Кредиты для бизнеса какие бывают

Финансирование малого бизнеса в форме предоставления кредита под малый бизнес имеет много нюансов. Для предпринимателя, решившего воспользоваться кредитом для развития своего бизнеса, очень важно в них разбираться. Эффективное использование кредита во многом зависит от понимания предпринимателем форм кредитования и видов кредитов.

Формы кредитования и виды кредитов.
Кредиты различают в соответствии со многими признаками. Для практического применения важно знать следующие:

• по методам кредитования;
• по срокам погашения;
• по целевому назначению кредита;
• по наличию обеспечения;

Различие кредитов по методам кредитования обычно принято называть формой кредитования.

Формами кредитования бывают:

• Разовые кредиты. Это кредиты, предоставляемые на определенный срок и на конкретную сумму, при чем выдача кредита осуществляется сразу на полную сумму.

• Кредитная линия. Это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Фактически предприниматель, получивший кредит в виде кредитной линии, вправе использовать кредитные средства в то время, в которое ему это необходимо. Начисление процентов при этом происходит только за фактически использованные средства.

Кредитные линии бывают:

1. возобновляемые – это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Предприниматель, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора. Например, предприниматель заключил кредитный договор на условиях возобновляемой кредитной линии на сумму 100 000 рублей и сроком на 1 год. В течение года предприниматель ежемесячно использовал по 10 000 рублей и погашал их. За год он использовал 120 000 рублей кредитных средств – 12 месяцев по 10 000 рублей. Главное условие – чтобы общая одномоментная задолженность по использованным кредитным средствам у него не была более чем 100 000 рублей.
2. невозобновляемые – предприниматель, погашая части использованного кредита, в дальнейшем не сможет получить новую ссуду, если за время действия кредитного договора он использовал всю сумму, указанную в договоре. Тоже условие: предприниматель заключил кредитный договор на условиях невозобновляемой кредитной линии на сумму 100 000 рублей и сроком на 1 год. В течение года предприниматель ежемесячно использовал по 10 000 рублей и погашал их, однако более чем 100 000 рублей он не смог использовать, т.е. с каждым его использованием кредитных средств остаток кредитной линии уменьшался.

• Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт – это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.

По видам кредиты различаются с учетом следующих признаков:

• по срокам погашения – кредиты бывают:

1. краткосрочные – срок погашения до одного года;
2. среднесрочные – срок погашения от одного до двух лет;
3. долгосрочные – срок погашения более двух лет.

• по целевому назначению – кредиты бывают

1. кредит на открытие бизнеса;
2. кредиты на пополнение оборотных средств;
3. кредиты на приобретение основных средств и на их модернизацию;
4. кредиты на приобретение коммерческой недвижимости;

• по наличию обеспечению – кредиты подразделяются на:

1. беззалоговый кредит – когда при кредитовании малого бизнеса банк предоставляет кредит, не требуя обеспечения;
2. кредит с обеспечением – когда банк при выдаче кредита требует предоставить залоговое обеспечение выдаваемых денежных средств, залог недвижимости.

В итоге каждый кредит, предлагаемый сегодня на рынке можно классифицировать в соответствии с выше названными признаками. Так, например, существует беззалоговая возобновляемая кредитная линия со сроком действия в течение одного года для пополнения оборотных средств, или кредит со сроком погашения два года для приобретения основных средств, с залоговым обеспечением, и т.д., самые разные комбинации. Как правило, банки предлагают в составе своих услуг разные варианты предоставления кредитов в соответствии с вышеназванными признаками.

Почему важно предпринимателю знать все эти формы кредитования и виды кредитов?

Во-первых, для того чтобы была возможность сравнить между собой различные предлагаемые банками виды кредитов. Сейчас банки предлагают кредитные продукты, указывая названия, которые никак не связанны с основными признаками кредитов: кредит «Оптимальный», или кредит «То, что надо», или еще как-нибудь, при этом указывая только процентную ставку. Зная одно лишь непонятное название и процентную ставку невозможно сравнить кредитные предложения между собой и соответственно выбрать тот вариант, который был бы оптимальным для предпринимателя. Поэтому, решая вопрос о привлечении в бизнес кредитных средств, предприниматель должен сравнивать возможные кредитные предложения в соответствии формами кредитования и видами кредитов, а также с конкретными условиями – ставка кредита, залоговое обеспечение, стоимость обслуживания кредита (комиссия, ведение кредитного счета и т.д.), сроки погашения и условия погашения кредита (аннуитетные платежи или же дифференцированные).

