Можно ли застраховать бизнес идею

Эта услуга становится с каждым днем все более популярной не только у финансовых и торговых организаций. По оценкам экспертов, во всем мире один компьютер случайно заражается разными вирусами каждые 4,5 секунды. Кроме того, системы могут быть взломаны после планомерной кибератаки. Уязвимы перед хакерами не только Big Data, но и личные страницы в социальных сетях, электронные почтовые ящики, веб-сайты сообществ или блогеров, онлайн-игровые компании.

Лидером киберстрахования остаются США с их мощной IT-инфраструктурой, где были отмечены первые в мире серьезные киберугрозы для бизнеса и где действует жесткое законодательство по защите персональных электронных данных.

В 2008 году страховой брокер Willis Towers Watson выплатил $60 млн финансовой компании, база данных которой была взломана. Выплаты по страховому случаю покрыли не только ущерб, но и оплату перевыпуска карт клиентов, который необходимо было провести после взлома.

Популярно страхование от киберугроз и в Великобритании, где в последние годы активно развивается юридическое сопровождение киберполисов. По оценке британской Bluefingroup, в среднем торговая или финансовая компания во время простоя системы онлайн-продаж может потерять до £ 1 млн за рабочий день.

На какой бизнес идее можно больше заработать?

В России хакеры выбирают для атаки банки, финансовые компании и реестродержателей ценных бумаг. В России киберполисы пока не продаются, но можно включить такой пункт в комплексный договор страхования. Например, застраховать риск потери персональных данных клиентов, кражу денег или акций со счетов.

2. Страхование ценной техники

В мире растет популярность страхования ценного оборудования – компьютеров, ноутбуков, планшетов, смартфонов, фото-, видеооборудования. А из-за бума на рынке видеоигр набирает силу и тренд по страхованию игровых консолей.

Например, британский сервис онлайн-страхования Protectyourbubble предлагает застраховать игровую консоль, если вы профессиональный геймер и часто путешествуете. В этом случае возможна кража оборудования, и этот риск можно учесть.

Так, компания полностью выплатит застрахованную стоимость консоли в размере £ 150, если клиент регулярно делал страховой платеж £ 2,19 в месяц. В случае страховки консоли стоимостью £ 400 придется платить £ 4,79 в месяц.

Можно страховать гаджеты не только целиком, но и частично. Например, элементы, которые подвержены частым повреждениям, – экраны смартфонов, планшетов. Если наступит страховой случай, то будет выплачена сумма для замены экрана.

Китайский страховщик Zhong An предлагает скачать мобильное приложение, которое после установки на смартфон автоматически направит в страховую компанию данные о повреждении экрана. Вскоре после этого клиент получит деньги для замены экрана.

3. Страхование персонажей и артефактов в онлайн-играх

Мир онлайн-игр увлекает разные поколения. «У меня танк угнали», – такую фразу сегодня можно услышать от школьника или студента.

Популярна как продажа раскрученных или прокаченных персонажей онлайн-игр, мечей или плащей за реальные (и немаленькие) деньги, так и их воровство. Конечно, для страховых компаний это лакомый кусочек.

Как застраховать свою идею на бизнес

Евгений Маляр

21 сентября 2019

• Понятия, связанные со страховым бизнесом
• Виды страхования
• Личное страхование
• Имущественное страхование
• Страхование ответственности
• Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть
• Компании
• Брокер
• Агентство
• Рентабельность страхового агентства
• Маркетинг и продвижение страхового агентства
• Заключение

Заниматься страхованием выгодно. Рейтинговое агентство АКРА опубликовало данные, свидетельствующие о том, что рентабельность капиталовложений в этой отрасли вдвое превышает средний показатель прибыльности по стране. Такая привлекательность, казалось бы, должна побуждать каждого инвестора и предпринимателя открыть страховой бизнес в Москве или другом крупном российском городе, и спокойно богатеть с каждым днем. Но не все так просто. Для начала следует разобраться в сути дела и рассмотреть разные варианты действий.

Понятия, связанные со страховым бизнесом

Основные бизнес-процессы страховой деятельности развиваются в четырех направлениях. Она одновременно может рассматриваться как:

• система общественно-экономических отношений;
• род деятельности;
• вид бизнеса;
• способ защиты финансово-имущественных интересов.

