Поиск денег для начала своего дела — проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель. Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей. Но вот бизнес стартовал и даже приносит прибыль, однако трудности с наличностью не исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары. Остается обратиться в банк. И тут оказывается, что большинство банков с малыми предприятиями не работает.
Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести — если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается.
Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие — наличие платежеспособного бизнеса.
Кредитование при организации малого бизнеса
Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.
Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита — тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают.
Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что их бизнес — занятие специфичное. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками.
В целом же свои риски кредиторы малого бизнеса оценивают крайне низко — от 0,1 до 3,5 процента. Именно таков, по их информации, процент невозврата кредитов. Но таких результатов удается добиться чаще за счет пролонгации неподъемных для заемщиков кредитов.
Несмотря на то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе. Впрочем, одним лишь нежеланием банков работать на этом рынке ситуацию объяснить трудно.
Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % — высокие процентные ставки.
Кроме того, ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является нежелание давать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса, таких услуг не предоставляют.
Стоит брать кредит на бизнес? Все за и против //16+
Правда, нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитную организацию.
Источник: По материалам «Регионбизнеспартнер»
Источник: bishelp.ru
Специфика кредитования малого бизнеса
Банковская система в стране в последнее время развивается большими темпами. Каждый банк предлагает свои программы обслуживания и кредитования. Любая кредитная организация старается подстроиться под потребности клиентов из-за большой конкуренции на рынке услуг.
Малый бизнес – значительный сегмент кредитного рынка. Если банк предоставляет программы именно для малого бизнеса – значит, он будет успешно развиваться. Поэтому кредиты предоставляются на разные суммы, сроки и под разные процентные ставки. Тем не менее, взять кредит на бизнес будет значительно дольше, чем заявка от физического лица или крупной организации. Также срок может зависеть и от суммы, которую планируется взять в кредит.
При таком большом разнообразии сложно не запутаться. Именно поэтому лучше заранее выяснить все подробности и условия кредитования в нескольких банках и выбрать для себя самый подходящий вариант. Чтобы получить кредит в максимально сжатые сроки, следует заранее узнать обо всех необходимых документах, которые потребуются для заключения договора. Разные банки могут предъявлять разные требования к перечню документов, поэтому получать консультацию лучше у специалистов конкретных кредитных организаций.
Довольно часто предприниматели выбирают кредитную организацию исходя из процентных ставок банка. При этом они забывают учитывать, что сроки кредитования предлагаются совершенно разные. Если необходимо взять в кредит крупную сумму денег, то лучше брать ее на большой срок. На сегодняшний день максимальный срок предоставления кредитов для малого бизнеса – до пяти лет.
Для получения денег под небольшой процент и длительное время лучше иметь положительную кредитную историю и предоставить в банк доказательства платежеспособности. От стабильности компании напрямую зависит и сумма, которую банк выдаст заемщику.
Виды кредитов для малого бизнеса
Несмотря на все многообразие кредитных программ, можно выделить несколько основных видов. Самый простой и быстрый – кредит бизнес-экспресс. Выдается быстро, но суммы, как правило, не большие. Кредит на поддержку или развитие малого бизнеса выдают на расширение предприятия. Инвестиционный кредит предполагает финансирование инвестиционных продуктов.
У каждого вида кредита есть свои особенности, свои плюсы и минусы.
Кредит бизнес-экспресс дают на срок не больше одного года. Заявку на получение рассматривают всего лишь несколько дней. Кредит бизнесс-экспресс незаменим, когда в короткий срок нужна небольшая сумма денег. Важно, что данный кредит предоставляется не на самых выгодных условиях. Процентная ставка может быть значительно больше, чем в других видах кредитования.
Кредит на поддержку малого бизнеса выдается организациям при возникновении сложных ситуаций. Иногда данные средства расходуются на приобретение товара или для расчетов с поставщиками. Как правило, одобряется организациям, которые уже некоторое время проработали на рынке и сумели занять нужную позицию среди конкурентов. Кредит на поддержку малого бизнеса выдается на срок не более трех лет, для рассмотрения заявки банку потребуется неделя. Обычно сумма, выданная в кредит, не превышает одного миллиона рублей.