Во-вторых, знание форм кредитования и видов кредитов помогут предпринимателю правильно подобрать необходимый кредитный продукт максимально подходящий для его предпринимательской ситуации. Например, если предпринимателю необходимо наращивание товарного ассортимента, а по условиям поставки товара у него небольшая отсрочка либо же вообще ее нет, то для такой ситуации ему подойдет только кредитная линия, лучше возобновляемая, и с товарным залоговым обеспечением, и ни в коем случае не разовый кредит, при этом еще и целевой. В случае же с приобретением, например, станка, то здесь лучше рассмотреть разовый целевой кредит.

Именно сравнение кредитных предложений в соответствии с формами кредитования и видами кредитов даст предпринимателю информацию, о том, какой кредит лучше ему подойдет для его конкретной ситуации, с точки зрения экономической эффективности.

Источник: pro-biznes.com

Кредит для бизнеса: какой выбрать, как его получить?

Итак, мечта многих экономистов, граждан и предпринимателей о «дешевых» кредитах, сбывается. После снижения Банком РФ ключевой ставки до рекордно низких 4,5 %, произошло заметное понижение процентов по многим кредитным продуктам. Тренд на снижение затронул и кредит для бизнеса, и ипотеки , и потребительские займы.

Монетарные власти пошли на этот шаг вынужденно. Из-за резкого падения доходов населения и обвала ВВП. Страна фактически еще не оправилась после кризиса 2014-го года, как грянул новый, коронавирусный. Тренд на предложение «дешевых» кредитов – не от хорошей жизни. К тому же, не означает, что они будут «доступными».

Однако, оформить льготный кредит для бизнеса, по программе поддержки малого/среднего предпринимательства во время пандемии, возможно. Хотя и потребуется соблюдение ряда обязательных условий.

Виды бизнес-кредитов

Финансовые структуры предлагают юрлицам и индивидуальным предпринимателям широкую линейку кредитных продуктов. Услуга становится востребованной при запуске нового направления деятельности либо для развития бизнеса. Каждый банк предлагает свои программы, отличающиеся условиями обслуживания и процентами.

Итак, наиболее распространенными кредитами для бизнеса являются:

♦ Овердрафт – своеобразное накопление банковской структурой определенных средств на расчетном счету предприятия. Размер овердрафта, чаще всего, не превышает месячный оборот компании. Подобный формат накопления дает возможность юридическому лицу совершать платежи, не имея собственных финансовых резервов (на р/с – отрицательный баланс). При поступлении средств – часть их уходит на покрытие овердрафта. Подобная форма кредитования считается достаточно невыгодной – высокие комиссионные банка и проценты.

♦ Для пополнения оборотного капитала – относительно краткосрочный кредит, востребованный при расширении производства, необходимости нарастить сезонные продажи. Этот кредит на развитие бизнеса может оформляться при подписании крупного контракта, иных непредвиденных обстоятельствах, открытии нового бизнеса.

♦ Кредитная линия — заемщик и кредитор договариваются об оформлении заемных средств, которые можно использовать, не согласовывая расходы с банком. Подобный способ кредитования часто применяется для устранения дебиторской задолженности, дает возможность привлечь значительные суммы по низким процентам.

♦ Коммерческая ипотека оформляется юрлицами для приобретения недвижимости (открытие новой торговой точки либо необходимости расширения производственных площадей). После завершения сделки с продавцом помещения, недвижимость используется банком в качестве залога.

♦ Непокрытая банковская гарантия – это инструмент выполнения организацией своих обязательств перед партнерами. Банк-гарант производит платежи из ранее аккумулированных средств, а свои затраты компенсирует путем реализации залогового обеспечения. Необходим залог, формируемый из любого имущества заемщика.

♦ Для приобретения оборудования оформляется специальный кредит. При необходимости, банк использует приобретенное оборудование в качестве залога, выставляет его на продажу.

♦ Автокредит – полученные финансы должны быть потрачены только для приобретения транспортных средств (автомобилей, спецтехники).

♦ Рефинансирование – оформление заемных средств для оплаты ранее полученных кредитов (частичного или полного). Чаще всего этот кредит под бизнес предполагает более приемлемые условия для кредитуемого. Может оформляться в том же банке, где уже были получены заемные средства (внутренний) или при участии другого финансового учреждения (внешний).

Кто может оформить кредит?

Дорога к кредиту для открытия бизнеса начинается не с банковского учреждения, а с подготовки пакета документов. Естественно, необходимо разработать соответствующий бизнес-план, обосновывающий не только размер требуемых средств, но и цели предпринимательской деятельности.

К сожалению, практически нереально получить заемные средства для открываемого предприятия лишь на основании просчитанного бизнес-плана. Потребуется и залог (автомобиль, недвижимость). А то и поручитель.

Кроме того, ООО либо ИП уже должны быть зарегистрированы к моменту посещения финансовой организации. Выбрать банк, предлагающий выгодные условия.

