаться при учреждении рыночных цен на конкурентные разновидности услуг. Она может ориентироваться на обоснованный выбор цены (либо перечня цен) исходя из установленной цели.

Большая часть зарубежных и отечественных авторов придерживаются следующей классификации ценовых стратегий, которые предполагают учреждение цены на услуги страхования:

• выше уровня конкурентов;
• приблизительно на одном уровне с конкурентами;
• ниже уровня конкурентов.

В дополнение к названным стратегиям страховые организации могут применять также:

1. Стратегию по скорейшему возврату средств. Эта стратегия предполагает учреждение положения цен на уровне, который позволяет прорваться на рыночный сектор, где продажа страховой услуги (продукта) принесет более высокий уровень прибыли, и в кратчайшие сроки возвратить инвестированные финансовые средства. Данная стратегия предполагает слияние элементов стратегии «вхождения в рынок» и «снятия сливок».
2. Учреждение цены таким образом, чтобы показатели прибыли реализуемых успешно страховых продуктов (услуг) покрывали убытки по остальным (возможно убыточным) услугам (продуктам). Эта стратегия получила наименование «кросс-субсидизации» либо пакетного установления цен.

Замечание 1

Грамотно сформированная стратегия цен страховой организации представляет собой одно из слагаемых осуществления успешного и безубыточного страхования, а также обеспечения конкурентной способности.

Этап расчета тарифа по страхованию:

1. Проводится расчет фактической убыточности страховой суммы.
2. Делается прогноз убыточности страховой суммы.
3. Вводится надбавка по рискам для формирования средств по исполнению обязательств перед страхователями.
4. Находится нетто-ставка посредством суммирования уровня прогноза убыточности суммы страхования, рисковой надбавки.
5. Производится расчет страхового тарифа посредством суммирования нагрузки и нетто-ставки.

Источник: spravochnick.ru

Ценообразование в страховании

Правильное установление цен на страховые продукты определяет экономическое «лицо» страховой отрасли в целом и страховой организации в частности. Научный подход к формированию цен во многом определяет успех страхового предпринимательства, прямо влияет на получение прибыли от реализации страховых продуктов и оказания страховых услуг, активность на страховом рынке и удовлетворенность страхователей.

Цена — это денежное выражение стоимости страховых продуктов в соответствии с затратами труда, финансов, времени на разработку и реализацию. Цена — денежная сумма, которую страхователь согласен заплатить за единицу страховой защиты имущественных интересов. Это количественное соотношение конкретного спроса и предложения.

Для страховщика и страхователя цена строится не только на учете (калькуляции) всех затрат на разработку и реализацию страховой продукции, а отражает качество, конкурентоспособность, имидж страховщика. Цена страховой продукции на рынке выполняет ряд функций:

• • информационную — дает возможность анализировать конъюнктуру на страховом рынке, характер затрат на разработку и реализацию страховой продукции;
• • распределительную — способствует распределению и перераспределению части дохода между формами собственности, социальными группами населения как потребителей страховых продуктов;
• • посредническую — выступает посредником при обмене страховой защиты на страховые платежи;

• • регулятора страхового рынка — дает возможность воздействовать на поведение субъектов страхового рынка;
• • стимулирующую — способствует расширению страхового портфеля как в целом, так и отдельных его составляющих;
• • сбалансированности спроса и предложения — представляет регулятор спроса и предложения на страховую защиту. Например, если спрос превышает предложение, то на страховом рынке возникает краткосрочный дефицит каких-либо страховых продуктов и цена на них повышается; если предложение превышает спрос, то цена снижается;
• • учетную, показывающую, во что обходится удовлетворение конкретных потребностей в страховых продуктах.

Цены находятся под воздействием спроса и предложения, опосредуют все стадии воспроизводства и образуют систему цен, в основе которой лежит их классификация по признакам (табл. 7.1).

Таблица 7.1. Виды цен на страховые продукты в зависимости от состояния рынка

Новый рынок сбыта

Сформировавшийся рынок сбыта

Цена «снятия сливок» — установление с самого начала продвижения на рынке нового или усовершенствованного страхового продукта высокой цены на него в расчете на потребителей, готовых купить страховую защиту по такой цене

Скользящая падающая цена устанавливается в зависимости от соотношения спроса и предложения и постепенно снижается по мере насыщения страхового рынка

Цена за внедрение продукта на рынок предполагает установление значительно более низкой цены, чем имеется на рынке на аналогичные страховые продукты

Долговременная цена — цена, слабо подверженная изменениям на протяжении длительного периода времени

Психологическая цена устанавливается чуть ниже какой-нибудь круглой суммы (например, 199 тыс. руб.) и создает у страхователя чисто психологическое впечатление о более низкой цене

Цена потребительского сегмента рынка свидетельствует, что она одна и та же на виды имущественных интересов, реализуемых разным группам страхователей (в зависимости от сегментации конкурентного рынка по страхователям)

Каждая страховая организация проводит свою ценовую (тарифную) политику, включающую совокупность экономических и организационных мер, направленных на достижение желаемых результатов в страховом предпринимательстве. Наиболее активной частью ценовой политики является ценообразование, складывающееся под воздействием внешней и внутренней среды. Ценообразование представляет сложный многоэтапный процесс, состоящий из нескольких этапов (рис. 7.1).

