Объем кредитов малому и среднему бизнесу в России в 2017 году вырос на 15% на фоне снижения ставок и действия льготных госпрограмм, выяснили в «Эксперт РА». С кризиса 2014 года в течение трех лет кредитование МСБ снижалось.
Признаки жизни
В 2017 году российские банки выдали малым и средним предприятиям 6,1 трлн руб. кредитов — это на 15% больше, чем в 2016 году, говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» (есть у РБК), посвященном кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). Сектор демонстрирует рост впервые с 2013 года, объем выдачи — самый крупный за три года, однако докризисных значений кредитование МСБ в России все еще не достигло: по итогам 2013 года МСБ было выдано 8,1 трлн руб. кредитов.
Если опираться на данные ЦБ, кредитный портфель МСБ в российском банковском секторе сокращается четвертый год подряд — минус 7% по итогам 2017 года (до 4,2 млрд). Но «Эксперт РА» подсчитал, что отрицательная динамика обусловлена изменениями в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства в августе 2017 года. Из-за этого более 600 тыс. организаций, часть из них с кредитной нагрузкой, перестали считаться субъектами МСБ. Если бы не это обстоятельство, кредитный портфель впервые с 2014 года тоже вырос бы — до 4,9 трлн руб., подсчитали авторы исследования. Объем кредитного портфеля меньше объема выдаваемых кредитов из-за преобладания на рынке МСБ кредитов сроком до одного года.
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в данных условиях
Исследование «Эксперт РА» основано на официальной статистике ЦБ, результатах анкетирования банков, а также углубленных интервью с участниками рынка кредитования МСБ (опрошены представители 47 банков). Какой бизнес в России относят к малому и среднему
Для малого и среднего бизнеса в России есть законодательное определение. В микропредприятиях должны работать до 15 человек, в малых — до 100, в средних — от 100 до 250 человек. Для включения в группу МСБ существуют ограничения по выручке — 120 млн, 800 млн и 2 млрд руб. для микро-, малых и средних предприятий соответственно.
Главная причина восходящего тренда на рынке кредитования малого и среднего бизнеса — снижение процентных ставок по кредитам для этой категории предприятий. Средневзвешенная ставка по долгосрочным займам в этом секторе за год снизилась с 14,2 до 10,9%, для краткосрочных (до одного года) — с 14,8 до 12,4%. Кроме того, в 2017 году доступ к уже действующей госпрограмме по кредитованию МСБ (под 6,5% годовых) получили индивидуальные предприниматели. Наконец, правительство утвердило новую программу, по которой кредиты предприятиям МСБ, работающим в приоритетных отраслях, будут субсидировать из федерального бюджета под 6,5% годовых (сейчас реальные ставки льготных кредитов составляют 9,6-10,6% — льготная ставка плюс маржа банка в размере 3-4 п.п.). К приоритетным отраслям относятся сельское хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт, связь, туризм, здравоохранение и утилизация отходов.
По данным «Эксперт РА», вырос не только объем кредитования, но и число поданных и одобренных заявок на кредиты МСБ. Первый показатель растет в полтора раза второй год подряд (исходя из опроса, проведенного рейтинговым агентством среди банков), а число фактически заключенных договоров по итогам 2017 года также выросло в полтора раза после снижения годом ранее.
Какой кредит выбрать для развития малого бизнеса?
Рынок для госбанков
Учитывая, что основным драйвером роста кредитования МСБ остаются госпрограммы, для банков, не входящих в число крупнейших, остается все меньше возможностей конкурировать на рынке займов набольшим предприятиям. По итогам 2017 года доля кредитов МСБ, выданная банками из топ-30 по активам, достигла исторического максимума — 66% (в денежном выражении портфель кредитов МСБ у крупнейших банков составил 2,8 трлн руб.). Общий объем кредитов, выданных банками из топ-30 малым и средним предприятиям в 2017 году, показал взрывной рост — плюс 34%, до 4 трлн руб. (такой динамики не было с 2011 года).
