Одним из недостатков малого предпринимательства являются высокие риски и ограниченная ресурсная база. Действительно, особенно высокие риски преследуют малые предприятия в начале их деятельности. В первые 18 месяцев прекращают свою деятельность 50% созданных предприятий, а через 10 лет от созданных предприятий остается только 10%. В научной статье доказывается, что в современных условиях имеются все шансы для того, чтобы при помощи страхования избежать потери ликвидности.
Ключевые слова
СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОПЕРЕВОЗОК, СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСВЕННОСТИ, СТРАХОВАНИЕ ПРОСТОЕВ, МАЛЫЙ БИЗНЕС, МАЛЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ, СУБЬЕКТЫ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА, СТРАХОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА, СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА, СТРАХОВАНИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
Текст научной работы
Малый бизнес в Башкортостане развивается высокими темпами, по данным статистики, в настоящее время на территории республики работает более 100 000 предприятий малого бизнеса, которые обеспечивают около 20% налоговых поступлений в местный бюджет.
Актуальность темы исследования обусловлена высокими рисками ведения малого бизнеса и эффективностью страховой защиты. Как показывает практика, наработанная долгими годами становления и развития отечественного бизнеса, непосредственная организация предприятия — не такое уж хлопотное дело. Намного труднее сохранить бизнес на плаву.
Это удается далеко не каждому предпринимателю. Стабильные продажи, удачная бизнес-идея и целеустремленный руководитель — далеко не гарант надежности. Порой успешные бизнесмены, дела которых идут как нельзя лучше, теряют все заработанное не пассивным трудом всего лишь за одни сутки.
Одним из недостатков малого предпринимательства являются высокие риски и ограниченная ресурсная база. Обычно риски ассоциируют с возможностью или вероятностью потерь либо получения дохода.
Ведение малого бизнеса без интегрированного представления о сопутствующих рисках крайне опасно. Особенно высокие риски преследуют малые предприятия в начале их деятельности. В первые 18 месяцев прекращают свою деятельность 50% созданных предприятий, а через 10 лет от созданных предприятий остается только 10% [7].
Согласно опросу, проведенному Центром стратегических исследований, информации и анализа Росгосстраха среди предпринимателей 13 российских городов-миллионников, 46,3% респондентов обращаются в страховую компанию из-за обязательности страхования. Потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий послужила причиной страхования лишь для 6,8% респондентов, 27,2% назвали «иные причины», а 17,8% затруднились с ответом. Эти цифры как нельзя лучше свидетельствуют о том, что российский малый и средний бизнес пока не научился правильно оценивать свои риски и, что самое главное, — правильно их защищать. Понять разницу между обязательным страхованием, помогающим лишь «получить лицензию», и реальным страхованием, полученным у надежного страховщика, могут только те, кто смотрит в завтрашний день.
Стартап: как привлечь инвестиции на развитие бизнеса? Малый бизнес | Бизнес Конструктор
Так называемые форс-мажоры, непредвиденные и чрезвычайные ситуации, спровоцированные как человеческим фактором, так и независящими от нас обстоятельствами, зачастую приводят не просто к убыткам на предприятии, но и к полному прекращению существования бизнеса. Особо высоким рискам подвержен малый бизнес и индивидуальное предпринимательство, так как активы этих форм хозяйствования гораздо уязвимее активов крупных игроков рынка. Избежать потери ликвидности можно только одним способом — при помощи страхования своего бизнеса.
Одним из распространенных методов минимизации рисков выступает страхование. Страхование как прием минимизации рисков представляет собой сделку о передаче риска путем заключения двустороннего договора. Страхование рисков — это отношения по защите имущественных интересов предпринимателя при наступлении определенных событий (страхование случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Классификация предприятий, относящихся к малому бизнесу (или не относящихся к таковым) у различных страховых организаций несколько отличается и зависит от сферы деятельности. Согласно ст. 4 Федерального Закона, субъектами малого бизнеса являются организации, ведущие коммерческую деятельность, а количество работающих в них работников не превышает [1]:
- человек — если деятельность коммерческого предприятия связана со строительством, транспортом или промышленностью;
- человек — если фирма занимается научно-техническими исследованиями или сельским хозяйством;
- человек — занятие в других отраслях и ведение бизнеса в других сферах деятельности.
