Индивидуальные предприниматели часто нуждаются в дополнительных средствах для расширения бизнеса. Но банки в большинстве случаев отказывают им в выдаче кредитов. Основных причин несколько.
Предприниматель не может подтвердить платежеспособность
Формат ИП выбирают из-за меньшего количества отчетов и налогов, возможности вообще не вести бухгалтерский учет. Нужные данные либо держат в голове (как купцы в средние века), либо записывают в тетрадку (вносят в электронную таблицу в ПК).
Сейчас речь не идет о том, что предпочтительнее: ИП или ООО. Важно то, что предприниматель при обращении в банк за кредитом не может подтвердить свою платежеспособность. Отсутствуют выписки по расчетным счетам, баланс, отчет о прибылях и убытках. Менеджеры кредитного отдела банка не получают информацию, позволяющую оценить платежеспособность ИП. Отказ в такой ситуации неминуем.
Решить проблему можно. В банк на рассмотрение необходимо предоставить имеющиеся декларации и отчеты, коды ОКВЭД, сведения непосредственно об ИП. Если планируется расширение или переход на новый вид деятельности, нужен бизнес-план.
Кредит малому бизнесу
Еще один повод отказать в кредите — отсутствие имущества для передачи в залог, платежеспособных поручителей или созаемщиков. Такой клиент для банка является неблагонадежным.
Банк может отказать в сотрудничестве и из-за того, что сам ИП имеет плохую кредитную историю, не расплатился по ранее взятым обязательствам. Если есть займы, кредиты, их целесообразно закрыть перед подачей заявки на крупную сумму.
ИП только зарегистрировано
Банки не желают видеть в числе своих клиентов только созданные предприятия. Причина? Нет никаких гарантий, что бизнес заемщика не прекратит существование в течение месяца-двух. Возвращать деньги придется через суды, что занимает много времени.
Банки иногда предусматривают программы кредитования новичков, но при этом оценивают его компетентность, наличие достаточных знаний в выбранной сфере деятельности.
Нецелевой кредит
ИП может попробовать взять нецелевой (потребительский) кредит и направить эти деньги на развитие бизнеса. Но в большинстве случаев его ждет отказ, так как банк не сможет проверить, на что потрачены деньги.
Предпринимателю лучше запрашивать целевое финансирование под конкретный проект. Это значительно повышает вероятность одобрения заявки.
Предоставление ложной информации
Банку врать нельзя. Это относится и к информации о текущих доходах, и к перспективам развития. Финансовые организации содержат отделы аналитиков. Их задача — анализ ситуации на рынке, изучение проблем, характерных для отдельных отраслей. Специалист без проблем установит, как обстоит дело на самом деле.
Если он выявит ложь, о кредите можно и не мечтать.
У ИП много подозрительных транзакций
Индивидуальным предпринимателям рекомендуется разделять банковские счета, используемые для личных целей и ведения бизнеса. Если же между этими счетами осуществляется слишком много транзакций, счета за материалы и услуги оплачиваются с личного счета, это вызовет подозрения. Как минимум, есть основания подозревать, что ИП не соблюдает требования Федерального закона № 115-ФЗ.
Как получить Кредит для Бизнеса! Почему Банки не дают Кредит на Малый Бизнес, ИП | Кредитный тюнинг
Часто ИП одновременно является руководителем юридического лица и использует свои личные счета для закупки материалов для ООО. Либо забирает деньги юрлица для решения своих проблем. Он не разделяет личные и «общественные» нужды.
Чтобы не давать банкам дополнительные поводы отказать в выдаче кредита, наведите порядок в делах. Четко определите, какие счета, как оплачиваются. Не стоит смешивать дела: личные и бизнеса. Чем прозрачней денежные потоки, тем лучше с точки зрения банков-кредиторов.
Банк не кредитует конкретный вид деятельности
Кредитная организация может, например, финансировать предприятия только машиностроительной отрасли или сельского хозяйства. Ограничения могут касаться оборотов по счетам, количества сотрудников и т. д. Есть банки, работающие только с крупным бизнесом, отгружающим продукцию на миллиарды рублей.
Все, кто не соответствует установленным критериям, неминуемо получат отказ. Можно даже не тратить время на подготовку и подачу заявки на кредит. Чтобы не сталкиваться с подобными ситуациями, лучше заранее выяснять особенности работы банковских структур.
