Модели ведения бизнеса кредитной организации

Применение стратегического менеджмента в работе компании

Сложность хозяйственных отношений в современном мире объясняется многообразием продукции и услуг, постоянно возрастающими потребностями общества. При этом производителям приходится трудиться в условиях ограниченности доступа к природным, трудовым ресурсам, а также капиталу.

Экономические системы большинства стран используют механизм рынка. Он предполагает наличие конкуренции, свободы действий продавца и покупателя. Последний руководствуется только собственными предпочтениями и оценивает полезность блага для себя. Компаниям приходится подстраиваться под конъюнктуру рынка, потребительские запросы, уровень конкуренции и так далее.

Для этого могут вноситься изменения в уже действующую структуру и механизм работы предприятия. Кроме того, успешность компании во многом определяется тщательной подготовительной работой перед ее открытием.

Китайский с нуля для начинающих
Увлекаем Китаем, китайским языком и культурой

Одним из инструментов планирования будущей или текущей деятельности компании является стратегический менеджмент. Его задача заключается в постановке долгосрочных целей и определении общей философии объекта хозяйствования. Разработка стратегического управления предприятием предполагает прохождение следующих этапов:

1. Формирование общей цели, направленности и сферы деятельности предприятия.
2. Определение тактических задач для краткосрочных периодов.
3. Поиск и формирование комплекса стратегий, позволяющих достичь поставленных целей.
4. Утверждение оптимальной стратегии.
5. Непосредственная практическая работа по внедрению подготовленных идей.
6. Установление качественной обратной связи.

Замечание 1

Стратегический менеджмент предполагает комплексность. То есть, достижение общей цели возможно только при согласованной работе всех элементов предприятия. Важным этапом является подбор необходимых инструментов реализации стратегии компании. Кроме того, эффективность стратегического управления может повысить качественная обратная связь, которая формируется за счет стандартизации документооборота и использования программного обеспечения.

«Бизнес — модель банка»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы

Применение бизнес-моделирования в банковской деятельности

Одним из инструментов стратегического менеджмента является бизнес-моделирование. Оно представляет собой формализацию процессов, относящихся к текущим задачам. Обычно, для разработки модели бизнеса применяются реальные данные. Бизнес-модели имеют несколько форм реализации:

• программный;
• графический, с применением блок – схем, технологических карт, дерева целей и так далее;
• табличный;
• текстовый.

В практической деятельности специалистов обычно применяется несколько методов сразу. Такой подход называется комплексным. В сфере банковского бизнес – моделирования часто используются комплексные модели, включающие в себя успешные практические решения, стандартизированные документы и регламенты. Стратегический менеджмент широко применяется в работе банков, отличие заключается лишь в глубине проработки общей философии компании.

Бизнес – моделирование в кредитно-денежном секторе экономики может использоваться для целей слияния нескольких банков, для создания системы филиалов конкретного банка. Кроме того, оно позволяет оптимизировать, либо повысить эффективность деятельности объекта хозяйствования, а также решить вопросы качества, стандартизации и соответствия необходимым международным требованиям. Качественное бизнес – моделирование позволяет реализовать стратегию финансовой компании.

Любой банк имеет свою специфику работы, поэтому моделирование его процессов должно производиться с учетом этих особенности. При этом большинство банков имеют множество схожих черт. Банковская деятельность регламентируется Банком России, кроме того, работа банка должна соответствовать определенным требованиям законодательства и стандартизации.

Замечание 2

Бизнес-моделирование в банковской сфере, прежде всего, направлено на формализацию и повышение эффективности работы действующей структуры. Оно может применяться как для новых объектов, так и для уже действующих. Тщательно разработанная модель позволяет вносить корректировки, связанные с повышением конкурентоспособности, изменением в законодательстве и требованиях управляющих органов, либо для внедрения новых видов услуг.

Сущность и принципы бизнес-модели банка

Применение бизнес – моделирования в кредитно-денежном учреждении позволяет снизить временные и финансовые издержки, повысить скорость разработки и внедрения новых продуктов, успешных принципов ведения банковского бизнеса. Оно помогает повысить внутренний и внешний сервис компании, а также облегчить принятие управленческих решений и повысить скорость их реализации в практической деятельности.

