Банки очень неохотно кредитуют владельцев ООО и особенно ИП.
9591 просмотров
Заемщики-предприниматели и собственники бизнеса рассматриваются банками как клиенты гораздо менее надежные, чем сотрудники организаций по найму, даже при наличии справок 2-НДФЛ и официальном трудоустройстве в своей или другой организации.
На вопрос о причинах такого положения дел, рефреном в ответах специалистов банка звучит ссылка на необходимость проведения сложного анализа деятельности предпринимателей и собственников бизнеса.
А также высказывается соображение о том, что при выдаче таких кредитов всегда есть сомнение относительно их цели использования.
Однако в действительности причин куда больше и далеко не все из них очевидны. Какие же бывают причины отказа, как компании-заемщику их избежать и есть ли альтернативные способы финансирования своего бизнеса?
Объем кредитования малого бизнеса
За 2018 год объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, составил 6,8 триллионов рублей, что стало лучшим результатом с 2015 года.
Тем не менее размер кредитного портфеля относительно невелик и оставляет желать лучшего. Причины этого кроются не только в конъюнктуре рынка, который не перестает лихорадить из-за экономического кризиса и санкций, затрудняющих ведение бизнеса и ухудшающих общее экономическое положение в стране, но и ввиду банковской политики предоставления кредитов для бизнеса.
Основные причины отказов
Многие предприниматели не соответствуют требованиям банков, которые предъявляются к корпоративным заемщикам. Причины отказа чаще всего следующие:
- короткий срок существования бизнеса. Продолжительность деятельности должна составлять не менее 6 месяцев. Начинающим ИП получить заем почти невозможно. Более того, ряд банков ужесточил эти требования увеличив срок до 1-3 лет;
- непрозрачный бизнес. Данные отчетности и иные документы, используемые банком для принятия решения по заявке, не отражают реальных финансовых потоков;
- низкий уровень доходов. Отказ часто получают предприниматели, сдающие «нулевые» декларации с тем, чтобы снизить налоговую нагрузку. Достаточная платежеспособность, с точки зрения банка, это когда обслуживание запрашиваемых обязательств производится за счет чистой прибыли, не затрагивая денег из оборота;
- нет ликвидного залога. Бизнесмены нередко оформляют активы, которые приносят прибыль на родственников и знакомых, приобретают транспорт и спецоборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных как следует. Поэтому при подборе подходящего залога банк сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами;
- отрицательная или неясная кредитная история. Согласно законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование является кредитованием «под доброе имя». «Доброе имя» стоит недорого – у нас еще нет культуры формирования хорошей кредитной истории.
Это наиболее распространенные мотивировки отказа, о которых, как правило, все знают и тщательно подготавливаются к тому, чтобы их избежать. Но готовность удовлетворить стандартным требованиям все равно не гарантирует успеха в получении кредита, потому как у банков бывают и менее очевидные поводы не выдать вам деньги.
Причины отказов, о которых многие не догадываются
Среди менее очевидных причин отказа в выдаче кредитных средств на развитие малого бизнеса встречаются:
- нежелательная отрасль. На вероятность получения кредита влияет отрасль бизнеса. Банки регулярно публикуют отчетности, в которых отображается информация о долях кредитов, приходящихся на разные сферы бизнеса. Узнать наверняка и заранее находится ли ваша сфера у банка в своеобразном черном списке нереально, но попытаться проанализировать ситуацию можно. Если у клиентов банка в недавнем прошлом были крупные дефолты или просрочки, то банк повысит резервы на отрасль и скорее всего перестанет брать новых заемщиков из нее. Также бывает, что банк исчерпал лимиты на конкретную сферу и стремится к формированию диверсифицированного кредитного портфеля для взвешенного управления рисками.
- несоответствие размеров компании и банка. Иногда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения, как правило, работают с определенной категорией клиентов и устанавливают кредитную вилку, то есть рассматривают заявки «от» и «до» какой-то суммы. Если ваш бизнес намного больше или меньше, банк после долгого рассмотрения заявки откажет вам с формулировкой «не соответствует требованиям банка.
