Количество самозанятых растет опережающими темпами: уже в 2022 году, по оценкам платформы залогового кредитования Online-Ipoteka, их число может достигнуть 5 млн человек. Между тем банки не торопятся кредитовать эту категорию заемщиков, считая ее доход нестабильным. Рассказываем, как самозанятому гражданину получить «длинный» кредит и что для этого нужно сделать.Разрыв шаблона Самозанятые заемщики в интерпретации банковского скоринга — это физлица с нестандартной формой подтверждения дохода, близкой по формату к бухгалтерии микробизнеса. Только на днях Банк России легитимизировал справку о доходах из приложения «Мой налог» в качестве подтверждающего доход документа: вероятнее всего, теперь адаптация систем оценки заемщика в банках под самозанятых клиентов начнет происходить быстрее. Медленно, но верно самозанятые начинают оформляться как отдельная категория заемщиков со своей спецификой. Но процесс не будет быстрым, ведь еще весной, по данным нашего опроса, более 80% заемщиков данной категории получали отказ напрямую в банках. Причины такого скептического отношения сами кредиторы объясняют нестабильностью таких заемщиков — мол, доходы у них переменчивые, кредитная история не сформирована и прогнозы по платежной дисциплине туманные. С нашей точки зрения, подобный скепсис избыточен. Во-первых, деятельность самозанятых граждан в целом однородна и представлена специальностями с высокой востребованностью и неплохим уровнем дохода. Так, среди самозанятых заемщиков чаще всего встречаются водители такси, риелторы, косметологи, маркетологи, репетиторы, копирайтеры, а их средний доход составляет около 80 тыс. рублей. Примерно четверть самозанятых трудится в Москве, где доходы выше и нет проблем с трудоустройством. Во-вторых, у большинства самозанятых есть кредитная история в бытность их работы по найму, и по ней вполне можно судить о платежной дисциплине. Риски потери источников дохода самозанятых сопоставимы с рисками увольнения с работы наемных сотрудников, поэтому, по сути, большой разницы в кредитном профиле «физика» и самозанятого нет. Претензии банков, скорее всего, относятся не к содержанию, а к форме — самозанятые не вписываются в действующие скоринговые модели и требуют повышенного внимания и «ручного режима». Перенастройка — дело времени и желания. Пока же рассчитывать на крупные кредиты по выгодной ставке в классических банках самозанятым не приходится — лед тает медленно. Куда податься? Финтех-компании с хорошим источником фондирования — пока что единственная альтернатива банковскому кредитованию для самозанятых. Таких компаний немного, часто они входят в структуру крупных финансовых групп с подтвержденной технологической экспертизой, гибким скорингом и стабильными источниками финансирования. Условия кредитования в таких компаниях абсолютно рыночные, а процедура рассмотрения кредита весьма щадящая. Самозанятые здесь относятся к той же категории, что и наемные сотрудники, — никаких надбавок к процентной ставке не предполагается, а порядок заключения кредитной сделки аналогичен стандартной процедуре, за исключением пакета документов. Чтобы получить, например, кредит на покупку жилья, самозанятому понадобятся следующие документы вдобавок к паспортным данным и анкете заемщика:
- электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о регистрации в качестве самозанятого;
- электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о доходах;
- выписка по счету за последние 12 месяцев с расшифровкой об операциях.
Интерфейс приложения ФНС «Мой налог», которым пользуются все самозанятые, позволяет сформировать такой пакет документов несколькими кликами. Дальнейшая процедура рассмотрения заявки стандартна: онлайн-заявка, предварительное одобрение, оценка приобретаемой квартиры, финальный офер с процентной ставкой и суммой, подписание кредитного договора. Наша практика показывает, что в случае оперативного предоставления необходимых документов на ипотечную сделку можно выйти уже через неделю.
Как взять кредит самозанятому
Залог успеха
Не стоит забывать о том, что самозанятость — это собственный бизнес в единственном числе, который может потребовать свободных денег на аренду офиса, покупку нового автомобиля или оборудования, дополнительное образование и другие цели. Если самозанятому гражданину нужен крупный необеспеченный кредит, то здесь могут возникнуть проблемы даже в демократичных финтех-компаниях, и дело вовсе не в статусе такого заемщика, а в общем подходе. В настоящее время кредиты на суммы свыше 1—2 млн гораздо выгоднее брать под залог имеющегося имущества: в этом случае деньги получится занять под ставку до 10%, в то время как кредит на такую сумму без обеспечения в любом банке будет исчисляться двузначными ставками. Или же кредитор просто откажет в заявке — это самый вероятный сценарий.
