Получить кредит на выгодных условиях – не всегда легко осуществимая задача. В данной статье мы рассмотрим основные сложности оформления займов, а так же, как способы преодоления проблем самостоятельно. Так же рассмотрим ситуации, в которых обойтись своими силами тяжело, и есть смысл обратиться за помощью к брокеру.
Кредитный брокер – кто это?
Кредитный брокер является посредником между банком и заемщиком. Он помогает заемщику получить кредит на самых выгодных условиях, а банку привлечь новых клиентов.
Прежде всего кредитный брокер знает, как устроен рынок. Он изучает все актуальные программы банков, условия получения этих кредитов и пункты, которые позволят обойти некоторые проблемные места клиентов.
Даже если у Вас нет проблем с получением кредита, брокер подскажет, где лучше оставить заявку и как не попасть на лишние расходы в виде страховки и т.п. Можно рассмотреть все варианты кредитов 5-6 самых популярных банков, а можно обратиться в компанию, которая знает сотни программ, и сама подберет оптимальную для Вас.
Как открыть бизнес кредитного брокера
Специалисты в курсе всех скрытых условий и возможных причин для отказа в кредите в любом банке, и их задачей будет помочь Вам обойти проблемные места и сэкономить деньги на процентах.
Второй задачей кредитного брокера будет помощь в получении кредита, если при самостоятельном обращении банки отказали. Причинами отказа в 90% случаев является 3 параметра – это испорченная кредитная история, отсутствие достаточного для обслуживания кредита белого дохода и высокая кредитная нагрузка. В большинстве случаев такие проблемы решаемы, но требуют определенных усилий и ресурсов.
Правовые основы работы кредитного брокера
Конкретного закона, регулирующего работу брокера, в законодательстве России нет. Деятельность брокера не требует лицензирования или участия в СРО, однако приличные брокерские компании можно выявить, например, по числу банков-партнеров, в которых компания является аккредитованным партнером.
Есть безусловный минус отсутствия регулирования данной деятельности – это возможность назначить абсолютно любую комиссию за свои услуги. Из-за этой проблемы страдает репутация порядочных компаний, ведь многие люди считают, что кредитные брокеры берут огромные деньги за свои услуги и не предоставляют никаких преимуществ. Чтобы избежать негативного опыта работы с брокером нужно лишь удостовериться, что комиссионное вознаграждение строго фиксируется в договоре и оплата идет только после проделанной работы.
Как работает кредитный брокер
Кредитный брокер решает задачи по достижению максимально комфортного взаимодействия клиента и банка.
Вот примерная схема работы брокера:
· Проверка документов и работа с кредитной историей клиента. Брокер проверяет базы кредитных организаций, судебных приставов, возможность предоставления залога и другие показатели, влияющие на шанс одобрения кредита и размер процентной ставки.
· Подготовка и сбор полного пакета документов клиента. Здесь брокер анализирует данные о трудовой деятельности клиента, источники дохода, возможность предоставления документов, подтверждающих дополнительный доход (например договор о сдаче недвижимости в аренду). После данной процедуры становятся понятны шансы на одобрение и примерная процентная ставка (возможна погрешность в 1-2%, но окончательные условия можно получить только после формирования заявки в банке).
Как открыть бизнес кредитного брокера | «Работаю на себя»
Например, брокер видит, что кредитная история нормальная, причины отказа банком проработаны и устранены, а условия кредита согласуются с реальными предложениями банка. Тогда кредитный брокер подбирает оптимальную программу кредитования в банке-партнере.
Если заемщика устраивают предложенные варианты, то брокер:
· Поможет заполнить кредитную заявку или заполнит ее сам. Это важный пункт, ведь от формулировок в заявке отчасти зависит решение банка.
· Соберет пакет документов. Часть документов соберет сам брокер, некоторые может получить или сам заемщик, или брокер по доверенности. В случае самостоятельного сбора документов заемщиком кредитный брокер подробно расскажет, где и как получить желаемые бумаги в короткий срок.
· Разъяснит заемщику условия кредитного договора от банка, покажет все неоднозначные места, уведомит о реальных расходах по процентам и страховке, а также расскажет о том, как вернуть страховые взносы или отказаться от страховки.
· Сопроводит заемщика на всех этапах взаимодействия с банком, задавая нужные вопросы, уточняя детали и в целом действуя в интересах заемщика.
