За последние три года объемы банковского кредитования малого бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. При этом на рынке четко выделились две группы игроков — бизнес-модели.
Первая — это региональные банки, вышедшие на рынок 3-5 лет назад, в частности за счет кредитов РосБР и ЕБРР, предлагающие индивидуальный подход к клиенту. Вторая — универсальные федеральные и московские банки, вышедшие на рынок малого бизнеса в последние несколько лет, предлагающие типовые услуги. Последние делают ставку на внедрение специальных моделей оценивания бизнеса малых предпринимателей (по типу скоринг-оценок), которые позволяют им быстро и качественно принимать решения по большому числу потенциальных клиентов и в результате наращивать свой кредитный портфель без существенного увеличения риска портфеля [1, С. 115]. У каждой из этих групп есть перспективы для дальнейшего развития.
Официальных данных об объемах этого рынка не существует [7, С. 214]. Причин тому несколько. Во-первых, само понятие «малый бизнес» законодательством четко не определено. Во-вторых, даже если бы можно было выделить малый бизнес по каким-либо однородным критериям, специфика бухгалтерского учета в банках не предполагает отражения ссуд малому бизнесу на отдельно выделенных счетах.
Спасение малого бизнеса. Как помогают банки во время кризиса малому бизнесу?
Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах участниками рынка оценивается в 25-30 млрд. долл. США, ее удовлетворенность — не более чем в 15-20% [11, С. 58].
В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. Не менее 80 крупных банков имеют программы кредитования малого бизнеса.
Собственные программы появились у таких банков, как «ВТБ-24», «Райффайзенбанк» [16], «МДМ-банк», «Международный Московский Банк» и др. Причина очевидна: крупный российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом обычно выше средней.
Небанковские источники привлечения капитала также становятся все более доступными для крупного бизнеса, что также негативно сказывается на положении отечественных банков (снижается маржа от банковских операций). Это вынуждает их искать новые рынки, активно развивать и предлагать новые продукты. Работа с малым бизнесом позволяет нашему банку диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая при определенных масштабах работы выше, чем доходность от работы со средними и крупными предприятиями [15].
Кто выиграет в этом соревновании — федеральные или местные банки, — пока сказать сложно. С одной стороны, крупные банки обладают значительными ресурсными возможностями для привлечения большого числа заемщиков и снижения процентных ставок.
Роль банков и новые возможности в вопросах ВЭД
Но в то же время более строгие требования при отборе заемщиков-малых предпринимателей, отсутствие интереса к небольшим ссудам не позволяют охватить весь сектор. Пока крупные банки охватывают более качественных малых предпринимателей, чем более мелкие кредитные организации. Лидеры рынка внедряют массовые схемы работы с малым бизнесом, основанные на использовании скоринг-моделей оценки заемщиков [2, С. 213]. С другой стороны, небольшие банки хотя и ограничены в ресурсах, но за счет лучшего знания специфики бизнеса своих клиентов, их потребностей могут успешно конкурировать с крупными банками. Сейчас, несмотря на возникшую конкуренцию, и у тех, и у других есть достаточно пространства для развития — порядка 80% предприятий малого бизнеса пока не охвачено банковскими кредитами.
Еще одной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны «дочек» иностранных банков. До сих пор малый бизнес не был привлекательным для дочерних иностранных банков, работавших на российском рынке.
Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке КМБ они выглядят слабее более гибких российских банков. Но, похоже, ситуация меняется, и ярким примером является выход на рынок малого бизнеса «Райффайзенбанка». Большие надежды на развитие кредитования малого бизнеса «Райффайзенбанк» возлагает на филиальную сеть купленного им «Импэксбанка». Сеть «Импэксбанка» насчитывает более 190 отделений, 350 точек обслуживания и 335 банкоматов. Для сравнения, у «Райффайзенбанка» лишь 23 точки обслуживания в пяти городах страны [17].
