Может ли самозанятый взять кредит на развитие бизнеса

Почему у самозанятых могут возникнуть сложности с получением кредита

Когда в банке решают, выдать человеку кредит или нет, они оценивают его по собственной системе скоринга. Обычно она тайная, чтобы злоумышленники не могли её обойти. Но в целом понять, какие критерии отличают перспективного заёмщика, можно.

Имеют значение многие факторы, в частности, материальное положение. В идеале получатель кредита работает по трудовому договору и получает стабильный доход, который может подтвердить. Хорошо, если зарплата ему приходит на счёт в банке, где он просит заём. Тогда учреждению легко отследить движение средств и убедиться, что у клиента хватит денег рассчитаться с долгом.

С самозанятыми, то есть с теми, кто платит налог на профессиональный доход, с точки зрения банков, всё сложно. Во‑первых, сам налоговый режим появился относительно недавно — в 2019 году — и всё ещё значится как экспериментальный. Так что некоторые организации просто не хотят связываться с людьми, алгоритмы по взаимодействию с которыми не до конца отработаны.

Плюс работа самозанятых не воспринимается как достаточно стабильная. По трудовому договору зарплата будет приходить каждый месяц. А у самозанятых доход сегодня есть, а завтра нет. Для банка небольшой постоянный доход лучше, чем высокий изменчивый.

Поэтому получить кредит людям, работающим на себя, сложнее, чем наёмным сотрудникам. Впрочем, это не значит, что займы таким вообще не выдают. Бывает, банки даже не спрашивают справки о доходах или копию трудовой книжки (сейчас вместо неё также подходит выписка из электронной трудовой, которую выдаёт ПФР). Но для этого надо изучить рынок и понять, кто готов выдать деньги на таких условиях. К тому же справки и выписки помогают получить более выгодные условия или увеличить сумму займа.

Как самозанятому увеличить шансы на получение кредита

Обзавестись хорошей кредитной историей

Хорошая кредитная история подразумевает, что человек взял и отдал несколько кредитов. Причём платежи вносил вовремя, без просрочек. И при этом желательно, чтобы не было радикальных досрочных погашений. Если клиент возвращает сумму слишком быстро, то не даёт банку на нём заработать. Так что учреждению связываться с такими людьми невыгодно.

Хорошая кредитная история демонстрирует, что клиент умеет распределять денежные потоки и гасить долги. А если она пуста, это скорее минус. Ведь если информации о платёжной дисциплине человека нет, выводы о нём делать сложно. А самозанятый и так тёмная лошадка для банка.

Конечно, совет звучит немного парадоксально. Как человеку, которому сложно получить кредит, взять и вернуть несколько займов? Но потребительские кредиты на небольшие суммы обычно выдают не то чтобы всем подряд, но без драконовских требований.

Погасить все долги

В прошлом пункте неслучайно была формулировка «взять и вернуть». В идеале на вас не должно числиться активных кредитов. Иначе банк может засомневаться, что вы сможете разом платить и текущий, и тот, который они вам выдадут.

При этом стоит вспомнить, нет ли у вас кредиток. Даже если вы такой картой не пользуетесь, для банка её наличие может стать стоп‑сигналом. Потому что сейчас у вас долга по ней, возможно, и нет. Но он в любой момент может появиться.

Собрать документы

Самозанятому понадобятся две справки:

1. О регистрации плательщика НПД.
2. О доходах.

Первая отражает стаж в качестве самозанятого, вторая — объём и регулярность денежных поступлений. Обе можно получить в приложении «Мой налог» на телефоне или в его браузерной версии.

Источник: lifehacker.ru

Господдержка самозанятых: вычет, льготные кредиты, участие в закупках

В 2020 году плательщиков налога на профессиональный доход приравняли к малому и среднему бизнесу. В результате этого господдержка, которая изначально была рассчитана на предпринимателей и небольшой бизнес, стала распространяться и на самозанятых.

Налог на профессиональный доход (НПД) действует с 2019 года. Благодаря Постановлению Правительства РФ от 29.09.2020 № 1563 самозанятые получили доступ к мерам по ддержки, он предусмотрен нацпроектом «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» и подразумевает льготную аренду коворкингов и офисов, кредиты с небольшой ставкой, консультации специалистов, участие в госзакупках на особых условиях. Но есть нюанс — в основном конкретные условия господдержки вводятся местными властями, поэтому в зависимости от региона они отличаются.