Разрабатываемая бизнес-модель банка должна соответствовать следующим принципам:

1. Необходимо использовать системный подход.
2. Модели должны быть стандартизированы для всех подразделений банка.
3. Создание моделей должно быть тщательно спланированным.
4. Необходимо сосредоточиться на текущих задачах.
5. Соблюдение безопасности доступа к данным.

Для банковской сферы модели строятся отдельно для стратегического менеджмента, управления бизнес-процессами, управления персоналом и организационной структурой, управления качеством. Подобный подход дает возможность сформировать детальную бизнес-модель отдельного банка.

Для реализации банковского бизнес-моделирования на первом этапе проводят диагностику действующих моделей на их соответствие текущим задачам. Далее создается рабочая группа, которая обладает необходимым уровнем квалификации и знаниями для разработки или внесения изменений в бизнес-модели банка.

Современные подходы предполагают приобретение и использование программных продуктов для описания бизнес – процессов. Далее разрабатывается общий план работы и начинается процесс разработки моделей. На основе созданных моделей формируются регламенты и стандарты документов, для организации единого информационного поля. Далее бизнес-модели внедряются в практическую работу банковской системы за счет их публикации, доведении до сотрудников и проведении учебы.

Источник: spravochnick.ru

Open Banking:
бизнес-модели и регулирование

Open Banking — инновационная область индустрии финансовых услуг, в которой новые продукты для потребителей создаются на базе технологий Open API в результате сотрудничества традиционных банков и финтех-компаний.

Ключевые принципы и бизнес-модели

• Финтех-компании получают возможность оказывать финансовые услуги потребителям, в том числе получая доступ к счетам, открытым в финансовых организациях, фактически используя лицензию и технологическую инфраструктуру традиционного банка-партнера.
• Суть Open Banking выражается в разделении функций ведения счета и пользовательского интерфейса. Финтех специализируется на интерфейсах, продуктах, маркетинге, обслуживании клиентов, за банками остается бэк-офисная роль оператора счета, инфраструктурной базы финансовых услуг.
• Концепция Open Banking и инструментарий Open API связаны с созданием таких современных форматов банкинга, как экосистемы и маркетплейсы.
• Успешно развивается бизнес открытых банковских платформ, специализирующихся на интеграционных и продуктовых проектах на базе API (Corp.bank, Plaid, Tink, российские API Bank, QPlarform и др.).
• Как развитие идей Open Banking, с начала 2020-х годов набирают популярность такие понятия концепции как Open Finance и Embedded Finance, а также межотраслевые подходы к обмену данными и технологиями – Open Data и Open Everything.

Андрей Фролов, эксперт по Open Banking
«В мире пост-PSD2 существует небольшое количество банков, занимающихся только сервисными функциями по управлению счетами пользователей, в то время как все остальные операции выполняют либо государство, либо финтех-организации, которые сталкиваются на маркетплейсах и конкурируют по стандартизированным условиям. Люди же будут выбирать между экосистемами продуктов или интерфейсами мобильных банков. Возможно, крупные компании сделают банковское обслуживание просто частью более широкой подписки: скидка 10% на такси — и вот вам еще и льготные условия для управления финансами. Упор будет сделан на функциональность и удобство для конечного пользователя. Инициативы вроде управления личными финансами из Excel станут нормой.»
>>>

Технологии

• Технологическое взаимодействие между банками и финтех-компаниями в идеале строится на основе Open API — открытых программных интерфейсов.
• Open API позволяет легко интегрировать различные информационные системы на базе стандартных спецификаций и регламентов взаимодействия.
• Системы API-менеджмента наряду с микросервисной архитектурой становятся важными принципами интеграции информационных систем — как с внешними сервисами, так и внутри банковского IT-ландшафта.