- Разговор на разных языках. Банк разговаривает на языке рисков, возвратности и обеспечения, бизнес – на языке прибыли. Для принятия решения банку недостаточно убедиться в наличии соответствующего залога или поручительства. Он изучает ваши ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.
- Ошибки в документах при сборе и передаче. Нередко документы готовит для кредитной заявки, готовит бухгалтер, которому приходиться запрашивать соответствующую информацию из разных подразделений компании. Технические ошибки и несоответствия при этом не проверяются. В последствии выясняется, что в залоговых документах имеются неузаконенные перепланировки или какие-либо другие ошибки и противоречия, которые влияют на принятие кредитного решения.
В результате всех этих сложностей, отчасти экономически объективных и оправданных, отчасти связанных излишней минимизаций рисков невозврата, получить потребительский кредит на бизнес-цели сегодня очень непросто. Ужесточение требований к заемщикам и повышение ставок кредита для ИП приводит к тому, что заем не всегда подъемен и целесообразен.
Есть ли альтернатива банкам?
Когда банк отказывает в кредитовании все планы относительно старта или развития вашего бизнеса могут обрушиться. Особенно сложно, когда финансовое учреждение никак не обосновывает свой отказ, имея, к слову, на это законное право. В этом случае сложно провести работу над ошибками, устранив поводы для отказа, и обратиться в банк повторно.
Но не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов получить заем. Среди них:
- Фонды поддержки малого бизнеса. В регионах обычно есть свои государственные и коммерческие центры, которые финансируют бизнес-проекты. Однако, добиться такой помощи непросто. Идея бизнеса должна быть довольно оригинальной и прибыльной. Если ваши программы понравятся местным властям и смогут обеспечить приток средств и ресурсов в регион, то вас охотно профинансируют. Чаще всего актуальными сферами являются новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
- Партнерские отношения с крупной компании. При наличии связей с крупным бизнесом, можно найти покровителей, которые помогут с финансированием.
- Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физлиц меньше, но получить их проще. Если брать деньги под высокие проценты, то с высокой вероятностью у заемщика даже не станут запрашивать кредитную историю.
- Небанковская ссуда. Помимо банков существуют и другие финансовые организации готовые предоставить кредит на развитие бизнеса для ИП и ООО. Существует мнение, что оформлять займы в таких организациях невыгодно, проценты очень высоки, а сроки возврата короткие. Однако это не совсем так. Данные учреждения развиваются и постоянно работают над улучшением условий кредитования. Бороться с банками им, конечно, невозможно, и займы в таких организациях стоят дороже, но иногда они могут стать настоящим спасением для предпринимателя.
Преимущества небанковского кредитования
Работа с такими организациями предполагает отсутствие обилия бюрократических проволочек и строгих требований к заемщику. Необходимые сроки существования организации, на развитие которой вы получаете кредит, предельно сокращены.
Так, например, наша организация «Кредитор.рус», являясь лицензированной ЦБ РФ финансовой организацией, выдает кредиты до 3 миллионов рублей под залог юридическим лицам с регистрацией бизнеса от 1 месяца. Нас не интересует ваша кредитная история и обороты организации. Мы одобряем 99% заявок. При этом вы получаете:
- ставку от 2%;
- срок кредитования от 1 месяца до 10 лет;
- возможность досрочного погашения;
- гибкий график платежей;
- возможность оформления нескольких займов под одно обеспечение.
Подробнее о наших условиях и преимуществах читайте здесь.
Заключение
Кредитование ИП и ООО в целом довольно перспективное направление. Статус ИП нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Удобство данного статуса для банка в том, что нет необходимости в приеме и обработке большого количества документов, удобно сдаваемая и простая отчетность. В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физлицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки. Это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств.
