Перед банкротством мать подарила имущество на несколько десятков миллионов детям, другой должник решил соврать, что его машину угнали и так хотел «спасти» авто от реализации. Третий во время процедуры жил «на широкую ногу» и летал за границу. Из года в год граждане с финансовыми проблемами совершают одни и те же ошибки, которые в том числе чреваты несписанием долгов. Право.ru сделало подборку самых распространенных промахов банкротов. Их лучше не повторять.
Экстренно вывести все имущество
Перед банкротством должник серьезно «подготовился». Все активы он специально распродал, себе оставил только единственное жилье, которое защищено исполнительским иммунитетом. Герой этой истории совершил серьезную ошибку, предупреждает Станислав Петров, партнер Инфралекс Инфралекс Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Банкротство (споры high market) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Санкционное право группа Уголовное право Профайл компании × . Ведь финансовому управляющему или кредитору не составит труда оспорить сделки и вернуть активы в конкурсную массу.
Стоит ли брать кредит для бизнеса? ТОП причин ЗА и ПРОТИВ. Гусейн Иманов.
Самая частая ошибка должников — попытка отчуждения активов в преддверии банкротства. Не знаю, на чем конкретно основано заблуждение, что если имущество не принадлежит должнику в момент рассмотрения дела, то оно не войдет в состав конкурсной массы.
Игорь Илларионов, арбитражный управляющий
То, что отчуждение активов — это самая распространенная ошибка несостоятельных граждан, подтверждает и статистика. Заявления о признании сделок должника недействительными одни из самых популярных в банкротном процессе. По данным судебного департамента при ВС, суды рассмотрели больше 36 000 таких заявлений и почти половину из них удовлетворили.
Выводить имущество должники могут по-разному. Кто-то в преддверии банкротства отличается удивительной щедростью. В 2014 у Марии Росляк возникли долги перед кредиторами, а спустя год она решила подарить двум своим дочерям две квартиры и два дома вместе с землей под ними. Общая сумма активов «потянула» на 144 млн руб. В 2017-м женщину признали банкротом.
Ее финуправляющий Евгений Семченко решил оспорить договоры дарения, так как они причинили вред кредиторам. Три инстанции ему отказали. А вот «тройка» судей ВС под председательством Дениса Капкаева посчитала, что Росляк не могла безвозмездно избавиться от таких дорогих активов, уже имея обязательства перед кредиторами.
Сделки фактически были направлены на сокрытие принадлежащего должнику имущества, решил ВС.
В итоге все договоры дарения СКЭС признала недействительными. Спор в части последствий признания сделок недействительными ВС вернул в АСГМ (дело № А40-47389/2017).
Некоторые должники считают, что более надежный способ вывода активов — возмездная сделка. Они продают квартиры или машины знакомым по ценам в разы ниже рыночных (дело № А41-29941/2017) и продолжают ими пользоваться (дело № А70-14377/2019). Но перехитрить суды не вышло, обе эти сделки признали недействительными.
Еще более находчивым оказался Андрей Егоров. В 2012-м он взял кредит в банке под залог своего Subaru Impreza. В 2018-м мужчину признали банкротом, а еще через год он снял иномарку с учета «в связи с утратой». Документов об угоне он предоставить не смог. Финуправляющий решил, что должник фактически скрыл залоговый автомобиль.
Все закончилось тем, что АС Приморского края завершил процедуру, но долги с Егорова не списал (дело № А51-10914/2018).
Любой потенциальный банкрот, планирующий по итогам процедуры освободиться от исполнения обязательств, ни при каких обстоятельствах не должен экстренно выводить свое имущество, совершая при этом подозрительные сделки.
Элина Криксина, руководитель практики реструктуризации и банкротства SAVINA LEGAL SAVINA LEGAL Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Транспортное право ×
Если сомнительную сделку вы все-таки совершили, а управляющий пытается ее оспорить, то Илларионов советует должнику делать все, чтобы вернуть имущество в конкурсную массу. Практика исходит из того, если банкрот это сделает, то останется добросовестным, а значит, с него спишут все долги по итогу (дело № А40-128592/19-38-154).