Если брокер видит, что условия и пожелания клиента несопоставимы, то он:
· Даст советы по восстановлению хорошей кредитной истории, поможет их реализовать на практике.
· Предложит другие условия заключения кредита, возможно у частных инвесторов или под залог недвижимости.
· Поможет клиенту осознать свои реальные возможности по получению кредита и пересмотреть желаемые условия.
Хороший, аккредитованный кредитный брокер обязательно заключает партнерские отношения с несколькими банками. По партнерским программам клиенты брокера могут получить более выгодные условия, например, сниженную процентную ставку, или упрощенный вариант получения кредита. Любому клиенту обязательно предложат программу в банке-партнере, чтобы проще и выгоднее решить его трудности.
Источник: dzen.ru
Кредитный брокер — кто это и чем занимается
Кредитный брокер — это посредник между заемщиком и любой кредитной организацией (банком, микрофинансовой организацией), с помощью которого могут осуществляться операции в сфере кредитования физических и юридических лиц.
Специалист по кредитному брокериджу (кредитный брокер) — занимается посреднической деятельностью между кредитной организаций и заемщиком с целью осуществления кредитной сделки на оптимальных для заемщика условиях (согласно профессиональному стандарту Министерства труда РФ).
Яркими примерами кредитного брокера могут служить два сервиса: Сравни и Банки.ру, где пользователю предлагается заполнить анкету для получения кредита, последующей ее отправки в различные кредитные организации и консолидированного выбора множества предложений в одном месте самим пользователем, однако с данными сервисами не все так радужно, как кажется на первый взгляд.
А именно, после полученной информации о потанциальном кредитозаемщике, они делают массовый запрос практически во все актуальные кредитные организации, в связи с этим формируется довольно большое количество запросов, а сотрудники банков, в свою очередь, не очень положительно смотрят на подобные вещи, следовательно, шансы на получения кредита, не увеличиваются, а наоборот могут уменьшиться. В связи с этим возникает вполне логичный вопрос: к кому лучше обращаться за помощью в получении кредита?
Оглавление:
- Кредитный брокер — кто это простыми словами
- Черный кредитный брокер
- Процесс работы
- Стоимость услуг
- Отзывы
- Рейтинг
Кредитный брокер — кто это простыми словами
Проще всего разобраться, кто такой кредитный брокер, возможно проведя аналогию с риэлтором, который осуществляет консультирование с сфере недвижимости: рассказывает о текущей ситуации на рынке недвижимости, помогает найти подходящий объект и готовит документы для проведения сделки. Кредитный брокер занимается аналогичной деятельностью, только в финансовой сфере. Как правило, данный специалист хорошо понимает текущее состояние рынка, разбирается в большинстве финансовых инструментов, часто сотрудничает с ведущими банками, помогает найти привлекательное кредитное предложение, соответствующее целям и задачам, осуществляет подготовку и подачу необходимых документов.
Кредитный брокер
- помощь в получении кредитных средств физическому лицу;
- открытие кредитных линий юридическому лицу;
- ипотечное кредитование;
- автомобильное кредитование / лизинг;
- залоговое обеспечение;
- рефинансирование и консолидация кредитов;
- услуги в области банкротства юридических и физических лиц (специализированные юридические услуги экономического характера).
Черный кредитный брокер
Черный кредитный брокер — это точно такой же посредник между заемщиком и кредитной организацией, как обычный кредитный брокер, только использующий не всегда законные способы получения финансирования. Этими способами могут быть следующие виды «работ».
- Уникальные договоренности со службой безопасности банка(ов), когда производится попытка взятия большего количества денежных средства с последующим банкротством.
- Подделка документов для подтверждения дохода заемщика и/или трудового стажа.
- Улучшение кредитного рейтинга путем инвестирования заемных средств, для последующего банкротства.
- Аналогичные работы на ипотечном рынке и рынке автокредитования.
Важно понимать, что выбор кредитного брокера, в прочем, как и любого другого специалиста всегда сопряжен с некоторым риском. Когда сумма сделки является достаточно большой (как правило более одного миллиона рублей), растет риск обмана и финансовых махинаций. Следовательно, в случае поиска кредитного брокера, эти риски возрастают существенно.
