Производственная практика в банке «Аваль» была пройдена мной в отделе мониторинга, кредитного контроля и административных кредитных операций, а также корпоративного банкинга.
3.1. Основные требования корпоративных клиентов банка
Юридические лица, которые обслуживаются банком «Аваль», с каждым днем нуждаются в широком спектре банковских продуктов, которые удовлетворяют их требованиям с точки зрения полноты, своевременности, комплексности и стоимости. Между десятков тысяч клиентов банка можно найти тех, кого б удовлетворили только простое расчетно-кассовое обслуживание.
Субъекты хозяйствования и предпринимательства работают в тяжелых экономических условиях, когда без квалифицированной помощи банка трудно надеяться на успех. Можно укрупнено выделить такие нужды клиентов юридических лиц: 1. именно расчетно-кассовое обслуживание, инкассация; 2. информационное обеспечение клиента, использование программных продуктов; 3. правовое обеспечение клиентов; 4. неторговые операции клиентов, пластиковый карточный бизнес; 5. валютные и документные операции; 6. операции, связанные с предоставлением кредитов, гарантий операций с векселями и другими ценными бумагами, лизинг, нефинансовые инструменты. До этого времени банк работает, в основному, за консервативной схемой, в которой клиент должен обращаться за каждой отдельной услугой в разные подразделения банка. Это является неудобным как для клиента, так и для самого банка.
Собеседование в Альфа Банке (Людоедские Условия Труда)
3.2. Конкурентная среда на рынке банковских услуг, позиция банка «Аваль»
Когда мы говорим о целостной картине, то имеем в ввиду то, что позиции банка «Аваль» являются достаточно постоянными и стабильными. Конечно, что многосферность среды, постоянное присутствие свободных кредитных ресурсов, возможность демпингировать уровень кредитных ставок, качество расчетных операций и т.д. дает возможность быть в лидерах.
Но при этом имеются сотни случаев, когда корпоративные клиенты покупают у нас продукты, связанные с риском для банка, а потом за счет банковских средств получат безрисковые услуги в других банках. Достаточно примеров, когда банк предоставляет кредиты в миллионных сумах, а потом клиент покупает на эти средства валюту в другом банковском учреждении, где выгоднее курс, меньший тариф, или меньшее время на проведение операции.
Анализ показывает, что решить проблему разовыми акциями невозможно. Так как, если сегодня снизится, предположим, ставка за кредитором, то это еще не гарантия того, что через неделю клиента не привлечет еще меньшей ставкой другой «быстрый» банк. Нужен комплексный подход к работе с клиентом. Именно этому и призванный служить корпоративный банкинг.
3.3. Содержание корпоративного банкинга
Суть термину корпоративного банкинга состоит в предоставлении комплексных прибыльных для банка услуг корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам. Данный подход предсказывает рассмотрение бизнеса с клиентом в комплексе, а не отдельно по операциям, и, как следствие – разработка стратегии бизнеса клиентом (сегмент рынка), он позволяет видеть высшему менеджменту банка целостную картину.
Банк Открытие для ИП / РКО для бизнеса / Отзывы и преимущества
В работе по данной схеме клиент знает одного (двух) работника, который отвечает, в том числе и перед клиентом, за количество и качество предоставленных услуг и может аргументировано объяснить позиции банка. Таким образом, образуется группа, так называемых, менеджеров счетов, которые комплексно работают с клиентом по таким основным направлениям: 1. Расчетно-кассовое обслуживание: — возможность персонального режима расчета; — анализ поточных операций клиентов; — образование персональных расчетных схем; — анализ качества банковских услуг, оперативное вмешательство; — координация деятельности расчетных подразделений банка.
2. Покупка-продажа иностранной валюты: — анализ конкурентной базы в подразделении клиентов банков; — знание и анализ графиков и количества платежей по импорту и экспорту; — использование овердрафта; — корректировка суммы купли-продажи валюты. 3. Бюджетирование: — оперативное реагирование на активность счетов клиентов; — анализ и планирование доходов и расходов по видам деятельности клиентов, групп клиентов; — оптимизация банковских продуктов и технологий; — произведение стратегии банка по клиентам, их группах.
