Довольно редко бывает, что при открытии своего бизнеса или стартапа у будущего предпринимателя имелась полностью необходимая сумма стартового капитала. Что заставляло открывать бизнес в другом объеме или брать кредит на открытие бизнеса в банке. Также редко какой предприниматель для развития бизнеса на определенном этапе не брал кредит. Обсудим со специалистами, когда и какой кредит можно и нужно брать, а когда он нецелесообразен.
Кредиты для малого бизнеса – плюсы и минусы
Поскольку есть различные мнения, стоит или не стоит брать в банке кредит для бизнеса, то сегодня будем выяснять, когда можно и выгодно использовать кредитные средства в деле, а когда этого делать не нужно.
Плюсы и правильное их использование
Большой выбор
Практически любой банк предлагает сегодня ряд продуктов для малого бизнеса. Какой банк предоставляет кредит наличными для ИП без залога и поручителей и на каких условиях, легко узнать и сравнить. А также выбрать для себя подходящий вариант по процентам, срокам, виду и т.д.
Бизнес и кредиты : Плюсы и минусы кредита Саидмурод Давлатов
Легкость и удобство
Оформить кредит и подать заявку на кредитование довольно легко. От предпринимателей требуется минимальный пакет документов. К тому же можно подобрать нужный вид кредитования под Ваш бизнес-проект и соответственно оптимизировать процентную ставку, комиссионные расходы.
К примеру, можно выбрать срочный кредит, то есть денежные средства будут выданы под определенный процент на определенный срок. А можно воспользоваться формой овердрафта. Это целесообразно, когда регулярно, например, в конце месяца возникает необходимость закупки товара, когда его можно купить по сниженной цене, а собственных средств не хватает.
Когда брать
Если в наличие имеется только бизнес-идея, и совсем нет стартового капитала, то кредит взять не получится. Большинство банков потребует показать реальные результаты и прибыльность (!) бизнеса, хотя бы за последние пол года. В этом случае, можно взять потребительский кредит и начать бизнес в мини версии.
Кредит стоит брать в том случае, если бизнес развивается стабильно. Тогда переплата по кредиту легко покроется прибылью, кредит будет способствовать развитию, увеличит объемы продаж, разовьет сеть и действительно сработает во благо. В случае, когда дело убыточно, требует много вложений, то проценты станут непосильной ношей и только усугубят положение. Тут нужно искать другие пути выхода из ситуации.
Минусы и их минимизация
К минусам можно отнести необходимость залога в некоторых случаях, высокие процентные ставки на рынке кредитования в целом. Специалисты рекомендуют брать кредит только в случае уверенности в прибыли. Также строгий график платежей может принести проблемы, ведь оплату банк требует регулярно, а к нужной дате может не оказаться нужной суммы. Тут желательно продумать еще один источник дохода, чтобы кредит можно было оплатить в срок.
Источник: selfhacker.net
Бизнес в кредит: плюсы и минусы. Хорошо или плохо начинать бизнес на кредитные деньги? Разбираемся!
Что такое POS-кредитование?
В некоторых магазинах можно встретить предложение купить какой-либо товар с помощью POS-кредитования. Это относительно новый вид моментального кредита, который можно оформить прямо в магазине без обращения в отделение банка. Разбираемся, что такое POS-кредитование, какие у него есть плюсы и минусы, а также что может выступить альтернативой этому продукту.
POS — это аббревиатура от англоязычного сочетания point of sales, которое переводится как «точка продаж». Этот термин обозначает небольшой кредит для покупки конкретного товара, оформляемый прямо в точке его продажи — например, в гипермаркете бытовой техники, салоне сотовой связи или мебельном магазине.
В отличие от классического кредита, для которого нужно собрать целый пакет документов и пройти через длительную процедуру согласования и одобрения вашей кандидатуры банком, POS-кредит оформляется значительно проще. Для заключения кредитного договора обычно достаточно всего одного-двух документов, а весь процесс оформления проходит в самом магазине и обычно занимает не более часа.
Как работает POS-кредитование
Чтобы оформить POS-договор, нужно прямо в магазине обратиться к кредитному консультанту — им может быть либо представитель конкретного банка, сотрудничающего с данным магазином, либо брокер, который работает сразу с несколькими банками. Консультант попросит вас предоставить необходимые для оформления заявки документы — обычно это паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность.
