В последние годы страхование жизни становится всё популярнее, так как каждый стремится создать денежную “подушку безопасности” на случай смерти.
Страхование жизни
Страхование жизни — это вид страховки, предусматривающий защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. В этом случае жизнь рассматривается как событие длительное, а риск смерти видится не прогнозируемым и маловероятным. Страховка может быть краткосрочной, долгосрочной или пожизненной.
Существует несколько видов страхования жизни:
Подразумевает единственный страховой случай — смерть застрахованного лица. Страхуемый делает один крупный взнос или регулярно платит определённую сумму. В случае смерти страхуемого денежные средства получают его родственники.
Рисковое страхование жизни включается в себе также смешанное — застрахованное лицо получает деньги не только в случае смерти, но и при травме, получении инвалидности и т.д. При этом можно выбрать сумму взносов, виды страхового случая и т.д.
Страхование жизни, Ожидание и реальность/ Страховка которая нарушает права человека/
Ещё одна разновидность рисковой страховки — кредитная. Если застрахованное лицо имеет кредит в банке, то при несчастном случае страховая компания должна будет выплатить сумму кредита, чтобы родственникам погибшего не пришлось расплачиваться за него.
Накопительное
Накопительное страхование сочетает в себе страховку и накопления — застрахованное лицо не только страхует свою жизнь, но и получает фиксированный доход.
После заключения договорного соглашения возможно 2 варианта:
Если застрахованный уходит из жизни, то те, кто указаны в договоре, получают выплату.
Если до окончания срока договора с застрахованным ничего не случается, то он получает свои накопления.
Таким образом, можно откладывать на что-либо в течение многих лет, и весь этот срок жизнь будет застрахована.
Инвестиционное
При инвестиционном страховании компания может распоряжаться деньгами плательщика по своему усмотрению. При неблагоприятной ситуации на фондовом рынке вложенные плательщиком деньги возвращаются, а если ситуация благоприятная, то накопленная часть помогает создать дополнительный пассивный доход.
Пенсионная страховка похожа на накопительную, но отличается от неё тем, что “важным событием” является достижение пенсионного возраста, к тому же страхуемый самостоятельно может выбрать срок получения пенсии.
Пенсия может быть срочной (к примеру, в промежутке с 65 до 70 лет (а может быть пожизненной — клиент регулярно платит взносы, и после его смерти (при достижении пенсионного возраста) деньги получают те, кто указаны в договоре — дети, внуки, супруг (а).
Плюсы
И так, в чём же заключается польза страхования жизни:
Создаётся денежная “подушка безопасности”. Если застрахованное лицо погибает, то его ближайшие родственники (супруг (а) и дети получают выплату, с помощью которой они не остаются без средств существования.
По дополнительным условиям можно получить страховые выплаты при несчастных случаях. К примеру, человек получил травму и не может работать в течение нескольких месяцев — тогда страховая компания выплачивает данному лицу денежную сумму, на которую тот может прожить месяц и более.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ РАБОТЫ СТРАХОВЫМ АГЕНТОМ
Возможность получения налогового вычета. Застрахованный может написать заявление и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговый период страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 и более лет.
Особый статус полиса. Полисы страховки нельзя арестовать, конфисковать, уничтожить или разделить в случае развода. Страховка в любом случае будет сохранена.
Можно получить дополнительный доход. Если вкладывать деньги в инвестиционную страховку, появляется возможность получения пассивного дохода, однако в этом случае присутствует высокий риск потери средств.
Минусы
Риск потери средств и страховки. Потерять вложенные деньги можно не только в случае инвестиций — если страховая компания объявляет себя банкротом или у неё отзывают лицензию, то во многих случаях она не платит никаких средств застрахованным лицам.
Нельзя “просто так” расторгнуть договор. Обычно договоры имеют долгосрочный характер, но если клиент расторгает договорное соглашение до срока его окончания, то он обязан выплатить полученную сумму налоговых вычетов.
