Как банковское направление эволюционирует в FinTech? Как работают ИТ-отделы в банках для автоматизации процессов и цифровизации банковского сектора? Что собой представляют главные фичи мобильных банковских приложений? Каковы в целом перспективы развития FinTech в России? Все эти актуальные вопросы мы постараемся раскрыть в данной статье.
Автоматизация и цифровизация в российских банках
В процесс автоматизации и цифровизации в современных банках на данный момент включены практически все отделы, как обслуживающие непосредственно клиентов, так и бэк-офис, отвечающий за внутренние бизнес-процессы.
Самые отстающие подразделения были окончательно поставлены на рельсы цифровизации в период пандемии COVID-19, когда компании были вынуждены перенести за контур банка большую часть работы и дать возможность работать сотрудникам удаленно. Здесь можно выделить работу подразделений информационной безопасности и ИТ-подразделений, отвечающих за внутреннюю инфраструктуру передачи данных внутри организации.
IT в медицине: бизнес на данных, биохакинг, инвестиции в долголетие и биобанки
В части клиентского обслуживания активно развивается внедрение искусственного интеллекта в чатах банковских приложений, это позволяет снять нагрузку с контакт-центров, автоматизировать ответы на типовые вопросы, возникающие у клиентов при использовании приложений и сайтов, а также помочь в решении других задач при взаимодействии клиентов с банком.
Лидеры индустрии также внедрили в свои каналы удаленного обслуживания клиентов голосовые помощники, которые помогают получить быстрые ответы на вопросы в формате диалога или подтвердить платеж, пройдя удаленную голосовую и/или видеоидентификацию.
Тренд на автоматизацию обслуживания поддержат все банки, поскольку это позволяет значительно снизить операционные затраты с одной стороны, а с другой — исключить негативный человеческий фактор при обслуживании или упростить процессы обращения в банк для интровертов, которых в обществе становится все больше, да и для всех остальных, кто ценит свое время и не готов просиживать в очередях в отделении банка.
Функции ИТ-отделов в банках
В почти любом современном банке можно выделить несколько основных направлений деятельности:
1) Во-первых, это продажи, всё что связано с непосредственным привлечением и превращением потенциальных клиентов в новых клиентов банка. Сюда относится автоматизация маркетинга и рекламы, изучение потребительского рынка и будущего спроса, системы для работы с данными для построения прогнозов и выборок (когорт).
2) Второе — это текущие бизнес-процессы обслуживания клиентов. Самая сложная и объемная часть. Сюда входит разработка систем для взаимодействия с клиентом при посещении отделения банка, удаленные системы обслуживания клиентов (мобильные приложения, сайты, ПО для юридических лиц и торговли ценными бумагами). Это всё касается внешней стороны, так называемого «фронтенда», то есть интерфейса для взаимодействия клиентов с банковскими сервисами.
3) За фронтендом находятся уже внутренние подсистемы для хранения данных о клиенте, учете его денежных средств, всех совершаемых транзакций. Подсистемы, отвечающие за интеграцию с внешними поставщиками данных, например с каталогами поставщиков услуг — чтобы дать возможность оплачивать клиентам счета за ТВ, ЖКХ и прочие услуги. Системы информационной безопасности, следящие за подозрительной активностью клиентов для предотвращения фрода (fraud, мошенничество).
№352 — Как открыть БИЗНЕС в ИТ? 8 пунктов. Делай по ШАГАМ и будешь богат (НЕТ!).
4) Подсистемы долгосрочного хранения данных, так как по законодательству РФ банки обязаны хранить информацию о всех транзакциях клиента за последние пять лет. И прочие уже очень узкоспециализированные подсистемы.
5) Последняя группа самая тривиальная, но не менее важная — бухгалтерия, юридический отдел, кадровое сопровождение, финансовое планирования и стратегия. Здесь процесс автоматизации в целом просто является оцифровкой ранее принятых рабочих процессов.
