Кредиты прочно вошли в современную жизнь человека – уже сложно представить покупку дорогостоящих вещей без этой банковской услуги. С их помощью можно решить финансовые трудности, оплатить лечение или обучение, без проблем купить квартиру или автомобиль, а может быть, бытовую технику. Если ты еще никогда в жизни не брал кредит, то наверняка слышал об этой возможности из рекламы в интернете или по телевизору.
Содержание скрыть
В этой статье мы расскажем о том, что такое кредит, как его получить, какие документы для этого потребуются, каким условиям нужно соответствовать. Разберем основные плюсы и минусы кредитования, основные формы и виды кредитов.
Кредит – что это такое простыми словами
В давние времена, когда банков еще не существовало, люди занимали деньги у ростовщиков под очень высокие проценты. За просрочку платежа заемщики могли сесть в тюрьму или даже попасть в рабство! К счастью, это время миновало, теперь люди решают проблемы цивилизованным способом, а деньги взаймы берут в специальных учреждениях – банках.
Стоит ли брать кредит? Плюсы и минусы кредита в банке? // 16+
Банки – это коммерческие организации. Это значит, что основной целью их деятельности является получение прибыли. Но как? Ведь они ничего не продают, не выполняют никаких работ… Все просто – они дают деньги в долг под определенные проценты, в итоге получают обратно больше, чем одолжили.
За нарушение сроков сейчас не сажают в тюрьму, но наказывают другим способом – штрафом, пеней, лишением имущества. А еще на должника могут наложить ряд запретов и ограничений, например, на выезд за границу. В случае, если долг превышает 1,5 миллиона рублей, а должник злостным образом уклоняется от его погашения, предусмотрена уголовная ответственность.
Сущность
Кредит – это вид экономических отношений, связанный с предоставлением одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) каких-либо материальных ценностей, чаще всего наличных или безналичных денежных средств.
Это взаимовыгодные отношения для обеих сторон: кредитор зарабатывает на процентах, а заемщик быстро решает свои финансовые проблемы. Кредиты выдаются на следующих условиях – их еще называют принципами кредитных отношений:
- Возвратность – заемщик берет на себя обязательство вернуть взятую сумму в оговоренные сроки. В кредитном договоре прописывается график платежей, которые заемщик обязан соблюдать. Просрочки караются штрафом (пеней) и негативно влияют на кредитную историю – в следующий раз банк может просто отказать в выдаче денег, узнав о том, что клиент несвоевременно вносил платежи.
- Платность – банки дают деньги в долг, чтобы зарабатывать на этом. Это не благотворительность, а своего рода очень прибыльный бизнес. За пользование деньгами заемщик платит проценты от суммы займа.
- Срочность – в договоре строго оговариваются срок, в течение которого нужно вернуть деньги.
- Дифференцированность – кредитор рассматривает отдельно каждую заявку, предлагая клиентам разные условия кредитования. Постоянные клиенты могут получить кредит под низкий процент. При этом банк устанавливает определенные требования к заемщикам.
В экономике
В рыночной экономике денежный капитал всегда находятся в движении. Важность кредитов вытекает из особенностей кругооборота денег. У одних экономических субъектов в определенное время появляются временно свободные средства, которые затем поступают на рынок ссудных капиталов. В это время у других субъектов возникает потребность в этих деньгах, которые им предоставляются во временное пользование за плату.
Бизнес в кредит: плюсы и минусы. Хорошо или плохо начинать бизнес на кредитные деньги? Разбираемся!
Банки накапливают эти средства, а затем эффективно пускают их в оборот – предоставляют кредит тем, кто в нем нуждается. Так денежные средства распределяются в разных секторах экономики, появляются новые рабочие места. Предприятия и организации получают деньги, которые направляют на создание новых продуктов или услуг, расширение производства. Таким образом, кредиты выполняют важную роль регулятора экономики.
В гражданском законодательстве
Кредитные отношения строго регулируются буквой закона. В Гражданском кодексе РФ закреплены положения о финансовых сделках – они нашли свое отражение в Главе 42 «Заем и кредит».
Согласно статье 819 ГК РФ, кредит – это когда кредитор предоставляет человеку или компании (заемщику) денежные средства в долг, а заемщик обязуется их вернуть в определенный срок. Согласно гражданскому законодательству, кредиты – это не бесплатная услуга. Заемщик обязан уплатить проценты за пользование заемными средствами. Таким образом, в законе отражены вышеперечисленные принципы кредитных отношений.
В статье 820 ГК РФ закреплено, что сделку регулирует кредитный договор. Он обязательно должен быть составлен в письменной форме. Отсутствие договора влечет за собой признание сделки недействительной (ничтожной).
Формы и виды кредита
Для привлечения клиентов банки предлагают различные виды кредитных продуктов. Они делятся по условиям и целям.
