Счета, еда, развлечения, отпуск — на всё это нужны финансы. А ведь ещё есть непредвиденные траты, да и подушку безопасности никто не отменял. Вместе с Национальным проектом «Жильё и городская среда» разбираемся, как распределять семейный бюджет, чтобы не оставаться без денег к концу месяца.
Что такое семейный бюджет
Это не обязательно общий котёл, куда идут все финансы. Бюджет бывает разным, но в целом — это учёт заработанных членами семьи денег и планирование расходов.
- рассчитывать средства на месяц, полгода, год;
- быть готовыми к непредвиденным трудностям (сломался холодильник или затопили соседи);
- планировать крупные покупки;
- не ругаться с домашними из‑за денег.
Из чего он состоит
Доходы
Это зарплата всех работающих членов семьи. Сюда же относятся проценты от вкладов, случайные подработки и фриланс, подарки на праздники, пенсия, социальные пособия и любые другие дополнительные вливания.
Расходы
Траты всех членов семьи. Эта часть бюджета состоит из нескольких категорий.
Финансовый вопрос. Кто должен управлять деньгами в отношениях?
- Общие расходы. Питание, счета за квартиру, услуги связи, проезд на общественном транспорте, обслуживание автомобиля (если им пользуются все), семейный отдых, кредиты.
- Непредвиденные расходы. Поломка сантехники или гаджетов, получение медицинской помощи или другие траты, которые не спланировать заранее.
- Личные расходы. Прописываются для каждого отдельно. Сюда входят покупка одежды и обуви, развлечения с друзьями, плановые походы к врачу, получение образования, покупка подарков, оплата секций и кружков для ребёнка, траты на домашних питомцев.
Перед началом месяца пропишите примерные лимиты в каждой из категорий, чтобы случайно не потратить больше, чем получили.
Накопления
Иллюстрация: Fizkes / Shutterstock
Средства, которые остаются после распределения денег на расходы. В накопления могут входить:
- Подушка безопасности. Она нужна всем! Это средства, которые спасут в любых финансовых трудностях: помогут покрыть дорогое лечение, пережить увольнение, отремонтировать заглохшую машину. Размер подушки безопасности должен быть не меньше трёх окладов: чтобы безболезненно накопить её, можно откладывать по 10% от доходов ежемесячно.
- Деньги на крупные покупки. Например, отпуск, машину или новое жильё.
- Активы и ценное имущество. Инвестиции, автомобиль, недвижимость — любые варианты ценностей. У таких накоплений есть бонусы — например, инвестиции могут расти за счёт процентов и становиться источниками пассивного дохода.
Собственное жильё даёт ощущение стабильности и сокращает ежемесячные расходы — платить арендодателю не нужно. Выгодно приобрести квартиру в новостройке в любом регионе России до 1 июля 2022 года можно с льготной программой ипотечного кредитования. Ставка на весь срок будет равна 7% или даже меньше. Программа позволяет выбрать квартиру и в строящемся, и в уже готовом жилье.
Единственное условие — это должен быть первичный рынок недвижимости. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей, а сумма первоначального взноса — 15%.
Каким бывает семейный бюджет
Раздельный
Каждый распоряжается своей зарплатой как хочет, а общие расходы оплачиваются по очереди. Такой вид бюджета даёт финансовую независимость и ограждает от ненужных согласований. Но не всегда.
Важно учитывать уровень доходов. Если оба партнёра имеют хорошую зарплату — раздельный семейный бюджет им прекрасно подойдёт. Если же доход неравноценный, особенно когда у одного партнёра он ниже уровня финансовой стабильности, — такой вид бюджета может привести к конфликтам.
Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.
Совместный
Все заработанные деньги кладутся в общий бюджет. В совместном управлении финансами две роли — добытчик и распределитель. Партнёры могут совмещать их или разделить между собой. Есть и третий вариант — все финансовые вопросы берёт на себя один человек. Это тоже нормально, если такая ситуация всех устраивает.
У совместного семейного бюджета есть два плюса:
- Он максимально прозрачный — все понимают, сколько средств в семье и на что они уходят.
- С ним проще копить на крупные покупки: машину, квартиру, загородный дом.