Эволюция мобильных приложений и веб-версий
Мобильные приложения фактически послужили триггером для расцвета FinTech-индустрии в России в последние несколько лет. Начиная с 2013 года, трафик пользователей Интернета с мобильных устройств сравнялся с трафиком посетителей со стационарных компьютеров. А на рынке смартфонов в это время уже был iPhone 6.
Сочетание этих факторов — количество пользователей мобильного Интернета, развитие смартфонов и скорости передачи данных — привело к тому, что каждый банк в России начал делать своё собственное мобильное приложение для удаленного обслуживания клиентов. Элементы безопасности, заложенные производителями смартфонов, а также магазинами приложений AppStore и Google Play, позволили существенно упросить для конечного пользователя предлагаемые банками услуги. К примеру, в первых приложениях некоторых банков вообще не было возможности сделать перевод своих средств, приложение просто отображало остатки по вашим счетам и носило информационный характер.
А некоторые банки предлагали переводы, которые нужно было подтверждать одноразовыми кодами, которые клиент получал на специальной скретч-карте и стирал монеткой нужный по счету код для подтверждения операции.
Сегодня банковские приложения изменили саму парадигму взаимодействия клиента и банка. Мгновенные переводы стали неотъемлемой частью жизни людей, оплата мобильного телефона и ЖКХ-услуг прямо с экрана стала стандартом любого банковского приложения. А банки получили возможность предлагать свои продукты адресно, размещая предложения прямо в смартфоне потребителя.
Главная особенность разработки мобильных приложений и веб-версий, помимо технических деталей, заключается в методе доставки конечного продукта до клиента. Если в первом случае клиенту требуется сначала скачать и установить приложение, то в случае с сайтом достаточно просто перейти по ссылке. Таким образом, если при разработке мобильного приложения была допущена ошибка или, например, реализован новый полезный функционал, пользователю нужно обязательно скачать обновление мобильного приложения, в случае же с сайтом достаточно просто обновить страницу.
Однако мобильные приложения имеют ряд преимуществ, которых нет у сайтов. Приложения могут рассылать пуш-уведомления определенным группам клиентов, максимально быстро донося информацию о новых продуктах и предложениях. И таким образом становиться «индивидуальным» продавцом, отслеживать геопозицию клиента для более релевантных предложений, а также присылать коды подтверждения для верификации операций, экономя таким образом деньги банка на рассылаемые SMS. При наличии большой клиентской базы такие затраты иногда составляют очень существенные суммы операционных расходов.
Возможна ли цифровая независимость российских банков?
С учётом того, что цифровые магазины приложений AppStore и Google Play сразу интегрированы в смартфоны соответствующих производителей, цифровая независимость тут очень осложнена или практически невозможна.
Для смартфонов на Android существует возможность установки приложений не традиционным способом из Google Play, а путем скачивания установочного файла с расширением .apk напрямую на телефон из альтернативных источников или магазинов. В случае же с iOS-телефонами такой возможности нет.
Альтернативой мобильным приложениям банков с полным функционалом, которые были удалены из AppStore и Google Play в 2022 году, стал откат к веб-технологиям, а конкретно мобильной версии личных кабинетов банков.
Прогноз развития FinTech в России
В условиях внедрения в ближайшем будущем цифрового рубля все банки будут вынуждены поддерживать цифровую валюту Центробанка (CBDC), а рядовые потребители получат новый вид незаменяемого цифрового актива, в котором на программном уровне будет записываться вся финансовая история каждого рубля. Также будет возможность исключить из оборота конкретные «цифровые купюры», например, по решению суда. Все такие рубли при этом будут эмитироваться ЦБ и храниться в любом цифровом кошельке, без привязки к банку.
В целом это завершающий этап цифровизации банковской системы — когда и в обороте, и в юридическом поле появится полностью цифровой рубль как отдельная единица, а не просто запись в «банковской книге расчётов», доступная для просмотра в Интернете.
