Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — М. С. Французова, Д. Ю. Русанова
Развитие малого предпринимательства является одним из главных приоритетов государственной политики, направленной на модернизацию и обновление производственной сферы, обеспечивающей благосостояние населения на основе устойчивого экономического роста. В статье определяется роль кредитования , исследуются особенности и проблемы кредитования малого бизнеса , актуальные для современной экономики, дается их анализ, а также предлагаются мероприятия по совершенствованию данного механизма.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — М. С. Французова, Д. Ю. Русанова
Российская система кредитования малого и среднего предпринимательства
Новые инструменты кредитования малого бизнеса в условиях рецессии
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России
Организация подходов к использованию банковского кредитования как способа активизации инвестиционной деятельности субъектов малого предпринимательства в регионе (на примере Мурманской области)
Для чего нужна гарантия Фонда «Даму»?
Экономические основы кредитования предприятий малого бизнеса
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
LENDING TO SMALL BUSINESS IN RUSSIA
The development of small business is one of the main priorities of the state policy aimed at modernization and renewal of the production sector, ensuring the welfare of the population on the basis of sustainable economic growth. The article defines the role of lending , explores the features and problems of lending to small businesses, relevant to the modern economy, provides their analysis, and proposes measures to improve this mechanism.
Текст научной работы на тему «Кредитование малого бизнеса в РФ»
КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ
М.С. Французова, студент
Д.Ю. Русанова, старший преподаватель
Научный руководитель: С.В. Старцева, старший преподаватель Самарский государственный экономический университет (Россия, г. Самара)
Аннотация. Развитие малого предпринимательства является одним из главных приоритетов государственной политики, направленной на модернизацию и обновление производственной сферы, обеспечивающей благосостояние населения на основе устойчивого экономического роста. В статье определяется роль кредитования, исследуются особенности и проблемы кредитования малого бизнеса, актуальные для современной экономики, дается их анализ, а также предлагаются мероприятия по совершенствованию данного механизма.
Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, кредит, проблемы, предпринимательство, риски.
Развитие экономики страны предусматривает оптимальное соотношение крупных, средних и малых предприятий. Малое предпринимательство — являясь одним из элементов рыночного механизма, играет огромную роль в обеспечении устойчивого развития экономики. Одним из вопросов, требующих специальное правовое регулирования в сфере малого предпринимательства, является вопрос кредитования. Именно несовершенство кредитных институтов, в первую очередь банковского кредита, негативно сказывается на развитии предпринимательства.
Как получить кредит для бизнеса в 2023 без залога
Малым бизнесом признается деятельность, осуществляемая определенными субъектами рыночной экономики, имеющие признаки, определяющие сущность данного понятия. К критериям малого предпринимательства относятся: средняя численность работников, величина активов, размер уставного капитала [1].
Все больше становится необходимость совершенствовать кредитование малого бизнеса, создать благоприятные условия для их финансирования, и привлечения инвестиций, так как количество кредитов на развитие малого бизнеса стабильно растет, в связи с тем, что основной составляющей экономики является малый бизнес. Финансовую поддержку малому бизнесу могут оказывать как банки, так и кре-
дитные кооперативы, коммерческие специализированные фонды, но для них требуется гарантия и заинтересованность, поэтому требуется эффективная система кредитования.
Если ранее программы кредитования были стандартными и отличались только параметрами, то сейчас все банки предлагают разнообразные условия, ориентированные не только на сумму кредита, но и на цели, потребление, требований рынка и т.д. Некоторыми банками для оказания поддержки созданы такие кредитные продукты, как «Доверие», «Экспресс», «Профессионал» и т.д. Решение о том, каким продуктом воспользоваться принимает субъект малого бизнеса с учетом своих положений. В настоящее время многие банки ведут работы по усовершенствованию данных продуктов и разработку новых, которые бы позволили привлечь больше субъектов по кредитованию и провести политику кредитования рассматриваемого бизнеса.
По мнению авторов, кредитованию малого бизнеса мешают множество проблем, одни из них — банки не рискуют и кредиты для малого бизнеса слишком дороги [2]. Банки не заинтересованы в выдаче кредитов субъектам малого предпринимательства, которые берут небольшие кредиты. Им выгоднее оформить один кредит на сумму
несколько миллиардов рублей, чем возиться с маленькими субъектами предпринимательства. Также при подаче заемщиком заявки на получение кредита банк обязательно определяет надежность финансового состояния потенциального заемщика-предпринимателя. Здесь в обязательный расчет принимаются ликвидность и активность предприятия, информация о денежных потоках, условиях труда, созданных на данном предприятии, и многое другое.
В литературе существует мнение о том, что кредитование связано с большими рисками для банков, именно это служит причиной отказа банками в кредитовании [3].
В основном для получения кредита необходимо представить перспективный, выгодный проект(бизнес-план), для доказательства способности погасить задолженность. Выдавая кредит, банк анализирует представленный бизнес-план предпринимателя, на основе которого выносит окончательное решение. Опять же, составление бизнес плана требует обращение к специалистам, которое стоит совсем недешево, а множество предприятий не имеют средств.
