В мире финансового рынка России и зарубежных стран представлен розничный банкинг и корпоративная форма. Последняя разновидность также называется бизнес-банкингом, связана с финансовым обслуживанием корпоративных клиентов. Услуга была применена в Соединенных Штатах Америки, чтобы различать ее с инвестиционной формой.
Этот закон ликвидировали еще в период девяностых, однако различные формы банкинга все равно пользовались популярностью в Российской Федерации и других государствах. Корпоративная форма банкинга считается основной деятельностью для получения прибыли для финансовых учреждений; кроме того, она считается разновидностью потребительских услуг. Нередко эта форма становится источником постоянных списаний ссуд, которые были деформированы.
Розничный банкинг и корпоративный: особенности
Розничный банкинг относится к финансовой деятельности, которая имеет дело непосредственно с розничными клиентами. Эта форма также известна, как потребительское банковское обслуживание или персональное, розничное банковское обслуживание является представительным лицом банковской сферы для многомилионной клиентуры, так как филиалы учреждений находятся в городах-миллионниках.
Розничный банкинг против корпоративного банкинга
Учреждений, которые ориентированы только на розничную клиентуру, на сегодняшний день немного, и многие розничные финансовые манипуляции осуществляются конкретными отделениями банков, большими и маленькими. Депозитные счета клиентов, собранные розничным банком, в свою очередь являются главными источниками обогащения для многих финансовых компаний.
Розничная форма относится к финансовой деятельности, которая имеет дело непосредственно с розничными клиентами. Они приносят клиентские депозиты, которые по максимуму разрешают проводить кредитные операции и коммерческим, и другим клиентам. Корпоративный банкинг, также называют бизнес-услугой, является разновидностью банковских операций для корпоративных посетителей. Они выдают кредиты, которые позитивно влияют на бизнес, помогают привлекать клиентов, улучшая экономическую ситуацию в стране.
Оба типа финансовых учреждений оказывают услуги и продукты в сфере финансов.
Розничный банкинг: разновидность услуг
Розничный банкинг предоставляет финансовые услуги частным лицам и семьям. Три наиболее важные функции:
- кредит;
- депозит;
- управление капиталом;
Розничные банки создают предложение денег в экономике. Поскольку Федеральная резервная система требует от них только держать 10% депозитов под рукой, они ссужают оставшиеся 90%. Каждый одолженный доллар поступает на банковский счет заемщика. Затем этот банк предоставляет 90% этих денег, которые поступают на другой банковский счет. Вот как банк создает 9 долларов за каждый доллар, который Вы вносите.
Как вы можете себе представить, это мощный инструмент для экономического роста. Чтобы обеспечить надлежащее поведение, государство также контролирует это. Оно устанавливает процентную ставку, которую банки используют для предоставления ссудных средств друг другу. Это называется ставка по федеральным фондам. Это самая важная процентная ставка в мире.
Почему? Банки устанавливают все остальные процентные ставки против него. Если ставка по федеральным фондам поднимается выше, то же самое относится и ко всем остальным ставкам.
Многие розничные компании продают свои ипотечные кредиты крупным банкам на вторичном рынке. Они сохраняют свои большие депозиты. Во-первых, розничные банки предлагают потребителям кредит на покупку домов, автомобилей и мебели. К ним относятся ипотека, автокредиты и кредитные карты.
Какие услуги предлагает розничный банкинг
Розничный банкинг предлагает клиентам целый список услуг, в том числе:
- Отслеживание сберегательных счетов: с каждого клиента обычно взимается ежемесячная плата за проверку банковского счета; сберегательные счета предлагают повышенные процентные ставки, чем счета с чеков, но, как правило, на них не могут быть записаны чеки.
- Получение депозитных и гарантированных инвестиционных сертификатов. Речь идет о самых востребованных услугах в сфере инвестиций с консервативными инвесторами. Получение сертификата – один из главных источников обогащения для банков, так как полученные средства будут доступны для их использования на протяжении длительного периода времени.
- Ипотека на жилую и инвестиционную недвижимость. Из-за увеличенного объема ипотечные кредиты составляют как значительную часть прибыли розничных банковских услуг, так и большую часть риска, связанного с розничной клиентской базой банка.
- Услуги в иностранной валюте и денежные переводы. Увеличение трансграничных банковских операций со стороны розничных клиентов и увеличение спрэдов по оплаченным им валютам делают эти услуги выгодным предложением для розничных банковских услуг.
