Многие боятся брать кредит на развитие бизнеса — и совершенно зря, потому что во многих случаях это единственная возможность для предпринимателя расширить бизнес. Если вкладывать в дело только собственные средства, можно так и не перерасти из малого бизнеса во что-то большее, так как дохода от малого предприятия не всегда хватает на расширение.
При высокой инфляции в стране, как происходит сейчас в России, гораздо выгоднее взять кредит, чем пытаться накопить деньги самостоятельно — инфляция будет съедать ощутимый процент накоплений. Возможно, она окажется больше самого процента по кредиту, а цены будут активно расти. Также при высокой инфляции гасить долг легче, так как деньги быстрее обесцениваются.
Прежде чем обратиться в банк, нужно понимать, что он готов одобрить займ не каждому желающему. Наиболее частые причины отказа следующие.
1. Предприятие ведет деятельность меньше полугода
Перед тем как одобрить кредит, банк оценивает свои риски. Если компания создана недавно и у нее еще нет положительных показателей, то риски кредитной организации высоки. Скорее всего, банк откажет в выдаче кредита, если деятельность ведется менее полугода. Также отягчающими обстоятельствами будут неготовность предприятия инвестировать свои собственные деньги и отсутствие залогового имущества.
2. Ошибки в документах или неверные сведения
Рассматривая кредитную заявку, банк тщательно проверяет потенциального заемщика и оценивает его платежеспособность более чем по 100 параметрам. Кредитные организации сейчас используют скоринговые программы на основе искусственного интеллекта, что позволяет эффективнее анализировать данные.
Наиболее продвинутые банки используют системы, оценивающие заемщиков по нефинансовым показателям, то есть по натуральным метрикам и структуре ведения бизнеса (например, оценивая ресторан, спрашивают, сколько у него столов, стульев, какое потребление газа и электроэнергии, число сотрудников и т. д.). Обмануть банк, указав в анкете неверные сведения, не получится.
Также следует внимательно проверять свои документы. Если там обнаружится ошибка, кредитная организация может расценить это как попытку указать неверные сведения. Банки не обязаны объяснять причину своего отказа. Иногда, если ошибка несущественная, кредитная организация может пойти навстречу и попросить исправить ее.
3. Сотрудничество с ненадежными контрагентами
Банк может проверить основные компании, с которыми вы работали. Если в этом списке есть ненадежные контрагенты, которые имеют заморозку счетов по ФЗ-115 (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») или долги перед ФНС, скорее всего, кредитная организация вам откажет. Уважающий себя бизнес будет следить не только за собственной «чистотой», но и за всеми, с кем он сотрудничает. Наличие неблагонадежных контрагентов даже в прошлом может бросить тень на ваш бизнес в глазах банков.
Многие банки, которые открывают счета для юридических лиц и ИП, сейчас вводят собственные рейтинговые системы надежности контрагентов
Рейтинги складываются из множества параметров. Основные – своевременная оплата налогов и движение средств. Если бизнес выводит все деньги сразу после того, как они попадают на счет, платит в налоговую меньше 2-3% от оборота, снимает много наличных, то это снижает внутрибанковский рейтинг.
4. Плохая кредитная история
Кредитная история — это, наверное, первое, на что банк обращает внимание, анализируя заемщика. Если компания в прошлом имела просрочки по кредитам, то, скорее всего, в одобрении нового могут отказать. Не в лучшем положении окажется и бизнес, у которого вообще нет никакой кредитной истории. К таким предприятиям банки также относятся настороженно. Вероятность получить кредит в этом случае будет выше, но на менее выгодных условиях, под больший процент, и, скорее всего, банк потребует передать ему в залог какое-то имущество, оборудование.
При одобрении займа важна кредитная история собственников и руководителей бизнеса как физических лиц. Банк будет смотреть не только на показатели предприятия, но и оценивать его руководителей. Например, если собственник компании сам в долгах и имеет просрочки по кредитам, вряд ли его бизнесу будет одобрен очередной займ.
08.08.2022 12:00
5. Бизнес зарегистрирован не в России, или среди собственников есть нерезиденты
Если бизнес зарегистрирован на территории другого государства, риски для банка, который выдает займ в РФ, гораздо выше, поэтому не стоит удивляться, если вам откажут в одобрении заявки.