Также к малому бизнесу относятся физические лица, которые ведут законную предпринимательскую деятельность, при этом, не создавая фирму или организацию (юридическое лицо).
Частные страховые компании классифицируют бизнес по стоимости имущества и совокупной стоимости по договорам страхования. Так, страховая группа «УралСиб» к малому бизнесу относит те предприятия, на которых имущественная страховая стоимость не более суммы, эквивалентной 500 тыс. долларов США. Страховая компания «РОСНО» исходит из следующих критериев:
- от выручки предприятия — она не должна быть не более 10 млн. долларов в год;
- количество работающих на предприятии сотрудников не должно превышать 250 чел;
- общая страховая сумма по договорам страхования имущества предприятия, которые действуют и только заключаются, не должна быть более 1 млн. долларов.
Традиционно отечественные страховые компании предлагают стандартный пакет страхования рисков малого и индивидуального предпринимательства. В него входит страхование ответственности, имущества и сбоев, а также перерывов в производстве.
Страхование ответственности сводится к тому, что вследствие нанесения вреда предприятию страховщик берет на себя все расходы, связанные с выплатой неустойки клиентам компании. Например, третье лицо решило воспользоваться услугами ювелирного дома, сдав драгоценный камень для огранки. Но по некоторым причинам мастер не справился с поставленной перед ним задачей.
Естественно, клиент может потребовать компенсацию за нанесенный его имуществу ущерб. Если у предприятия на этот момент не окажется наличных средств для выплаты неустойки, именно страховая компания сможет возместить убытки клиенту ювелирного дома. Страховая выплата не будет превышать указанной в договоре страхователя и страховщика. Однако это избавит владельца малого ювелирного бизнеса от судебных тяжб и сохранит репутацию честного предпринимателя [6].
Страхование имущества ИП или СМБ заключается в оформлении страхового полиса на товары, производственное оборудование, офисное, торговое или складское помещение. Так, в случае наступления страхового случая, например, кражи, порчи и т. п. страховщик возмещает предприятию ущерб в размере, прописанном в страховом полисе.
Простой производственного процесса — самый распространенный страховой случай для российского малого бизнеса. Чаще всего этим рискам подвержены индивидуальные предприятия и малый бизнес, который производит товары на одной офисной, производственной или торговой площадке. В качестве примера можно рассмотреть пожар на производстве.
В такой ситуации бизнес-деятельность будет полностью приостановлена, а компания понесет убытки, не только ликвидируя последствия пожара, но и в результате остановки производства. При наличие страхового полиса расходы на ликвидацию последствий ЧС и выплату неизбежных расходов (налоги, аренда помещения, амортизация, з/п сотрудникам и т. д.) частично выплатит страховая компания. Размер страховых выплат будет зависеть как от условий договора, подписанного между страховщиком и страхователем, так и от времени простоя предприятия.
Страхование малого и среднего бизнеса развивается преимущественно в торговле и сфере услуг. Если оставить в стороне ОСАГО, можно говорить о том, что особенной популярностью сегодня пользуется страхование имущества, товарных запасов и средств производства, страхование автопарков, актуальными сегодня становятся и такие продукты, как страхование персонала от несчастных случаев и ДМС. При этом недостаточное внимание уделяется таким рискам, как перерыв в производственной деятельности и финансовая ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу и окружающей природе, а также страхованию товаров и оборудования при перевозках.
Малый бизнес охвачен страхованием лишь на 7-10%. Если говорить о малых и средних предприятиях в совокупности, то здесь около 20% компаний страхуют своё [8].
