Нередко возникают ситуации, когда человеку срочно нужен кредит, но в силу определенных ограничений он не может получить его. Тогда на помощь приходят так называемые микрофинансовые организации (МФО). Основной их деятельностью является выдача займов в лимитированном размере физическим лицам.
Как правило, займ выдаётся под большие проценты, поэтому подобные структуры имеют хорошую прибыль от своей работы.
Отличие МФО и банков
Чтобы понять, как открыть микрофинансовую организацию с нуля следует разобраться в базовых различиях таких компаний от банковских заведений. Отличия между финансовыми организациями заключаются в упрощенно-специфических правилах оформления кредитов и проведения документального оформления.
Особенности микрофинансовой организации заключаются в следующих нюансах:
- кредитование, которое возможно только в национальной валюте;
- упрощённая схема выдачи займа физическому лицу, при которой необходимо предоставить в организацию минимальный пакет документов, причём обычно достаточно паспорта и идентификационного кода;
- отсутствие штрафных санкций за досрочно погашенные задолженности клиентов;
- законодательные права, которых недостаточно для изменения условий договора в одностороннем порядке, касающихся смены времени действия соглашения.
3. Как открыть свою МФО?
Основным видом деятельности МФО является предоставление микрозаймов физическим лицам в упрощенной форме
Преимущества организации деятельности по микрозаймам
Ведение бизнеса в сфере микрозаймов имеет ряд преимуществ, которые заключаются:
- в возможности проведения быстрых регистрационных действий открытия бизнеса;
- в отсутствии особых требований к регистрации и ведению деятельности у государственных органов;
- в открытии предпринимательства без капиталовложений ввиду того, что государством не регулируется размер уставного фонда организации;
- в отсутствии необходимости осуществления страховых выплат.
Недостатки бизнеса по микрозаймам
Бизнес, связанный с микрокредитованием физических лиц по упрощённой схеме имеет отрицательные стороны, главным образом связанные:
- с повышенным риском не возврата денежных средств заёмщиками;
- с санкциями и штрафами за нарушения ведения деятельности.
Обратите внимание: при планировании статей расходов и получения прибыли следует учитывать перечисленные выше возможные убытки. Для того, чтобы свести их к минимуму, руководителю компании следует быть юридически ознакомленным с аспектами предпринимательства в данной отрасли, а сотрудникам организации нужно внимательно изучать информацию о каждом клиенте.
Кто может открыть МФО
Для того, чтобы узнать, как открыть компанию по микрозаймам с нуля, следует ознакомиться с действующим законодательством, где предусмотрено открытие таких организаций только юридическими лицами, в качестве которых могут выступать:
- фонды;
- учреждения.
Для открытия организации по микрозайму запрещено использовать:
- бюджетные учреждения;
- партнёрства;
- хозяйственные объединения или компании;
- неторговые организации автономного типа.
Пошаговая инструкция открытия МФО
В большинстве случаев, для упрощения ведения деятельности и подачи отчётности, будущую компанию МФО регистрируют как общество с ограниченной ответственностью.
Регистрация микрофинансовой организации (МФО) шаг за шагом, в соответствии с поэтапно проводимыми мероприятиями рассмотрена ниже:
- Составление бизнес-плана.
- Подготовка установленного комплекта документации.
- Проведение регистрационных действий.
- Получение статуса микрофинансовой организации.
- Оформление в налоговой службе.
- Направление заявления с комплектом документации в ближайшее отделение Центрального банка Российской Федерации для включения в общий реестр МФО.
После составления бизнес-плана у будущих предпринимателей возникают вопросы, относительно того, как открыть МФО. Изучение пошаговой инструкции в данной ситуации решит все возникшие проблемы. После окончания регистрационных действий и получения соответствующего статуса, руководителю компанию следует заняться организационными вопросами, такими, как:
- Покупка офиса или его аренда. При выборе места размещения офиса для ведения деятельности следует учитывать наличие хорошей транспортной развязки. Для этих целей можно использовать помещение, площадью около 20 квадратных метров.
- Подбор персонала. Прибыльность компании прямо пропорционально зависит от компетентности и квалифицированности сотрудников, которые также должны владеть навыками коммуникабельности.
- Рекламная деятельность в средствах массовой информации, интернете и по принципу «сарафанного радио». Для этого познакомьтесь с тем, как рекламировать свой бизнес на различных площадках.
Обратите внимание: стоит учесть, что в законодательстве указано о необходимости разместить в сети интернет информацию об условиях предоставления займа.
Однако данный раздел немного не доработан, поскольку нет данных о том, каким образом это необходимо осуществлять. По этой причине, на время становления бизнеса можно арендовать место для рекламы на стороннем ресурсе, а по мере его развития стоит задуматься о создании собственного сайта.
