Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.
Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.
Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.
Развиваться можно и на свои деньги. Но долго
«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.
СТОИТ ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ? Финансовая Грамотность
Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.
15 топ-менеджеров , которые вывели свои компании на лидирующие позиции в рейтинге ESG.
Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:
1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона
2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона
10 год — 115 миллионов
Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.
«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе
Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.
Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.
Когда можно брать кредит на развитие бизнеса
Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.
1. Рентабельность активов выше банковского процента
Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).
Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.
Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.
Стоит ли брать кредит для бизнеса? ТОП причин ЗА и ПРОТИВ. Гусейн Иманов.
Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.
Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.
Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.
Вам будет интересно Как получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля
2. Есть четкий план роста бизнеса
Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.
Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.
У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.
Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.
В чем измеряется выгода от кредита?
Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.
Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.
Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.
ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.
Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.
Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.
Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК
- Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
- ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
- Rзк — процент кредита.
- ЗК — сумма кредита.
- СК — собственный капитал.
Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.
Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.
Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.
Беззалоговый кредит для бизнеса
Сегодня условия ведущих банков России предполагают оформление кредитов для представителей различных категорий бизнеса. В некоторых кредитно-финансовых организациях есть возможность взять деньги в долг без передачи в залог недвижимого имущества, земельного участка или транспортного средства.
Кредитование бизнеса осуществляется в виде однократной выдачи займа, возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии, овердрафта. Какие преимущества и недостатки имеет оформление беззалогового кредита для бизнеса?
Минусы и плюсы беззалогового кредита для ИП и ООО
К достоинствам оформления кредита для бизнеса без залога стоит отнести следующие:
- Простое оформление. В ведущих банках процедура получения заемных средств довольно простая. Для этого нужно только собрать все необходимые документы, подать заявку и ожидать решения банка. Как правило, это занимает от 2 до 5 дней.
- Удобный формат подачи заявки. Часто нет необходимости в личном посещении банка. Для онлайн-оформления нужно просто заполнить анкету на его сайте и дождаться уведомления о принятом решении.
- Быстрое рассмотрение заявки по причине того, что банку не нужно проводить оценку стоимости залога и проверять платежеспособность поручителей.
- Беззалоговый кредит является нецелевым, то есть клиенту не нужно предоставлять банку подтверждение направления заемных денег. Владелец бизнеса может распоряжаться ими по своему усмотрению.
Вам будет интересно Кредиты для малого бизнеса
Недостатками беззалогового кредита для малого бизнеса являются:
- Широкий перечень документов, требуемых для получения заемных средств.
- Более высокая ставка по сравнению с кредитом, по которому предоставлено обеспечение. Если бизнес только начинает свое развитие, то переплата по процентам может стать значительной финансовой нагрузкой.
- Если заемщик не сможет погасить долг, то его имущество все равно подлежит взысканию через суд в пользу банка.
Овердрафт как вид беззалогового кредитования малого бизнеса
Овердрафт представляет собой установление определенного кредитного лимита на счету организации. При нехватке на нем финансов клиенту предоставляется займ. Погашение долга производится как списание поступающих на счет денег.
Чаще всего овердрафт используют для финансирования разрыва кассы, проведения расчетных операций по платежным поручениям. Обычно лимит не превышает 50% минимального оборота за месяц.
Процентная ставка может отличаться в зависимости от суммы задолженности.
Банки беззалоговых кредитов для бизнеса
Где оформить беззалоговый кредит выгоднее и быстрее? Вот несколько лучших предложений, отличающихся лояльными условиями, скоростью оформления и удобством погашения займа.
Кредиты для ИП и ООО без залога в Альфа-Банке
В Альфа-Банке могут взять беззалоговый кредит для юридических лиц представители бизнеса с различным оборотом. Получить займ можно в рамках диапазона от 300 тысяч до 10 миллионов рублей по ставке от 14% до 17%.
