Существует ряд субъективных оснований, на базе которых люди принимают решения: близость филиала страховой компании, невысокая стоимость полиса, сила убеждения и компетентность страхового агента — всё это может иметь значение при выборе страховщика в каждом отдельном случае, но ни один из этих факторов не должен быть определяющим.
В первую очередь важна надёжность страховой компании , а также её готовность оперативно исполнить взятые на себя обязательства .
Надёжность означает, что даже в самый неблагоприятный, кризисный период страховщик будет в состоянии производить все выплаты и при этом не обанкротится.
Оперативность исполнения обязательств — это необременительный для страхователя срок, за который тот получит выплату в соответствии с условиями полиса.
Кроме того, имеет смысл потратить немного времени и провести собственный анализ, опираясь на открытую информацию, размещённую на официальных сайтах страховых компаний, а также на профильных независимых ресурсах — форумах, порталах рейтинговых и информационно-аналитических агентств, в блогах и группах социальных сетей. Очевидно, что не лишним будет поинтересоваться у друзей, коллег и родственников об их опыте сотрудничества с теми или иными страховыми компаниями.
Страховой бизнес в России | Стратегия страхового брокера от Pure Insurance // Интервью с Мельниковым
Сложность выбора подходящего страховщика усугубляется количеством присутствующих на российском рынке страхования компаний, которых сегодня более сотни.
Рейтинги страховых компаний
Крупнейшее рейтинговое агентство России «ЭКСПЕРТ РА» помогает принять взвешенное решение при выборе страховой компании, давая возможность проанализировать деятельность страховщиков, опираясь на многие показатели. В методику расчёта рейтинга входит также большое количество факторов, которым при анализе присваивается определённый вес — т.е. относительная значимость показателя по сравнению с другими факторами. Вот они.
Внешние факторы устойчивости и корпоративного управления, такие как:
- размерный фактор (величина и динамика активов и собственных средств, размер уставного капитала, совокупной страховой премии).
- Положение компании в отдельных сегментах рынка (её нахождение в ассоциациях и объединениях, репутация компании и её топ-менеджеров, бренд, отношения с надзорными органами, специализация, кэптивность — зависимость от учредителей в определении стратегии).
- Корпоративное управление (финансовый потенциал владельцев и изменение его состава, структура собственности и организационная структура, риск-менеджмент и стратегия, качество управления, состояние информационной инфраструктуры, аудитор, отчётность по МСФО, прозрачность экономических процессов).
- География присутствия (эффективность работы компании в регионах и развитие филиальной сети).
Страховой бизнес . Этот блок включает:
- страховой портфель (диверсификацию и стабильность страхового портфеля, прибыльность по видам страхования, относительную величину рисков и параметры портфеля входящего перестрахования).
- Базу клиентов (размер и структуру клиентской базы, наличие постоянных и зависимость от основных клиентов, процент расторгнутых договоров, каналы распространения полисов, партнёров по входящему перестрахованию, для кэптивных компаний — наличие кредитного рейтинга у основного клиента).
- Перестраховочную политику (надёжность, диверсификацию и эффективность перестраховочной защиты, перестрахование крупных рисков, отношение максимальной страховой выплаты-нетто по отношению к собственным средствам).
Финансовые показатели оцениваются по следующим параметрам:
Курс «Финансы и инвестиции»: Видео 2.»Банки и страховые компании. Как они работают»
- ликвидность и платёжеспособность (коэффициенты текущей ликвидности и уточнённой страховой ликвидности-нетто, история крупных выплат, дебиторская задолженность и её качество, наличие займов и кредитов, внебалансовых обязательств, маржа платёжеспособности, достаточность собственных средств).
- Доходность и убыточность (рентабельность активов по РСБУ и по МСФО, собственные средства, коэффициенты убыточности-нетто, убыточности по РСБУ и по МСФО, процент расходов на ведение дела).