По целям кредитования
В зависимости от целей кредит может быть целевым и нецелевым:
- Целевой – берется на удовлетворение определенной потребности – приобретение недвижимости, автомобиля, оплату образования.
- Нецелевой – заемщик не отчитывается перед банком, на что он потратит средства. Обычно процентная ставка по таким нецелевым кредитам ощутимо выше.
По виду обеспечения
- Необеспеченные – клиент не предоставляет дополнительных гарантий возврата средств, поэтому он может рассчитывать на небольшую сумму, выданную на короткий срок. Ставка выше, чем у кредитов с обеспечением.
- Обеспеченные залогом – в качестве залога может выступать недвижимое имущество, транспорт, страховка, ценные бумаги.
- Обеспеченные поручительством – поручителем могут быть физические и юридические лица. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, то они перейдут к его поручителю.
Потребительский кредит
Потребительским он называется потому, что выдается для целей потребления – к примеру, можно купить телефон или бытовую технику, отправиться в отпуск, сделать ремонт, оплатить дорогостоящее лечение, «пережить» период до зарплаты и так далее.
Доступен для физических лиц. Возврат заемщика – от 18 лет. Для зарплатных клиентов банка действуют особо выгодные условия – ниже проценты и больше срок кредитования. Некоторые банки предлагают снизить процентную ставку с помощью подключения дополнительных услуг. Максимальный срок кредитования, как правило, составляет 5-7 лет.
Ипотека
Наверняка ты уже слышал это слово. Ипотека – это самый простой для обычных людей способ купить жилье в России. Юридические лица тоже могут оформить ипотечный кредит на приобретение коммерческой недвижимости – офисов, складов, цехов, торговых помещений и других объектов.
Кредит для малого бизнеса с нуля — преимущества и недостатки
Многие люди, которые решили завести частный бизнес, очень часто сталкиваются с множеством проблем. Одной из основных причин, по которым задерживается открытие (или идея вообще не реализовывается) является нехватка собственных средств. Именно в этот момент предприниматели прибегают к использованию кредитных средств.
В последние время российские банки, учитывая всевозможные риски, ужесточили условия кредитования и повысили процентные ставки по кредитам. Тем не менее заранее отчаиваться не стоит. При правильном подходе кредитование доступно каждому грамотному человеку. Надеемся, что наша статья поможет вам в этом вопросе.
Бесплатная консультация юриста по телефону
По Москве и области
Санкт-Петербург и область
Преимущества и недостатки
К основным преимуществам можно отнести следующие положения:
- Существует возможность быстро найти денежные средства при финансировании различных потребностей предприятия малого бизнеса.
- Задолженность по кредиту может погашаться за счет поступлений от реализации продукции или услуг.
- Инвестиции в бизнес в виде кредитных средств позволяют модернизировать производство и внедрять в него высокие технологии.
- Существует гибкая система условий для предоставления кредитных условий малому бизнесу (например, банковскому учреждению можно представить в залог производимый товар или имущество предприятия, а также личное имущество владельца частного бизнеса).
К недостаткам можно отнести следующие моменты:
- Проценты за пользование кредитными средствами весьма немаленькие (если же рентабельность предприятия составляет 20% и выше, то выплата процентов по кредиту не составит большой проблемы).
- Полная стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также стоимость обналичивания денежных средств.
- Переплата по кредитованию малого бизнеса с нуля напрямую зависит от срока действия кредитного договора (чем больше срок кредитования, тем больше будет сумма переплаты процентов – для уменьшения переплат нужно выбрать оптимальный срок кредитования).
- Кредиты на развитие малого бизнеса предоставляются для заемщиков по повышенной процентной ставке (в среднем цифра составляет около 30%);
- Для предоставления кредита банку нужно подать полнейшую информацию об экономической деятельности предприятия малого бизнеса, в том числе и неофициальную информацию.
- В случае несвоевременного погашения кредита БКИ (бюро кредитных историй) своевременно укажет недостатки кредитной истории предприятия малого бизнеса (вопрос получения повторного кредита станет под очень большим вопросом).
- Процедура сбора необходимого пакета документов – весьма длительная и хлопотная.
Возможные способы получения денежных средств
Финансовая помощь извне является очень актуальной для начинающего бизнесмена. Можно выделить следующие источники финансирования:
- Привлечение средств от частных инвесторов.
- Заём в микрофинансовой организации.
- Бюджетные инвестиции.
- Получить кредит в банке.
Львиная доля финансовых средств частных инвесторов вкладывается в высокотехнологичное производство. Иными словами, частные инвесторы охотно вкладывают свои средства в прибыльные и высоко окупаемые продукты. Если же сфера деятельности предприятия не связана с высокими технологиями, то получение средств от частных инвесторов очень проблематичное и практически неосуществимое.
Кредитование в микрофинансовых организациях может стать выходом для начинающего предпринимателя. В отличие от банков, микрофинансовые организации для оформления требуют минимальный пакет документов. Но немаловажно заметить, что при легкости оформления, в этих организациях очень высокая процентная ставка за пользование кредитными средствами.