Регулирование Open Banking

• Финансовые регуляторы стимулируют, а в некоторых случаях директивно предписывают банкам предоставлять финтех-компаниям доступ к данным клиентов и возможность проводить операции.
• Основной мотив регуляторов — повышение доступности финансовых сервисов для потребителей за счет развития конкуренции и ослабления роли банков на рынке платежных услуг
• Наиболее известная инициатива — вторая директива о платежных услугах Евросоюза (PSD2), обязывающая европейские банки открывать доступ к своим информационным системам поставщикам платежных услуг. Аббревиатура PSD2 зачастую используется как синоним Open Banking.
• Разработкой и пилотированием банковских стандартов Open API в России занимается Ассоциация ФинТех. 23 октября 2020 года Банк России опубликовал стандарты открытых банковских интерфейсов. Отмечается, что их применение будет добровольным.

Специфика российского финансового рынка, влияющая на развитие Open API

• Российские банки более технологически развиты по сравнению с западными. Они в большей степени, чем стартапы, выступают драйверами финтех-инноваций.
• В России изначально востребованы более сложные модели Open Banking (эмиссия карт, нестандартные схемы расчетов), а не относительно простые агрегация счетов и инициация платежей.
• Регулятор не обязывает банки предоставлять доступ к клиентским данным, поэтому развитие Open API в большей мере проходит по сценариям, выгодным финансовым организациям.

Бизнес-модели и кейсы

Изначально, особенно на западных рынках, получили распространение два типа сервисов на базе Open API:

• агрегация финансовой информации;
• инициация платежей.

В дальнейшем сформировались несколько сфер применения Open Banking в зависимости от задач и характера реализуемых сервисов, бизнес-модели и IT-архитектуры решения. Классификация достаточно условная, в том числе потому что в конкретном случае разные стороны проекта могут исходить из собственной модели и комбинировать их.

Агрегация финансов

Сервисы-агрегаторы собирают информацию об операциях клиента (разумеется, с его согласия) в различных финансовых организациях и представляют ее в доступном и удобном интерфейсе. На этом принципе построены PFM (personal financial management) — сервисы учета личных финансов или «домашней бухгалтерии». В России подобные сервисы не очень популярны, хотя такие компании, как EasyFinance и Cashoff, успешно работают в том числе как поставщики PFM-решений для банков.

Также существуют сервисы BFM (business finance management), которые агрегируют финансовую информацию юридических лиц из разных источников и реализуют на ее основе дополнительные сервисы, например управленческий учет.

Серафима Бочарова, Директор по работе с инновационными продуктами, Cashoff
«Независимые платформы берут на себя часть проблем, помогая отрасли получить максимум от внедрения Open API, существенно минимизируя риски. Именно этим объясняется стремительный взлет открытых API-хабов и в европейских странах, и в США, и в России. . У платформ прекрасные перспективы, которые во многом обеспечиваются растущими требованиями регуляторов. Банкам все проще будет взаимодействовать с одной-двумя платформами, чем со множеством партнеров-финтехов: более убедительное бизнес-обоснование, меньше сопротивления безопасников и т.д.»
>>>

Инициация платежей

Сервисы по инициации платежей предоставляют клиенту удобный интерфейс для оформления платежного поручения и далее в его интересах отправляют информацию о платеже в банк, который непосредственно выполняет финансовую операцию. К такой модели можно отнести деятельность платежных агентов и банковских платежных агентов (а также их субагентов). Кредитные организации могут привлекать подобные организации к совершению некоторых платежных операций, согласно Федеральному закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Активность платежных агентов постепенно снижается. Согласно статистике Банка России, в 2019 году объем операций, совершенных через ПА (субагентов) и БПА (субагентов), составил 1,341 млрд рублей. В 2018 году этот показатель был 1,605 млрд, а в пиковом 2016 — 1,699 млрд. Количество счетов всех видов агентов, открытых в кредитных организациях, также снижается: по итогам 2019 года — 17,2 тыс. (в 2018-м — 20,2, в 2013-м — 32,1 тыс.).

Источник: статистика ЦБ РФ «Основные показатели развития национальной платежной системы»

Банки, активно работающие в сегменте электронных платежей, в некоторых случаях готовы через API предоставлять своим клиентам и партнерам доступ к платежному функционалу: эквайринг, денежные переводы, а также выпуск и обслуживание виртуальных карт. Возможности для интеграции сторонних сервисов предлагают многие платежные агрегаторы: RBK.Money, ЮMoney (ранее «Яндекс Деньги»), Qiwi и др., причем не только через API, но и с помощью SDK (software development kit).

