Серьезной проблемой для развития малого бизнеса стало отсутствие у молодой компании денежных средств для формирования стартового капитала. Поэтому на этапе становления начинающие предприниматели привлекают средства из кредитных источников.
Чтобы получить доступ к финансовому потоку, генерируемому банковскими учреждениями, такими как Сбербанк, нужно обладать достаточно высокой собственной ликвидностью. Банки не станут терять деньги, вкладываясь в сомнительные операции. Они требуют от заемщика надежных гарантий.
Популярные займы — одобрение 97%
Инвестирование в малый бизнес – способ заработать или поднять его с колен?
Сегодня государство делает ставку на индивидуального предпринимателя, как важную составляющую развития страны в целом. Внедряются программы, призванные заинтересовать финансовые учреждения России предоставлять малому бизнесу посильные кредитные средства. Чтобы получить кредит на продвижение собственного дела бизнесмен должен соответствовать строгим требованиям банка, одно из которых — залоговое обеспечение кредита собственностью заемщика.
Предприниматели, начинающие свое дело, не обладают большой материально-технической базой, достаточной чтобы заинтересовать банки инвестировать в них. Лишь благодаря государственной поддержке услуга кредитования малого бизнеса популярна и в среде предпринимателей, и у банкиров. Для них – это надежный способ заработать на процентах, не опасаясь невозврата, так как заемные деньги обеспечиваются созданными для этого государственными фондами.
Если при оформлении кредита на основании финансовых показателей (бизнес-плана с расчетами) предпринимателю удастся убедить представителей банка-кредитора в своей платежеспособности и документально подтвердить право собственности на ценное, с точки зрения банка, недвижимое имущество, то процентная ставка по кредиту снижается. Банкиры заинтересованы в клиентах, которые исправно гасят долги и гарантируют возврат займа при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Получи первый займ бесплатно!
Что предлагают банки при подачи заявления на получения кредита на развитие малого бизнеса?
В нише кредитования малого бизнеса пользуются заслуженной популярность услуги предоставления кредита для наращивания оборотных средств предприятия и экспресс-кредиты. Однако наиболее востребованными среди бизнесменов по-прежнему остаются предложения крупнейших банков РФ: Россельхозбанка, ВТБ и ряда других.
Ими специально разработаны кредитные продукты, точечно направленные на решение стоящих перед зарождающимся бизнесом проблем. Это и оптимальная процентная ставка и более лояльные условия предоставления денежных средств.
Чтобы потенциальный заемщик воспользовался удобной программой предоставления займа от ведущих российских банков, включающую длительный период кредитования и комфортную схему погашения, ему требуется иметь хорошую кредитную историю. Еще до похода в кредитное учреждение потенциальным получателем займа вырабатывается четкая система по освоению получаемых от кредитора средств.
Первый заём — без процентов!
При предоставлении бизнес-плана добиваются, чтобы все финансовые операции соответствовали букве закона и были максимально прозрачными. Презентацию финансовых показателей проводят таким образом, чтобы банк осознал перспективы развития предприятия, размер получаемой им прибыли за отчетный период и свою возможность заработать на этом.
Если предприятие уже работает, и деньги нужны на развитие, то, для оценки надежности, кредитору требуется информация о его деятельности в течение последнего года. Банк охотно инвестирует в бизнес, ежегодно приносящий владельцам высокий доход. Также вызывают доверие компании, имевшие опыт кредитования и расплатившиеся по долгам без единой просрочки.
Если при изучении истории финансовой деятельности компании, подавшей заявку на получение ссуды, вскрывается факт просрочки по взятым ранее обязательствам, то шансы заполучить кредит в этом банке приближаются к нулю. Однако, даже не имея кристально чистой биографии, заемные средства могут быть получены предпринимателем в качестве совладельца другого предприятия, не имеющего подобных проблем.
Деньги на карту за 5 минут — Без скрытых подписок и комиссий
Оформление кредита на развитие бизнеса с нуля
Имея в качестве гарантии возврата инвестиций принадлежащее заемщику имущество, банки становятся более щедрыми. В погоне за прибылью кредитные организации не побоятся возникающих трудностей, связанных с реализацией собственности заемщика при отсутствии у него возможности расплатиться.
