Современную индустрию платежей можно условно разделить (по доминирующей роли игроков) на четыре основных бизнес-модели: телекоммуникационная модель, банковская модель, p2p-платежи и партнерская модель. Основное отличие этих моделей состоит в платежной инфраструктуре.
Телекоммуникационная модель
В под обной платежной системе мобильный оператор действует самостоятельно путем выпуска собственного платежного приложения, которое устанавливается на мобильное устройство. Смартфон при этом должен быть оснащен NFC-чипом. В данном случае оператор предоставляет всю свою инфраструктуру для проведения платежей, поэтому лично может устанавливать тарифы и контролировать трафик. При этом оператор является центральным контролирующим звеном в подобной системе.
Банковская модель
Банк выпускает собственный мобильный кошелек, который устанавливается на смартфоны клиентов. Он открывает доступ к счетам клиента и позволяет легко расплачиваться за покупки как у ритейлеров, так и в онлайне. Для банка это отличный инструмент для мониторинга структуры расходов клиента и разработки индивидуальных продуктов, скидок и акций. При этом центральным звеном в этой цепочке выступает сам банк.
P2P-платежи
Платежные p2p-системы сегодня относятся к категории новшеств, они позволяют нивелировать посредников и осуществлять денежные переводы, практически, бесплатно и в любую точку мира. Идеальным примером подобной модели можно назвать цифровую валюту биткоин. При этом платежные и технологичные компании запускают собственные платежные p2p-приложения типа Venmo, но чистой одноранговой системой их можно назвать с большой натяжкой. Одноранговые системы нивелируют всех посредников.
Партнерская модель
Здесь в качестве примера стоит привести Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay. В подобной модели обычно выступают две стороны: оболочка платежа и ядро. В роли оболочки выступает приложение, которое нивелирует роль пластиковых карт и заменяет их любыми умными девайсами, а ядром служит платежная система, по которой проходят платежи. В подобной бизнес-модели центральная роль отводится, как банкам, так и компании, выпустившей удобную оболочку для пользователей.
Выше были описаны четыре основные модели платежной инфраструктуры. Можно с уверенностью сказать, что первые две уже достаточно устарели. Сегодня мы видим активное развитие p2p-платежей и партнерских моделей, а банки в свою очередь модернизируют собственные платежные технологии с учетом возможностей последних двух.
Источник: coinspot.io
Какую бизнес-модель используют платежные системы?
Какую бизнес-модель использует сайт, размещающий информацию о наиболее популярных ресторанах конкретного города?
Какую бизнес-модель использует сайт знакомств, регистрация на котором бесплатна, а свою анкету в рейтинге пользователь может поднять за плату?
Какая бизнес-модель является «антиподом» модели подписки?
Как называется бизнес-модель, при которой доход получается от непосредственной продажи товаров или услуг?
Какой этап CDM определяет, является ли бизнес-модель масштабируемой и основанной на повторимой схеме продаж?
Как называется бизнес-модель, при которой доход поступает от демонстрации рекламы или переходы пользователей на сайты рекламодателей?
Как называется бизнес-модель, при которой производитель получает выгоду за счет сокращения «расстояния» между им и потребителем продукции?
Как называется бизнес-модель, при которой доход приходит от владельцев сайтов-партнеров в обмен на приходящих покупателей (посетителей)?
Источник: bazaintuit.ru
Как создать сервис приема платежей на сайте? Часть 2. Выбираем бизнес-модель: процессинговая компания или платежный агрегатор?
Существует две основные модели оказания услуг по приему интернет-платежей на сайте: процессинговая компания и платежный агрегатор.
1. В рамках первой модели вы занимаетесь исключительно техническими вопросами обеспечения интернет-платежей:
- Открываете для клиента счет торговца (merchant account) в банке-эквайере
- Предоставляете интернет-продавцам удобную безопасную платежную страницу
- Организовываете простое единое подключение к различным платежным системам
- Защищаете своих интернет-продавцов от приема мошеннических платежей
- Консультируете своих продавцов и их покупателей и т.д.
Но не прикасаетесь к деньгам ваших интернет-продавцов, оставляя вопросы денежного возмещения по обработанным платежным транзакциям (или, проще говоря, вопросы выплат) банкам-эквайерам, если речь идет о карточных платежах, и самим платежным системам, если речь идет об электронных деньгах, предоплаченных ваучерах и прочих карточных платежных средствах.
По сути, компания-поставщик платежных услуг, которая использует такую бизнес-модель, является чисто процессинговой компанией (общепринятый термин PSP ).
2. Вторая модель является расширением первой.