Обязательные регулярные взносы. За всё в жизни приходится платить, и за страхование жизни в том числе. Если нет возможности заплатить в определённый момент, то можно написать официальное заявление с просьбой временного замораживания страхового платежа. Когда появится возможность снова платить взносы, то выплаты “размораживаются” с учётом накопленной задолженности.
Как правильно застраховать свою жизнь
При выборе компании-страховщика следует обращать внимание на следующее:
Наличие лицензии Банка России (в том числе на страхование жизни).
Опыт работы компании.
Тарифная политика, наличие бонусов и программы лояльности.
Отзывы клиентов.
Гарантия выплат и оценка финансовой устойчивости.
Когда страховая компания уже выбрана, настаёт черёд подбора платёжного тарифа и подписывания договора. Перед тем, как ставить подпись, необходимо проверить следующее:
Срок длительности договорного соглашения.
Сумма страховых взносов.
Периодичность уплаты взносов (ежемесячно, ежегодно и т.д.).
Дополнительные условия (их можно как исключить из договора, так и включить туда).
Основания для отказа выплаты страховых денег.
Условия досрочного расторжения договора.
Распределение рисковой и накопительной части в страховании.
Ни в коем случае нельзя скрывать информацию о группе инвалидности, наличии тяжёлых хронических или смертельно опасных заболеваний. Если страховая компания выяснит, что страхующееся лицо утаило важные сведения, то она имеет право признать договорное соглашение недействительным и не выплачивать страховую сумму.
Источник: www.9111.ru
Как стать страховым агентом
Самая сложная часть «становления» страховым агентом – мотивировать себя на эту деятельность . Получить первые деньги можно уже через пару недель. Для начала потребуется заключить агентский договор – это обязательное условие старта. Часто агенты заключают договоры с несколькими страховщиками, но лучше для новичка – выбрать одного страхового партнера. Вот несколько часто задаваемых вопросов о том, как стать страховым агентом.
Плюсы и минусы агентской «независимости»
У «независимого» страхового агента, по сравнению с «зависимым» штатным сотрудником страховой компании, есть свои плюсы. Начать стоит с выбора, что для вас лучше: статус наёмного работника в системе трудовые обязательств конкретной компании или свобода делового партнёрства с одним или несколькими страховщиками?
Если вы работаете в качестве штатного сотрудника, от вас, скорее всего, потребуют отказаться от сотрудничества с другими страховщиками на этот период времени. Большинство страховых компаний допускают возможность работы своих агентов с несколькими страховщиками. Однако обратите внимание, что некоторые всё же не разрешают своим страховым агентам продавать полисы других компаний. Так что внимательно изучите агентский договор , прежде чем его подписывать!
Некоторые страховые компании предлагают специальные бонусы агентам , которые достигают поставленной им цели по продажам, что значительно упрощает получение достойного заработка уже в первые «мало урожайные» месяцы работы, когда портфель агента ещё не сформирован. Большинство штатных сотрудников не получают бонусов на испытательном сроке.
Опытные агенты также имеют то преимущество, что предоставляют страхователям варианты предложений разных страховщиков по принципу агрегатора , что стало весьма популярным сегодня на многих сайтах сравнения стоимости страховых услуг.
Что лучше? Это определяет исключительно ваш собственный выбор! Оба варианта – отличные способы заработать на жизнь, но с разной степенью «свободы» и «ответственности». Поэтому выбирайте, какой из них подходит вам больше всего!
У кого больше гибкости: штатных сотрудников или страховых агентов?
В любом случае, работа в качестве страхового агента обеспечит гибкость в вашем графике, а это отличная новость для людей, которым не нравится постоянная работа с 9 до 6 и которые хотят быть боссами самим себе. С учетом сказанного, способность работать независимо и получать комиссионные за продажи полисов является важным фактором успеха агента.
Как выбрать, с какой страховой компанией заключать агентский договор?
В идеале, вам поможет принять решение прямая встреча с представителем страховой компании . Ведь под брендом компании работают люди, а личная встреча расскажет вам многое о них. Это беспроигрышная ситуация для вас!
Продукты крупных брендов легче продавать, но они не всегда предлагают самые конкурентоспособные цены для клиентов и самые конкурентоспособные комиссии для агентов.