После заполнения заявки сотрудник отправит ее в банк на проверку. В большинстве случаев решение банка можно получить уже через несколько минут. Затем нужно будет изучить и подписать договор, после чего банк перечислит необходимую сумму в магазин в счет оплаты вашей покупки, а вы получите свой товар. В дальнейшем, как и в случае с обычным кредитом, вам будет необходимо в оговоренный срок погасить задолженность перед банком вместе с начисленными на нее процентами.
Плюсы и минусы POS-кредитования
К плюсам такого вида кредитования можно отнести его удобство и быстроту — покупателю не нужно обращаться в банк и долго дожидаться решения по своей заявке, он может быстро купить товар в кредит, не выходя за пределы магазина. Однако зачастую на этом все плюсы для клиента заканчиваются — и начинаются минусы.
- Во-первых, слишком быстрое оформление может сыграть с покупателем злую шутку. В таких условиях у него просто нет достаточно времени, чтобы внимательно прочитать условия договора и обратить внимание на те пункты, которые могут оказаться для него невыгодными.
- Во-вторых, большинство POS-кредитов оформляют все же не банки, а обычные микрофинансовые организации, процентные ставки в которых обычно оказываются намного выше, чем стандартные банковские. Из-за этого возникает риск сильно переплатить за покупку.
- В-третьих, в случае с POS-кредитом у покупателя редко есть возможность сравнить разные кредитные программы, чтобы выбрать ту, которая подойдет ему лучше всего. Обычно он вынужден соглашаться на условия того банка или МФО, который сотрудничает с конкретным магазином.
Какие есть альтернативы
Существует несколько банковских продуктов, которые можно использовать в качестве альтернативы POS-кредитованию для оплаты небольших покупок.
- Рассрочка. Это беспроцентный кредит, который можно оформить в большинстве крупных магазинов. При оформлении рассрочки покупатель возвращает банку только стоимость самого товара и не платит проценты сверх нее.
- Кредитная карта с беспроцентным периодом. Если вернуть банку занятые деньги до истечения льготного периода, то проценты за пользование деньгами банка платить будет не нужно.
- Карта рассрочки. По такой карте можно покупать товары в магазинах-партнерах в рассрочку на срок от нескольких месяцев до года или даже больше. При правильном использовании такой продукт также позволяет избежать переплат по процентам.
Источник: www.raiffeisen.ru
Банковское инвестиционное кредитование: преимущества и недостатки
Банковское инвестиционное кредитование – это такой вид долгосрочных вложений ресурсов банка в проект, при котором обеспечивается расширение воспроизводства основного объема капитала предприятия-заемщика благодаря реализации инвестиционного проекта.
В такой ситуации банк не несет рисков, которые связаны с реализацией, но и не принимает непосредственного участия в распределении объемов прибыли, которые были получены от проекта.
Кредит может быть возвращен из денежного потока, который генерирует проект, или за счет общих денежных поступлений предприятия, иногда за счет продажи активов (к примеру, если выдаются средства для реконструкции производства, заем можно погасить из денег, полученных в процессе реализации недвижимости или старого оборудования, что принадлежат предприятию).
Особенности и виды кредитования
Инвестиционное кредитование проектов – прекрасный способ получить необходимые для развития средства и заодно проверить свой бизнес-план на наличие в нем ошибок и недочетов.
Объектом в данном случае выступает инвестиционный проект фирмы, работающей в реальном секторе экономики, который предполагает модернизацию либо реконструкцию уже функционирующего производства, внедрение новых технологий и современной техники, расширение ассортимента продукции, увеличение уровня безопасности, покупку дополнительных офисных либо производственных площадей.
Субъекты инвестиционного кредитования – стороны, которые имеют прямое отношение к проекту. Делятся они на главных и потенциальных участников. Первые – это инициаторы/учредители, подрядчики, кредиторы, без участия которых проекта не будет и отношения между ними определяют характер сделки. Потенциальные участники – это поставщики, государство, покупатели, агентства и страховые компании и т.д., что могут быть привлечены к проекту.
Виды инвестиционного кредитования:
- По воспроизводству основного капитала: на расширение или реконструкцию, на организацию нового или покупку готового производства, на техническое переоснащение
- По типу объекта: в основной капитал, оборотные средства, какие-либо нематериальные активы, трудовые ресурсы
- Отрасль: торговля, промышленность, сфера бытовых услуг, сельское хозяйство, связь, сфера транспорта и т.д.
