Банков в настоящее время просто великое множество и кредитных программ, которые предлагаются для малого бизнеса также очень много. Банки, предлагая кредитование малого бизнеса, предоставляют кредиты их на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразны и сроки предоставления кредита могут отличаться. Однако если заявки на обычный кредит рассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнеса может рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, которая требуется.
В таком разнообразии кредитных продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно заранее выяснитьособенности кредитования малого бизнеса в банках и выбрать тот банк, который больше подходит для реализации ваших целей. Заранее нужно получить полную консультацию специалистов банка по сбору документов и по требованиям, которые банки предъявляют к своим заемщикам. Если все это сделать своевременно тогда есть гарантия что, вы получите кредит в самые короткие сроки.
Особенности кредитования крупного бизнеса
Обычно в первую очередь предприниматели обращают внимание на процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, но это не самое главное, потому что в принципе ставки по кредитам практически одинаковы в среднем во всех банках. Главное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильно отличаться во всех банках.
Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.
Сейчас среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов.
Можно рассмотреть более детально особенности каждого из этих видов кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным. Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.
Кредитование при организации малого бизнеса
Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.
Кредит на развитие бизнеса – это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации. Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предпринимательможет использовать денежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства, расширить действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, необходимое для расширения производства, а также можно использовать эти средства для строительства или реконструкции объектов производственной недвижимости.
Сроки кредитования достигают пяти лет, заявка может быть рассмотрена в течение пяти или семи рабочих дней. В этом случае суммы кредита напрямую зависят уже от финансовой стабильности предприятия, от его платежеспособности. Также такой вид кредитования предусматривает обязательное залоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование, автотранспортные средства. Банк будет рассматривать ликвидность залогового имущества, для того чтобы обезопасить свою сторону в случае не возврата кредита. Есть вариант предоставить частичное обеспечение в качестве залога, но и тогда сумма залога не должна быть меньше 70% от стоимости кредита.
Еще один очень удобный вид кредитования малого бизнеса – это инвестиционный кредит. В ряде случаев, для того чтобы реализовать крупные проекты предприятия, необходимы значительные денежные средства и в этом случае на помощь может придти финансирование инвестиционных проектов.
Главная особенность такие кредитных программ в том, что банки могут предоставлять на более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса и расчеты кредита производятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия. Для оформления такого вида кредитования банки предъявляют более жесткие требования. Предприниматели обязаны будут предоставить полную документацию, которая отражает всю деятельность предприятия, бухгалтерские документы и налоговую отчетность. Банк в праве отправить кредитного эксперта на предприятие, для того чтобы более подробно провести анализ предприятия. Просматривается сам проект, который необходимо будет финансировать, его положительные и возможные риски, связанные с его реализацией.
Залоговое обеспечение для этого вида кредита является обязательным, и все объекты залогового обеспечения требуют полной оценки его стоимости. Рассматривается заявка на финансирование инвестиционных проектов в течение более длительного времени, которое может достигать одного месяца, а процентные ставки по кредиту могут быть разными и зависят от требуемой суммы.
Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же, банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимума все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банки обращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной, для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса. К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуально и на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку, так и заемщику.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Малый бизнес в нашей стране является одной из важнейших частей рыночного хозяйства наряду со средним и крупным бизнесом. Малое предпринимательство способствует решению экономических, социальных, научно-технических проблем в секторах нашей экономике, наиболее быстро решает проблемы обеспечения занятости населения, расширению ассортимента и повышению качества товаров, работ, услуг.
Малое предпринимательство придает экономике гибкость, мобильность, маневренность, чем способствует повышению уровня национального благосостояния, расширения налогооблагаемой базы региональных и местных бюджетов, смягчения остроты социально-экономических последствий рыночных реформ. Малое предпринимательство — не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования.
Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения, он может выступить серьезным средством преодоления кризисных явлений в экономике и ее стабилизации. Государство стало уделять больше внимания решению проблем малого бизнеса, и последствие воздействия государства на процесс становления малого предпринимательства стало более ощутимым.