Но есть и минус — трудности со справедливым распределением средств на личные расходы. Особенно сложно прийти к общему решению будет, если у супругов существенно разный заработок или один из партнёров не зарабатывает вообще.
Смешанный
Сочетание раздельного и совместного бюджетов. Часть зарплаты остаётся у члена семьи, заработавшего деньги, часть идёт в общий котёл. Первая покрывает личные расходы, вторая — общие.
Единственная возможная проблема в этом случае — споры по размеру взносов в общий котёл. Они должны быть соразмерны доходам и достаточны для оплаты всех необходимых статей расходов.
Как вести семейный бюджет
Первым делом нужно объективно оценить материальное положение. Для этого в течение месяца записывайте в электронную таблицу или блокнот доходы и каждый потраченный рубль: отмечайте точную сумму и на что она пошла.
Затем сложите расходы и сравните их с доходами. Так вы сможете проанализировать, насколько рационально тратится бюджет, отметить статьи, превышающие желаемые показатели, и увидите, на чём можно экономить.
После приступайте к оформлению семейного бюджета. Для этого можно самостоятельно сделать сводную таблицу в Excel или пользоваться готовыми инструментами в любом мобильном приложении для контроля за финансами, например «Дзен‑мани», Toshl, «Домашняя бухгалтерия». Постарайтесь спрогнозировать необходимую сумму расходов на ближайший месяц и распишите лимиты. Затем регулярно вносите реальные данные. Первые пару месяцев цифры могут не сходиться — не переживайте, на притирку нужно время.
Вот несколько полезных правил, которые облегчат контроль за бюджетом.
- Назначьте главного. Даже если бюджет раздельный, строка общих расходов остаётся. Чтобы холодильник не пустовал и счета были оплачены вовремя, лучше, чтобы за этим следил самый ответственный член семьи.
- Заведите счёт для общих расходов. Так средства, необходимые для оплаты коммунальных услуг, не уйдут незаметно на поездки на такси, кино или что‑нибудь ещё.
- Составляйте бюджет на долгое время вперёд. На квартал, полгода или год. Это важно для крупных покупок: вы будете представлять, сколько денег нужно отложить, чтобы успеть накопить на запланированное.
Как экономить
Иллюстрация: Drazen Zigic / Shutterstock
Чтобы деньги не улетали в никуда и не тратились за месяц до последней копейки, можно пользоваться разными хитростями.
- Платить наличкой или картой с кешбэком. В первом случае удобнее контролировать остаток и сложнее незаметно потратить лишнее. Во втором — вернётся часть стоимости покупки (в рублях или бонусах).
- Отказаться от одноразовых пакетов. Заменить их шопером — он стоит дороже, но прослужит несколько лет. И в пересчёте окажется дешевле, чем 50 или 100 одноразовых пакетов.
- Вести список покупок. Составляйте его перед каждым походом в магазин, чтобы не соблазниться на ненужное.
- Готовить обед дома. Это выгоднее, чем постоянно ходить в кафе или заказывать доставку. Чтобы не стоять у плиты каждый день, можно сделать заготовки, заморозить их и доставать по необходимости.
- Искать скидки и акции. В том числе проверять журналы со спецпредложениями в супермаркетах, заранее покупать билеты для путешествий и следить за сезонными распродажами.
Чтобы приобрести квартиру в новостройке в ипотеку с льготными условиями, нужно лишь выбрать жильё и обратиться в один из банков, участвующих в программе льготной ипотеки. А их более 60. Заёмщик вправе выбрать любой удобный и подходящий по условиям. Купить недвижимость так может любой совершеннолетний житель России: требований к семейному положению и достатку в программе нет.
Наличие другой квартиры в собственности также не имеет значения. Важно: дополнительные требования могут быть установлены кредиторами.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Источник: lifehacker.ru
Семейный бюджет — как распределять, вести и планировать. Личные финансы и финансовая грамотность
Семейный бюджет – это одна из самых популярных тем, которая требует детального рассмотрения. Как правильно делить, вести и планировать бюджет семьи, чтобы экономить деньги и достигать финансовых целей? Остановимся на трех методах распределения бюджета в семье, каждый имеет свои преимущества/недостатки.