4. Кредитование: — персональные схемы кредитования различных активных операций в рамках утверждения лимитов; — создание замкнутых цепей; — анализ места (позиции) клиентов на рыке, нефинансовый анализ; — подготовка рекомендации с прибыльности займов, структуризация займов, распознавание проблем по займам. 5.Представительская функция: — консультационные услуги; — участие в маркетинговых программах; — гибкая тарифная политика; — создание связанных или замкнутых кругов клиентуры.
Исполнение указанных функций менеджерами счетов позволит банку лучше идентифицировать возможность продажи услуг для каждого клиента, создать базу для управления всеми вложениями в продажу на основе знания клиентов и их бизнес-средой. Структура подразделений корпоративного банкинга, взаимодействие с другими подразделениями банка.
С целью отработки новых технологий роботы, решением правлением утверждено новую структуру кредитного департамента. Основным профитцентром, своеродным фронтом-офисом, который призванный комплексно обслуживать клиентов с использованием новых технологий, стало управление корпоративного банкинга.
Данное управление не имеет разделение на отделы, в нем работают только менеджеры расчетов, каждый из которых ведет несколько клиентов. Работа менеджера условно подразделяется на шесть этапов: Первый — предварительная работа с клиентом, цель которой лежит в формировании четкого понимания нужд клиента, сложение перечисление средств по продажи ему необходимых банковских услуг, соглашение с ним пропонованого перечисления и терминов внедрения продуктов; Второй – подготовительная работа по продажи банковских продуктов, в ходе которой готовятся необходимые пакеты документов для утверждения с определенными службами банка, то есть необходимая база для выводов о возможности сотрудничества с клиентом; Третий – оценка возможности продажи банковских продуктов клиенту, конечной целью которой является подготовка кредитного (или другого) файла для внесения его на рассмотрение кредитного (или другого) комитета банка; Четвертый – принятие решения о продажи банковских продуктов клиенту, то есть установление лимита на использование каких-либо активных операций банка, или продажу ему какого-то конкретного активного продукта; Пятый – оформление продажи банковских продуктов клиенту, то есть договоренное обеспечение принятых кредитным (или другим) комитетом решений; Шестой – сопровождение проданных банковских продуктов, поддержка связи (отношений) с клиентом, постоянный контроль над его финансово-хозяйственной деятельностью с целью своевременного реагирования на возможные проблемы и продажа ему дополнительных банковских продуктов.
Из-за того, что менеджер расчетов не сможет эффективно осуществлять свои функции, если ему не помогать, в департаменте создано еще два управления: управление кредитного анализа, которое является своеобразным мидл-офисом,и управление администрирования займов как бэк-офис департамента. Если менеджеры расчетов должны больше концентрироваться на нефинансовом анализе клиента (его бизнесе), то управление кредитного анализа осуществляет углубленный анализ финансового состояния и оценивает разки.
Управление администрирования займов осуществляет документирование операций, подготовленных менеджерами расчетов, ведет мониторинг консолидованого портфеля активов, рассчитывает и формирует страховые резервы, сопровождает сомнительные активы. Кроме этого, в департаменте формируется группа по разработке и введению новых продуктов.
Она будет создавать пакеты услуг и разрабатывать технологию обслуживания. Потом эти предложения отрабатываются на конкретном клиенте для того, чтобы сделать вывод о реальной необходимости услуг и сформировать их стоимость. После принятия решения соответствующим комитетом банка вместе с юридическим управлением, казначейством, бухгалтерией рынка формируется договоренная база обслуживания. Дальше клиент передается в управление корпоративного банкинга, а сам продукт (технология) рекомендуется для ведения в дирекциях и филиалах. Главным в работе этого подразделения должно быть изучение и поиск самой привлекательной для банка индустрий и клиентов, а также разработка и введение для них новых технологий и пакетов услуг.