6. Задолженности по налогам или наличие исполнительного производства
Если у бизнеса есть проблемы, банк об этом узнает. Рассматривая вашу заявку, кредитная организация обязательно проверит, есть ли у вас долги перед налоговой инспекцией, участвует ли компания в судебных разбирательствах, ведется ли в отношении нее исполнительное производство и т. д. Формально у бизнеса может быть отличная кредитная история, опыт взаимодействия только с надежными и проверенными контрагентами, но в то же время — долги перед подрядчиками, поставщиками или государственными органами. Поэтому, если у вас есть подобные задолженности, банк может посчитать вас менее надежным заемщиком.
7. У компании уже есть несколько больших кредитов
Банк всегда оценивает долговую нагрузку заемщика, потому что ситуации, когда бизнес имеет уже несколько кредитов и обращается за очередным, — не редкость. При этом важно, чтобы долговая нагрузка с учетом нового займа не превышала 50%. Надо заметить, что для ИП будут учитываться все личные кредиты, в том числе и кредитные карты.
Стоит знать
Банк однозначно не выдаст вам кредит если на счета компании наложены ограничения от ФНС, она находится на стадии ликвидации или в процессе банкротства.
Для любого бизнеса важно понимать, что брать кредит рискованно, если у компании нет ожидаемых и хорошо прогнозируемых денежных притоков или подушки безопасности, которая способна поддерживать деятельность предприятия в случае форс-мажора хотя бы в течение трех месяцев. Как раз для формирования подушки безопасности могут пригодиться собственные средства. Брать кредит для бизнеса стоит скорее в том случае, если у компании все хорошо, а не плохо. Когда бизнес пытается с помощью кредитов погасить другие долги, существует риск попасть в долговую яму.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru
Финансовая грамотность для новичков и не только: плюсы и минусы кредитов
Кредит — это не хорошо и не плохо. Это инструмент достижения ваших целей. И если его использовать разумно, то кредит никогда не станет тяжким бременем и не загонит вас в долги.
Из статьи вы узнаете как это сделать.
Плюсы кредитов:
- Вы сразу получаете деньги.Не нужно годами копить и переживать, что собранные деньги “съест” инфляция или очередной кризис.
- Решаете срочные вопросы.Например, если деньги нужны на лечение, а друзья и родные не могут помочь деньгами. Кредит здесь — единственная возможность поправить здоровье.
- Вкладываетесь в развитие. Это может быть расширение бизнеса, плата за образование и т.д. Если вы в бизнесе, и просчитали и поняли, что вернете эту сумму без проблем и тотальной экономии, то можно спокойно брать кредит. Или вы наемный сотрудник с зарплатой в 30 т.р., и точно знаете, что если получите востребованную специальность, то будете зарабатывать от 100 т.р. Тогда конечно используйте кредит и вкладывайтесь в образование.
Важно! Кредит для бизнеса стоит брать только опытным предпринимателям. Которые уже могут просчитать перспективу развития своего дела и возврата заемных средств. Здесь вероятность “сесть в лужу” с огромным долгом гораздо меньше. А предпринимателям-новичкам лучше с кредитом не связываться, и открывать свое дело с тех денег, есть в наличии.
Да, оно может и не будет таким масштабным, как вам хочется. Зато вы пройдете все этапы становление своего дела. И в случае неудачи — а большинство стартапов банкротится в течение первого года — вы не отдадите единственную квартиру банку в счет уплаты долга.
Минусы кредитов:
- Многим кажется, что кредит — это “легкие” деньги.“Ааа, ладно, сейчас возьму, потом как-нибудь отдам”. Это “потом” настанет очень быстро и кредит все равно придется отдавать. А если просрочить выплаты, то проценты и пени будут расти лавинообразно.
- В кредит покупают много лишнего. Например:
- Бытовую технику
- Смартфон или шубу, чтобы пустить пыль в глаза
- Поездку заграницу, потому что “живем один раз”
Бывает, что даже фен для волос берут в кредит.
Подумайте: вам так уж необходим новый телевизор, последний Айфон или путешествие в Тайланд? Может без этого можно обойтись? Или купить на собственные деньги?
Дело в том, что платежи по кредиту “Всего 3999 в месяц!” кажутся небольшими по сравнению с суммой покупки. Но если умножить их на количество месяцев по договору кредита, то получается, что вы переплачиваете в 1,5-2 раза!