Будут развиваться различные «программируемые» платежи, осуществляемые аналогично смарт-контрактам в блокчейне. Банки будут еще больше интегрированы во все аспекты жизнедеятельности человека, наличные деньги исчезнут из оборота практически полностью. Появятся сервисы «умного инвестирования», в которых, например, вся ваша свободная наличность на счету автоматически инвестируется в паевой фонд для получения прибыли и изымается оттуда при совершении вами платежа.
Конкуренция с криптовалютами перейдет в плоскость интеграций: например хранения приватных ключей или подтверждения транзакций при помощи блокчейна. Уже сейчас Visa разрабатывает решение для автоплатежей на блокчейне Ethereum.
Сама криптовалюта продолжит использоваться для крупных, трансграничных транзакций в силу своей дешевизны и скорости транзакции. Но также может получить распространение оплата по QR для повседневного использования криптовалют.
Эта технология сейчас активно внедряется для обычных банковских платежей — в качестве альтернативы традиционным платежам по картам. Оплата при помощи QR-кодов уже реализована для покупок в магазинах и сервисных предприятиях РФ.
В свою очередь, криптокошельки будут доработаны и станут проще в использовании на смартфонах. Таким образом для обычного потребителя будет практически одинаковым совершение платежа из банковского приложения или криптокошелька по QR-коду. Однако последнее возможно только при разработке и внедрении соответствующей законодательной базы.
Кирилл Островский, руководитель дирекции развития дистанционных каналов банка Уралсиб, ИТ-менеджер с 20-летним опытом работы в крупнейших цифровых и финансовых компаниях России (Mail.ru, VK.ru, Сбер, Альфа-Банк)
Источник: www.itweek.ru
ИТ в банках: трудный путь перемен
Как выбрать сегодня правильную бизнес-модель? Как построить грамотную ИТ-стратегию в условиях цифровой трансформации? Какие подходы к работе с клиентами способны дать наилучший результат? Мы попросили ответить на эти и другие вопросы экспертов ИТ-рынка, много лет работающих с заказчиками из финансового сегмента.
Банковский сектор можно отнести к той категории компаний, который напрямую зависят от ИТ. При этом конкуренция в финансовой сфере одна из самых высоких в экономике, как и уровень регулирования со стороны государства.
Чтобы выжить в этих непростых условиях, необходимы новые бизнес-модели и наиболее передовые подходы к работе с клиентами, а здесь не обойтись без цифровой трансформации, в основе которой лежат такие технологии, как искусственный интеллект, большие данные, облака, нейронные сети и машинное обучение. Как выбрать сегодня правильную бизнес-модель? Как построить грамотную ИТ-стратегию в условиях цифровой трансформации? Какие подходы к работе с клиентами способны дать наилучший результат? Мы попросили ответить на эти и другие вопросы экспертов ИТ-рынка, много лет работающих с заказчиками из финансового сегмента.
Гонка за цифровизацией
Как отмечает Андрей Фомичев, заместитель председателя Правления ГК «ЦФТ» («Центр Финансовых Технологий»), отечественная финансовая отрасль активно трансформируется. Не последнюю роль в этом играет Центральный Банк.
Это выражается не только в санации кредитных учреждений и сокращении числа аккредитованных банков, но и в создании новых технологических платформ – «Единой биометрической системы» (ЕБС), «Системы быстрых платежей» (СБП), АСОИ «Финцерт». По мнению эксперта, крупнейшие федеральные банки уже обладают собственной зрелой ИТ-инфраструктурой, они сейчас сосредоточены на инсорсинге и сервисном обслуживании.
Те же банки, которые пережили процесс слияний и поглощений, сконцентрированы на проектах по консолидации различных банковских систем. Что касается новых ИТ-проектов, они больше сфокусированы на средние банки. Юрий Терехин, директор департамента по работе с финансовыми институтами, компания «ФОРС-Центр разработки» (ГК «ФОРС»), полагает, что отрасль банковской автоматизации находится в относительной стагнации. По его словам, большинство процессов автоматизировано, а основным драйвером инноваций является государство, которое продвигает такие направления, как биометрия, системы быстрых платежей, передача банкам части функций центров предоставления госуслуг (МФЦ). «Для большинства российских банков ближайшие два года будут характеризоваться эволюционным развитием того, что у них уже есть», – подчеркивает эксперт.