Он зачисляется компании в ту же дату, в которую подписан договор. Вносить платежи можно в любое время предпочтительным для клиента способом.
Собственники бизнеса, являющиеся физическими лицами, могут взять займ и не отчитываться перед банком о том, куда потратили деньги. Погашение производится равными частями в определенный день месяца, то есть аннуитетным способом.
Юридические лица и ИП могут оформить кредит, чтобы пополнить оборотные средства, купить основные средства или отремонтировать их. График погашения – дифференцированный, то есть с каждым месяцем уменьшается объем платежа.
Открытие расчетного счета и его обслуживание, онлайн-банкинг и мобильное приложение предоставляются клиентам бесплатно. Проведение операций и контроль за задолженностью становятся максимально простыми и прозрачными.
Дополнительно предусмотрен выпуск кредитной бизнес-карты с ежемесячной ставкой 1%.
Беззалоговые кредиты в Райффайзенбанк
Райффайзенбанк предлагает несколько видов беззалогового кредитования для компаний и индивидуальных предпринимателей. Для организаций с небольшим оборотом есть продукты с упрощенной процедурой оформления, для бизнеса с более крупной выручкой банком предусмотрены более серьезные варианты с возвратом долга по индивидуально составленному графику.
Широкий выбор предложений позволит компании выбрать самый оптимальный вариант, подходящий по годовому обороту средств и доходу.
Для тех, кто только открывает бизнес или хочет увеличить масштаб уже существующей компании, предусмотрены кредиты для организаций с оборотом до 60 миллионов рублей. Из них можно выбрать подходящий беззалоговый займ без дополнительных комиссий и оперативной процедурой оформления кредитного договора:
- «Экспресс». Это быстрый бизнес-кредит без залога и поручителей, который можно оформить на сумму до 2 миллионов рублей. Заявка подается на сайте банка в режиме онлайн. Через пять минут после ее отправки уже поступает предварительное решение. В течение 2 последующих дней банк проверяет все сведения и принимает окончательное решение о возможности быстро получить кредит. Представлять документы нужно только после того, как будет одобрена заявка. Ставка по экспресс-кредиту зависит от периода, на который он оформляется: на 1,5 года – 17.9%, на 3 года – 18,9%.
- «Овердрафт». Кредит до 1 миллиона 200 тысяч рублей без залогового обеспечения, оформляемый с целью получения дополнительных средств и покрытия кассового разрыва. Величина доступных заемных финансов зависит от оборотов по счету.
Вам будет интересно Бизнес-план для получения кредита
Индивидуальные предприниматели и собственники малого бизнеса, имеющие оборот средств до 480 миллионов рублей смогут воспользоваться кредитными продуктами с лимитом до 150 миллионов рублей:
- «Инвестиционный». Целевой беззалоговый кредит для ИП, выдаваемый для покупки объекта коммерческой недвижимости, оборудования, транспортного средства, а также для рефинансирования уже имеющегося займа в другом банке. Лимит кредита без обеспечения – 5 миллионов рублей. Срок погашения устанавливается индивидуально для каждого заемщика в рамках 10 лет.
- «Оборотный». Позволяет получить дополнительные деньги и поддержать бизнес. Кредитная линия представлена двумя вариантами – возобновляемой и невозобновляемой. Срок погашения – до 3 лет. Максимально возможная сумма к выдаче – 5 миллионов рублей.
- «Овердрафт». Расширенный вариант кредитования с лимитом до 10 миллионов рублей и сроком возврата до 2 лет. Конкретный размер овердрафта устанавливается в зависимости от величины оборотов, но не может превышать 50% от них.
- «Банковские гарантии». Продукт представлен двумя видами. Стандартная гарантия выдается на сумму 5 миллионов без обеспечения. Экспресс-гарантия оформляется в срок не более 2 дней на сумму 2 миллиона.
