В последнее время говорится довольно много о развитии малого и сред-него бизнеса, как основы экономики страны. Ведь малый бизнес для экономи-ки страны оказывает большую роль, создавая прослойку между большими и средними предприятиями и таким образом, малый и средний бизнес можно называть цементирующим элементом в экономике страны.
Малый бизнес со-здает дополнительные рабочие места, позволяет развиваться гибким и целеустремленным людям. По уровню развития малого и среднего предпринимательства специалисты даже судят о способности страны приспосабливаться к меняющейся экономической обстановке. Таким образом, в мировой экономике малый бизнес является базисом, фундаментом экономики.
Многие специалисты утверждают, что без малого бизнеса крупных предприятий также не существовало бы. Эффективное решение экономических проблем региона определяется его возможностью и способностью воспроизводить собственные ресурсы и привлекать их со стороны.
В результате особую актуальность приобретает вопрос изучения экономического потенциала региона как совокупности средств и ресурсов, факторов роста потенциала, приоритетных направлений его развития [17, с. 44]. И одним из факторов развития региона многие исследователи называют развитие и поддержка малого и среднего бизнеса.
Панельная дискуссия на тему: Развитие и повышение эффективности малого бизнеса
Ведь малый бизнес все больше набирает обороты, и как следствие увеличивается благосостояние населения, потоки налогов в бюджет, решаются социальные проблемы в виде, например, увеличения занятости населения и т.д. Реализация потенциала малого предпринимательства в решении эконо-мических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки.
И на сегодня в России проблема финансового обеспечения развития малого предпринимательства стоит особенно остро [31, с. 1-5]. Ключевым фактором эффективного развития малого и среднего бизнеса (МСБ) выступает адекватное финансирование этого сегмента экономики, одним из вариантов которого выступает предоставление заемных средств коммерческими банками.
Несмотря на то, что для банковских учреждений кредитование МСБ является перспективным и прибыльным направлением в этой сфере существует немало существенных проблем [43, с. 14-23]. Поэтому изучение кредитного механизма финансирования малого и среднего бизнеса России является актуальным.
Поэтому, хотелось бы разобраться в этом вопросе более детально, так как данная тема очень важна с точки зрения будущего понимания о развитии собственного бизнеса. Таким образом, целью данной выпускной квалификационной работы бу-дет являться разработка рекомендаций по совершенствованию кредитного ме-ханизма финансирования малого и среднего бизнеса.
Для достижения данной цели поставлены следующие задачи: − исследовать теоретические основы кредитного механизма финансиро-вания малого и среднего бизнеса; − провести оценку существующего кредитного механизма; − разработать рекомендации по совершенствованию кредитного меха-низма финансирования малого и среднего бизнеса. Объект исследования – кредитный механизм.
Золотой дождь на Мосбирже, отцовский капитал и рост первоначального взноса по ипотеке / Новости
Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе финансирования малого и среднего бизнеса. Работа выполнена на основе анализа специальной литературы и источников. Значительный вклад в изучение кредитного механизма финансирования внесли авторы Пашковский В. С., Зозулина М. А., Костина Н. Н. и др.
Кроме того, в работе использовались следующие информационные ис-точники: нормативные и законодательные акты, посвященные вопросам малого и среднего бизнеса и их финансирования, для проведения практических расчетов и анализа финансирования в работе использовались данные статистической отчетности Росстата РФ, статьи в средствах массовой информации и экономических публикациях, а также материалы, опубликованные в интернет. Статистической базой послужили данные Российского статистического ежегодника, а также информация с официальных сайтов Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Национального бюро кредитных историй.
В работе были использованы качественные (анализ, сравнение, группи-ровка, наблюдение) и количественные методы исследования (математические методы для расчета финансовых показателей), и прочие методы, применяемые в анализе финансирования и кредитования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использован-ных источников и литературы, приложений.
В первой главе раскрыты теоретические основы кредитного механизма финансирования малого и среднего бизнеса РФ. Вторая глава носит практический характер.
В ней проводится анализ и оценка финансирования малого и среднего бизнеса, а также предложены реко-мендации по совершенствования кредитного механизма. «Совершенствование кредитного механизма финансирования малого и среднего бизнеса» является актуальным в настоящее время для Российской Федерации, так как развитый и стабильный малый и средний бизнес – основа высокоэффективной рыночной экономики любой страны. Исследование показало, что малый и средний бизнес пока занимает не важное место в экономике страны, в его численности и объеме ВВП.
Но Правительство страны стремится развивать его и разрабатывает соответствующие стратегии. Один из вопросов, который тормозит развитие малого и среднего бизнеса в стране является неэффективность его финансирования. Этому вопросу и посвящена данная ВКР.
Кредитный механизм – это взаимосвязанная система форм и методов планирования, выдачи, регулирования и погашения кредитов, действие и структура которой обусловлены существующими в данное время требованиями хозяйственного механизма. Понятие кредитный механизм включает следующие элементы участники кредитных отношений, субъекты и объекты кредитных отношений, кредитные планы; режим кредитования; порядок кредитования; виды ссудных счетов; процентные ставки.