Поэтому, к выбору кредитного брокера необходимо подходить со всей ответственностью, принимая во внимание статьи уголовного кодекса Российской Федерации за номерами 204 «Коммерческий подкуп» и 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования», и максимальной осторожностью во избежании финансового и других видов ущерба. В лучшем случае можно надеятся на штраф в десятки, а то и сотни тысяч рублей. Однако, в некоторых случаях можно оказаться под стражей представителей МВД.
Чем занимается кредитный брокер
Представим вымышленного «Васю», который хочет приобрести квартиру, но он не обладает полной суммой для моментальной покупки квартиры. Недолго думая, Вася начинается знакомство с ипотечным рынком. Вася рассматривает текущие предложения и выбирает наиболее подходящее, как ему кажется на первый взгляд. Он подает заявку в первый банк, где ему через некоторое время приходит отказ.
Однако Вася не отчаивается и пытается получить одобрение на ипотеку во втором банке, где ему также приходит отказ. Немного погрустив, Вася решается подать заявку в третий банк подготовив некоторые документы — снова отказ.
Таким образом Василий не получив необходимый кредит, уже оказывается неугодным заемщиком в связи с 3-я отказами и соответсвенно плохой кредитной историей. И Васе нужно ждать достаточно длительный срок, чтобы попытаться получить одобрение банка.
Как говорят специалисты из OneCreditBroker, кредитный брокер в первую очередь занимается аналитической работой и страхует клиента от необдуманных шагов, которые могут существенно повлиять на дальнейшие взамоотношения с финансовой организацией.
То есть обращаясь к кредитному брокеру можно быть уверенным в одобрении кредитной заявки, так как в первую очередь кредитный брокер соберет информацию о вас, далее сопоставит ваши потребности с возможностями и подбирет оптимальное предложение на финансовом рынке с высокой долей (≈ 95 %) одобрения заявки или же разъяснит по каким причинам подавать заявку не имеет смысла, попутно предоставив план для повышения вероятности одобрения заявки.
Процесс работы
Итак, условный Вася, решил не заниматься получением ипотеки самостоятельно, а обратился к кредитном брокеру. Рассмотрим процесс работы кредитного брокера по шагам.
- Сбор информации о заемщике: проверка рейтинга в бюро кредитных историй (БКИ), уточнение официального дохода, занимаемой должности, возраста, наличия трудовой книжки, объектов собственности, получении информации о ранее взятых кредитах и процессе их погашения.
- Анализ цели получения кредита: на что необходимо взять кредит, есть ли возможность залогового обеспечения, какая сумма необходима для выбранной цели, желаемый срок кредита.
- Соответствие полученной информации и желаемой цели: предварительная оценка вероятности одобрения, обнаружение путей для повышения вероятности одобрения.
- Поиск предложения: сбор данных у финансовых организаций, анализ предложений, выбор оптимальных.
- Получение кредита: утверждение оптимального предложения, подготовка необходимых документов, последующее сопровождение.
Таким образом, Вася обратившись к кредитному брокеру, как минимум не испортил свою кредитную историю, а как максимум получил одобрение заявки на ипотеку. В любом случае Василий, так или иначе уже может выделить для себя несколько драйверов повышения вероятности одобрения, таких, как рост официального дохода, увеличение трудового стажа, своевременное погашение кредитных обязательств.
Стоимость услуг
Как правило, кредитные брокеры разделяют свое вознаграждение на процент от сделки и фиксированное вознаграждение в зависимости от сложности запроса. Ведь, организовать кредитную линию стоимостью в 100 миллионов рублей, совсем не то же самое, что получить кредит на потребительские нужды. Однако на рынке превалирует именно процентное вознаграждение, которое выплачиваеться исключительно в самом конце работы брокера — после получения денежных средств. Таким образом заемщик платит только за результат, а брокер заинтересован в одобрении заявки.
Рассмотрим предложения кредитного брокера OneCreditBroker, в соответствии с ценами указанными на сайте.
| Ипотека | 3 % |
| Автокредит | 5 % |
| Рефинансирование | 4 % |
| Потребительский кредит | 6 % |
Предположим, если нам одобрили ипотеку на 7 000 000 ₽, то услуги обойдутся в 210 000 ₽ (3 %), купили машину за 3 200 000 ₽ — заплатили 160 000 ₽ (5 %), получили кредит на ремонт в размере 1 000 000 ₽ — отдали 60 000 ₽ (6%).