Андрей Фомичев, заместитель председателя Правления ГК «ЦФТ»
С уверенностью могу говорить о том, что внедрить в банке искусственный интеллект можно без значительных инвестиций.
«Крупных игроков рынка в первую очередь волнует рост клиентской базы и прибыли при условии максимального снижения затрат. Практически нет новейшей технологии, какую банки сейчас не пробуют применять, чтобы не отставать в гонке за цифровизацию. К сожалению, принципы Secure by design и Privacy by design чаще всего не принимаются во внимание. Мелкие и средние финансовые институты не могут себе позволить дорогостоящие эксперименты, они пользуются готовыми решениями, которые адаптируют под свой бизнес», – комментирует Алексей Сабанов, заместитель генерального директора компании «Аладдин Р.Д.». «Известный визионер финансовой индустрии Бретт Кинг неоднократно заявлял, что через 10 лет самой большой финансовой организацией будет не банк, – напоминает Андрей Горяйнов, заместитель генерального директора SAP CIS. – Клиенту уже недостаточно только банковских продуктов, ему нужен полный спектр сервисов и услуг, в том числе и нефинансовых. Поэтому выбор потребителя падает на банки, которые обеспечивают сквозное обслуживание его нужд (естественно, с финансовым сопровождением)».
АБС всегда в центре
Тем не менее ядром банковской ИТ-инфраструктуры была и остается автоматизированная банковская система (АБС). Она тоже претерпевает существенные изменения. «Микросервисы, API, мультиканальность, data factory и другое – все это надстройка над основной платформой, необходимая для создания новых бизнес-моделей. АБС, как главный движок в ИТ-архитектуре банка, сегодня должна иметь современный и удобный интерфейс, должна быть мультиплатформенной, масштабируемой», – напоминает Андрей Фомичев («ЦФТ»).
Юрий Терехин, директор департамента по работе с финансовыми институтами «ФОРС – Центр разработки»
Сегодня банки стремятся тратить ИТ-бюджеты на поддержание уже внедренных технологий и их эволюционное развитие, стремясь извлечь максимум выгоды из того, что у них уже есть. Ничего революционного не внедряется, так как сейчас не видно новых революционных идей, а все старые уже обыграны.
«Восприятие АБС, как единого неделимого ядра, устарело около двадцати лет назад, – добавляет Андрей Горяйнов (SAP). – Современная банковская система представляет собой набор готовых сервисов, объединенных сквозными бизнес-процессами. Этот набор зависит от того, какие виды продуктов и услуг предлагает банк.
Функциональность данных сервисов может и должна меняться постоянно, в зависимости от потребностей рынка. Если говорить про ключевое функциональное требование к такой системе, она должна обладать открытыми API. Эти интерфейсы, в свою очередь, должны быть не просто техническим инструментом интеграции, но осмысленным бизнес-продуктом». По мнению Александра Рожкова, директора управления продаж сервисов компании Softline, современная АБС должна строиться на микросервисной архитектуре, поддерживать Open API, омниканальность и возможность развертывания в облаке.
Алексей Сабанов, заместитель генерального директора компании «Аладдин Р.Д.»
Представить, что толпы населения требуют добровольной сдачи своих биометрических характеристик ради чего-либо (а тем более ради «удобства») – это юмор из разряда смеха сквозь слезы. Тем не менее проект развивается, хоть и не с заявленными организаторами темпами. Банки пробуют эту технологию на практике, однако мало кто представляет, чем дело закончится.