«Создавать» фиктивные обязательства
«Выдумывать» долг, чтобы в процедуре независимые кредиторы получили меньше, — еще одна ошибка, которую совершают должники. Фиктивные обязательства — займы без передачи денег, договоры, предполагающие существенные штрафы для должника в случае неисполнения.
Сергей Демкин, советник КА Коллегия адвокатов А1 Коллегия адвокатов А1 Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (корпоративные споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Международные судебные разбирательства 10 место По выручке × , объясняет, что включиться в реестр кредитору с таким требованием не так просто. Суд может запросить доказательства, что у кредитора правда были деньги для займа (справки НДФЛ). Либо не отказать кредитору, заподозрив его в аффилированности. В деле № А40-192270/2018 ВС не включил в реестр «дружественного кредитора» с долгом почти в 2,6 млрд руб. «Тройка» судей во главе с Ириной Букиной решила, что между должником и кредитором есть «неформальные договоренности». Экономколлегия предположила, что они пытались установить в реестре крупное требование, которое помешает получить деньги другим кредиторам. «Такое поведение сторон не подлежит судебной защите», — решила коллегия.
Часто граждане заключают алиментные соглашения на огромные суммы, рассчитывая, что деньги тогда в любом случае «останутся в семье».
Наталья Григорьева, генеральный директор ЮБ Григорьев и Партнеры Григорьев и Партнеры Региональный рейтинг. ×
Похожей историей Наталья Григорьева, генеральный директор ЮБ Григорьев и Партнеры Григорьев и Партнеры Региональный рейтинг. × , поделилась из личной практики. За год до банкротства гражданин заключил с супругой соглашение, что он ежемесячно должен выплачивать ей по 100 000 руб. алиментов. При этом получал мужчина всего 120 000 руб. в месяц.
После того как супруг обанкротился, жена потребовала включить задолженность по алиментам в реестр. Финуправляющий добился признания соглашения недействительным. По словам Григорьевой, велика вероятность отмены любого похожего соглашения, если по нему ребенку будет причитаться больше, чем положено по закону (25% от дохода для одного ребенка).
Обманывать финуправляющего
Врать, недоговаривать или обманывать своего финуправляющего — плохая тактика. Ведь закон о банкротстве прямо предусматривает: если гражданин не представил сведения или сообщил ложные данные, то его могут не освободить от долгов (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве).
Затягивание с передачей имущества, документов или банковских карт финансовому управляющему не поможет спасти активы. А принудительное истребование через суд и приставов лишь увеличит риски отказа в освобождении от долгов.
Станислав Петров, партнер Инфралекс Инфралекс Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Банкротство (споры high market) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Санкционное право группа Уголовное право Профайл компании ×
В деле о несостоятельности Евгении Кузьминой управляющий Анатолий Смирнов выяснил, что у должницы есть две машины: Hyundai Solaris и старенькая «четверка». Сама женщина об этом умолчала, но в ГИБДД подтвердили, что оба авто оформлены на Кузьмину. Управляющий пытался забрать их у нее, но та их не отдавала, игнорируя все запросы Смирнова. В итоге об этом он написал в своем отчете, а суд не освободил должнику от долгов (дело № А41-26960/2019).
Не списали долги по итогам процедуры и с депутата Заксобрания Свердловской области Ильи Гаффнера (дело № А60-55069/2015). Уже после возбуждения дела он получал зарплату черед кассу, хотя его работодатель должен был переводить деньги на специальный банковский счет. Правда, потом все деньги (почти 450 000 руб.) Гаффнер вернул. Суды учли и то, что должник не сотрудничал с управляющим: не рассказал о наличии активов, целей крупных займов. В итоге три инстанции не освободили его от обязательств перед кредиторами, а ВС отказался передавать кассационные жалобы на эти решения.
Завышать зарплату при оформлении кредита
Не стоит врать не только финансовому управляющему, но и сотрудникам банка, где должник намеревается взять кредит. Часто будущие банкроты предоставляют недостоверную информацию при оформлении займа, говорит Ирина Беседовская, руководитель группы по сопровождению проектов ЮК РКТ РКТ Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры high market) 13-14 место По количеству юристов 4 место По выручке на юриста 7 место По выручке × . Гражданин в такой ситуации заинтересован только в одном — получить деньги для своих нужд, и он не всегда задумывается, как будет возвращать одобренную сумму и чем обернется обман в процедуре банкротства.