Альтернативным источником финансовых средств для начинающего бизнесмена могут выступать государственные инвестиции в виде грантов и субсидий.
Главным преимуществом бюджетных инвестиций является одноразовая выдача, при этом отсутствуют обязательства по возврату финансовых средств. Также следует учитывать, что инвестиции из бюджета выдаются на такое производство, актуальность которого ограничивается в пределах определенного региона.
Если касается банковских учреждений, то кредитование для них всегда является большим риском. Ведь, в начинающем предпринимательстве существует очень большая вероятность прогореть и обанкротиться.
Порядок действий
Порядок действий для получения кредита в различных банковских учреждениях практически одинаков, а именно включает в себя такие действия:
- Оформить и зарегистрировать индивидуальное предпринимательство в налоговой инспекции (должна быть внесена запись в ЕГРИП).
- Необходимо провести анализ кредитных предложений от различных банковских структур.
- Выбрать банковское учреждение, кредитное предложение которого наиболее для вас оптимально.
- Предварительно приготовив необходимый пакет документов, обратиться в банк, который вы выбрали.
- Указать подходящую вам кредитную программу.
- Досконально изучить все доступные франчайзинговые программы партнеров.
- Выбрать франшизу, которая вам оптимально подходит.
- Досконально разработать бизнес-план, в котором четко должны быть указаны такие положения:
- Продукты и услуги, которые будет предлагать будущий бизнес.
- Анализ рынка указанных продуктов и услуг.
- Как будет организована производственная деятельность предприятия.
- Рассчитать объем продаж продукта или объем предоставления услуги.
- Подробно описать маркетинговые ходы для получения максимальной прибыли.
- Составить финансовый план и указать перспективы развития бизнеса.
- Указать все факторы риска при осуществлении предпринимательской деятельности.
Перечень документов
Пакет включает в себя следующий перечень документов:
- Оригинал и копия паспорта заемщика.
- Справка о присвоении ИНН.
- Свидетельство ИП, зарегистрированное в налоговой инспекции.
- Подробный бизнес-план.
- Заявление на оформление.
Факторы, влияющие на положительное решение
Рассмотрим основные факторы, которые доказывают благонадежность и платежеспособность заемщика, и как следствие, — положительное решение банка по выдаче кредитных средств на малый бизнес с нуля.
Источник: homeurist.com
Преимущества и недостатки банковских кредитов для бизнеса
Банковский кредит для бизнеса, тем более в сложных экономических условиях, слишком неоднозначное решение, но данный продукт был, есть и будет, не смотря, ни на то, что преимущества, как и недостатки очевидны.
- Для чего часто берут кредиты бизнесмены
- Отличия кредита для малого, среднего и крупного бизнеса
Для чего часто берут кредиты бизнесмены
Если у бизнесмена есть идея и желание строить бизнес, а также уверенность в том, что у него всё получится, но нет на данный момент денежных средств, ему не нужно тратить бесценное время для того, чтобы заработать капитал.
Главный недостаток в том, что если проект провалится, то отдавать денежные средства и проценты придется, а это может привести к очень плохим последствиям, даже к банкротству. Но, нынешний бизнес работает в условиях рыночных экономики, и современные бизнесмены работают на свой стрех и риск.
Очень важно выбрать кредитный продукт на максимально выгодных условиях в проверенных финансовых учреждениях. Одним из самых выгодных кредитов, считается возможность взять деньги без процентов, такую услугу могут предложить большинство современных банков.
При данных условиях финансовое учреждение, по сути, инвестор, но даже тут не всё однозначно: компания, что предоставляет кредит должна максимально тщательно проверить каждый бизнес. И для бизнеса это тоже не так привлекательно, как кажется на первый взгляд: придется отдавать немалую часть дохода, при этом работая на стороннюю организацию.
Отличия кредита для малого, среднего и крупного бизнеса
Хуже всего ситуация для малого бизнеса, ведь на первое время доходы предпринимателя могут не перекрыть проценты по кредиту и первое время придется очень сложно, при чем работать придется на максимум.
Перед тем, как брать денежные средства под проценты представителям малого бизнеса необходимо очень хорошо просчитать риски и возможные доходы.
Безопаснее брать кредиты среднему и крупному бизнесу, ведь большие проекты можно застраховать, задействовать долгосрочные контракты и ещё есть немало процедур для того чтобы сделать риск минимальным. Например, выпускать облигации для продажи их на бирже.
Для людей, интересующихся тематикой кредитования, стоит посетить сайт зет займ, в нем вы сможете ознакомиться с лучшими условиями и подобрать выгодные для себя условия.
В любом случае кредитование бизнесу необходимо, но нужно максимально тщательно возможности рисков и планы по выходу из кризисных ситуаций, для того, чтобы свести риск неудачи к нулю.
Источник: capitalgains.ru
