При выдаче денег компании банки всегда оценивают вероятность неисполнения заёмщиком обязательств. Если банк решит, что кредитные риски низкие, компания получит кредит, а если риск невозврата окажется высоким, банк откажет в займе. Рассказываем, как рассчитать кредитный риск и на какие бизнес-показатели обратить внимание.
Три способа оценки кредитоспособности
Существует несколько способов оценки кредитного риска:
- автоматизированный подход — скоринг;
- аналитический метод с использованием человеческого труда;
- смешанный способ, когда скоринг используется для первичной оценки, а финальную проверку делает аналитик.
Скоринг
Скоринг — автоматизированная процедура, в основе которой сбор и статистическая обработка данных о потенциальном заёмщике с присвоением ему балла или рейтинга. Чем выше балл или рейтинг, тем выше вероятность получения запрашиваемой суммы кредита.
Применяется скоринг, как правило, для оценки кредитоспособности физических лиц при потоковом или онлайн-кредитовании. Система обрабатывает социальные, поведенческие и финансовые данные заёмщика. Она оценивает, кто вы, как себя ведёте в обществе, какие у вас интересы, какой ваш доход и как вы платите по обязательствам. Часть сведений заёмщик сообщает о себе в анкете, часть данных система получает из открытых источников с согласия претендента на кредит.
Стоит ли брать кредит для бизнеса? Как я начинал свой бизнес?
Этапы скоринга
1. Заполнение анкеты заёмщиком и предоставление согласия на обработку данных.
2. Запрос банком информации в бюро кредитных историй, в налоговую службу, службу судебных приставов и прочее.
3. Анализ системой социальных сетей и интернет-активности потенциального заёмщика.
4. Выявление несоответствий данных в анкете с информацией, полученной из открытых источников.
5. Оценка обработанной информации и присвоение рейтинга.
6. Принятие решения: выдать запрашиваемую сумму, предоставить меньшую сумму, отказать в кредите.
Аналитическая оценка
Аналитическая оценка — основной способ определения уровня кредитного риска предприятия. В первую очередь анализируется финансовое положение потенциального заёмщика. Процедура включает в себя несколько обязательных этапов:
- определение уровня ликвидности;
- расчёт рентабельности;
- выявление степени автономности предприятия;
- определение оборачиваемости активов.
На оценку рисков и финансового положения клиента банки прямо или косвенно выделяют до половины своих сотрудников. Это непосредственно аналитики, рисковики, методологи, безопасники, залоговики, клиентщики и специалисты последующего контроля.
Каждый банк формирует несколько томов нормативной документации для оценки заёмщиков. Несмотря на регламентированность процесса, один и тот же заёмщик разными аналитиками может оценён по-разному. Встречались ситуации, когда один выступал за предоставление кредита, другой — против. Несмотря на определённое «шаманство» всё же можно говорить об оценке финансового положения как о системе.
Секреты привлечения кредитов в бизнес. Как ОБМАНЫВАЮТ банки? Интервью — Артем Хромых
Как банки оценивают бизнес?
Разберёмся с тем, на что банк обращает внимание при выдаче кредита и как аналитики рассчитывают показатели компании.
Ликвидность
Ликвидность — возможность предприятия достаточно быстро превращать свои активы — товары, дебиторскую задолженность, запасы — в деньги. Они необходимы для оплаты обязательств перед поставщиками, персоналом, ФНС и банками. В идеале сроки между погашением обязательств и сроки получения денег от продаж должны соответствовать друг другу. Идеальное соотношение статей активов и пассивов графически выглядит как новогодняя ель.
Однако на практике бизнес редко похож на «ель», баланс скорее похож на пожар в диком лесу. Поэтому банк должен понять, может ли предприятие своевременно погашать обязательства.
Есть множество способов расчёта ликвидности. Как правило, для оценки банки используют коэффициент абсолютной ликвидности КА и коэффициент текущей ликвидности КТ.
Коэффициент абсолютной ликвидности показывает, какую долю сверхсрочных и краткосрочных обязательств можно быстро погасить деньгами в течение 1−7 дней. Нормативное значение равно 0,2.