1. определить, какие механизмы кредитования малого и среднего бизнеса предлагают ведущие российские банки,
2. какие типы малые предприятия могут брать займы у российских банков,
3. определить преимущества и недостатки кредитования малогои среднего бизнеса российскими банками по сравнению с иностранными банками,
4. определить динамику кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
Глава 1. Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России
Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают, требования к потенциальным заемщикам становятся более мягкими.
В целом ставки по кредитам малым предприятиям в полтора раза превышают стоимость ресурсов для других заемщиков. В среднем малый бизнес в 2006 году занимал в рублях под 17-18%, а более крупные предприятия платили 10-12% годовых. Разброс среднегодовых ставок достаточно велик — от 13 до 28%. Зависят они от сроков кредитования, обеспечения кредита, региона, насыщенности ресурсами.
Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия. Пока невысокий уровень конкуренции между банками за малого предпринимателя также позволяет им держать ставки на высоком уровне. К тому же малые предприятия готовы платить высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита. Стоит отметить, что в последние годы наблюдается тенденция к сокращению ставок по кредитам и малому бизнесу.
Кредитование предприятий малого бизнеса в целом отличается более короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса.
По размерам ссуд разброс довольно большой: в небольших банках минимальная сумма 5 тысяч, а максимальная — 500 тысяч рублей, у более крупных — 50 тысяч и 30 млн. рублей соответственно.
В целом, по данным исследования, более 40% кредитов от общего числа выданных кредитов малым предприятиям — это кредиты до 300 тыс. руб. (порядка 10 тыс. долл.). Иначе говоря, 40% всех выданных кредитов составили микрокредиты. Чуть менее 40% всех выданных кредитов находится в пределах 300 тыс. руб. — 3 млн. руб. Менее четверти всех кредитов составили кредиты на сумму от 3 млн. руб.
Несмотря на активизацию банков в сегменте малого бизнеса, конкуренция между ними по-прежнему ведется в основном за клиентов из традиционных отраслей и регионов. Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю в 2006 году пришлось более 60% всех кредитов, выданных малому бизнесу. Торговые компании продолжают оставаться самым динамичным сектором нашей экономики и за счет быстрой оборачиваемости своих средств могут себе позволить взять кредит в банке даже под высокий процент [5, С. 39].
На обрабатывающие производства пришлось всего чуть более 10%. При этом почти четверть компаний из данной сферы — это производители пищевых продуктов, около 18% занимаются металлургическим производством и производством готовых металлических изделий и ещё одна четверть компаний занимается прочим производством, т.е. производством мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, аттракционов, пишущих принадлежностей, переработкой отходов и др.
Более четверти всех кредитов, выданных малым предприятиям, приходится на Москву, по 20% — на Южный и Уральский федеральные округа. Распределение кредитов, выданных малым предпринимателям, по регионам примерно совпадает с территориальным распределением самих малых предприятий по стране. Более половины малых предприятий расположены в Центральном и Приволжском федеральных округах. Более 50% предприятий малого бизнеса из числа получивших кредит также располагаются в этих двух федеральных округах.
Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов [7, С. 212].
Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов.
Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще — на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме — через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.
Источник: smekni.com
Самозанятые и ИП. Что они ждут от банков? Что банки ждут от них?
Как будут развиваться банковские сервисы для ИП и самозанятых? С какими проблемами сталкивается малый бизнес в банковском обслуживании? В чем специфика обслуживания этих сегментов? В рамках круглого стола мы пригласили представителей банков и ИТ-структур поделиться своим видением этих моментов и практическим опытом, ответив в том числе на следующие девять вопросов:
1 . Насколько в целом интересен банкам сегмент ИП и самозанятых в качестве клиентов? В какой мере обслуживание данной клиентской базы можно считать прибыльным?
2. Готовность банков к привлечению ИП и самозанятых на сегодняшний день и в ближайшей перспективе? Какие факторы тут являются определяющими? Есть ли объективные трудности на этом пути? 3. В каких услугах и продуктах нуждаются ИП и самозанятые в первую очередь?