Предоставление залога в качестве обеспечения кредита не единственный способ добавить кредитной организации уверенности в будущей платежеспособности клиента. С тем же энтузиазмом выдаются средства под поручительство другого предприятия. В этом случае предприятие-поручитель подвергается проверке финансовой деятельности. По ее результатам выносится решение о выдаче займа.
Лучшие новые МФО!
Увеличьте шансы на получение денег — отправьте заявку минимум в две МФО.
Как вызвать к себе интерес и получить кредит на развитие малого бизнеса в банке?
Три несложных правила, выполнение которых заставит банк стать дружелюбным:
• Увеличить шансы на получение ссуды поможет обращение в банк, услуги которого использовались раньше – возникнет впечатление нацеленности на долгосрочное сотрудничество. Работники банка получат доступ к финансовой деятельности предпринимателя, что добавит доверия к нему со стороны кредитной организации.
• После получения займа проводить платежи предприятия в том кредитном учреждении, где он был оформлен. Банковские работники в реальном времени увидят, что бизнес живет и развивается.
• При возникновении трудностей, отражающихся на регулярности внесения платежей по кредиту, следует вовремя договориться с уполномоченными представителями банка об отсрочке, а не искать другие варианты. При условии выполнения первых двух правил нет сомнений в том, что кредитор пойдет на такую сделку.
Если подытожить сказанное – нужно позволить банку заработать именно на себе, иначе он сделает это на других предпринимателях. Причем начать это делать желательно еще до визита в финансовое учреждение за кредитом.
Популярные займы на карту
Увеличьте шансы на одобрение займа — отправьте заявки в несколько МФО.
Как получить кредит для малого и среднего бизнеса?
Источник: snowcredit.ru
Кредит на развитие малого бизнеса с нуля
Недовольны своей зарплатой? Хотите работать на себя? Решительные и целеустремлённые могут рассчитывать на федеральную поддержку. Вариантов масса: защитить бизнес-план и получить необходимый гранд или обратиться в один из аккредитованных банков.
Есть идея для открытия собственного дела, а средств на её реализацию не хватает? Решением проблемы может стать заём, оформленный в одном из финансовых учреждений. Выбирая партнёра в первую очередь стоит обратить внимание на участников государственного проекта по обеспечению предпринимателей доступными денежными ресурсами.
Кредитование малого бизнеса в 2021 году
Сегодня для большинства ведущих банков нашей страны одним из приоритетных направлений становится развитие продуктов без залога. Модель строится на основе анализа больших данных, таких как, движения средств на клиентском счёте. По результатам исследований формируются индивидуальные условия. Об их наличии оповещают с помощью интернет-сервиса, мобильного приложения или из СМС-рассылки.
В линейках некоторых финансовых структур уже появились подобные займы:
| Сбербанк | Доверие | 36 | От 16,50 | До 3 млн. |
| Райффайзенбанк | Экспресс | До 48 | От 14,90 | До 2 млн. |
| Альфа-Банк | Партнер | 13—36 | От 12,50 до 19,50 | До 6 млн |
| Альфа-Банк | Альфа-Банк ПОТОК | От 1 дня до 6 месяцев | от 20% годовых | От 100 000 до 2 000 000 рублей |
Помощь от государства
В настоящий момент со стороны властей существует понимание того, что МСП является одним важнейших факторов политической и экономической стабильности. Предпринимательство, опирающееся на деятельность небольших предприятий, обеспечивает:
- создание рабочих мест;
- внедрение инноваций;
- выход на неосвоенные рынки сбыта;
- увеличение эффективности использования производственных ресурсов;
- развитие конкуренции;
- снижение зависимости от экспортного сырья.
Ещё в 2014 году была разработана госпрограмма развития малого бизнеса. На ближайшие несколько лет утверждена стратегия поддержки. Её основные цели:
- повышение доступности кредитов;
- формирование единой системы гарантий.
Эти действия позволят обеспечить доступ к ресурсам по ставке 11%.
Также ЦБ РФ предложил ориентировать небольшие региональные банки на кредитование субъектов малого предпринимательства. Для этого необходимо принятие ряда законов, которые обеспечат регулирование финансовой сферы с учётом её индивидуальных особенностей.
Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства
Для осуществления поддержки МСП в регионах функционируют Фонды содействия предпринимательству. Эти организации предоставляют займы на приобретение основных или пополнение оборотных средств под минимальный процент.
Правила оформления
В качестве заёмщика может выступать как ИП, так и юридические лица, которые одновременно отвечают нескольким требованиям, перечисленным ниже:
- зарегистрированы и ведут свою деятельность в регионе присутствия микрофинансовой организации;
- существуют более трёх месяцев либо относятся к льготным категориям (участники программы «Молодёжный бизнес России», предприниматели, имеющие многодетные семьи);
- находятся в состоянии полной право и дееспособности.
Запрещается выдача кредитов на следующие цели:
- изготовление оружия (кроме декоративной и сувенирной продукции);
- торговля редкими видами животных;
- валютные операции;
- игорный бизнес;
- инвестиционная и ссудная деятельность, за исключением потребительских кооперативов;
- страхование;
- производство и реализация алкоголя и табака, если это единственный вид деятельности.
В займе точно откажут субъекту, который является:
- финансовой компанией;
- участником соглашения о разделе продукции.
Положения договора
Деньги могут быть использованы на строго определённые цели, согласно списку, приведённому ниже:
- приобретение предметов для нужд основной деятельности, причём срок их использования не может быть меньше года;
- пополнение оборотных средств;
- начало своего дела.
Кредиты оформляются на следующих условиях:
| Сумма | До 200 тыс. руб. |
| Период | До 36 мес. |
| Срок рассмотрения заявки | Две недели |
| Способ выдачи | Перечисление на расчётный счёт |
| Ставки | От 7,0 до 15,5% |
| Комиссия | От 0,5 до 1,5% от общего объёма займа (не взимается, если речь идёт о старте проекта). |
| Контроль | Фонд осуществляет проверку целого расходования предоставленных ресурсов. |
Программа «Молодёжный бизнес России»
Если вопрос как себя замотивировать и, наконец, начать зарабатывать самостоятельно, уже решён, то обязательно возникнет следующий – о том, где найти необходимые средства.
Граждане от 18 до 35 лет и организации, зарегистрированные не более года назад, у которых как минимум половина уставного капитала принадлежит лицам из указанной возрастной группы, имеют право на получение начальной суммы.
Деньги выдаются под 10% после положительного решения Экспертного совета, вынесенного по результатам рассмотрения плана развития. Дополнительная оплата не взимается.
Документы
К заявлению на получение денег необходимо приложить:
- правоустанавливающие бумаги;
- сведения из ФНС;
- справку из банка об отсутствии картотеки и состоянии ссудной задолженности;
- подтверждение финансово-хозяйственной деятельности;
- данные о залоговом имуществе.
Обеспечение доступа к банковским продуктам
Субъектам МСП, не располагающим имуществом, подходящим для залога, предоставляется поручительство Фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Размер гарантии достигает 70% от суммы займа, но не более 29,5 млн руб. Такая услуга оказывается на возмездной основе. Её стоимость составляет от 0,5 до 1,0% годовых.
В настоящий момент в программе участвуют 26 кредитных учреждений. В их числе можно отметить:
- Газпромбанк;
- Российский сельскохозяйственный банк;
- ВТБ 24;
- Московский Индустриальный банк;
- Сбербанк.
Льготное кредитование малого бизнеса
В качестве института развития в сфере МСП создана Федеральная Корпорация, в задачи которой входит координация действий различных структур. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ была разработана Программа Шесть с половиной. Её суть – это рефинансирование Центробанком по ставке 6,5% участников, готовых предоставлять ресурсы на выгодных условиях.
Таким образом, стоимость использования заёмных средств составляет – от 10 до 11% годовых. Приоритетные отрасли:
- сельское хозяйство;
- сфера услуг;
- обрабатывающее производство;
- первичное и промышленное преобразование с/х продукции;
- генерация электричества, добыча газа, других ресурсов, их дальнейшее распределение;
- строительство;
- транспорт;
- связь.