Клиентам розничных банковских услуг также могут предлагаться и другие услуги.
Что такое розничный банкинг
Другие услуги
Их предоставляют обычно через другое подразделение или филиал банка:
- фондовый брокер (дисконт и полный сервис);
- страхование;
- управление благосостоянием;
- личный банк;
Количество индивидуальных розничных финансовых манипуляций, предлагаемых клиенту, зависит от уровня дохода и степени операций индивидуума с банком. Если кассир или представитель обслуживал клиента скромными средствами, менеджер по работе с клиентами или частный банкир отвечал бы за банковские требования человека с высоким уровнем дохода, который имеет обширные отношения с банком.
Стандартные подразделения нужны для того, чтобы обеспечить полную безопасность и финансовую стабильность. Это немаловажно для экономической сферы деятельности. Но реальность такова, что розничное банковское обслуживание является одной из областей банковского дела, на которую больше всего повлияли технологии благодаря распространению банкоматов и популярность онлайн и телефонного банкинга.
Корпоративный банкинг и его характеристики
Что подразумевает под собой корпоративный банкинг? Как правило, корпоративный банкинг — это подразделение коммерческого банка, которое предлагает различные банковские решения, такие как:
- кредитами;
- активами;
- управление денежными средствами;
- андеррайтинг для крупных корпораций, а также малых и средних предприятий;
Как корпоративный банкир, Вы будете как центр вселенной для клиентов, которым необходим доступ к продуктам и услугам банка. Ваша задача состоит в том, чтобы привлечь другие отделы банка, такие как рынки, казначейство, торговля, транзакции и рынки долгового капитала, для оказания помощи в выполнении сделки.
Коммерческие банки ориентируются на бизнес-банкинг, поскольку он является одним из их основных источников прибыли. Они назначают специализированных финансовых специалистов, способных помочь корпорациям в достижении их бизнес-целей. К слову, бизнес-банкинг полностью отличается от инвестиционного банкинга, но термины часто используются взаимозаменяемо.
Корпоративный банковский сегмент, ориентируется на обслуживание разнообразных посетителей. От малых и средних местных компаний с небольшим доходом до крупных корпораций с миллиардами продаж и тысячами офисов в разных городах. Коммерческие банки предлагают различные продукты и услуги корпорациям, другим финансовым учреждениям, частным и государственным компаниям.
В каждом городе теперь присутствуют банковские отделения коммерческих учреждений. Они специализируются на сопутствующих услугах, например, управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.
Преимущества корпоративного банковского счета
Наличие корпоративного банковского счета имеет много преимуществ. По мере роста компании полезно иметь разные счета корпоративных финансов для разных целей, в том числе для резервов и других сбережений. Если произойдет еще один финансовый кризис и денежные потоки станут ограниченными, будет резерв для продолжения ведения бизнеса.
Преимущество корпоративного банковского счета — доступ к профессиональным банкирам, которые могут помочь с любым аспектом финансов. Это может быть помощь в управлении денежными средствами, кредиторской и дебиторской задолженности, проведении международных транзакций и многое другое. Кроме того, корпоративные банкиры обеспечивают безопасность ликвидных счетов. Благодаря этому можно спокойно заниматься бизнесом.
Крайне часто процентная ставка становится доступной для клиента. Корпоративные банки предлагают различные финансовые услуги, включая управление активами, управление портфелем и многое другое. Кроме того в финансовых компаниях проводится инвестиционный банкинг, финансирование капитала и другие манипуляции.
Розничный банкинг против корпоративного банкинга: в чем разница
Важность для экономической ситуации
Коммерческие услуги действительно необходимы для экономики во всех странах. Чтобы доказать необходимость присутствия банков для экономики, нужно смотреть на мировой кредитный кризис, произошедший в 2007–2008. Он коренится в рынке жилья США и чрезмерной подверженности банков и финансовых учреждений по всему миру. Я именно производным инструментам и ценным бумагам на основе цен на жилье во многих странах.
Поскольку известные компании по инвестициям и учреждения объявляли банкротство или находились в кризисном состоянии, фирмы неохотно давали деньги. Это привело к почти полному замораживанию глобального банковского и кредитного механизма, что имело негативные последствия.