Под необанком обычно понимают финтех-проект: финансовый сервис с фокусом на удаленном обслуживании клиентов, часто в мобильном интерфейсе. Бизнес-модель такого проекта может быть различной: так, в исследовании компании IBM «Designing a sustainable digital bank» рассматривается четыре основных типа необанков, в зависимости от их функциональности и организационно-правовой формы бизнеса. Наиболее успешный в России необанк — «Тинькофф» — относится к модели «настоящий цифровой банк», поскольку обладает собственной лицензией и широким охватом услуг.

В контексте Open Banking более интересны необанки, которые основаны на партнерстве традиционного банка и финтех-компании. Многие успешные финтех-стартапы начинали развиваться по такой модели, используя лицензию банка-партнера (или нескольких). В том числе проекты, ставшие впоследствии «единорогами», т.е. получившие оценку более 1 млрд долларов (Chime, N26, Revolut, Monzo, Nubank и др). Как правило, на определенном этапе такие компании получают собственную банковскую лицензию и переходят в другую категорию.

Кейс Рокетбанка
Один из первых российских необанков был создан в 2013 году и работал под лицензией банка «Интеркоммерц». «Банк для хипстеров» один из первых на рынке предложил клиентам удобное мобильное приложение и такие опции как кэшбэк на все покупки, проценты на остаток по счету. После того, как в 2016 году у «Интеркоммерца» возникли проблемы с лицензией, Рокетбанк стал сотрудничать с «ФК Открытие», а в 2017 году стартап перешел под контроль платежной системы Qiwi.

В марте 2020 года Qiwi объявила, что сворачивает проект Рокетбанка, поскольку подходящего покупателя на актив найти не удалось. Клиентам Рокетбанка было предложено перейти на обслуживание в «Тинькофф». Таким образом была завершена многолетняя перепалка основателей Рокетбанка с Олегом Тиньковым, который изначально скептически воспринимал перспективы проекта. в «Тинькофф». Таким образом была завершена многолетняя перепалка основателей Рокетбанка с Олегом Тиньковым, который изначально скептически воспринимал перспективы проекта.

В концепции BaaS (banking-as-a-service, банк как сервис) банк оказывает финансовые услуги не в классическом формате «банк — клиент», а предоставляет партнерам доступ к своей инфраструктуре и управлению счетами, возможность интеграции сторонних IT-систем посредством API. Для управления бизнес-процессами в этой модели могут быть востребованы другие актуальные инновации, например технологии распределенного реестра, в частности смарт-контракты.

Пользователями BaaS могут быть как финтех-компании, так и корпоративные клиенты банка. Финтех-компании получают доступ к информации по счетам, возможность проводить платежные операции, эмитировать электронные средства платежа (кошельки, банковские карты). Собственно, в такой логике Open Bаnking реализуется в бизнес-формате, когда банк открывает интерфейсы не потому, что вынужден это делать по требованию регулятора, а исходя из собственных интересов.

Другой аспект BaaS связан с задачами корпоративного казначейства, ERP-системы предприятия. Доступ к банковским услугам в формате технологического сервиса позволяет централизовать и усовершенствовать бизнес-процессы компании, связанные с управлением финансами.

Кейс
В сентябре 2019 года Альфа-Банк и X5 Retail Group запустили сервис управления ликвидностью Distributed Treasury and Cash Management (DTCM), который позволит корпорациям перейти к сервисной модели взаимодействия с банком
>>>

API-платформы

Открытые банковские платформы, специализирующиеся на интеграционных и продуктовых проектах на базе API, буквально за несколько лет успешно освоили новую рыночную нишу. В январе 2020 года стало известно о сделке Visa по покупке американского финтех-стартапа Plaid за 5,3 млрд долларов. Компания создала техническую инфраструктуру API, которая помогает связывать цифровые сервисы и традиционные банки — сообщается, что к платформе подключено более 11 тыс. финансовых институтов. Одна из наиболее успешных европейских компаний — Tink — через единый интерфейс дает доступ к данным и функционалу 2500 банков. Как сообщается в блоге компании, в 2019 году транзакционный поток платформы вырос втрое — с 250 до 750 млн операций в месяц.