Источник: studfile.net
Корпоративный банкинг. Топ-20
Уже более года банки живут в условиях резкого замедления инфляции (исходя из расчета индекса потребительских цен, с 12,9% за 2015 год до 5,4% по итогам 2016 года, в 2017 году тенденция продолжилась) из-за слабого потребительского спроса и достаточно жесткой денежно-кредитной политики Банка России.
Уже более года банки живут в условиях резкого замедления инфляции (исходя из расчета индекса потребительских цен, с 12,9% за 2015 год до 5,4% по итогам 2016 года, в 2017 году тенденция продолжилась)из-за слабого потребительского спроса и достаточно жесткой денежно-кредитной политики Банка России.
С одной стороны, у банков есть искушение как можно скорее выдать кредит, пока ставки размещения не снизились вслед за инфляцией и ключевой ставкой. Однако, пока свежи воспоминая о кризисной ситуации 2014-2015 годов, банки не решаются существенно наращивать кредитование заемщиков, перспективы которых вызывают сомнения, а высококачественные заемщики сами не торопятся брать крупные кредиты, ожидая некоторого снижения ставок, а также большей определенности по своим инвестиционным проектам.
Даже проекты, которые рассматриваются сейчас как точки роста (частная медицина, информационные технологии, многие подотрасли АПК), не показывают столь высокой рентабельности, чтобы безболезненно брать кредиты по ставкам выше 14%. Банки стараются адаптировать свой корпоративный бизнес к новой реальности, форсируя снижение стоимости привлекаемых средств, но пока госбанки преуспевают в этом больше, чем частные банки. Отчасти «секрет успеха» госбанков — в том, что переток средств госкомпаний (а вслед за ними — и многих частных компаний) на обслуживание в госбанки, который был инициирован органами власти несколько лет назад, еще продолжается, хотя и гораздо меньшими темпами. Некоторые частные банки добиваются успехов в снижении расходов на ведение деятельности за счет оптимизации сети и автоматизации бизнес-процессов, но пока это нельзя назвать массовой тенденцией применительно к корпоративному бизнесу.
В такой ситуации неудивительно, что корпоративный кредитный портфель консервативных банков растет чуть быстрее инфляции, на 5–7% в годовом выражении, и становится все меньше кредитных организаций, которые показывают высокие темпы роста за счет принятия рисков, связанных с?повышенной концентрацией, слабым обеспечением или плохой платежной дисциплиной заемщиков. Свою роль играет также повышенное внимание регулятора к случаям быстрого наращивания ресурсной базы, прежде всего — за счет депозитов физлиц. Тем не менее остается немало банков, которые накопили подобные проблемы за предыдущие годы, и это необходимо учитывать при сопоставлении корпоративных банков.
Методология рейтинга банков, ориентированных на кредитование юрлиц
Аналитики рейтингового агентства «Эксперт?РА» предприняли попытку оценить позиции банков на рынке корпоративного кредитования и их устойчивость, основываясь только на данных публичной отчетности. С одной стороны, такой подход прозрачен и зависит от субъективных экспертных оценок лишь в части подбора показателей и их весов, с другой — он, очевидно, не может учесть все нюансы конкуренции среди корпоративных банков, и нельзя рассматривать его как истину в последней инстанции.
Учет фактора устойчивости позиций позволяет не рассматривать как серьезных игроков на рынке кэптивные банки и банки с чрезмерно агрессивной политикой. Часто встречается ситуация, когда за счет кредитования связанных с акционерами банка сторон или агрессивного привлечения рыночных клиентов банк некоторое время занимает хорошие позиции по объему кредитного портфеля. Но затем банк сталкивается с необходимостью сформировать значительный объем резервов по ранее выданным кредитам, после чего в лучшем случае его работающий портфель существенно сжимается, в худшем — он покидает банковский рынок.
