Кредитные учреждения идут в ногу со временем и предлагают бизнесу удобные инструменты. Один из них — корпоративная карта. Этот продукт полезен для предпринимателей и владельцев более крупного бизнеса. В этой статье разберемся в особенностях карт, оценим преимущества и недостатки и изучим основные характеристики.
Разделы материала
- Что такое бизнес-карта
- Для чего можно использовать
- Что можно покупать
- Можно ли снимать наличные деньги
- Ограничения
- Как работают ограничения
- Карты для ИП
- Преимущества и недостатки
- На какие нужды можно тратить деньги
- Что стоит учитывать
- Как переводить деньги
- Карты для ООО
- Преимущества и недостатки
- На какие нужды можно тратить деньги
- Что стоит учитывать
- Как переводить деньги
- Кто выпускает такой пластик
Что такое бизнес-карта
Корпоративная карта — платежный инструмент, который предназначен для использования юридическими лицами и предпринимателями. Продукт выпускается в рамках действующего расчетного счета и выдается руководителю или доверенному лицу.
К одному расчетному счету можно заказать несколько бизнес-карт для сотрудников организации.
Карта для бизнеса не предполагает использования в личных целях, если она не выпущена для индивидуального предпринимателя. Ей можно расплачиваться безналично и снимать деньги в случае необходимости. Объем расчетов ограничивается установленными лимитами и остатком средств на счете. Бизнес-карта — удобный платежный инструмент для предприятий, на которых нет кассы и наличного оборота как такового.
Для чего можно использовать
Основное отличие бизнес-карты от кредитной или дебетовой в том, что все расходы по такому продукту должны быть обоснованы. Это значит, что по факту использования финансовых ресурсов держатель предоставляет чеки, акты, билеты и квитанции.
Юридические лица могут использовать карты для бизнеса в следующих целях:
- расчеты с поставщиками;
- приобретение товаров для осуществления хозяйственной деятельности;
- оплата услуг;
- приобретение билетов;
- выдача средств на командировочные и представительские расходы.
Важным нюансом является то, что бизнес-карта не используется для расчетов с сотрудниками. Также с нее нельзя оплачивать налоги и сборы за сотрудников. Пополнить пластик можно с помощью банкомата или перечислением на расчетный счет.
Индивидуальные предприниматели могут себе позволить больше манипуляций с банковской картой для бизнеса. Им разрешено использовать пластик в личных целях, что обусловлено особенностями бухгалтерского учета. Например, при использовании налогового режима «Доходы» расходная часть бюджета не учитывается. Налоги оплачиваются исключительно с доходной части.
Можно ли получить банковскую карту по доверенности — тонкости процедуры
Как получить от государства 250 тыс на открытие собственного дела
Что можно покупать
Бизнес-карта предназначена для оплаты текущих и хозяйственных расходов и услуг. Например, пластиком можно рассчитаться за интернет или рекламу. Такая карта выручит в том случае, если срочно потребовалось оплатить покупку или перечислить командировочные. Для личных нужд продукт не используется, если выпущен к расчетному счету организации.
Можно ли снимать наличные деньги
Многие банки предлагают своим клиентам бизнес-карты с возможностью снятия наличных. Единственный нюанс — полученные в банкомате или кассе банка деньги можно тратить лишь на цели бизнеса. По таким картам кредитные учреждения устанавливают лимит по снятию в день и месяц.
Собственник бизнеса или предприниматель может самостоятельно устанавливать лимиты на совершение безналичных операций. Например, ограничить траты на приобретение товаров или оплаты услуг.
Главным документом, подтверждающим расходы по бизнес-карте, является чек.
Ограничения
Бизнес-карта связана с расчетным счетом компании или ИП. Пластиком можно оплачивать любые расходы, связанные с бизнесом. Единственное условие — на расчетном счете должно быть достаточно денег. И еще один нюанс — по карте могут быть установлены лимиты как банком, так и уполномоченным лицом компании.
Как работают ограничения
Для своевременного контроля за остатком денежных средств кредитные учреждения предлагают клиентам подключить услугу «Интернет-банк». Такой сервис позволяет отслеживать остатки в любое время и в любом месте. По каждой бизнес-карте есть возможность установить лимит на снятие наличных и безналичную оплату. По желанию лимиты могут корректироваться как в меньшую, так и в большую сторону.