Базовые требования
Кредиты предоставляются на следующих условиях:
| Цели | Приобретение основных средств, реализация инвестиционного проекта, поддержание текущей деятельности (для неторговых предприятий). |
| Размер | От 50 млн до 1 млрд рублей, при этом возможно оформление нескольких займов на общую сумму, не превышающую 4 млрд |
| Срок | На усмотрение компании. |
| Ставка | Не выше установленной Центробанком + вознаграждение Корпорации за поручительство + 3%. |
Кредит на открытие малого бизнеса с нуля в Россельхозбанке
Учреждения является аккредитованным для участия в государственной Программе стимулирования займов МСП. Линейка продуктов весьма разнообразна. Среди основных преимуществ выделяют:
- длительные сроки;
- крупные суммы;
- гибкий подход к графику погашения;
- возможность отсрочки по обязательствам.
Наиболее востребованные схемы описаны в таблице:
| Инвестиционный-стандарт | До 60 | До 8 | Льготный интервал до 18 мес. |
| Быстрое решение | До 1 | До 1 | Беззалоговая структура обеспечения |
Сбербанк
Являясь одним из участников Программы льготного кредитовая, компания активно развивает направление, предлагая интересные решения:
| Экспресс под залог | От 0,30 до 5,00 | От 16,00 до 23,00 | От 6 до 36 | На любые цели |
| Бизнес-оборот | От 0,15 | От 11,80 | До 48 | На приобретение сырья, товаров, покрытие текущих расходов |
Альфа банк
Чтобы первые шаги были проще, предлагается широкий спектр вспомогательных услуг:
- регистрация;
- облачная бухгалтерия;
- реклама в подарок;
- выходные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание;
- пакетные решения;
- средства на развитие.
ВТБ 24
Эта финансовая структура готова предоставить заём организации или ИП, зарегистрированному полгода назад или ранее. В линейке продуктов можно найти варианты без залога, поручителей и даже определённой цели. Вместе с тем, чем больше банк осведомлён о намерениях клиента, тем ниже стоимость услуги.
Например, деньги на оборудование, спецтехнику и транспортные средства можно получить под сравнительно маленький процент – 13,5. Отсутствие плана дальнейших действий повышает стоимость обслуживания до 21,5%.
Особенности кредитования предприятий малого бизнеса
В 2015 году сегмент МСП показал рекордный рост просрочки. Из-за серьёзных рисков невозврата финансовые учреждения, имеющие солидный рейтинг, стали реже предлагать подобные займы. Объём выдачи упал больше, чем на четверть. Скорость восстановления будет зависеть от эффективности мер господдержки и применения зарубежного опыта.
В перспективе необходимо решить ряд важнейших проблем:
- высокая стоимость заёмных средств;
- обязательное наличие обеспечения;
- расширение возможности рефинансирования;
- развитие Национальной гарантийной системы.
Кредиты малому бизнесу под залог недвижимости
На фоне экономического спада предприятия вынуждены оптимизировать свои расходы и направлять для развития собственные средства. Предприниматели стремятся взять в долг, оформив его на себя, как на физическое лицо. В качестве обеспечения обычно предоставляют жилую собственность.
Условия
В линейках разных учреждений можно найти подходящее решение, независимо от сложившейся ситуации. Например, Сбербанк предлагает следующие ипотечные продукты:
| Бизнес-Недвижимость | Приобретаемый | До 120 | От 11,8 | От 150 тыс. |
| Нецелевой заём наличными для физлиц | Приобретаемый или имеющийся | До 240 | От 14,0 | До 10 млн |
Безвозмездные кредиты малому бизнесу
На помощь могут рассчитывать организации и ИП, отвечающие следующим критериям:
- доля участия в уставном капитале другого юридического лица, РФ, её субъекта или муниципального образования не должна превышать 25%;
- среднесписочная численность работников – до 100 человек;
- доход за прошедший календарный год, суммируемый по всем видам деятельности, не превышает 800 млн руб.
Субсидии малому бизнесу от государства предоставляются на условиях осуществления деятельности в рамках закона и отсутствия непогашенных налоговых задолженностей. Деньги выделяются из бюджетов различных уровней. Ассигнования имеют строго целевой характер согласно утверждённой программе.