Правда, в нынешних сложных экономических условиях многие финансовые структуры неохотно идут навстречу представителям малого и среднего предпринимательства. Потребуется подтвердить имеющиеся на момент подачи заявки доходы. Пусть даже и «серые».

В ряде случаев для молодых предпринимателей гораздо легче получить грант от государственных фондов. О том, что такое грант и как его получить я писал в этой статье .

Льготный кредит для возобновления бизнеса после пандемии

Сейчас, правда, мало кто решается открыть новый бизнес . Более актуальным является возобновление предпринимательской деятельности после снятия введенных властями ограничений. Следовательно, изучить возможность оформить кредит для малого бизнеса под льготные 2 %.

С 01.06.2020 года набрала силу государственная программа по выдаче заемных средств для предпринимательских структур, возобновляющих работу. Для выплаты зарплаты сотрудникам, погашения полученных по госпрограмме «8,5 %» займов и средств, ранее взятых на сохранение занятости. Мало того, что ставка минимальная, но, при выполнении ряда условий, предприниматель может даже не возвращать их.

Заем предоставляется:

• по ставке до 2 %;
• его размер зависит от сохраненного штатного расписания (сумма МРОТ и страховых взносов умножается на количество работников);
• при сохранении 90 % штатной численности сотрудников – индивидуальный предприниматель получает право не возвращать заемные средства;
• заявителю, являющемуся работодателем (юрлицо или же ИП, использующий труд наемных работников);
• если бизнес связан с отраслями, наиболее пострадавшими от пандемии (по ОКВЭД, в соответствии с утвержденным правительством Перечнем);
• предприятие продолжает функционировать.

Потребуется ли отдавать льготный кредит для возобновления бизнеса?

Все зависит от количества рабочих мест, которые были сохранены на момент окончания программы. До 01.12.2020 действует базовый период – возвращать льготный целевой кредит и проценты не нужно (они накапливаются).

Если допущено сокращение более 20 % сотрудников по сравнению с 01.06.2020 – участие в государственной программе прекращается. Потребуется возвратить кредит, а проценты уже будут стандартными.

Если на 01.12.2020 удастся сохранить не менее 80 % штата, «стартует наблюдательный период» до 01.04.2020. Возвращать кредит не нужно, проценты продолжают копиться. А дальше:

• если к 01.03.2020 сохранилось 90 % работников – весь долг (тело кредита и проценты) списывается;
• если сохранилось 80-90 % штата – потребуется вернуть половину кредита и начисленных по нему процентов.

Обращаю внимание читателей на необходимость сохранения штата любым способом. Если количество сотрудников сократится более, чем на 20 % — придется отдавать кредит и проценты. Вот такие вот условия прописали чиновники в программе господдержки. Хоть «умри», но сотрудников сохрани. Да не один месяц.

Сравнение условий разных кредитных программ для малого бизнес

Для малого бизнеса оформление кредита часто является безальтернативным вариантом получения финансов для приобретения оборудования, оплаты аренды производственных площадей и развития. Имеющиеся на рынке предложения, позволяют выбрать оптимальные условия кредитования.

Одними из лучших кредитных продуктов для МСБ являются предложения:

♦ АО « Альфа-Банк » с тарифными планами «Партнер» (16-17 % годовых, но не требуется залог) и «Овердрафт» (под 13 %). В обоих случаях необходима хорошая кредитная история и зарегистрированный более года бизнес.

♦ АО «Россельхозбанк» — здесь отдают предпочтения тем, кто «работает на земле». Предлагаемые кредитные продукты – «Оптимальный» и «Быстрое решение». Ставки – подбираются индивидуально.

♦ ПАО «Российский капитал» — поскольку финансовая структура работает по принципу корпоративного кредитования, займы предоставляются даже маленьким организациям и «молодым» предпринимателям. Ставка – 11 %, но требуется поручитель и обеспечение.

♦ ПАО «Сбербанк» может предоставить нецелевой бизнес-кредит по программам «Доверие», «Овердрафт» и «Инвест». Ставки по ним достаточно высокие, сроки погашения – индивидуальные.

♦ ПАО «ВТБ» может предоставить кредит под малый бизнес по одной из следующих программ – «Целевой» и «Коммерсант». Банк отличается лояльностью к клиентам.

Выводы

Выдачей льготных кредитов для бизнеса занимаются определенные банки, в этом списке они представлены. Напоминаю, что для его одобрения необходимо, чтобы организация соответствовала всем требованиям государственной программы поддержки МСП в условиях коронавирусной пандемии.

Для начинающего предпринимателя, желающего запустить свой бизнес, неплохим решением для повышения вероятности получения кредита, является покупка франшизы у компании, партнера кредитной структуры. Банки стремятся поддерживать плодотворное сотрудничество с франчайзерами, продающими свои бизнес-модели.