Вместе с тем есть и ряд повышенных рисков. Среди них простота ликвидации ИП и вывода средств из оборота, что может оказаться неожиданностью для банка. Каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но пока что особым благорасположением они не пользуются.
Однако стоит заметить, что при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие, и всегда можно найти альтернативный способ получить под него заем.
Показать ещё
3 комментария
36% годовых под залог — чтоб я так жил. Ни один нормальный бизнесмен под такое не подпишется — значит форма бизнеса — обман, подтасовка как в этой статье — какие вы красивые и пушистые, а по факту уроды — одно слово.
Развернуть ветку
В 2016 году мы обратились в свой банк (с 2011 года работаем) за целевым кредитом на модернизацию оборудования. При обороте 35 млн рублей в год, попросили 6 млн рублей. Отказали по причине «недостаточной ликвидности». Один банк, в который мы решили тоже податься, с нескрываемой гордостью и одолжением сказал, что готов выделить нам аж целый 1 млн рублей на line of credit и потом долго названивал, настаивал, что мы никак не можем отказаться от такой вкуснятины.
В 2018 году компаньон опять обратился за кредитом на покупку промышленной недвижимости. При обороте 80 млн рублей, попросил 20 млн рублей. Опять отказали по похожей причине. Вопрос: если бы было «достаточно ликвидности», за каким лешим были бы обращения в банки и все эти нервотрёпки?
П.с. тогда же ещё в 2016 пытались пойти по программе печально известного МСП(не помню уже точно аббревиатуру, того самого, где «давали» деньги под низкий процент на развитие особенно таким как мы — растущим молодым производственникам, более 3-х лет в бизнесе). Два банка открытым текстом сказали, что откат 10% и потом можно что-то начинать, ещё два честно сказали, что программа не рабочая и нет смысла тратить на нее время.
Источник: vc.ru
Дежурные по банкам
Замедление темпов роста кредитования МСП в России обусловлено целым рядом факторов, прежде всего тенденцией затяжного замедления экономического роста в стране, ухудшением финансового положения и снижением прозрачности заемщиков, их уходом «в тень».
Поэтому, несмотря на общий рост спроса на кредитные услуги банков со стороны МСП (увеличения объемов финансовой поддержки по данным исследования Аналитического центра ОАО «МСП Банк» «Финансовое состояние малого и среднего бизнеса и предпринимателей в 2013 году» ожидают 37,6% предпринимателей), поток «хороших», с точки зрения банков, клиентов уменьшается, что влечет за собой увеличение рисков кредитования в секторе. И очевидным следствием сложившейся ситуации является повышение требований по обеспечению к заемщикам со стороны кредитных организаций, некоторое увеличение процентных ставок по кредитам и, в конечном итоге, замедление темпов роста кредитования в сегменте МСП.
При этом кредитование сектора МСП в России обеспечивается в основном за счет краткосрочных кредитов. Политика минимизации рисков со стороны банков в сочетании с дефицитом качественных проектов являются причиной незначительных объемов инвестиционного кредитования. В 2012 году доля краткосрочных займов МСБ составила 63% и за последние годы существенного снижения доли краткосрочных заимствований не наблюдалось.
В Европе проблема доступа субъектов МСП к заемным ресурсам также начинает «набирать обороты», поэтому малые и средние предприятия Западной Европы активно используют также иные формы финансирования, такие как лизинг, факторинг, мезонинное финансирование и межфирменные займы. Однако по сравнению с предприятиями Западной Европы российские МСП отличает низкий уровень капитализации, отсутствие кредитной истории, низкая прозрачность деятельности и относительно невысокая финансовая грамотность, что ограничивает доступ российских МСП и к иным формам финансирования.
Александр
Горин ЕваБета, Президент Evabeta Россия
Основная причина недокредитования МСП в России — это сложность в правильной оценке банками рисков из-за непрозрачности бизнеса МСП.
