Собрать персональную финансовую аналитику, получить займ за пару минут, купить криптовалюту в пару кликов — все это сегодня стало возможно благодаря технологиям открытого банкинга. Разбираемся, зачем банки делятся данными с третьими лицами и какую пользу из этого извлекают стартапы, а также пользователи.
4018 просмотров
Роланд Местерс
СЕО и сооснователь Nordigen
Что такое Open Banking
Открытый банкинг — это предоставление доступа к банковским данным третьим лицам, по согласию и авторизации всех сторон, в первую очередь пользователей. Как это работает на практике: например, вы пользуетесь услугами крупного банка не первый год — владеете несколькими картами, регулярно делаете вклады, возможно, даже инвестируете.
Ваш банк — довольно надежный, но консервативный игрок на рынке. Вам хотелось бы подключить к своим данным умную аналитику и получить ценные инсайты о личном бюджете и финансовых привычках. Для этого банк через открытый API (открытый банковский интерфейс) должен предоставить доступ сторонней компании, которая специализируется на такой умной аналитике. Вы даете согласие на обмен данными — и получаете детальную сводку по всем своим расходам и доходам, капиталу и ожидаемой выручке.
Бизнес в США. Как открыть кофейню с нуля.
Другой юзкейс — это агрегация данных из разных банковских аккаунтов в одном приложении или даже мессенджере: система автоматически подтягивает данные и анализирует их в режиме реального времени.
Как работает Open Banking и кем регулируется
Open Banking сервисы могут выполнять любые функции: анализировать кредитную историю, собирать статистику, оценивать благонадежность клиента по набору параметров — но все исключительно с согласия самого пользователя. Более того, любой обмен происходит по инициативе клиента.
Например, он покупает новый смартфон и хочет прямо в онлайн-магазине электроники оформить рассрочку — платежный сервис через открытый API подключается к банку и собирает информацию о клиенте: статистику транзакций, подтверждение стабильного дохода, наличие активов — и определяет степень риска. Весь процесс может занимать несколько секунд — и пользователь буквально в два клика оформляет рассрочку. Эта модель называется Buy Now, Pay Later — и рынок таких услуг уже оценивается в $100 млрд. Недавно Amazon начала сотрудничать с компанией Affirm, которая как раз предлагает совершать покупки даже относительно недорогих товаров в рассрочку. Бум BNPL произошел как раз благодаря развитию открытого банкинга — барьеров для обмена данными стало меньше, а сроки оформления операций сократились.
Инициативы в поддержку Open Banking начали появляться относительно недавно. Например, в ЕС приняли вторую директиву о платежных услугах (PSD2), которая поддерживает распространение открытых API. Регуляторы признали, что открытый банкинг создает фундамент для здоровой конкуренции и не позволяет банкам создать монополию на рынке. При этом они ввели новые нормы регулирования — например, более жесткие правила аутентификации клиента.
ОАЭ – Преимущества регистрации компании в ОАЭ
Конечно, обмен сведениями проводился и раньше, до открытого банкинга. Но для этого использовался метод веб-скрейпинга (screen scraping) — более агрессивного метода сбора информации. Клиент не просто делился частью данных, а фактически пускал в свой аккаунт стороннюю компанию — то есть третьи лица могли войти в систему от имени пользователя, а банк на этот никак не мог повлиять. Сейчас от этой практики отказываются из-за рисков. Но и Open API пока доступны не везде, так что иногда клиентам приходится прибегать к этому менее безопасному методу.
В России концепция открытого банкинга пока не так популярна, хотя крупные игроки уже тестируют Open API. В декабре 2020 Центробанк выпустил первые стандарты открытых API, но формально они ни к чему не обязывают и носят рекомендательный характер. Но первые инициативы уже появляются — например, банки обмениваются данными между собой, чтобы быстрее одобрять кредиты малому и среднему бизнесу.
Как стартапы используют открытые данные
Стартапам открытые банковские API упрощают работу и помогают быстрее подключать новые сервисы — условно, компании не нужно создавать собственный кредитный или платежный модуль, а также пользоваться услугами посредников, например, кредитных бюро. Используя открытые данные, стартап может выйти на рынок при минимальных затратах.
На рынке уже есть немало кейсов, когда бизнес-модель стартапа частично опиралась на открытый банкинг:
— Платформа PayTraq помогает бизнесу частично автоматизировать бухгалтерию за счет подключения к Open API крупных банков. Система позволяет отслеживать расходы, распределять бюджеты, контролировать выплату зарплат.
— Сервис Capital on Tap предлагает малым и средним предприятиям получать займы по упрощенной схеме — с помощью банковских данных компания оценивает благонадежность клиента и быстрее принимает решение о выдаче кредита.
