Финансирование малого бизнеса – наиболее острый вопрос, с которым сталкивается каждый предприниматель, ведущий свое дело. Этот вопрос у него возникает на самых разных стадиях жизни бизнеса. Наиболее остро он беспокоит предпринимателя в начале организации своего дела, однако не мене актуален он и на стадиях развития бизнеса.
Обычно принято различать внутренние и внешние источники финансирования малого бизнеса.
К внутренним источникам финансирования малого бизнеса можно отнести – собственные средства предпринимателя, вклады в уставный капитал участников, организующих бизнес, взносы учредителей, безвозмездно переданные учредителями средства сверх размера уставного капитала, а также собственная прибыль предпринимателя.
К внешним источникам финансирования малого бизнеса относятся кредиты под малый бизнес, займы, гранты и различные программы господдержки малого предпринимательства, например программа самозанятости населения.
Самым распространенным из внешних источников финансирования являются кредиты, выдаваемые малому бизнесу.
Кредитованием малого бизнеса, как правило, занимаются кредитные организации – банки, а также специализированные финансовые организации. Понятно, что кредит под малый бизнес является доминирующим среди всех источников финансирования, так как основными держателями денежных средств являются банки. У предприятий же, или как говорят, у предприятий реального сектора экономики, деньги являются исключительно средством предпринимательского процесса и постоянно находятся в движении. Банки же наоборот консолидируют денежные средства, поэтому банк – это один из основных финансовых институтов, где можно взять деньги на организацию и развитие своего бизнеса много и надолго.
Хотя кредитование малого бизнеса и является доминирующим среди всех источников внешнего финансирования, реально же получить кредит под малый бизнес очень непросто. Несмотря на то, что в последнее время появились предложения для малого бизнеса, реальное состояние дел с кредитованием малого бизнеса оставляет желать лучшего.
Основная причина этого в том, что банки рассматривают малый бизнес как самый рискованный и незащищенный. Более того, малый бизнес, как правило, не спешит показывать свою капитализацию, поэтому и банки понимая это, считают, что малый бизнес недолговечен, и соответственно не надежен в качестве клиента для кредитования. Из-за этого банки предъявляют особые требования для получения кредита под малый бизнес.
Основное требование, предъявляемое банками при рассмотрении вопроса о выдаче кредита под малый бизнес, является срок существования самого бизнеса. Стандартное требование в большинстве банков – существование бизнеса не менее одного года. Есть банки, у которых порог минимального времени существования бизнеса снижен до 6 месяцев.
Учитывая это обстоятельство – кредит на открытие своего дела, или как его еще называют кредит на стартап, банки практически не предоставляют, только в исключительных, индивидуальных случаях. Все же в последнее время на рынке кредитования малого бизнеса появились некоторые публичные предложения по предоставлению кредитов на стартапы. Но вот в отношении процентных ставок они оставляют желать лучшего.
Второе важное требование – это залоговое обеспечение выдаваемого кредита. Не каждое имущество банк принимает в обеспечение по кредиту под малый бизнес. Основные виды залогового имущества, принимаемого в качестве залога – это автомобили и недвижимое имущество.
Если у предпринимателя есть необходимость в кредите для развития своего бизнеса, и он может исполнить основные требования к выдаваемым кредитам, то вполне возможно отправиться в банк за кредитом на развитие своего бизнеса. Однако необходимо помнить, что предложения различных банков по предоставляемым кредитам под малый бизнес имеют разные условия. Предприниматель должен обязательно разбираться в таких вопросах как: формы кредитования и виды кредитов, стоимости кредита (процентная ставка и дополнительные расходы), а также нюансах залогового обеспечения кредитов, ну и конечно учитывать особенности кредитных платежей.
Источник: pro-biznes.com
Кто финансирует малый бизнес
Создать свой магазин на площадке вроде Ozon или Wildberries можно бесплатно. Сделал фото товара, составил красивое описание для своих продуктов, загрузил всю информацию на площадку — и вперед. Маркетплейсы берут комиссию (от 8 до 30%) только с завершенной сделки, и она уплачивается по факту продажи товара.
Но только на первый взгляд кажется, что деньги на развитие онлайна не нужны. Сопутствующих расходов у этого процесса немало.