Рейтинг популярности страховых компаний среди субъектов малого бизнеса Републики Башкортостан представлен на рисунке 1. следующим образом: наиболее часто обращаются предприниматели в Рогосстрах, СОГАЗ, БСК Резонанс,ВСК и Уралсиб.
Повреждение даже части имущества малого предприятия может повлечь прекращение его деятельности на неопределенный срок (к примеру, бой витрин в единственном магазине), поэтому для таких предприятий часто имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств. Возможность страхования таких рисков обычно предусмотрена стандартным договором.
Страхованием малого бизнеса в Республике Башкортостан занимаются страховые компании «РОСНО», «РЕСО» «РОСГОССТРАХ», «ИНГОССТРАХ» «Альфа Страхование», «Ренессанс Страхование», страховая группа «УРАЛСИБ», «РОСТРА», «Согласие и т. д. Отечественные страховщики разработали целевые программы страхования малого бизнеса.
Недооцененным является пока и такой вид страхования, как страхование грузоперевозок. В отличие от экспортно-импортных операций, при которых требованиями делового оборота предусматривается необходимость такого страхования, вне зависимости от того, куда направляется груз, внутри России перевозки страхуют лишь крупные компании. Однако именно внутри России вероятность того, что груз может не дойти до места назначения, наиболее высока.
Осуществление перевозок сопряжено с рисками кражи, повреждения груза в результате умышленного причинения ущерба, аварии или форс-мажорных обстоятельств. Во избежание финансовых потерь и простоев производстве необходимо застраховать товар, предназначенный для транспортировки. Большинство компаний, выполняющих грузоперевозки по России, сотрудничают со страховыми агентствами и гарантируют компенсацию убытков и непредвиденных расходов. Страхование грузов регламентируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». В качестве объекта страхования выступают все виды грузов, накладные и транспортные расходы, ожидаемые доходы от продажи в пункте назначения [2].
Каждая страховая компания действует на основании выданной государством лицензии и специального документаПравил добровольного страхования грузов.
Правила добровольного страхования грузов, применяемые в российских страховых компаниях, обеспечивают страховую защиту от любых рисков и основаны на правилах перевозки грузов, разработанных Институтом лондонских страховщиков (ICC-InstituteCargoClauses). Правила описывают типы договоров страхования, которые заключает компания, перечень страхуемых рисков с условиями и оговорками, регламентируют порядок и условия выплаты страховой компенсации. Объектом страхования могут быть любые виды грузов, перевозимые всеми видами транспорта в любую точку мира, транспортные и накладные расходы, связанные с перевозкой, ожидаемая прибыль от реализации товаров в пункте назначения [5].
Условия страхования и страховой тариф зависят от технических характеристик груза и условий его транспортировки, маршрута грузовой перевозки, упаковки, объемов перевозки, вида транспорта, объема ответственности страховщика, временного хранения наличия перегрузок, перевалок и промежуточного хранения, убытков страхователя, то есть всего комплекса услуг, принятых в рамках заключенного договора по грузоперевозке.
Сумма страховки представляет собой стоимость груза, которая может включать в себя планируемую прибыль (в размере не более 10% от стоимости) и затраты на организацию доставки.
Договоры страховых компаний различаются только перечнем возможных рисков и условиями выплаты компенсаций:
- «с ответственностью за все риски» — страховщик обязывается возместить ущерб от пропажи, гибели или частичного повреждения груза, а также расходов, взносов и убытков по общей аварийной ситуации;
- «с ответственностью за частную аварию» — компания выплачивает компенсацию в случае гибели или частичного разрушения товара по причине столкновения с внешним предметом или крушения состава;
- «с ограниченной ответственностью» — убытки возмещаются при повреждении или гибели груза (его части) вследствие любой причины, кроме пропажи, хищения или грабежа;
- «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» — страхователь получает выплату по причине полной гибели груза, произошедшей в результате любой ситуации, кроме оговоренных исключений.
Страхование грузоперевозок является одним из видов имущественного страхования, в рамках которого страхуется перевозимый груз. Но к страхованию грузов так же можно отнести страхование ответственности за вред причиненный грузом, которое все чаще является требованием компаний заказчиков перевозок.