- «Аккредитивы». В рамках предложения выдается займ на один год на сумму до 5 миллионов, если не оформляется залог. Величина процентной ставки устанавливается после того, как будут представлены все необходимые документы и учтены все особенности бизнеса.
Кредитование бизнеса в ВТБ
ВТБ предлагает широкую линию кредитов для бизнеса, среди которых есть и займы без оформления залога. К ним относятся:
- Овердрафт. Сумма – до 150 тысяч рублей по 11.5% годовых. Срок выдачи – до двух лет.
- Рефинансирование беззалогового кредита. Залогом не обеспечивается до четверти от суммы кредита. Лимит – 150 тысяч рублей, вернуть которые нужно в срок до 10 лет.
- Экспресс-кредит. Быстрый займ от 500 тысяч рублей до 5 миллионов рублей. Срок погашения – до 5 лет. Залог не обязателен, но по желанию заемщика может быть предоставлен для увеличения суммы кредита.
Поток.Диджитал — беззалоговые кредиты онлайн для бизнеса
Процедура получения кредита для бизнеса без залога в Поток.Диджитал значительно более простая, чем в обычном банке. Займ выдают тысячи обычных пользователей, для которых это альтернативный способ вложения денег. Для владельцев бизнеса такой кредит аналогичен классическому банковскому.
Подать онлайн-заявку можно на официальном сайте. Узнать предварительную сумму кредита, доступную к выдаче, можно введя название компании. Далее нужно заполнить и отправить анкету, а также электронную банковскую выписку с расчетного счета организации.
Решение поступает в режиме реального времени. Ставка – от 1.7% ежемесячно. Максимальная сумма к выдаче – 5 миллионов рублей.
Все проверки документов и финансового состояния заемщика проводятся через интернет. Беззалоговый кредит онлайн позволяет клиенту быстро получить решение по заявке и воспользоваться деньгами на непредвиденные траты, на контрактные и тендерные закупки или просто сформировать финансовую подушку безопасности.
Беззалоговые бизнес-кредиты в Сбербанке
В Сбербанке действуют два кредитных продукта для бизнеса без обеспечения. Компании и физические лица – собственники малого бизнеса, годовая выручка которых не превышает 60 миллионов рублей, могут взять беззалоговый кредит «Доверие». Он позволит оперативно получить заемные финансы на поддержку бизнеса и решить срочные задачи, а также начать реализацию запланированных мероприятий по его развитию.
Беззалоговый займ выдается на период до трех лет под ставку до 15,5% годовых. Максимальный лимит, в рамках которого может быть оформлен займ – 5 миллионов рублей.
Малые компании и индивидуальные предприниматели, выручка которых составляет более 60 миллионов, но не превышает 400 миллионов, могут воспользоваться предложением от Сбербанка – быстрый кредит без залога «Бизнес Доверие», средства от которого можно направить на любые статьи расходов.
Заявка рассматривается не более 3 рабочих дней. Это достаточно быстро, так как банк проводит анализ финансовой деятельности потенциального заемщика в упрощенной форме.
В рамках кредитной линии Сбербанк предлагает оформление кредитной бизнес-карты. Ею можно рассчитываться в магазинах и интернете. Предусмотрен беспроцентный период – 50 дней.
Источник: prokapitalinvest.ru
Почему не стоит брать кредит на бизнес?
У нас есть 18 ответов на вопрос Почему не стоит брать кредит на бизнес? Скорее всего, этого будет достаточно, чтобы вы получили ответ на ваш вопрос.
Содержание
- Почему нельзя получить кредит на стартап?
- Можно ли брать кредит на открытие бизнеса?
- Зачем компании берут кредиты?
- Почему не стоит брать кредит на бизнес? Ответы пользователей
- Почему не стоит брать кредит на бизнес? Видео-ответы
Отвечает Кирилл Килязов
Риск закрыться. Предприниматели боятся брать кредиты на развитие бизнеса, потому что всегда есть риск закрыться и не вернуть долг банку. Тогда начнутся просрочки, за которые могут арестовать счета и конфисковать залоговое имущество.