Изучив варианты, можно выбрать наиболее выигрышный способ для вашей семьи. Независимо от выбранного метода, необходима финансовая грамотность, которая сводится к учету расходов/доходов, планированию бюджета в целом. Осознанный подход к процессу позволит не только уменьшить траты, но увеличить накопления.
Ледава.центр провел опрос, из-за чего чаще всего ругаются россияне:
- 37% − нехватка денег;
- 16% − неопределенно кто и куда может тратить деньги.
В целом тенденция положительна, поскольку тема семейного бюджета поднимается, многие стараются оптимизировать расходы/доходы. В 2016 году семейный бюджет вела четверть опрошенных, в 2018 году 55 %. Согласно исследованию бизнес школы Сколково, пришли к выводу, что чаще российские миллионеры составляют бюджет, нежели люди со средним достатком и ниже. Из списка Форбс, кто согласился, 73% − признались, что ведут бюджет и следуют ему неукоснительно.
Классификация методов ведения семейного бюджета
Далее мы рассмотрим существующие варианты ведения бюджета, каждый имеет свои преимущества и недостатки, проанализировав которые можно подобрать наиболее выигрышный вариант для вашей ячейки общества.
Раздельный
Каждый зарабатывает деньги, доходы неприкосновенны, и расходы каждого члена семьи собственные. То есть в такой ситуации совместные траты делятся поровну или воспринимаются как подарок, элемент ухаживания, долг. Получается, что личные финансы в распоряжении каждого члена семьи.
Как поступать с питанием? Кто-то заработал на свинину и десерт, другой ничего или на гречку. Такой раздельный бюджет подходит для пар начинающих встречаться, жить вместе, или живут в гостевом браке.
Смешанный бюджет
Партнеры договариваются, что в семье есть личные финансы и общие. Общие тратятся на заранее запланированные расходы, в виде коммунальных услуг, аренды квартиры, обслуживания авто, продукты и т.д. Личные можно тратить на свои индивидуальные расходы: проезд на транспорте, питание вне дома, встречи с друзьями, покупки личных предметов и т.д.
Партнеры в таком случае рассчитывают семейный бюджет семьи, учитывая, сколько нужно в общую копилку, распределяя нагрузку между членами. Чаще мужчина берет больше процентов, но все индивидуально.
Этот вариант считается очень практичным, поскольку можно открывать общий банковский счет, привязать к нему две карты, рассчитываясь общими средствами.
Относительно целей, когда они личные, кто-то желает купить дорогую косметику, он из личного бюджета копит и покупает нужный товар. Если цели совместные, тогда необходимо посчитать, сколько стоит цель, сколько предстоит копить какие сумму нужно откладывать. Партнеры делят финансовую ответственность, делят установленные проценты, и откладывают ежемесячно. Лучше делать это на отдельный финансовый инструмент, банковский счет, карту.
Смешанный бюджет является современным подходом, поскольку он позволяет семье быть полноценной командой, при этом сохраняет финансовую независимость каждого. Отсутствует необходимость отчитываться за каждую потраченную копейку. Как сформировать такой бюджет, если один из партнеров не работает, женщина в декрете, занимается домашними делами, кто-то учиться, и нет возможности работать?
Все просто, составляется общий бюджет из человека, который зарабатывает, и формируется личный бюджет для каждого партнера. Это позволяет избежать проблем, подсчетов, поскольку у каждого есть определенная сумма на свои траты.
Общий семейный бюджет
Расходы, доходы семейного бюджета – общие. Все деньги, заработанные двумя партнерами, сбрасываются в общую казну. В такой семье совместными усилиями формируются затраты, прибыль, цели для накопления, осуществляется оптимизация расходов. Здесь не важно кто сколько зарабатывает. Такой метод работает в семьях, которые давно живут вместе, есть совместные дети, соответственно не готовы делать разделение.
Здесь преимущество в том, что бюджет способен уравнять в правах на первый взгляд члена семьи, который не работает. Общий бюджет – это конфликтная история. В такой ситуации у членов семьи нет личных денег, и все траты нужно заранее планировать и обсуждать. Возможны претензии к партнеру, который желает купить что-то дороже, нежели второй. Есть трудности со спонтанными покупками, поскольку их также нужно обсуждать.
