Факторы влияющие на кредитование малого бизнеса

Малое и среднее предпринимательство (МСП) оказывает существенное влияние на рост и развитие экономики любой страны. Во многих странах субъекты МСП составляют большую часть предприятий. В каждой стране существуют свои критерии отнесения, каждая из них имеет свои особенности системы и моделей кредитования. Для выработки рекомендаций по развитию кредитования субъектов МСП в России необходимо проанализировать опыт других стран и факторы, влияющие на формирование моделей. По итогам проведенного анализа выделены несколько наиболее подходящих для адаптации в России мер по поддержке субъектов МСП, которые приведут к большей востребованности их кредитования и более охотного их финансирования банками.

банковское кредитование, малое и среднее предпринимательство, зарубежный опыт, внешние факторы, модели кредитования

Цитировать публикацию:

Брыков Б.А. Влияние внешних факторов на формирование модели кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Зарубежный опыт // Российское предпринимательство. – 2017. – Том 18. – № 13. – С. 2049-2060. – doi: 10.18334/rp.18.13.38066

Сервис для людей. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса

Brykov, B.A. (2017) Impact of external factors on the formation of credit lending model of small and medium-sezed enterprises. foreign experience. Rossiyskoe predprinimatelstvo, 18(13), 2049-2060. doi: 10.18334/rp.18.13.38066 (in Russian)

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

Источник: creativeconomy.ru

Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Измайлов, Р. А. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Р. А. Измайлов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 5 (347). — С. 258-260. — URL: https://moluch.ru/archive/347/78166/ (дата обращения: 26.05.2023).

В статье определены проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Дополнена и систематизирована классификация факторов, влияющих на кредитование малых предприятий. Автор пришел к выводу, что сектор малого и среднего бизнеса считается банками рисковой зоной для вложения денежных средств. Однако данная сфера считается одной из самых перспективных для банков.

Ключевые слова: кредитование, малые и средние предприятия, государство, банки.

The article identifies the problems of lending to small and medium-sized businesses in Russia. The classification of factors affecting lending to small businesses has been supplemented and systematized. The author concluded that the small and medium-sized business sector is considered by banks to be a risk zone for investing funds. However, this area is considered one of the most promising for banks.

Keywords: lending, small and medium enterprises, government, banks.

В настоящее время значительная часть населения России, так или иначе, задействована в малом и среднем бизнесе (МСБ). Так, количество предприятий МСБ составило по итогам 2020 года 5,684 млн., в которых занято порядка 15,4 млн. человек [2]. Однако, приходится констатировать, что до сих пор их относительное количество невелико.

Кредитование при организации малого бизнеса

Как показывает опыт западных стран, МСБ играет огромною роль в экономике, высокое развитие этих cекторов, неcомненно, влияет нa экономичеcкий роcт cтрaны, нa инновaционное рaзвитие, нa cоздaние конкурентной cреды, т. е. субъекты МСБ решaют многие aктуaльные экономичеcкие, cоциaльные и другие вопроcы.

Ключевым фактором эффективного развития МСБ выступает адекватное кредитование. Н. И. Быканова предлагает рассматривать кредитование МСБ как «предоставление определенной денежной суммы субъекту малого предпринимательства при условии возврата ее через определенный промежуток времени» [1].

Исследование российского и зарубежного опыта показывает, что субъекты МСБ в своей деятельности могут использовать банковские микрокредиты, торговые кредиты, лизинговое финансирование, государственное кредитование, венчурное финансирование и др. При этом для предприятий МСБ именно банковское кредитование чаще всего выступает источником дополнительных финансовых ресурсов.

За девять месяцев 2020 года российские банки предоставили субъектам МСБ кредиты на общую сумму 6,5 трлн руб (рис. 1).

Рис. 1. Объем кредитов выданных МСП в Российской Федерации в период c 2015 по 2020 гг. (трлн руб.) [3]

Стабильность в области кредитования МСБ был достигнута благодаря ряду факторов:

– снижение процентных ставок (за 2020-й средневзвешенная процентная ставка составила 7,92 %);

– банки стали выдавать предпринимателям беззалоговые займы на короткий срок;

– расширение программ господдержки (предпринимателям в 2020 году было оказано поддержки на общую сумму 600,1 млрд руб.);

– введено два новых вида ссуд в сфере господдержки — на рефинансирование инвестиционных кредитов и на развитие предпринимательской деятельности и др [4].

Однако существуют и проблемы в области кредитования субъектов МСБ. В частности, опрос KPMG показал, что предприятия МСБ сталкиваются с высокой стоимостью финансовых ресурсов и жесткими требованиями к заемщикам (длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование, большой объем документов, запрашиваемых банками). В итоге субъекты малого бизнеса могут рассчитывать преимущественно на займы от 3 до 6 месяцев, которые используются ими на приобретение оборотных активов.