- Во-первых, предприниматель должен обеспечить товарный запас на складе маркетплейса. Ведь если вдруг какой-то клиент скупит всю продукцию, и следующему покупателю не хватит товаров — это приведет к проблемам. Как минимум, маркетплейс поместит такой магазин в конец списка в поисковой выдаче. Так что нужно произвести (или закупить) как минимум по 30-50 единиц каждой позиции.
- Во-вторых, расходы на доставку товаров до склада маркетплейса компания также берет на себя. Причем некоторые площадки устанавливают жесткие правила по доставке, которые нельзя нарушать. Это значит, что привезти свою продукцию можно только на автомобиле определенного типа. При этом товар надо еще и красиво упаковать.
- В-третьих, некоторые маркетплейсы берут плату за хранение товара на складе — у кого-то это фиксированная ставка, другие рассчитывают ее, исходя из габаритов.
- Наконец, надо помнить и о продвижении на площадке — это тоже платная услуга.
Точную сумму затрат назвать сложно, это зависит от маркетплейса и профиля компании. Но, по нашим наблюдениям, надо закладывать на сопутствующие расходы минимум 10-15% от планируемой годовой выручки.
И тут же возникает вопрос — где взять эти деньги? Мы составили список источников финансирования, расположив их в порядке убывания вероятности получения средств.
Получить кредит на самом маркетплейсе
Некоторые российские онлайн-площадки предоставляют возможность получить средства в банках-партнерах. Плюс этого варианта в удобстве: условия понятны, искать ничего не надо, и банк уже априори согласен выдать заём. Правда, отнюдь не всем.
E-Com Heroes: бесплатное закрытое сообщество русскоязычных предпринимателей, которые хотят запустить или развивать зарубежный e-com-бизнес. Подать заявку
В качестве примера такого партнерства можно привести «Яндекс.Маркет» и «Тинькофф». Здесь предпринимателям могут выдать кредит до 10 млн руб. Банк говорит, что каждой компании предлагают индивидуальные условия, и ставка может составлять от 1%. По нашим данным, чаще всего речь идет о ставке около 1,5% в месяц. Важное условие: компания уже должна продавать свои товары на площадке не менее трех месяцев.
Совместный проект по кредитованию действующих продавцов маркетплейсов запустил банк «Открытие» сразу с двумя маркетплейсами — Ozon и Wildberries. Банк предлагает кредит по ставке от 9,5% годовых до двух лет и до 10 млн рублей. В качестве обеспечения берут находящийся в обороте товар. Кроме этого, расчетное обслуживание компании должно идти через «Открытие».
Займы продавцам «Сбермегамаркета» предоставляет и «Сбер». Продавцы могут получить в банке до 3 млн рублей под 1,5% в месяц (льготный период — 30 дней). Воспользоваться предложением могут действующие продавцы маркетплейсов, работающие как ИП, так и ООО, с выручкой до 400 млн рублей в год.
Для получения денежных средств нужен расчетный счет в «Сбере». Продукты банка доступны также поставщикам Ozon на платформе Ozon Invest.
Кредиты продавцам Ozon выдаются также в МТС Банке. Можно взять кредит до 3 млн рублей по ставке от 16% годовых и сроком до двух лет. При этом его могут получить даже компании, которые еще не являются поставщиками площадки. Но счет компании, конечно, должен обслуживаться в МТС Банке.
Как мы видим, все программы хоть и имеют достаточные льготные условия, но накладывают и свои ограничения. Это обязательный опыт работы с самим банком, а также ведение расчетов через банк-кредитор.
Получить заём на краудлендинговой платформе
Через краудлендинг можно быстро, легко и без залога получить средства на развитие бизнеса. Инвестплатформы проводят собственную оценку заёмщика и не налагают дополнительные условия (покупка страховки, перевод расчетного счета в банк-кредитор и прочие).
После предоставления минимального пакета документов заявка на финансирование может быть размещена уже через один-пять дней. Обычно на краудлендинговых площадках компании получают небольшие займы — от 1 до 5 млн рублей на срок до года.
Но и здесь есть свои минусы.