Так, полное отсутствие или очень высокоуровневая информация по важным структурным показателям приводит к тому, что оценка рисков является очень поверхностной. Часто не учитывается специфика отдельных секторов экономики, собираются только общие экономические и социальные показатели.
Естественная реакция банков на неточный расчет рисков, это завышение планки выдачи кредитов, что естественно ведет к снижению их объемов.
К тому же, как все знают, оценка рисков для МСП является, скажем так, «не совсем точной», и контролирующие организации и аудит вынуждены завышать оценку рисков кредитных портфелей по МСП, что ведет к завышению необходимым резервов.
Таким образом, невозможность более точной оценки рисков приводит к росту процентных ставок и уменьшению объемов кредитования.
Владимир
Шаталов
Благодаря сотрудничеству банков и государства в этом направлении у предпринимателей есть возможность получать финансирование по льготной ставке, без обеспечения и т.д. Предлагаемые программы поддержки в банках-партнерах способны серьезно стимулировать развитие компаний малого и среднего бизнеса.
Между тем, существующие механизмы государственной поддержки хотя и востребованы бизнесом, но не используются предпринимателями в полной мере.
В целом, массовому кредитованию МСП в России препятствует высокая стоимость привлечения ресурсов для банковского сектора, что не позволяет снизить процентные ставки до уровня европейских.
Источник: arb.ru
Лед тронулся: почему банки снова полюбили малый бизнес и как долго продлится рост его кредитования?
Прошлый год для малого и среднего бизнеса стал «годом размораживания кредитования» — объемы выдач кредитов достигли максимальных значений с 2015 года. Были опасения, что это разовый всплеск, а не устойчивый тренд. Однако результаты первого полугодия 2019 года доказывают обратное: темпы выдачи кредитов в среднем по стране выросли на 10%, а в некоторых регионах — в несколько раз больше.
Российские банки долгое время не жаловали заемщиков из сегмента малого и среднего бизнеса. И тому были причины: высокие риски, значительные операционные издержки, отсутствие эффективного скоринга, непрозрачность в отчетности небольших компаний, серые схемы и так далее. А кризисные явления в российской экономике лишь усугубляли ситуацию. Да, мы наблюдали очевидные всплески активности кредитования в 2006—2007 и в 2011—2012 годах, обусловленные тем, что банки активно разворачивали так называемые кредитные фабрики. Однако далеко не все подобные бизнес-модели были удачными, что привело к ощутимому росту просрочки.
Ситуация стала постепенно меняться не в последнюю очередь благодаря росту концентрации: рост объемов кредитования МСБ в последние три года совпал с увеличением доли банков из топ-30 в объемах кредитования этого сегмента. За три последних года доля крупных банков в кредитовании МСБ увеличилась на треть и достигла на начало января 2019 года рекордных 74%.
Впервые с кризиса 2014 года улучшилось и качество кредитного портфеля МСБ: доля просрочки в кредитном портфеле на начало этого года составила 12,4% против 14,9% годом ранее. Уровень же просрочки в сегменте МСБ в банках из топ-30 составляет всего 8%. Совокупный объем просроченной задолженности снизился в прошлом году на 16,2%. Столь позитивные результаты также связаны с крупными банками: они научились качественнее оценивать платежеспособность небольших компаний. Свою роль сыграло и «размывание» просрочки из-за роста объемов кредитования.
Поддержку рынку оказало и существенное снижение процентных ставок — они сократились в 2018 году в среднем на 2 процентных пункта. Наконец, нужно отметить, что 2018-й стал первым годом, когда проявился эффект от масштабных государственных программ поддержки МСБ и работы профильных региональных фондов. Речь идет о таких федеральных программах по льготному кредитованию, как «6,5%», а затем и «8,5%», о работе региональных гарантийных фондов по выдаче поручительства по кредитам.
Банкиры отмечают такие тренды последних лет, как «обеление» МСБ и растущий спрос малого бизнеса на цифровые продукты и сервисы. Рост популярности безналичной оплаты в России также самым позитивным образом сказывается на большей заинтересованности банкиров в работе с малыми предпринимателями.