Коэффициент текущей ликвидности показывает, какую долю сверхсрочных и краткосрочных обязательств можно погасить в периоде от 7 до 30 дней оборотными активами. Нормативное значение равно 1, и оно, как правило, выполняется потенциальными заёмщиками.
Рентабельность
Следующий показатель — это рентабельность деятельности , или ещё говорят «эффективность». Чаще всего кредитные специалисты анализируют рентабельность активов и рентабельность капитала.
Рентабельность активов (RoA) представляет собой соотношение прибыли к активам предприятия. То есть, сколько в процентах заработала компания.
Зачем проводить оценку ликвидности и платежеспособности перед получением бизнес-кредита?
При обращении компании или индивидуального предпринимателя за бизнес-кредитом банки проверяют их платежеспособность, а также производят оценку ликвидности. Кредитной организации важно определить степень вероятности возврата займа. Если в скором времени планируется обращение в банк за кредитом для бизнеса, рекомендуем определить собственную платежеспособность и ликвидность.
Ликвидность и платежеспособность – основные критерии
Платежеспособность демонстрирует может ли организация своевременно вносить платежи по своим обязательствам. Например, перечислять зарплату сотрудникам, оплачивать аренду, коммунальные платежи, гасить кредиты. Иными словами, финансовый бюджет должен быть спланирован так, чтобы не было задержек, и все выплаты были произведены в полном объеме.
Ликвидность представляет собой совокупность активов, которые в случае непредвиденной ситуации можно будет быстро превратить в финансы для покрытия долгов. Самый ликвидный актив — деньги, как наличные, так и на счетах, в том числе депозиты. Еще можно оперативно продать ценные бумаги (хотя и не все), краткосрочную дебиторскую задолженность и товары/ услуги, пользующиеся повышенным спросом. Если же компания обладает узкоспециализированным оборудованием, дорогостоящей недвижимостью, то в таком случае ликвидность ее снижается. Обусловлено это тем, что продать эти активы будет сложно и возможно даже дешевле их балансовой стоимости, так как зачастую на такие объекты требуется большая скидка для ускорения процесса реализации.
Для чего нужны эти показатели и как они взаимосвязаны с решением о выдаче кредита?
Расчет ликвидности и платежеспособности производится в интересах самого бизнеса, потенциальных деловых партнеров, кредиторов.
Для внутреннего пользования это будет полезно, если руководство предприятия решило расширить свои возможности (запустить новое направление, произвести модернизацию производства, провести капительный ремонт). Расчет позволит узнать, хватит ли финансов для реализации плана.
Контрагентам важно понимать, можно ли расценивать компанию, как надежного партнера, безопасно ли вкладывать денежные средства и какова вероятная прибыль от сделки.
Для банков ликвидность и платежеспособность выступают гарантом того, что кредит будет возвращен вовремя и в полном объеме. Чем выше показатели, тем больше одобренная сумма.
Что необходимо при расчете ликвидности и платежеспособности?
Для оценки ликвидности компании необходимо соотнести объем оборотных активов с имеющимися краткосрочными обязательствами. При этом желательно учитывать рыночную цену первых, а не балансовую: иными словами, ту, по которой можно быстрее продать.
По итогам анализа формируется отчет, на основании которого делаются выводы о текущем состоянии бизнеса. В современном управленческом учете выделяют 4 вида ликвидности:
- Абсолютная. Идеальная картина событий: платежи производятся в срок. В таких случаях вероятность одобрения банком кредита высока.
- Нормальная. Платежеспособность немного снижена из-за возможных задержек оплаты от контрагентов или высокой налоговой нагрузки. Данная ситуация не представляет опасности для положительного решения по кредиту, если по остальным показателям нет вопросов.
- Нарушенная. У компании имеются просрочки по платежам, долги, что может привести к кризису, спаду производства. Оформить займ под процент будет проблематично. К тому же дополнительная долговая нагрузка может ухудшить ситуацию, а не исправить.
- Кризисная. Финансовое положение бизнеса критическое. Вероятность получить кредит крайне низкая.