Налоговый вычет

Каждому самозанятому при регистрации предоставляется налоговый вычет в размере 10 000 руб. (ст. 12 Федерального закона от 27.11.2018 № 422-ФЗ). Эти деньги нельзя снять со счета, ими можно только частично оплатить будущий налог — какую конкретно сумму, автоматически рассчитывает приложение (1 % или 2 % в зависимости от вида дохода).

Граждане от 16 до 18 лет, зарегистрировавшиеся как самозанятые, получают еще один налоговый вычет — в размере 12 130 руб. Эти деньги можно тратить по аналогичному принципу, только «оплачивая» 1 % или 2 % налога. Если дохода у самозанятого нет, то и вычетом воспользоваться не получится.

Работа без онлайн-кассы

Самозанятые, причем как обычные физлица, так и ИП, ставшие плательщиками НПД, могут работать без онлайн-кассы. Льгота действует в том числе при получении наличных от физических лиц.

Самозанятые выпускают чеки через приложение «Мой налог» или его веб-версию либо через оператора электронной площадки или банк. Чек формируется при поступлении оплаты от клиента.

Онлайн-касса потребуется, если самозанятый принимает оплату банковской картой. Но приобрести кассу и подключить услугу эквайринга могут только самозанятые ИП.

Информационно-консультационная поддержка

В региональных центрах поддержки предпринимательства самозанятым наряду с другими предпринимателями доступны консультации специалистов из разных отраслей. Например, в Саратове в центре «Мой бизнес» можно получить информацию о финансовом планировании, маркетинговом сопровождении, правовом обеспечении бизнеса, подборе персонала. Узнать о том, где находится центр поддержки бизнеса в конкретном регионе, можно на карте «Моего бизнеса».

На сайте «Мой экспорт» есть сервис по подбору маркетплейсов для экспортеров: нужно ответить на вопросы онлайн-анкеты, а сервис, учитывая ассортимент, подберет целевые страны из более чем 80 площадок.

В регионах работают «горячие линии» для поддержки бизнеса во время пандемии — можно получить консультации по актуальным антикризисным мерам господдержки.

Еще можно обратиться в торгово-промышленную палату региона, здесь расскажут про возможную юридическую поддержку, помогут подготовиться к участию в выставках, ярмарках и конгрессах. Обещают и поддержку во внешнеэкономической деятельности и, если это необходимо, в получении сертификатов на товары.

На портале «Бизнес-навигатор МСП» можно подобрать лучший район или формат для старта бизнеса, найти помещение онлайн, проанализировать рынок, рассчитать и скачать бизнес-план. Это поможет открыть, например, небольшую мастерскую по ремонту или салон красоты, где самозанятый будет работать самостоятельно, без наемного персонала. На портале нужно авторизоваться, для этого подойдет аккаунт «Госуслуг».

Образовательная поддержка

В основном предприниматели и самозанятые могут посещать тренинги в региональных центрах поддержки предпринимательства или участвовать в вебинарах. Расписание нужно смотреть на сайтах конкретного центра или на портале «Бизнес-навигатор МСП», там есть поиск по всем регионам. Например, в Саратове в 2021 году проводили акселерационную программу по выбору франшизы и мастер-классы по настройке рекламных сервисов.

Еще можно посещать федеральные мероприятия, в том числе онлайн. На сайте «Мой бизнес» есть база знаний с записями уже прошедших вебинаров. Например, можно узнать об автоматизации бизнес-процессов, о маркетинге для малого и среднего бизнеса, женском предпринимательстве или создании интернет-магазинов без программистов.

На сайте «Бизнес-навигатор МСП» самозанятые могут получить доступ к нескольким бизнес-курсам. Есть вводные курсы для самозанятых, «Азбука предпринимателя» с основами бизнеса, тренинги по генерации бизнес-идей и франшизе.

Периодически региональные центры поддержки предпринимательства предлагают бесплатный доступ к сторонним образовательным программам.

Образовательную поддержку можно использовать не только для развития навыков и получения информации, но и для нетворкинга. Например, посещать тематические круглые столы и делиться опытом, знакомиться с потенциальными заказчиками. Круглые столы проводят на базе региональных центров поддержки бизнеса.

Участие в закупках

Самозанятые вправе участвовать в закупках по 223-ФЗ и по 44-ФЗ, в этом смысле они приравнены к малому и среднему бизнесу.

Причем самозанятым подойдут и торги, которые заказчики должны проводить только среди МСП. По 44-ФЗ это 15 % от общего объема закупок, по 223-ФЗ — не меньше 20 %.

Закупки можно искать на едином сайте торгов, на порталах-агрегаторах. Важно внимательно изучать документацию и не обещать выполнение тендера по слишком низкой цене. В противном случае можно попасть в реестр недобросовестных поставщиков, придется платить неустойку.