В России в сегменте открытых банковских платформ и API-интеграции успешно развиваются такие игроки, как «Qiwi Платформа», API Bank, Seeneco, VR_Bank. Финтех-компания Talkbank, которая сама прошла путь создания B2C-сервиса на базе Open API, на следующем этапе продвигает собственную B2B-платформу финансовых решений для бизнеса.

Алексей Петров, основатель APIBank: «Независимые платформы берут на себя часть проблем, помогая отрасли получить максимум от внедрения Open API, существенно минимизируя риски. Именно этим объясняется стремительный взлет открытых API-хабов и в европейских странах, и в США, и в России. . У платформ прекрасные перспективы, которые во многом обеспечиваются растущими требованиями регуляторов. Банкам все проще будет взаимодействовать с одной-двумя платформами, чем со множеством партнеров-финтехов: более убедительное бизнес-обоснование, меньше сопротивления безопасников и т.д.»
>>>

Банковские экосистемы

Создание экосистем стало одной из важных идей для ведущих digital-банков, на этом поле они соперничают с крупными IT-компаниями. Предполагается, что клиент такой экосистемы может получить множество услуг самого банка и аффилированных с ним компаний, а также партнеров (в том числе через единый интерфейс). Крупнейшие банковские экосистемы, созданные в России Сбербанком и Тинькофф Банком для частных клиентов, включают десятки сервисов: финансовых (страхование, инвестиции) и нефинансовых (мобильная связь, e-commerce, lifestyle и пр.). Активно развиваются экосистемы, ориентированные на корпоративных клиентов, прежде всего в сегменте МСБ.

Для подключения партнеров к экосистеме банка используется API-инструментарий (собственно, сейчас это одна из наиболее развитых форм открытого банкинга в России). Использовать подключение через API предлагается партнерам финансовых организаций и в других случаях, например для кредитных агентов (МКБ, «ДельтаКредит»), инвестиционных сервисов («Тинькофф Инвестиции», «ВТБ Капитал»).

Кейс
О развитии SberХ, экосистемы Сбербанка, в интервью «Б.О» рассказывал Марк Завадский, бывший на тот момент руководителем дирекции по развитию экосистемы Сбербанка
>>>

Маркетплейсы

Технологии Open API используются в системе «Маркетплейс», реализуемой под эгидой Банка России. Планируется, что проект станет платформой удаленной дистрибьюции финансовых продуктов, которая увеличит доступность услуг для населения. В рамках маркетплейса предусмотрены несколько типов участников: витрины — агрегаторы продуктов и услуг, на которых потребитель может сравнить и выбрать финансовый продукт; финансовые организации, в том числе банки, предлагающие свои продукты; электронные платформы, по каналам которых будет проходить операционное взаимодействие между участниками; регистратор финансовых транзакций, предоставляющий потребителю информацию по всем совершенным им сделкам.

Проект стартовал в конце 2017 года, на первом этапе в пилотном режиме были апробированы несколько платформ: банковские вклады (Мосбиржа), облигации («ВТБ Регистратор»), паи ПИФ («Инфинитум»), ипотека (ДОМ.РФ, Жилищная экосистема ВТБ).

20 июля 2020 года был подписан Президентом РФ и опубликован закон «О совершении сделок с использованием электронной платформы», который открыл дорогу полномасштабному развитию проекта.

15 октября 2020 года Московская биржа объявила о запуске платформы личных финансов Финуслуги, на которой россияне получили возможность открывать депозиты онлайн, без визита в офис, в банках-участниках платформы. На момент открытия к маркетплейсу подключились 6 банков. Оказалось, что на данном этапе Финуслуги не являются полностью онлайновыми. Для того, чтобы открыть депозит, пользователю потребуется подтвержденная учетная запись по портале госуслуг, а также подтверждение личности на встрече с представителем платформы.