- Во-первых, это достаточно существенная эффективная ставка — от 20 до 27% годовых. Тем не мене, зарабатывая на товаре 80-120%, можно отдать около 20% в качестве процентов по кредиту.
- Вторая особенность заключается в непостоянстве инвесторов. Сложно прогнозировать реакцию людей, предоставляющих бизнесменам деньги через краудлендинг.
В нашей практике были ситуации, когда первоклассный заёмщик, занимающийся поставкой систем вентиляции, имел сложности с финансированием — просто потому, что инвесторы не понимали бизнес-модель компании. Впрочем, это скорее исключение — подавляющее большинство заявок на платформах закрываются за нескольких дней.
Обратиться за помощью к государству
В каждом регионе действуют различные программы поддержки малого бизнеса. Это могут быть федеральные, региональные, а в отдельных субъектах даже муниципальные программы.
Получить средства на финансирование своего бизнеса через них в принципе реально. Вот типичный пример.
В Ростове действует муниципальный фонд поддержки предпринимательства. Он выдает до 5 млн рублей на срок до 3 лет и по довольно низким ставкам (5-9% годовых).
Однако есть и ограничения: во-первых, по такому кредиту придется предоставить в залог имущество и поручительство учредителей компании. Во-вторых, рассмотрение заявки может идти довольно долго — до 2-3 месяцев.
Занять у друзей и родственников
Это, казалось бы, самый простой и понятный для начинающих бизнесменов вариант. И на первый взгляд у него масса плюсов: пакет документов предоставлять не надо, поручительство и залог не нужны, а условия, как правило, весьма льготные.
Но обычно сколько-то существенную сумму собрать таким образом не получается. Кроме этого, мы не советуем смешивать деловые и личные отношения: можно остаться и без бизнеса, и без друзей.
Попытаться занять в банке
Мы пока не слышали об успешном опыте привлечения средств в банках для организации работы на маркетплейсе (вне партнерских программ с онлайн-площадками). Более того, по собственному опыту мы знаем, что зачастую банки, рассказывая о поддержке малого и среднего бизнеса, на практике только ужесточают условия выдачи кредитов.
Требования к залогу сейчас стали строже, плюс банкиры накладывают дополнительные условия — например, часто требуют перевести обслуживание расчетного счета предприятия в свой банк.
Правда, бывают исключения — некоторые банки, которые специализируются на работе с малым бизнесом, выделяют продавцов маркетплейсов в отдельную категорию заёмщиков и разрабатывают для них специальные продукты. Помимо описанных выше примеров с «Тинькофф», «Открытием» и «Сбером», можно также упомянуть о кредите от «Модульбанка».
Он оформляет заём в форме кредитной линии на определенный срок: в рамках определенного лимита средств и предприниматель пользуется заёмными деньгами и платит проценты (6,5% годовых) только в те периоды, когда пользуется средствами. Естественно, средства приходят на расчётный счёт предпринимателя в «Модульбанке».
Кроме этого, надо иметь в виду и другой вариант. Сейчас банки сейчас охотно выдают займы физическим лицам. Так что руководитель компании может оформить кредит лично на себя прямо в мобильном приложении и получить деньги на карту. Сумма зависит от региона и кредитной истории, обычно это около 1-2 млн рублей.
Ставки по таким займам колеблются в районе 15-20% годовых. Минусы также очевидны: средства, потраченные не на потребительские цели, а на развитие бизнеса, придется отдавать из личных средств.
Как видим, собрать деньги для выхода в онлайн не так просто, но вполне реально. Для большей эффективности можно комбинировать разные способы привлечения финансирования. Советуем в самом начале пути понять, какую отдачу может принести работа на онлайн-площадке. И готова ли компания к резко увеличившемуся потоку заказов.
Чек-лист: как найти деньги для выхода на маркетплейс
Трезво оцените свои возможности и поймите, сможете ли вы резко увеличить объем поставки (или изготовления) продукции. Затем оцените, какую наценку вы сделаете на товар, и каков срок его оборачиваемости.
Если наценка выше 20%, а срок оборачиваемости хотя бы до трех месяцев — переходите к сбору средств.