Посчитать стоимость услуг вашего кредитного брокера можно воспользовавшись калькулятором представленным ниже.
Как выбрать брокера
В действительности выбор брокера мало чем отличается от поиска добросовестного подрядчика на какой-либо вид работ. Деятельность кредитных брокеров является не лицензируемой, то есть на момент написания статьи им может быть кто угодно, в том числе и обычный гражданин оформивший самозанятость.
Конечно, можно посмотреть на список зарегистрированных компаний в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), узнать доход этих компаний, посмотреть текущие судебные дела (Мой арбитр), изучить реестр проверок Генеральной прокуратуры, сопоставить коды из Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОКВЭД), но вряд ли полученную информацию можно будет трактовать, как значимую, так как она не может служить объективным мерилом в пользу того или иного брокера. Однако ее наличие может добавить пару баллов в процессе решения. Итак рассмотрим более подробно, какие аспекты стоит изучить.
- Имеет ли брокер официальную регистрацию (ООО/ИП/самозанятость)? Обычно она указывается только в договоре, реже — размещается на сайте. Проверить это можно, используя сервис налоговой — Предоставление сведений из ЕГРЮЛ/ЕГРИП в электронном виде, по средствам указания ИНН или ОГРН (ОГРНИП) или наименования ЮЛ, ФИО ИП, на сайте — https://egrul.nalog.ru/index.html. Если у брокера есть регистрация — это весомое преимущество, нет — повод поискать другого.
- Есть ли у брокера профильные виды деятельности? Согласно профессиональному стандарту специалиста по кредитному брокериджу, разработанному Минтрудом России в 2015 году, компаниям рекомендуется использовать следующие виды экономический деятельности: 64.19 Денежное посредничество прочее, 64.92.1 Деятельность по предоставлению потребительского кредита, 64.92.2 Деятельность по предоставлению займов промышленности, 64.92.3 Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества, 64.92.4 Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, 64.92.6 Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества, 66.19.1 Деятельность по предоставлению брокерских услуг по ипотечным операциям, 66.19.3 Деятельность по предоставлению услуг по обработке наличных денег, 66.19.4 Деятельность по предоставлению консультационных услуг по вопросам финансового посредничества. Если в выписке полученной в первом пункте есть хотя бы один — это хорошо, нет — не беда.
- Имеются ли у брокера судебные разбирательства? Конечно само наличие, текущих или прошлых судебных дел, мало что говорит о благонадежности. Необходимо изучить детали. Однако для поверхностного анализа будет достаточно узнать был ли брокер ответчиком. Эту информацию возможно интерпретировать, как то, что брокер не сумел урегулировать отношения в досудебное порядке, что не есть хорошо, но не является критичным. Проверить информацию возможно на сайте Мой арбитр, используя сервис Электронный страж — https://guard.arbitr.ru/#index.
- Были ли у брокера проверки? Наличие проверок от Генпрокураторы — повод серьезно задуматься, так как наличие подобной проверки(ок), уже говорит о том, что с организаций, что то не в порядке. Однако всегда есть исключения. Проверить можно на сайте Генеральной прокуратуры, используя сервис по Поиску контрольных (надзорных) и профильных мероприятий — https://proverki.gov.ru/portal.
- Какой порядок оплаты услуг брокера? Как уже отмечалось ранее, оплата после заключения сделки — норма для рынка кредитного брокериджа. Следовательно, другие формы оплаты, могут трактоваться, как мошеннические или не желательные. Для проверки нужно обратиться к брокеру или изучить информацию на его сайте.
- Заключается ли договор с брокером? Заключение договора, является не обязательным пунктом, а скорее желательным, так как если оплата происходит после заключения сделки, то риск обмана снижается достаточно существенно и скорее договор будет страховать самого брокера, нежели вас. Для проверки необходимо напрямую обратиться к выбранному брокеру.
Отзывы
Наличие отзывов об организации, в теории, может говорить о благонадежности. Однако отзывы, как известно, продаются и покупаются, для это существуют целые площадки, поэтому учитывать их, на наш скоромный взгляд, не стоит совсем. В тоже время, можно попытаться выяснить активность в мессенджерах и социальных сетях, это точно не повредит, а быть может и расскажет куда больше, чем наличие договора.
Также стоит посмотреть кейсы: кому, на что и когда помог получить средства кредитный брокер. Однако данную информацию, как правило предоставляют обезличенной, но ее наличие является хорошим сигналом.