Наиболее часто встречающееся в различных источниках определение содержит ярко выраженную тавтологию:

Страховой бизнес — это деятельность по защите интересов (нивелированию рисков, компенсации возможных убытков и т. д.) субъектов, при которой используются методы страхования на договорной основе.

Эта формулировка уязвима с современной точки зрения. В ней учтена возможность осуществления деятельности только непосредственного страховщика, в то время, когда услугу оказывают и другие лица (брокеры, актуарии, агенты). В ряде случаев принципы организации страхового бизнеса не предполагают заключения специального договора. Действуют законодательные акты, автоматически устанавливающие обязательства по защите интересов потребителей от рисков (например, на транспорте).

Таким образом, понятие нуждается в расширенном толковании. В процесс вовлечены все заинтересованные участники, а сам он намного сложнее схемы, описанной в определении.

Характеристика и структура страхового бизнеса вписывается в сферу общественного производства, но обладает рядом особенностей:

1. Продолжительность периода потребления. В отличие от большинства услуг, страхование не является разовой сделкой. Экономические отношения между продавцом и покупателем длятся на протяжении срока действия договора (формального или обусловленного законодательством).
2. Перманентный «режим ожидания». Получив оговоренную плату, страховщик всегда должен быть готовым к событию (страховому случаю), влекущему выплату возмещения.
3. Особое психологическое состояние. Клиент, оплатив полис, получает взамен не только возможность компенсации убытков, но и спокойствие, входящее в цену предоставленной услуги.
4. Материализация при неблагоприятных обстоятельствах. Денежную форму компенсация приобретает только при наступлении страхового случая.

Эти и другие особенности страховой организации задают условия ее успешного функционирования:

1. Наличие специального фонда, служащего источником выплат.
2. Создание системы компенсации последствий страховых случаев.

Наполнение страхового фонда осуществляется за счет взносов, уплачиваемых страхователями. При этом сумма возмещения, как правило, существенно превосходит стоимость полиса. Прибыльность деятельности зависит от соотношения поступающих и выплачиваемых средств.

Суть страхового предпринимательства выражается формулой:

Где:

Та же формула, но в упрощенном виде: «грязная» прибыль = суммарная страховая премия – сумма взносов – текущие издержки.

Естественно, что чем больше будет выплат, тем меньшим окажется доход. В идеальном варианте страховые случаи не наступают, и издержки ограничиваются текущими расходами (арендой офиса, зарплатой сотрудников, ЖКХ и т. д.). Отрицательное значение П повлечет банкротство.

Взносы определяют риски страхового бизнеса. В основе подсчета лежат вероятностные показатели пожара, затопления, болезни, смерти и других безрадостных событий, указанных в договоре. Для их вычисления применяются сложные математические инструменты и данные статистики.

Принцип, «чем больше, тем лучше», в данном случае не работает. Слишком высокие взносы отпугнут клиентов и побудят их создавать собственные резервные фонды на «всякий несчастный случай». К тому же, на рынке страхования действует сильная конкуренция.

Виды страхования

Страховые услуги классифицируются по признакам добровольности и характера объекта. В целом, всех их можно разделить на три основные категории. Рассмотрим их.

Личное страхование

Объектами являются трудоспособность, здоровье и жизнь. Личное страхование выполняет две функции: сберегательную и рисковую. Может быть добровольным и обязательным (для отдельных групп граждан). Включает ряд особых условий: выплаты дополнительной пенсии, погашение неожиданных расходов на медицинское обслуживание и т. п.

Имущественное страхование

Страхуется движимое и недвижимое имущество физических и юридических лиц от повреждения и полного уничтожения, а также предпринимательские риски (убытки и недополученные доходы).

Страхование ответственности

Предметами страхования являются: гражданская и профессиональная ответственность, защита от снижения качества изготовляемой продукции по причинам, независящим от производителя, а также компенсация убытков третьих лиц, пострадавших вследствие воздействия этих факторов.

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

Страховой вид бизнеса в России существует в трех организационных формах:

Каждой из них свойственны свои преимущества, недостатки и ограничения для потенциальных операторов.