Лидером по кредитованию МСБ в 2017 году стал Сбербанк — крупнейший российский банк фактически в одиночку обеспечил рост сектора в 2017 году (без учета показателей Сбербанка совокупный портфель кредитов МСБ снизился бы на 14%). Госбанк нарастил кредитный портфель МСБ на 17%, а объем выдач — на 60%. Также в топ-5 крупнейших кредиторов небольших компаний по итогам 2017 года вошли ВТБ, Московский индустриальный банк, банк «Санкт-Петербург» и Альфа-банк. Быстрее всех наращивали кредитный портфель Мособлбанк (в четыре раза), «Российский капитал» (плюс 174%) и СМП Банк (плюс 104%).
В случае небольших банков ситуация прямо противоположная. За год объем выдач кредитов МСБ сократился на 9% (до 2,1 трлн руб.), кредитный портфель — на 24%, до 1,4 трлн руб. (минимум с 2011 года).
Причин лидерства крупных банков несколько — они чаще участвуют в программах господдержки и активнее, чем небольшие банки, предлагают заемщикам из МСБ льготные условия рефинансирования долгов.
На что занимают и когда вернут
В 2017 году больше половины (51%) кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, пришлось на сектор торговли. Банки традиционно кредитуют этот сектор наиболее охотно, отмечает «Эксперт РА». По 14% кредитов пришлось на небольшие предприятия в обрабатывающей промышленности и строительстве, 6% — у страховых и финансовых МСБ. Сельское хозяйство в общей структуре кредитования МСБ выглядит скромно (доля 3%), однако участники анкетирования «Эксперт РА» отмечают активизацию кредитования данной отрасли, а некоторые банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) нарастили долю кредитов на этом направлении на 49-68%.
В основном небольшие компании занимают на короткий срок (до года) — деньги нужны им, чтобы профинансировать оборотный капитал и ликвидировать кассовые разрывы. Однако, как отмечает «Эксперт РА», в 2017 году доля кредитов на инвестпроекты малому и среднему бизнесу (то есть на срок более трех лет) превысила докризисные показатели, достигнув 18% от общего объема кредитования.
Предприятия из МСБ — по-прежнему самые ненадежные заемщики. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ — 14,9%. Это гораздо выше, чем у розничных кредитов (7%) и займов крупному бизнесу (5%). Не отдают долги в основном банкам, не входящим в топ-30, — у них доля просроченной задолженности этой группы достигает 21,7% (за год выросла на 6 п.п.).
Рост продолжится
«Эксперт РА» прогнозирует, что при стабильной цене на нефть, инфляции и в условиях продолжения снижения ключевой ставки ЦБ кредитный портфель МСБ в 2018 году вырастет на 15%, до 4,9 трлн руб. (за базу агентство берет данные официальной статистики ЦБ). В то же время банки не будут спешить со смягчением условий кредитования: на такой шаг готовы пойти только 14% банков из участников опроса «Эксперт РА». Остальные либо не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%), либо будут их ужесточать (29%).
Основной рост кредитования МСБ в 2018 году придется на крупные банки, которые будут увеличивать кредитные лимиты наиболее качественным заемщикам, сказал РБК управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. Группа заемщиков МСБ с средним уровнем риска, с которыми традиционно работают средние и небольшие кредитные организации, по-прежнему будет испытывать существенную ограниченность в заемных ресурсах. По словам Сараева, можно ожидать, что на фоне снижения риск-аппетита у средних и небольших банков дефицит финансирования у широкого круга МСБ усилится, несмотря на общий рост рынка.
Рынок кредитования МСБ имеет перспективы разве что в отношении компаний, имеющих достаточные и стабильные обороты по счетам, говорит старший аналитик Fitch Александр Данилов. Только так банки, в которых обслуживаются эти компании, могут более-менее надежно оценить их платежеспособность, в то время как их отчетность неинформативна. «Для клиентов с улицы получить кредит будет проблемно — банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить риски», — уточняет Данилов.