В чем заключается их специфика, можно ли кастомизировать классические продукты банка под требования этого сегмента, или необходимо разрабатывать для него заново продуктовую линейку? 4. Статистика по привлечению ИП и самозанятых на банковское обслуживание, объемы рынка, обороты, динамика показателей.
5. Банки стараются максимально облегчить для физических лиц проведение рутинных операций (ищут счета на оплату, автоматизируют регулярные платежи). Какие подобные возможности в ближайшее время могут стать трендами ДБО, предлагаемого малому бизнесу? 6. Каковы перспективы внедрения регистрации в системах ДБО через аккаунт госуслуг?
Какие возможности это может дать ИП, как упростит взаимодействие с банком? 7. Универсальные банки зачастую предоставляют единый интерфейс для микро- и малого бизнеса, в то время как портрет пользователя ИП и ООО может отличаться. Например, предприниматель самостоятельно управляет своими финансами, а в компании за это отвечает бухгалтер.
Можно ли ожидать разделения систем на более специфичные для каждого сегмента бизнеса? 8. Похожий вопрос касается самозанятых – стоит ли ожидать отдельных банковских приложений для них? 9. Как скоро можно ожидать улучшения доступности интерфейсов для незрячих и слабовидящих? Станет ли это трендом?
USABILITYLAB: «Банковские продукты для ИП должны быть кастомизированными»
Дмитрий Сатин управляющий партнер USABILITYLAB В конце 2019 года компания USABILITYLAB провела исследование и составила юзабилити-рейтинг банков для начинающих индивидуальных предпринимателей1.
Участники исследования решали типичные задачи, возникающие у ИП при работе с разными каналами – сайтом, интернет-банком и мобильным приложением, а исследователи отмечали сложности, которые им приходилось преодолевать при работе с интерфейсом. Методика исследования была основана на юзабилити-тестировании с участием реальных предпринимателей.
52 респондента выполняли по 10 различных заданий, например, открытие счета, выбор тарифа, расчет налогов, вывод средств и другие. Характерно, что самой распространенной проблемой оказалась проблема с текстовой информацией – названиями, подписями, описаниями. Наиболее типичная из них касается использования незнакомых терминов.
Те из них, что изначально ориентированы на бухгалтеров, для индивидуальных предпринимателей оказались слишком сложными. Например, «дебет» и «кредит», «входящий» и «исходящий остаток». В данном случае решением может стать упрощение названий.
Например, «поступления» и «списания» вместо последних двух терминов – как показывает практика, такие наименования трактуются пользователями однозначно. Для ИП банки должны создавать продукты, исходя из того, что модель поведения и уровень финансовой грамотности таких клиентов соответствуют характеристикам скорее обывателя, чем профессионального бухгалтера.
Для лидеров юзабилити-рейтинга мы провели оценку цифровой доступности банковских услуг для незрячих и слабовидящих. К сожалению, даже здесь есть над чем работать. Я полагаю, что в ближайшее время это станет трендом для банков, и не только из гуманистических или коммерческих соображений, но и потому, что работу в этом направлении ведет регулятор – Банк России.
Еще 12 мая 2017 года Банк России выпустил информационное письмо № ИН-03-59/20 «О рекомендациях по обеспечению доступности услуг кредитных организаций для людей с инвалидностью, маломобильных групп населения и пожилого населения». В нашей компании накоплен большой опыт оценки и работ, направленных на улучшение доступности банковских сервисов, мы регулярно проводим исследования доступности банковских приложений и будем рады поделиться экспертизой в этом вопросе. 
Тинькофф: «Наша миссия – помочь клиенту заработать»
Антон Юркин руководитель платформы интерфейсов Тинькофф Вопрос 1 Тинькофф Бизнес взрослеет и привлекает все больше крупных корпоративных клиентов, при этом очевидно, что их обслуживание является более прибыльным, и мы активно движемся в эту сторону. Но мы, конечно, не забываем и про массовый сегмент, в котором у нас много клиентов, – ИП.