Порой при страховом случае бывает так, что вред, причиненный самим грузом, третьим лицам и окружающей среде сопоставим или даже превышает ущерб, причиненный компании владельцу груза. К примеру, если перевозится: опасный груз, химикаты, горючее, топливо, мазут, краска и тому подобное. Суммарный причиненный вред окружающей среде и стоимость работ по очистке территории при разливе того же клея может превышать в разы, стоимость самого клея. Но это не значит, что ущерб не может быть причинен обычными грузами, к примеру, кирпичом или доской выпавшими из кузова грузовика.
Для таких случаев предусмотрено страхование ответственности за перевозку грузов. Страховые суммы устанавливаются по соглашению сторон. То есть страховая сумма должна покрывать предполагаемый ущерб от возможного страхового события. Для этого нужно понимать возможное количество потерпевших и территорию загрязнения.
Все чаще представители страховых компаний, утверждают, что данным видом страхования можно заменить страхование самого груза. Это не совсем так.
К примеру: если компания владелец груза нанимает для перевозки специализированную компанию, и требует от перевозчика полис страхования ответственности в пользу себя. Происходит ДТП по вине водителя компании перевозчика.
В данном случае компания владелец груза является потерпевшей третьей стороной, и полис страхования ответственности перевозчика действительно покрывает данный риск. Но! Есть одна отличительная особенность страхования ответственности по сравнению со страхованием имущества (груза). При страховании ответственности страховая компенсация выплачивается только по суду. То есть страховым случаем признается положительное судебное решение в пользу владельца груза, в котором компания перевозчик будет объявлена виновником произошедшего события.
Франшиза — это установленный в договоре страхования лимит, в пределах которого выгодоприобретатель по полису несет издержки связанные со страховыми случаями в пределах установленного лимита франшизы. Франшиза обычно устанавливается в фиксированном денежном выражении или проценте от страховой суммы.
К примеру: перевозимый груз оценен в 100 млн. руб. Франшиза (безусловная) по полису 60 000 руб.
При транспортировке груз был поврежден. Оценка показала, что убыток составил 100 000 руб.
Страховая выплата составит 40 000 руб. (100 000 руб. — 60 000 руб. = 40 000 руб.)
Чем выше франшиза, тем ниже цена полиса. Кроме этого, взяв на себя часть рисков и затрат по возмещению не критичной и небольшой части испорченного груза, вы освобождаете себя от рутинного сбора всей необходимой документации по страховому случаю и сопутствующих утомительных переговоров со страховой компанией, которая должна возместить вам небольшую часть убытков.
Страхование груза — один из наиболее эффективных способов снижения рисков при перевозках. Однако многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов. Но как показывает практика — такая экономия рискованна, так как при повреждении или гибели груза убытки могут составить весьма существенную сумму.
Особенности финансового менеджмента малых предприятий
- Петрова А.Н.
Совершенствование управления прибылью малого бизнеса
- Брондзя Д.С.
Малый бизнес в зарубежной практике
- Саляхова Э.К.
Проблемы бухгалтерского учета на предприятиях малого бизнеса
- Мальцева М.Н.
- Кулиш Н.В.
Единое информационное пространство как один из способов государственной поддержки малого бизнеса в Российской Федерации
- Зеленина Д.В.
Список литературы
- ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ») от 24.07.2007 № 209 ФЗ (ред. От 29.12.2015) [ Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191395 дата обращения 26.02.2016).
- ФЗ «Об организации страхового дела в РФ») от 27.11.1992 № 4015-1 ФЗ (ред. От 28.11.2015) [ Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=183326 дата обращения 09.04.2016).
- Ефимов О.Н. Об имущественном интересе в страховании (статья)// Материалы международной научно-практической конференции, посвященной 80-летию ФГОУ ВПО Башкирский ГАУ «Состояние, проблемы и перспективы развития АПК» (30 сентября – 1 октября 2010г.) Часть III. –Уфа: ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ», 2010. – С. 43-47.