РБК опросил представителей российских банков с капиталом от 200 млрд руб. об их оценке перспектив рынка кредитования МСБ. Лидер по кредитованию сектора Сбербанк в 2018 году собирается увеличить портфель кредитов МСБ с нынешних 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб.
Чтобы сделать это, банк планирует развивать онлайн-кредитование и технологии кредитного анализа на основе использования больших данных. В пресс-службе банка отметили, что Сбербанк в марте запустил онлайн-кредитование малого бизнеса.
Другие ответившие на запрос РБК банки (Промсвязьбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозировали, что рынок кредитования МСБ вырастет, а менять свои подходы к оценке качества заемщика они не намерены. «Мы ожидаем, что к концу 2018 года ставки по кредитам МСБ могут опуститься. Причиной этого станет сокращение ставок со стороны ЦБ. Как следствие, рост кредитования сегмента МСБ в 2018 году продолжится и достигнет уровня 9-10%», — прогнозирует вице-президент — управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. Кредитование МСБ будет расти за счет «улучшения ситуации в российской экономике» и сокращения ставок по кредитам, считает он.
Источник: www.audit-it.ru
Кредитование МСБ в 2022-2023: на максимальных оборотах
В условиях санкционного давления на крупный бизнес банки активнее кредитовали МСБ, в результате чего портфель кредитов малому и среднему бизнесу вырос на 30% и достиг рекордных 9,6 трлн руб.
Крупные банки продолжают забирать рынок: по оценкам «Эксперт РА», на 01.01.2023 на 30 крупнейших банков пришлось порядка 90% портфеля кредитов МСБ против 86% годом ранее.
По итогам 2023 года портфель кредитов МСБ может вырасти на 25%, а доля просроченной задолженности по нему опустится ниже соответствующего показателя по кредитам крупному бизнесу.
Беспрецедентное внешнее давление на крупный бизнес в прошлом году привело к тому, что банки снизили объемы его финансирования (по сравнению с 2021 годом спад выдач составил около 27%) и повысили заинтересованность к сегменту МСБ. Запуск механизма параллельного импорта и переориентация логистических цепочек на дружественные страны, осваивание ниш ушедших с российского рынка иностранных компаний, а также инфляционный фактор поддержали спрос на кредиты со стороны субъектов МСБ. В результате в 2022 году около 17% выдач кредитов юридическим лицам-резидентам пришлось на малый и средний бизнес (по данным Банка России), в то время как в середине 2020 года на фоне кризиса, вызванного пандемией коронавируса, этот показатель опускался до 9%. Как следствие, по итогам 2022 года сегмент кредитования МСБ показал существенный рост – объемы выдач составили 11,4 трлн руб., что на 8% больше, чем годом ранее, а портфель кредитов вырос на 30% до 9,6 трлн руб., показав новый максимум. На динамику кредитного портфеля в последние года также оказывает влияние снижение его оборачиваемости – на фоне макроэкономических шоков с 2020 года банки проводили масштабные реструктуризации, при этом доля выданных в 2020-2022 гг. кредитов в рублях срочностью свыше 3 лет составила порядка 23% против 18% в 2016-2019 гг.
Источник: emcr.io
Анализ банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Далбаева Валентина Юрьевна
Определяются основные тенденции банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства на современном этапе в России. Анализируются такие показатели, как объем предоставленных кредитов, общая сумма задолженности по кредитам, удельный вес просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Далбаева Валентина Юрьевна
Исследование показателей банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах страны
Финансовые аспекты функционирования субъектов малого бизнеса в Российской Федерации
Статистическая оценка региональной дифференциации задолженности по валютной ипотеке
Проблемы взаимодействия и особенности развития реального и банковского секторов экономики в России и на региональном уровне
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
ANALYSIS OF BANK CREDITING OF SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESS ENTITIES IN RUSSIA
The author determines key trends in bank crediting of small and medium-sized business entities in the contemporary Russia, and analyzes such indicators as amount of crediting provided, total loan debt, share of past-due debt in total loan debt.