Алевтина Полякова оформила справку 2-НДФЛ в фактически недействующем обществе и на ее основании взяла восемь кредитов в разных микрофинансовых организациях. За три месяца ей удалось получить займов почти на 300 000 руб. После этого она инициировала собственное банкротство, объяснив, что не могла платить по кредитам, потому что нигде не работает.
Суд обратил внимание, что кредитные организации оформили займы на основании недостоверной справки о доходах. Общество, в котором должница якобы ежемесячно получала почти по 20 000 руб., фактически не работало уже год. В итоге Полякову признали банкротом, но вот долги списывать не стали. Это решение поддержала и апелляция (дело № А33-4586/2020).
Проблемы будут, если должник указал в кредитном договоре не свою официальную заработную плату, а реальный доход (так называемую серую плату), предупреждает Кирилл Гутников, юрист ПБ Олевинский, Буюкян и партнеры Олевинский, Буюкян и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) 13 место По выручке на юриста 25-26 место По количеству юристов 27 место По выручке Профайл компании × . Он поделился примером из личной практики. По его словам, разница в суммах была настолько большая, что один из кредиторов попросил не освобождать доверителя от долгов.
Вести роскошный образ жизни
Вести роскошный образ жизни, когда вы на грани банкротства или уже находитесь в процедуре, — тоже ошибка, считает Криксина. Суд может расценить как злоупотребление со стороны должника, если он тратит на повседневные нужны слишком много денег или совершает неразумно большие покупки. «То, что должник привык «есть на завтрак устриц», суд точно не примет в качестве объяснения», — иронизирует Светлана Тарнопольская, партнер КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6 место По количеству юристов 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста Профайл компании × . Еще за роскошь во время финансовых проблем суд примет отдых за границей.
Так произошло в деле № А56-71378/2015. Владимир Кехман не только совершал многочисленные поездки за рубеж, но и пользовался дорогостоящими юруслугами известных фирм. При этом он не объяснил, откуда взялись на это средства. А еще в других странах у него было имущество, о котором он не рассказал. В итоге с Кехмана не списали долги.
Источник: pravo.ru
Подводные камни кредитного договора. Комментарии специалистов
Стоимость денежных средств от Центробанка РФ определяется величиной ключевой ставки и не может быть ниже этого значения. Этот показатель влияет на ставки межбанковского рынка и депозитов. По состоянию на 26 сентября 2016 года ключевая ставка равна 10% годовых.
Объявляя процентную ставку по кредиту, банк пытается привлечь потенциального клиента, но только если заемщик соответствует высокому кредитному рейтингу, рассчитываемому банком на основе внутренних методологических документов. Кредит должен быть обеспечен, чаще всего высоколиквидным залогом (недвижимость, векселя, ценные бумаги), а также личным поручительством собственников.
Период предоставления денежных средств, на который устанавливается ставка, может оказаться меньше заявляемого, например, в случае с овердрафтом, когда договор сроком на один год предусматривает обязательство заемщика «обнулять» задолженность каждые 90 дней.
На консультациях нужно подробно расспрашивать консультанта о нестоимостных условиях, которые гарантируют определенную ставку. Лучше всего получить письменное предложение банка на случай, если понадобится судебная защита интересов заемщика.
Владимир Григорьев, эксперт в сфере финансов и банковского дела института МИРБИС
«Привлекательные предложения» — это, как правило, самая низкая ставка, по которой банк потенциально готов кредитовать своих заемщиков. Проблема в том, что заемщик может не соответствовать критериям банка, потому что финансовая отчетность компании далеко не идеальна, бизнес относится к проблемному сектору, залог вызывает сомнения. Все это повышает ставку по кредиту.
Также есть дополнительные расходы: комиссия за выдачу, оценка и страхование залога. У некоторых банков это просто рекламный трюк: они и не собираются кредитовать по этой ставке, но когда клиент уже втянулся в процесс оформления кредита, а это процесс длительный и трудоемкий, ему будет дешевле взять кредит на 1-2% дороже, чем обещали, чем искать другой банк.