И отдельно про два “наболевших” у многих видов кредита
- Кредит на покупку автомобиля. Если купленное авто будет приносить деньги, например, вы сдадите его в аренду и она будет покрывать платежи и приносить прибыль — тогда это можно обдумать. А если хотите решить вопрос в стиле “У всех друзей новые машины, а я езжу на старом ведре!”, тогда не стоит. Покупайте то, что можете себе позволить. Здесь лучше решить, как увеличить свой заработок и тогда уже купить новую машину на собственные деньги.
- Ипотека: самый непростой вид кредита. Потому что многие просто не могут купить квартиру и решить жилищный вопрос без ипотечного кредита. И взваливают на себя ношу на ближайшие 30 лет. Сколько они переплатят в итоге?
Формула расчета ипотечного кредита очень проста: вы покупаете сразу 2 квартиры, одну себе, вторую — банку. Это в лучшем случае, иногда получается и 3.
Стоит ли вообще связываться с ипотекой?
Тут все индивидуально, но можно точно сказать — если уж задумали брать ипотеку, то еще раз просчитайте:
- Ежемесячный платеж по кредиту сильно ударит по бюджету? От чего придется отказаться и насколько это скажется на уровне жизни вашей семьи?
- У вас есть подушка безопасности? Чтобы если потеряете постоянный заработок продолжать платить по кредиту?
- Лучше не рассчитывайте, что взяли кредит на 30 лет, а погасите за 5. Этим грешат многие, слишком радужно представляя свое будущее: “Вот получу повышение”, “Открою перспективный бизнес” и т.д. Исходите из сегодняшнего заработка
И если все “разложить по полочкам”, то иногда выгоднее продолжать снимать жилье, чем брать ипотеку. Но опять же — только вы знаете свою ситуацию и можете решить, нужно ли брать ипотеку или нет.
Что делать, если не можете отдать кредит?
А это не редкость, по статистике Центробанка, среднестатистический гражданин должен по кредитам 137 339 рублей. Понятно, что это “средняя температура по больнице” и далеко не у всех есть кредиты.
Но есть и другая статистика, уже точная: каждый пятый заемщик вынужден брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий. А потом снова. И долгов становится все больше, а возможности их выплатить все меньше.
Эту ситуацию тоже можно решить
Чтобы не наломать дров и безболезненно разобраться с долгами, вам нужно действовать поэтапно. А первый и самый важный из них:
И по очереди проработайте каждый из этих советов. Когда дойдете до 6, а то и раньше, вы сможете расплатиться с кредитом.
Источник: maer-academy.ru
Деньги с риском: стоит ли брать кредит на открытие салона
Как оценить свои силы и есть ли смысл рассмотреть альтернативные варианты финансирования бизнеса.
Ольга Мамаева
Поделиться
«Можно развиваться за счёт собственных средств, но по нашему опыту, большинство бизнесов кредитуется», — говорит владелец площадки для онлайн-кредитования JetLend Роман Хорошев. Чаще всего предприниматели привлекают заёмные средства на старте для покупки оборудования или во время расширения для пополнения товарных запасов.
По наблюдениям руководителя юридической практики АО «Реестр» Хомякова Александра, малый бизнес часто выбирает в качестве источника финансирования кредит. По данным компании весь рынок кредитования малого бизнеса в 2021 году составил 3 трлн рублей.
Зачем бизнесу кредиты
Заемные средства позволяют масштабировать бизнес или начать свое дело, если у предпринимателя нет стартового капитала. Ляля Садыкова, собственник сети салонов красоты «Лаки Лайк» и общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей в индустрии красоты трижды брала кредиты на развитие бизнеса.
Ляля Садыкова
собственник сети салонов «Лаки Лайк» и общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей в индустрии красоты
«В 2006 году, когда я только запустила свой первый салон, взяла в банке «Траст» два кредита по 1,5 млн рублей, — рассказывает она. — Затем, воспользовавшись выгодной ставкой, оформила еще один — в банке кредитования малого бизнеса «Интеза». Это был валютный заем в размере 20 тысяч долларов (около 5 млн руб.). В 2008 году случилась девальвация рубля, и курс доллара вырос с 23 руб. до 37.
Выплачивать кредит стало невозможно. Это был горький, но полезный урок для меня и всех предпринимателей: занимать средства нужно в той валюте, в которой вы зарабатываете, и никак иначе. В противном случае рискуете прогореть».
Банк ВТБ помог предпринимательнице рефинансировать валютный кредит, и бизнес удалось спасти. Она открыла две кредитные линии по 12 млн руб. на пять лет. «Эти деньги были потрачены на погашение долга перед банком «Интеза» и открытие новых точек. Благодаря этому мы открыли 15 адресов», — вспоминает Садыкова.
