В последнее время банки при выдаче кредитов компаниям требуют обязательного оформления личного поручительства руководителя или собственника предприятия. При этом в случае финансовых проблем бизнесмен может лишиться почти всего личного имущества. В Сибири уже есть случаи, когда банк обращал взыскание на такое имущество. Как банки конфликтуют с поручителями и каким образом предпринимателям защититься от потери имущества, выяснял корреспондент «КС».
Важная проблема
Председатель Союза агропромышленных организаций Алтайского края (Агропромсоюз) Сергей Серов, говоря об отношении банков к сельхозпроизводителям, не может сдержать эмоций. «Важной проблемой является требование банков заключать с руководителями сельхозпредприятий договоры на личное поручительство при выдаче кредита предприятию, — рассказывает господин Серов. — Зачастую сельхозпроизводители вынуждены поручаться личными домами, банями, автомобилями. Осталось еще только поручиться кобелем, который дом охраняет».
В случае проблем с выплатой кредитов банк предъявлял претензии к руководителю. Были случаи, когда взыскание обращалось на имущество руководителя СПК «Павловский» Новичихинского района, СПК «Камышенский» Краснощековского района. «Особенно резонансная история произошла в Поспелихинском районе.
Суть поручительства: Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам
Там банк обратил взыскание на личное имущество руководителя СПК, который уже четыре года работает на госслужбе. Претензии были еще по старым долгам. Агропромсоюз отстоял его. Руководитель районного отделения Сбербанка была уволена», — рассказал Сергей Серов.
Агропромсоюз неоднократно обращался к руководству Сбербанка и Россельхозбанка с просьбой отменить требование о личном поручительстве. Но пока конкретных результатов добиться не удалось.
Достаточно известной в масштабах Сибири стала история владельца Новосибирского металлургического завода имени Кузьмина и ТД «Эстар» Вадима Варшавского. Он выступил поручителем при выдаче кредитов своим предприятиям. В кризисный период начались проблемы, и их долг перед Альфа-Банком составил почти $500 млн. Господин Варшавский рисковал лишиться нежилых помещений в Москве и половины зарплаты депутата Госдумы. Однако в 2010 году долги удалось реструктуризировать, и предприниматель остался при своем.
Но у историй с поручительством бывают и трагические развязки. В ноябре 2009 года в Усть-Пристанском районе Алтайского края застрелился глава крестьянско-фермерского хозяйства Александр Черных. Посмертной записки он не оставил. Однако как говорили знающие фермера люди, причина суицида была в неспособности Черных погасить кредиты перед банками. По некоторым данным, его долги превышали 2 млн рублей.
Неудивительно, что некоторые предприниматели не рискуют брать кредиты вообще. Так, фермер из Троицкого района Алтайского края Геннадий Петюшин ранее говорил «КС» о том, почему не пользуется заемными средствами. «Мы не шагаем широко, чтобы не порвать штаны», — объяснял фермер. Личное поручительство делает кредиты еще более «страшными» для рядового предпринимателя, потому что при проблемах в бизнесе сулит еще и личное разорение.
2.5. Поручительство. Независимая гарантия
«Кредитор максимально выкручивает руки будущему заемщику, выдавая кредит, кредитор требует поручительство директора, бухгалтера и всех учредителей, взыскивая долг по исполнительному листу, у кого-то что-то окажется, будет что арестовать и реализовать с аукциона для покрытия задолженности по кредиту», — говорит, директор по развитию международной юридической службы ONLYWAY, бизнес-консультант Андрей Власс.
«Принимать условия, которые ставит кредитор, — это быть «изнасилованным». И если кредитору понравится, то он выдаст кредит, но это будет началом страшной истории. Если вы один раз просрочите заем, то уже к реальному психологическому, а в некоторых случаях и к физическому прессингу будут привлечены третьи лица (коллекторы), осуществляющие внесудебный возврат долгов», — продолжает господин Власс.
Обязательное поручительство
У банкиров свой взгляд на ситуацию. Заместитель управляющего Алтайским отделением Сбербанка России по кредитованию Наталья Чанова говорит, что в курсе обозначенной господином Серовым проблемы. Банк принимал участие в ее решении и постарается, чтобы подобные случаи не допускались. «Отмечу, что банк не предъявляет жесткого требования к поручительству именно руководителей. Мы требуем поручительство того учредителя — физического или юридического лица, — от которого зависят принятие решений и финансовый результат предприятия, конечного бенефициара», — подчеркнула Наталья Чанова.
