Кредит на развитие бизнеса плюсы и минусы

Так уж сложилось, что работа по найму, чаще всего, является далеко не самым выгодным способом обеспечить свое финансовое благополучие. Ясно, что работа может быть разной, и в отдельных случаях работающие по найму люди имеют намного более высокую зарплату, чем доходы некоторых бизнесменов, что и вынуждает их быть полностью довольными своим положением. Однако свое собственное дело, это не только деньги, это еще и возможность достичь психологической свободы, ощущения полной независимости.

7158 просмотров

Впрочем, здесь стоит допустить одну оговорку. Независимость и свобода, которую можно достичь с помощью предпринимательства относительна. У бизнесмена все-таки есть босс – это клиент. И, как замечал Сэм Уолтон – американский бизнесмен, основатель сетей магазинов Wal-Mart и Sam’s Club, клиент может уволить всех в компании, начиная от руководителя, просто потратив свои деньги в другом месте. Тем не менее, как вы понимаете, это несколько другая, куда более интересная парадигма деловых взаимоотношений.

Бизнес и кредиты : Плюсы и минусы кредита Саидмурод Давлатов

Таким образом, движителем идеи начать свой бизнес почти всегда является мечта о свободе. Но для многих страх неудачи делает исполнение этой мечты невозможным, поскольку путь к свободе через бизнес, по их мнению, сопряжен с рисками оказаться в долговом рабстве. Ведь нужно не только проложить маршрут, то есть придумать саму бизнес концепцию, но и найти средства на реализацию движения по этому маршруту, то есть раздобыть стартовый капитал, что зачастую предполагает взятие на себя долговых обязательств.

Тем не менее серьезное развитие без кредитования почти невозможно. А чтобы избавиться от страха погрязнуть в долгах и развалить бизнес, нужно просто знать, как грамотно использовать заемные средства.

Как долго можно развиваться на свои деньги?

Образ мыслей, выражающийся в формулировках наподобие «банки на нас наживаются», «берешь чужие – платишь свои», «я развиваюсь только на свои собственные деньги» и т.п., если и позволит вам начать небольшой бизнес, когда вы накопите некоторое количество средств, но решительно не даст возможности вашему предприятию эволюционировать до среднего бизнеса, даже в случае высокой рентабельности.

Представим абстрактную ситуацию, при которой, к примеру, вы вложили в бизнес 1 миллион рублей. Все идет очень успешно, и вы имеете 50% чистой прибыли от вложенной суммы. Все заработанное идет обратно в дело.

Ваш доход за 10 лет составит:

• 1 год. 2 млн. рублей + 50% = 3 млн. рублей;
• 2 год. 3 млн. рублей + 50% = 4,5 млн. рублей;
• 10 год. 115 млн. рублей.

Итак, при учете того, что вы не будете выплачивать ни себе ни сотрудникам дивидендов, количество денег внутри бизнеса возрастет до 115 миллионов за 10 лет. 115 миллионов это все еще малый бизнес.

Ответ на вопрос в заголовке чуть выше, кажется, должен быть понятен. Добиться значительного развитие без кредитования практически невозможно, подавляющие большинство успешных бизнесменов регулярно используют эту услугу, а вот разориться можно и без всяких кредитов.

Самой распространенной причиной закрытия бизнеса является некомпетентность предпринимателя.

В руках финансово образованного человека, кредит столь же исключительно полезный инструмент, как, например, удочка для рыбака или топор для дровосека. Риски есть в любом деле, важно уметь управлять ими.

Когда следует брать кредит?

Часто предприниматели прибегают к заемным средствам только в случае, когда им необходимо избавиться от текущих финансовых проблем, и при этом их постоянно психологически тяготит сам факт нахождения в должниках. Другие же, напротив, совершенно не беспокоятся и не думают о последствиях, после чего нередко тонут в долгах. Среди последних, к слову, был замечен и действующий президент США Дональд Трамп, который 4 раза за свою яркую бизнес-карьеру заполнял заявку о банкротстве, испытывая проблемы с долгами.

Но не стоит считать опыт Трампа оправдывающим безрассудное кредитование. Перед тем как брать кредит на развитие бизнеса, прежде всего нужно проверить соблюдены ли два основных условия:

Активы это все, чем владеет компания: оборудование, транспорт, деньги на счетах, дебиторская задолженность, складские запасы, недвижимость. При их использовании, компания зарабатывает прибыль. С тем чтобы понять, сколько прибыли приносят активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим небольшую мебельную фабрику по производству мебели на заказ. Предположим, что ее владелец захотел развить бизнес и взял кредит под 20% годовых. Вложил в дело, но спустя время обнаружил, что прибыль не увеличивается. Оказалось, что рентабельность активов фабрики менее 20%. То есть заемные деньги принесли меньше прибыли, чем пришлось вернуть банку в качестве процента.