Илья Емельянов, инвестиционный банкир, генеральный директор M.B.Barklay
Если процент не фиксированный, а сложный или плавающий, придется следить за политикой ЦБ и портфельной стоимостью фондового рынка. Когда стоимость портфеля или индекса падает, сложный процент растет, так как он выстроен на сохранение денежного потока. Такого рода ситуация обрушилась на заемщиков в США во время ипотечного кризиса 2008 года. Справедливо и обратное: когда растет стоимость индекса, падают и связанные с ним проценты, но это применимо только в живому финансовому рынку. У нас он периодически оживает, но «чаще пациент мертв, чем жив».
Влияет и внутренняя ситуация в банке: если разница между активами и пассивами меняется, банк вынужден управлять своими портфелями для сохранения уровня доходов и исполнения нормативов. При превышении активов над пассивами банк начинает производить манипуляции с предоставлением кредитов с плавающей и фиксированной ставкой.
Необходимо отследить состояние баланса банка и уже после этого выбрать момент для кредитования. Параллельно нужно понимать политику ЦБ, который сейчас, например, не будет понижать ставки или понизит максимум один раз до конца года. Это приводит к специфической реакции банков, поэтому объем кредитования с плавающей и фиксированной ставкой будет сохраняться до конца года.
Окончательная стоимость кредита: как ее рассчитать
Денис Юшков, юрист компании «Холдсвей»
На окончательную стоимость кредита могут влиять нестоимостные условия, несоблюдение которых позволяют банку увеличить ставку в течение всего срока действия кредита. Это может быть достижение определенных показателей по выручке, прибыли, рентабельности, долговой нагрузке; поддержание в определенном размере оборотов по расчетному счету, открытому в банке; смена региона деятельности компании; утрата залога; изменение состава участников компании и многое другое.
Постоянно оценивайте, позволяет ли ваше финансовое положение соблюдать условия договора, и сообщайте банку о любых негативных факторах, чтобы вместе согласовать действия и избежать неприятных сюрпризов. Также банки имеют право повысить ставку при ухудшении экономической ситуации, но у заемщика есть законное право оспорить это решение.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Стоимость кредита и общая сумма возврата — вещи разные, потому что помимо стоимости нужно вернуть и тело кредита. Часто банк просит вернуть тело кредита в конце сделки. Это нужно учитывать для правильного финансового планирования. Например, кредит в 1 млн руб., взятый под 15% годовых на 5 лет (60 месяцев) по фиксированной ставке.
Выходит, что стоимость кредита в год — 150 000 руб. без учета дополнительных сервисов, которые могут быть прописаны в договоре. Нужно откладывать еще 200 000 в год для обслуживания тела кредита. Затраты выйдут в 350 000 руб. в год вместо ожидаемых 150 000. Получается разница почти в два раза.
Если ставка сложная, то процент начисляется на сумму остатка по кредиту на конец года: другими словами, если клиент выплатил с 1 млн руб. уже 250 000, то в следующем году он должен будет заплатить 15% на 750 000 руб. + тело: уже не 150 000 руб., а 112 500 + 200 000. Тело кредита — это добровольное рекомендованное накопление. Его не нужно выплачивать ежегодно, а нужно копить к погашению, потому что так можно уменьшить выплату по кредиту, размещая эти средства на депозитном или индивидуальном инвестиционном счете.
Самые неоднозначные условия в кредитном договоре
Денис Юшков («Холдсвей»)
Чаще всего могут трактоваться двояко: порядок и сроки погашения кредита, в случаях когда одновременно предусмотрены сроки траншей и график соблюдения величины задолженности по кредиту в целом, база для расчета предусмотренных договором комиссий, основания для применения штрафных санкций и увеличения процентной ставки.
Закон не устанавливает минимальную ставку по кредиту, поэтому банк самостоятельно определяет ее значение с учетом финансовых возможностей и стратегии, текущей экономической ситуации, предложений банков-конкурентов и факторов риска по отдельно взятым заемщику и кредитной сделке.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Условия досрочного погашения, ежемесячного платежа и обслуживания счета нужно постоянно уточнять и требовать расшифровки. Помните, что вы можете договориться с банком. Если банк не способен договариваться — уходите. В стране все монополии, кроме естественных, запрещены.