Мне нужен твой голос
Не утихают споры вокруг биометрических технологий в российском банковском секторе. Эта тема, активно продвигаемая государством, вызывает вопросы не только у специалистов, работающих в банках, но и у рядовых клиентов. Нужна ли биометрия? Насколько она безопасна? Принесет ли ее внедрение экономическую выгоду или только добавит головную боль ИТ- и ИБ-специалистам?
Как отмечает Денис Суховей, руководитель департамента развития технологий компании «Аладдин Р.Д.», зачастую биометрический метод проверки идентичности пользователя применяется при двухфакторной аутентификации клиента в информационных системах или в средствах контроля физического доступа на режимные объекты, такие как, например, банковские помещения. «Дело в том, что биометрический идентификатор является определенным заменителем традиционных средств аутентификации, таких как USB-токены, смарт-карты и т. п. Основное преимущество биометрии в том, что пользователю не надо заботиться о сохранности и обязательном наличии какого-либо устройства. Однако все упрощение имеет свою цену, биометрия не исключение. Нужно понимать, что в общем смысле у злоумышленника намного больше возможностей для обмана и подделки средств биометрической идентификации, чем, например, в случае использования смарт-карты», – рассказывает эксперт. Тем не менее, по мнению Дениса, за биометрической идентификацией личности ближайшее будущее, а кое-где – и настоящее. «Выиграют те финансовые организации, которые найдут золотую середину между удобством и защищенностью собственных сервисов», – резюмирует он.
Глеб Крымский, руководитель дирекции «Банковский сектор» ГК «ЛАНИТ»
Мы видим тренд на снижение инвестиций в ИТ-инфраструктуру и рост вложений банков в разработку ПО.
Глеб Крымский, руководитель дирекции «Банковский сектор» ГК «ЛАНИТ», говоря о реальной пользе биометрии, выделяет несколько направлений. Это безопасность и дополнительная защита от мошенничества, получение подробной информации для персонализированного маркетинга, а также формирование базы для дальнейшего взаимодействия с клиентами банка, например изменение формата офисов банков (аналитика по клиентам, мониторинг загрузки офисов, реорганизация пространства отделений банков). «Если вести речь о Единой биометрической системе (ЕБС), то основная цель ее использования применительно к банкам – это расширение спектра дистанционно оказываемых услуг на основе удаленной идентификации клиентов.
В пользу перехода все большего количества клиентов в онлайн-каналы свидетельствует статистика Центробанка РФ. За прошлый год количество отделений российских банков сократилось на 10,5%. Переход в онлайн-каналы означает существенное снижение операционных расходов за счет сокращения офлайн-отделений. Небольшие банки не могут похвастаться широким территориальным присутствием, а онлайн-каналы обеспечивают им новые возможности», – комментирует Александр Рожков (Softline).
Алексей Малышев, начальник отдела информационной безопасности компании CSBI
С одной стороны, очевидно, что огромное количество регламентов и требований, предъявляемые банкам, существуют для обеспечения безопасности, что само по себе правильно. Но эти требования объемны, иногда противоречат другу-другу и накладывают ограничения на выбор нового ПО (если того требует регламент), потому что каждая внедряемая система должна иметь сертификаты соответствия ФСТЭК или ФСБ.
«Биометрия – это развивающийся тренд, который может стать мейнстримом в будущем, – полагает Юлий Гольдберг, директор по развитию бизнеса компании SAS Россия/СНГ. – Если говорить о плюсах, этой технологии, то основной из них – удобство, простота и скорость идентификации. Но если, например, скомпрометированную карту можно перевыпустить, то с отпечатком пальцев или голосом этого сделать не получится. И это представляет серьезную угрозу как для банков, так и для пользователей. У банков есть мощные и надежные системы защиты, но ни одна из них не дает стопроцентной гарантии от взлома, поскольку злоумышленники также используют самые современные инструменты. Вот почему, на мой взгляд, биометрия станет мейнстримом тогда, когда будут найдены пути выхода из подобных ситуаций».
Андрей Горяйнов, заместитель генерального директора SAP CIS
Раньше АБС была просто учетной системой, сегодня руководство банков хочет понимать, куда двигается бизнес, чтобы просчитать возможные изменения в прибыльности и ликвидности на будущее.