Почему нельзя получить кредит на стартап?
Причины отказа чаще всего следующие: короткий срок существования бизнеса. Продолжительность деятельности должна составлять не менее 6 месяцев. Начинающим ИП получить заем почти невозможно.
Можно ли брать кредит на открытие бизнеса?
Для развития предпринимательства с нуля подходят несколько видов займов. Потребительский кредит выдается на открытие дела с нуля, для наращивания оборотных средств, приобретения нового оборудования. Овердрафт доступен держателям кредитных карт.
Зачем компании берут кредиты?
Исследование: МСБ берут кредиты в основном на оборотные средства и рефинансирование Пополнение оборотных средств, рефинансирование задолженности и инвестиции в развитие бизнеса по итогам прошлого года стали самыми популярными целями для обращения компаний малого и среднего бизнеса за кредитными средствами.
Почему не стоит брать кредит на бизнес? Ответы пользователей
Отвечает Андрей Бадуров
В Digital бизнесе основной причиной невозможности быстро масштабироваться являются кадры. Хорошие специалисты на дороге не валяются и за .
Отвечает Виталий Маматов
Так уж сложилось, что работа по найму, чаще всего, является далеко не самым выгодным способом обеспечить свое финансовое благополучие.
Отвечает Алексей Лушников
Есть два вида предпринимателей. Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они .
Отвечает Олег Камал
Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно .
Отвечает Ксения Новикова
Чтобы процесс стал эффективнее, надо использовать подходящие формы кредитов и не искажать информацию о компаниях, советуют эксперты.
Отвечает Никита Лушников
Именно по этой причине три банка отказали Евгению. В его бизнес-плане не было . И не было ясно, куда начинающий предприниматель направит остаток кредита.
Отвечает Евангелина Маслова
Разбираемся, стоит ли использовать в качестве стартового капитала для бизнеса заёмные средства. Когда и почему не стоит брать кредит.
Отвечает Дмитрий Потоскуев
Как грамотно выстроить общение с банком и когда не стоит брать на себя . В результате получается не кредит на развитие бизнеса, .
Отвечает Юлия Чудакова
Ведь очень выгодно ни от кого не зависеть и развивать бизнес на свои деньги. Это способствует большей уверенности в завтрашнем дне и более .
Почему не стоит брать кредит на бизнес? Видео-ответы
Кредит на Бизнес ⛔ Стоит ли Брать Кредит на Бизнес?
Кредит на Бизнес. Стоит ли брать кредит на бизнес? Привет дорогой друг, в этом видео я расскажу тебе стоит ли брать .
Стоит брать кредит на бизнес? Все за и против //16+
Кредит на бизнес. Как думаете, разумно ли брать кредит для бизнеса? При каких условиях можно взять кредит на .
Стоит ли брать кредит для бизнеса? Как я начинал свой бизнес?
Стоит ли брать кредит для бизнеса? Как я начинал свой бизнес? Всем привет! Сегодня я расскажу вам о том, как я начинал .
Кредит — это хорошо? На что можно взять в долг | Образование, Бизнес, Финансовая грамотность
ИгорьРыбаков #Кредит #Деньги #Бизнес Мерч и книги можно купить здесь https://rybakov.store/ Новый альбом по ссылке .
НЕ БРАТЬ КРЕДИТ ЛЮБОЙ ЦЕНОЙ | Как Выйти Из Долгов | Игорь Рыбаков | Мысли Миллиардера
Кредит #Россия #Бизнес #ИгорьРыбаков #МыслиМиллиардера Рубрика Мысли Миллиардера. Рассуждаю на важные для .
Источник: querybase.ru
Почему малый бизнес не должен брать кредиты
Примерно 15% малых и средних предпринимателей получают деньги «на развитие бизнеса» от родных или друзей. В банках брать кредиты сложно — ИПэшникам банкиры не доверяют, поэтому стараются давать им кредиты только по конским ставкам и только в том объёме, который ипэшник точно сможет отдать.