Имущественная поддержка

Самозанятые вправе претендовать на аренду коворкингов и бизнес-инкубаторов по льготным ставкам. Бизнес-инкубатор включает специальные оборудованные офисные помещения с конференц-залами и комнатами для переговоров. Здесь также можно получить услуги секретаря.

Площадь помещения и стоимость аренды зависит от региона. Например, в Москве это 4 750 руб. за кв. м. в год. В Саратове инкубатор предлагает скидку на рыночную стоимость аренды офиса: в первый год — 40 %, во второй — 60 %, в третий — 80 %. Причем можно снять не только офисы, но и производственные помещения от 47,4 до 61,3 кв. м.

Помещения можно арендовать не только в бизнес-инкубаторах — на портале «Бизнес-навигатор МСП» есть поиск свободных помещений, которые сдают местные власти.

Льготные кредиты

Самозанятые могут участвовать в госпрограммах льготного кредитования, но условия у них отличаются от аналогичных предпринимательских программ. Самозанятым доступны два вида льготных кредитов (Распоряжение Правительства РФ от 27.03.2021 № 739-р):

• без обеспечения — до 1 млн руб. сроком до трех лет;
• с обеспечением — от 1 до 5 млн руб. на срок до пяти лет.

Ставка — 7,5 %. Выдает кредиты АО «МСП банк», или можно посмотреть в каталоге список банков в конкретном регионе. Заявка на кредит оформляется на сайте банка. Помощь в этом вопросе предоставляет и региональный центр поддержки предпринимательства. До конца 2021 года возможность подать заявку должна появиться на портале «Госуслуг».

Кроме обычных кредитов самозанятые могут претендовать на получение льготных микрозаймов. Выдачей обычно занимается региональная некоммерческая микрокредитная компания. Например, в Саратове самозанятые могут претендовать на микрозайм в размере до 500 000 руб. сроком до двух лет по ставке 3 % годовых. В Самарской области самозанятым предлагали суммы от 100 000 до 500 000 руб. по ставке 1 % годовых на срок до двух лет. Но на момент написания статьи компания предупредила о том, что лимиты на займы закончились, прием заявок приостановлен.

Финансовая поддержка

Самозанятые могут заключить с государством социальный контракт. Есть несколько видов поддержки:

• Субсидия в 250 000 руб. на открытие своего бизнеса.
• Деньги на обучение или переобучение — обычно центр занятости направляет на курсы, например, бухгалтера или водителя.
• Средства на поддержку подсобного хозяйства — 100 000 руб.

В разных регионах есть свои нюансы и требования к тем, кто хочет заключить такой контракт. Но обычно это граждане РФ, с постоянной регистрацией в регионе, где обращаются за помощью. Еще важно быть «нуждающимся» — таким статусом называют граждан или семьи, у которых доходы ниже среднего прожиточного минимума в регионе. Например, в Москве это 18 721 руб. на человека.

Обращаться за социальным контрактом нужно к местным властям — смотрите информацию в центрах занятости населения, центрах социальной защиты или в администрации города или региона. В некоторых регионах заявления принимают в центрах «Мой бизнес».

Чтобы заключить контракт, нужно подтвердить низкие доходы, например, справкой о доходах из налоговой. Для получения субсидии в 250 000 руб. нужно написать и защитить бизнес-план.

Бесплатно новым бизнесам

Горячая линия для начинающих предпринимателей, чат с экспертами и помощь в подборе нужных сервисов по выгодной цене

Источник: kontur.ru

Кредиты самозанятым — оформление и условия

В условиях усиления спроса на кредитование увеличивается и количество разрабатываемых банками программ. Это позволяет населению оформлять кредиты на более выгодных для себя условиях. На данный момент успешно работают программы кредитования для пенсионеров, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей. Однако по-прежнему остро стоит вопрос о кредитах самозанятому населению.

Рейтинг кредитов наличными в 2023 году

Сберфакторинг

Кто такие самозанятые?

Самозанятые — это граждане, которые осуществляют трудовую деятельность, не заключая договор с работодателем и не нанимая работников, относятся к категории самозанятых. Нередко эту категорию путают с ИП, однако между ними существует масса различий. Кроме того, что самозанятые не вправе нанимать персонал на службу, они не могут заниматься продажей товара, если не производят его самостоятельно.

Справка! Самозанятые граждане должны регистрироваться в государственных органах и выплачивать назначенные властью налоги.

Почему тяжело получить кредит?

Банкирос рекомендует!