Одной из причин, затрудняющих доступ субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам, является высокий уровень процентной ставки по банковским кредитам, который даже при создании системы государственных гарантий может быть непосилен отдельным категориям субъектов малого предпринимательства. Для этих предприятий может быть использован такой способ государственной поддержки, как субсидирование процентной ставки по получаемым ими банковским кредитам.
При использовании этой схемы малое предприятие, получив кредит в коммерческом банке на рыночных условиях, имеет право на получение компенсации части процентной ставки за счёт средств бюджета или фонда поддержки малого предпринимательства. Сегодня особенно производственные отрасли малого предпринимательства и малая инновационная деятельность развиваются пока не в достаточной мере.
Связано это с тем, что для развития таких предприятий необходимы долгосрочные и сравнительно недорогие кредитные ресурсы, поскольку большая часть субъектов малого бизнеса испытывают острую потребность в обновлении оборудования, приобретении новых и современных технологий. Поддержку малого предпринимательства в сфере финансово-кредитных отношений целесообразно направить, прежде всего, на разработку и совершенствование механизмов использования классической схемы, когда банковский кредит является одним из основных источников для старта и, особенно, для расширения и развития субъектов малого предпринимательства.
Актуальность темы заключается в том, что малое предпринимательство становится более значимым и более активным, оно работает во всех сферах экономики. Результатом развития малого предпринимательства является растущая популярность кредитования малого предпринимательства, так как малое предпринимательство испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах для развития предприятий. Предметом исследования является кредитование субъектов малого предпринимательства. Объектом исследования выступает ОАО «Россельхозбанк». Цель курсовой работы заключается в рассмотрении особенностей системы кредитования малого бизнеса, и разработка рекомендаций по повышению эффективности кредитования малого бизнеса. Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:
1. Изучить определение малого бизнеса;
2. Рассмотреть виды и формы кредитования малого бизнеса;
3. Ознакомиться с рисками связанные кредитованием малого бизнеса;
4. Изучить организационно- экономическую характеристику ОАО «Россельхозбанк»;
5. Определить оценку кредитоспособности заемщика ОАО «Россельхозбанк»;
6. Изучить характеристику гарантий обеспечения возврата кредитов и оценка кредитного риска;
Исходя из поставленных целей и задач структура курсовой работы включает -введение, две главы, заключение, список использованной литературы. В первой главе рассматриваются понятия, виды кредитов выдаваемые малому бизнесу, во второй главе особенности организации и кредитования малого бизнеса,сделан анализ оценки кредитоспособности заемщика малого бизнеса, выявлены критерии платежеспособности клиента малого бизнеса, основные проблемы кредитования и пути их решения.
При написании курсовой работы были использованы научные труды и монографии российских экономистов в области банковского дела, были использованы учебные пособия и методические разработки, интернет ресурсы, материалы периодической печати, статистическая информацияпосвященные в дипломной работе, изложенные в трудах российских ученых таких как: Виленский А.В. , Белоглазова Г.Н., Грязнова А.Г., Лаврушин О.И., Лукашевич Н.С., Министерство финансов Российской Федерации http://www.minfin.ru., Официальный сайт «Россельхозбанк».
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Источник: megaobuchalka.ru
Кредитование бизнеса: особенности, документы и рекомендации
Кредитом называют денежные средства, предоставленные банком физическому или юридическому лицу на конкретный период. Сделка подтверждается договором, по которому заемщик должен вернуть долг. Для многих кредит является единственным способом получения крупной суммы. Предприниматели тоже нуждаются в средствах на открытие или развитие собственного дела.
Кредитование бизнеса – удобная услуга для приобретения техники, сырья. Получить деньги не так просто, как может показаться. Чтобы оформить сделку, необходимо ознакомиться со всеми особенностями. Ведь при открытии своего дела важно быть уверенным в получении положительного результата.