Подготовка пакета документов
Стоит отметить, что МФО не участвует в рынке ценных бумаг, и её деятельность не является банковской с юридической точки зрения, поэтому для ведения бизнеса нет необходимости иметь большой уставный капитал и получать лицензии на право работы. В качестве документа, на который будет осуществляться ссылка при оформлении договорных отношений в процессе производственной деятельности, является свидетельство ФСФР о том, что данные компании занесены в специальный реестр.
МФО обязана регулярно сдавать бухгалтерскую отчетность в ФСФР
Ответственные специалисты штата юридического лица после принятия решения о проведении регистрационных действий в качестве субъекта по оказанию услуг физическим лицам в области микрозайма должны подготовить пакет документации, состоящий из:
- заявления, выражающего желание субъекта предпринимательской деятельности осуществлять
- регистрационные действия с целью ведения деятельности в области микрозаймов;
- регистрационного свидетельства, выданного субъекту после его открытия;
- решения учредителей в виде протокола собрания о создании компании и об утверждении документации учредительного характера;
- учредительной документации;
- протокола о произведении выбора органов управления компании;
- справки о фактическом и юридическом адресе;
- информации об учредителях;
- квитанции об уплате государственной пошлины.
Обратите внимание: в случае, если один из учредителей выступает иностранным юридическим лицом, следует дополнительно предоставить выписку из специального реестра.
Заявка на открытие МФО рассматривается на протяжении 14 рабочих дней, по истечении которых, при принятии положительного решения государственными органами, можно увидеть свою компанию в интернет сервисе – в реестре.
Составление бизнес-плана
Создавая бизнес-план микрофинансовой организации (МФО) по микрозаймам следует учитывать разделы:
Обратите внимание: для получения дополнительно информации о заработке на МФО ознакомьтесь со статьей об инвестировании в МФО.
Заработок на микрозаймах имеет большую конкуренцию. По этой причине руководителю компании нужно уметь быть впереди своих соперников. Это можно достичь активным проведением рекламной деятельности, в которой предлагаются различные акции и специальные предложения, связанные со снижением начисляемой процентной ставкой за пользование займом или с увеличением размера кредитного лимита.
Немаловажным аспектом в производственной деятельности является качественно и добросовестно выполняемая работа сотрудниками компании, которая будет автоматически продвигать бизнес за счёт увеличения клиентов, нуждающихся в получении кредита.
Источник: vashbiznesplan.ru
Регистрация МФО: вся процедура шаг за шагом
МФО – организация, осуществляющая кредитование населения на основе договоров микрозайма. К «микро» относятся займы размером не более 1 млн. руб. Деятельность таких учреждений регулируется законом №151-ФЗ от 02.07.2010 года.
Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.
Инструкция по регистрации МФО
По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.
Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО — самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.
Шаг 1. Подготовка учредительных документов
Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.
Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.
Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО
- полный перечень видов деятельности;
- пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
- орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
- порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.
Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:
- предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
- финансовое посредничество;
- консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
- вспомогательная деятельность в области страхования;
- обработка данных.
Стоит обратить внимание на размер планируемого уставного капитала. Если он будет минимальным (10 тыс. руб. для ООО), то по правилу одобрения сделок для выдачи каждого займа свыше 1 тыс. руб. придется оформлять разрешение участников общества. Для МФО в форме АО понадобится устраивать собрание акционеров по каждой сделке от 10 тыс. руб, поскольку «минималка» акционерного капитала – 100 тыс. руб. Такой порядок работы вряд ли можно считать разумным. Целесообразней увеличить уставный капитал до приемлемой суммы, определив максимальный размер кредитов, выдаваемых без участия учредителей.
К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.
Шаг 2. Регистрация в налоговой
Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:
- Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
- Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
- Приказ о назначении Гендиректора.
- Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
- Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
- Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.
Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.
Шаг 3. Открытие счета
Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.
Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.
В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.
В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Шаг №4. Оформление статуса микрофинансовой организации
После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:
- Заявление от руководителя о внесении юрлица в реестр микрофинансовых организаций (в свободной форме, с указанием полной информации о фирме и заявителе).
- Решение о создании общества.
- Устав.
- Приказ о назначении гендиректора.
- Свидетельство о госрегистрации фирмы (ОГРН).
- Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).
- Выписка из ЕГРЮЛ с подписью директора и печатью.
- Данные учредителей ООО.
- Сведения о месте нахождения управляющего органа компании (юридический адрес).
- Опись.
- Банковская «платежка» с отметкой о списании пошлины.
Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.
Если с бумагами все в порядке, в срок 14 рабочих дней ведомство должно принять решение о регистрации и отправить уведомление в адрес заявителя. В ожидании письма можно проверять результат на сайте ЦБ: при одобрении заявки МФО появится в реестре в разделе «участники финансовых рынков».