Для оценки платежеспособности внутри компании лучше всего поможет платежный календарь. Внешний пользователь может провести анализ на основании коэффициентов ликвидности, которые, обратим внимание, для разных типов и отраслей предпринимательства могут отличаться.
Оценка ликвидности поможет понять, стоит ли брать кредит в текущий момент, какова вероятность его своевременного обслуживания. Если по итогам анализа получается хороший результат, то шанс получить заемные средства крайне высоки.
Для получения займа можно обратиться в СТРОЙЛЕСБАНК . Широкая линейка продуктов позволит подобрать кредит, наиболее полно соответствующий задачам бизнеса. Большим преимуществом является отсутствие страхования.
Кредиты могут оформить юридические лица и ИП, ведущие бизнес не менее полугода.
Уточнить подробности и подать заявку на кредит можно онлайн . За консультацией обращайтесь по телефону 8-800-100-60-26 или в офис СТРОЙЛЕСБАНКа на ул. Республики, д. 65.
Похожие новости
ЕНС, ЕНП, проактивные выплаты: итоги вебинара
Обновлены условия по льготным программам кредитования МСБ
Тюменцы могут получить кредит на любые цели без страхования
Согласие на обработку моих данных
Продолжая работу на сайте, я даю свое согласие КБ «СТРОЙЛЕСБАНК» (ООО) (адрес: 625000, г. Тюмень, ул. Республики, 65) на автоматизированную обработку моих персональных данных (файлы cookie, сведения о действиях, которые я совершаю на сайте, сведения об используемых для этого устройствах, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, путем совершения следующих действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ) партнерам Банка, предоставляющим сервис по метрическим программам. Информация используется Банком в целях обеспечения работы и улучшения Сайта и управления им, а также для предоставления Пользователю целевой информации об услугах и продуктах Банка и партнеров Банка. Собираемая информация не может идентифицировать Пользователя. Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.
В случае отказа от обработки данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
Источник: slbank.ru
Оценка для кредитования
Любому бизнесу для его развития необходимы инвестиции. Финансирование развития компании из собственных средств или прибыли не всегда оправдано или возможно. Поэтому предприятия вынуждены привлекать внешнее финансирование в виде займов и кредитов. Одной из составляющих процедуры получения кредита является независимая оценка объектов, передаваемых финансовой организации (банку) в качестве залога.
Что мы оцениваем для кредитования в банке
- Оценка недвижимости
- Независимая оценка квартир
- Оценка коттеджа
- Оценка земельных участков
- Оценка оборудования
- Оценка бизнеса
- Оценка транспортных средств
Кредитуя компании под залог активов, банк должен оценить предмет залога. Для этого банк привлекает независимых оценщиков, которые определяют реальную стоимость предлагаемого к залогу актива. На основе отчета об оценке стоимости залога финансовая организация может сделать вывод о ликвидности объекта, сроке и стоимости его реализации с учетом текущей конъюнктуры рынка и инвестиционной привлекательности.
Привлечение независимой оценочной компании для определения реальной рыночной стоимости залогового имущества позволяет установить справедливое соотношение между стоимостью залога и размером выдаваемого кредита, а также способствует предотвращению разногласий между сторонами сделки в случае взыскания заложенных активов.
Если у Вас возникли какие-либо вопросы или Вы хотите заказать профессиональную оценку у специалистов нашей компании просто позвоните по телефону
Наши специалисты всегда на связи. Если у Вас возникли вопросы или Вы хотите заказать независимую оценку – позвоните нам или оставьте заявку!
Почему выбирают нас
Наши отчеты соответствуют международным стандартам, им доверяют крупнейшие международные и российские финансовые институты и инвесторы. Отчеты об оценке имущества, выполненные нашими специалистами, принимают все банки.
Специалисты Центра Делового Консультирования обладают международной квалификацией оценщиков и более чем 12-летним опытом оценки активов. Мы успешно работаем как с крупным, так и малым бизнесом по всей территории России и имеем безупречную деловую репутацию. Это является гарантией качества наших услуг и высокой профессиональной квалификации оценщиков.