Рис. 7.1. Этапы ценообразования в страховом бизнесе

• 1. Выбор цели. В страховом предпринимательстве сосредоточены такие цели маркетинговой ценовой политики, как выживаемость, максимизация прибыли, удержание позиций на страховом рынке. Чтобы выжить, страховые организации, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, прибегают к ценовым уступкам, т.е. вынуждены устанавливать относительно низкие цены в расчете на увеличение реализации страховой продукции. Максимизация прибыли обеспечивается выбором цены, выгодным использованием конъюнктуры рынка, корректировкой снижения издержек разработки и продвижения страховой продукции. Удержание позиции состоит в сохранении доли на страховом рынке, качества и конкурентоспособности выпускаемой страховой продукции. Например, чем выше доля, тем больше стремление страховщика сохранить ее, в том числе за счет сокращения издержек, снижения цены на страховую продукцию.
• 2. Определение спроса на страховые продукты — одно из условий рациональной рыночной цены, учитывающее рыночную аксиому, что чем выше цена, тем ниже спрос. При определении величины спроса на страховой продукт страховщик проводит его оценку при разных вариантах цен и выявляет закономерность, как цена влияет на спрос. Однако спрос неоднозначно влияет на цену, так как существует чувствительность спроса к изменению цены — это коэффициент эластичности спроса (определяется как отношение темпа прироста спроса к темпу прироста цены). Например, если незначительные колебания цены приводят к значительным изменениям количества заключаемых договоров на страховую продукцию, то спрос эластичный (коэффициент больше единицы), в противном случае спрос неэластичен (коэффициент меньше единицы).
• 3. Анализ издержек по разработке и продвижению страховых продуктов. Страховщик стремится назначить на страховые продукты такую цену, чтобы она покрывала все издержки, связанные с разработкой и продвижением продуктов. Рассчитываются постоянные издержки (заработная плата, аренда помещения и др.) и переменные (изменяются при изменении объема разработки и реализации страховой продукции). По результатам анализа издержек по статьям страховщик разрабатывает мероприятия по снижению уровня издержек, связанных с разработкой продукта и продвижением его на страховом рынке.
• 4. Анализ цен у конкурентов-страховщиков. Для такого анализа необходимо иметь исходную информацию, чтобы определить свое место среди конкурентов на страховом рынке. Проводится SWOT- анализ, выявляются ценовые тенденции на рынке.
• 5. Рассмотрение альтернативных методов ценообразования и выбор оптимального метода. На страховом рынке оптимальная цена должна покрывать все издержки страховщика и обеспечить получение определенной нормы прибыли. Возможно установление цен по нескольким уровням:

• • минимальные, зависящие от издержек;
• • максимальные, зависящие от спроса;
• • оптимально возможные.

В практике ценообразования страховщиков используются следующие методы расчета цен на страховую продукцию:

• • метод «средних издержек плюс прибыль» — цена складывается из издержек производства и реализации товара и желаемой прибыли в отрасли или на рынке;
• • метод «целевой прибыли» — в основе расчета цены лежит прибыль. Для возмещения издержек необходимо реализовать определенный объем товарной продукции по данной цене или по более высокой цене; при этом надо учитывать ценовую эластичность спроса;
• • метод «ощущаемой ценности продукта», когда затратные ориентиры отходят на второй план, уступая место восприятию товарной продукции потенциальными потребителями-страхо- вателями. Страховщики используют ценовые меры воздействия, например предоставляют хороший уровень сервисного обслуживания;
• • метод «эксперимента» предполагает, что цены на страховую продукцию устанавливаются на основе пробных продаж. Используются разные варианты цен и проводятся наблюдения за реакцией страхователей.
• 6. Установление окончательной цены (базового тарифа). Страховщик выбирает одну из методик либо смешанный вариант и приступает к расчету окончательной цены на страховой продукт.

Итак, задачи ценообразования в страховом предпринимательстве следующие:

• • исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;
• • исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и тяжести их последствий как в отдельных страховых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• • математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщика и прогнозирование тенденций его развития;
• • математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Источник: studref.com