Это историческое событие было настоящей катастрофой для мировой экономики. Чтобы урегулировать ситуацию, государственные органы обратили внимание на функционирование крупных финансовых компаний. Их деятельность имела огромные масштабы, чтобы разориться из-за их влияния на экономику во всем мире.
Суть
Перечисленные банки необходимы для стабильной деятельности экономики. В большинстве крупных банков есть отдельные подразделения, которые обслуживают розничных и корпоративных клиентов; оба предприятия являются одними из крупнейших центров прибыли для большинства банков.
Мир корпоративных финансов наполнен малым, средним и крупным бизнесом, который считается учреждением, а не физическим лицом. Коммерческий банкинг сотрудничает с физическими лицами, хотя мелкие предприятия тоже попадают под розничное банковское обслуживание.
Источник: angel-investor.ru
Корпоративный банкинг
Корпоративный банкинг также известен как корпоративный банкинг или бизнес-банкинг. Это нацелено на малые и крупные компании, а также на транснациональные корпорации и крупные корпорации. Поэтому бизнес-банкинг, как правило, предлагает более индивидуальный подход, поскольку он отвечает за управление крупными бизнес-счетами.
Учитывая, что существует более высокая прибыльность и движение капитала заметно выше, чем у коммерческого банковского обслуживания, корпоративное банковское дело также обычно связано с инвестиционным банкингом и частным банковским обслуживанием. Последние предназначены для управления крупными активами.
Корпоративный банкинг имеет свои собственные физические офисы, как и коммерческий банкинг. Хотя иногда и то, и другое объединено в одном операционном центре (когда это две области одной финансовой фирмы).
Самая известная модель корпоративного банкинга — это американская модель. Такие банки, как Morgan Stanley или JP Morgan, являются яркими примерами корпоративного банкинга.
Иногда его еще называют транзакционным банкингом. Это связано с количеством операций и транзакций, которые происходят ежедневно.
Какие услуги предлагает корпоративный банкинг?
Корпоративный банкинг ориентирован на удовлетворение повседневных операционных потребностей компаний, корпораций и учреждений, а также на управление их казначейством.
Поэтому он предлагает услуги, которых нет, например, в коммерческом банкинге.
Среди услуг, предлагаемых корпоративным банкингом, следует выделить следующие:
- Управление наличностью: Решения для управления казначейством компании.
- Финансовая торговля: Товары, ориентированные на компании, торгующие за рубежом.
- Рабочий капитал: Решения, ориентированные на управление ликвидностью компаний, а также оборотным капиталом в краткосрочной перспективе.
- Ценные бумаги: Управление финансовыми активами.
- Финансы цепочки поставок: Решения, ориентированные на оптимизацию оборотных средств компаний.
- PSD2: Система для проведения платежей и операций на цифровых порталах с безопасностью.
- Персональный менеджер: Персональный финансовый советник для управления коммуникациями между клиентом и банком.
- Предпочтительный режим: К ним относятся преференциально, чтобы избежать очередей и времени ожидания.
- Платежные шлюзы и POS: Системы для сбора товаров или услуг с помощью кредитных карт.
Требования к корпоративному клиенту банка
Требования, предъявляемые к бизнес-банкингу для доступа к предлагаемым им услугам, зависят от банка, а также от страны, в которой он расположен. Однако одним из основных требований является то, что клиенты, желающие получить доступ, должны иметь капитал, превышающий, как правило, 300 000 долларов США.
Однако есть корпоративные банки, которые предлагают свои услуги небольшим компаниям. То есть компании, у которых меньше ресурсов, но которые, тем не менее, имеют банковские услуги для бизнеса.
В принципе, корпоративные банковские услуги доступны тем, кто владеет компанией и кому для работы нужны корпоративные банковские услуги.
Источник: ru.economy-pedia.com
Корпоративный бизнес — это канал продаж с высоким потенциалом
Вице-президент, член правления, руководитель корпоративного блока МТС Банка Дмитрий Соловьев в интервью «Б.О» рассказал о результатах работы Банка за 2019 год и о том, как банки будут адаптировать бизнес в новых условиях
Анна Брыткова
Дмитрий Соловьев
Вице-президент, член правления, руководитель корпоративного блока МТС Банка
— Дмитрий, как вы оцениваете итоги 2019 года для корпоративного бизнеса МТС Банка?