Впрочем, удержаться на плаву помог не только банк: десять-пятнадцать лет назад рентабельность бьюти-бизнеса была выше, чем сейчас. Валютные скачки последних лет привели к резкому удорожанию косметической продукции, которая в большинстве случаев закупается за границей, что увеличило финансовую нагрузку на салоны. Кроме того, заметно выросли арендные ставки и зарплаты сотрудников, увеличилась конкуренция. С другой стороны, сегодня предпринимателям доступно больше кредитных предложений с государственной поддержкой. Однако далеко не все торопятся ею воспользоваться.
Консультация
Консультация
Как оптимизировать бизнес-показатели в условиях волатильности
Заполнить заявку
«Последние полтора года выдались напряженными для всех предпринимателей, но бьюти-индустрия оказалась в числе наиболее пострадавших. Сейчас трудно начинать новые проекты, потому что пандемия еще не закончилась, и риски ввода новых ограничений по-прежнему велики», — говорит Садыкова. Она не советует предпринимателям сейчас брать кредиты на открытие бизнеса, какими бы привлекательными ни были ставки, лучше рассчитывать на свои силы. «В условиях тотальной неопределенности из-за распространения ковида салоны закрываются один за другим, и если вы прогорите, быстро заработать и погасить кредит будет очень трудно», — замечает Лиля Садыкова.
Что нужно для получения кредита
Оформляя займ в банке, необходимо проанализировать следующие параметры:
- процентную ставку;
- общую стоимость кредита;
- скорость получения средств, срок и возможность досрочного погашения;
- возможность пересчитать проценты в случае досрочного погашения;
- устойчивость и известность кредитной организации.
Прежде всего в банк необходимо представить бизнес-план, из которого будет видно, как, в каком объеме и на что вы планируете потратить деньги. Чтобы получить кредит, компания должна приносить стабильную прибыль, исправно платить налоги и не быть замеченной в судебных процессах. Наличие контрагентов — поставщиков материалов, арендодателя и других — также может стать преимуществом.
«Критериев множество, но главное — малый бизнес должен быть растущим и перспективным, — говорит Хорошев. Всё это проверяется через запрос банковских выписок, агрегаторов информации — например, Spark и его аналогов — ФНС, ФССП и БКИ. Часто банки обращают внимание на наличие залога у бизнеса и срок его существования (от года), говорит Хомяков.
Татьяна Лаврик
финансовый директор Authentica
«Получить кредит на открытие салона, если это ваш первый бизнес, очень трудно. Нужен убедительный бизнес-план, стратегия развития хотя бы на год, плюс залог. Именно поэтому для запуска проекта лучше использовать собственные накопления или, в крайнем случае, потребительский кредит. Так поступают многие собственники салонов. Гораздо проще получить заем на развитие существующего бизнеса: банк вас уже знает и готов с вами работать», — говорит финансовый директор Authentica Татьяна Лаврик.
Как обслуживать кредит
Чаще всего банки предлагают бизнесу кредиты, которые погашаются аннуитетными платежами, то есть сначала выплачиваются проценты, которые начисляются банком, затем — основной долг (тело). Ежемесячные платежи по кредиту — такая же важная статья расходов, как и остальные, поэтому пренебрегать ей не стоит.
С момента получения кредита у компании есть долг, который она должна регулярно погашать. При невыполнении обязательств перед кредитором предприниматель может потерять свой бизнес, а в случае субсидиарной ответственности ещё и личные вложения.
Необходимо отслеживать кредитную нагрузку — лучше, чтобы вся сумма не превышала трех годовых операционных прибылей — разницы между выручкой от продаж и расходами. Доля платежа от месячной выручки должна составлять от 15 до 30%, говорят эксперты.
Что делать, если нечем платить за кредит
Если возникли трудности в ведении бизнеса, сообщите об этом банку — он может пойти навстречу и предложить возможные пути решения, Например, провести реструктуризацию кредита.
За просрочку по кредиту банк начислит пени и направит информацию в Национальное бюро кредитных историй. Это повлияет на кредитную историю и может стать причиной неполучения или получения на невыгодных условиях будущего финансирования.
Что делать, если не удалось получить кредит
Денежные средства можно привлекать одновременно из нескольких источников — не только в банке. Есть вариант получить финансирование через друзей и партнёров, контрагентов.
Источник данных: РБК, 2020.
Источник: www.authentica.ru