- Изучите предложения по финансированию на самих онлайн-площадках. И российские, и международные маркетплейсы запустили партнерские программы с банками;
- Рассмотрите возможность привлечения займов через краудлендинговые платформы;
- Проанализируйте программы поддержки от государственных институтов;
- Если средств требуется немного — можно подумать о займе у друзей и родственников. Четко обговаривайте сроки возврата;
- Попытайтесь оформить кредит в банке. Если компания не сможет получить заём, можно оформить его на физическое лицо.
Фото на обложке: Shutterstock / Rrraum
Источник: rb.ru
Финансирование малого бизнеса
Любое государство заинтересовано в росте количества рабочих мест, уменьшении напряженности в обществе и пополнении бюджета средствами, отчисляемыми из прибыли малых предприятий. Малые предприятия дают около 20% валового внутреннего продукта.
Замечание 1
Для финансирования малого бизнеса государство предоставляет субъектам безвозвратные и безвозмездные субсидии. В большинстве случаев государственное финансирование процесса создания малого бизнеса производят посредством центров занятости населения.
Гражданин, который признан безработным, вправе предоставлять для рассмотрения специалистов разработанный им план будущего бизнеса.
Китайский с нуля для начинающих
Увлекаем Китаем, китайским языком и культурой
- суть планируемой деятельности,
- сведения о необходимых материалах,
- список требуемого оборудования, технологий,
- сведения о поставщиках, рабочей силе,
- место размещения будущего предприятия и др.
Важное место в бизнес-плане занимает рассмотрение стоимости проекта, которая должна включать не только субсидируемые средства, но и, частично, собственный капитал. Автор бизнес-плана должен рассчитать ожидаемую прибыль и выручку, срок окупаемости, рентабельность проекта, точку безубыточности и прочие показатели эффективности.
Оформление субсидии
При согласовании бизнес-плана центром занятости, гражданин, планирующий открыть малое предприятие, обращается с документами в налоговую службу с целью постановки на учет в качестве индивидуального предпринимателя.
После того, как будущий предприниматель получает лист ЕГРИП, он возвращается на биржу труда. При этом он предъявляет следующие документы:
- Утвержденный бизнес-план,
- Удостоверение личности (паспорт),
- Заявление на получение субсидии,
- Документы, которые он получил в налоговой службе.
«Финансирование малого бизнеса»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
Денежные средства на счет вновь открываемого предприятия перечисляются после заключения договора о получении субсидии от государства. Некоторые центры занятости осуществляют подписание договора о субсидировании до момента регистрации лица в качестве ИП, но при этом, после согласования бизнес-плана, придется оформить документы в налоговой службе и встать на учет.
Объем поддержки малого бизнеса
Размер субсидии, которая может быть выделена для предприятия малого бизнеса, зависит от направления деятельности открываемого предприятия. Любое малое предприятие может получить субсидию в качестве поддержки своей работы по следующим категориям расходов:
- Повышение квалификации, обучение и переобучение работников,
- Участие в выставках и рекламных акциях,
- Получение лицензий,
- Приобретение оборудования или компьютерной техники,
- Оформление документов на новое предприятие,
- Аренда помещения для предпринимательской деятельности и др.
Оценку целесообразности получения субсидий на развитие собственного бизнеса проводят государственные органы после рассмотрения предоставленного бизнес-плана. Будет плюсом, если выбираемое направление совпадет с приоритетными направлениями экономического развития федерального округа, в котором будет работать будущий предприниматель.
В регионах Российской Федерации приоритетными направлениями развития бизнеса можно считать:
- Бизнес, связанный с инновациями,
- Реальный сектор производства продукции,
- Сельское хозяйство и др.
- Для того, что бы шансы на получение субсидии возросли, необходимо указать в списке основных задач предоставление рабочего мета для лиц, зарегистрированных в службе занятости (то есть безработным).
Кредитование в качестве формы финансирования
Практически всеми банками государства разработана линейка кредитов, которые ориентированы на малые предприятия, в том числе специальные программы.
Для поддержки предпринимателей и доступности для них кредитных продуктов, государством создана Корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства.
Корпорация отвечает за возвращение средств по заключенным договорам между банками и предпринимателями.
Источник: spravochnick.ru