Рейтинг
Специализированный сайт/сервис с рейтингом кредитных брокеров, на момент написания статьи отсутствует, как класс. По запросу «Рейтинг кредитных брокеров» в выдаче поисковых систем присутствуют лишь сайты с информационными статьями, наполненные банальными ссылками на того или иного брокера. На некоторых площадках представлена краткая сводка о брокерах, но информации о том, как составлялся рейтинг попросту нет.
Следовательно, проверку брокера и его выбор стоит производить самостоятельно и не доверять просматриваемому рейтингу (ТОПу), в виду отсутствия системы рейтинга и объективной оценке по заданным критериям.
Заключение
Кредитный брокер — достаточно молодая профессия в мире финансов. Если учитывать стандарт Минтруда, она появилась в марте 2015 года. Поэтому, услуги кредитного брокериджа в текущих реалиях могут восприниматься, как что-то новое. А ко всему новому у человека всегда присутствует недоверие.
Однако, при грамотном выборе кредитный брокер может существенно сократить время на поиски предложения, заполучить действительно оптимальные условия кредитного договора или предложить план для улучшения кредитного рейтинга, учитывая параметры заемщика.
Источник: prostudio.ru
Кредитный брокер: не нужен банкам, но нужен предприятиям
Когда банки почти не кредитуют реальный сектор, корпоративные кредитные брокеры начинают серьезно опасаться за свой бизнес. Многие кредиторы сегодня вообще отказались от сотрудничества с посредниками. Но, несмотря на прогнозы, что даже в Москве останется не больше десятка брокеров, многие видят в кризисе не только опасность, но и перспективы.
Елена Евтюхина
Нет кредитов — нет брокеров
Бизнес брокеров, помогающих корпоративным заемщикам оформлять кредиты, в последние месяцы сильно изменился. Крепкие связи с банками разбились об лед отказов даже практически идеальным клиентам. «После сентября 2008 года мы ощутили некоторое торможение в принятии банками решений по кредитам, — описывает ситуацию Ольга Егоренкова, исполнительный директор «Агентства финансового консалтинга «Акцепт». — Если работа и продолжалась, то, к сожалению, только на бумаге. Конечно, я не могу говорить за все банки. И наверняка, какие-то выдачи в конце года были, но только очень ограниченному кругу лиц и организаций».
Один из опрошенных «БО» кредитных брокеров рассказал, что после 19 сентября отказы со стороны банков начались практически повсеместно. В конце 2008 — начале 2009 года банки делали вид, что работают, рассматривают заявки. Это было время постоянной бумажной волокиты, запросов дополнительных документов, но реальных выдач не было. А если и были, то не больше 5% от докризисных объемов.
Как брокеры выяснили позже, некоторые сотрудники банков сами не знали, что сверху было решение не выдавать деньги. В узких кругах появилась информация о банке, который в декабре кричал на каждом углу, что кредитует реальный сектор и МСБ, что у него есть деньги и он ждет заемщиков. В итоге выяснилось, что в течение декабря у этого банка было всего две выдачи по кредитам. Серьезно участились и так называемые «отказы без отказа»: с одним из клиентов, у которого, по словам брокера, все было в порядке и с документами, и с финансовым состоянием, возились полтора месяца, а в итоге так и не дали решения по кредиту.
«Многие банки закрыли программы кредитования: они об этом не объявили, но на самом деле денег не выдают, — рассказывает Александр Соколов, финансовый директор финансового бюро Solhouse. — Из довольно большого числа партнеров сегодня мы плотно работаем лишь с пятью-семью банками, которые действительно продолжают кредитовать. Среди них есть и довольно крупные, и небольшие банки, которые и раньше были сосредоточены на кредитовании МСБ. Все они ужесточили требования к заемщикам, к залогам, к документам, но они все-таки кредитуют. А вот региональные банки, судя по информации наших партнеров, почти не выдают кредиты. Поэтому региональные предприятия находятся в очень сложной ситуации: раньше многие из них кредитовались через московские банки, а сегодня им сложнее сделать это, потому что в Москве банкам хватает своих клиентов».
Между тем эта грустная для предприятий ситуация брокерам в какой-то степени на руку. В Solhouse считают, что корпоративный брокеридж чувствует себя в условиях кризиса не так плохо, как это может кому-то показаться. С одной стороны, банки, сократившие кредитование, вносят свои сложности. Но, с другой стороны, брокерская услуга становится все более востребованной.