Кредит на развитие бизнеса дает возможность организации пополнить оборотные средства. Так появляется возможность приобрести большую партию товара, более качественное и дорогостоящее оборудование, расширить производство или провести ремонт или реконструкцию производственной недвижимости.
Кредит выдается сроком до пяти лет, а заявку рассматривают до семи рабочих дней. Большое влияние на сумму кредита оказывает финансовая стабильность организации и платежеспособность. При таком виде кредитования обязательно наличие залогового обеспечения. Стоимость залога должна превышать 70% суммы кредита.
Инвестиционный кредит предоставляется на больший срок, но требования к заемщику гораздо жестче. Необходимо предоставить обширный перечень документов, бухгалтерскую и налоговую отчетность. К тому же банк может устроить проверку деятельности организации на месте. Инвестиционный кредит выдается только под залоговое обеспечение.
Причем, необходима полная оценка его стоимости экспертами. Заявка может рассматриваться месяц. Процентная ставка прямо зависит от особенностей деятельности компании и от суммы займа.
Источник: investtalk.ru
Особенности кредитования малого и среднего бизнеса
Кредиты малому и среднему бизнесу за последние несколько лет показывает положительную динамику. В статье описаны основные особенности этого вида кредита.
Более 80 % банков составили собственные программы этого вида кредитования. Однако реальная потребность в кредитовании значительно выше выданных объемов. Для получения кредитов, деятельность предприятий должна быть достаточно «прозрачной». Зачастую именно невысокая легитимность бизнеса, отражаемая в бухгалтерских и налоговых отчетах, становится препятствием для получения кредита. Впрочем, повышение легитимности бизнеса дает малому и среднему бизнесу возможность пользоваться кредитами, выгода от которых способна через определенное время покрыть возросшую налоговую нагрузку.
Другой проблемой является необходимость предоставления залога. Основная причина – невысокая стоимость активов предприятий малого бизнеса. В качестве залога банки рассматривают недвижимость, автотранспорт, приобретаемое оборудование. Впрочем, существуют и беззалоговые кредиты, однако сумма кредита по ним редко превышает 1 миллиона рублей. Кроме этого, ставка по беззалоговым кредитам обычно несколько выше.
В крупных банках разработаны десятки различных программ кредитования, например кредит-овердрафт, кредит для приобретения коммерческой недвижимости, кредит для приобретения автотранспорта. Эти целевые кредиты могут различаться по суммам, срокам, необходимым предоставляемым документам.
Есть мнение, что кредитование малого и среднего бизнеса – прерогатива некрупных региональных банков, способных более гибко работать с клиентами. Крупные банки зачастую предлагают более жесткие типовые условия займа, однако при этом имеют более дешевое фондирование.
Предприниматели с невысокой рентабельностью бизнеса имеют возможность принять участие в перспективных программах поддержки малого и среднего бизнеса, гарантирующих получение кредита под достаточно низкие проценты. Так, государственный МСП банк (Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства) реализует данные программы в целях развития отечественной экономики с привлечением региональных банков.
Владельцы малых и средних предприятий, решившие обратиться за получением кредита, прежде всего должны обратить внимание на комиссии банков.
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание возникнет, если в кредитном договоре будет прописано требование перевести в банк часть финансового оборота или же весь оборот. Многие банки дополнительно взимают комиссию за рассмотрение банком пакета документов на кредитование, а также комиссию за обслуживание ссудного счета. Также банк может брать комиссию за оформление кредита без залога. Нелишним будет заранее прояснить, какие штрафы и комиссии налагаются за просрочку платежей по кредиту.
В статье мы рассмотрели основные особенности кредитования малого и среднего бизнеса и вы сможете легко выбрать кредит, который будет отвечать всем вашим требованиям.
Источник: creditoskop.ru