- Сроки: краткосрочные займы (1-3 года), среднесрочные (3-5 лет), на длительный срок (от 5 лет)
- Объемы средств: небольшие, средние, большие
- Отношение к основному виду деятельности: это может быть действующая организация либо новое направление
- Структура источников средств: банк в России, государство (налоги), иностранные организации и банки
- Состав кредиторов: один или несколько. Так, это может быть кредитование инвестиционных проектов Сбербанком в Казахстане или же разные статьи расходов погашают несколько структур
- Частота предоставления денег: единожды, периодически, сезонно или по другой схеме
- Методы: разовые выплаты или открытие кредитной линии
- Цели вложения: прямые инвестиции, направленные на обеспечение управления объектом либо портфельные, которые выполняются из расчета на получение прибыли в формате дивидендов или процентов благодаря возрастанию рыночной цены актива
Правила выдачи данного типа кредитов
Инвестиционное кредитование в коммерческих/государственных банках проходит по одной схеме. Клиент предоставляет пакет документов, который включает стандартный набор для любого займа и набор по инвестиционному проекту: формуляр, бизнес-план, базовые контракты, маркетинговые исследования и планы по сбыту продукции, предложение касательно структуры, распределения ролей участников, перечень нужных документов и разрешений, сопутствующие материалы, учредительные и финансовые документы, подтверждения серьезных намерений гарантов и т.д.
Основная роль отводится бизнес-плану, который по праву считается технико-экономическим обоснованием и доказывает выгодность, окупаемость, эффективность проекта и рентабельность инвестированного капитала на протяжении указанного периода.
В бизнес-план включают:
- Сведения про виды деятельности компании
- Схемы финансирования
- Главные виды расходов, на которые планируется потратить полученные деньги
- Запланированные сроки и объемы создания продукции или готовности к оказанию услуг
- Доходы и расходы, спланированные по периодам
- Сумма предположительной прибыли
- Основные экономические показатели эффективности
Бизнес-план подробно изучается, анализируется, организация обследуется банком и оценивается реальная инвестиционная кредитоспособность. Финансовый анализ выполняется с использованием методов и приемов оценки эффективности, предоставляется прогнозная финансовая отчетность.
Основные риски при предоставлении заемных средств
При принятии решения касательно выдачи кредита банк исследует такие виды рисков:
1) Внешняя среда: ситуация в отрасли, ценовая политика, уровень конкуренции, зависимость от поставщиков и покупателей, экология, общественное мнение.
2) Внутреннее состояние проекта : официальная бухгалтерская отчетность, диверсификация бизнеса, изменение форм собственности организации, реорганизация, источники появления собственного капитала, риск изъятия денег из проекта, возможности конфликта интересов между участниками, ликвидность, прибыльность и т.д.
3) Основные характеристики инвестиционного проекта: прибыльность, источники средств и их достаточность, стратегические задачи, рыночная ориентация, научно-технический потенциал, внедрение новых технологий, оценка залога и т.д.
Подсчеты проводятся в баллах (от 1 до 3 для каждого фактора), а потом сводятся по формуле:
R = общее количество баллов : число оцененных факторов
В случае, если коэффициент риска не превышает 1.7, то риск большой, 1.7-2.4 – средний, 2.4-3 – минимальный.
Плюсы и минусы данного типа займов
Рассматривая основные преимущества и недостатки банковского инвестиционного кредитования для проекта, сначала стоит обратить внимание на сильные стороны такого варианта финансирования.
Основные плюсы кредитования:
- Стимуляция эффективного освоения кредитных и своих денег компанией
- Дифференцированные условия привлечения капитала
- Повышение нормы прибыли на свой капитал
- Формирование стабильных финансовых потоков
- Эффективный инструмент контроля окупаемости инвестиций
Так, с одной стороны, банк вообще не претендует на участие в разделении будущих прибылей предприятия и не требует учета его голоса при принятии решений, как в случае с привлечением частных инвесторов.
С другой же стороны, банковская структура выступает контролером расходов и на первом этапе (составление бизнес-плана) заставляет заемщика серьезно прорабатывать каждый пункт, все тщательно просчитывать и планировать, не оставляя без внимания ни одной мелочи, которая в будущем может оказаться существенной для бизнеса.
Минусы кредитования:
- Повышение стоимости реализации проекта
- Повышение вероятности банкротства того, кто берет средства
- Объемы кредитов строго ограничены финансовыми возможностями того, кто берет деньги и масштабами проекта
Также стоит упомянуть сложность получения кредита без толкового бизнес-плана, наличия слаженности действий между участниками проекта, серьезных аргументов и пакета документов. Но без всего этого и бизнес начинать или расширять не стоит, так как есть большой риск не осилить задумку.
Источник: invest2you.com