Это связано с тем, что многие предприятия, которые раньше могли получить кредит самостоятельно, напрямую в банке, сейчас испытывают проблемы с финансированием. И теперь этот сегмент клиентов приходит к брокерам. Плюс остались те клиенты, которые традиционно старались действовать через посредников.
Самый простой по оформлению кредит для бизнеса:
• кредит с залогом недвижимости для среднего и крупного бизнеса;
• микрокредит суммой до 1 млн рублей для малого бизнеса.
По данным «Фосборн Хоум»
«Сегодня, когда количество предложений банков по предоставлению кредитов юридическим лицам снизилось, а банки очень тщательно оценивают кандидатуры клиентов и ужесточают отбор, финансовый консультант может дать исчерпывающую информацию о перспективах кредитования конкретного клиента, — уверена Виктория Кочеткова, директор по маркетингу супермаркета финансовых продуктов «Кредитмарт». — В этой ситуации наши услуги стали очень востребованы: в декабре количество обратившихся увеличилось в два раза».
Дело еще и в том, что в докризисные времена банки более лояльно относились к потенциальным заемщикам, к отсутствию ликвидного залога, порой рассматривали выдачу кредита на основании управленческой отчетности. Теперь ситуация изменилась: кредитных программ стало меньше, банки требуют от предприятий ликвидный залог и официальную бухгалтерскую отчетность, что для многих компаний практически невыполнимо.
Поэтому все большее число фирм старается минимизировать временные затраты, избежать бумажной волокиты и довериться кредитным брокерам. При этом компании, нуждающиеся в кредитных средствах, стали менее требовательны: они понимают ситуацию и им приходится играть по нынешним правилам. Если раньше предприятия чаще приходили к брокеру за низкой ставкой по кредиту, то сейчас больше клиентов, которые просто хотят получить деньги, и размер ставки для них вторичен. Деньги нужны им сегодня, и они готовы платить за это высокий процент. И если раньше большинство клиентов обращалось к брокеру из-за банального отсутствия времени, то сегодня приходят те, у кого никак не получается взять кредит самому.
«Раньше к нам обращались компании, которым хотелось выбрать из всех кредитов наиболее подходящий для них вариант. А теперь к ним добавилась категория клиентов, которая самостоятельно получить кредит не может в силу непонимания конъюнктуры рынка, — констатирует изменения Артем Кудрин, директор департамента розничных продаж «Фосборн Хоум». — Наибольшее количество клиентов, обратившихся к нам, — это предприятия малого и среднего бизнеса, но появились и клиенты, представляющие крупный бизнес».
В декабре количество кредитных предложений банков снизилось, а число обратившихся к брокерам клиентов выросло в два раза.
По мнению аналитика инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Юлии Голышевой,брокеры в сегодняшних условиях вообще «становятся одними из немногих проводников кредитных денег в реальную экономику. Взаимоотношения брокер–банк–заемщик способствуют восстановлению кредитного рынка и уменьшению доли «плохих» долгов».
Брокеры лишние?!
Несмотря на очевидный интерес клиентов к услугам брокеров, сами банки сильно сомневаются в необходимости существования таких проводников в тайный мир кредитов. Вадим Логофет, заместитель начальника управления корпоративного бизнеса Сведбанка, говорит о том, что практически все клиенты, которые обращаются в банк за кредитом, делают это напрямую: «Поэтому мы не видим необходимости в сотрудничестве с кредитными брокерами. В практике банка было всего два случая, когда клиенты пришли через брокеров, но завершающие этапы переговоров проводились уже без посредников».
Такую мысль разделяют многие банки — по крайней мере, большинство банкиров вообще отказалось обсуждать перспективы брокерского рынка, ссылаясь на то, что с брокерами совсем не работают и смысла в этом не видят.
«У банков сейчас нет необходимости в услугах брокеров, — говорит Юлия Маркус, директор департамента специализированных продаж инвестиционного банка «КИТ Финанс». — Это связано с тем, что в настоящее время желающих получить кредит очень много, и банки не испытывают недостатка в потенциальных заемщиках. Поэтому в ближайшее время количество брокеров может существенно уменьшиться.