В рамках второй модели в дополнение к решению всех технических вопросов, имеющих отношение к приему платежей через интернет, вы берете на себя ответственность за выплаты своим интернет-продавцам.
Т.е. вы от имени своих интернет-продавцов принимаете платежи от их покупателей на свои счета в банках-эквайерах и прочих платежных системах, с которыми вы работаете. И вы же осуществляете выплаты денег по принятым платежам.
Поставщик платежных услуг, который практикует эту модель ведения бизнеса, никто иной, как платежный агрегатор ( его еще называют IPSP).
Каждая из двух бизнес-моделей имеет свои привлекательные стороны и преимущества.
Платежный агрегатор. Преимущества
Быть агрегатором платежей – это значит иметь больше свободы и гибкости в обслуживании интернет-продавцов, меньше зависеть от банков-эквайеров и партнеров при принятии решений в отношении своих клиентов (продавцов).
Если вы являетесь платежным агрегатором, вы можете, например:
- Предложить своим интернет-продавцам активацию аккаунта и прием платежей прямо в день их регистрации в вашей платежной системе.
- Установить выплаты с той регулярностью, которая требуется интернет-продавцу и подходит вам.
- Назначить индивидуальный тариф за обслуживание и т.п.
Когда дело касается приема именно карточных платежей, компания агрегатор может стать членом платежных систем VISA и Mastercard и обойтись без сотрудничества с банком-эквайером, забирая себе ту часть платы за интернет-эквайринг, которую обычно взымает с интернет-продавцов эквайер.
Однако, такая свобода действий и перспективы обходятся не дешево, как в смысле финансов, так и усилий, и времени, которые нужно затратить, чтобы стать платежным агрегатором. Практически в любой стране мира деятельность, связанная с переводом денежных средств, (когда деньги от третьих лиц проходят через ваши банковские и иные счета), является лицензируемой и контролируемой. Т.е., прежде чем стать агрегатором платежей, ваша компания должна получить разрешение (лицензию) на осуществление финансовой деятельности от регулятора той страны, где ваш бизнес зарегистрирован. Обычно регулятором является центральный банк или специальное отдельное правительственное агентство, присматривающее за финансовыми компаниями и платежными организациями.
В зависимости от страны и удачи, получение лицензии платежной организации (PI license) может занять от полугода до полутора лет и, в любом случае, потребует довольно объемной работы по подготовке всех необходимых документов, а также больших финансовых затрат на приведение уставного капитала компании в соответствии с требованиями лицензии или создание так называемого страхового депозита, если таковой ею предусмотрен.
Процессинговая компания. Преимущества
Процессинговой компании не требуется никаких лицензий для того, чтобы помогать бизнесу принимать платежи за свои товары и услуги. Достаточно соответствовать требованиям стандартов безопасности, принятыми в платежной индустрии, суть которых сводится к предотвращению несанкционированного доступа к конфиденциальным платежным данным интернет-покупателей. Основным таким стандартом является PCI DSS (Payment Cards Industry Data Security Standard).
Однако, в этом случае вы попадаете в зависимость от банков-эквайеров и других партнеров, которые проводят интернет-платежи. Например, срок открытия счета-торговца и регистрации его в платежных системах банком-эквайером может растянуться на целый месяц; ваша комиссия для интернет-продавца зависит от комиссии банка-эквайера (чем выше комиссия банка-эквайера, тем ниже ваша маржа) и т.д.
Если вы планируете оказывать услуги по приему платежей по банковским картам как процессинговая компания или как агрегатор платежей, вашей компании необходимо ежегодно проходить сертификацию по PCI DSS. Это так же не самый простой процесс, но его можно избежать, если вы арендуете сертифицированную платформу, но об том позже.
Принимая во внимание сложность, затратность и длительность создания агрегатора платежей, мы рекомендуем новым платежным компаниям начинать с оказания чисто процессинговых услуг. Поработайте в этом амплуа, а потом, если бизнес будет развиваться быстро и требовать больше возможностей, переходите к бизнес-модели агрегатора платежей.
Действующей процессинговой компании, достигшей определенных успехов в своем бизнесе, получить лицензию платежной организации всегда легче, чем абсолютному новичку, не имеющему никакой истории оказания услуг.
Следующая Часть 3. Как выбрать программное обеспечение для оказания услуг по приему платежей через интернет.
Команда e ComCharge
Вот уже 13 лет разрабатываем и обслуживаем процессинговые системы и инфраструктуры для приема и обработки онлайн-платежей для банков-эквайеров и поставщиков платежных услуг (Payment Service Providers) из стран Европейского Союза и СНГ.
Источник: begateway.com