Есть подозрения, что ИП предоставляет недостоверные данные либо вообще не работает Кредитный инспектор обязан проверить все аспекты деятельности предпринимателя перед принятием решения о выдаче кредита или отказе. Он имеет право запросить как официальные отчеты в ФНС, так и текущие документы: накладные, счета-фактуры, авансовые отчеты. Обязательное условие — отсутствие задолженности перед бюджетом. Подтвердить это можно справкой из ФНС и платежными поручениями.
Если имеющиеся документы не позволяют оценить платежеспособность клиента, специалист банка может негласно, под видом покупателя или заказчика посетить магазин ИП или производство, пообщаться с персоналом.
Выбрана неправильная линия поведения с работниками банка
Умение выстраивать коммуникации с окружающими важно для любого человека. Если говорить персонально об общении с банковскими менеджерами, выделим следующий момент. Вам может показаться, что менеджер задает вопросы, которые его не касаются. Но не стоит при этом дерзить, сообщать на повышенных тонах, что эта информация носит личный характер.
Если вы полагаете, что сотрудник банка излишне любопытен, вежливо спросите, для чего нужны те или иные данные. Не забывайте, что у кредитного инспектора есть своя должностная инструкция, которой он обязан придерживаться. Его задача — выявление доводов, как в пользу выдачи займа, так и против.
ИП лучше не оперировать фразами: «Не дадите кредит, перейду через дорогу и пойду к вашим конкурентам». Если ваша кредитная история далека от совершенства, текущие показатели работы не позволяют сделать однозначные выводы о платежеспособности, никто вас удерживать не будет. У менеджера банка есть свои KPI, но ради выполнения плана он не одобрит кредит неблагонадежному клиенту. Проблемы не нужны никому.
Кредитная репутация не соответствует требованиям банка
Даже банк, в котором открыты расчетные счета, может отказать в выдаче займа. Причина — плохая кредитная история. Можете подать заявку в другую финансовую структуру.
Банки устанавливают разные требования к клиентам. Часто тот, кто не соответствует условиям одного кредитора, приемлем для другого. Но не стоит считать, что небольшие банки более лояльны к заемщикам. И помните, что другая финансовая структура наравне с обслуживающей имеет полное право отказать в выдаче займа, в том числе после рассмотрения полного пакета документов.
Не обязательно открывать счета и запрашивать кредиты в одном банке. Если же обслуживающая организация предъявляет претензии из-за того, что займ получен у конкурентов, стоит подумать о расторжении договора с ней.
Отсутствует залог
Ликвидный залог — значимый довод в пользу заемщика. Если по разным причинам кредит не выплачивается, банк имеет право изъять залоговое имущество и направить его на реализацию. Займодавец решает, что принимать в качестве обеспечения: автотранспорт, здания и сооружения, акции предприятий. Предмет залога обозначается в кредитном договоре и подлежит предварительной оценке. все статьи
Комментарии
Пожалуйста, авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии.
Источник: alrf.ru
5 ошибок предпринимателей, из-за которых банки часто отказывают в кредитах
Рано или поздно практически каждый предприниматель сталкивается с необходимостью взять кредит. Заемные ресурсы могут понадобиться для закупки оборудования, материалов и технологий, для развития каналов продаж или ликвидации кассовых разрывов. Грамотно выбранный кредит с выгодными условиями помогает значительно ускорить развитие и масштабирование бизнеса.
Есть только одна проблема: банк вполне может вам отказать. И этому есть объективные причины — конкретные нюансы, которые определяют его решение. Рассказываем, какие ошибки предпринимателей чаще всего приводят к отрицательному результату и как можно этого избежать.
Ошибка 1. Просить кредит для только что созданной компании
Если бизнес еще не прошел стадию стартапа, лучше пока не задумываться о кредите. Ведь проверка предпринимательских гипотез — зона повышенного риска. Банку нужны не предполагаемые, а реальные цифры и факты для выдачи кредита.
Для начала нужно пройти хотя бы первый этап становления компании. Закончить разработку своего продукта, наладить продажи, начать вести финансовую отчетность. А когда финансовые потоки станут стабильными и вы почувствуете себя уверенно, можно смело обращаться за кредитом для дальнейшего развития.