Текст научной работы на тему «Анализ банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России»
УДК 336.774(47) ББК 65.262.24(2Рос)
АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ
Определяются основные тенденции банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства на современном этапе в России. Анализируются такие показатели, как объем предоставленных кредитов, общая сумма задолженности по кредитам, удельный вес просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам.
Ключевые слова: субъекты малого и среднего предпринимательства; анализ банковского кредитования.
ANALYSIS OF BANK CREDITING OF SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESS ENTITIES
The author determines key trends in bank crediting of small and medium-sized business entities in the contemporary Russia, and analyzes such indicators as amount of crediting provided, total loan debt, share of past-due debt in total loan debt.
Keywords: small and medium-sized business entities; analysis of bank crediting.
Действующая в настоящее время отечественная банковская практика кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства не свободна от недостатков, основными из которых являются высокие процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, жесткие требования банков к обеспечению кредита, и, как следствие, — к удовлетворению кредитных потребностей данного сектора экономики не более, чем на 30% [2]. В данных условиях на передний план выдвигается задача по изучению состояния действующей практики банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, соблюдение основополагающих принципов кредитования участниками кредитных отношений (прежде всего, срочности и возвратности) в целом по стране, а также в разрезе ее регионов.
Общая картина, характеризующая состояние современной практики банковского кредитования, видна из данных табл. 1.
Как видно из данных табл. 1, в анализируемом периоде наблюдался непрерывный рост по всем трем представленным показателям. Особый интерес представляет показатель, характеризующий динамику просроченной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства. В 2009 и 2010 гг. доля просроченной задолженности по кредитам непрерывно возрастала. В 2011 г. она находилась в интервале 8,2-9,5%, что значительно выше, чем в 2009 г. В разрезе федеральных округов данный показатель представлен в табл. 2.
Динамика показателей банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в РФ
Год Дата на- чала квар- тала Объем предоставленных кредитов* Общая сумма задолженности по кредитам Общая сумма просроченной задолженности по кредитам
Сумма, млрд р. Темпы роста к первому кварталу года, % Сумма, млрд р. Темпы роста к 1 апреля 2009 г., % Сумма, млрд р. Темпы роста к 1 апреля 2009 г., % Удельный вес в общей сумме задолженности по кредитам, %
2009 01.04 637 100,0 2 523 100,0 108 100,0 4,28
01.07 1 416 222,3 2 539 100,6 132 122,2 5,20
01.10 2 202 345,7 2 636 104,5 178 164,8 6,75
2010 01.01 3 015 473,3 2 648 105,0 200 185,2 7,55
01.04 852 100,0 2 866 113,6 252 233,3 8,79
01.07 1 990 233,6 3 030 120,1 272 251,9 8,98
01.10 3 256 382,2 3 182 126,1 282 261,1 8,86
2011 01.01 4 705 552,2 3 228 127,9 284 263,0 8,80
01.04 1 185 100,0 3 182 126,1 301 278,7 9,46
01.07 2 690 227,0 3 445 136,5 309 286,1 8,97
01.10 4 259 359,4 3 716 147,3 319 295,4 8,58
2012 01.01 6 056 511,1 3 843 152,3 315 291,7 8,20
* Данные об объемах выданных кредитов представлены нарастающим итогом с начала года.
Составлено по: [3].
Показатели просроченной задолженности по кредитам федеральных округов, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства в 2010 г.
Федеральный округ Число субъектов в округе Общая сумма задолженности по кредитам, млн р. Общая сумма просроченной задолженности по кредитам, млн р. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, %
Центральный 18 1 259 865 85 227 6,76
Северо-Кавказский 7 84 742 6 250 7,38
Дальневосточный 9 111 151 9 502 8,55
Южный 6 297 953 27 853 9,35
Уральский 6 198 635 18 944 9,54
Северо-Западный 11 389 575 40 914 10,50
Приволжский 14 550 355 58 677 10,66
Сибирский 13 335 294 36 682 10,94
Всего по РФ 83 3 227 570 284 048 8,80
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Составлено по: [3].