Если у заемщика кредитная история отсутствует, ее необходимо создавать с нуля. Для этого банк выдает заемщику на маленький срок небольшую сумму в качестве кредита для бизнеса. Если сотрудничество оказывается успешным, сумма со временем увеличивается. А в случае получения предприятием от банка каких-либо льгот и привилегий сотрудничество малого предприятия и банка продолжается довольно долгое время.
Основная проблема кредитования малого предпринимательства — высокие издержки обслуживания кредита. Их можно снизить за счет объема — если создать модель, аналогичную выдаче потребительских кредитов. Однако любая формальная вещь приводит к повышению риска. Для банков будет лучше, если предпринимательские объединения станут теснее сотрудничать с банками. Часто многим предпринимателям получить кредит мешает отсутствие бизнес-плана и порядка в бухгалтерской отчетности. Объединения
предпринимателей могли бы помочь своим членам решить вопрос с бухучетом [4].
Следует отметить, что предприниматель сталкивается с большим количеством трудностей, у которых много причин, среди них может быть: отсутствие должного опыта и новых технологий, которые еще себя на рынке не зарекомендовали. За границей сегодня существует такая замечательная практика, когда банк-кредитор и предприятие-заемщик тесно сотрудничают и банк помогает предпринимателю в начинающемся деле. Такие наработки понемногу приходят и к нам. Здесь необходимо понять главное — помогая предпринимателю в его бизнесе, банк получает некоторую гарантию, что кредитные средства вернутся и принесут с собой дивиденды [5].
Дальнейшее развитие данного института будет зависеть от государственной политики в области поддержки малого бизнеса. Особое место в поддержке занимает комплекс законодательных мер — налоговых, административных и т.д.
В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность не во заимствовании денежных средств, а сырья, материалов и подобных вещей, при этом получатель заинтересован в стабильности таких отношений. В таких случаях, заключается договор товарного кредита. В основном на данные кредитные отношения распространяются общие правила о кредитном договоре. Еще одним способом может быть коммерческий кредит, который может быть оформлен и как самостоятельный договор, и как условие в другом возмездном договоре. В любом таком договоре, например, в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах от-чуждателя условие о полной предварительной оплате или авансе предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя условие об отсрочке или рассрочке оплаты [6].
По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками, а иными, обыч-
ными участниками имущественного оборота друг другу. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем, с оплатой проданного товара в кредит или в рассрочку, участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.
Таким образом, несмотря на ряд проблем, связанных с кредитованием, данное направление остается привлекательным для банков. Создание развитого сектора малого бизнеса приводит к формированию среднего класса, стабильности социально-экономического положения в стране.
В дальнейшем для стимулирования развития малого бизнеса в России необходимо:
— продолжить снижение налогового бремени, т.е. ставки налогов, уплачиваемых малыми предприятиями, должны быть минимальными, стимулирующими легальную деятельность предпринимателей, их выход из теневого бизнеса;
— все налоги и обязательные платежи
— упростить учет так, чтобы не требовались специальные знания и значительные отвлечения времени от производственной деятельности;
— обеспечить грамотную информационную поддержку, т.к. большинство предпринимателей не знают о федеральных и региональных программах поддержки;
— создать одинаковый порядок исчисления эффективной годовой процентной ставки по кредиту (займу), что позволит заемщику сравнивать стоимость кредита в разных финансовых институтах и выбирать наилучшее для себя условие. Следовательно, если законодательство будет дополнено нормой, обязывающей всех заимодавцев рассчитывать и включать в договор (договор займа, кредитный договор) эффективную годовую процентную ставку, исчисляемую по одинаковым правилам, то у кредитора не возникнет более потребности разрабатывать и внедрять разнообразные комиссии. Структура платы за кредит будет вопросом внутренней кредитной политики заимодавца, включая банк.
должны включаться в единыи налог;
1. Ташенова С., Ким Г. О проблемах кредитования малого и среднего бизнеса // Саясат. 2014. №8. С. 10-15.
2. Чернышева М.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Juveniss cientia. 2016. №2. С. 158.
3. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты // Российская Академия наук, Институт государства и права. 2006. С. 80.
4. Звонов Н.В. Кредитование малого и среднего бизнеса // Международный научный журнал «Синергия наук». 2018. С. 88.
5. Костыгов С.О. Риски кредитования малого бизнеса в Российской Федерации // Банковское право. 2016. №5. С. 58-62.
6. Старцева С.В. Соотношение коммерческого кредита и обеспечительного платежа // Проблемы развития предприятий: теория и практика Материалы 16-й международной научно-практической конференции: в 3-х частях. — 2017. — С. 223-226.
LENDING TO SMALL BUSINESS IN RUSSIA
M.S. Frenchman, student D.Yu. Rusanova, senior lecturer Supervisor: S.V. Startseva, senior lecturer Samara state university of economics (Russia, Samara)
Abstract. The development of small business is one of the main priorities of the state policy aimed at modernization and renewal of the production sector, ensuring the welfare of the population on the basis of sustainable economic growth. The article defines the role of lending, explores the features and problems of lending to small businesses, relevant to the modern economy, provides their analysis, and proposes measures to improve this mechanism.
Keywords: lending, small business, credit, problems, entrepreneurship, risks.
Источник: cyberleninka.ru