Регулятор как стимул
Как мы уже говорили, финансовые услуги – одна из немногих отраслей, где очень сильны позиции регулятора, Центробанка РФ. Чаще всего именно вводимые им изменения НПА, правила и предписания становятся наиболее серьезным стимулом для сегмента ИТ-индустрии, обслуживающего банковскую сферу.
Александр Глазков, председатель совета директоров, управляющий директор компании «Диасофт»
Критически важным требованием бизнеса стал принцип time-to-market – время вывода на рынок нового финансового продукта раньше измерялось в месяцах, теперь – в неделях и даже днях.
Максим Виленский, управляющий партнер компании «АйТи Капитал», напоминает о том, что для рынка НФО (некредитных финансовых организаций) в 2015–2018 годы Банк России устроил настоящую революцию, переведя учет на стандарты МСФО (ЕПС и ОСБУ) и последовательно переключая получение отчетности в электронном виде в формате XBRL. «Это, несомненно, стало окном возможностей для новых ИТ-разработчиков, быстро появились новые компании и новые решения. По словам регулятора, переход на новые стандарты отчетности XBRL в ближайшее время ожидает и банки. Многие традиционные банковские вендоры уже готовятся к схватке за рынок», – предупреждает он.
Ольга Старовойтова, ведущий консультант Oracle по технологическим решениям для банков
Сейчас все чаще идет обсуждение о применении в жизни модели управления DataDrivenCompany – то есть компании, работающей на данных, где они используются не только для проверки гипотез, принятия решений и контроля результатов, а непосредственно генерируют решения и запускают бизнес-операции.
Делают роботы, думают люди
Роботизация и технологии искусственного интеллекта сегодня проникают во все сферы, и финансовые услуги здесь находятся на гребне волны. Современный телефонный робот-автоответчик готов совершить десятки операций. Иногда даже сложно определить, кто говорит с тобой – система на базе искусственного интеллекта или живой оператор.
Действительно ли робот дешевле человека и способен дать существенную экономию даже среднему банку? «Уже несколько лет и крупными, и небольшими банками используются чат-боты в популярных мессенджерах Telegram, WhatsApp. Остальные решения в области ИИ дают выигрыш только крупным банкам, а небольшим банкам с относительно небольшим числом клиентов они не нужны.
Для средних банков они слишком дорогостоящи по сравнению с человеческими ресурсами, не дают значимых преимуществ и не окупаются», – считает Юрий Терехин («ФОРС»). «Преимущество роботов в том, что они ориентированы на процессы с четкой последовательностью выполнения действий, и главное требование – это наличие в них алгоритма, – утверждает Екатерина Малетина, директор по продажам компании CSBI. – Это не накладывает никаких ограничений ни на масштабы бизнеса, ни на сферу его деятельности. Поэтому технологически любое существующее RPA-решение подходит для сегмента СМБ. Однако здесь возникает вопрос финансовой составляющей: российские решения традиционно дешевле. На рынке RPA-платформ есть из чего выбрать среди как отечественных, так и зарубежных вендоров, но представителям малого и среднего бизнеса следует присмотреться к российским разработкам».
Борьба снаряда и брони
Информационная безопасность, борьба за сохранность конфиденциальных банковских данных одинаково актуальна для всех: крупных, средних и самых маленьких игроков. Как выстроить надежную «стену», препятствующую проникновению злоумышленников, но при этом не создающую непреодолимых препятствий для добропорядочных клиентов и сотрудников банка?
По мнению Александра Глазкова, председателя совета директоров и управляющего директора компании «Диасофт». Разумнее всего начать с анализа бизнес-процессов банка, чтобы найти те узкие места, которые могут быть атакованы. Вокруг этих условных точек для возможного вывода денег и нужно строить систему защиты.