Возможно, вы уже думали, что хотите стать агентом – консолидатором и работать со многими страховщиками. Делайте все, что вам нужно, чтобы получить больше опыта. Что еще более важно, смело задавайте вопросы на личной встрече или в переписке, чтобы показать вашу заинтересованность!
Также не стоит недооценивать свое местоположение. Конечно, сегодня Интернет меняет ситуацию и правило радиуса в несколько километров от места жительства агента постепенно отменяется. Но в страховании по-прежнему действует принцип личных связей и доверия на основе рекомендаций знакомых и друзей. Всегда лучше показать потенциальному партнеру, что вы можете продавать его страховые продукты на желаемых территориях.
В беседе с вами представитель страховой компании захочет узнать, есть ли у вас долгосрочные жизненные цели и планы. Страхование – не та отрасль, которая поможет тем, кто надеется быстро разбогатеть! Но не ограничивайте себя текущим планом, который вы держите в собственной голове. Помните, что ничто не высечено в камне.
Ваш план – это постоянно меняющийся «документ» , к которому вы вернетесь, как только начнете работать. Ваши цели и задачи будут меняться по мере развития в профессии, что вы очень скоро увидите сами.
Какие виды страхования мне следует включить в договор со страховой компанией?
Страхование в России регулируется на государственном уровне и контролируется государством. Если вы хотите вести деятельность в области страхования, не зная стандартов отрасли, страховая компания не допустит вас к взаимодействию с клиентами. Поэтому все страховщики на старте предлагают агентам-новичкам пройти бесплатное обучение .
У вас есть возможность выбрать виды страхования, с которыми вы будете работать, и большинство новичков, по нашему опыту, предпочитают начинать со страхования несчастных случаев и имущества, включая страхование автомобилей по ОСАГО и каско. Если вы уже имеете некоторый опыт агентской работы, вы также можете подумать о получении допуска к добровольному медицинскому страхованию, страхованию бизнеса, потому что это более сложные продукты, и не все страховщики их предлагают своим агентам.
На старте работы агентом, мы рекомендуем вам изучить страхование от несчастных случаев, автострахование (ОСАГО, каско) , страхование квартир и домовладений и добавлять другие виды по мере опыта, особенно если вы решите стать профессиональным агентом и открыть собственное агентство.
Как скоро я смогу открыть собственное агентство?
Если и когда вы решите открыть собственное страховое агентство, у вас также будет несколько вариантов.
Например, открыть агентство по франшизе , получив права на использование бизнес-модели страховой компании – франчайзи и вести деятельность под её брендом. Вам потребуются, хоть и небольшие, первоначальные вложения, и вы должны будете платить роялти с оборота. Как и в любом бизнесе, здесь есть риски, и мы не рекомендовали бы слепо идти ва-банк, если у вас нет страхового опыта и не сформирована база постоянных клиентов.
Собственное агентство можно открыть и по принципу консолидатора , имея агентские договоры с несколькими страховщиками и собственный портфель постоянных клиентов. В этом случае вы оставляете за собой больше свободы, поскольку не обязаны следовать никакой бизнес-модели, кроме собственной. Но в этом заключается и большой риск, поскольку в финансовой сфере клиенты больше доверяют проверенным и зарекомендовавшим себя брендам.
В обоих случаях страховщик предоставит вам бесплатное обучение на рабочем месте, чтобы вы могли быстро начать свой собственный бизнес в качестве агента.
Для некоторых агентов самое важное – это то, с какой компанией они работают . Но, возможно, вы решите стать агентом – консолидатором, который сможет ориентировать своих покупателей на продукты страховых компаний из списка. Многие страховые агенты добиваются успеха в этом качестве, потому что имеют возможность удовлетворить недовольного клиента, предложив ему «другие варианты», чтобы сохранить свой собственный агентский бизнес, даже когда клиенты меняют страховщика.
Должен ли я иметь высшее образование, чтобы работать агентом в «Гелиос»?