Компании

Компании представляют собой непосредственных страховщиков. Этим они отличаются от брокеров и агентов, выполняющих вспомогательные функции. Страховые компании (СК) являются главными выгодоприобретателями, но они несут и львиную долю расходов. Требования для лицензирования высоки: для открытия СК необходимо наличие минимального капитала, сумма которого зависит от характера страхуемых рисков.

Страхуемый риск	Минимальная сумма уставного капитала, млн руб.
Жизнь	450
Здоровье	120

Если же компания собирается заниматься перестрахованием, то есть брать на себя риски других страхователей, ей необходимо иметь на счете 600 млн руб.

Одно лишь это требование отсекает доступ огромного количества потенциальных участников рынка. Ограничение справедливое: компания, не обладающая достаточной финансовой мощью, имеет высокие шансы разориться при неблагоприятном развитии событий. Как следствие, наибольшая доля прибыли извлекается СК, учрежденными банками или аффилированными с ними (кэптивными).

Международная бизнес-модель страховой компании предполагает применение интересного подхода банков к клиентам. Решение о выдаче крупного кредита связывается со страхованием жизни. Таким путем финучреждения решают одновременно две задачи: гарантируют возвратность и зарабатывают дополнительную прибыль.

У банковских СК есть и другое преимущество: взносы размещаются на депозитах, включаются в оборот и приносят доход.

Самостоятельные компании, не аффилированные с банками, иногда используют франчайзинг. Покупка франшизы дает преимущества в виде рекламной поддержки торговой марки, мерчендайзинга и обучения персонала.

Брокер

Статус страхового брокера (СБ) доступнее, но порог входа в бизнес тоже высок. Для регистрации необходим собственный подтвержденный капитал или банковская гарантия, как минимум, на три миллиона рублей. Функции структуры этого типа:

• Помощь в выборе лучшего страховщика.
• Консультации по вопросам страховых продуктов и получения возмещения.
• Экспертная оценка рисков.
• Документальное оформление обязательств.

Брокер как бы находится между двух огней: он заинтересован в соблюдении интересов обеих договаривающихся сторон, которые нередко противоречат друг другу. Источником прибыли, в отличие от СК, для СБ служит не страховая премия, а комиссия, которую платит клиент.

Лицензирование брокерской деятельности является обязательным условием. Есть и другие требования, соответствовать которым непросто.

Для понимания сложностей, подстерегающих предпринимателя на этом пути, достаточно знать, что в Российской Федерации количество страховых брокерских контор исчисляется десятками.

Агентство

Стать страховым агентом проще всего. Для этого не обязательно быть юридическим лицом. Лицензия не нужна. Все риски, связанные с невыполнением обязательств, перекладываются на страховую компанию, которая выплачивает вознаграждение за каждого клиента. Главная проблема состоит в поиске страхователей.

Конечно, предприятие в виде агентства, имеющее офис, вывеску и рекламные возможности, действует успешнее обычного гражданина, предлагающего оформить полис, что называется, «на коленке». Впрочем, и физическим лицам место на рынке находится.

Рентабельность страхового агентства

Пример бизнес-плана страховой компании мы рассматривать не будем. Руководители банков и предприниматели, сумевшие заработать сотни миллионов на уставной капитал, и так знают вероятную доходность подобных структур. Опираясь на доступные данные, попробуем оценить рентабельность страхового агентства.

Требуется начальная инвестиция в пределах от ста до четырехсот тысяч рублей. В эту сумму входят расходы на аренду помещения, рекламу, мебель, оргтехнику и оплату счетов ЖКХ в период «раскрутки». Затраты окупятся в течение полугода, если агентство обеспечит своему владельцу ежемесячную чистую прибыль около 70 тыс.

Отдельного внимания заслуживает оплата труда персонала. Желательно, чтобы агенты имели опыт работы в страховом бизнесе, но это не обязательно – можно научить. Вознаграждение состоит из двух неравных частей. Оклад обычно назначается небольшой, на уровне минимальной зарплаты или чуть выше. Основной упор делается на премию, составляющую приблизительно 20% от стоимости проданных полисов.