В методике составления рейтинга учтено, что наибольшее влияние на позиции в рейтинге должен оказывать размер кредитного портфеля, выданного юридическим лицам. В этой связи данному показателю присвоен наиболее высокий вес — 40%. Чтобы хотя бы отчасти учесть качество этого кредитного портфеля, он корректируется на размер резервов, сформированных под возможные потери по таким ссудам (хотя не секрет, что не все банки своевременно и в полном объеме отражают принятые риски в резервах по кредитам). Кроме того, объем кредитного портфеля, выданного юридическим лицам, косвенно учтен через дополнительные ограничения для участия в рейтинге: во-первых, банк должен входить в топ-300 по размеру активов, во-вторых — не менее 35% его активов должно приходиться на корпоративные ссуды. Банки, которые не соответствовали этим условиям по состоянию на 1 апреля 2017 года, исключались из рейтинга.
Чтобы учесть устойчивость позиций банка на рынке, учтен ряд относительных показателей: отношение крупных кредитных рисков (более 5% капитала) к активам, уровень обеспеченности кредитов имуществом и рентабельность капитала. Как правило, кэптивные банки и банки с чрезмерно агрессивной политикой имеют проблемы со всеми этими тремя показателями, но чаще всего их «выдает» повышенная концентрация рисков. Именно поэтому показателю «отношение крупных кредитных рисков к активам» придан вес 30%, что лишь немного меньше 40% у кредитного портфеля за вычетом резервов на возможные потери по ссудам. Показатели рентабельности капитала и обеспеченности кредитов из публичной отчетности могут быть рассчитаны только по банку в целом, но, поскольку мы рассматриваем только банки с большой долей корпоративного портфеля, рентабельность их капитала во многом определяется эффективностью корпоративного бизнеса, а обеспечение по кредитам относится преимущественно к кредитам юридическим лицам. Кроме того, устойчивость конкурентных позиций банка была дополнительно учтена путем исключения из выборки банков, проходящих процедуру санации.
При оценке показателей использованы бенчмарки из банковской методологии рейтингового агентства «Эксперт РА» либо они установлены на основе оценки среднего значения и среднего квадратического отклонения по выборке банков (например, в случае крупных кредитных рисков к активам показателю «–1» соответствует показатель «среднее значение плюс среднее квадратическое отклонение», а показателю «1» соответствует показатель «среднее значение минус среднее квадратическое отклонение»; оценки между «–1» и «1» рассчитаны исходя из линейной экстраполяции).
Рейтинг банков кредитующих юрлиц (по сотоянию на 1 апреля 2017 года)
Место в рейтинге
Место по активам на 01.04.2017
Доля портфеля кредитов ЮЛ и ИП в валовых активах, %
Объем портфеля кредитов ЮЛ и ИП за вычетом резервов (вес — 40%)
Крупные кредитные риски к активам за вычетом резервов (вес — 30%)
Покрытие ссудного портфеля без учета МБК обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий (вес — 15%)
Рентабельность собственного капитала (по прибыли после налогообложения) за 12 месяцев без учета доходов от безвозмездно полученного имущества (вес — 15%)
Источник: raexpert.ru
Комплексное банковское обслуживание юридических лиц и его значение для развития коммерческого банка
Общее представление о комплексном банковском обслуживании юридических лиц
Определение 1
Комплексное банковское обслуживание юридических лиц представляет собой услугу, которая предоставляется коммерческими банками с целью сокращения издержек при совершении операций, связанных с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
В рамках комплексного банковского обслуживания организациям, как правило, предоставляют услуги по открытию и ведению банковских счетов с использованием различных систем дистанционного обслуживания. Кроме того, к банковскому обслуживанию также относятся такие виды деятельности, которые связанны с перемещением денежных средств, информационным обслуживанием, хранением ценностей и пр. Этот комплекс операций и услуг позволяет как коммерческим банкам, так и их клиентам решить конкретные экономические задачи.
Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!
Замечание 1
Ядром комплексного банковского обслуживания юридических лиц является их расчётно-кассовое обслуживание. Кроме него важную роль играет оказание организациям кредитных и депозитных услуг.