Карты для ИП
Предприниматель может себе позволить тратить денежные средства, находящиеся на счете бизнес-карты, не только в рабочих, но и в личных целях. Единственное условие заключается в том, что ИП должен своевременно рассчитаться с контрагентами и бюджетом.
Есть еще один нюанс, который следует учесть предпринимателю — применяемый налоговый режим. Например, если ИП использует общую систему налогообложения или придерживается УСН «Доходы минус расходы». Если инспекция при проверке решит, что расходы совершались не в рамках осуществления предпринимательской деятельности, она может доначислить налоги. Именно поэтому для каждой расходной операции следует иметь подтверждающие документы.
Преимущества и недостатки
Карта для бизнеса — настоящий помощник для юридических лиц и предпринимателей. С их помощью проще осуществлять контроль над расходами и вести бухгалтерский учет. Преимущества банковского продукта очевидны:
- доступ к финансам в круглосуточном режиме;
- оперативные расчеты с контрагентами и налоговыми органами;
- возможность снять наличные в банкомате;
- информирование о доходных и расходных операциях;
- быстрое перечисление командировочных и представительских расходов для сотрудников;
- выгодные условия обслуживания.
Несмотря на достоинства, у пластиковой карты есть ряд недостатков. В первую очередь существует риск использования карты не по назначению, а также ошибки, обусловленные невнимательностью сотрудников в процессе расчетов.
На какие нужды можно тратить деньги
Преимущество бизнес-карт для ИП — возможность использования в личных и предпринимательских целей.
Что стоит учитывать
При использовании такого банковского продукта важно учитывать следующие детали:
- систему налогообложения;
- количество расходных операций.
Источник: pravovoi.center
Обязан ли магазин иметь терминал для карт
Активное развитие систем безналичной оплаты привело к появлению новых требований для магазинов, заведений общественного питания, а также предприятий, оказывающих услуги. Сегодня многие из них должны позаботиться о подключении эквайринга – причем даже не по собственному желанию, а в соответствии с требованиями законодательства. В то же время важно понимать, что при грамотной организации услуги безналичной оплаты она обеспечит ценные преимущества в первую очередь для самого предпринимателя – а это значит, что стоит позаботиться об эквайринге своевременно.
Закон об эквайринге
По данным Центробанка, доля безналичных платежей в 2020 году достигла рекордного значения в 70%. Кроме того, такая инициатива со стороны покупателей и клиентов получает активную поддержку со стороны государства, что можно увидеть и в отчетах об использовании банковских карт национальной платежной системы «Мир»: количество совершенных по ним операций в прошлом году выросло на 75%. Разумеется, это не могло не повлечь за собой и тщательный контроль возможностей безналичной оплаты в магазинах и организациях.
11552 Р
13005 Р
19202 Р
26000 Р
9019 Р
от 46474 Р
от 23000 Р
30650 Р
от 42660 Р
от 48060 Р
от 23000 Р
от 19980 Р
206172 Р
от 44550 Р
15500 Р
116375 Р
10400 Р
На данный момент торговый эквайринг по-прежнему не регулируется каким-либо отдельным нормативным актом. Однако Закон РФ №2300-I «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года совсем недавно пополнился новой статьей – ст. 16.1 от 11.06.2021 года. Согласно новому положению в последней редакции закона, теперь розничная торговля и поставщики услуг обязаны предоставить клиенту или покупателю возможность для оплаты безналичным способом.
Даже тот факт, что в законе упоминаются только национальные платежные инструменты – то есть пластиковые карты системы МИР от НСПК (выпущенные АО «Национальная система платежных карт») вовсе не говорит о том, что международные платежные системы оказались за пределами внимания. Напротив, сегодня большинство эквайринговых терминалов рассчитаны на прием к оплате карт, принадлежащих как минимум трем платежным системам – MasterCard, Visa и МИР.
Потребность в данной статье появилась в том числе и в связи с необходимостью защитить наиболее уязвимые в плане финансовой безопасности слои населения, к которым относятся пожилые люди, граждане с ограниченными физическими возможностями, а также подростки. Для этих социальных групп пластиковые карты намного комфортнее и безопаснее наличных денег по ряду причин:
- Меньшая доступность со стороны злоумышленников. Похитить пластиковую карту, как правило, значительно сложнее, чем украсть кошелек. К тому же в большинстве случаев кража «пластика» не имеет никакого смысла, поскольку средства на ней защищены PIN-кодом, расшифровать который крайне сложно.
- Сохранность денежных средств при утрате карты. Если «пластик» будет потерян или где-то забыт владельцем, достаточно его заблокировать и перевыпустить карту, а деньги на счете сохранятся.
- Исключение риска обмана со стороны продавцов в магазинах. С карты всегда списывается точная сумма покупки, поэтому остаться без сдачи или заплатить лишние деньги невозможно.
Кто обязан предоставить услуги безналичной оплаты в 2021 году?
Согласно статье 16.1 ЗОЗПП («Закона о защите прав потребителей»), возможности для оплаты картой должны предоставлять работающие с физическими лицами предприниматели, чья выручка за прошлый год составила от 20 миллионов рублей и более. Однако стоит обратить внимание на один нюанс: от эквайринга могут быть освобождены торговые точки, если их доход не превышает 5 миллионов рублей за прошедший год. На первый взгляд, здесь кроется некое противоречие, однако на самом деле все вполне объяснимо.
Так, например, если у предпринимателя несколько магазинов или организаций по оказанию услуг, приносящие совокупный доход свыше 20 миллионов, то закон обязывает его установить торговый эквайринг. Однако если какая-то из его торговых точек приносит менее 5 миллионов рублей из этого дохода, то он имеет право отказаться от установки терминала для безналичной оплаты, но только именно в этом магазине. Правда, нельзя не отметить, что в этом случае бизнесмен рискует потерять с этой точки еще больше потенциальной прибыли, поскольку покупатели и клиенты не смогут рассчитываться там картой.
Кроме того, есть еще одна категория магазинов и предприятий сферы услуг, освобожденная от обязанности работать с эквайрингом. К ним относятся торговые точки и организации, работающие в удаленной местности, где доступ к интернету нестабильный или вовсе отсутствует. В этом случае оплата возможна только наличными.
Эквайринг: на что обратить внимание при подключении
Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, деятельность которого подпадает под соответствующую статью об эквайринге, то вам необходимо учесть ряд аспектов при выборе как оборудования, так и банка-эквайера. Поговорим об этих аспектах подробнее.
Способы связи банка и терминала
Вполне очевидно, что высокая скорость обработки карт устройством позволяет обслужить большее количество клиентов за определенный промежуток времени. Именно поэтому тип и качество связи являются ключевыми моментами для эквайринга.
Прежде чем приобретать терминал, уточните способы связи, которые поддерживает банк, а также особенности его работы. Если скорость обработки платежей устройством слишком низкая, есть риск, что покупатели в конечном итоге будут отказываться от покупок уже на кассе и в дальнейшем воздерживаться от посещения торговой точки.
Кроме того, специалисты также предостерегают от покупки оборудования, выпущенного до 2014 года. Во-первых, оно работает гораздо медленнее, а, во-вторых, может не поддерживать современное банковское ПО. Обратите внимание и на прошивку устройства (она будет отображаться в BIOS при включении терминала): вам нужна новая С98, версия А98 на сегодня уже устарела.
На данный момент эквайринговые терминалы обеспечивают связь следующими способами:
- Dial-Up(коммутируемый доступ). Наиболее дешевая и медленная связь, позволяющая устройству соединяться с сервером банка по телефонной линии. Может быть реализована на терминалах с Ethernet-адаптерами с возможностью установки модема. Подойдет для небольших торговых точек и заведений общественного питания, а также предприятий, работающих в подвальных и полуподвальных помещениях с плохим интернет-соединением.
- LAN(localareanetwork— проводная локальная сеть).Подразумевает связь с сервером банка по линии, выделенной провайдером посредством соединения модуля для эквайринга с роутером, который обеспечивает доступ к интернету. Сегодня LAN считается наиболее быстрым и стабильным вариантом связи, а потому широко используется в крупных магазинах и торговых сетях, супермаркетах и гипермаркетах.