Ошибка 2. Скрывать часть доходов от банка или обманывать
Для банков принципиально важно, чтобы у заемщика хватало подтвержденных доходов для своевременного и полного обслуживания кредита — в этом залог устойчивости банковской системы.
Другой важный нюанс: заявленная и реальная цели кредита должны совпадать. Если банк заподозрит, что его пытаются обмануть, он точно не решится заключить с вами кредитный договор.
Ошибка 3. Просить слишком много и преувеличивать свои возможности
Конечно, банки куда охотнее одобряют небольшие займы с низкими рисками. Но важно не только это. Они спокойно могут выдать и крупную сумму, если у компании стабильные финансовые показатели . А для этого он не должен приукрашивать цифры в отчетах или скрывать существенные факты о бизнесе.
Очень важно понимать, в чем именно заключаются интересы банка. Если для вас важна прибыль, то для него — возвратность средств в оговоренный срок и в оговоренном объеме. Проверьте вашу финансовую модель, прежде чем обращаться за кредитом: она должна давать представление, из каких средств вы будете возвращать кредит.
Банк обязательно будет изучать регулярность поступления денег на расчетный счет и прибыль компании. Если он решит, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой, в большом кредите будет отказано. Однако стоит сказать, что существуют банки, готовые финансировать проекты на этапе стартапа.
Ошибка 4. Подавать заявку, когда у бизнеса проблемы
Банки смотрят далеко не только на финансовую составляющую. Они оценивают и множество косвенных факторов. Например, изучают текущие арбитражные дела, начатые исполнительные производства и кредитную историю.
Но и это не все. Банк оценит компанию по целому ряду критериев. Даже отсутствие необходимого оборудования, маленький штат сотрудников и работа с сомнительными контрагентами могут его насторожить.
Ошибка 5. Обращаться в банк, который не кредитует вашу отрасль
Да-да, отказ в предоставлении кредита может быть и вовсе не связан с состоянием дел в компании. Допустим, если вы работаете в отрасли, которую конкретный банк просто не кредитует. Узнать об этом можно из предварительного разговора с менеджером или из публичной отчетности компании.
Еще одной причиной может стать несоответствие заявки возможностям или задачам банка. Такое бывает, когда слишком крупная фирма хочет кредитоваться в небольшом банке. Или наоборот.
Бонус: как повысить шансы на одобрение кредита
Советуем для начала проконсультироваться с работником банка и правильно подготовить пакет документов. Сотрудник компании расскажет об актуальных программах кредитования, поможет сформировать реалистичную финансовую цель и подготовить список необходимых бумаг для подачи заявки.
Если заявка оформлена корректно, у бизнеса нет текущих долговых обязательств, а вся информация о его балансе абсолютно правдива — кредиту быть.
Источник: www.ubrr.ru
Почему ИП не дают ипотеку
Индивидуальный предприниматель и ипотека — очень часто абсолютно несовместимые вещи между собой. Получить кредиты ИП сложно, так как нужно предоставлять справку о доходах. Выходит такая ситуация, что сам по себе доход-то есть, а кредита – нет. Каковы особенности договора об ипотеке? Банки не очень стремятся выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям.
Сотрудники чуть ли не сразу выносят вердикт, что ИП заемщиком быть не может, а если может, то точно не у них. Рассмотрим, в чем причина такого отношения и в чем сложность получить ипотечный кредит ИП.
Причины отказа ИП в предоставлении ипотечного кредита
- Налог с дохода предпринимателя. Неважно, какая у ИП прибыль и получил он ее вообще после всех вычетов из дохода (аренда помещений, зарплаты сотрудникам и т.д.). Есть определенный налог на определенный доход, все остальное – проблемы самого предпринимателя.
- Налог с прибыли предпринимателя. Сначала из дохода ИП вычитает расходы и из оставшейся суммы (прибыли) и платит налог.
В случае первого варианта кредит получить очень сложно, так как неизвестно, сколько средств остается у ИП после вычета всех расходов. Второй вариант – самый лучший для ИП, который хочет получить ипотечный кредит. Ниже будет сказано почему.
Что нужно сделать, чтобы ИП получил ипотечный кредит
Есть факторы, которые облегчат процедуру получения кредита:
- Положительная кредитная история (например, успешно выплаченный кредит на открытие бизнеса).
- Стабильный доход ИП.
- Прозрачная схема доходов и платежеспособность (а также возможность ее доказать).