- Ефимов О.Н., Томилова Н.А. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности (перечень нормативно-правовых актов Российской Федерации в сфере страхования с краткими комментариями) /Уфа: РИО Уфимского филиала Финуниверситета, 2012, 40 стр.
- Ефимов, О.Н. Новейшее страхование в законах. Монография/ О.Н.Ефимов. — Science Book Publishing House, Yelm, WA, USA, 2013. – 484 с.
- Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. — LAPLAMBERTAcademicPublishingGmbHhttps://novainfo.ru/article/5221″ target=»_blank»]novainfo.ru[/mask_link]
Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика
Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.
В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.
Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.
Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.
Из этой статьи вы узнаете:
- Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
- Страхование финрисков классифицируется по обязательности
- Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
- Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
- Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта
Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.
Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.
В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.
Страхование финрисков классифицируется по обязательности
Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.
К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.
Виды страхования финансовых рисков Обязательные Добровольные страхование профессиональной ответственности: если вы ошиблись при оформлении сделки, а клиент потерял деньги; страхование от банкротства контрагента: если вы заказали оборудование, а производитель обанкротился; страхование ответственности владельцев и операторов опасных объектов: если ваша бензоколонка загорелась, и вместе с ней сгорели машины клиентов; утрата имущества, приобретенного в кредит или по договору лизинга: если вы оформили кредит на строительный кран, а он упал и разрушился; страхование ответственности строительной организации: если вы построили здание, а оно рухнуло; страхование от ущерба в результате мошенничества: если ваш директор присвоил деньги компании; страхование ответственности туроператора: если вы взяли деньги клиентов, но не смогли обеспечить отдых, например, забронировать отель и перелет. страхование ответственности руководителей предприятия: если ваш директор ошибся, а его решение привело к финансовым потерям. Виды страхования финрисков
Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.
По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.
Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.
Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.
Страхование банковских средств на расчетных счетах и вкладов
С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.
К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.
Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.
На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.
Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.
Страхование сделок (контрактов)
Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:
- банкротства контрагента;
- невыполнения обязательств по договору.
Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.
Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.
Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:
- не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
- срывает срок ремонтно-строительных работ;
- не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.
Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.
При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:
- для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
- выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
- страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.
Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.
Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.
Титульное страхование
Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.
Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:
- признать продавца недвижимости недееспособным;
- установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
- доказать факт мошенничества;
- установить, что купленная недвижимость находится в залоге.
После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.
При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц
Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.
Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.
Страховой полис покрывает:
- убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
- убытки компании в результате ошибки руководителя;
- расходы руководителя на судебные издержки.
Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.
В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.
Страхование упущенной выгоды
Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.
В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.
Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:
- обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
- тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
- страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.
В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.
Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.
Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.
Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.
Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.
Заслуживающие доверия акционеры
Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.
Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.
.png)
Акционеры указаны на сайте страховщика
Развитая филиальная сеть
Если у страховой фирмы есть офисы и филиалы в разных регионах страны, это косвенно подтверждает устойчивость компании. Развитая филиальная сеть позволяет собирать страховые премии и организовывать выплаты по страховым событиям.
Чем больше филиалов работает, тем больше страховщик собирает премий. А клиент может получить выплату по месту оформления страховки. Например, если филиал компании есть в Выборге, клиенту не придется для получения выплаты ездить в Санкт-Петербург.
Проверить наличие филиальной сети можно на сайте страховщика.
Финансовые показатели работы
Прибыльность компании косвенно подтверждает ее надежность. Информацию о финансовых показателях страховщики публикуют на официальных сайтах.
В идеале компания должна быть прибыльной. Если фирма показывает убытки несколько лет подряд, покупать у нее полис рискованно.
Финансовая отчетность на сайте крупной страховой компании
Рейтинги
Косвенно проверить устойчивость компании можно с помощью независимых или официальных рейтингов.