Банковские продукты
Кредитование бизнеса поддерживается государством. Кредитным учреждениям выдаются квоты и указания о предоставлении денег организациям. Если фирма существует больше полугода, то есть возможность получения средств на развитие.
Чем больше работает предприятие, тем больше вероятность открытия кредитной линии и расширения коммерческой ниши. Выполнить это самостоятельно и не потерять капитал практически нельзя. Чтобы все сделать правильно, предприниматели обращаются в банк, где есть финансовые продукты для всех сфер деятельности.
Получение средств на малый и средний бизнес
С развитием собственному делу необходимы денежные средства, поэтому редитование малого и среднего бизнеса является нужной услугой. Деньги, выданные банком, используются для улучшения оборота и инвестиций фирмы:
- приобретение и ремонт оборудования;
- улучшение товарооборота;
- открытие новой сферы деятельности.
Не все начинающие бизнесмены используют личные деньги, поэтому они пользуются заемными средствами. Это небольшие суммы, и по ним не требуется отчет. Если предприниматель берет в банке заемные средства, то становится постоянным его клиентом. Возможность значительного увеличения прибыли дает кредитование бизнеса. Банки предлагают клиентам различные продукты, имеющие сходства и отличия.
Срочный кредит
Для предпринимателей это считается самой удобной услугой. Средства перечисляются на расчетный счет организации, у которой появляется обязанность возврата средств с процентами в установленный срок. Обычно банкам не нужно подтверждение целевого применения денег, но требуют предоставить залог или пригласить поручителей.
Кредитование бизнеса позволяет за короткое время приобрести необходимое оборудование, транспорт, улучшить товарооборот. В качестве залога предоставляется:
- недвижимость;
- транспорт;
- оборудование;
- товар.
Пока заключен договор у организации есть возможность изменения залога, но только при согласии банка. Если заем берется на долгий период, то получится взять деньги на крупную сумму. А с малым сроком есть возможность сэкономить на процентах.
Особые условия
Кредитование бизнеса имеет некоторые особенности. Средства выдаются в рублях, долларах и евро. Ставка определяется от суммы, срока и валюты. Для постоянных клиентов банки снижают ставки. К особым условиям относят:
- некоторые организации обладают сезонным характером работы, поэтому для них банки предоставляют индивидуальные графики внесения платежей;
- у некоторых предпринимателей нет имущества, и тогда банки требуют поручителей.
Решение о выдаче кредита иногда принимается аналитиками на основе бизнес-плана. Если он рабочий, то дается положительный ответ на предоставление денег.
Кредитная линия
Кредитование среднего бизнеса осуществляется с помощью залога. Банком определяется период кредита, после чего на счет компании приходят средства, но не полностью, а по мере необходимости. Проценты начисляются только на траты. Этот вид кредитования удобен для приобретения небольших партий товаров.
Кредитная линия обладает 2 параметрами:
- лимитом выдачи: сумма средств за время действия линии, но некоторые банки начинают проценты и за неиспользованные деньги;
- лимитом задолженности: клиенту предоставляется ограниченная сумма, выше которой деньги не выдаются.
Преимущества кредитной линии для бизнеса:
- быстрота расчетов;
- увеличение лимита;
- пользование средствами длительное время;
- оплата процентов только за использованные средства.
Овердрафт
Кредитование среднего бизнеса может осуществляться с помощью овердрафта. Эта услуга доступна при наличии расчетного счета, и для этого не нужен залог. Средства предоставляются на достаточно выгодных условиях. Банк выполняет анализ движения денег на счете. В итоге устанавливается сумма, которая будет выдана клиенту при надобности.
Когда счет пополняется новыми средствами, они долг закрывается.
Работа фондов
Существует фонд содействия кредитованию малого бизнеса, который значительно облегчает положение предпринимателей. Организация выступает в роли поручителя, помогая заемщикам получить кредит. Содействие кредитованию малого бизнеса осуществляется благодаря сотрудничеству фондов с банками.
