Приобрести новый автомобиль с полной разовой оплатой стоимости может не каждый. В большинстве случаев для такой покупки берется заем в банке. Но встает вопрос о том, что выгоднее — целевой автокредит или кредит наличными? Попробуем разобраться в этой теме и выявить плюсы и минусы каждого варианта.
Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.
Плюсы и минусы автокредита
Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:
- минимальные процентные ставки;
- удобство оформления займа;
- льготные программы автокредитования;
- выгодные предложения от банков-партнеров.
Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).
ВСЕ О КРЕДИТАХ. КРЕДИТНАЯ КАРТА, АВТОКРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ИПОТЕКА, КРЕДИТ НА БИЗНЕС
Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.
Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.
Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.
К относительным недостаткам автозайма относятся:
- залог в виде покупаемого транспорта;
- необходимость первого взноса;
- обязательное страхование;
- ограничение мест приобретения.
По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.
Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.
В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.
Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.
У миллионера много кредитов? #мышлениемиллионера #деньги #бизнес #ипотека #кредиты #игорьрыбаков
Автокредит на автомобиль с пробегом
Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства.
Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.
Отличия автокредита от потребительского кредита
Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.
Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля
Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:
- возможность нецелевого использования денег;
- отсутствие первоначального взноса и залога;
- страхование не является обязательным;
- можно купить любое транспортное средство.
При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.
Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.
Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.
Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.
У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.
Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины
Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- наличие скрытой комиссии;
- срок погашения займа.
Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.
Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.
На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.
Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?
Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.
Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.
В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.
Источник: www.lockobank.ru
Что такое кредит
Кредит — это деньги банка, которые можно взять на важные покупки и планы. В кредит можно купить квартиру или машину, сыграть свадьбу или съездить в отпуск, а также использовать на иные цели. Рассказываем о видах банковских кредитов, их отличиях и как выбрать предложение с учётом своих целей.
Определение
Банковский кредит — это предоставление банком денежных средств заёмщику под определённый процент и на определённый срок. Условия кредитования закрепляются договором.
Кто может взять кредит
В РФ взять кредит может гражданин в возрасте от 18 лет при наличии стабильного дохода. Кредитование доступно для работников по найму, ИП и владельцев бизнеса. Кроме этого, взять кредит в России могут и нерезиденты. Для каждой из групп заёмщиков условия могут различаться.
Получить кредит можно в любом банке, даже если он не представлен в вашем регионе. А что касается расходования кредитных средств, если вы берёте потребительский кредит или кредит наличными — ограничений нет. В части целевых кредитов у партнёров банков на оплату товаров / работ / услуг перечисление в счёт оплаты производится непосредственно на счёт партнера.
Виды банковских кредитов
Существует несколько видов кредитов для физических лиц, которые различаются условиями и используются для разных целей.
Потребительский
Такой кредит еще называют «нецелевым». Он выдается без жесткой привязки к вашим планам. Более того, вы можете взять кредит на покупку бытовой техники, но потом передумать и купить на эти деньги велосипед — банк не станет менять вам условия или применять штрафы.
В МТС Банке можно взять потребительский кредит на срок до 5 лет без залога и поручителей. Максимальная сумма — 5 млн рублей. Деньги можно получить на счёт карты, которую банк бесплатно выпускает для новых клиентов, зачислением на ваш текущий счёт в МТС Банке или наличными в отделении.
Кредит под залог
Еще один вид нецелевого кредита, главными отличиями которого являются:
- увеличение суммы кредитования — например, в МТС Банке под залог можно взять до 15 млн рублей;
- более долгий период действия договора — до 15 лет в зависимости от условий;
- обязательное предоставление собственной недвижимости в залог — это может быть квартира, апартаменты или дом.
Как и в случае потребительского кредитования, деньги можно потратить на любые цели. Главное условие — своевременно выплачивать долг по установленному условиями договора графику.
Ипотечный
Целевой кредит на приобретение недвижимости. Самый объёмный по сумме и сроку: ипотеку можно взять на срок до 30 лет, а сумма кредитования в зависимости от банка может достигать 50 млн рублей. Купить можно дом, квартиру, землю — зависит от программы.
К заёмщикам по ипотеке предъявляются более высокие требования:
- гражданство — строго РФ;
- возраст — от 18 до 65 лет (до 75 лет максимально, если есть собственный бизнес);
- покупка недвижимости финансируется не полностью, не менее 15% заёмщик должен предоставить как первоначальный взнос;
- объект недвижимости должен соответствовать требованиям банка — не быть в залоге, не находиться в доме под снос, быть в собственности не более чем у 3 лиц и т. д.;
- недвижимость надо застраховать.