При этом мы обеспечиваем им самый полный набор услуг с самым высоким качеством, выстроив целую экосистему с сервисами для этих категорий клиентов, и постоянно ее расширяем. Конечно, это прибыльное направление – мы входим в топ-4 российских банков, обслуживающих ИП в России, и прибыль Тинькофф Бизнеса ежегодно растет.
Наши кадры и технологии позволяют масштабироваться на самое большое количество клиентов с минимальными затратами. Помимо того, не следует забывать, что наша миссия – не только обеспечить клиентам быстрое и незаметное взаимодействие с банком, но и помочь заработать. А значит, каждый наш клиент из числа ИП в будущем имеет шанс стать большой компанией.
Вопрос 3 Мы мыслим клиентскими потребностями. Неважно, как называется организационно-правовая форма, цель наших клиентов – зарабатывать деньги, не иметь проблем с государством, автоматизировать максимум рутинной деятельности. Наши продукты закрывают все эти потребности и даже больше.
У нас есть счета, платежи, возможность накопить деньги, взять кредит, решить налоговые вопросы, имеются торговый и интернет-эквайринг, мы выдаем банковские гарантии, у нас есть облачный call-центр, операторы которого помогают нашим клиентам принимать входящие звонки и совершать с целью продаж исходящие, мы предлагаем даже конструктор сайтов! Мы не используем понятия «классический продукт физлица» или «классический продукт юрлица», а определяем потребность и закрываем ее.
Вопрос 5 Как я говорил выше, одна из наших целей – максимально упростить взаимодействие клиента с банком, в идеальном мире его сложность должна быть сведена к нулю. Выставление счетов, автоматизация платежей, шаблоны, простая бухгалтерия в мобильном приложении и многое другое – все это лишь малая часть «плюшек», которые мы делаем или уже сделали, чтобы облегчить жизнь клиенту.
Основной тренд для нас – дать клиентам возможность закрыть максимальное количество потребностей самым быстрым и удобным способом, причем, что называется, на лету, прямо с мобильного телефона. Мы следим за аналитикой, проводим исследования, общаемся с клиентами, в общем, всеми силами стремимся к тому, чтобы наш клиент говорил «да, эти ребята идеальные, Тинькофф не только экономит время, которое я трачу на рутину, но и помогает заработать еще больше».
Вопрос 7 Идеальный интерфейс – тот, который подстраивается под каждого конкретного пользователя и предугадывает его действия. Поэтому кажется, что разделение интерфейсов на сегменты рано или поздно произойдет и будет первым шагом к полной кастомизации.
Вопрос 9 На самом деле интерфейсы для незрячих и слабовидящих будут полезны и всем остальным клиентам – не всегда есть возможность смотреть на экран телефона, руки могут быть заняты, поэтому, например, голосовое управление, в котором Тинькофф традиционно силен, определенно будет одним из важных трендов. Насчет сроков – мы уже начали! У нас есть голосовой помощник Олег в приложении для физлиц, мы планируем встроить его и в приложение для бизнеса, это и станет первым шагом в эту сторону. 
Банк «Восточный»: «ИП – тренд снижающийся, самозанятые – тренд растущий»
Николай Петелин куратор блока МСБ банка «Восточный» Сегмент ИП и самозанятых очень интересен банкам.
Правда, сегодня все сложнее отделять сегменты друг от друга – явная тенденция перехода ИПэшников в самозанятые и рост количества последних (по прогнозам, до конца 2020 года самозанятых в России будет около 1,5 млн). Гораздо важнее понять поведение этих клиентов и их самые насущные потребности.
У меня есть в практике кейс, когда я, поймав тренд, запустил очень востребованную клиентами процедуру ликвидации ИП. Постоянное выстраивание воронок внутри своей клиентской базы – этот тренд банк вообще никогда из фокуса терять не должен. Если говорить о пересечении трендов, то ИП – тренд снижающийся, их количество падает, самозанятые – тренд растущий. Но оба пока актуальны.