Например, рейтинговое агентство «Эксперт» присваивает страховщикам рейтинги надежности по собственной шкале. Шкала рейтинга описана на сайте агентства.
Официальный рейтинг страховых компаний составляет ЦБ РФ. В этом рейтинге компании ранжируются по финансовым показателям, например, по сумме собранных премий.
Соотношение выплат и собранных премий
Для проверки этого критерия придется изучить среднерыночные показатели. Найдите на официальных сайтах 5 — 7 компаний информацию о собранных премиях и выплаченных средствах. На основе этих данных рассчитайте среднерыночный показатель.
Например, если компании в среднем за год собирают 100 миллионов рублей, а выплачивают 35 миллионов рублей, показатель составляет 35 млн × 100% / 100 млн = 35%.
Соотношение выплат и собранных премий страховой компании не должно резко отличаться от среднерыночного.
Например, среднерыночный показатель 40%. И тогда фирму с показателем выплат 30% можно считать надежной. А компанию с показателем 15 или 20% выбирать не стоит.
Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта:
- Программу добровольного страхования нужно подбирать под конкретный бизнес, учитывая его особенности. Если вы начинаете работу с новым контрагентом — берите страхование сделок, опасаетесь за недвижимость — страхование титула, за средства компании — страхование вкладов и т. д.;
- Обсуждайте условия договора добровольного страхования с руководителями страховых фирм: например, на уровне региональных директоров или даже топ-менеджеров. Рядовые работники часто не имеют полномочий для принятия решений;
- Страховщики стараются продавать комплексные программы, в которые входят несколько продуктов. Такие программы для корпоративных клиентов обычно составляются на индивидуальных условиях. Подписание нескольких договоров позволит вам сэкономить, так как страховщики делают скидки.
- О банке
- Реквизиты
- Тарифы и документы
- Раскрытие информации
- Финансовым организациям
- English
- Контакты
Источник: siab.ru
СТРАХОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: обзор, ответственность, требования, затраты
Страхование бизнеса защищает активы и доходы вашей компании. Это также защищает вас от судебных исков об ответственности. Большинству операторов малого бизнеса требуется страхование. Это может помочь сохранить средства к существованию, над созданием которых вы так усердно трудились.
С идеальным страхованием малого бизнеса вы можете покрыть дорогостоящие убытки и судебные иски. В этой статье мы обсудим расходы на общую ответственность страхования малого бизнеса, прогрессивные и требования.
Страхование общей ответственности малого бизнеса
Страхование гражданской ответственности, часто известное как страхование деловой ответственности, представляет собой форму страхового покрытия, которая защищает фирмы от претензий, возникающих в результате типичных операций компании. Небольшие фирмы часто получают страхование коммерческой ответственности за телесные повреждения, медицинские расходы, рекламные травмы и другие расходы.
Какое покрытие по страхованию общей ответственности?
Страхование гражданской ответственности покрывает стоимость ответа на претензию о том, что ваша компания причинила материальный ущерб или телесные повреждения. Он может помочь в оплате:
- Медицинские затраты
- Телесные повреждения или материальный ущерб, причиненный вашим бизнесом.
- Расходы на ремонт, такие как ущерб имуществу Арендатора, вызванный покрываемым убытком, например, пожаром, молнией или взрывом.
- Юридические расходы на защиту вашей компании в судебном процессе
- Расчеты и решения, полученные в результате судебного иска, поданного покупателем или клиентом
- Репутационный вред, причиненный злонамеренным преследованием, диффамацией, клеветой, незаконным выселением, вторжением в частную жизнь и другими действиями.
- Рекламные травмы, такие как нарушение авторских прав в рекламе вашей компании.
Какова стоимость страхования гражданской ответственности?