ROA должна быть выше, чем процент заемных денег. При этом следует быть готовым к падению эффективности бизнеса. Для этого рентабельность должна быть не менее, чем в 2 раза выше процент по кредиту.

Прежде чем расширяться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба. Заемные деньги имеет смысл брать только тогда, когда есть представление об эффекте от их вложения, и есть ли у бизнеса маневр для роста. Для этого рекомендуется составить финансовую модель.

Как измерить выгоду от кредита?

Собственникам необходимо понимать, сколько личных денег находится в бизнесе. Для этого выводят показатель «собственного капитала». Высчитывается он довольно просто: активы за вычетом всех обязательств.

Рентабельность собственного капитала (ROE) демонстрирует, насколько сумма в текущем году превышает сумму в прошлом. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.

Разберем, для примера интернет-магазин фотоаппаратов. Собственных денег 2 млн. рублей: складские запасы, ККТ, деньги на расчетном счету. Годовая прибыль – 1 млн. рублей, ROE – 50%.

Эффект от кредита будет измеряться в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Для определения этого высчитывается финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК, где:

• Снп – ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю);
• ROA – рентабельность активов;
• Rзк – кредитный процент;
• ЗК – сумма кредита;
• СК – собственный капитал.

Для примера, вычислим финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал у интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. Тогда как мебельная фабрика использует свои активы с низкой эффективностью, вследствие чего кредит усугубил ситуацию. ROE снизился в 4 раза, чужие деньги начали поглощать свои собственные.

Заключение

Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать, конечно, вам. Обязательно учитывайте свои возможности. При правильном использовании заемное финансирование ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Но это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо учесть свои возможности и понять, к чему это приведет, продвинет это ваш бизнес или только замедлит.

Но вместе с тем, излишняя концентрация на теоретическом моделировании может развить в вас скепсис, потому что стопроцентных гарантий на успех никогда не бывает.

Когда мыслей о бизнесе слишком много, то они перевешивают желание заниматься бизнесом. Бизнес – это жизнь, а жизнь – это игра. Делайте ставки с умом и вам повезет.

Источник: vc.ru

Льготное кредитование для малого и среднего бизнеса – последствия пандемии COVID-19: плюсы и минусы

Автор — Васильева Оксана Николаевна
доцент, к.э.н., Департамент правового регулирования экономической деятельности
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, г. Москва
Cайт — www.fa.ru

Ключевые слова: Финансовый университет , субсидии, предприниматель, бизнес, ОКВЭД, пострадавшие отрасли, процентная ставка, списание долгов.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 16.05.2020 № 696 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на возобновление деятельности» с 1 июня 2020 года стартовала программа льготного кредитования для малого и среднего бизнеса на «возобновление бизнеса», то есть на любые расходы, связанной с предпринимательской деятельностью. Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получать в банке кредит под 2% годовых на выплату работникам зарплат, погашение других долгов и кредитов и на прочие цели. Поскольку данная программа уже некоторое время находится в действии, то можно проанализировать уже выявленные в практике ее плюсы и минусы.

Начнем с плюсов льготного кредитования:

1. Предоставляется достаточно широкому кругу лиц: предприятиям, чья деятельность попадает по ОКВЭД в список наиболее пострадавших отраслей (сейчас таких Правительством РФ выделено 12); сюда подпадают не только малые и микропредприятия, но также средний и крупный бизнес, если их основной вид деятельности по ОКВЭД также входит в список пострадавших отраслей.
2. Экстремально низкая процентная ставка – всего 2 % годовых, очень заманчивая программа для большинства предпринимателей.
3. Существование реальной возможности полного или частичного списания обязательств по выплате кредита и процентов по нему: полное списание обязательств по выплате кредита и процентов обеспечено компаниям, которые к 1 марта 2021 г сохранят не менее 90% своего штата от показателей июня 2020 г.; если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80% от показателя июня, кредит и проценты спишут наполовину.
4. Ограниченный охват и доступность предложенного механизма позволяет с одной стороны получить деньги именно тем, кому они действительно нужны, а с другой – абсолютно каждый может получить информацию о такой возможности, и нуждающиеся в такой государственной поддержке узнают о существовании такой программы и ее простоте. Таким образом может быть спасено еще одно предприятие.