IT-архитектура

Технологии API приобретают важное значение как интеграционный инструментарий в IT-архитектуре финансовых организаций и часто упоминаются в контексте цифровой трансформации. В августе-сентябре 2019 года аналитический центр TAdviser совместно с банком ВТБ и «Сколково» провели исследование, в котором проанализировали мировой и российский опыт применения API.

В ходе исследования были опрошены представители 25 российских банков из топ-100. Выяснилось, что 75% респондентов уже используют открытые API или планируют их внедрение. Более 70% банков ожидают от регулятора разработки стандартов и рекомендаций в этой области.

В числе основных препятствий на пути развития API названы риски утечки конфиденциальных данных и опасность неправомерного использования открытых данных. Для создания и поддержки публичного API потребуется выделенная команда специалистов по IT и ИБ, отметили 36% респондентов. Более 20% упомянули о необходимости дополнительных вычислительных мощностей и программных продуктов. Помимо технологической платформы и эффективной системы обеспечения ИБ для внедрения API нужны архитекторы решений для бизнеса, специалисты по проектированию бизнес-процессов, а также по дизайну, сопровождению и развитию бизнес-продуктов.

Системы API-менеджмента получили широкое распространение как отдельный класс IT-решений, в том числе в финансовой сфере. Компания Gartner опубликовала исследование «Magic Quadrant for Full Life Cycle API Management», в котором рассматриваются решения ведущих поставщиков.

В публикации API Bank приводятся следующие оценки аналитиков компании Tink:

• в 2019 году две трети европейских банков увеличили расходы на Open Banking на 20–29%;
• в среднем на эту статью финансовые организации тратят 50–100 млн евро в год;
• 69% уверены, что вернут инвестиции меньше чем за пять лет;
• большинство банков (44%) использовали Open Banking для улучшения клиентского опыта.

8 июля 2021 года Ассоциация «Финтех» объявила о запуске в промышленную эксплуатацию сертификационного стенда и портала открытых API.

Сертификационный стенд позволяет банкам и финтех-компаниям проверить соответствие их IT-продуктов стандартам открытых банковских интерфейсов Банка России. На информационном портале АФТ «Открытый банкинг» доступны сведения о рекомендательных стандартах и порядке подключения к сертификационному стенду.

Первыми банками, прошедшими процедуру сертификации на стенде АФТ, стали «Точка» и Промсвязьбанк.

Сергей Старовойтенков, ведущий архитектор интеграционных решений компании EmDev: «Внедрение Open API — по сути, интеграционный проект… Cтратегически осмыслив задачу создания платформы Open Banking, можно сделать вывод, что более важна совокупность продуктов, работающих вместе и покрывающих все функциональное поле».
>>>

Источник: bosfera.ru

Модели банковской деятельности

Банки

Автор katechka На чтение 5 мин Просмотров 111 Опубликовано 18.12.2022

Модели банковской деятельности представлены несколькими основными видами. Существует пять широких групп, на которые эксперты классифицируют современные банковские модели. Не существует единственно правильного способа получать прибыль, управляя банком.

Успешный банковский бизнес означает правильное выполнение многих различных действий, таких как обеспечение хорошего обслуживания клиентов, правильное объединение продуктов, наличие эффективного маркетинга, прочной финансовой базы, надлежащего андеррайтинга и активного управления. Это общие черты, которые отличают высокоэффективные банки от средних банков. Модели банковской деятельности – тема следующей статьи на страницах bankovskie-karty.ru.

Модели банковской деятельности

То, как банки получают доход, в основном делится на две области: плата за обслуживание и кредитование. Каждый из них снова делится на две широкие категории. Плата за обслуживание может поступать от общей деятельности, когда небольшие индивидуальные сборы происходят в чрезвычайно большом объеме – это то, что обычно называют торговым банкингом. В другом типе банки узко специализируются в нескольких областях и получают значительные комиссионные от своих эксклюзивных клиентов. Типичным примером этого могут быть инвестиционные банки.