— Провайдер Your Company позволяет компаниям аккумулировать данные с разных счетов в разных странах на одной платформе, чтобы эффективнее управлять финансами.
Open Banking применяют и стартапы в сфере криптобизнеса и гейминга. Например, платформа Blockchain.com позволяет зачислять деньги на свой криптокошелек напрямую с банковского счета, не вводя лишние данные. Другой кейс — коллаборация платежного сервиса Klarna и брокерской платформы для криптотрейдеров Safello: теперь пользователи могут покупать криптовалюты в пару кликов.
Аналитики McKinsey считают, что открытый банкинг принесет пользу именно мелким игрокам, а в целом свободный доступ к финансовым сведениям приведет к увеличению ВВП на 1,5% в Европе, Британии и США. Впрочем, пока небольшие компании и стартапы не используют возможности по максимуму — доступ к API все еще обходится дорого, поскольку часто нужно обращаться к посредникам и провайдерам.
К тому же получить данные не так просто. Например, в Европе чтобы попасть в реестр одобренных сервисов — и получить доступ к персональным данным, компании нужна лицензия от Управления по финансовому регулированию и надзору (FCA) или другого регулятора. В России же основной ограничитель — это закрытость многих банков и пока довольно консервативный подход к Open Banking.
Впрочем, на рынке появляется все больше сервисов, которые выступают посредниками между банками и стартапами. Например, в Nordigen мы предоставляем доступ к базовым услугами через Open API бесплатно, а дополнительные опции уже оплачиваются отдельно. Такие платформы, как Tink и Plaid, предлагают платный доступ — например, получение сведений о счете обойдется в 30 евроцентов за каждую операцию.
Критика Open Banking: «обязаловка» и безопасность
Один из главных аргументов критиков в контексте открытого банкинга — это вопрос безопасности. От взлома и утечки сегодня на 100% не застрахован никто — ни банк, ни финтех-стартап. Открытые API, с одной стороны, увеличивают число точек взаимодействия с сервисом, но с другой, они более безопасны, чем тот же веб-скрейпинг, при котором посредник получал доступ к логину и паролю пользователя. И новые регуляторные нормы как раз сосредоточены на безопасности — для этого, например, банки обязывают вводить дополнительные уровни аутентификации. Кроме того, банковские учреждения мониторят все операции и быстро отслеживают мошеннические действия — сегодня этого требуют нормы комплаенса.
В целом использованием API в финансовом секторе довольно жестко регулируется, поэтому сомнительный стартап в принципе не получит доступа к открытому интерфейсу. Конечно, соблюдение всех регуляторных норм требует дополнительных ресурсов — не у всех компаний они есть. Но на рынке появляется все больше вспомогательных и бесплатных услуг, которые упрощают процесс.
Другая проблема, о которой часто говорят представители банков — это директивный подход к внедрению Open Banking. Регуляторы дают указания, а организациям приходится быстро подстраиваться — часто это требует больших вложений, в том числе в дополнительные системы безопасности.
Есть и другие минусы, которые могут проявиться в будущем. Например, конкурирующие компании научатся демпинговать и предлагать клиентам более выгодные ставки, но при этом из-за наплыва пользователей рискуют не справиться с обязательствами. Кроме того, провайдеры смогут составлять более подробные профили пользователей и более точечно предлагать им рекламу. Это, с одной стороны, упрощает жизнь, а с другой, нарушает приватность.
В любом случае, ни одна технология сама по себе не может быть вредной или полезной — все зависит от сценариев ее применения. У Open Banking есть и явные преимущества. Например, снижение порога доступа к финансовым услугам — раньше банк отказывал компании в кредите, поскольку не мог собрать достаточных данных.
А теперь, агрегируя информацию из разных источников, он примет решение за короткий срок. Более того, в перспективе, когда открытые данные станут нормой во многих сферах, а провайдеры будут ими свободно обмениваться, информацию можно будет использовать для прогнозирования трендов и решения глобальных социальных проблем. Например, бороться с гемблингом, как это делает финтех-компания Monzo, или помогать людям более грамотно обращаться с финансами. Такие услуги точечно уже предлагают финансовые трекеры Fineo и Zenmoney, но в перспективе Open Banking позволит масштабировать системы и сделать их более гибкими и доступными.
Будущее открытого банкинга
На первый взгляд, в концепции открытого банкинга нет ничего революционного — мы уже живем в эпоху Open Data, когда благодаря взаимообмену информацией проводятся исследования, создаются удобные сервисы и даже совершаются научные открытия. Но доступ к этим возможностям ограничен — небольшие компании не могут позволить себе инвестировать в инструменты и дата-аналитику, а крупные игроки пока неохотно интегрируют новичков. При этом постепенно рынок трансформируется: мы уже можем покупать товар в несколько кликов, переводить платежи в один свайп и мгновенно получать финансовые услуги — будь то кредитная проверка или получение займа для стартапа.