Поиск клиентов лучше систематизировать. Определенное количество потребителей услуги придут в офис сами, благодаря рекламе, и с ними важно грамотно работать, доходчиво объясняя преимущества каждого из предложений. «Свободная охота» ведется на основе личных связей и знакомств. Особое внимание следует уделять корпоративным клиентам, но получить кого-то из них – большая удача. Крупные предприятия обращаются напрямую в страховые компании в расчете на скидку. Обычно они ее получают.

Маркетинг и продвижение страхового агентства

Доступность входа в страховой бизнес порождает высокую конкуренцию со стороны многих других агентств. Необходимо выделиться, для чего маркетологи рекомендуют использование нестандартных методов продвижения этого специфического продукта. По понятным причинам готовых рекомендаций нет, но есть направления, в которых целесообразно прилагать усилия. Преимущества необычных подходов в том, что они существенно снижают расходы и действуют более эффективно. Рассмотрим их:

• «Партизанская» реклама. Использование ярких и шокирующих средств продвижения приводит к тому, что потенциальные клиенты рассказывают другим людям об увиденных событиях и объектах, удививших их. Например, прием одной голландской страховой компании, поместившей изображения разных бедствий на легких конструкциях, вместе с предложением немедленно позвонить по указанному телефону, дал хороший результат.
• Эпатаж. Следует осторожно относиться к использованию в слоганах двусмысленностей на грани приличия, но при соблюдении разумных пропорций они привлекают внимание и запоминаются.
• Флешмобы. Прием не новый. В США, в 40-е годы начали рекламировать торговые марки во время джазовых концертов. С поправкой на современность можно сделать публичную акцию короткой, и обойдется она недорого.
• Необычные услуги в прайс-листе. Один из признаков страхового риска – реальность угрозы нежелательного события. Если это правило слегка нарушить, есть шанс запомниться. Примеры: страховка от проигрыша в лотерее, встречи с динозавром или похищения марсианами.

Конечно, стандартные методы рекламы действуют надежнее, но эффект от необычных подходов может оказаться непредсказуемо сильным.

Заключение

Организация и развитие страхового бизнеса представляет собой сложную комплексную задачу. Его наиболее доступной формой является создание агентства, предоставляющего консультационные и посреднические услуги. Открытие страховой компании или брокерской конторы требует крупных инвестиций.

#
Бизнес-идеи

#
Бизнес-идеи

Источник: oroalbero.ru

Что такое инвестиционное страхование жизни

ИСЖ — вид страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.), стратегию вложений выбирает клиент. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает назад все внесенные деньги, а также дополнительный инвестиционный доход согласно договору. Инвестиционная доходность при этом не гарантирована. В случае наступления страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, прописанную в договоре.

НСЖ — вид страхования жизни, при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются. При этом в отличие от ИСЖ, стратегия инвестирования по НСЖ не раскрывается. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. Процент может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Разбираемся подробнее, как устроено инвестиционное страхование жизни.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как работает такой полис

Приобретая полис ИСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. Но в отличие от обычного договора страхования от несчастного случая, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства. При этом во время действия полиса страховая компания инвестирует часть средств клиента в различные активы. Если инвестиционная стратегия окажется прибыльной, клиент получит доход, если нет, вернется изначально вложенная сумма.

Вложенные владельцем полиса средства делятся на две части — гарантийную и инвестиционную. Пропорции определяются согласно договору.

• Гарантийная (защитная) часть средств вкладывается страховой компанией в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью (например, во вклады и облигации, в частности ОФЗ). Это позволяет покрыть возможные убытки от инвестиций и сохранить средства клиента.
• Инвестиционная (доходная) часть вкладывается страховщиком в высокорисковые продукты (акции, фьючерсы) с целью получения более значимого дохода. Страхователь получает определенную долю этого дохода (коэффициент участия), которая прописывается в договоре.

Доходность ИСЖ по истечении срока действия полиса может быть различной: она может оказаться выше средней ставки по банковским вкладам, но может быть и существенно ниже, а иногда отсутствовать вовсе. Как правило, страховые компании предлагают клиентам полисы ИСЖ с защитой капитала. Владельцы таких полисов (или выгодополучатели) после завершения договора (или при наступлении страхового случая) получают все вложенные деньги. При этом по умолчанию гарантированный доход по договору ИСЖ не предусмотрен.