Виды субвенций
Федеральная поддержка содействует самозанятости безработных граждан и созданию новых вакансий. По итогам собеседования и защиты бизнес-плана в местном ЦЗН можно получить по 58800 рублей на руководителя проекта и каждого будущего сотрудника. Эти деньги пригодятся для старта, например, чтобы организовать агентство детских праздников или открыть пекарню с нуля.
Существуют и другие виды пособий:
- региональные гранты до 300 тыс. руб. от Минэкономразвития, выделяемые по итогам конкурсного отбора, при этом средства предоставляются только после специального обучения;
- возмещение расходов на подготовку кадров в объёме 50% от понесённых затрат, но не более 40 тыс. руб. в год;
- компенсация издержек на участие в выставках до 100%, включая регистрационный сбор, плату за аренду стенда и транспортировку оборудования
Согласно действующему законодательству перечисленные выше субсидии предоставляются на безвозмездной основе. Всю информацию о формах помощи малому предпринимательству можно получить на федеральном портале www.smb.gov.ru.
Как взять кредит для развития малого бизнеса
Поддержка МСП взята на госконтроль, поэтому решение найти несложно:
- подготовить проект и обратиться в местный Центр занятости, а если нужна сумма покрупнее то в Фонд поддержки предпринимательства;
- наличие обеспечения позволяет обратиться в банк и рассчитывать на действительно серьёзный капитал.
Чтобы начать своё дело с нуля нужно придерживаться следующего алгоритма:
- найти интересную идею;
- разработать жизнеспособный проект;
- определиться с источником финансирования;
- собрать документы;
- получить деньги;
- осуществить мечту.
Обзор предложений банков по кредитным картам
 | Почта Банк Кредитная карта «Элемент 120» Кредитный лимит от 15 000 ₽ до 500 000 ₽ Беспроцентный период до 4-х месяцев Решение за одну минуту онлайн | pochtabank.ru |
 | Visa Classic: 100 дней без % |
Источник: business-mama.ru
Кредит на развитие бизнеса
Нередко, развивая свой бизнес, предприниматель испытывает недостаток в деньгах. Одним из выходов в такой ситуации может стать получение кредита на развитие бизнеса. Но всегда ли заемные средства пойдут на пользу бизнесмену? Давайте разбираться…
Брать или не брать кредит на развитие бизнеса?
Рассмотрим несколько ситуаций, когда бизнесмен может ощутить потребность в дополнительных деньгах.
- Кредит при «запуске» нового бизнеса.
Понятно, что на первом этапе в дело приходится в основном вкладывать, а «отдача» появится лишь через некоторое время. Но начинать свою деятельность с кредита – рискованно. Бизнес может и «не пойти», и тогда его владелец останется не только без дохода, но и с долгами.
Поэтому на старте лучше пользоваться только собственными накоплениями. Брать кредит на запуск нового бизнеса можно только, если вы все очень хорошо просчитали и «на 200%» уверены в его перспективах. Кроме того, следует иметь «план Б», который предусматривает, как вы будете рассчитываться с банком, если «раскрутить» бизнес все-таки не удастся.
Иногда начинающие бизнесмены открывают ООО и рассчитывают «в случае чего» на процедуру банкротства. Они надеются, что их потери в худшем случае будут равняться суммам, вложенным в уставный капитал.
Однако на практике все может обернуться совсем по-другому.
Во-первых, при кредитовании новых клиентов банки чаще всего требуют, чтобы владелец бизнеса дал личное поручительство по кредиту.
Во-вторых, даже если такого условия не было, то кредиторы имеют право взыскать долги с владельца бизнеса в порядке субсидиарной ответственности. Закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после внесенных в 2017 году изменений дает кредиторам немало возможностей для возврата своих средств.
- Кредит при работе бизнеса в убыток.
Бизнес «запущен», работает, но… что-то пошло не так: в отчетности регулярные убытки, постоянно не хватает денег на зарплату, налоги и выплаты поставщикам. В этом случае брать кредит «на покрытие убытков» очень опасно. Ведь заемные средства не решат основную проблему – неэффективность бизнеса. Скорее – ситуация может усугубиться, ведь добавятся расходы по выплате процентов.