Газпромбанк, Лиц. № 354
Кредит Наличными
Получить кредит
Газпромбанк, Лиц. № 354

Отдельных программ кредитования для самозанятых граждан не существует, поэтому им довольно сложно найти предложения с выгодными для себя условиями. Ситуация осложняется и отсутствием возможности предоставить банку подтверждение доходов, документы о трудоустройстве.

Как подтвердить доход?

Чтобы получить кредит самозанятому лицу, ему необходимо обратиться в банк на общих основаниях. Так как заявка подается от физлица, банк затребует документы, подтверждающие платежеспособность потенциального клиента.

Справка! Отдельная категория банков предоставляет кредиты без подтверждения доходов, но ставка по ним будет повышена.

В отличие от официально трудоустроенных граждан, самозанятые не могут получить справку 2НДФЛ, так как не числятся ни на одном предприятии. Для подтверждения доходов можно использовать другие документы:

• банковскую выписку о движениях по счету для подтверждения регулярных денежных поступлений;
• выписку по электронным счетам (если банк готов принять не заверенный документ);
• документы о наличии крупного вклада в банке;
• передачу в залог движимого и недвижимого имущества, находящегося в собственности самозанятого;
• поручительство третьих лиц, имеющих официально подтвержденный доход.

Банкирос рекомендует!

Почта Банк, Лиц. № 650
Кредит «Наличными»
Получить кредит
Почта Банк, Лиц. № 650

Справка! Также можно сформировать справку о доходах в сервисе «мой налог».

Дают ли кредит самозанятым?

Банки не воспринимают самозанятых граждан, как надежных заемщиков, поэтому отдельных программ для них не разрабатывают. При этом в общем порядке данная категория граждан может претендовать на оформление нескольких типов кредитов.

Проще всего получить потребительский кредит без справок самозанятым или оформить кредитную карту. Существует множество предложений от банков, которые оформляют подобные сделки без справок, подтверждающих доход.

Не менее востребованы среди самозанятых займы в микрофинансовых организациях. Чтобы получить небольшой кредит, достаточно предъявить паспорт гражданина РФ. В большинстве случаев даже не потребуется постоянная регистрация.

Больше сложностей возникнет с оформлением автокредитов или ипотеки. Банки неохотно заключают долгосрочные сделки без подтверждения платежеспособности клиента. Обычно такие договора оформляются с ужесточением условий кредитования и привлечением поручителей.

Банкирос рекомендует!

СберБанк, Лиц. № 1481
Кредит «Рефинансирование»
Получить кредит
СберБанк, Лиц. № 1481

При покупке товаров в кредит в большинстве случаев справка о доходах не требуется. Это один из наиболее подходящих типов кредитования для самозанятых. Оформляется договор в течение нескольких минут и не требует сбора документов.

Справка! В отдельных банках можно оформить рефинансирование кредита для самозанятых граждан.

Какие банки дают кредит самозанятым?

Несмотря на отсутствие отдельных программ кредитования самозанятые могут подать заявки в банки, оформляющие сделки без справок о доходах. Таких предложений немало, главное — выбрать организацию с наиболее лояльными условиями.

Название программы

Срок кредитования, мес

Максимально доступная сумма, руб.

Паспорт, военный билет

Паспорт, СНИЛС, удостоверение водителя (по требованию банка)

Банкирос рекомендует!

Банк Синара, Лиц. № 705
Быстрый кредит
до 300 тыс
Получить кредит
Банк Синара, Лиц. № 705

Поиск кредита

Кредиты самозанятым в Сбербанке

После принятия Закона о регистрации самозанятых граждан Сбербанк работает над созданием специальных программ кредитования для данной группы населения. На данный момент кредиты для самозанятых в Сбербанке доступны в регионах, участвующих в экспериментальной государственной программе:

• Московская область;
• Калужская область;
• Республика Татарстан.

Оформление кредита доступно самозанятым гражданам после постановки на учет и назначения особого налогового режима. Данной категории доступно несколько видов кредитования в Сбербанке:

• потребительский кредит;
• нецелевой кредит под залог недвижимости;
• ипотека;
• кредитная карта.

Процентная ставка по кредитам составляет от 10,4% до 19,9%. Лимиты устанавливаются в индивидуальном порядке. Допустимый возраст заемщика колеблется от 21 до 70 лет. На окончательные условия предоставления кредитов могут оказывать влияние несколько факторов:

• способ подачи заявки;
• кредитная история на момент оформления;
• благонадежность соискателя.

Справка! Сбербанк планирует разработку специальных программ для самозанятых для всех регионов России.

Источник: bankiros.ru