Нет, вам не обязательно иметь даже среднее профессиональное образование. Школьный аттестат тоже подойдет. Однако имейте ввиду, что у многих страховых агентов есть высшее образование. Чем больше у вас дипломов и сертификатов, тем лучше. На финансовом рынке – большая конкуренция!
Как мне начать продавать?
В дополнении к пройденному обучению вы, конечно, можете подумать о покупке книги о продажах , но имейте в виду, что и в этом случае вам нужно будет «сбалансировать» знания из книги собственным практическим опытом продаж . А опыт – он, как известно, «сын ошибок трудных»… Чтобы привлекать и удерживать клиентов, а также успешно делать перекрестные продажи, вам нужно перекладывать все изученное на свой собственный опыт. Повторять его многократно, оттачивая навыки до автоматизма и получать от общения с клиентами удовольствие, постоянно открывая новые возможности развития в профессии.
Если вы начинаете с нуля, лучший способ привлечь клиентов – это самому купить страховку , которой вы ранее никогда не пользовались, например, застраховать свою квартиру или дом. «Правильный» продавец непременно сообщит вам, что вы делаете вложение. Хотя это не такие большие вложения, как, скажем, финансирование ипотеки. Ведь вам не потребуется делать ежемесячные платежи, заплатив страховую премию однократно за год вперед. Тем не менее, это лучший способ побывать «в шкуре» страхователя и узнать о его страхах и намерениях.
В Страховой Компании «Гелиос» новому агенту сразу после заключения агентского договора будет создана учетная запись для доступа к b2b-платформе. Кроме того, с первого дня к вам будет прикреплен менеджер . Он будет вашим указателем «на всю жизнь» вашей учетной записи. 🙂 Если вы по какой-то причине будете недовольны его работой, вам будет предложен другой менеджер. Менеджер по работе с агентами поможет вам с организацией работы на начальной стадии, чтобы вы могли привлечь тот тип клиентов, который вам нужен. Задача менеджера по работе с агентами – способствовать росту ваших продаж.
Источник: dzen.ru
Что необходимо знать о страховании кредита
Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику.
«Зачем лишние расходы? Все равно, случись что, денег не получишь…» — убеждены многие кредитополучатели. Между тем недоверие к страховке часто основано на непонимании сути этого финансового инструмента. Credits.ru проанализировали основные нюансы, связанные со страхованием различных займов.
Что страхуем добровольно, а что — принудительно?
Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и «в случае чего» хоть как-то компенсировать понесенные убытки. Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.
Отчасти банки и страховщики занимаются «взаимным опылением»: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и «отстегивают за PR», а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.
А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.
Немного терминологии
Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.
Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.
Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.
Кредитное страхование — охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.
Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.
Согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.
Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита. Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст. 343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию.
Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка «развязаны руки». Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.
Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.
Плюсы и минусы кредитного страхования
С «технической» точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:
- Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик;
- Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.
Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй – при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес. Но что объединяет эти два способа – заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).
Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.
- Страхование жизни и здоровья. Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком. Плюсы: в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом.
Минусы: для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр – за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта – что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание; - Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.).
Плюсы: самый «чистый» вид страхования, поскольку урегулирован законом. В случае утери или серьезной порчи имущества — самый серьезный риск что при ипотеке, что при автокредите – страховая компания покроет убытки или полностью выплатит оставшуюся часть долга (в зависимости от ситуации).
Минусы: те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию. В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба; - Страхование титула — то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п.
Плюсы: как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант «без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом». Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы – заемщик.
Минусы: нужно покупать отдельный полис, а это — дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка; - Страхование от потери работы — такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться.
Плюсы: в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов.
Минусы: как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя. «Просто увольнение» или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.
Как оптимизировать страховку
Самое главное – выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в «прокрустово ложе» и позволит самостоятельно определить страховую компанию.
По закону заемщик вправе предложить банку «свою» страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться – независимо от наличия ее в списке банка.
Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).
Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая («чтобы потом не бегать в поисках», как говаривал популярный киноперсонаж).
Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.
Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.
Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%. Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы. Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои «плюшки» для хороших клиентов.
Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Источник: credits.ru