Остаться сумеют те брокеры, которые переориентируются на другие, некредитные банковские продукты, на страховые услуги, возможно, на коллекшн. К тому же стоит учесть, что если клиент смог получить кредит с участием брокера, то практически со стопроцентной вероятностью он получит кредит и без него. Наличие или отсутствие брокера не влияет на решение банка, а лишь помогает связать банк и клиента». Во многом нежелание банков сотрудничать с брокерами связано с тем, что основные клиенты брокеров — те, кто уже получил отказ в нескольких банках, то есть не самая лучшая категория заемщиков.
Пренебрежение банков к посреднической услуге, несомненно, усложнило брокерам жизнь — сегодня им приходится прикладывать гораздо больше усилий, чтобы добиться положительного решения для клиента. Серьезно повысился отсев клиентов на предварительном этапе. Самим брокерам приходится чаще отказывать компаниям, заранее понимая, что шансов у них нет, например, ввиду отсутствия ликвидных залогов.
«В общем, клиентов стало больше, но оформить для них кредит теперь стало сложнее, — говорит Александр Соколов (Solhouse). Сроки рассмотрения увеличились, ужесточились требования к документам и проверка предприятия службой безопасности, примерно в полтора раза возросли сроки рассмотрения заявок. Любая мелочь может повлиять на принятие кредитного решения.
Но должен отметить, что в среднем сегодня мы обращаемся в меньшее число банков, чем раньше. Это происходит просто потому, что круг банков сузился довольно серьезно, выбор стал меньше. В своей каждодневной практической работе нам теперь к тому же приходится постоянно выявлять банки, которые прекратили выдачи, но скрывают это и продолжают принимать заявки. Мы должны знать их в лицо, чтобы в дальнейшем клиентов к ним не направлять и не тратить время зря».
В декабре один из банков активно кричал, что кредитует МСБ и ждет заемщиков, но выяснилось, что за месяц у него было всего две выдачи.
Все эти усложнения не могли не отразиться на цене брокерской услуги. Если летом в среднем по рынку она составляла 1,5–4% от суммы кредита, то сегодня это примерно 5–6%, а по некоторым оценкам, и до 10% от суммы кредита. И компании готовы платить эти деньги. По крайней мере, отказов из-за суммы вознаграждения брокеру в последнее время стало значительно меньше.
Работа возобновится весной
Генеральный директор компании «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко уверен, что из-за кризиса число кредитных брокеров в Москве серьезно сократилось: «Если раньше крупных игроков на рынке было около шести-восьми, то сейчас активную деятельность ведут не более трех-четырех компаний. Процент сделок, которые совершаются с помощью кредитных брокеров, сейчас находится на уровне 10% от общего числа сделок».
Типичный клиент брокера — это компания с оборотом от 500 тыс. до 1,5 млн рублей в месяц и суммой требуемого кредита от 3 млн до 10 млн рублей. Около 35% клиентов приходят к брокеру сразу, понимая, что процесс получения кредита лучше доверить профессионалам, около 40% обращаются после получения первого отказа от банка.
По данным компании «Кредитный и финансовый консультант»
Если учитывать не только крупных игроков, но и небольшие агентства, картина сильно не меняется. По мнению аналитиков бюро Solhouse, буквально несколько месяцев назад в столице работало не меньше сотни брокеров, которые оказывали услуги по оформлению кредитов предприятиям. Но уже сегодня их стало меньше, и процесс их ухода с рынка будет продолжаться.
Многие небольшие брокеры будут объединяться, сливаться друг с другом, перепрофилироваться или на время замораживать свою деятельность. Как отмечает Юлия Голышева («ФИНАМ»), в кризис лучше всего себя чувствуют крупные брокеры, работающие с лидерами банковского рынка, в том числе госбанками, и имеющие с кредитными организациями длительные продуктивные отношения. Банки не отказываются работать с такими брокерами, поскольку они фактически позволяют банкам осуществлять дополнительную проверку качества заемщика, что помогает принять правильное решение при выдаче кредита».
В «Акцепте» уверены, что на рынке в ближайшее время останется не больше десятка брокеров, но это будут сильные игроки, которые доказали и банкам, и клиентам целесообразность своей работы. Выживут те брокерские компании, которые смогут расширить свою сферу деятельности на период стабилизации рынка кредитования.