Теперь выделим достаточно неочевидные минусы данной программы:

1. Чем позже вы обратитесь за кредитом, тем меньше будет сумма выплат, поскольку государство выделило только ограниченную сумму денег на данную программу; чем раньше обращаешься за кредитом – тем потенциально больше денежных средств могут выделить, чем больше спрос – тем меньше денег остается на помощь остальным предпринимателям.
2. По льготному кредитованию деньги предназначены на «возобновление деятельности» — по сути средства не являются целевыми, однако предприниматель может их потратить только на ограниченный перечень выплат: заработная плата, долги по другим кредитам и т. д. Однако, например, данные денежные средства не могут быть использованы на выплату зарплат, сумма которых превышает сумму, указанную в трудовом договоре, на выплату дивидендов по кредиту, на выкуп собственных акций или благотворительность.
3. Ограниченный перечень субъектов, которые могут получить льготный кредит: то есть так или иначе существуют ограничения, которые не позволяют всем желающим получить кредит по льготной программе. Например, на льготный кредит не могут претендовать компании, которые внесли изменения в вид своей деятельности по ОКВЭД после 1 марта 2020 г., а также компании, которые находятся в процессе банкротства или приостановившие свою деятельность.
4. Высокие риски для заемщиков: если компания сократила штат сотрудников более чем на 20% в период с 1 июня по 1 декабря или попала под процедуру банкротства или наблюдения до 1 декабря, то кредит придется возвращать в полном объеме и по стандартной процентной ставке (которая указывается наряду со льготными 2% в кредитном договоре).То есть существует возможность попасть в еще большую долговую яму в попытке получить деньги под маленький процент.
5. Небольшой объем выделяемых средств: данная программа льготного кредитования не может явиться панацеей от всех проблем малого и среднего бизнеса, которые возникли в свете пандемии коронавируса, то есть выделяемых денежных средств не так много, чтобы полностью восстановить бизнес компании. Это лишь небольшая поддержка, которая может спасти бизнес от банкротства и полного разорения на данном этапе – не более.
6. Ответственность по льготному кредитованию может превратится в персональную, в соответствии с кредитным договором, поскольку государство стремиться гасить налоговые и кредитные долги в любом случае, прибегая к абсолютно разным средствам. Именно поэтому существует возможность того, что ответственность будет нести сам собственник бизнеса за счет личного имущества.

Источник: www.esm-invest.com

Как получить кредит для малого бизнеса: обзор четырех источников, плюсы и минусы

Для многих малых предпринимателей, начинающих свое дело, кредит может стать ключевым средством шагнуть вперед и расширить бизнес. Это деньги, которых малому бизнесу иногда недостаточно, чтобы покрыть операционные расходы, инвестировать в производство или рекламу, купит новое оборудование и т.д.

Однако многие банки и кредиторы не спешат отдавать деньги малому бизнесу, особенно если у него еще нет кредитной истории, необходимой для получения стандартного, беззалогового кредита под низкий процент. Какие источники финансирования доступны предпринимателям? В этой статье мы рассмотрим 4 основных способа получения кредита для малого бизнеса, их плюсы и минусы.

1. Кредитные программы малого бизнеса.

Государственные организации и частные фонды создали специальные программы кредитования для малых предприятий, которые часто имеют низкие процентные ставки и гибкие условия возврата. Однако, подобные программы не всегда подходят для каждого предпринимателя, их условия часто жесткие и насыщены бюрократическими процедурами.

2. Альтернативные кредиторы.

Некоторые финансовые компании специализируются на кредитовании малых бизнесов, не имеющих кредитной истории или не отвечающих стандартным требованиям банков. Однако такие кредиты часто дороже стандартных и могут быть рискованными для бизнеса.

3. Кредит на Kickstarter и других платформах.

Если у вас есть интересный и оригинальный проект, вы можете попробовать получить кредит на платформе краудфандинга. Однако, краудфандинг — это больше привлечение инвесторов, а не основной источник финансирования на длительное время.

4. Кредиты с защитой и без защиты.

Кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными (без защиты). В первом случае заемщик обязан предоставить залог, такой как недвижимость или машина, чтобы получить кредит под низкий процент. Во втором случае кредит не требует залога, но может иметь более высокие проценты и более жесткие требования для утверждения.

! Что такое Cash Plus Fund и как заработать больше денег

Что такое кредиты для малого бизнеса

Кредиты для малого бизнеса – это форма финансирования, которая предоставляется малым компаниям для решения их финансовых проблем и повышения их конкурентоспособности на рынке. Этот вид кредита позволяет малым предприятиям получить дополнительные средства для развития бизнеса, расширения производства или выхода на новые рынки.