Думаю, что продукты для самозанятых все-таки должны быть кастомизированы – надо подходить к потребностям этой группы индивидуально и внимательно. О рутине расскажу на собственном примере работы в качестве ИП. У меня открыты счета в четырех банках. И я постоянно жду, какой банк первым напомнит мне о сроках для подачи декларации и уплаты взносов.
И я понимаю, что мне очень нужны эти «пуши»-напоминалки. Также для меня, например, важна функция «кошельков», чтобы я понимал, что вот эти средства идут на оплату того-то, эти – на расчеты с поставщиками, и т. д. и т. п. Вопросы с налоговой, в том числе проблемы блокировок, кредитная поддержка, – я хотел бы, чтобы банк взял на себя все мои «головняки» и помогал мне в критичные моменты.
Именно этого я жду от банка как ИП – можно сказать, что это финансовое менторство. Регистрация через госуслуги – шаг очень правильный.
Например, мне нужно на входе у клиента узнать систему налогообложения – она может постоянно меняться, могут меняться виды деятельности, мне также важно знание о сданных декларациях, задолженностях и т. д. и т. п. То есть, если банки получат доступ к подобной информации о клиенте, они смогут не просто дать ему качественный и своевременный сервис, но и, по сути, позволят перейти к упоминавшейся выше системе «пушей». Мне кажется, что будущее банкинга за сервисом для каждого, с привычным именно ему функционалом и т. д. – но выстраивать отдельные сервисы для бухгалтера и для предпринимателя, с моей точки зрения, неверно.
Здесь уместна аналогия с многопользовательской компьютерной игрой – игра одна, но персонажи в ней разные. То есть каждый участник может зайти в один и тот же сервис и увидеть привычный именно ему интерфейс и опции. Что касается улучшения доступности интерфейсов для незрячих и слабовидящих – сложно сказать, станет это трендом или нет (все зависит от экономики), – но я убежден, что каждый банк может и должен себе позволить обслуживать таких клиентов с помощью по-настоящему человеческого подхода, через клиентского менеджера. 
«Трудностей нет, есть задачи, которые надо решить максимально эффективно!»
Сергей Никитенков независимый эксперт, руководитель направления малого бизнеса банка Для начала давайте внесем некоторую ясность. «ИП и самозанятые» – это не монолитная масса, а несколько различных сегментов. Есть люди, которые действительно являются предпринимателями, т. е. получают вознаграждение за организацию деятельности.
Среди них – крупные компании с сотрудниками, артисты, которые таким образом получают авторское вознаграждение, консультанты и просто обыватели, которые сдают свои квартиры. А также те, кого на банковском бюрократическом языке называют «занимающимися в установленном порядке частной практикой»: нотариусы, частные врачи, частные детективы и т. д. Есть люди, которые являются частью больших компаний и используются ими для оптимизации налогообложения.
Есть люди, которые только числятся ИП, а на самом деле просто скрывают особую форму найма. Так вот, первые и вторые – это бизнес-клиенты. Третьи – розничные. Это важно для нас дальше, т. к. позволит понимать поведение банков на этом рынке. Вопрос 1 Для банков интересна любая категория клиентов, если их можно обслуживать с прибылью.
Поэтому первый и второй сегмент однозначно интересен в части транзакционного бизнесе. Все продукты/процессы, выстроенные для крупных корпораций, прекрасно подходят для предпринимателей. Остается только изменить процессы продаж и онбординга, обеспечивающие достаточное количество лидов и приемлемую конверсию.
Третий сегмент условно можно считать «прокладкой» между бизнесом и розницей, поэтому банкам привлекать их как отдельный «сегмент» бесперспективно. Либо их надо брать как «сотрудников» на зарплатный проект, либо – как обычных физиков. Вопрос 2 Те, кто действительно умеет работать, конечно же, готов. Кто не умеет – не готов.
Ключевые факторы здесь – технологии, продукты, умение привлекать достаточное количество лидов/клиентов. Трудностей нет, есть несколько задач, которые надо решить максимально эффективно. Вопрос 3 Линеек как минимум две: бизнес и розница. Модифицировать, конечно же, необходимо.