В ситуации со смешным бюджетом, каждый может самостоятельно решить, пить ему ежедневно кофе в кофейне, или накопить на сумку, диск для игры. Здесь присутствует персональная ответственность за собственные расходы. Существуют рамки, в которые нужно вписаться, как ты это сделаешь, все зависит от личных решений.
Как составить семейный бюджет?
Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:
- Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
- Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.
Напомним вам, что 10% которые ежемесячно откладываются для создания финансовой подушки – это постоянные расходы, о которых не следует забывать. Финансовая грамотность сводится к составлению и контролю бюджета семьи на протяжении всего времени. Благодаря такому подходу можно избавить себя от негативных финансовых привычек и накопить быстрей деньги на поставленные цели.
Источник: investfuture.ru
В семье как в бизнесе: как партнерский бизнес помогает отношениям и решает финансовые проблемы
Развивать мультипродуктовую компанию сложно. Но если привлечь к этому делу множество людей и помочь им самим развиваться в одном направлении с компанией, успех ждет всех, кто участвует в подобной стратегии. В RC Group эту стратегию называют партнерским бизнесом. В чем уникальность партнерского бизнеса и его схожесть с большой семьей? Об этом рассказывает Елена Мищенко, president и идейный вдохновитель RC Group.
RC Group — первая на российском рынке мультипродуктовая компания, которая совмещает IT-технологии с партнерской моделью бизнеса. За плечами Елены — 20-летний опыт предпринимательства, а у компании — более 240 реализованных проектов в секторах программ лояльности, расчетно-кассового обслуживания, эквайринга, страхования, мобильной связи, разработки ПО для бизнеса. Среди партнеров — Яндекс, ГЛОНАСС, Росгосстрах, Aliexpress, АльфаСтрахование и другие.
Челночный бизнес
Первый предпринимательский опыт я приобрела в 1991 году, когда грянул кризис: опустели полки в магазинах, люди «пачками» оставались без работы, либо месяцами не получали зарплату. В это время у меня родилась дочь. Надо было как-то выживать. И уже через год я полетела в Китай. Повезла через границу товар, востребованный в этой стране: меховые шкурки, песцовые горжетки и многое другое.
Обменяла их на товар: обувь, блузки… Везла в Россию три огромные клетчатые сумки. В нашей стране продала с прибылью. Было еще много таких поездок, безусловно, очень тяжелых и рискованных. Но таково было предпринимательство на заре рыночной экономики в России. Я рада, что прошла этот «челночный» путь, что одной из первых увидела в этом кризисе возможности не только выжить, но и заработать.
Эта закалка стала нашей прививкой устойчивости в других кризисах. Например, к 2008 году у меня был свой маленький магазин с бакалеей, но мелкую розницу начали вытеснять крупные ритейлеры, мои доходы резко пошли вниз. На тот момент я купила дочери квартиру в Уфе, выплачивала драконовскую ипотеку. Приходилось уже лезть в параллельные кредиты.
Я приняла решение полностью поменять траекторию жизни. Закрыла магазин и ушла в бизнес с сетевой моделью, а затем в партнерский бизнес.
Поначалу была довольно негативно настроена к сетевому бизнесу. Из 90-х годов за ним тянется шлейф недоверия: тогда им занимались люди, у которых отсутствовали элементарные знания и опыт. Продавали как могли, не соблюдая никакой этики. Не говоря уже об агрессивных методах привлечения клиентов в финансовые пирамиды.
Но я стала внимательно изучать маркетинг сетевых компаний, методы взаимодействия с клиентами и нетворкинг. Поняла, что этот тип бизнеса позволяет зарабатывать практически любому человеку — без специального образования и предпринимательских рисков. В тот момент на российском рынке работали компании Herbalife, Oriflame, Avon, Vision. Я решила попробовать, и через полгода работы не только погасила ипотеку, но и создала для своей семьи качественно другую жизнь.
Бизнес отношений
Я предпочла партнерский бизнес традиционному, потому что всегда хотела уделять внимание близким. Для меня семья на первом месте. А в традиционном предпринимательстве надо работать 24/7 — и только на выживание, имея постоянно деньги в обороте, а не в наличии. При этом ты не распоряжаешься личным временем, не видишь семью.
В партнерском бизнесе всё по-другому. Там довольно низкие входные барьеры, минимальные финансовые риски, четкие инструкции, готовый продукт и УТП. За год можно сформировать команду, обучить лидеров, выйти на пассивный доход и освободить время для семьи и личных дел.
Компания партнерских программ — это вообще бизнес отношений. Отчасти поэтому мы устанавливаем семейный формат взаимодействия. Это та система, в которую вы погружаетесь всерьез и надолго, с которой связываете свои путь, цели и успех. Невозможно находиться в компании и говорить: «а вот они…».
Можно говорить только «мы», рассматривать компанию как свою, гордиться ею, испытывать радость за общие достижения. Это помогает преодолеть первый страх обращения к предпринимателям, предложения IT-продуктов и услуг. Наши дистрибьюторы легко строят партнерские отношения.
Находиться в партнерской компании с другой установкой в голове нельзя. Так же как в семье. Ведь семья — это непрерывные отношения между людьми. Есть моя семья и моя семья в бизнесе, и они очень похожи, они дополняют друг друга.
Взаимная ценность заработка
Финансовая нестабильность очень влияет на отношения в семье. Из-за этого ссорятся до 40% пар. Рушатся семьи. Разделение финансов между супругами тоже часто превращается в проблему. Супруги не чувствуют себя финансово самодостаточными и задают вопросы: «Кто берет на себя коммунальные платежи и продукты? Кто финансирует ипотеку?
Кто платит за ужин в ресторане?».
В Европе банки давно тестируют бизнес-продукты, позволяющие снизить психологическую напряженность по вопросам управления семейным бюджетом. Это, например, совместные счета.
Я считаю, что ведение семейного бизнеса позволяет решать эти противоречия. Супруги начинают понимать взаимную ценность заработка, не делят бюджет и договариваются о распределении средств как партнеры по бизнесу. Одно из таких направлений бизнеса — как раз партнерские программы.
К тому же партнерский бизнес — это непрерывный личностный рост, возможность ориентироваться во многих сферах жизни и постоянно приобретать новые знания. Когда супруги растут совместно, формируется взаимное уважение. А это фундамент крепких и долгих семейных отношений. Дети в такой семье тоже растут гармонично развитыми личностями.
Например, мы с мужем всегда стремились воспитать в наших детях желание быть самодостаточными и умение отстаивать свои позиции. Те же качества теперь стараемся привить внукам. Они посвящают много времени развивающим мероприятиям, всевозможным кружкам и изучению иностранных языков. Внучка особенно любит кружок «Сила слова», где учатся коммуникациям, а еще рисованию. Дочь стремится по максимуму ограничить присутствие гаджетов в жизни детей, и заменить их семейным просмотром документальных фильмов.
Кризис — это расцвет
Для меня кризис — это всегда труд и поиск возможностей. Недаром в переводе с китайского кризис означает «расцвет» или «развитие». Сейчас мы работаем как никогда, ведем более десяти новых направлений. И не потому, что кризис — а потому, что возможности.
IT — сейчас главный вектор развития России. Наши продукты нацелены на помощь малому и среднему бизнесу. Это объединенные программы лояльности, современные кассовые решения, платежные системы — не только сервисы привлечения и удержания клиентов, но еще и формирование некоего сообщества предприятий, которые обмениваются клиентами и тем самым поддерживают друг друга.
К тому же мы как компания выходим на государственный уровень регулирования отрасли. Работаем исключительно в правовом поле и стараемся сделать так, чтобы вся отрасль партнерских программ была прозрачной.
IT-индустрия и партнерские программы скрепляют малый и средний бизнес России, вовлекают людей в предпринимательство. Наши дистрибьюторы могут не зависеть от экономической ситуации. Но, конечно, для этого надо очень много работать: идти в офисы, посещать торговые точки, продвигать IT-продукты, помогать бизнесменам решать их проблемы, брать обратную связь. Строить большие команды, и благодаря собственному труду расти в доходах и создавать надежный тыл для своей семьи.
Источник: businesstory.ru