На стоимость страхования гражданской ответственности влияют различные факторы. Одним из соображений является характер вашего бизнеса. Компании в отраслях с более высоким уровнем риска платят больше, чем предприятия с более низким уровнем риска. Строительные компании, например, скорее всего, будут платить больше, чем консалтинговые фирмы. Другие факторы, которые также могут повлиять на стоимость страхования гражданской ответственности, включают:
- Многолетний опыт
- Местоположение
- Размер
- Состояние здания
- Особенности полиса, такие как ограничения покрытия и франшизы
- История страховых случаев
Получение коммерческого предложения — лучший способ определить точную стоимость вашего бизнеса. Однако вы можете настроить покрытие в соответствии с вашими индивидуальными требованиями. При этом вы можете ги цитата сегодня чтобы узнать, как получить страхование ответственности для защиты вашей компании.
Расходы на страхование малого бизнеса
Расходы на страхование вашего малого бизнеса отличаются от страховых компаний и штатов. Это, однако, зависит от типов страхового покрытия, которые вам понадобятся для вашего бизнеса. Таким образом, мы не можем оценить общие расходы, но вот простые советы, которые помогут вам сэкономить деньги на страховании малого бизнеса.
Покупки вокруг — один из самых простых способов сэкономить деньги на страховании бизнеса. Вы можете сравнить тарифы различных страховых компаний, чтобы выбрать полис, соответствующий вашему бюджету.
Есть и другие способы сэкономить. Вы можете сэкономить деньги, объединив планы. Полис владельца бизнеса, который покрывает страхование гражданской ответственности и страхование коммерческой недвижимости, является наиболее типичным пакетом.
Тип страховки, которую вы выбираете, определяет сумму, которую вы будете платить. Чтобы сэкономить деньги на страховых взносах, вы можете выбрать большую франшизу или более низкие пределы покрытия.
Прогрессивное страхование малого бизнеса
Progressive Casualty Insurance Company, Inc. продает страхование в Соединенных Штатах. Их штаб-квартира находится в Мэйфилд-Виллидж, штат Огайо, и имеет более 450 офисов по всей территории США. Это одна из крупнейших страховых компаний в Соединенных Штатах после 70 лет работы.
Progressive Insurance предоставляет страховое покрытие для небольших компаний, такое как общая ответственность, коммерческая недвижимость, компенсация работникам, коммерческий автомобиль и другие. Вы также можете получить расценки на страхование бизнеса Progressive всего за несколько минут и купить страховку онлайн. Процесс котирования высоко оценивается в обзорах страхования малого бизнеса Progressive.
Если вы владеете малым бизнесом и хотите приобрести страхование гражданской ответственности, прочтите Прогрессивные обзоры страхования малого бизнеса чтобы узнать больше о продуктах Progressive. В целом отзывы о страховании прогрессивного малого бизнеса в Интернете положительные.
Требования к страхованию малого бизнеса
Как владелец малого бизнеса, вы несете ответственность за получение различных видов страхования для вашей организации. Защита активов и имущества вашей компании, а также здоровья и благополучия ваших сотрудников — это лишь некоторые из причин, по которым страхование бизнеса имеет решающее значение и во многих случаях требуется.
Существует множество видов страхования бизнеса, которые требуются по закону для защиты вас, вашей компании и ваших сотрудников. Страховые требования для предприятий устанавливаются правительством вашего штата. Большинство штатов обязывают работодателей предоставлять своим работникам компенсационное страхование, страхование по безработице, а также государственное страхование по инвалидности. Страхование для конкретных деловых операций также может потребоваться в вашем штате. Чтобы узнать больше об обязательных страховых требованиях вашего штата для малого бизнеса, обратитесь в Департамент страхования вашего штата или в местные органы власти.
Следовательно, если вы не получите необходимую страховку, вы не сможете начать новый бизнес. Если ваша компания уже запущена и работает, а вы не обеспечиваете или не поддерживаете надлежащее страховое покрытие, вы также рискуете получить значительные штрафы или потерять лицензию на ведение бизнеса.