Бизнесмену надо подать заявку на кредит, указав, что у него есть желание иметь поддержку от государственной организации. Банк рассматривает ситуацию, учитывая необходимые детали. После этого составляется договор, заявка на поручительство направляется в фонд. Происходит подписание документа с трех сторон. Фонд кредитования малого бизнеса может брать небольшой процент.
Что требуется знать при обращении в банк?
Следует учитывать, что такой кредит выдается под большие проценты. Поэтому обращаться в банк следует только при необходимости. Если же все-таки средства нужны, то надо оформлять договор внимательно. Чтобы решение было положительным, требуется заранее составить бизнес-план. По нему видно, для чего требуются деньги, и как будет начисляться прибыль.
Важное значение имеет репутация бизнесмена. Нужно предоставить бухгалтерскую документацию, что увеличит шанс получения денег. Она должна быть оформлена правильно, чтобы не получить отказ. Средний бизнес вызывает больше доверия у банка. Залогом могут служить средства предприятия, товары, имущество.
Какие требуются документы?
Открытие счета юридическим лицам осуществляется на основе предоставленных документов:
- заявление;
- копия устава деятельности;
- копия бухгалтерского баланса;
- копия учредительного договора;
- копия лицензии.
Все подлинники обязательно заверяются руководителями, а копии – нотариусом. Также могут требоваться и другие документы.
Оценка заемщика
Есть 2 вида оценки заемщика: объективная и субъективная. С первой учитываются финансовые отчеты, а со второй – следующее аспекты:
- уровень управления;
- состояние отрасли;
- рыночная ситуация;
- финансовые отчеты.
С кредитованием бизнеса есть много рисков. С некоторыми организациями банк никогда не работал, что вызывает у него недоверие. Каждый год увеличивается количество предприятий, который пользуются финансовыми услугами.
Куда обращаться?
Для бизнеса кредиты выдаются банком «ВТБ 24». Этот банковский продукт именуется «Коммерсант». У бизнесменов есть возможность получения до 1 млн. рублей на период от 6 месяцев до 5 лет. Переплата начисляется в размере 21-29% и определяется сроком погашения долга. «ВТБ 24» предлагает бизнесменам воспользоваться следующими услугами:
- «Овердрафт» – переплата равна 11%, срок – 1 год.
- «Оборотный кредит» – оформляется под 10,9%, период – 2 года.
- «Инвестиционный кредит» – действует ставка 11,1%, срок – 84 месяца.
Эти программы есть и в «Альфа-Банке». Наименьшая сумма равна 3 млн. рублей, а максимальная – 5 млн. Период погашения может составлять от 6 месяцев до 3 лет. «Альфа-Банк» выдает владельцам бизнеса карты с лимитом в 500 000 рублей. «Юни Кредит Банк» предоставляет средства для улучшения малого и среднего бизнеса. Суммы составляют от 500 тысяч рублей до 25 миллионов.
Время погашения долга – от 6 месяцев до 2 лет. Банк «УралСиб» выдает бизнесменам кредиты от 300 тысяч рублей до 10 млн. Время погашения – 1 год. Можно обратиться в «Промсвязьбанк», где клиентам выдается от 5 млн. рублей на 10 лет. Здесь нужно оплатить первый взнос в размере 20-40%. Наиболее выгодное предложение есть у «ОТП-Банка». Ставка равна 9,5%.
Максимум можно взять 40 млн. рублей. Сбербанк России тоже предоставляет кредитование бизнеса. Предприниматели могут рассчитывать на сумму до 200 млн. рублей. А ставка равна 13,26%.
Чтобы воспользоваться выгодным вариантом, желательно ознакомиться с несколькими предложениями, а затем выбрать самое подходящее. Лучше всего подавать заявки в несколько банков, чтобы увеличить шансы получения средств. Если же будет несколько одобрений, то появляется возможность выбора. На сегодняшний день кредитование развивается достаточно успешно.
Воспользоваться денежными средствами может практически каждая организация. Если своевременно отдавать долги, то банки предоставляют более выгодные условия для своих клиентов.
Источник: fb.ru