— Для МТС Банка 2019 год стал годом фундаментальных изменений. По всем направлениям работы Банк достиг высоких результатов, при этом доля корпоративного блока в финансовом результате Банка составила более 50%. Портфель риск-активов корпоративных клиентов крупного и среднего сегментов бизнеса достиг 36 млрд рублей. По размеру корпоративного кредитного портфеля МТС Банк занимает 52-ю позицию в рейтинге российских банков по состоянию на 1 января 2020 года.
Основными направлениями развития корпоративного бизнеса МТС Банка стало углубление сотрудничества с ключевыми клиентами за счет расширения спектра предоставляемых продуктов и услуг, а также повышения уровня технологичности сервисов. В прошлом году мы проделали значительную работу по трансформации существующих процессов. Нововведения коснулись упрощения процедуры кредитования, в том числе за счет сокращения времени принятия решений, обновления политики оценки рисков, оптимизации взаимодействия внутренних подразделений Банка.
Что касается Банка в целом, у нас достаточный запас капитала, мы приняли своевременные меры по хеджированию валютных рисков, используя различные деривативные стратегии.
В первом квартале 2020 года собственный капитал МТС Банка был увеличен на 15,3%, до 37,6 млрд рублей. Банк, как и прежде, демонстрирует высокий уровень операционной эффективности и рентабельности активов. Так, чистая процентная маржа выросла с 5,8% за 2018 год до 8,2% по итогам 2019 года.
В марте 2020 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг МТС Банка на уровне ruBBB+ со стабильным прогнозом. По мнению Агентства, Банк имеет высокую рентабельность капитала, адекватное качество активов и приемлемую ликвидную позицию. Свидетельством наших успехов стало признание МТС Банка лучшим банком по итогам вручения финансовой премии «Банк года» за 2019 год в номинации «Забота о клиенте».
— Расширил ли МТС Банк в 2019 году перечень продуктов и услуг для корпоративных клиентов?
— Факторинг — новое направление для корпоративного блока — удачно стартовало в апреле 2019 года. А уже в начале этого года Банк вошел в топ-20 по размеру портфеля, согласно исследованию Ассоциации факторинговых компаний. Размер факторингового портфеля МТС Банка на начало 2020 года составил 4 млрд рублей. В настоящее время почти 15% активов корпоративного блока — это факторинг.
Банк как клиентоориентированная финансовая организация старается участвовать в программах господдержки, обеспечивая клиентам условия для более комфортного развития бизнеса. Второе значимое направление деятельности корпоративного блока — это работа с застройщиками в рамках эскроу-счетов.
— Видите ли вы изменения в поведении корпоративных клиентов МТС Банка в связи с непростой экономической ситуацией и пандемией коронавируса?
— В соответствии со структурой кредитного портфеля Банка по отраслям основные клиенты Банка — телеком, предприятия розничной торговли и фарминдустрии, интернет-магазины, строительная отрасль, т.е. те сферы деятельности, которые несильно подверглись стрессу в сложившейся ситуации. Суммарная доля предприятий этих отраслей в портфеле клиентов в 2019 году составила свыше 50%.
Риск-политика Банка достаточно консервативна. Каких-то глобальных изменений мы пока не замечаем. На сегодняшний день у наших клиентов нет ни одной просрочки, даже у тех, кто в зоне риска.
Что касается дальнейших рисков, бизнес, который не перейдет в альтернативные дистанционные каналы, скорее всего, будет резко терять и в объемах продаж, и в финансовых результатах. Самая значительная зона риска связана с неблагоприятным курсом валют, с импортом и взаимодействием с секторами гостиничного и ресторанного бизнеса. Еще одна группа рисков — это транспортные предприятия. Если мы все существенно меняем свой образ жизни, поведенческие привычки и модели, это может повлиять на востребованность рабочих мест. Далее вполне вероятны спад общего потребления и как следствие глобальный кризис.
— Ожидают ли банки оттока средств корпоративных клиентов?
— Если ситуация с пандемией затянется на срок более трех месяцев, то с высокой долей вероятности можно предположить отток средств корпоративных клиентов, поскольку у большинства из них могут возникнуть сложности с ликвидностью, уменьшением объема выручки и т.д. Если история закончится в апреле, я думаю, мы не увидим глобальных изменений в жизни корпоративных заемщиков. Эмоционально наступит уверенность, что завтра будет не хуже, чем вчера. Пока математически очень сложно что-то рассчитать.
— Какие меры поддержки клиентов предпринимает МТС Банк?