- Использование общей, а не упрощенной схемы налогообложения.
Последний пункт весьма важен, т.к это намного привлекательнее для кредиторов, однако, как указано выше, большинство ИП платят по упрощенной. Тут есть выход. Самое главное для любых банков – это стабильность и прозрачность доходов. Подтверждение этому легко предоставить, платя налог с прибыли. В этом случае установить сумму реального доход предпринимателя не составит никакого труда.
Несмотря на то, что сегодня ипотечное кредитование для ИП поддерживается государством и получить его стало на порядок проще, все равно следует соблюдать следующие правила:
- Прозрачная отчетность о доходах.
- Обращение в банки с программами по кредитованию малого и среднего бизнеса.
- Максимально возможное обеспечение кредитору.
- Стабильная прибыль (не стоит идти за ипотекой сразу, подождите хотя бы год успешного существования бизнеса).
Основные документы для получения ИП ипотеки в банке
Список документов, необходимых для предоставления кредита ИП, несколько отличается от классического:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Свидетельство государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
- Налоговая декларация (сроком за год) — тем, кто использует упрощенную схему уплаты налогов.
- Документы по налоговому периоду (последнему) — тем, кто отчитывается по налоговой системе на доходы физлиц.
- Лицензия (возможна копия) на занятие какими-либо видами деятельности.
Документы по самому приобретаемому жилью и документы для непосредственной регистрации ипотечного кредита (при положительном решении банка по этому вопросу) не отличаются от тех, которые предоставляются при классическом кредитовании.
ВАЖНО! Возможно, указанных выше документов будет недостаточно. Список может быть дополнен по индивидуально разными банками. Будьте готовы, что вам придется взять на себя труд собрать иные необходимые бумаги.
Совсем другое дело — это взятие ипотечного кредита на выгодных для себя условиях. Ситуация такова, что подавляющее большинство банков предоставляют кредитование по поистине огромным процентным ставкам – вплоть до 30%. Все это выливается в огромную сумму переплат, и на сегодняшний день с этим ничего поделать нельзя.
В какие банки стоит обратиться
К сожалению, далеко не в каждом банке ИП позволят улучшить свои жилищные условия. Те, в которых присутствуют соответствующие программы, отличаются жесткими условиями кредитования. Во-первых, указанная выше серьезная процентная ставка, а во-вторых, объем необходимых документов, который почти наверняка будет отличаться от стандартных.
Ипотечный кредит для ИП возможно получить в следующих банках (отличительные особенности):
- Сбербанк:
- Довольно выгодные условия, несильно отличающиеся от ипотеки для физлиц.
- Сбор внушительного пакета документов.
Для покупки жилья есть программа «Ипотека по двум документам». Процентные ставки для ИП и физлица идентичны. Для покупки коммерческой недвижимости – программа «Бизнес – Недвижимость» (срок до 120 месяцев, процентная ставка – от 16,2%).
- Срок кредита – до 120 месяцев, размер — до 95 млн рублей.
- Процентная ставка — от 14,25%.
- Необходимость самому заемщику обеспечить не менее 20% от общей стоимости жилья.
- Срок кредита — до 5 лет.
- Процентная ставка — от 13,5%.
- Срок кредита – до 10 лет.
- Необходимость аванса от ИП — 20% от стоимости жилья.
- Программа «Победа над формальностями». Для предпринимателя удобна тем, что не нужно собирать для банка дополнительные документы. Но есть и существенные минусы: первоначальный взнос (от 40%), процентная ставка — от 14,5%.
- Отсрочка (до 1 года).
- Индивидуальный график для погашения.
- Отсутствие надобности в поиске поручителей.
Подробнее об условиях и требованиях вы всегда можете узнать в филиалах банков. Разумеется, условия могут отличаться от вышеизложенных. К сожалению, стабильность в нашем государстве — понятие довольно условное.
ВАЖНО! Всегда уточняйте любые мелочи у сотрудников, т.к. банк не все нюансы своих программ кредитования клиенту раскрывает сам.
Хоть число банков, предоставляющих ИП возможность ипотечного кредитования, увеличивается, не гонитесь за небольшой выгодой в ущерб надежности кредитора. Лучше выберите проверенный банк. Будьте осторожны и внимательны при работе с кредитами.
Источник: assistentus.ru