Для повышения вероятности получения кредита под бизнес рекомендую выбрать время подачи заявки. Экономика должна быть на подъеме. По крайней мере – в стадии восстановления.

Если одним из препятствий является «плохая» кредитная история, ее можно достаточно быстро улучшить. Взять и своевременно отдать несколько экспресс-займов. Вот робот для займов. Можете использовать. Кредитор будет «видеть» только положительную КИ, неважно, каким образом она «создана». Спасибо за внимание, всегда Ваш «Максимальный доход»

Источник: maxdohod.info

Блог

Кредит на развитие бизнеса: какие цели можно кредитовать?

Виды банковских займов для бизнеса в зависимости от целей кредитования

Бизнес может взять деньги на различные цели. Это могут быть кредиты на приобретение оборудования, транспорта, недвижимости (основные фонды предприятия) или же на закупку сырья, материалов, товаров (пополнение оборотного капитала).

В зависимости от целей кредитования бизнеса выделяют такие виды кредитов :

1. Овердрафт позволяет проводить операции на суммы, превышающие фактический остаток по расчетному счету.

Он дает возможность заходить в минус для покрытия кассовых разрывов, возникающих в результате предпринимательской деятельности. Такая ситуация случается, когда необходимо срочно провести обязательные платежи или выплаты . Например, к таким относят выплату заработной платы наемным работникам, уплату налогов в бюджеты разного уровня.

Овердрафт предоставляется на небольшой срок (как правило на пару месяцев). Размер такого кредита напрямую зависит от оборота денежных средств по счету. Процентная ставка может устанавливаться банком индивидуально в зависимости от длительности сотрудничества и степени доверия.

1. Банковская гарантия хоть и не является кредитом в чистом виде, но может служить важным инструментом развития бизнеса. Это поручительство финансового учреждения в том, что бизнес может выполнить взятые на себя обязательства. Часто применяется при участии предприятия в тендерах.
2. Кредитная линия дает возможность пользоваться денежными средствами частями по мере необходимости.

Открытая кредитная линия позволяет вкладывать средства в пополнение оборотных средств и основного капитала. Преимуществом кредитной линии является то, что проценты начисляются не на всю сумму установленного лимита, а лишь на ту часть средств, которую бизнес берет взаймы.

1. Лизинг — специфический вид займа, который подразумевает долгосрочную аренду транспортных средств или оборудования с дальнейшим выкупом. Лизинг позволяет бизнесу приобрести дорогостоящую технику на выгодных условиях и расширить бизнес. Как правило, лизинг предоставляется на длительный период, в среднем на 5 лет.
2. Ипотека — целевое кредитование на приобретение коммерческой недвижимости. Еще одним самым распространенным видом целевого кредитования является автокредитование. Особенностью целевого кредита является обязательное подтверждение приобретения объекта кредитования.

Такие кредиты даются на более длительные сроки и на большие суммы, а процентные ставки значительно ниже, чем по нецелевому кредиту. В таком случае банк точно знает, на что тратятся заемные средства, и риск невозврата минимален.

АО «ТАТСОЦБАНК» предлагает своим бизнес-клиентам комфортные и выгодные условия для старта или развития собственного дела. Банк предоставляет индивидуальные условия кредитования малого и среднего бизнеса, а также оперативно принимает решения. Взять кредит на пополнение как оборотного, так и основного капитала в АО «ТАТСОЦБАНК» можно от 8 % годовых на срок до 5 лет.

Преимущества и недостатки кредитования для бизнеса

Основные преимущества привлечения заемных средств для бизнеса:

• Быстрое вливание денежной массы в открытое дело является оптимальным вариантом стремительного развития бизнеса и получения прибыли.
• Выгодные условия кредитования для малого и среднего бизнеса, возможность подачи и оформления заявки онлайн через сайт или приложение.
• Возможность получения удобных и гибких условий кредитования для бизнеса: учитываются сезонность работы, сроки расчетов с контрагентами.
• Более выгодные условия кредитования для малого бизнеса, чем для физических лиц (особенно в случае предоставления недвижимости в качестве залога по кредиту).

Возможные риски , связанные с привлечением кредитных средств:

• Высокие требования в плане подтверждения платежеспособности и добропорядочности. Как результат — высокий процент отказа в выдаче кредита, особенно для вновь созданных предприятий, ведь в таком случае банк не может проверить кредитоспособность заемщика.
• В случае непогашения кредита (остановка производства, форс-мажор) высока вероятность потери залогового имущества, которое выступает обеспечением по кредиту.
• В случае сезонности бизнеса или получения нерегулярной прибыли предпринимателю будет сложно ежемесячно погашать задолженность по кредиту.
• Если срок кредитования короткий (до 1 года), то процентная ставка по нему будет выше, чем при долгосрочном кредитовании (от 5 лет).

Источник: tatsotsbank.ru