Для удобства анализа федеральные округи в табл. 2 расположены в порядке возрастания удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства. Исходя из данных таблицы, можно сделать ряд выводов:
1. Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства, находится на высоком уровне. В целом по стране ее доля в общей сумме задолженности по
кредитам на конец 2010 г. составила 8,80%. Это свидетельствует о том, что кредитование данной категории заемщиков сопряжено для банков с повышенными рисками.
2. Значения удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам значительно различаются по федеральным округам страны. Они находятся в интервале от 6,76 до 10,94%.
3. Данные табл. 2 свидетельствуют, что федеральные округи по показателю удельного веса просроченной задолженности могут быть разделены на две группы. В первую группу входят три федеральных округа, у которых значения показателя ниже среднего по стране. Во вторую группу входят пять федеральных округов, у которых значения данного показателя выше среднего по стране.
В связи с тем, что показатель удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам значительно различается по федеральным округам, возникает вопрос, как он выглядит в разрезе субъектов страны. Оказывается, что по субъектам внутри каждого округа значения данного показателя колеблются еще в большей степени. В качестве примера, в табл. 3 приведены значения данного показателя для Центрального федерального округа, для которого в целом характерно наименьшее его значение по сравнению с остальными округами.
Показатели просроченной задолженности по кредитам
субъектов Центрального федерального округа, предоставленным малому и среднему предпринимательству в 2010 г.
Субъект Общая сумма задолженности по кредитам, млн р. Общая сумма просроченной задолженности по кредитам, млн р. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, %
Калужская область 18 602 557 2,99
Владимирская область 23 807 884 3,71
Смоленская область 26 284 1 099 4,18
Тульская область 32 407 1 433 4,42
Воронежская область 60 148 2 949 4,90
г. Москва 715 525 36 522 5,10
Тамбовская область 15 397 1 108 7,20
Московская область 123 156 9 623 7,81
Тверская область 13 255 1 127 8,50
Костромская область 18 064 1 678 9,29
Рязанская область 24 228 2 259 9,32
Белгородская область 50 231 5 281 10,51
Брянская область 13 084 1 447 11,06
Ярославская область 34 526 4 235 12,27
Ивановская область 17 593 2 270 12,90
Курская область 24 597 3 709 15,08
Орловская область 13 134 2 253 17,15
Липецкая область 35 827 6 793 18,96
Всего по Центральному федеральному округу 1 259 865 85 227 6,76
Составлено по: [3].
Из табл. 3 следует, что значения удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам в разрезе субъектов находятся еще в более широком диапазоне значений, чем в разрезе федеральных округов (от 2,99 до 18,96%).
Для того чтобы количественно оценить уровень колеблемости, рассчитан коэффициент вариации (остиляции). Расчеты показали, что коэффициент вариации удельного веса просроченной задолженности по кредитам в разрезе федеральных округов составил 47,5%, а в разрезе субъектов (по субъектам Центрального федерального округа) — 236,2%.
Полученные расчетные данные убеждают в том, что колеблемость значений удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам возрастает по мере уменьшения размера исследуемых территориальных образований: по федеральным округам коэффициент вариации ниже, чем по субъектам региона. Следовательно, коэффициент вариации анализируемого показателя в разрезе предпри-ятий-заемщиков будет еще выше.
Дополнительный интерес представляет анализ распределения субъектов Федерации по величине удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства. В качестве примера такое распределение выполнено для субъектов, входящих в Центральный федеральный округ (табл. 4).
Распределение 18 субъектов Центрального федерального округа по величине удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства в 2010 г.