И все же брокеры верят: кризис не вечен, экономика стабилизируется, кредитование возобновится. Сегодня для большинства брокеров главное — найти, за что ухватиться, дождаться хоть какой-то определенности. В январе банки не знали, на каких условиях работать, какие проценты устанавливать.
Но уже к февралю они понемногу начали предлагать валютные кредиты под достаточно высокий процент. Но это уже какая-то определенность, пусть и довольно жесткая. Главное, что очертания кредитных программ нового времени начинают вырисовываться, и для брокеров это уже большой плюс.
Вселяет надежду и то, что многие потенциальные заемщики уже практически готовы брать деньги на таких условиях. Спрос на кредиты есть, нужно дождаться более или менее сформировавшегося предложения, и работа продолжится. Если полгода назад человек думал, стоит ли покупать машину в кредит под 9%, то сегодня 19% — это реалии, с которыми все смирились. А что уж говорить о бизнесе, где деньги — это жесткая необходимость сегодняшнего дня.
«Думаю, что предложение от банков должно созреть к весне, — говорит Ольга Егоренкова («Акцепт»), — уже сегодня банки начинают активизировать свою деятельность и предлагать кредиты от 15 до 30% в рублях в зависимости от кредитного продукта. Думаю, что первыми очнутся крупные и совсем небольшие банки. Банкам среднего размера, которые раньше активно привлекали западные деньги, будет сложнее возобновить активную кредитную деятельность».
Но определенности на рынке ждут не раньше весны, когда банки уплатят все налоги, сведут балансы, оценят ситуацию и посмотрят на действия конкурентов. После этого все более или менее стабилизируется, и они опять начнут кредитовать. А пока стабилизации нет, догадливые и осторожные брокеры стараются раскидывать яйца в разные корзины и расширять бизнес в сторону лизинговых, факторинговых и других финансовых услуг.
Кому поможет брокер?
«Сложнее всего получить кредит напрямую в банке предприятиям малого бизнеса, которые зачастую не обладают достаточным залоговым обеспечением, — считает Юлия Голышева, («ФИНАМ»). — Поэтому именно малый бизнес вынужден обращаться к услугам кредитных брокеров. Предприятиям среднего и крупного бизнеса, как правило, проще привлечь заемные средства напрямую через банк».
Эксперты «КИТ Финанса» рассказывают, что сегодня более вероятно получить кредит на краткосрочные цели: пополнение оборотного капитала или покрытие кассовых разрывов. Принимая во внимание текущий уровень процентных ставок по бизнес-кредитам, привлечение кредитов на долгосрочные цели — неоправданный шаг. По данным компании «Кредитный и финансовый консультант», банки более охотно выдают кредиты на развитие бизнеса: закупку оборудования, увеличение автопарка, при этом с большим подозрением относятся к перекредитованию. Предприятиям из сферы торговли, которые имеют большие оборотные средства, но у которых есть сложности с предоставлением залогов, проще получить овердрафт. Производственным предприятиям, которые занимаются товарами с длинным циклом реализации, легче оформить кредитную линию.
Если летом стоимость брокерской услуги составляла 1,5–4%, то сегодня это 5–6%, а то и 10% от суммы кредита.
«Компании должны понимать, что беззалоговое кредитование практически умерло и в ближайшее время не воскреснет, — объясняет Александр Соколов (Solhouse). — Без залога могут получить совсем короткие и совсем маленькие кредиты только отдельные индивидуальные предприниматели и ООО. Основная масса выдаваемых кредитов — залоговые. Инвестиционные и проектные кредиты не выдаются, да и брать их почти никто не пытается».
Раньше к брокерам обращались, чтобы выбрать оптимальный вариант кредита, а теперь добавились клиенты, которые не могут получить кредит сами.
Что касается ставок, по данным Solhouse, в рублях деньги можно получить в среднем под 25–26%. Если у предприятия есть хороший залог и «белые» обороты, ставка может быть и чуть ниже. В валюте ставка составляет в среднем 17–18%, но традиционно предприятия малого и среднего бизнеса редко брали валютные кредиты.
На внутреннем рынке они используют в основном рубли, и пока эта тенденция не изменилась. В отраслевом плане у каждого банка свой взгляд и своя оценка рисков. Многие сегодня не любят представителей строительной отрасли, но брокеры утверждают, что знают банки, которые готовы кредитовать и строителей.
Источник: bosfera.ru