— Основная мера поддержки клиентов — предоставление рассрочки или перенос сроков уплаты процентов, а также сумм основного долга по кредитам. Отдельно сейчас обсуждаем программу стабилизационного финансирования для клиентов, с которыми у Банка долгосрочные партнерские программы. Мы предполагаем, что такие запросы могут поступить от компаний, реализующих программы расширения и модернизации производства.
Банк ввел дополнительный контроль при выдаче кредитования, то есть мы стараемся особо тщательно выявлять компании, которые могут использовать открытые кредитные линии не на ранее заявленные цели, а как инвестиции в доллары, хеджирование рисков — на все, что не связано с бизнесом.
— В каких-то направлениях бизнеса, по вашему мнению, в 2020 году будет расти спрос на кредиты?
— В последнее время появились исследования о том, что в корпоративном бизнесе основной рост кредитования приходится на сырьевые и ориентированные на экспорт секторы. Говорить о росте сложно. Снижение деловой активности может негативно отразиться на планах компаний воспользоваться кредитом. Если говорить о стабилизационных кредитах и кредитах на пополнение ликвидности, уменьшение которой может быть вызвано неплатежами контрагентов, то да, рост на такие кредиты может возрасти, но оценить их масштаб и соответствие риск-политике кредитных организаций сложно, все же банки — это не благотворительные фонды.
В связи с реализацией национальной программы по вводу жилья и поддержкой государства объемы кредитования в строительном секторе останутся неизменными, однако многое будет зависеть от ставок по ипотеке и уровня платежеспособности населения. Околостроительный сектор —производители и поставщики стройматериалов — также будут чувствовать себя достаточно уверенно. Предположу, что возможен рост кредитования в фарминдустрии, хотя не скажу, что это продлится долго, скорее это ситуационная составляющая. В целом по банковской системе общий кредитный портфель будет сокращаться.
— Ожидаете ли вы ужесточения конкуренции между банками?
— Думаю, мы увидим обострение конкуренции, когда ситуация в мире стабилизируется. Как минимум три месяца 2020 года можно охарактеризовать как нахождение в турбулентности. В мае нас, вероятно, ждут работа над оценками произошедшего и планирование новых стратегий.
— В розничном кредитовании, в частности в ипотеке, некоторые игроки уже подняли стоимость кредитов. Будет ли аналогичный тренд в корпоративном бизнесе? И будет ли МТС Банк повышать ставки по кредитам?
— МТС Банк будет следовать за рынком. Мы не делаем резких движений, не спекулируем на ситуации. Если у нас есть договорные отношения с клиентом и не произошло изменений в операционной модели, мы не обсуждаем повышение ставок. То есть на сегодняшний момент мы все выдаем кредиты корпоративному бизнесу по ранее достигнутым соглашениям.
— Каковы планы по развитию корпоративного блока МТС-банка на 2020 год?
— Перед нами стоит задача увеличить эффективность использования капитала в имеющихся масштабах. У нас сохраняются два сильных направления, в которых мы планируем расти. Первый — это факторинг. Стратегическая задача Банка по этому направлению — войти в топ-10 крупнейших факторов по ключевым рейтинговым показателям.
В краткосрочных планах мы сосредоточимся на диверсификации клиентской базы и ее увеличении в три раза. Это дает нам надежду на прогнозируемую и стабильную историю операционного дохода, которая позволит уменьшать нагрузки на капитал в пиковые периоды.
Если ситуация с пандемией затянется на срок более трех месяцев, то с высокой долей вероятности можно предположить отток средств корпоративных клиентов
На текущий год у нас большие планы, в том числе по развитию сервисов финансовых и нефинансовых продуктов. Мы намерены сосредоточиться на работе с действующими клиентами, продолжить развитие транзакционного и кредитного банкинга. Будут развиваться цифровые сервисы и дистанционные каналы, что предусматривает формирование автоматизированных комплексных расчетных решений для групп компаний, контрагентов на основе современных ДБО и интеграционных технологий.
Также один из векторов развития включает оптимизацию бизнес-процессов и автоматизацию технологий, что позволяет повысить скорость обслуживания и минимизировать трудозатраты клиента.
Корпоративный бизнес мы сейчас рассматриваем не только как классическую историю выдачи кредитов, но и как канал продаж с высоким потенциалом. Он позволит быстро наращивать клиентские базы и в других сегментах, таких как малый бизнес и работа с физическими лицами.
Источник: bosfera.ru