Обратите внимание, по договору ИСЖ можно прописать гарантированную доходность через страховую сумму по дожитию (больше 100% от взноса) или через указание фиксированной суммы выплаты в инвестиционной декларации. При этом защита капитала может быть меньше 100%, равной 100% или больше 100%.

Какие продукты входят в инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ предусматривает два компонента:

• Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
• Инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания.

Оба компонента, как правило, оплачиваются при заключении договора, но могут быть предусмотрены и регулярные платежи (рассрочка). При этом ИСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

Как правило, договор ИСЖ заключается на среднесрочный период — 3–5 лет, но иногда и больше — 5–10 лет. При этом в страховом договоре обычно прописан возврат внесенных средств по завершении срока страхования, но инвестиционный доход страховой компанией не гарантируется, если в договоре не предусмотрено иное. В то же время по договору ИСЖ нельзя получить убыток. Продукт устроен таким образом, что стратегия инвестирования обеспечивает сохранность средств.

13.02.2023 17:48

Выделяют два основных вида программ инвестиционного страхования жизни.

• Безрисковая программа с негарантированным доходом

В рамках такой программы страховая компания обязуется вернуть 100% вложенных средств, также предусмотрена возможность дополнительного дохода.

• Рисковая программа с негарантированным доходом

Такая программа предусматривают существенно больший объем вложения средств клиента в инвестиционные активы. Сумма к возврату по договору может быть меньше 100%, доход по таким программам также не гарантирован, но может быть заметно выше, чем в предыдущем варианте.

Важно! Часто ИСЖ сравнивают с вкладами, однако полисы ИСЖ не гарантируют доходность и не входят в систему страхования вкладов. При этом по полисам сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет.

Для чего оформлять инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ подходит для тех инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом увеличить сбережения, защитив их сохранность.

Как выбрать полис ИСЖ

Как рассчитывается доходность

Страховая компания выплачивает владельцу полиса большую часть дохода, полученного от инвестиций, но не весь доход: определенный процент страховщик забирает себе в качестве комиссии. Доля инвестора в доходе называется «коэффициент участия». Как правило, он составляет 80–95% от инвестиционного дохода. Доход от ИСЖ зависит от изменения стоимости облигаций, акций и других финансовых инструментов.

Пример:

Эдуард в феврале 2018 года приобрел полис ИСЖ за 100 000 рублей на 5 лет, внеся всю сумму при заключении страхового договора. Из этих денег страховая сразу вычтет свои организационные и комиссионные расходы (порядка 15%) и резерв в случае реализации риска смерти (как правило, 1%). Соответственно, вкладывать в разные инструмент компания сможет 84 000 рублей.

Согласно договору, гарантийная часть вложений составила 70%, инвестиционная — 30%. Коэффициент участия — 95%.

В феврале 2023 года срок действия полиса истек. За прошедшие пять лет страховая компания заработала 10 000 рублей.

Исходя из указанного в договоре коэффициента доходности, Эдуард дополнительно заработал инвестиционный доход в размере 9 500 рублей.

Таким образом, после окончания полиса Эдуард получил 109 500 рублей.

Обратите внимание, такой способ расчета дохода страховая компания может предлагать по договорам с суммой взноса от 1,5 млн рублей.

При взносе от 1,5 млн рублей страховая может предложить и другой способ расчета доходности: выплата фиксированного купона при выполнении инвестиционного условия. Клиент собирает корзину базовых активов, купон по которой будет зависеть от ее стоимости на определенную дату. Чем больше активов, тем выше купон, но и меньше вероятность его получить.

Если взнос клиента составляет менее 1,5 млн рублей, то расчет доходности будет происходить от прямого инвестирования в актив, который выберет страхователь, либо от участия в росте инвестиционной стратегии.

Где оформить ИСЖ

Оформить полис ИСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

02.02.2023 17:19

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ

Полисы ИСЖ различаются по набору страховых случаев, то есть ситуаций, при которых страховая компания выплачивает страховку.

Как правило, в полис ИСЖ входят следующие страховые случаи:

• смерть
• инвалидность
• временная нетрудоспособность
• тяжелая болезнь
• дожитие до окончания срока договора

Риск смерти включается во все полисы ИСЖ, но при этом существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта. Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя 2 года действия договора).

Источник: www.banki.ru