Дополнительные услуги: от чего лучше отказаться
Константин Семенко («Холдсвей»)
Условия кредитования — это всегда предмет для переговоров. Банк вынужден заранее минимизировать риски, в том числе невозврата денежных средств, поэтому договор всегда в большей степени зависит от интереса банка.
Чаще всего делают кредит невыгодным разные комиссии, например, за выдачу и обслуживание кредита, за поддержание лимита и за досрочное погашение. Исключить комиссию из договора можно только до его подписания, в противном случае заемщик обязан ее оплачивать, как правило, в размере определенного процента от суммы кредита или в фиксированной сумме. Наиболее выгодным будет расчет комиссии исходя из размера только неиспользованного лимита кредитных средств, а не всей его суммы.
Одним из дополнительных условий кредитования может стать требование банка о переводе всех или части оборотов заемщика на расчетные счета в кредитующем банке. Это приводит к необходимости внесения изменений в действующие договоры с контрагентами в части платежных реквизитов.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Навязанные услуги, например, страховку, нужно отключать, иначе за них придется платить дополнительно. Выплаты каждый месяц невыгодны, потому что бизнес живет кварталами, а то и годами, поэтому старайтесь делать поквартальную выплату.
Денис Юшков («Холдсвей»)
Банк не вправе обязать заемщика застраховаться для получения кредита, но отказ увеличивает процентную ставку. Это один из инструментов минимизации рисков для банка, и сложившаяся практика подтверждает обоснованность действий банка по увеличению ставки в случае отказа заемщика от страхования. Подумайте заранее, что выгоднее — заплатить за страховку или выплатить проценты в случае увеличения ставки.
Перед оформлением кредита: как подготовиться
Денис Юшков («Холдсвей»)
Досрочное погашение и расторжение договора должно быть предусмотрено условиями договора. Важно обратить внимание на порядок досрочного погашения — уведомительный или согласовательный; сроки направления уведомления или заявления до момента фактического погашения; порядок определения суммы, размер комиссии за досрочное погашение кредита и есть ли она вообще.
Чаше всего договор расторгают после подписания дополнительного соглашения или при направлении одной стороны другой оферты. Возможность расторжения договора в одностороннем порядке должна быть закреплена договором. Случаем такого расторжения может быть непредоставление банком кредитных средств заемщику в установленный срок.
Также учитывайте платежи по тарифам банка за ведение и обслуживание расчетного счета, стоимость первоначального пакета документов и проведение финансового мониторинга банком, найм дополнительного персонала для этих целей.
Чтобы защитить себя от штрафных санкций, изучите условия договора перед заключением, заранее обсудите с банком «слабые места», то есть условия, которые вам будет сложно соблюдать, соблюдайте условия договора и заранее предупредите банк в случае возможного нарушения этих условий.
Владимир Григорьев (МИРБИС)
Важно изучить рынок кредитных услуг, включая лизинговые и факторинговые, провести переговоры с потенциальными кредиторами и выбрать того из них, кто предлагает наилучшие условия, причем не только в плане низкой процентной ставки.
Подписывая личное поручительство, помните, что это не только ваша доля компании, но и ваша квартира, дача, машина и банковские вклады. То же самое касается других поручителей по кредиту, чаще всего близких родственников.
Выполнять условия подписанного договора правильно и с юридической точки зрения, и с точки зрения деловой этики. Если видите, что нарушение условий договора неизбежно по независящим от вас причинам, не бегайте от банка и не объявляйте ему об этом post factum, а встречайтесь и объясняйте, что происходит. В этом случае возможность избежать санкций весьма велика.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Перед заключением договора лучше всего обзавестись личным банкиром, обратиться к юристам и начинать готовить материал по защите интересов в суде, внимательно ознакомиться с договором и готовить резервы, ведь все условия и события учесть невозможно, мы за все отвечаем кошельком. Если все пройдет хорошо, такой резерв выступит дополнительным источником доходов, а если нет — вы уже будете готовы.
Источник: kontur.ru