Поэтому при снижении рентабельности нужно не «вешать» на себя дополнительные обязательства, а выяснить причины возникновения проблем и найти пути роста доходов и сокращения расходов.
- Кредит при «кассовых разрывах» в бизнесе.
Иногда и вполне нормально развивающийся бизнес может испытывать временную нехватку средств. Например, зарплату или платеж за материалы нужно перечислить уже завтра, а поступление средств от покупателя ожидается только через две недели. Такая ситуация называется «кассовым разрывом».
Если бизнес в целом прибыльный и «крепко стоит на ногах», то здесь использование кредита вполне обосновано. Для таких ситуаций банки обычно предлагают специальный кредитный продукт – овердрафт. Он напоминает использование кредитной карты «обычными» физическими лицами.
В этом случае бизнесмену после анализа его финансового состояния предоставляется определенный кредитный лимит. В рамках лимита компания каждый раз берет ту сумму, которая необходима, чтобы закрыть текущую потребность (например, выдать аванс). Когда от поставщика приходят деньги, задолженность по овердрафту закрывается, и так – до следующего разрыва. Таким образом, затраты по уплате процентов будут минимальны.
Впрочем, если компания работает с прибылью, а потребность в овердрафте возникает регулярно – нужно обратить внимание на управление денежными потоками в целом. Возможно, вы предоставляете покупателям слишком большие отсрочки, или чрезмерно авансируете своих поставщиков.
- Кредит при потребности в расширении бизнеса.
Это самый привлекательный для предпринимателя вариант, при котором ему требуется кредит. Бизнес расширяется, прибыль растет, но собственных средств уже не хватает. Тогда использование кредита поможет бизнесмену увеличить доходы, но – только если получение заемных средств правильно просчитано. Как это сделать – рассмотрим в следующем разделе.
Как определить необходимую сумму кредита для бизнеса и выгодную процентную ставку
Чтобы определить базовые параметры вашего кредита, нужно рассчитать два основных показателя.
Если компания получает кредитные средства, то ее активы увеличиваются, и она может заработать больше прибыли. Но не следует забывать, что за кредитные ресурсы нужно платить. И эта плата не должна быть больше, чем дополнительная прибыль, иначе получится, что бизнесмен работает не на себя, а на банк.
Чтобы проверить, есть ли смысл брать кредит для бизнеса на предлагаемых банком условиях, нужно рассчитать коэффициент рентабельности активов.
РА = ЧП /А,
ЧП – чистая прибыль за период,
А – средняя за период стоимость активов по балансу
Пример 1
Чистая прибыль компании за год – 1 млн руб. Активы на начало года – 5 млн руб., на конец года – 6 млн руб. Тогда
РА = 1 / ((5+6) / 2) = 1 / 5,5 = 18,1%
Т.е. каждая дополнительная тысяча рублей, вложенная в бизнес, принесет предпринимателю 181 рубль чистой прибыли.
Чтобы брать кредит на развитие бизнеса было выгодно, процентная ставка по нему должна быть ниже, чем рентабельность активов. Причем разница должна быть существенной.
В нашем примере брать кредит, например, под 17% особого смысла не имеет. Во-первых, разница в принципе невелика, а во вторых – любое небольшое снижение рентабельности приведет к тому, что весь дополнительный доход будет забирать себе банк.
Поэтому «запас прочности» должен быть гораздо больше – не менее чем в 1,5 раза, а лучше – вдвое.
Т.е. в нашем примере бизнесмен должен выбирать банки, предлагающие ставки ниже 12%, а в идеале — ниже 10%.
Но, кроме процентной ставки, нужно понимать, и какую сумму кредита можно взять без риска для бизнеса.
За это «отвечает» другой показатель – коэффициент автономии.
КА = СК / А
СК – собственный капитал (раздел 3 баланса) на отчетную дату.
А – все активы баланса на эту же дату.
Диапазон оптимальных значений КА достаточно широк — от 0,3 до 0,7
Чем ниже КА, тем большая часть деятельности компании финансируется за счет заемных средств.