Третий сегмент надо избавить от общения с государством: регистрация, чеки, уплата налога и т. д. Второму сегменту в целом ничего не надо, все продукты он получает в «пакете» с материнской группой. Первый же сегмент получает бизнес-продукты. Вопрос 4 Что касается ИП, то, думаю, 99% лиц, зарегистрированных в ЕГРИП и ведущих реальную деятельность, имеют счета в банках.
Соответственно, 50–60% их выручки проходит через счета в банках, и с нее платятся налоги. Что касается «самозанятых», т. е. плательщиков налога на профессиональный доход, – их порядка 300 тыс. При этом значительная часть приходится на водителей «Яндекс.Такси» и прочих исполнителей, работающих с агрегаторами. Налоговая служба опубликовала такие цифры на 21 ноября 2019 г.:
- ежедневно регистрируются в среднем 1223 новых налогоплательщика
Источник: plusworld.ru
Роль коммерческих банков в предпринимательской деятельности
На сегодняшний день важнейшим фактором развития экономики Российской Федерации является деятельность субъектов малого и среднего предпринимательства.
Многие государства признают роль индивидуальных предпринимателей и малых организаций в развитии экономических отношений на своих территориях ввиду выполнения ими ряда социально-экономических функций, а именно:
- внедрение инновационных продуктов и улучшение существующих процессов;
- поддержание конкуренции на рынке создания товаров;
- предоставления услуг путем предотвращения монополизма.
Поскольку сложно переоценить роль предпринимательства, и вероятно, что в перспективе именно малый и средний бизнес будет играть существенное значение в экономическом росте, государство должно создавать благоприятные условия для развития данного сектора и отражать их в нормативно-правовых документах и программах, издаваемых Правительством государства.
Однако нельзя не отметить, что отраслевая и региональная структура предприятий данного сегмента имеет неудовлетворительное состояние, поскольку малые организации в большей степени сконцентрированы в центральной части нашей страны и занимаются деятельностью преимущественно в сфере торговли и предоставления услуг общественного питания. Также стоит отметить ограничение предпринимателей в собственных ресурсах, что обусловлено малой степенью развития институтов небанковского кредитования и ограниченным доступом субъектов малого и среднего бизнеса к получению кредитов в банках.
На сегодняшний день существуют проблемы, связанные с чрезмерным государственным регулированием деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства и нехваткой оборотных средств, финансированием работы таких предприятий на долгосрочную перспективу, а также высокой стоимостью банковских кредитов.
- Отчасти осторожность банков в предоставлении кредитов малым и средним организациям связана с рискованностью подобных операций. Программы финансирования по большей мере не предполагают вложение средств в развитие предприятий на начальном этапе их развития. Как правило, предпочтение отдается предприятиям, имеющим опыт ведения бизнеса хотя бы на протяжении шести месяцев.
Несмотря на всю рискованность предоставления кредитов, банки кредитуют предприятия малого и среднего бизнеса, предъявляя к ним ряд требований. Для государства поддержка таких предприятий вызывает существенный интерес, так как развитый бизнес – обязательное условие процветания экономики и формирования среднего класса в обществе.
Так, например, государство предоставляет субсидии для исполнения государственной программы «Экономическое развитие и инновационная экономика», которая была утверждена Правительством Российской Федерации от 15.04.2014г. №3163. Данная госпрограмма имеет своей целью создание благоприятного климата для ведения предпринимательской деятельности, а также улучшение инновационной активности субъектов малого и среднего предпринимательства.
Ввиду возрастающей потребности в кредитовании предприятий малой и средней формы хозяйствования, следует особое внимание уделять специфическим особенностям данных субъектов, которые должны быть учтены как государством, которое старается создать все условия для поддержания благоприятной обстановки в экономике и оказания поддержки развитию предпринимательства, так и банковским сектором, который стимулирует развитие малого и среднего бизнеса, обеспечивая наибольший финансовый поток, перераспределение финансовых ресурсов.
Posted in Разное
| Share On: |
Источник: inet-banking.com