С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов. Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.
Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:
- 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
- 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
- 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.
Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО — подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.
Источник: dezhur.com
Как открыть МФО (микрофинансовая организация): пошаговая инструкция.
Бизнес микрокредитования развивается в России не так давно, но уже стал лидирующим у потребителей. Много людей обращаются за услугами в такие учреждения. Но для основания своего дела его важно зарегистрировать. О том, как открыть МФО, рассказано в статье.
Виды МФО
В каждой стране есть свои виды МФО. По законодательству определяется форма их регистрации. Главной особенностью МФО считается упрощенная система кредитования. Данные учреждения делятся на следующие виды:
- Финансовая группа.
- Фонд поддержки предпринимательства.
- Кредитный союз.
- Кредитное общество.
- Кредитное агентство.
- Кредитный кооператив.
Некоторые МФО считаются дочерними структурами банков. Для последних такое сотрудничество выгодно. Банки получают возможность предоставлять кредиты, ставки по которым значительно выше тех, которые выдает он. Но здесь есть риск непогашения выданного займа. Контролизует деятельность МФО Центральный Банк РФ.
Любые нарушения в работе учреждения приводят к ответственности.
Отличия организации от банка
Оба финансовые учреждения занимаются предоставлением кредитов для граждан. Чем отличается МФО от банка? Их разница состоит в объемах предоставляемых займов. Отличия заключаются и в следующем:
- Кредит оформляется лишь в национальной валюте.
- МФР не может в одностороннем порядке вносить изменения относительно ставки, порядка дефиниции обязательств по договору, времени их действия, комиссии.
- У микрофинансовой организации нет права накладывания штрафов на заемщика, который оплатил микрозайм весь или частично, досрочно, если тот оповестил об этом.
- МФО не участвует на рынке ценных бумаг.
- МФО предъявляет меньше требований клиенту.
Во многих городах можно встретить такие компании. Они имеют яркую рекламу для привлечения клиентов. Хоть между организациями есть отличия, но в целом, МФО Москвы и других регионов работают по единому принципу.
Почему такие учреждения востребованы?
Первые организации стали открывать с 2011 года. С того времени их количество увеличивается. Связано это с тем, что государство мало контролирует деятельность фирм по сравнению с крупными банками. К преимуществам МФО относятся:
- Простая регистрация юридического лица, от которого и будет вестись работа.
- Оптимальные рычаги контроля и мягкие экономические показатели.
- Не требуются страховые начисления в фонды.
- Не нужны обязательные резервы.
- Нет требований к размеру своего капитала.
Недостатки МФО
Этот вид бизнеса имеет следующие минусы:
- Есть риск невозвратов при выдаче займов. Это надо учитывать во время планирования расходов и получения прибыли.
- При нарушениях во время деятельности предполагается введение санкций и штрафов.
Прежде чем открыть новое МФО, следует ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно изучать сведения о клиентах. Тогда бизнес будет действительно прибыльным.
Варианты основания бизнеса
Как открыть МФО выгоднее? Есть 2 способа начала деятельности:
- Работа по франшизе.
- Самостоятельная деятельность – с помощью открытия организации.
Оба варианта являются распространенными в России. Регулярно новые МФО открываются по франшизе. Это выгодный вариант в финансовом плане, поэтому его часто выбирают начинающие предприниматели. Много работы выполняет франчайзер, который осуществляет бухгалтерское и юридическое сопровождение, предоставляет средства.
Обязательно проводится обучение специалистов, что уменьшает риски невозврата и увеличивает скорость окупаемости дела. К недостаткам относят высокие вложения, хотя цена франшизы разная. Важно учитывать величину взносов, отдачу от вложений, уровень участия франчайзера в работе.
Другим вариантом является создание фирмы самостоятельно. Этот метод занимает больше времени, к тому же нужны знания по работе с заемщиками, включая проблемных. Но с вложением средств есть возможность получения большой прибыли, которая остается у владельца. Если нет своего юридического отдела и службы безопасности, работа с проблемными должниками передается коллекторам.
Регистрация
Как открыть МФО? Закон гласит, что такую компанию может основать юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фондов, учреждений, исключая бюджетные, автономные неторговые организации, партнерства, хозяйственные компании. Необязательно получать МФО лицензию. Это требование относится к банкам. Необходимо лишь иметь свидетельство ФСФР о занесении в реестр МФО.
Данный документ подтверждает законность действий. После регистрации можно начинать бизнес.
Чтобы открыть ООО «МФО», необходимо наличие:
- Устава компании.
- Решения об учреждении фирмы.
- Формы 11001.
- Приказа о назначении гендиректора с обязанностями главного бухгалтера.