Как правило, все работодатели должны иметь следующие виды страхования бизнеса:
Компенсация рабочим
В большинстве областей получение компенсации работникам, занятым полный и неполный рабочий день, имеет решающее значение, и несоблюдение требований штата может привести к существенным штрафам для владельцев бизнеса. Когда дело доходит до предоставления компенсации работникам, очень важно понимать разницу между работниками W2 и независимыми работниками. Некоторые владельцы бизнеса требуют, чтобы независимые подрядчики представили доказательства страховки, в то время как другие указывают в своих трудовых договорах, что они не выплачивают компенсацию работникам. Чтобы быть в безопасности, проконсультируйтесь с Департаментом страхования вашего штата или квалифицированным страховым агентом, знакомым с правилами вашего штата, прежде чем работать с какими-либо фрилансерами или подрядчиками.
Страхование по безработице
Страхование по безработице — это совместная государственная и федеральная программа, в рамках которой выплачиваются денежные пособия квалифицированным работникам. Каждый штат управляет программой, хотя штаты должны соблюдать федеральные требования к страхованию малого бизнеса. Программа страхования от безработицы в каждом штате финансируется за счет налогов, уплачиваемых предприятиями, работающими в этой юрисдикции. Страхование по безработице оплачивается вашей компанией за счет средств, собранных за счет налогов на заработную плату. Компании, которые увольняют больше сотрудников и имеют большую заработную плату, вносят больший вклад в государственный трастовый фонд занятости, чем компании, которые этого не делают.
Страхование инвалидности
Работодатели могут предоставлять страховое покрытие с частичной заменой заработной платы своим правомочным работникам в случае болезни, не связанной с работой, или страхование в виде страхового покрытия по инвалидности. Страхование по инвалидности является обязательным для работодателей в Калифорнии, Гавайях, Нью-Джерси, Нью-Йорке, Пуэрто-Рико и Род-Айленде. Следовательно, вам следует обратиться в Департамент страхования вашего штата, чтобы узнать, необходимо ли это покрытие.
Сотрясение
Федеральное правительство требует, чтобы каждый бизнес с работниками имел компенсацию работникам, страхование по безработице и инвалидности. В некоторых штатах также требуется дополнительная страховка. Законы, требующие страхования, различаются в зависимости от штата, поэтому посетите веб-сайт вашего штата. чтобы узнать требования для вашего бизнеса.
Часто задаваемые вопросы
Сколько стоит базовое страхование малого бизнеса?
Владельцы малого бизнеса могут рассчитывать платить в среднем около 63.53 долларов в месяц за страхование гражданской ответственности. Согласно исследованию, более 62 процентов малых фирм платят менее 50 долларов в месяц за страхование гражданской ответственности, а примерно 25 процентов платят от 51 до 100 долларов в месяц.
Какая страховка лучше для малого бизнеса?
Малые предприятия часто застрахованы коммерческой или гражданской ответственностью за телесные повреждения, медицинские расходы, рекламные травмы и другие расходы.
Что такое страхование бизнес-активов?
Страхование бизнес-активов часто используется для защиты ваших физических бизнес-активов, таких как коммерческая недвижимость, бизнес-оборудование, бизнес-автомобили и деньги.
Зачем нужно страхование коммерческой гражданской ответственности?
Страхование коммерческой гражданской ответственности (CGL) защищает вашу компанию от финансовых потерь, если вы будете признаны ответственными за материальный ущерб, телесные повреждения, телесные повреждения или рекламный ущерб в результате ваших услуг, деловых операций или персонала.
Статьи по теме
- СТРАХОВАНИЕ БИЗНЕСА: определение, виды, пример, стоимость и принцип работы
- Полис страхования гражданской ответственности: для предприятий
0 раз поделились:
Джойс Нэче
Джойс Нече Обиукву (Joyce Neche Obiukwu) — профессиональный автор веб-контента, стремящийся помочь компаниям получить рентабельность инвестиций, поддерживать стабильный денежный поток и выйти на новый уровень. Она также является автором, менеджером социальных сетей в сфере бизнеса, а также лайф-коучем с более чем двухлетним опытом использования реального жизненного опыта для создания инновационных решений для бизнеса по всему миру.
Источник: businessyield.com