Чаще всего кредиты для малого бизнеса предоставляются банками или финансовыми организациями, которые занимаются микрофинансированием. Однако существуют и другие источники финансирования, такие как гранты, инвестиции и краудфандинг.

• Плюсы кредитов для малого бизнеса:

• Получение необходимых средств для развития бизнеса;
• Увеличение конкурентоспособности на рынке;
• Повышение кредитного рейтинга компании.

• Высокие процентные ставки;
• Необходимость погасить долг в срок;
• Возможность ограничений на использование средств.

Кредиты для малого бизнеса: 4 источника финансирования, плюсы и минусы

Источник 1: Банковские кредиты

Банковские кредиты являются одним из наиболее популярных источников финансирования для малого бизнеса. Они предоставляют возможность получить средства на развитие бизнеса без участия инвесторов и не за счет продажи доли в компании. Также банковские кредиты являются относительно дешевым источником финансирования.

Плюсы банковских кредитов:

• Относительно низкие процентные ставки по сравнению с другими источниками финансирования.
• Большие суммы кредитования.
• Гибкий график погашения кредита.
• Отчетность перед банком позволяет подтвердить финансовую устойчивость и кредитоспособность компании.

Минусы банковских кредитов:

• Высокие требования к кредитополучателю по кредитной истории, финансовой устойчивости и другим критериям.
• Необходимое наличие залога или поручителя.
• Длительный процесс получения кредита, включая подготовку бизнес-плана и сбор необходимых документов.
• Ужесточение требований в период экономического кризиса и нестабильности рынка.

Несмотря на недостатки, банковские кредиты могут быть лучшим выбором для малого бизнеса, если компания имеет хорошую кредитную историю и стабильный доход.

! Присяжные не нашли единой позиции по делу Крейга Райта

Источник 2: Государственные программы поддержки

Государство предоставляет гранты и заемные средства малому бизнесу в рамках программ поддержки. Это может быть финансирование проектов в области инноваций, экологии, социальной ответственности и других направлений.

Плюсы государственных программ поддержки:

• Не требуют залогов и поручителей;
• Могут предоставить дополнительную поддержку в виде консультаций и обучения;
• Программы дифференцированы по направлениям, что позволяет выбрать наиболее подходящую для своего бизнеса;
• Процентные ставки могут быть более низкими, чем в коммерческих банках;
• Могут быть доступны для бизнесов с неприятной кредитной историей.

Минусы государственных программ поддержки:

• Процедура получения гранта или заемных средств может занять достаточно много времени и требует оформления большого количества документов;
• Ограниченный бюджет программ может означать, что программа быстро закончится;
• Возможна жесткая регуляторная среда, которая может создать дополнительные трудности для бизнеса.

Источник 3: Альтернативные кредиторы

Для малых бизнесов, которые не могут получить кредиты в банках, существует альтернативный источник финансирования — альтернативные кредиторы. Речь идет о разного рода финансовых компаниях и организациях, которые выдают кредиты малому бизнесу.

Один из основных плюсов альтернативных кредиторов — быстрое принятие решения по выдаче кредита. У них нет длинных процедур проверки кредитоспособности и целого ряда требований при подаче документов. Кроме того, в отличие от банков, альтернативные кредиторы любезнее относятся к плохой кредитной истории заемщика.

Однако следует учитывать, что ставки и требования альтернативных кредиторов обычно выше, чем у банков. Кроме того, есть риск столкнуться со скрытыми комиссиями и высокими штрафами за нарушение условий договора.

При выборе альтернативного кредитора для малого бизнеса необходимо быть внимательным и тщательно изучать условия и требования, сравнивая их со стандартными условиями банковских кредитов.

! Как создать комфортный и продуктивный средний офис: советы и примеры

Кредиты для малого бизнеса: 4 источника финансирования, плюсы и минусы

Источник 4: Краудфандинг

Краудфандинг — это процесс сбора денежных средств через интернет путем привлечения множества людей (инвесторов), которые желают внести свой вклад в проект или идею.

Плюсы:

• Занимательный и эффективный метод финансирования проекта.
• Идеальный вариант для начальноуровневых проектов.
• Количество аспектов, которые могут быть учтены, ограничено только фантазией.

Минусы:

• Не гарантирует успех проекта и завершения финансирования.
• Может потребоваться большое количество времени в процессе подготовки и управления фундаментом.
• Такой способ не подходит для всех видов проектов, и могут быть некоторые финансовые обязательства.

В целом, краудфандинг является хорошим источником финансирования для начальноуровневых проектов, которые находятся на тематических ресурсах.

Источник: psk-group.su