Невысокие значения КА (0,3-0,5) больше характерны для торговых организаций. Такие компании часто берут значительные объемы товара «под реализацию», а складские помещения и необходимое оборудование не покупают, а арендуют. Но как бы ни хотелось дальше расширять бизнес, «опускать» КА ниже 0,3 — очень рискованно. В этом случае при любых проблемах с доходами компании будет очень трудно рассчитаться с кредиторами.
Производственные предприятия, напротив, обычно используют больше собственных средств. В частности – это необходимо для «покрытия» стоимости помещений и оборудования. Поэтому у таких компаний КА обычно находится в диапазон 0,5 — 0,7. Теоретически, можно «поднять» КА и еще выше, приблизив его к единице. Тогда финансовые риски будут минимальны, но это существенно ограничит возможности для развития компании.
Пример 2
Предположим, что компания, рассмотренная в примере 1 – торговая, а ее собственный капитал на конец года — 2,5 млн руб. Тогда коэффициент автономии без учета кредита будет равен:
Т.е. компания может без особого риска брать кредит в сумме до 1,5 млн руб.
На что, кроме процентов, следует обращать внимание при получение кредита на развитие бизнеса
Конечно процентная ставка – это очень важно. Но кроме нее кредитный договор содержит еще немало существенных условий, на которые тоже следует обращать внимание.
Подавляющее большинство кредитов выдаются под то или иное обеспечение:
— залог имущества: здесь нужно учитывать еще и затраты на его обязательное страхование, которое, как правило, производится за счет заемщика;
— поручительство физического лица, как правило – собственника или топ-менеджера компании;
— гарантия другого юридического лица; для малого и среднего бизнеса такими гарантами могут выступать специальные фонды, созданные местными властями.
Аннуитетный или дифференцированный платеж.
Сейчас большинство банков предлагают расчет ежемесячного платежа по аннуитетной схеме. На первый взгляд – это удобно: платежи одинаковы в течение всего срока кредитования. Но при аннуитетных платежах в начале периода большую часть суммы составляют проценты, особенно – если кредит берется на несколько лет.
Альтернативой может стать дифференцированная схема уплаты. В этом случае основной долг делится на равные доли, исходя из количества платежных периодов и каждый месяц уменьшается на равную величину. В начальный период дифференцированные платежи превышают аннуитетные, зато общая переплата по процентам будет ниже.
За нарушения порядка уплаты банки предусматривают следующие санкции:
— повышенные (штрафные) проценты, которые могут очень существенно (в разы) превышать основную ставку, предусмотренную договором;
— досрочное истребование всей суммы кредита, в т.ч. за счет средств поручителей или реализации залога.
Важно в нимательно изучить условия, при которых могут быть применены санкции, чтобы не понести лишних затрат и не лишиться имущества.
Бизнесмен, получивший кредит, естественно, хочет снизить затраты по уплате процентов. Одним из путей такой экономии может стать досрочный возврат. Но то, что для бизнесмена – экономия, для банка – потеря дохода. Поэтому банки часто ограничивают досрочное погашение кредита: предусматривают мораторий или дополнительные комиссии.
Кроме «прямого» дохода от процентов, банки стремятся получить от заемщиков и дополнительную выгоду. Например, часто в договора включают условия об обязанности заемщика открыть счет в банке-кредиторе и обеспечить по нему определенный объем поступлений в месяц.
Кроме того, банкиры нередко требуют и перевести к ним зарплатный проект, т.е. выплачивать вознаграждение сотрудникам компании на карты, выпущенные банком-кредитором.
Т.к. выполнение подобных условий часто связано со значительными издержками, то их обязательно следует учитывать при анализе предложений банков.
Вывод
Наилучшее время для получения кредита – период, когда бизнес работает с прибылью и интенсивно расширяется. В этом случае риски, связанные с невозвратом, будут минимальны.
Чтобы определить допустимую процентную ставку и необходимую сумму кредита для бизнеса, нужно рассчитать финансовые показатели компании: коэффициенты рентабельности активов и автономии.
Кроме величины процентов, при выборе банка, нужно обращать внимание и на другие условия договора: обеспечение, порядок уплаты, санкции за просрочку и т.д.
Источник: uchet.pro