Порой достаточно внести лишь некоторые изменения в бизнес-процесс, чтобы устранить уязвимую часть или практически исключить возможность ее использования в деструктивных целях. «Аудит бизнес-процессов целесообразнее проводить совместно с разработчиком АБС, досконально знающим систему и способным проанализировать их быстрее и, главное, тщательнее. Найденные в процессах слабые места также эффективнее устранять при участии вендора. Стороннее ПО, установленное вне системы, но имеющее неконтролируемый доступ к базе данных, создает условия для успешной атаки. При подключении стороннего ПО банк всегда может обратиться к поставщику АБС, который предоставит адаптер для контролируемого и безопасного выполнения строго заявленных функций», – комментирует он.
Александр Рожков, директор управления продаж сервисов компании Softline
Цифровые технологии сегодня открывают прекрасные возможности и для небольших банков, позволяя им оставаться конкурентоспособными по отношению к крупным банкам за счет перенастройки бизнес-модели и быстрого вывода на рынок новых продуктов.
«Мы видим сейчас серьезную работу банков над построением системы расследования инцидентов по фактам утечки данных. Со своей стороны хотелось бы отметить, что в целом эту задачу нужно решать комплексно, не только построением качественной системы аудита и расследованием уже произошедших событий, но и проводить мероприятия, направленные на предотвращение самого факта возникновения подобных инцидентов, обеспечивая надежное хранение данных, их шифрование и обеспечивая доступ к данным исходя из ролевой модели», – дополняет Ольга Старовойтова, ведущий консультант Oracle по технологическим решениям для банков.
Максим Виленский, управляющий партнер компании «АйТи Капитал»
Мало кто рискует доверить основные процессы роботам. Думаю, все интересное нас ждет в ближайшие годы.
Наконец, Алексей Малышев, начальник отдела информационной безопасности компании CSBI, говорит о трех проблемах, с которыми сталкиваются банки. Первая связана с деятельностью регулирующих организаций и их требованиями, зачастую противоречащими друг другу.
Вторая проблема – это появление большого количество центров компетенций по разработке и внедрению информационных систем, где, например, за развитие автоматизации торговых операций отвечают одни, а за анализ клиентских данных – другие. Это затрудняет отслеживание и контроль потоков данных. Вся вторая проблема — следствие модернизации ИТ ландшафта. Третья проблема проистекает из второй. В связи с активной модернизацией появляется большое количество контрагентов, ведущих разработки ПО и имеющих подключение к сети банка с привилегированными правами.
Открытость ради клиента
Цифровая трансформация подразумевает технологическую открытость банков. Это и создание экосистем на базе открытых API, и активное сотрудничество с финтех-стартапами, и многое другое. Насколько эта тенденция повлияет на финансовый сектор в целом?
Останутся ли банки в классическом понимании? «Есть риск, что банк в классическом его понимании розничными клиентами будет востребован все меньше, – комментирует Андрей Горяйнов (SAP). – Поэтому открытый API, сотрудничество не только с финтех-стартапами, но и вообще с миром, с другими сервисами – один из возможных способов выживания в меняющемся мире. Причем создаваемая экосистема должна работать в обоих направлениях: с одной стороны – банк должен предоставлять возможность внешним поставщикам сервисов и услуг встраиваться в свои бизнес-процессы для того, чтобы являться для них маркетплейсом сторонних продуктов. Точно так же и банк должен уметь встраивать свою продуктовую линейку в чужие бизнес-процессы, маркетплейсы и сервисы».
Юлий Гольдберг, директор по развитию бизнеса, «SAS Россия/СНГ»
Да, у небольших банков меньше средств на внедрения инноваций, но это не должно служить тормозом: например, они могут не обновлять контур в целом, а внедрять такие решения точечно.
«Для современного пользователя финансовых услуг поколения Y банк теперь помещается в одном мобильном приложении. По этому пути идут все финтех-компании и необанки. С ними не нужно конкурировать, с ними нужно сотрудничать», – заключает Александр Рожков (Softline).
Источник: www.it-world.ru