- WLAN (wirelesslocalareanetwork– беспроводная локальная сеть). Для создания такого канала связи используется модуль для эквайринга со встроенным Wi-Fi модемом, который поддерживает связь с маршрутизатором. Точка доступа в это время подключается к сети через Ethernet-кабель. Скорость обмена данными в этом случае достаточно высокая, однако расстояние между эквайринговым терминалом и роутером не должно превышать 150 м. Сегодня работающие по WLAN устройства активно применяются в спортзалах, ресторанах и кафе, салонах красоты и прочих предприятиях сферу услуг, где приветствуется мобильное кассовое оборудование и возможнсть приема безналичной оплаты в любой точке заведения.
- PAN (personal area network — персональная сеть). В этом случае данные передаются по Bluetooth. Принцип работы эквайрингового терминала через PAN во многом схожа с Wi-Fi — даже радиочастотный диапазон в 2,4 ГГц у них одинаковый. Однако для персональной сети требуется радиобаза, которая обеспечивает устойчивое соединение в радиусе не более 100 метров. К тому же скорость приема и передачи данных не слишком высока – до 720 Кбит/с, однако этот способ связи часто используют в тех же сферах, что и Wi-Fi
- Мобильный интернет.Обеспечивает беспроводную связь с терминалом по сетям 2G (GPRS), 3G или 4G — в зависимости от возможностей эквайрингового модуля. Скорости обмена данными при этом может составлять 56–115 Кбит/с (для 2G (GPRS)), от 144 Кбит/с до 2 Мбит/с – для 3G (EDGE) и до 299,6 Мбит/с – для 4G (LTE). Мобильный интернет обеспечит стабильную работу терминала в сферах мобильной торговли, доставки и такси.
Платежные системы, с которыми работает банк
В первую очередь эквайринговые терминалы должны поддерживать карты национальной платежной системы МИР – это предусмотрено на законодательном уровне. Также необходимо позаботиться о возможности работы с наиболее популярными международными платежными системами MasterCard и VISA. Кроме того, необходимо изучить регион на предмет наличия внутренних ПС, которые также можно интегрировать в эквайринговый терминал для большего комфорта клиентов.
Кроме того, есть смысл учитывать и потребности целевой аудитории вашего предприятия. Если оно ориентировано на не слишком обеспеченные социальные группы, необходимо настроить терминал для работы с картами начального уровня – к примеру, Visa Electron. Если же в числе ваших покупателей преобладают люди состоятельные, то они вполне могут пользоваться премиальным «пластиком» от American Express и даже Diners Club.
Возможности поддержки и техобслуживания
При покупке эквайрингового оборудования у банка, а также его аренде убедитесь, что у вас есть возможность воспользоваться пакетом сервисных услуг. Необходимый базовый минимум в этом случае включает:
- настройку и установку модуля для эквайринга;
- инструктаж по работе с арендованным или приобретенным оборудованием;
- круглосуточную техническую поддержку.
Кроме того, банк может предложить и расширенные пакеты, куда входят дополнительные опции и тренинги, касающиеся ряда бизнес-аспектов – в том числе по применению маркетинговых стратегий в рамках безналичного расчета, по выявлению мошеннических действий, отмене безналичных операций, а также по организации документооборота и оформлению отчетности для ФНС.
Заказывая пакет услуг по техподдержке, необходимо уточнить порядок действий в случае поломки или сбоев в работе эквайрингового терминала. Также можно узнать больше о следующих ключевых моментах:
- предусмотрена ли тарифом оперативная замена вышедшего из строя терминала;
- действуют ли льготные условия для клиентов – к примеру, на период пандемии коронавируса;
- работают ли программы лояльности и как они реализуются;
- предусмотрены ли особые условия инкассации;
- входят ли в тариф услуги по открытию расчетного счета и расчетно-кассовому обслуживанию (РКО).
Тщательно изучите свои потребности в тех или иных опциях, касающихся технической поддержки и допсервисов – в конечном итоге они влияют и на размеры комиссии, и на комфортные условия вашей работы с эквайрингом. Так, к примеру, услуги по РКО могут существенно снизить оплату тарифа, поскольку будут рассматриваться как индивидуальное предложение, а опция экстренной замены оборудования поможет вам сэкономить время и средства.
Кроме того, не стоит сразу же отказываться и от дополнительных тренингов. На них действительно придется потратиться, зато риски понести убытки из-за некомпетентности сотрудников снижаются многократно, а эффективность их работы может значительно вырасти.