Слово «залог» пугает многих заемщиков, а зря: сейчас залоговый кредит — пожалуй, самый экономный и простой способ получить «живые» деньги по вменяемой цене. Если вы будете платить в срок, то никаких проблем не возникнет — у финансовой компании нет скрытой цели любой ценой реализовать ваше имущество, хотя бы потому, что продажа залога требует экспертизы, времени и дополнительных издержек. В случае возникновения финансовых трудностей у самозанятого заемщика добросовестный кредитор (а к другим обращаться не надо) в 99% случаев предоставит клиенту кредитные каникулы, рассрочку, реструктуризацию. Недвижимость — самый ликвидный актив, позволяет получить до 80% от стоимости залогового объекта, причем это может быть не только жилая квартира, но и загородный дом, таунхаус или нежилое помещение, находящееся в собственности заемщика.
Перспективная ниша
На фоне рекордного количества закрывающихся ИП и микропредприятий мы ожидаем, что уже к концу следующего года количество самозанятых может удвоиться. По нашим оценкам, только в ипотечном кредитовании потенциал клиентской ниши самозанятых составляет около 2,4 трлн рублей. В части бизнес-кредитов сегмент также перспективный, даже с учетом ограничений по ежегодному размеру дохода: самозанятость требует меньших финансовых вложений для развития, чем ИП и тем более ООО. В наших силах сейчас предоставить доступные кредитные ресурсы самозанятым заемщикам, чтобы через несколько лет, возможно, водитель такси открыл свой таксопарк, косметолог — салон красоты, а репетитор — частную школу. Самозанятые граждане могут стать одним из драйверов развития малого бизнеса в России, обеспечивая при этом стабильный платежеспособный спрос в розничном кредитовании.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru
Кредит от 13,5%* на развитие бизнеса для самозанятых
Карта с кешбэком и процентами на остаток для самозанятых
Акселератор для самозанятых
Пройди бесплатное обучение и сделай свой бизнес успешнее вместе с опытной командой
Кредитные предложения
Калькулятор
Полезные сервисы
- ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ НОМЕРА
- Бесплатный звонок по России 8 800 200 99 29
Заказать обратный звонок
- Открытие и ведение счета
- Эквайринг
- Зарплатные проекты
- Депозиты
- Кредитование
- Лизинг
- Самозанятым
- Контакты
- Акционерам и инвесторам
- Офисы и банкоматы
- Медицинским работникам
- Студентам
- Пенсионерам
- Финансовая грамотность
- Карьера
- Зелёный вклад
- Зелёная ипотека
- Зелёный вектор
- Социальный вклад банка
- ESG-библиотека
Следить за нами
Связаться с нами
- ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ НОМЕРА
- Бесплатный звонок по России 8 800 200 99 29
Заказать обратный звонок
Уставный капитал — 933 567 570,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 29.10.2015
Источник: www.centrinvest.ru
Как получить кредит на развитие бизнеса самозанятым
Самозанятые дождались «дешевых» кредитов на развитие предпринимательской деятельности. Минэкономразвития России включило их в число потенциальных заемщиков по программе льготного кредитования, запущенной в прошлом году. Теперь они могут получить до 10 млн рублей на пять лет под 9,95%. Как самозанятому получить кредит на практике, разбиралась Аделя Рахматуллина.
Министерство экономики Татарстана анонсировало изменения в программе льготного кредитования, реализуемой в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка предпринимательской инициативы».
С 2020 года условия для получения льготных кредитов для предпринимателей стали еще доступнее, сообщается на сайте ведомства. Так, например, в рамках программы появился новый продукт — кредит «на развитие предпринимательской деятельности» с упрощенными требованиями к заемщикам, в число которых включили и физлиц, применяющих новый налоговый режим на профессиональный доход.
По данным Минэкономики, теперь самозанятые наравне с ИП и ООО смогут рассчитывать на заемные средства в размере до 10 млн рублей под 9,95% годовых сроком до пяти лет. Более того, нет никаких ограничений по видам деятельности предпринимателя. На решение о выдаче кредита не влияет и наличие задолженности по налогам.
— Совершенствование программы направлено на расширение числа предпринимателей, которые могут получить доступ к кредитам по льготной ставке. Это новый этап в создании благоприятных условий для развития бизнеса в Татарстане, начиная от самых скромных его форм — самозанятых, заканчивая банковским сектором, который также выигрывает от участия в программах господдержки предпринимательства, — отмечает министр экономики Татарстана Фарид Абдулганиев.
Для участия в программе льготного кредитования Минэкономразвития РФ еще в июле отобрало 90 уполномоченных банков, список которых можно найти на сайте мойбизнес.рф. Я представилась самозанятым фотографом и попыталась получить кредит на развитие любимого дела в 13 банках из этого списка.