Показатель Величина удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, %
2-6 6-10 10-14 14-18 Более 18
Середина интервала 4 8 12 16 —
Количество субъектов 6 5 4 2 1
Состав субъектов Калужская область, Владимирская область, Смоленская область, Тульская область, Воронежская область, г. Москва Тамбовская область, Московская область, Тверская область, Костромская область, Рязанская область Белгородская область, Брянская область, Ярославская область, Ивановская область Курская область, Орловская область Липецкая область
Составлено по: [3]
Из данных табл. 4 следует, что количество субъектов округа возрастает по мере снижения размера интервала, в котором находится показатель просроченной задолженности по кредитам.
Проведенный анализ служит основанием для ряда важнейших выводов:
1. Несмотря на большое внимание, которое уделяется в последние годы проблеме кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, сама проблема до конца не решена, не устранены все выявленные в ней недостатки. Банки прилагают значительные усилия для разработки различных технологий и программ кредитования, ориентированных на данную категорию заемщиков, при недостаточном интересе к решению этой задачи самих предприятий, плохо соблюдающих принцип возвратности кредита.
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
2. Одним из существенных недостатков системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства является значительная
доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, достигшая на конец 2010 г. в среднем по стране 8,80%.
Анализ показал, что средние значения данного показателя просроченной задолженности существенно варьируются в совокупности единиц федеральных округов, в совокупности единиц субъектов любого федерального округа и совокупности единиц предприятий субъекта. При этом, выявлена закономерность, заключающаяся в том, что коэффициент вариации возрастает по мере перехода от федерального округа к субъекту и от субъекта в целом к предприятиям. Это приводит к выводу о том, что изначально объектом управления просроченной задолженностью по кредитам являются сами субъекты малого и среднего предпринимательства.
3. Непременным условием эффективного снижения уровня просроченной задолженности является активное участие в данном процессе не только банков, но и заемщиков, т.е. самих предприятий, находящихся в сложных, а иногда противоречивых системных связях с банками, что указывает на необходимость использования системного подхода для решения рассматриваемой проблемы.
4. Анализ характера распределения субъектов Центрального федерального округа по величине удельного веса просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства (см. табл. 4), позволяет рекомендовать на обозримый период установить нормативную величину удельного веса просроченной задолженности (в пределах не выше 4%) и по отношению к ней оценивать кредитоспособность субъектов малого и среднего предпринимательства, а также их потенциальную способность соблюдать принцип возвратности кредита.
Список использованной литературы
1. Татаринова Л.В. Анализ тенденций развития кредитования малого бизнеса в Российской Федерации / Л.В. Татаринова, А.В. Саитова // Материалы 69-й ежегод. науч. конф. проф.-препод. состава и докторантов, 21-й науч. конф. аспирантов и 71-й науч. конф. студентов и магистрантов (секции финансово-экономического факультета). — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2012. — Ч. 1. — С. 152-158.
2. Официальный сайт МСП Банка. — URL: http://www.mspbank.ru/.
3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — URL: http://www.cbr.ru/.
4. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации. — URL: http://www.gks.ru/.
1. Tatarinova L.V. Analiz tendentsii razvitiya kreditovaniya malogo biznesa v Rossiiskoi Federatsii / L.V. Tatarinova, A.V. Saitova // Materialy 69-i ezhegod. nauch. konf. prof.-prepod. sostava i doktorantov, 21-i nauch. konf. aspirantov i 71-i nauch. konf. studentov i magistrantov (sektsii finansovo-ekonomicheskogo fakul’teta). — Irkutsk: Izd-vo BGUEP, 2012. — Ch. 1. — S. 152-158.
2. Ofitsial’nyi sait MSP Banka. — URL: http://www.mspbank.ru/.
3. Ofitsial’nyi sait Tsentral’nogo banka Rossiiskoi Federatsii. — URL: http:// www.cbr.ru/.
4. Ofitsial’nyi sait Federal’noi sluzhby gosudarstvennoi statistiki Rossiiskoi Federatsii. — URL: http://www.gks.ru/.
Информация об авторе
Источник: cyberleninka.ru