- Заявления о системе налогообложения.
- Квитанции о внесении госпошлины.
- Запроса на копию устава.
Получение статуса
Для регистрации МФО необходимы следующие документы:
- Заявление о внесении информации в реестр МФО.
- Свидетельство о регистрации юридического лица (копия).
- Решение о создании юрлица и учредительные бумаги (копии).
- Решение избрания органов юрлица (копия).
- Информация об учредителях.
- Данные о фактическом адресе.
- Опись документов.
Решение по заявке принимается за 14 дней. После 10 дней после получения ФСФР документов можно найти свою организацию в реестре.
Привлечение денег
Важно знать не только то, как открыть МФО, но и как привлечь деньги. Учреждения могут привлекать средства физических лиц: учредителей, участников, инвесторов. При этом нет лимита размеров привлекаемых денег. Если другое лицо выдает средства для кредита, при условии заключения договора с одним заемщиком, то максимальная сумма составляет 1,5 млн рублей.
Если частное лицо перечисляет деньги в МФО, то из дохода организации высчитывается налог 13%. В этой ситуации учреждения удерживают сумму индивидуально и рассчитывается с госбюджетом. Вкладчику выдается доход, кроме НДФЛ.
Организация создает правила привлечения средство во вклады:
- Собственный капитал – не меньше 5%.
- Ликвидность – от 70%.
К собственным средствам МФО Москвы и других регионов относят капитал, резервы, займы. При банкротстве компании требования по займам удовлетворяются лишь после того, как все долги погашаются. Эти условия считаются беспрекословными, обязательными и указываются во всех договорах. Ежеквартальные подсчеты осуществляются по бухгалтерской отчетности, которая передается в ФСФР.
Вложения и прибыль
Для достижения быстрой окупаемости вложений надо составить бизнес-план организации. Чтобы открыть бизнес, необходимы затраты:
- Капительные инвестиции.
- Капитал для выдачи займов – 900 тыс. рублей.
- Приобретение оборудования – 100 тыс. рублей.
- Покупка инвентаря – 50 тыс. рублей.
К текущим затратам относят:
- Аренда офиса – 20 тыс. рублей.
- Зарплата на 4 сотрудников – 120 тыс. рублей.
- Реклама – 50 тыс. рублей.
- Расходы – 30 тыс. рублей.
Сумма капитальных инвестиций составит 1 млн 50 тыс. рублей, а текущих затрат – 220 тыс. рублей. Расходы могут быть разными, все зависит от случая, но по данному примеру получится рассчитать все нюансы. При желании можно организовать МФО по франшизе на выгодных условиях.
Бизнес-план
При открытии МФО надо учитывать:
- Расходы по содержанию фирмы, включая аренду офиса, ремонт, зарплату.
- Первоначальные капиталовложения.
- Штатное расписание.
- Реклама.
- Убытки.
- Период окупаемости.
- Рентабельность.
Бизнес на МФО является прибыльным, но в то же время у него большая конкуренция. Поэтому руководству фирмы необходимо опережать соперников. Это достигается благодаря рекламе, рассказывающей об акциях и специальных предложениях. Важным аспектом считается качественная работа сотрудников, которая автоматически продвигает бизнес.
Учет рисков и работа с должниками
Кредиторы всегда были успешными. Сейчас много людей обращается в МФО для получения денег, хотя ставки там достаточно высокие. Необходимо ориентироваться на людей, плохо знакомых с финансовой сферой. Следует предлагать срочные займы, когда средства человеку требуются здесь и сейчас.
Практически все МФО предоставляют деньги по паспорту. Данная лояльность увеличивает объем прибыли, но также растут и риски, поскольку клиенты могут не вернуть долг. Поэтому ставки достаточно большие. Чтобы остаться в прибыли, риск закладывают в ставку. Определяется она при составлении бизнес-плана.
Важно учитывать следующие нюансы:
- Если будет тщательно проверен заемщик, то в бюджет закладывается около 10% на риск невозврата.
- При предоставлении займов с проверками кредитной истории риск невозврата равен 10-20%.
- Срочные микрокредиты, оформляемые по паспорту, обладают высоким процентом риска – 30-40%.
Возвратность и прибыль определяется исходя из того, как будет осуществляться работа с должниками. Как правило, в небольших фирмах нет личной службы безопасности и юристов. Поэтому возвращать средства будет сложно. По франшизе данных вопросов не будет. При самостоятельной работе долги продаются коллекторам, но их стоимость будет меньше, чем вся сумма долга.
Таким образом, при открытии МФО важно продумать множеств нюансов, чтобы основать прибыльный бизнес, учесть все риски. При грамотном подходе к делу получится вести успешную деятельность учреждения, которое со временем будет лишь развиваться.
Источник: fb.ru