- Инвестиционная политика (инвестиционный портфель: ликвидность, диверсификация по объектам вложений, стабильность и наличие признаков оптимизации; надёжность вложений, процент дочерних компаний и аффилированных структур, рентабельность инвестированного капитала, выполнение приказов № (100)н и № (149)н).
Краткая методика агентства «ЭКСПЕРТ РА» приведена здесь для иллюстрации того, насколько сложно объективно оценивать характеристики страховых компаний — даже с применением математических и социологических методов анализа.
Следовательно, рейтинги, основанные на «народном» голосовании, хотя и имеют право на существование, но весьма субъективны, зачастую ангажированы, имеют нерепрезентативную выборку — то есть количество и качество респондентов не соответствует условиям, которые предъявляет социология к количественным и качественным методам анализа.
К отзывам, относящимся к любой страховой компании, следует подходить с большой долей скептицизма, поскольку у всякого страховщика среди клиентов имеются поклонники и противники, а самостоятельно измерить количество тех и других не представляется возможным.
Источник: www.yaklass.ru
Как устроен страховой рынок России
«Рынок страхования в России достаточно быстро прошел этап становления. Сейчас Центробанк осуществляет строгий надзор за страховым сектором, и поэтому подавляющее большинство компаний соответствуют мировым стандартам качества. В этой статье мы хотим дать обзор страхового рынка России», — говорит генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование» Ханнес Чопра.
Полтора года назад суд признал банкротом страховую компанию «Восхождение», которая занималась страхованием ответственности нескольких разорившихся туроператоров. Страховщик набрал обязательств на 1,4 млрд рублей и не смог рассчитаться с кредиторами. После этого регулятор в лице Банка России существенно ужесточил надзор за деятельностью страховых организаций. Сейчас повторение такой ситуации вряд ли возможно.
На страховом рынке России работают 280 компаний. При этом 20 крупнейших организаций занимают 80% рынка. Еще 10 лет назад ситуация была совсем другая — в 2006 году в России работало более 3 тысяч страховщиков. «Тогда, можно сказать, существовали малые страховые предприятия, которым не вызывали особого доверия. За прошедшие десять лет, благодаря совместным усилиями регулятора и добросовестных участников рынка, удалось навести порядок в страховой отрасли», — рассказывает заместитель генерального директора Сбербанк Страхование Владимир Новиков.
Сейчас к страховщикам предъявляются достаточно жесткие требования как по размеру уставного капитала страховщика, так и по его качеству. Уставной капитал — это средства, которые компания может потратить в случае необходимости на выплаты своим клиентам. Сейчас минимальный размер уставного капитала составляет 120 млн. рублей. Для организаций, которые занимаются страхованием жизни минимум составляет 240 млн. рублей, перестрахованием — 480 млн. рублей. «По статистике, раз в двадцать лет страховая компания может показать существенный убыток — такова специфика деятельности. Вот для его компенсации как раз и могут быть использованы средства акционеров и уставной капитал», — объясняет эксперт.
Ранее некоторые недобросовестные участники рынка соблюдали эти требования лишь с формальной точки зрения, а на самом деле деньги были только «на бумаге». В последнее время регулятор жестко наказывает за такие нарушения. «И это совершенно справедливо. Компании, которые «рисовали» себе уставной капитал, попросту не могли расплатиться с клиентами в случае экстренной ситуации. К ним приходили за деньгами, и оказывалось, что на самом деле все активы фирмы — это несколько стульев и пара компьютеров. Сейчас такие «пустышки», скорее всего, просто не смогут долго существовать на рынке», — говорит Владимир Новиков.
Кроме крупных компаний, которые предоставляют полный спектр страховых услуг, в России работает несколько десятков страховщиков, специализирующихся на определенном сегменте — например, на страховании путешественников, рассказывает эксперт. «Это могут быть небольшие по размеру организации, которые действуют в своей нише. Некоторым клиентам удобно работать с такими компаниями-монолайнерами — они предоставляют качественные услуги в рамках своей специализации», — отмечает Владимир Новиков. Кроме этого, на рынке имеется и несколько региональных фирм, которые, как правило, предоставляют услуги в своем регионе и в соседних областях.