Аналогичные требования по личному поручительству выдвигает и банк ВТБ24. «Лица, принимающие решения, управляющие бизнесом, должны обязательно выступать поручителями. Если поручителем выступает наемный топ-менеджер, то после его увольнения банк может рассмотреть вопрос о замене поручителя», — рассказал заместитель управляющего ВТБ24 в Алтайском крае Сергей Никулин.
Среди причин, по которым банки требуют личное поручительство, можно выделить две. Первая — необходимость снизить риски, возникшие при удешевлении залогов. Недавний кризис показал, что недвижимость, земля и транспорт далеко не всегда являются ликвидными залогами. Личное поручительство помогает снизить эти риски. Вторая — защита от мошенничества при получении кредита.
Когда руководитель отвечает личным имуществом, то он десять раз подумает, прежде чем решится обмануть банк.
Что делать
Как же руководителю предприятия подстраховаться при необходимости оформления личного поручительства? Андрей Власс советует обращать внимание на ряд важных моментов.
Поручительство прекращается в случае изменения обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия. Также поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо и в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
Следует также знать, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора, поручитель становится на место кредитора и вправе требовать от должника уплаты процентов, а также возмещения иных убытков, понесенных в связи с поручительством.
Во всех конфликтных финансовых спорах необходимо только письменно и только с кредитором вести правовые взаимоотношения, не поддерживайте устные отношения ни с кем, независимо от их полномочий, заманчивых обещаний или угроз.
«Откиньте в сторону амбиции и желания быть первым, лучшим сейчас, а не завтра. И самый главный вопрос задайте себе, своим близким, тем, кто уже зависит от вас и вашего предприятия: готовы вы потерять все, что так вам дорого, бизнес, друзей, семью? Ведь бизнес в России — это хобби, а кредит — кабала», — предостерегает господин Власс.
ТОЧКА ЗРЕНИЯ
Константин Розвезев, заместитель директора по корпоративному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка:
— Все-таки нужно различать поручительства собственника и поручительства руководителя. Банки, как правило, хотят видеть поручительства собственника, а не наемного менеджера. Почему? Это больше психологический момент, чем экономический или правовой.
Банк получает большую уверенность. Если собственник готов дать поручительство, значит, верит в свой бизнес, а бизнес он знает лучше, чем любой кредитор. Потенциальные требования к собственнику как к физическому лицу мало кому приятны, соответственно, он сделает все, чтобы погасить долг.
На моей памяти нам не приходилось предъявлять требования к таким поручителям, у нас нет дефолтных клиентов, все это благодаря качественной оценке рисков и оптимальной для сторон структуре сделки.
Источник: ksonline.ru
Аналитические обзоры
Пандемия COVID-19 оказала самое существенное влияние почти на всех участников рынка и вызвала не только масштабные просрочки платежей, но и более серьезные последствия – банкротства. В таких условиях надежность финансового обеспечения торговых сделок необходима абсолютно всем участникам: кредитору, должнику, иным связанным лицам.
Рассмотрим два распространенных инструмента обеспечения задолженности, не предполагающих дополнительных затрат для кредитора: поручительство и залог. Стоит ли возлагать на них серьёзные надежды?
Поручительство
Договор поручительства заключается с юридическим или физическим лицом, которое имеет правовую или экономическую связь с основным должником. Насколько эта связь является тесной – это уже вопрос фактических обстоятельств, но присутствует она практически всегда. В силу этой связи неспособность должника исполнять обязательства отражается и на поручителе, который редко находится в более выгодном экономическом положении. Иными словами,
поручительство собственника или компании, связанной с должником, фактически не обеспечивает дополнительных гарантий платежа.
Исключения, конечно, бывают. Например, поручительство платежеспособной компании диверсифицированного холдинга, где должник работает независимо и на изолированном от поручителя рынке. Например, когда холдинг принимает решение развивать новое для себя направление бизнеса с нуля.
Даже если надежность поручительства не станет проблемой, кредитор может столкнуться с трудностями соблюдения срока предъявления требований к поручителю. В большинстве договоров этот срок определяется как один год с момента наступления обстоятельств, которые свидетельствуют о наличии требования к основному должнику. Кредиторы, неверно трактуя положение договора, пропускают такой срок и упускают возможность получить возмещение.