Результаты эксперимента оказались плачевными: ни в одной финансовой организации нет льготного продукта для самозанятых физлиц. Операторы call-центров большинства опрошенных банков, в принципе, не знают, кто такие самозанятые. Так, оператору Сбербанка понадобилось время, чтобы разобраться в вопросе.
Позже он сообщил, что самозанятый может взять кредит как физическое лицо, но только в размере до 300 тысяч рублей. В ВТБ девушка пояснила, что без официального трудоустройства кредиты физическим лицам не выдаются. Про самозанятых также ничего не слышали в банке «Тинькофф», «Райффайзенбанке», «Газпромбанке», «Камском коммерческом банке» и «Энергобанке».
В «Ак барс банке» про самозанятых знают, но продукта для них пока нет. Самой сложной задачей стало выстраивание коммуникации с банком «Открытие» – меня по кругу 6 раз перенаправили на разных операторов, но ни один из них не знал, что мне ответить. При этом допрашивали меня так, как будто уже собираются оформить на меня кредит.
В итоге только три кредитные организации квалифицируют самозанятого как отдельный вид заёмщика. В «Банке Казани» существует определенный лимит кредитования самозанятых, который на данный момент закончился и будет доступен только в марте.
Однако и его получить непросто – должна подходить классификация деятельности самозанятого, размер ставки будет зависеть именно от нее (от 11 до 16% годовых). «Промсвязьбанк» дает кредит только тем самозанятым, кто имеет как минимум год стажа и под 17,9% годовых. В «Россельхозбанке» есть кредит для самозанятых с максимальной суммой займа до 300 тысяч рублей в регионах и до 750 тысяч рублей в Москве. Но есть интересная деталь — процентная ставка для самозанятого составит 13,9 %, а вот для физлица – 11,5%. Из опрошенных нами банкиров только «Альфа банк» на данном этапе занимается разработкой продуктов для самозанятых. При этом кредит уже могут получить самозанятые ИП (те ИП, которые выбрали налоговый режим «Налог на профессиональный доход» и не имеют наемных сотрудников).
В целом, на практике анонсированная программа пока не работает. В министерстве экономического развития России KazanFirst рассказали, что все уполномоченные банки принимают решение о кредитовании того или иного заемщика, в том числе самозанятого гражданина, в соответствии с установленными правилами и процедурами. То есть, по сути, государство не обязывает финансовые учреждения выдавать самозанятым кредиты по льготным ставкам, а сама программа носит рекомендательный характер.
В Минэкономики РТ нам пояснили, что на сегодняшний день Минэкономразвития России подготовлен проект федерального закона, в рамках которого запланировано предусмотреть предоставление для самозанятых ряда мер государственной поддержки, полагающихся малому и среднему бизнесу. В настоящее время документ прошел антикоррупционную экспертизу, но не внесен в Госдуму РФ.
— Для банков история с самозанятыми пока рисковая — они ведь появились только год назад. Стоит надеяться только на то, что по прошествии определенного количества времени появятся предложения.
Если разбирать это все на примере «Сбербанка», то когда самозанятые только появились, и я звонила узнать по поводу приложения, то приходилось проходить по 7 переадресаций — специалисты никак не могли мне помочь, у них, наверное, даже глаз дергался. Но когда я позвонила через три месяца, мне все объяснил первый же оператор. Все-таки банк – это огромная система. Однозначно нужно время, чтобы банки и самозанятые подружились. Как показывает практика, это уже случалось – просто нужно немного подождать, — считают в Центре поддержки самозанятых.
Как известно, банки дают нам кредиты не по доброте душевной, а ради своей выгоды. В чем же выгода банков в случае с такими плательщиками как самозанятые? На этот вопрос нам ответили в министерстве экономики:
— В соответствии с Постановлением Правительства кредитные организации вправе подать заявку на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 – 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «налог на профессиональный доход», по льготной ставке, для получения от Минэкономразвития субсидии. Данные заявки принимаются ежемесячно и рассматриваются соответствующей комиссией.
Мы обратились в один из татарстанских банков, чтобы нам объяснили, какие условия на практике должны быть выполнены, чтобы кредитной организации реально было выгодно работать с самозанятыми. Но оказалось, что требования еще не сформулированы. На данном этапе банки не знают, как квалифицировать самозанятых — как физических лиц или как юридических. Конечно, есть основания полагать, что для выстраивания взаимодействия просто нужно больше времени. Система в одночасье не меняется, да и не будем забывать о том, что Татарстан — один из пилотных регионов, который пока еще действует на ощупь.
Источник: corpmsp.ru