Сроки поступления денежных средств на расчетный счет ИП
В случае открытия расчетного счета в банке-эквайере, вы можете рассчитывать на максимально оперативное движение денежных средств: как правило, после проведения безналичной операции они поступают на счет в течение рабочего дня. Если ваши счета открыты и обслуживаются в другой финансово-кредитной организации, срок зачисления может увеличиться до трех суток. Именно поэтому открытие расчетного счета в банке–эквайере может быть выгоднее именно за счет быстрых денежных поступлений.
Кроме того, вы также можете уточнить и сроки возврата денег на счет в случае, когда вам вернули товар или отказались от услуги. На сегодня оптимальными периодом для обратного перечисления средств остается промежуток времени в 3-10 дней.
Размеры комиссии
В каждом отдельном случае комиссия рассчитывается индивидуально, однако в среднем стоимость услуг торгового эквайринга составляет 1,2-3% с каждой операции, проведенной через терминал. На конечный размер комиссионных обычно влияют следующие факторы:
- Оборот магазина или предприятия. Здесь действует принцип обратной пропорции: чем выше оборот, тем ниже ставка по комиссии за эквайринг.
- Количество лицензий, полученных банком от платежных систем. Если их немного, банк тратит меньше средств на оплату комиссионных для ПС – а это значит, что и ставка по эквайрингу будет более выгодной. И наоборот – чем больше лицензий, тем больше тратит банк на комиссию и тем чаще вынужден предлагать более дорогие услуги эквайринга.
- Наличие собственного процессингового центра (ПЦ). Если у банка он свой, это значит, что он не тратит лишних средств на оплату услуг сторонних организаций и имеет возможность удерживать невысокие процентные ставки по эквайрингу.
Еще один важный фактор, влияющий на комиссию – сфера деятельности ИП, для которой оказывают услуги эквайринга. Так, для фастфуда действует самая низкая ставка – 1,2-1,5%. Для продуктовых магазинов и АЗС она чуть выше и колеблется в пределах 1,5-1,7%. Также существуют и льготные категории ИП, для которых процент комиссионных существенно снижен – к примеру, для Национальной системы платежных карт МИР ими стали медицинские организации. Именно поэтому перед заключением договора об эквайринге, уточните, не подразумевает ли ваша деятельность какие-либо льготы в данном отношении.
Должны ли гостиницы предоставлять возможности для безналичной оплаты?
Гостиничный бизнес относится к сфере услуг, а это значит, что они так же, как и магазины, занимаются обслуживанием интересов потребителей. Именно поэтому статья 16.1 «Закона о защите прав потребителей» распространяется и на них – это означает, что при выручке за прошлый год в 20 миллионов и более в гостинице также должен быть установлен эквайринговый терминал для безналичных расчетов.
Некоторые владельцы гостиниц с опасением относятся к эквайрингу, в том числе и из-за необходимости вкладываться в данный вид услуги. Однако, как показывает практика, данные вложения в большинстве случаев окупаются достаточно быстро, а, кроме того, ИП со временем могут оценить все преимущества такого решения:
- Повышение лояльности клиентов. Возможность расплатиться картой и не искать банкомат для снятия наличных значительно располагает постояльцев гостиницы и во многом влияет на их выбор гостиницы в дальнейшем.
- Отсутствие необходимости искать сдачу. Гостиница – не магазин, где идет постоянный оборот денежных средств, поэтому ее сотрудникам могут испытывать проблемы при поиске сдачи, особенно когда клиент расплачивается крупными купюрами. Оплата картой снимает такую обязанность с администратора и позволяет избежать напряженности и задержек.
- Исключение рисков мошенничества. При безналичном расчете администрация гостиницы полностью избавляет себя от опасности оплаты фальшивыми купюрами со стороны постояльцев.
- Беспроблемное обслуживание иностранных туристов. Грамотная настройка эквайрингового терминала позволяет принимать оплату даже от постояльцев, прибывающих из-за рубежа, причем без каких-либо проволочек, что также способствует формированию позитивного имиджа гостиницы.
Особенности работы эквайринга в гостиницах
Услуги эквайринга для гостиницы имеют свою специфику, и в первую очередь это такая его особенность как предварительная авторизация или предавторизация. Суть ее заключается в замораживании денежных средств на счету клиента в случае бронирования услуги или номера в счет будущей оплаты. Данная процедура осуществляется по следующему алгоритму:
Источник: pos-center.ru