Тех, кого не коснулась и эта проблема, ждет еще один сюрприз – возможность оспаривания поручительства (или платежа поручителя) как сделки, создающей предпочтение для одного из кредиторов. Несмотря на то, что Пленум ВАС РФ прямо указывает на отсутствие предпочтения для кредитора при такой сделке, споры в отношении платежей по таким договорам сохраняются и порой не выдерживают проверки судом на законность и обоснованность.
Вывод из совокупности этих факторов очевиден: при банкротстве должника поручительство не обеспечивает надежность, т.к. сохраняется риск неплатёжеспособности поручителя и оспаривания платежей в ходе процесса банкротства.
Прежде чем полагаться на поручительство, кредитору следует самым тщательным образом проанализировать, насколько оно действительно улучшает перспективы взыскания и как оно повлияет на работу других инструментов обеспечения. Например, страхования.
Залог
Применительно к залогу правовые и экономические риски, в целом, схожи с рисками поручительства. Залог может быть предоставлен третьим лицом или самим должником по обязательству.
Залог от третьего лица
При предоставлении залога третьим лицом нередко обнаруживается та же связь, о которой мы говорили в поручительстве – залогодатель редко оказывается более состоятельным, чем основной должник.
Как правило, это связанные лица, чье финансовое состояние примерно сопоставимо. В этом случае речь идет даже не о правовых рисках обращения взыскания на заложенное имущество, а скорее о реальной возможности (или невозможности) получения удовлетворения за счет такого имущества.
Залог от должника
Договор залога тоже может стать оспариваемым как сделка с предпочтением. И, скорее всего, в ходе судебного разбирательства стороны столкнутся с оценкой их поведения: переписки сторон, первичной документации и пр.
Уже сейчас существует практика, признающая сделки недействительными с учетом поведения сторон. Таким образом, оценка судом всей совокупности фактических обстоятельств дела является существенным фактором риска при оспаривании договоров залога в случае банкротстве должника.
Практические советы
Несмотря на существующие риски практической реализации поручительства и залога, эти инструменты довольно часть используются в рыночной практике. Поэтому мы дадим несколько советов, как сделать их более надежными и минимизировать риски кредитора:
О специфике работы других инструментов обеспечения задолженности – банковской гарантии и страховании – читайте в другом аналитическом материале по ссылке.
Авторы статьи:
Виктор Петров, к.ю.н., руководитель Арбитражной практики VEGAS LEX
Николай Лебедев, Лидер направлений торговые кредиты и «Фармацевтика», страховой брокер Marsh
С перечнем услуг фирмы в области сопровождения споров по товарным кредитам можно ознакомиться на странице направления.
Источник: www.vegaslex.ru
Поручительства
— в отношении вас, как субъекта МСП, самозанятого гражданина, в течение двух лет (либо меньшего срока в зависимости от срока хозяйственной деятельности), предшествующих дате обращения за выдачей поручительства фонда, не применялись и не применяются процедуры несостоятельности (банкротства);
— вы имеете положительную кредитную историю за последние 360 календарных дней, предшествующих дате подачи заявки на предоставление поручительства фонда, а именно: не имеете просроченной задолженности (под просроченной задолженностью понимается задолженность по основному долгу и/или процентам в сумме более 1000 (одной тысячи) рублей, по которой суммарное количество дней просроченных платежей за последние 360 календарных дней в совокупности по всем ранее заключенным кредитным договорам, договорам займа, финансовой аренды (лизинга), договорам о предоставлении банковской гарантии превышает 29 календарных дней ).
*С подробным описанием порядка получения поручительства можно ознакомиться здесь .
Вы, как субъект МСП, самозанятый гражданин, не можете получить поручительство фонда**, если:
— вы, как субъект МСП, самозанятый гражданин, или структура сделки не соответствуете требованиям фонда;
— вы находитесь в стадии ликвидации, реорганизации, банкротства;
— вы осуществляете свою деятельность в игорном бизнесе;
— заемщик — ломбард, инвестиционный фонд, страховая организация и пр.;
— ваша цель не соответствует условиям предоставления поручительств;
— у вас плохая кредитная история заемщика (собственников бизнеса);
— у вас негативная деловая репутация;
— у вас имеется задолженность по налогам, сборам.
**С полным перечнем случаев, в которых может быть отказано в предоставлении поручительства фонда, можно ознакомиться здесь .
Источник: mbkuban.ru