Все это не могло не сказаться на росте объемов кредитования, и, похоже, 2019-й станет годом новых рекордов. За первые шесть месяцев этого года объемы выдачи кредитов МСБ увеличились на 12,75% в среднем по стране по сравнению с первым полугодием прошлого года. Отрадно, что свое веское слово сказали регионы.
Так, безусловным лидером стал Алтайский край, нарастивший объемы выдачи сразу на 1050%. Более 500% составили темпы выдачи кредитов в Иркутской области. В Республике Хакасия и Архангельской области этот показатель составил 362% и 265% соответственно.
В топ-10 регионов-рекордсменов также вошли Ямало-Ненецкий АО, Новосибирская область, Ханты-Мансийский АО, Красноярский край, Новгородская область и Москва. Любопытно, что на востоке России кредиты получают компании, которые специализируются на туризме, строительстве, перевозках, выращивании экологически чистых овощей, разведении морских гребешков, трепангов, мидий, а также на разработке в сфере IT. Притом что в целом по России основными заемщиками выступают компании из сферы торговли.
Рекорды II квартала можно объяснить как региональными льготными программами, так и реализацией Банком России «дорожной карты для МСБ». Государственная поддержка останется ключевым драйвером для развития кредитования малого бизнеса и в этом году. Как ожидается, в рамках льготного кредитования будет выдано около 1 трлн рублей, или 16% от общего объема выдачи в прошлом году. Объем выдачи кредитов в целом по году вырастет не менее чем на 15%, существенно опередив результаты I квартала.
Однако вызывает опасения тот факт, что количество МСП, как и число занятых в этом сегменте, стало сокращаться. Так, по данным исследования «Опоры России» (на основе информации Федеральной налоговой службы), за последний год число МСП сократилось на 4%, до 5,7 млн, а количество их сотрудников — на 5%, до 15,2 млн человек. При этом с 2016 по 2018 год эти показатели, напротив, росли. Скорее всего, часть этого сокращения пришлась на переток предприятий МСБ, в первую очередь индивидуальных предпринимателей, в сегмент самозанятых. Как мы видим, появление новых малых предприятий этот переток компенсировать не может.
Второй проблемный момент заключается в том, что стоимость банковского фондирования (если не принимать в расчет крупнейшие банки) сегодня составляет около 7%. Просрочка же по сегменту МСБ стабильно превышает 10%. В этих условиях даже проснувшийся у банков аппетит к риску не может позволить им ощутимо снизить стоимость кредитов для этого сегмента.
Даже несмотря на происходящее снижение ключевой ставки. Поэтому можно с уверенностью утверждать, что ставка по кредитам МСБ останется двузначной. А льготными кредитами, субсидируемыми государством, обеспечить всех желающих, разумеется, невозможно.
Свои вызовы стоят и перед Национальной гарантийной системой (НГС), призванной на государственном уровне способствовать расширению объемов кредитования МСП. В первую очередь необходимо отметить требование к работе системы в максимально безубыточном сегменте кредитования, что серьезно снижает эффективность господдержки.
Очевидный путь значительного увеличения портфеля гарантий через прямое субсидирование убытков региональных гарантийных организаций негативно воспринимается самими участниками НГС, которые справедливо опасаются проверок различных контролирующих органов. Кроме того, периодически возникают ситуации, когда между собой начинают конкурировать участники системы. Чаще всего это можно наблюдать на региональных рынках, где сталкиваются интересы региональных гарантийных организаций и Корпорации МСП. Наконец, НГС обладает низкой стрессоустойчивостью к макроэкономическим изменениям и, соответственно, имеет малый запас прочности.
Поэтому на пути дальнейшего роста объемов выдачи кредитов сегменту МСБ я вижу три существенных ограничения: высокая стоимость кредитов, естественная убыль самих малых предприятий и не сбалансированная до конца система гарантийной поддержки.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru