Недостатки кредитования малого бизнеса

Ключевые слова: кредитование малого бизнеса, кредитные программы, процентная ставка, программы содействия кредитованию, условия предоставления кредита

Кредитование малого предпринимательства в России является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей. Банки в свою очередь разрабатывают разнообразные продукты и акции для удовлетворения финансовых потребностей представителей малого бизнеса.

Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом, но, несмотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены лишь на 30-40%.

Одной из базовых проблем малого предпринимательства в нашей стране является сложность получения кредита для развития собственного предприятия. Несмотря на это, многие специалисты предсказывали хорошие перспективы кредитования малого бизнеса к концу 2011 г.: прогнозировали увеличение сроков предоставления кредитов, снижение процентных ставок по кредитам, упрощения процедуры оформления кредитов и др. Впоследствии, считали они, это приведет к тому, что более широкий круг предпринимателей сможет пользоваться банковскими услугами по кредитованию.

Проблемы кредитования малого бизнеса

В кризисных условиях многие банки предпочитают выдавать кредиты тем предпринимателям, с которыми они имеют положительный опыт работы и для тех предприятий, которые работают не менее полугода в сферах производства, предоставления услуг или продажи товаров и имеющие высокую прибыль.

Для того чтобы оказать поддержку малому бизнесу, Правительство России и органы местного самоуправления разработали определенные меры по поддержке малого предпринимательства.

Многие региональные власти предоставляют кредиты для индивидуальных предпринимателей по ставкам, которые намного ниже среднерыночных. Чтобы получить такой кредит, предприниматель также должен выполнить ряд условий, в т.ч. предприниматель должен относиться к определенной возрастной категории или малое предприятие должно работать в определенной сфере бизнеса и др.

Но все же одной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности. Поэтому многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитие производства.

Рассматривая перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно таки заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис.

Одна из основных задач, которая повысит перспективы кредитования малого бизнеса, — это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в данных условиях

Далее, предприниматель должен ждать определенное время, чтобы получить заключение специалиста. Если стандартизировать данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет довольно прост.

Развивая сеть офисов, где частный предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой конкуренции среди банков, что будет стимулом как для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса, так и для понижения процентных ставок по кредитам.

Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные.

При желании получить кредит малому бизнесу «с нуля», владелец малого бизнеса может воспользоваться одной из программ, которые предоставляются частным предпринимателям Правительством Российской Федерации или органами местной власти. Кроме того, начинающий предприниматель имеет возможность принять участие в конкурсах на получение грантов на развитие своего бизнеса.

Рассмотрим более подробно некоторые из этих возможностей.

В марте 2006 г. правительством Москвы был учрежден Фонд содействия кредитованию ее малого бизнеса. Основные цели этого Фонда — развитие в столице системы кредитования малого предпринимательства; помощь малому бизнесу в получении кредитных и иных финансовых ресурсов; развитие инфраструктуры финансирования в форме займов, кредитов, лизинга оборудования и машин; гарантии и поручительства по обязательствам субъектов малого предпринимательства.

Преимущества обращения в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для предпринимателей: скорость обработки документации, снижение затрат на поручение гарантии, простота заключения трехстороннего договора с Фондом и банком.

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдает поручительства субъектам малого бизнеса, но только тем, кто соответствует следующим основным условиям: малый бизнес зарегистрирован в Реестре субъектов малого предпринимательства, субъект малого бизнеса существует не менее 6 месяцев, в течение 2 последних лет в отношении предприятия не применялись процедуры банкротства, предприятие не имеет за последние полгода нарушений кредитных договоров или договоров лизинга, займов и т.п.

Если субъект малого предпринимательства удовлетворяет этим требованиям, то он может рассчитывать на то, что Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдаст поручительство на сумму до 30 млн руб.

Такие же некоммерческие организации (гарантийные фонды), как Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, создаются и в других городах и регионах России. Они предлагают аналогичные услуги представителям малого бизнеса, хотя условия могут несколько отличаться.

Также Правительство Российской Федерации продолжает осуществлять помощь малому бизнесу в соответствии с разработанной стратегией. Несмотря на финансовый кризис, субсидии малому бизнесу в 2011 г. не сократились в объеме, а в некоторых регионах даже увеличились. Правительство Москвы планирует втрое увеличить количество малых и средних предприятий, которые получат субсидии на развитие бизнеса.

Другие регионы Российской Федерации также предлагают предпринимателям различные виды дотаций для малого бизнеса.

К примеру, «Республиканская программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан на 2010 год» предусматривала субсидирование субъектов малого предпринимательства на начальной стадии становления бизнеса. На получение данного вида финансовой поддержки имеют право претендовать субъекты малого предпринимательства.

Также данная программа включала в себя субсидирование ранее понесенных затрат субъектов малого предпринимательства и организаций инфраструктуры. Финансовая поддержка предоставлялась Госкомитетом Республики Башкортостан по предпринимательству и туризму. Условия предоставления субсидий регламентированы Республиканской программой развития малого бизнеса в Республике Башкортостан.

Организация малых предприятий является одним из наиболее эффективных способов создания рабочих мест. Те предприниматели, которые были готовы принять на работу безработных по направлению с биржи труда, получали субсидии в размере около 60 тыс. руб. Но несмотря на увеличение субсидий малому бизнесу в 2011 г., количество людей, которые готовы открыть собственное дело увеличилось незначительно.

Многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому в большей степени является инертность россиян, которые предпочитают работать на крупных государственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится принимать множество ответственных решений (несмотря на все меры, предпринимаемые Правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления).

Возможно, последующие увеличения субсидий малому бизнесу позволят «расшевелить» граждан, которые будут более активно создавать малые предприятия.

Для развития малого бизнеса Правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправления выделяет гранты малому бизнесу.

Как правило, сумма гранта не превышает 300 тыс. руб., а получить грант на развитие малого бизнеса может только предприниматель, который зарегистрировал свое предприятие не ранее, чем за год. В отличие от кредита, грант не подлежит обязательному возврату, но в случае, если грант будет использован не по целевому назначению, предприниматель создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь со стороны государства он вряд ли сможет рассчитывать.

Денежные средства на гранты малому бизнесу в 2011 г. выделялись как Правительством Российской Федерации, так и местными органами. В разных регионах выделялись различные суммы.

Общая сумма грантов малому бизнесу постоянно растет. В частности, в Республике Башкортостан финансовая поддержка осуществляется и в виде предоставления грантов начинающим собственное дело предпринимателям. Так, в конце декабря 2011 г. 20 молодых бизнесменов получили денежные гранты в размере от 50 до 150 тыс. руб.

Наиболее активно гранты малому бизнесу распределяются в Санкт-Петербурге. С начала действия программы помощи малому бизнесу было выдано около 700 грантов, размер которых составлял 300 тыс. руб.

Большинство предприятий отчитались за целевое использование средств. Около 30% предприятий, получивших грант на развитие малого бизнеса, работают в сфере предоставления услуг, еще 20% — в производственной сфере и около 12% — в сфере торговли.

Подобные фонды помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса. Работа с банками по предоставлению кредита отнимает у предпринимателя достаточно много времени. Кроме того, такие фонды способны привлечь большое количество банков, и у частного предпринимателя появится возможность выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита.

Кредитование малого бизнеса к концу 2011 г. происходило более высокими темпами, т.к. многие банки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты для частных лиц. Увеличение кредитов малому бизнесу позволит банкам увеличить собственный доход.

Источник: newinspire.ru

Преимущества и недостатки кредитования малого бизнеса

Выдача банками кредитов малому бизнесу – это один из инструментов, с помощью которого можно поддержать начинающих предпринимателей. Особенно это актуально в условиях финансового кризиса и действующих экономических санкций.

Льготное кредитование малого и среднего бизнеса по программе 1764 – эта программа запущена в рамках национального проекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Она начала действовать с февраля 2019 года и рассчитана до 2024 года. В программе принимают участие 100 банков, которые предоставляют предпринимателям кредиты с меньшей процентной ставкой, а государство обеспечивает им финансовую компенсацию.

Кредитные каникулы – представители малого и среднего бизнеса могут оформить отсрочку или уменьшить размер платежей по кредитным обязательствам перед банками на протяжении льготного периода. Его продолжительность может составлять до 6 месяцев. На кредитные каникулы могут рассчитывать предприниматели, оформившие договора до 1 марта 2022 года и чья деятельность соответствует ОКВЭД, утвержденных Постановлением № 337 от 10 марта 2022 года.

Комплексная программа государственной поддержки в рамках 209-ФЗ. Она реализуется через:

• возможность получения грантов, субсидий, льготных микрокредитов;
• предоставление в использование государственного имущества и земли на льготных условиях или безвозмездно;
• поручительство и гарантии для малого бизнеса при оформлении кредитов, получении техники и оборудования в лизинг.

Преимущества кредитования малого бизнеса

• быстрый старт своего дела – не придется много лет копить средства, чтобы открыть свой бизнес;
• упрощается развитие действующего бизнеса – кредитными средствами можно пополнить оборотный капитал, что позволит предприятию развиваться быстрее и интенсивнее;
• можно быстро решить временные финансовые проблемы, исключив их отрицательное влияние на процесс развития бизнеса;
• возможность снижения финансовой нагрузки на бюджет своего предприятия (особенно актуально в кризисный период из-за санкций);
• возможность получить необходимые средства, чтобы оперативно откликнуться на выгодное предложение по бизнесу.

Недостатки кредитования

• риск несвоевременного возвращения кредита, что может обернуться штрафными санкциями;
• часто нужен залог – это может быть недвижимость, транспорт, другое ценное имущество;
• риск, что рентабельность бизнеса падает, а вложенные кредитные средства нужно вернуть сполна.

Рейтинг банков для кредитования малого бизнеса в 2023 году

Альфа Банк

• кредиты на открытие и развитие бизнеса, а также пополнение оборотных средств;
• займы с разными видами обеспечения или без залога;
• снижение налоговой ставки при оформлении кредита;
• низкие ставки, срок кредитования до 10 лет.

ПАО «Промсвязьбанк»

• различные программы для развития ИП и ООО;
• кредитование без залога и поручителей;
• возможность дистанционного оформления;
• кредитование малого бизнеса с минимальными ставками;
• кредиты для пополнения оборотных средств и участия в госзакупках по 44 ФЗ;
• проектное финансирование застройщиков по 214-ФЗ;
• индивидуальный график платежей для каждого клиента.

ПАО «Совкомбанк»

• кредитование по льготным ставкам;
• банковские гарантии для участия во всех видах тендеров;
• минимальный набор документов и быстрое принятие решения;
• кредитование исполнения контрактов;
• доступность факторинга и овердрафта.

АО «Райффайзенбанк»

• инвестиционные кредиты для развития бизнеса;
• любые виды банковских гарантий;
• доступность овердрафта;
• кредиты на пополнение оборотных средств;
• быстрые онлайн-кредиты в размере до 3 млн. руб.

ПАО Банк «ФК Открытие»

• возобновляемые кредитные линии для оборотных средств и рефинансирования;
• инвестиционные кредиты;
• средства на исполнение контракта или участия в тендерах;
• овердрафт для покрытия кассовых разрывов.
• экспресс-кредиты в размере до 15 млн. руб.

Источник: kirov-portal.ru

Где и как выгоднее всего получить кредит для малого бизнеса в России?

Многие люди, обладающие свободными средствами и желанием заниматься своим делом, хотят приобрести бизнес. Его открытие сопровождается многими сложностями и вложениями значительного количества средства, поэтому.

Какие программы предлагаются государством для поддержки малого бизнеса

Ирина — Дек 19, 2017 0

Государство старается разными способами поддержать представителей малого предпринимательства. Для этого они могут пользоваться льготными кредитами или оформлять разнообразные программы, представленные субсидированием или возможностью развития.

Окт 31, 2016

В условиях финансового кризиса задача открытия малого бизнеса выглядит более трудной, чем в условиях экономической стабильности. Процентные ставки банков скачут вверх и вниз, при этом достаточно трудно предугадать в какой момент лучше всего взять кредит и в каком именно банке.

В этой статье будут кратко рассмотрены причины недостатка капитала и способы его получения, и подробно будет рассмотрен один из этих способов — кредитование малого бизнеса.

Причины недостатка капитала

Основной проблемой малого бизнеса является сложность привлечения начальных инвестиций. Если вкладывать свои средства нет возможности или предприниматель не желает рисковать, требуется привлечь сторонний капитал.

В среднем и крупном бизнесе проект обычно имеет более глобальный масштаб и привлечь туда инвесторов гораздо проще, с малым бизнесом дело обстоит сложнее.

Нужен кредит в быстрые сроки? Пройдите по ссылке и узнаете, как его получить.

Кредитование для малого бизнеса

На помощь в этом случае могут прийти банки, которые в большинстве своем как раз специализируются на кредитах для частных лиц и субсидировании малого бизнеса. У каждого банка своя политика ведения дел, поэтому их программы по кредитам могут отличаться.

Банки, через которые проводится большинство сделок в России:

• «Сбербанк»
• «ВТБ24»
• «Россельхозбанк»

Что нужно, чтобы получить кредит?

В каждом банке в зависимости от программы могут быть свои условия получения кредита. Но основными условиями, которые присутствуют во всех банках, являются:

• отсутствие у получателя кредита задолженности перед каким-либо банком
• хорошая кредитная история
• разработанный бизнес-план(его нужно будет предоставить при заключении договора)
• подтверждение платежеспособности получателя(с предоставлением официальной справки о размере доходов)
• внесение залога(часто в виде недвижимости), сумма которого зависит от размера кредита и от процентной ставки по нему
• поручитель с положительной кредитной историей

На что обратить внимание?

Основными параметрами при получении кредита являются его размер, процентная ставка, срок и форма возвращения кредита. Информацию о первых трех из них всегда можно найти на официальных сайтах банков, а форма и порядок возвращения могут быть определены уже во время заключения договора.

• оплата наличными в кассе банке
• внесение средств на счет банка
• оплата через банкомат
• оплата через интернет

Как происходит оформление кредита?

Порядок получения и выплаты кредита может отличаться, в зависимости от того, в каком банке вы получаете кредит и по какой программе.

В общем виде это выглядит так:

1. Вы заполняете заявку на получения кредита, указываете в ней необходимую кредитную программу, а также интересующие вас параметры кредита. Это можно сделать как в самом банке, так и по телефону или через интернет.
2. Затем необходимо заполнить более подробную анкету по кредиту. Параметры, указываемые в ней уже будут зависеть от выбранной программы.
3. Предоставляете все необходимые документы.
4. После этого следует выплата кредита, порядок возврата которого определяется договором.

Преимущества и недостатки кредитования бизнеса с нуля

Основным преимуществом кредитования перед привлечением инвесторов является скорость получения денег. Вы гарантированно получите кредит, если будут соблюдены все необходимые условия. В мире инвестирования это сложнее из-за высокой конкуренции.

Кредит в банке позволяет не рисковать собственными средствами, и в этом его плюс по сравнению с вложением собственных денег.

Однако, главным недостатком кредитования опять-таки является риск, потому что даже если дело не окупится кредит все же выплачивать придется, даже в убыток себе. Конечно, можно снизить риски с помощью страхования, но риск все же остается.

Особенности получения кредита в различных банках

Далее будут рассмотрены конкретные кредитные программы в каждом банке и указаны их особенности в предоставлении субсидий для тех или иных нужд бизнеса.

Программы «Сбербанка» для малого бизнеса

«Сбербанк» предоставляет четыре основные кредитные программы на любые цели и более десяти программ, ориентированных на определенные приобретения.

Вот список основных программ:

• «Экспресс под залог»
• «Доверие»
• «Бизнес-доверие»
• «Бизнес-проект»

«Экспресс под залог». Основной особенностью данной программы является снижение процентной ставки за счет предоставления залога в виде недвижимости. Срок кредита варьируется от 6 месяцев до 3 лет. Максимальная сумма кредита — 5 млн рублей.

Данный кредит предоставляется предпринимателям с годовым доходом до 60 млн. рублей. Минимальная процентная ставка на 2016 год — 16% годовых, максимальная — 23% годовых.

Какой льготный период расчета по кредитной карте Сбербанка — узнайте тут.

После подачи заявления на место вашего бизнеса прибудет специалист банка для оценки, после чего банк примет предварительное решение.

«Доверие». Основное отличие от программы «Экспресс под залог» это то, что залог можно не предоставлять. Но максимальная сумма кредита этой программы — 3 млн рублей.

Срок кредита и ограничение на объем дохода предпринимателя такой же, как и у предыдущей программы с условием, что минимальная процентная ставка — 19% годовых.

«Бизнес-доверие». Данная программа обладает удобной особенностью — вы можете брать кредит как под залог, так и без залога. В зависимости от этого меняются некоторые условия.

При выборе «Бизнес-доверия» с залогом, залог предоставляется в виде недвижимости, она должна располагаться на территории Москвы, Санкт-Петербурга, Казани, Самары и других городов Российской Федерации. Полный список можно найти на странице программы на официальном сайта «Сбербанка».

Там же можно оформить заявку на получение кредита(но анкета заполняется все же в отделении банка). Следует отметить, что анализ финансово-хозяйственной деятельности осуществляется в упрощенной форме.

Срок кредитования — от 3 до 12 мес. для заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность менее 6 месяцев и от 3 до 36 месяцев — для других заемщиков.

Минимальная процентная ставка — 14,52% годовых.

При выборе варианта данной программы без залога максимальный срок кредита увеличивается до 48 месяцев, а минимальная процентная ставка смещается до 18,5% годовых.

«Бизнес-проект». Данная программа отличается от всех остальных большими объемами предоставляемых кредитов(от 2,5 млн до 200 млн рублей) и более длительными сроками их погашения(от 3 до 120 месяцев), но в связи с этим накладываются некоторые ограничения на цели кредита — деньги должны быть инвестированы только в оборот активов проекта, при этом 10% от стоимости проекта должны быть собственными средствами клиента.

Также заемщику необходимо предоставить залог в форме имеющегося и приобретаемого имущества, требуется поручительство, а срок ведения хозяйственной деятельности компании должен быть не менее 12 месяцев — при инвестиционном кредитовании, и не менее 18 месяцев — при проектном финансировании.

Хотите получить микрозайм не выходя из дома? Статья Руководство по оформлению срочного микрозайма онлайн: 5 ключевых стадий расскажет, как это сделать.

Минимальная процентная ставка кредита — 14,48 %, погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. Более детально с этим можно ознакомиться, заполнив заявку на официальном сайте.

Кредиты в «ВТБ24»

Все кредитные программы для малого бизнеса с нуля в этом банке делятся на оборотные, инвестиционные и экпресс-кредиты.

Оборотные кредиты предполагают наличие бизнеса, так как там в виде залога предоставляется имущество, которое участвует в обороте, такое как закупаемые или производимые товары. Ознакомиться с данным кредитными программами можно на сайте банка.

Инвестиционные программы

К этому виду кредитов, предоставляемых банком, относятся следующие программы:

• «Кредит на залоговое имущество»
• «Бизнес-ипотека»
• Кредит «Инвестиционный»
• Кредит «Целевой»

«Кредит на залоговое имущество». Кредит предоставляется на покупку имущества, находящегося в залоге у банка и которое собственник выставил на продажу.

Максимальный срок кредитования — 10 лет, максимальная сумма кредита — 150 млн рублей, при этом залогом может служить приобретаемое имущество.

«Бизнес-ипотека». Кредит с целевым направлением — покупкой недвижимости под нужды бизнеса, например, офиса, склада или какого-либо другого помещения.

Процентная ставка по кредиту составляет 13,5% годовых, минимальная сумма кредита составляет 4 млн. рублей, максимальный срок — 10 лет.

При этом необходимо внести 15% от стоимости имущества в качестве аванса.

Кредит «Инвестиционный». Данный кредит направлен на расширение бизнеса — покупку движимого и недвижимого имущества, при этом есть возможность не обеспечивать залогом до 15% от суммы кредита.

Процентная ставка и максимальный срок кредита такие же, как и у «Бизнес-ипотеки», а сумма кредита — от 850 000 рублей.

У вашего родственника был кредит в Сбербанке? Узнайте, как вам придется его выплачивать, нажав сюда.

Кредит «Целевой». Условием предоставления кредита является залог в виде оборудования, транспорта или спецтехники, а целью — покупка имущества для бизнеса в сфере транспортных перевозок, производства, услуг или торговли.

Процентная ставка и максимальная сумма кредитования аналогичны таковым для «Инвестиционного» кредита, а срок кредита ограничен до 5 лет.

Экспресс-кредитование

Особенностью экспресс кредитования являются сжатые сроки погашения кредита и более высокие процентные ставки, при этом максимальные суммы кредитов часто ограничены.

На 2016 год в «ВТБ24» имеется одна программа по экспресс-кредитованию — кредит «Коммерсант». Эта кредитная программа направлена на любые цели и ограничена сроком предоставления кредита до 36 месяцев, сумма кредита не может превышать 4 млн рублей и не должна быть меньше 500 000 тысяч рублей.

Процентная ставка — от 15% до 21,5% процентов годовых.

Кредит на бизнес с нуля в «Россельхозбанке»