Юридические лица при выборе коммерческого банка, с которым они планируют заключить договор на комплексное банковское обслуживание, руководствуются такими критериями, как качество предоставляемых услуг, оперативность расчётов и диапазон корреспондентских отношений. Также на принятие ими этого решения влияет наличие предусмотренных договором видов дополнительного банковского обслуживания. На сегодняшний день наиболее популярными из них являются следующие услуги:
- система «Банк-клиент» — программное обеспечение, которое автоматизирует весь документооборот между коммерческим банком и его клиентом;
- SMS-банкинг – это услуга по предоставлению информации о состоянии банковского счёта (текущий остаток денежных средств, обороты по дебету и кредиту и т.д.) в виде SMS-сообщений на мобильный телефон;
- Интернет-банкинг – это услуга по удалённому управлению банковским счётом с помощью компьютера, подключенного к сети «Интернет».
«Комплексное банковское обслуживание юридических лиц и его значение для развития коммерческого банка»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
Комплексное банковское обслуживание в форме пакетного предоставления услуг
Комплексное банковское обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляется в форме пакетного предоставления им банковских услуг. Современные бизнес-пакеты состоят из расчётно-кассового обслуживания и дополнительного набора специальных банковских продуктов.
Приобретение каждого следующего пакета расширяет для клиента список возможностей и доступных продуктов и услуг. Каждый пакет имеет фиксированную стоимость, что позволяет организациям заранее рассчитать и снизить затраты по расчётно-кассовому обслуживанию.
К преимуществам комплексного банковского обслуживания организаций, которое осуществляется посредством предоставления им услуг в форме пакетов, можно отнести:
- экономия денежных средств за счёт комиссии коммерческого банка;
- персональное обслуживание каждого клиента;
- применение для каждого клиента индивидуальных тарифов;
- обслуживание по сниженным тарифам с момента заключения соглашения;
- срок действия пакета услуг, как правило, не ограничен;
- применение скидок на весь комплекс услуг;
- возможность перехода на новый вид банковского обслуживания и обратно;
- банковский персонал регулярно консультирует о новых тарифах и услугах.
Кроме того, коммерческие банки для того, чтобы привлечь новых и сохранить старых корпоративных клиентов, могут вводить для них в дополнение к уже используемому пакету банковских услуг дополнительные бонусы. Например, предприятия могут получить доступ к таким программам, как зарплатные проекты с овердрафтами для работников, или депозиты для работников с более выгодными условиями.
Значение комплексного обслуживания организаций для развития банка
Функционирование коммерческого банка может быть успешным только в том случае, если происходит интенсификация его деятельности. Оно может происходить за счёт увеличения, с одной стороны, объёма выполняемых операций, с другой стороны, спектра предоставляемых клиентам услуг. Упорядочение банковских услуг способствует повышению конкурентоспособности коммерческих банков. Поэтому комплексное банковское обслуживание клиентов сыграет основополагающую роль в этом процессе.
Формирование, продвижение и развитие различных видов банковского обслуживания и, соответственно, банковских услуг и продуктов позволяют коммерческим банкам стать более востребованными на рынке услуг, привлечь новую клиентуру, в первую очередь, из корпоративного сектора.
Его субъекты (причём, зачастую) рассматриваются экономическими контрагентами как возможные направления инвестирования своих средств. Это справедливо и для коммерческих банков, которые в результате оформления клиентских депозитов и приобретения межбанковских кредитов приобретают значительный по объёму размер денежных средств. Они должны быть наиболее эффективным способом размещены на рынке, где юридические лица, пользующиеся услугой комплексного обслуживания, рассматриваются в одну из первых очередей.
Если бизнес-план инвестиционного проекта и финансовая отчётность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей удовлетворяют коммерческий банк, то он в рамках диверсификации своих ресурсов может предоставить им дополнительное обслуживание в форме открытия различных кредитных линий.
Замечание 2
Таким образом, комплексное банковское обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей является современной банковской услугой, которая выгодна как коммерческой организации, так и банку. Этим и объясняется активное в последнее время развитие данной сферы банковского сектора.
Источник: spravochnick.ru