Обычно берут кредиты от безысходности — загнав себя предварительно в ситуацию, когда без кредита всё выходит совсем уж плохо
Излишне пояснять, что друзья и родные, дающие кредиты предпринимателям, часто обнаруживают себя в положении невольных меценатов — они серьёзно рискуют своими деньгами, получая взамен или символические проценты, или просто дежурное спасибо от родственника-бизнесмена.
С долгами сейчас действует простое правило
Если человек кредитоспособен, он может взять кредит в банке. Если человек не может взять кредит в банке, он некредитоспособен. Давать деньги в долг некредитоспособным людям — так себе идея. Когда очередной поворот судьбы вынудит вашего должника тянуть с возвратом долга, вы не только испортите с ним отношения, но ещё и потеряете свои деньги.
Когда говорят о выгодности кредитов, обычно имеют в виду следующее: да, я заплачу по кредиту такие-то проценты, однако если я не возьму кредит, мне придётся потерять ещё больше.
В малом бизнесе кредиты в большинстве случаев берутся именно по такой схеме. В нулевых годах один небольшой банк специализировался как раз на кредитах ИПэшникам, которых тогда называли смешным словом ПБОЮЛ. Кредиты банк выдавал под 80-100% годовых. Рабочая схема была примерно такой:
1. Бизнес-вумэн владеет точкой на рынке, торгует дублёнками.
2. Начинается сезон — надо закупить товар в Турции.
3. Предпринимательница берёт кредит под 80% годовых, закупает товар.
4. В течение двух-трёх месяцев она продаёт товар с накруткой в 200%.
5. Кредит закрывается. Переплата составляет всего лишь 20-25%.
С одной стороны, выгодно всем. Банк получает жирнющий процент, предприниматель получает дополнительный доход. С другой стороны, если бы предприниматель сам себя не загнал в ситуацию безденежья, ему бы не пришлось отдавать значительную долю своей прибыли хищному банку.
Судите сами. Если предприниматель может потянуть выплату кредитов, взятых под 20-25% годовых, значит у него хорошая рентабельность, и он может быстро накопить ту сумму, которую берёт в кредит. Если предприниматель зарабатывает меньше, значит он занимается ерундой — работает в минус.
Кредиты всего лишь оттягивают неизбежное банкротство
Логика простая, однако она немедленно становится сложной, когда мы переходим от абстрактных математических моделей к живым людям из крови и плоти. Бизнес — не зарплата, которую платят более-менее равномерными кусками из месяца в месяц. В бизнесе бывает то пусто, то густо: сезонность, удача, много разных других факторов приводят к тому, что в апреле бизнесмен в минусе на 300 тысяч, в мае в плюсе на 2 миллиона, а в июне снова в существенном минусе.
Нужна крепкая сила воли, чтобы не потратить прибыли жирных месяцев на машины, квартиры, заграничные туры и оплату обучения в Британии для своих детей. Предприниматель полагает, что раз он впахивает, как проклятый, по 14 часов в день, решая бесконечные проблемы и пытаясь свести концы с концами, он заслуживает высокого уровня потребления. В результате все прибыли проедаются, после чего «внезапно» выясняется, что на закупку товара нужно брать кредит.
Когда бизнесмен действительно хочет развиваться, он просто откладывает часть прибыли от своего бизнеса в кубышку
Эти деньги служат и страховочной подушкой, и ресурсом для расширения. Так как с банками при таком стиле работы делиться не надо. Развитие получается куда как более быстрым и надёжным, чем на кредитные деньги.
Если же бизнесмен не получает прибыли, кредиты могут только оттянуть неизбежный крах
Подписывайтесь на Аргументы недели: Новости | Дзен | Telegram
Источник: argumenti.ru