Ипотечное кредитование доступно для каждого. Взять ипотеку может работающий по найму гражданин, нерезидент, владелец бизнеса, индивидуальный предприниматель. ФЗ № 102 «Об ипотеке» не налагает ограничений, но дает банкам право отказать заемщику без объяснения причин. Рассказываем, как получить ипотеку, если вы ИП.
Особенности ипотеки для ИП
При рассмотрении заявок на ипотеку банки применяют систему скоринга — оценки кредитоспособности клиента с учетом его финансовых и социальных характеристик. Принципы скоринга у каждого банка свои, но, опираясь на требования к заемщикам, понятно, что к основным факторам оценивания относится наличие постоянного места работы и подтвержденного стабильного дохода.
И если для физлица, работающего по найму, может быть достаточно и трех-шести месяцев стажа на последнем месте работы при общем стаже от года, то для ИП нужен минимум год. Это связано с особенностями подтверждения платежеспособности: ИП не получает регулярную зарплату, сдает налоговую отчетность не чаще раза в квартал, а иногда и раз в год, и не может предоставить стандартные справки о доходах.
Ипотека для собственников бизнеса, ИП и самозанятых
Поскольку ИП является более рискованным клиентом, в зависимости от банка ипотека для таких заемщиков может иметь следующие особенности.
- Более высокую процентную ставку. Применить дисконт по зарплатному проекту нельзя, а если период деятельности минимальный, оценить регулярность дохода сложно.
- Более высокий первоначальный взнос. Это снижает сумму займа и повышает благонадежность, подтверждая умение распоряжаться деньгами.
- Короткий срок кредитования. Банк может предложить кредит с учетом возраста выхода на пенсию основного заемщика, поскольку ИП часто платит минимальный взнос и пенсия будет номинальной.
- Дополнительное страхование. Это повышает финансовую защищенность сторон договора при утрате доходов в том числе.
Как подтвердить доход
Не все налоговые режимы позволяют оценить реальный доход: если предприниматель на патенте, его декларация будет отражать доходы косвенно, что усложняет прохождение скоринга. Если вы используете УСН или ОСНО, позволяющие подтвердить размер доходов декларацией, это будет основным документом для банка, но только если декларация не нулевая.
Для индивидуальных предпринимателей, ведущих деятельность от двух лет и более с реальным отражением доходов, проблем с подтверждением платежеспособности не бывает. Если декларация с прибылью, ее размер покрывает потенциальный ежемесячный платеж по запрашиваемой ипотеке, обороты компании стабильны или растут — этих сведений может быть достаточно.
Если декларация сдается по минимальной ставке или вы работаете не так давно, доход помогут подтвердить:
- Выписка об операциях по банковскому счету. Важна не сумма поступлений, а прозрачность расчетов с поставщиками, уплаты налогов, регулярность операций. Несколько крупных зачислений на счет могут быть оценены хуже, чем меньшие по сумме, но поступающие регулярно.
- Документы об уплате налогов и сборов. Если вы не платите их со своего банковского счета, а пользуетесь личным кабинетом на сайте ФНС или Госуслуг и платите с карты физлица, приложите эти выписки.
- Договоры с контрагентами, счета, счета-фактуры и акты выполненных работ по ним, подписанные сторонами.
- Наличие имущества, оплаченного со счета ИП, но не находящегося под обременением третьих лиц.
Кроме этого, банк может запросить отчет о прибылях и убытках, лицензии, если ваш вид деятельности сопряжен с их получением, договоры аренды помещения. Это позволяет не только удостовериться в платежеспособности, но и в легальности деятельности ИП.
Ипотека для собственников бизнеса, ИП и самозанятых
Источник: www.raiffeisen.ru
Как собственнику бизнеса получить ипотеку
Время чтения статьи 1.5 мин. Полезна для собственников бизнеса
Я = Директор
Данная статья будет полезна для собственников бизнеса решивших получить ипотеку.
Проще будет тем собственникам, кто является Директором организации и устроен в штате — такие клиенты могут обращаться в Банк по стандартному пакету документов — Заверенная копия трудовой книжки + справка с места работы по форме Банка. Заверяется бухгалтером (НЕ ДИРЕКТОРОМ!). Программы для таких самые интересные — тут и ПВ от 10% и ставки от 8.5% годовых на ноябрь 2019.
Я = Учредитель
Вот тут уже посложнее. По логике учредитель должен подтверждать свои доходы дивидендами от деятельности компании. Но в нашей то стране кто-то видел такие компании сегмента малый-средний бизнес у которых после всех процедур оптимизаций и выплаты налогов остаются еще свободные денежные средства на выплату дивидендов? Я за 10 лет видел, но единицы таких компаний.
Как быть? Обычно банки запрашивают «Анализ бизнеса», начиная от Выписки по расчетному счету за 12 мес. и пакета учредительных документов, и заканчиваю полным фин. анализом, с выездом на место ведения бизнеса, фотоотчетом и составлением сводной Управленческой бухгалтерской отчетности в разрезе нескольких отчетных периодов (ОПА!) Насколько помню в ТрансКапиталБанка наиболее изощренный список документов. Обычно получив распечатку с таким пакетом документов у учредителей пропадает желание брать ипотеку.
Какие еще варианты?
- Лизинг на жилую недвижимость — кстати вполне рабочий вариант. Оптимизирует затраты компании и позволяет наработать активы. После выплаты переписываем на ФЛ.
Для учредителей Банки просят ПВ от 25% до 50% — т.е. чуть меньше чем по программа по 2-документов (где ПВ 40-50%) и ставка как правило с надбавкой +1% за то что клиент — собственник бизнеса (доп. риски)
Я = Бенифициар (Реальный собственник бизнеса)
В этом случае задача становится еще сложнее.
Бенифициар не является штатным сотрудником компании и не входит в состав учредителей. Но тут возникает и сводная проблема, 90% Бенифициаров становятся ими из-за определенных проблем с СБ и КИ, которые не позволяют им обозначать свою личность в деятельности компании (это может быть и негативный опыт прошлого бизнеса, и дефолтные кредиты и другие интересные истории)
Таким клиентам стоит обращаться в Банк по 2 документам с ПВ 40+% или по программам с дополнительным залогом иной недвижимости в собственности.
Если статья вам понравилась, жмите «понравилась», оставляйте комментарии и переходите на наш сайт ниже для дополнительных финансовых консультаций
Источник: dzen.ru
Как оформить ипотеку для ИП: необходимые документы и пошаговая инструкция
Иметь свой бизнес становится модно. Открыть ИП – один из наиболее простых способов попробовать себя в предпринимательстве. Если вы захотите купить квартиру в новом статусе, то у вас возникнут вопросы. Дают ли ипотеку для ИП? Какие банки выдают?
Есть ли дополнительные требования? Будут ли сложности с оформлением? SPbHomes.ru рассказывает, как взять ипотеку для ИП, и к каким трудностям нужно быть готовым.
В чем особенность ипотеки для ИП?
Индивидуальный предприниматель (ИП, частный предприниматель) – особый статус, который позволяет заниматься бизнесом без юридического лица. Для него действуют более простые правила по созданию, организации бизнеса и налогам. Преимущества сочетаются с недостатками. Например, по своим обязательствам ИП отвечает всем своим имуществом.
Взять кредит или ипотеку ИП труднее, чем обычному физическому лицу, работающему в компании по найму. Бизнес всегда связан с риском, а значит такой заемщик потенциально менее надежный. Поэтому условия ипотеки для ИП более жёсткие, чем для обычных людей. Если у вас открыто ИП, и вы одновременно работаете по найму, то стоит попробовать взять ипотеку как обычное физическое лицо.
Конечно, при условии, что вашего дохода хватает для кредита. Вы не обязаны раскрывать банку, что являетесь ИП.
Какие банки выдают ипотеку?
- Сбербанк;
- банк «Санкт-Петербург»; — «Дельтакредит»;
- «Газпромбанк»;
- АК БАРС;
- Абсолют банк;
- банк «Уралсиб»;
- «Промсвязьбанк».
Общим для большинства банков является требование о минимальном сроке существования ИП. Он составляет от 12 месяцев до 2 лет в зависимости от банка. Чем дольше существует ИП, тем больше вероятность получить одобрение.
Кредитные организации часто выдвигают особые условия для предпринимателей. Например, увеличивают процентную ставку или первоначальный взнос.
К сожалению, не всегда условия явно прописаны на официальном сайте банка. Например, Сбербанк даже по телефону не консультирует по размеру ставок – только при личном визите в офис.
Какие нужны документы?
Кредитные организации придирчиво относятся к ИП. Банкам необходимо понимать, что лицо сможет выплачивать ипотечный кредит на протяжении длительного времени. Для этого доходы должны быть стабильными.
Налоговую отчетность и другие документы банк будет оценивать с точки безубыточности вашего бизнеса. Давать прогноз сложно, но банки тщательно изучают всю совокупность документов, чтобы обезопасить себя.
Необходимые документы ипотеки для ИП отличаются в зависимости от конкретного банка.
Типичные документы, которые требует банк:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации ИП (нотариально удостоверенная копия);
- налоговая декларация;
- выписка о движении денежных средств по расчетным счетам;
- справка об отсутствии задолженности из налоговой;
- справка о доходах и расходах;
- лицензии (если предусмотрены для вашего вида деятельности);
- выписка по счету у обслуживающего банка.
Получение ипотеки для ИП упрощается, если ваша деятельность прозрачна, поэтому стоит собрать максимальное количество документов. О дополнительных справках и выписках может проконсультировать менеджер в банке.
Налоговая декларация ИП для ипотеки
Налоговая декларация при ипотеке для ИП – важнейший документ для анализа. Содержание декларации зависит налогового режима ИП.
Основные виды деклараций:
- для общей системы налогообложения (форма 4-НДФЛ, декларация по НДС);
- по единому налогу на вмененный доход;
- для упрощенной системы налогообложения (форма 3-НДФЛ);
- по единому сельскохозяйственному налогу.
Банки обычно требуют налоговую отчетность за один или два налоговых периода.
Как оформить ипотеку ИП?
Процесс оформления ипотеки для ИП практически ничем не отличается от ипотеки для обычных граждан.
1. Подача заявки на предварительное одобрение
На сайте, по телефону или в офисе банка необходимо подать заявку и получить предварительное одобрение. Для этого вам потребуется минимум документов. Через несколько дней после заявки вам сообщат об одобрении или отказе.
2. Подача заявки на окончательное одобрение
После предварительного согласия соберите полный комплект документов. Сотрудники банка вручную проверят сведения о вас и вашем бизнесе, могут отправить запрос в налоговую или Пенсионный фонд. В случае положительного ответа согласие банка действует в течении 3-6 месяцев.
3. Выбор недвижимости
Подберите застройщика и недвижимость: это могут быть новостройки Санкт-Петербурга или жилье на вторичном рынке. Ранее мы рассказывали, как выбрать надежную строительную компанию и какие застройщики находятся в ТОП-10 на 2019 год.
4. Заключение договоров
Решающий момент – подписание кредитного договора в офисе банка. Как правило, его подписывают практически одновременно с договором купли-продажи (для вторичного жилья) или договором долевого участия (для новостроек).
5. Регистрация договоров
Переход права собственности и ипотека регистрируются в Росреестре. После регистрации недвижимость становится вашей собственностью и одновременно она оказывается в залоге у банка, который предоставил кредит.
Источник: spbhomes.ru