Кроме этого, недвижимость, которую вы берёте в ипотеку, до конца выплат по договору находится в залоге у банка.
Автокредит
Автокредит выдается на покупку машины и оформляется не только в банках, но и автосалонах. Такой кредит является целевым, выдается на срок до 5 лет в зависимости от банка, а его главная особенность — передача автомобиля в залог банку.
В части ставок, требований к заёмщику, суммы кредитования автокредит мало отличается от потребительского. Поэтому иногда проще оформить нецелевой кредит на покупку авто — тогда не придется передавать машину в залог, оформлять КАСКО в обязательном порядке или выбирать машину только в одном автосалоне, где есть автокредит.
POS-кредитование
POS-кредиты выдаются в магазинах от английского «point of sale» — точка продаж. Кредитные консультанты работают в магазинах бытовой техники, строительных материалов, мебели и других, и предлагают купить любой товар этой торговой точки в кредит.
При согласии клиента оформляется классический потребительский кредит, условия которого зависят от банка, чьим предложением вы воспользовались. Плюс такого кредитования — оперативность: оформить покупку можно буквально за несколько минут, для заключения договора нужен только паспорт. Чтобы погашать кредит ходить в магазин не надо: установите мобильное приложение банка и вносите платежи дистанционно.
Кредит без процентов
Это не классический кредитный продукт, а кредитная карта. Такая форма кредитования подразумевает открытие клиенту возобновляемой кредитной линии с особыми условиями обслуживания:
- наличие лимита, меньшего по сравнению с обычными предложениями, возможная сумма — в МТС Банке это 1 млн рублей максимально;
- свободное распоряжение расходами — тратите сколько и когда надо, платите только если вовремя не погасили задолженность;
- беспроцентный период — в МТС Банке это до 111 дней, в течение которых вы можете просто вернуть долг и не платить банку проценты совсем;
- отсутствие ставки только при безналичных оплатах товаров и услуг — если снять деньги с карты или перевести их на другой счёт физлица, банк будет начислять процент или комиссию за пользование средствами.
Но в целом это хорошая альтернатива кредиту в случае недорогих покупок: вы можете «перехватить» нужную сумму до зарплаты и сэкономить на процентах — у вас есть три месяца, чтобы погасить долг.
Рефинансирование
Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения текущих обязательств. Применяется для всех видов договоров, включая ипотечные. Позволяет получить более выгодные условия, если старый кредит взят давно или у вас появились обстоятельства для применения льготной ставки, например, по ипотеке.
Рефинансирование нельзя путать с реструктуризацией — так называется пересмотр условий текущего договора, если клиент не справляется с выплатами по веским основаниям (потерял работу, долго находится на больничном).
Размер процентной ставки
Главный параметр кредита, определяющий ваши итоговые затраты, — это годовая ставка. Она зависит от вида — по потребительским ставка выше, по ипотеке — ниже, так как есть обеспечение в виде залога.
Как выбрать предложение
Чтобы выбрать программу, необходимо понимать цели.
- Например, если не хватает на дом, можно взять ипотеку. Но для нее долго собирать документы, плюс если дом самострой, ипотеку могут не одобрить. Тогда можно оформить кредит под залог имеющейся недвижимости или потребительский кредит.
- Бытовую технику можно оплатить кредитной картой: её проще получить, а график погашения долга у карт более гибкий.
- Но если вы покупаете квартиру, и собственных накоплений немного, — здесь поможет ипотека. Выберите программу с минимальной ставкой, заключите договор на максимально возможный срок — ежемесячный платёж будет меньше, нагрузка на семейный бюджет — лояльнее.
Какие документы понадобятся
Список документов зависит от банка и вида договора.
- При нецелевом кредитовании необходимо предоставить паспорт, может потребоваться подтвердить стаж, трудоустройство, доходы.
- Если берете кредит под залог — нужны ещё и документы на залог (существуют продукты, по которым предоставление документов по залоговому предмету не требуется).
- Для ипотеки дополнительно потребуются документы на приобретаемую недвижимость.
Чтобы уточнить список, рекомендуем ознакомиться с условиями на странице программы и подать заявку онлайн на сайте МТС Банка. Если по программе есть дополнительные требования к заёмщику или списку документов, с вами свяжется менеджер и объяснит дальнейшие шаги.
Источник: www.mtsbank.ru