Одна из основных проблем — банки кредитуют субъектов МСБ по довольно высоким ставкам. В таблице 1 приведено сравнение программ кредитования малого бизнеса.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса

Источник: moluch.ru

9. Основные факторы, влияющие на предложение кредитных продуктов мсб. Типичные условия кредитов для мсб.

Кредитование малого и среднего бизнеса является перспективным направлением деятельности коммерческих банков и необходимым условием развития экономики страны. Несмотря на все стремления государства создать благоприятные условия для развития МСБ, в России, по-прежнему, существует множество проблем, сдерживающих этот процесс.

Основной проблемой выступает недостаток собственных средств у малых и средних предприятий, что во многом обусловлено ограниченным доступом малого и среднего бизнеса к банковскому кредитованию. Кредитование малого и среднего бизнеса – сравнительно новое и довольно рискованное направление деятельности банков.

Между тем, интерес российских банков к малому и среднему бизнесу постоянно возрастает. Малый и средний бизнеспо соотношению рисков и доходности становится для банков одним из наиболее привлекательных сегментов, имеющих большой потенциал для развития.

Технологии кредитования МСБ в настоящее время недостаточно отработаны, что заставляет банки проводить чрезмерно консервативную политику кредитования, а это, в свою очередь, сказывается на темпах роста МСБ. Среди наиболее важных проблем, сдерживающих развитие кредитования МСБ, можно выделить: — непрозрачность МСБ и отсутствие четко регламентированной системы оценки деятельности субъектов МСБ; — отсутствие упрощенного порядка рассмотрения заявок по кредитам МСБ и, как следствие, длительные сроки рассмотрения заявок; — необходимость подготовки значительного пакета документов на оформление кредита; — отсутствие ликвидного залога; — большая сложность или невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля»; — отсутствие четкого механизма поддержки МСБ на федеральном уровне.

Существующая в настоящее время законодательная база носит в основном декларативный характер – она утверждает необходимость поддержки МСБ, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен. Государственная поддержка малого бизнеса, по-прежнему, является недостаточной [3] и др.

К МСБ, применяются, по сути, те же требования, что и крупным предприятиям, осуществляющим свою деятельность длительное время, имеющим определенную материально-техническую базу и сотрудников, способных за короткие сроки подготовить всю необходимую информацию для оформления кредита. Значительный кредитный риск, отсутствие достаточного залогового обеспечения, жесткие требования Банка России к созданию резервов по кредитам МСБ обуславливают высокую их стоимость.

Наличие же наряду с этим упрощенной процедуры выдачи потребительских кредитов формирует отрицательное отношение МСБ к банкам. 10. Современные тенденции развития розничных продуктов. Типичные условия потребительских кредитов. Наиболее востребованным банковским продуктом сегодня среди клиентов является кредит.

Наиболее общими критериями конкурентоспособности кредитных продуктов можно считать два параметра: их цену и доступность. Оценка конкурентоспособности кредитных продуктов предполагает одновременное воздействие на оба вышеуказанных фактора в целях нахождения наиболее оптимальной их комбинации для кредитной организации, кредитного брокера и клиента.

Одним из существенных факторов, определяющих для клиента потребительскую ценность кредитного продукта, является его стоимость. Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений.

К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный. Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению.

При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды. Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах.

Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента.

Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит. К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные).

Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Банки, которые максимально стараются обезопасить себя от кредитных рисков, предлагают условия выдачи потребительского кредита, которые заставляют заемщика обеспечить ему полную гарантию возврата займа.

Такие условия предполагают предоставление полного пакета документов, внесение обеспечения, предоставление поручителей. В результате, банк может предложить своему заемщику длительные сроки финансирования и большую сумму ссуды, что может помочь решить серьезные финансовые задачи клиента.

В отношении процентной ставки у каждого кредитора есть свои расчеты и параметры, в соответствии с которыми заем облагается процентным платежом. Во многом доходность кредитора зависит от величины процентных начислений, а также именно сумма процентной ставки может позволить снизить кредитный риск. Те банки, которые идут на относительные финансовые риски, предлагают условия потребительского кредита более жесткие, то есть они готовы предоставить кредит без обеспечения с минимальным требованием документов и максимальным ограничением требований к личности заемщика. В результате, клиенту, который обратится за таким кредитным продуктом, придется погашать кредитные риски банка выплатой солидных процентных платежей. Также кредиторы могут вводить дополнительные платежи по займу, выдвигать дополнительные ограничения, в том числе для досрочного погашения

Ограничение

Для продолжения скачивания необходимо пройти капчу:

Источник: studfile.net