Кредитование также делится на две части. Традиционная банковская бизнес-модель позволила создать большой портфель депозитов от индивидуальных клиентов и предоставить его в виде краткосрочного и среднесрочного финансирования. Более динамичные банки работают, используя небольшую базу капитала, чтобы обеспечить широкий спектр финансирования для бизнес-клиентов.

С точки зрения текущих банковских моделей, как правило, они попадают в одну из пяти категорий, каждая из которых имеет свои сильные стороны и проблемы. Однако многие банки не выбирают модель активно, а их категоризация определяется рынком.

Пять банковских моделей – основные модели банковской деятельности

Эти банки получают прибыль за счет более высокого, чем в среднем, отношения счетов отдельных клиентов к активам. Такой банк работает по привлечению депозитов, хотя и не всегда по самой низкой цене, и эффективен в кредитовании. Эта модель лучше всего работает в период повышения процентных ставок, когда наблюдается сильный рост кредита. Однако кредитные потрясения, подобные тем, что произошли в 2008 году, и резкое снижение общих процентных ставок, последовавшее за наводнением рынков дешевыми государственными деньгами в ответ на кризис, а теперь снова перед лицом пандемии коронавируса, как правило, затрагивают этот тип банка жесткая.

• Активность с высоким кредитным плечом

Некоторые банки получают прибыль, используя свой капитал до максимально возможного уровня в соответствии с правилами. Этот тип банка фокусируется на нишевой клиентской базе, чтобы собрать стабильный портфель, из которого он может затем извлечь максимальную прибыль. Эта модель, как правило, сопровождается высокими комиссиями, как это наблюдается в банках, специализирующихся на лизинге, финансировании дебиторской задолженности и т. д., и лучше всего работает при низкой ставке, низкой волатильности и богатой кредитной среде, подобной той, в которой мы находимся сейчас. Хотя эта модель имеет большую волатильность доходов, она чаще дает результаты выше среднего.

Бизнес-модель здесь привлекает дешевые краткосрочные депозиты, с помощью которых она финансирует свои основные финансовые услуги. Розничные банковские услуги, финансирование транспортных средств и собственного капитала, финансирование кредитных карт, финансирование страховых премий, лизинг и другие аналогичные действия с клиентами являются основными способами работы торговых банков в этой модели. Эта модель обычно превосходна в условиях стабильной или падающей скорости.

В эту категорию попадают трастовые, розничные и платежные банки, для которых характерны более высокие комиссионные сборы в ходе их операций. Недостатком этой модели могут быть более высокие фиксированные затраты, а также высокие начальные затраты на настройку, что означает важность масштаба как активов, так и клиентов. За исключением кризиса 2008 года, эта бизнес-модель неизменно демонстрировала самую низкую степень волатильности доходов, что означает более медленный рост в динамичные экономические периоды, но стабильность в сложных климатических условиях.

В отличие от банков, которые полагаются на диверсифицированный спектр деятельности для получения прибыли, эти банки обычно предпочитают специализироваться на одной категории кредитов, такой как кредитные карты, студенческие кредиты или финансирование оборудования, чтобы увеличить прибыль за счет более высокой маржи. Банки, использующие эту модель, обычно имеют более высокую, чем в среднем, стоимость средств, более низкий левередж, но в итоге достигают более высокой чистой прибыли.

Эти банки обычно превосходят другие модели на всех рынках, и они особенно хорошо проявляют себя на рынках со средней процентной ставкой, которые стабильны в отношении движения кредита и процентной ставки. После кризиса 2008 года процентные ставки были близки к нулю, что сработало в пользу этой модели, обеспечив им низкую стоимость заимствования по сравнению с их более высокими ставками по кредитам.

Большинство банков являются гибридами и не имеют бизнес-модели, которая концентрирует все ресурсы в какой-то одной области. Однако банки с узкоспециализированной моделью, как правило, превосходят гибридные банки. Взглянув на 100 ведущих банков в странах с развитой экономикой, вы обнаружите, что банки с одной из перечисленных выше бизнес-моделей в совокупности составляют почти 70% от общего числа.

Советуем почитать: Международный день банков

Источник: bankovskie-karty.ru