Open Banking часто сравнивают с блокчейном, потому что он предлагает совершенно новую парадигму транзакций. Сегодня мы пользуется услугами определенных банков, а завтра сможем управлять распределенной умной сетью личных финансов. Например, хранить разные валюты на счетах в разных банках по всему миру, но при этом проводить между ними транзакции в едином пространстве за несколько секунд. Кроме того, и пользователи, и стартапы смогут более эффективно управлять финансами и прогнозировать тренды — например, падение доходов или сезонные изменения выручки.
По оценкам McKinsey, пока потенциал открытого банкинга раскрыт лишь на 10%, и делать выводы еще рано. К тому же большое влияние на индустрию может оказать крипторынок и относительно новый тренд на децентрализацию web3.0.
Стартапам стоит обратить внимание на тренд и заранее подготовить стратегию на случай, если в России стандарты Open Banking станут обязательными. Изучите, какие бизнес-модели станут для вас доступными, если компания получит доступ к Open API крупных провайдеров услуг. Проанализируйте опыт европейских стартапов — на рынке каждый день появляются новые игроки, а некоторые уже добились статуса единорога.
Источник: vc.ru
Как открыть ВЭД бизнес – пошаговая инструкция Open Business
Как открыть ВЭД бизнес Open Business – пошаговая инструкция: регистрация, оформление, разрешение. Если вы планируете ввозить товары из-за границы или нашли рынок сбыта для своей продукции в другой стране, нужно начать внешнеэкономическую деятельность — ВЭД.
Также приглашаем вас и ваших партнеров в открытые бизнес-сообщества для развития международной торговли в Телеграмм, LinkedIn, ВКонтакте, WhatsApp. Ответим на любые вопросы по ведению и развитию бизнеса – первая консультация бесплатно.
Цифровые технологии для бизнес коммуникаций увеличения продаж WhatsApp+79169906144
Изучите прайс-лист на услуги международных экспертов “Союзконсалт”. Наша ключевая задача помогать владельцам компаний развивать свои проекты на внутренних и международных и мета рынках, увеличивать прибыль, оптимизировать издержки бизнеса. Мы работаем на условиях 100% предоплаты. Также предлагаем много бесплатных цифровых сервисов для развития бизнеса – обращайтесь.
Как открыть ВЭД бизнес – пошаговая инструкция
Открытие бизнеса в рамках ВЭД (внешнеэкономической деятельности) может оказаться достаточно сложным процессом. Чтобы начать экспортировать или импортировать товары и услуги, необходимо выполнить следующие шаги:
- Получите все необходимые документы. Для того, чтобы вести ВЭД-деятельность, необходимо получить все необходимые документы, включая регистрацию в налоговой службе и регистрацию в органах внешнеэкономических связей.
- Найдите надежных партнеров. Это важный шаг, который поможет вам установить связь с иностранными компаниями, с которыми вы можете вести бизнес.
- Оцените риски. Следует знать, что ВЭД-деятельность связана с рисками, связанными с таможенными процедурами, финансами, этикетом и другими факторами, которые могут повлиять на ваш бизнес.
- Настройте логистику. Это важный аспект любой ВЭД-деятельности. Вы должны иметь правильную логистику, чтобы перевозить товары и услуги.
- Выберите платежную систему. Если вы собираетесь проводить дела в международном масштабе, вам нужно будет выбрать платежную систему, которая позволит вам отправлять и получать платежи в разных странах.
Открытие бизнеса в рамках ВЭД-деятельности требует определенной экспертизы и продуманности. Лучше всего обратиться за консультацией к специалистам в этой области и уточнить все детали, связанные с открытием такого бизнеса/
Чек-лист по открытию ВЭД бизнеса
Важно все делать правильно, иначе можно потерять деньги из-за штрафов или недобросовестных поставщиков. Используйте этот чек-лист, чтобы быстро и без ошибок выйти на международный рынок, создать новые торговые связи и увеличить прибыль.
1 ШАГ Спланируйте ВЭД
2 ШАГ Зарегистрируйте юридическое лицо
3 ШАГ Проведите переговоры с поставщиком
4 ШАГ Заключите контракт
5 ШАГ Организуйте логистику
6 ШАГ Организуйте инспекцию груза и прохождение таможни
7 ШАГ Доставьте товар на собственный склад
Источник: souztrade.ru
Как банки открывают данные о клиентах и выигрывают
В ряде других cloud native-решений платформы для open banking начинают занимать видное место. Количество таких продуктов, запущенных крупнейшими финансовыми институтами, растет как снежный ком с каждым годом. И это не случайно, ведь банковское обслуживание в открытом формате уже затронуло более 50 стран, в некоторых из которых — например, в Евросоюзе, Гонконге и Австралии — оно продвигается непосредственно правительственными структурами.