Как отличить добросовестных страховщиков от компаний-«пустышек», которые все же могут время от времени появляться на рынке? Во-первых, многие страховые фирмы стремятся получить рейтинг надежности — от российских или зарубежных рейтинговых агентств. Если у компании есть рейтинг, значит, она предоставляла свою отчетность для анализа специалистам рейтингового агентства.
Следовательно, ей можно больше доверять. Если такого рейтинга нет, стоит поискать на официальном сайте организации заключение ответственного актуария. В нем должна содержаться информация, достаточно ли активов для исполнений обязательств (обычно этот вывод содержится в конце документа). Если актуарий пишет, что активов недостаточно, такая компания может быть потенциально опасной для своих клиентов.
Кроме этого, можно посмотреть на распределение портфеля компании (то есть диверсификацию) по секторам. Данные об этом можно найти на сайте Центробанка (cbr.ru) или на сайте insur-info.ru. «У компании должен быть один-два сегмента, в котором она уверенно работает и диверсифицированный по другим сегментам портфель, — рассказывает Владимир Новиков. — Кроме этого, стоит обратить внимание и на размер сборов страховщика по разным секторам рынка». Так, у компании, которая занимается в том числе и страхованием выезжающих за рубеж, объем сборов не должен быть менее 20-30 млн. рублей в год. В противном случае её финансовое положение может считаться неустойчивым. Для тех, кто продает полисы КАСКО, объем сборов должен быть более 100 млн. рублей, уточняет эксперт.
Источник: sberbankins.ru
Комплексное страхование
На главную
Меню
Что можно застраховать
Зеленая карта
Квартиру/дачу
Здоровье (ДМС)
Путешественника
Узнать больше
Важные телефоны
Полезные ссылки
Понятия и термины
Как работает страховая
Где страховаться
Купля-продажа авто
Хотите улыбнуться? 🙂
Страховой случай
Задать вопрос
Отзывы о нас
Наши партнеры
Обратная связь
С нами
2641 человек
Что такое страховая компания и как она работает
Страховая компания — юридическое лицо (организация), целью которой, как и всех других компаний, является получение прибыли.
Каждый из нас, кто покупает страховой полис (страхователь) платит в страховую компанию страховой взнос, который пополняет страховой фонд. Таким образом, мы покупаем уверенность в том, что, в случае необходимости, из него нам будет выплачено страховое возмещение в полном объеме.
Клиентов много, взносов много, а вот несчастных случаев, и соответственно страховых выплат, происходит мало.
Поэтому если у кого-то из произошел страховой случай, он получает из этого фонда возмещение, иногда значительно превышающее уплаченный им страховой взнос.
То есть фактически идет перераспределение средств: взносы тех, у кого ничего не произошло, уходят на выплату тем, у кого что-то произошло.
Страховая компания имеет дело с оценкой вероятности наступления страхового случая и с оценкой риска. Чем ниже вероятность наступления случая, тем дешевле страховой взнос. То есть:
Размер взноса рассчитывается страховой компанией таким образом, чтобы объем всех выплат составлял не более 75-80% от всех полученных взносов.
Чтобы компания могла вовремя и полностью платить тем, кто заплатил взнос, но несчастный случай их не миновал, она должна быть прибыльной и эффективной!
При страховании мы не теряем деньги, если с нами не происходит ничего страшного. Приобретая страховку, мы покупаем себе спокойствие. Мы не беспокоимся о том, где взять деньги на ремонт автомобиля, на лечение или восстановление квартиры, если произойдет несчастный случай. А если несчастье все-таки случится, страховое возмещение покроет расходы на ремонт или покупку нового имущества.
Источник: www.30ya.ru