Что такое Open banking и кому это нужно?
Open banking — это концепция работы с данными, в которой центральное место занимают открытые API, то есть интерфейсы, через которые происходит обмен информацией со сторонними разработчиками и партнерами. Считается, что развитие Open banking движется вперед из-за изменения потребительского поведения. Пользователи финансовых услуг уже не столь лояльны брендам.
Они с легкостью сменят финансовую организацию, если количество и качество сервисов перестанет их удовлетворять. Следовательно, банкам необходимо постоянно развивать и свою технологическую инфраструктуру, и сервисы, которые предлагаются на ее базе. И проще всего сделать этого, привлекая сторонних партнеров — финтех-компаний, облачных провайдеров, поставщиков SaaS-сервисов.
Open banking также стимулируется более интенсивным взаимодействием между самими финансовыми организациями. Делиться информацией с конкурентами побуждает стремление банков повысить качество собственных услуг. Так, благодаря импорту данных одобрение заявок по кредитам происходит намного быстрее за счет получения информации по счетам, аналитики данных, кредитной истории и цифровой подписи.
Это в 2-3 раза увеличивает конверсии и напрямую влияет на ключевые бизнес-метрики, такие как средний чек и LTV — совокупная прибыль компании, получаемая от одного клиента за все время сотрудничества с ним. По мнению Accenture, в 2020 году мировой банковский сектор сможет на 55% увеличить доходность за счет внедрения сервисов на базе открытых API.
Некоторые банки уже применяют инновационные технологии и партнерские модули в своих мобильных приложениях. Среди них те функции, которые исторически не развивались внутри банков: аналитика по счетам, управление финансами или робот-советник. Легкий доступ к данным в таких сервисах, как правило, реализуется за счет гибкого внедрения API.
Примером подобного партнерского модуля может стать платформа Cashoff, которая работает сразу в нескольких направлениях. API-шлюз позволяет агрегировать данные из различных транзакционных источников. Сервис также помогает формировать персонифицированные предложения для клиентов. Например, импорт данных для «Модульбанка» позволяет получать данные по клиентам из 10 банков, анализировать риски финмониторинга и принимать взвешенные решения по выдаче онлайн-кредитов. Клиенты могут видеть на одном экране информацию о своих счетах в разных банках.
Технологию Cashoff использует также «Открытие», где в онлайне банк получает данные об оборотах клиентов по счетам в других банках и может кредитовать их полностью дистанционно. Также банки с подключенной системой Open Banking могут предлагать свои услуги через предоставление лицензий. Например, через мобильные приложения с PFM-сервисами (Personal Finance Management) или управленческим учетом или через крупных интеграторов, внедряющих сложные ERP-системы, которым требуется интеграция с банками. Таким образом можно привлекать новых клиентов с максимально понятной задачей.
Open banking в России и в мире
Глобально концепцию применяют более 10 тысяч банков. В топ-стран по внедрению Open Banking входят упомянутый Евросоюз, Австралия, Гонконг, а таже Великобритания, Бахрейн, Япония, Южная Корея, Бразилия, Мексика, Сингапур, Малайзия. В первых трех странах руководствуются законодательными требованиями (например, платежной директивой PSD2), которые пока что сфокусированы на платежных транзакциях и в меньшей степени — на банковских сервисах. Однако очевидно, что Open Banking влияет на глобальный финансовый рынок даже до принятия необходимых законов. В ряде стран, включая Индию, Японию, Сингапур и Южную Корею, пока нет обязательного режима внедрения Open Banking, но представители правительственных структур в этих государствах уже внедряют перечень мер для продвижения и ускорения внедрения структуры по обмену информацией между банками.
В России развитие Open banking регулируется пока только рынком, однако есть планы о формализации внедрения Open API. Предполагается, что законы, регулирующие это явление, будут подписаны в течение ближайших 2-3 лет. В России на данный момент нет единого стандарта, аналогичного PSD2, поэтому единое платежное пространство стараются создать частные платформы.
То, что Open banking перестает носить только лишь рекомендательный характер и становится одним из регуляторных правил для участников банковского рынка, говорит о массовом применении концепции. Финансовые игроки используют ее для повышения маржинальности бизнеса и повышении клиентской лояльности. Правительства же, в свою очередь, задумываются о том, чтобы на фоне такой «открытости» появились обеспечить защиту прав потребителей и предоставить возможности для небанковских организаций осуществлять платежи.
Источник: www.klerk.ru