Выделение элементов кредитного механизма важно потому, что от этого зависит разработка конкретных мероприятий по совершенствованию кредитных отношений. Очевидно, развитие малого и среднего бизнеса за границей достаточно успешно, поэтому изучение финансово-кредитного механизма финансирования малого и среднего бизнеса за рубежом весьма интересно и поучительно, так как это позволит нашим экспертам найти особенности и применить их для развития своего малого бизнеса.
Поэтому естественно, что изучение механизма кредитования малого и среднего бизнеса за рубежом является весьма поучительным для экономики нашей страны. Из исследуемого материалы был сделан вывод о том, что кре-дитный механизм финансирования малого и среднего бизнеса весьма сложный и многогранный.
Проведенное выше исследование банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства служит базой для выявле-ния проблем и поиска необходимых мер по созданию благоприятных условий в данной сфере. Анализ динамики малого бизнеса демонстрируют его рост в экономике РФ за последние годы. Но темпы роста, к сожалению, не такие высокие, как хотелось бы видеть.
В 2017 году рост оборота малого бизнеса к 2012 году составил 60,5%. Число зарегистрированных и работающих предприятий в 2017 году больше на 34,8% чем в 2012 году. За последние шесть лет объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу достаточно велик. При этом в исследуемом периоде пик роста объема кредитования приходится на 2013-2014 гг.
Это обусловлено возрастающей конкуренцией в данной отрасли и, как следствие, устойчивостью роста кредит-ного портфеля банка. Однако очевидно, что за последние полтора-два года ситуация изменилась в худшую сторону, чему способствовал ряд факторов. Существенное влияние оказала растущая с начала 2015 г. инфляция.
Повышение ключевой ставки регулятора вызвало масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков. Общая сумма действующих кредитов, выданных под поручительства га-рантийных организаций, на 1 января 2017 года составила 133 782,5 млн рублей, увеличившись на 9% с 1 января 2016 года (с 122 278,3 млн рублей).
При этом общая сумма выданных действующих поручительств на 1 января 2017 г. составила 53 776 млн рублей. Общий объем предоставленных субъектам МСП кредитов с применением вышеуказанных программ поддержки кредитования в 2016 году составил 159,6 млрд р., а с начала 2017 года по данным программам – 128,9 млрд р. Доля кредитов, предоставленных с применением данных программ, в общем объеме предоставленных кредитов субъектов МСП в рублях в 2016 году составила 3,1%.
В 2017 году доля таких кредитов в общем объеме несколько увеличилась – до 3,4%. Доля кредитов, предоставляемых субъектам МСП в общем объеме кредитования юридических лиц и ИП в России, увеличилась и наблюдается тенденция к дальнейшему увеличению данного показателя.
Доля кредитов, выдаваемых малым и средним предприятиям в общем объеме предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям кредитов в рублях в августе 2017 года, составила 17,4 процента. Но при этом фиксируется отрицательная динамика средневзвешенных ставок по кредитам, предоставленным субъектам МСП.
Несмотря на положительную тенденцию снижения ставок по кредитам, ставки по кредитам МСП по-прежнему выше, чем ставки в целом по рынку. Согласно этой статистике Российская Федерация поднялась с 2010 по 2016 год с 124 места на 40 в рейтинге стран, а на сегодняшний день РФ входит в пятерку стран-лидеров по количеству проводимых реформ.
Для развития субъектов социального предпринимательства и сопровож-дения социальных проектов в регионах создаются центры инноваций социаль-ной сферы. С начала реализации указанного мероприятия поддержку получили порядка 6 тысяч социальных предпринимателей, в том числе при содействии центров предприниматели смогли найти инвесторов, оформить свои бизнес-идеи и получить финансирование на их воплощение.
Всемирным банком отмечены такие ключевые изменения, связанные с предпринимательским климатом, как упрощение регистрации новых компаний, упрощение и удешевление процесса подключения к электросетям и снижение тарифов на технологическое присоединение, сокращение сроков государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, снижение совокупной налоговой ставки путем исключения движимого имущества из налогооблагаемой базы по налогу на имущество организаций. Еще одним показателем эффективности финансирования малого и сред-него бизнеса является на наш взгляд, наличие задолженности перед кредитны-ми организациями и доля просроченной задолженности перед банковской си-стемой со стороны предпринимателей.
Эти показатели говорят об эффективности кредитного механизма для банковской системы. Следует отметить сначала постепенный рост задолженности по кредитам к 2015 году, а затем постепенный спад задолженности по кредитам к концу 2017 году на уровень даже ниже чем в 2012 году. Это обусловлено, прежде всего, такой же динамикой объемов кредитования.
Отрицательной тенденцией одновременно является постепенный рост просроченной задолженности по кредитам малым и средним бизнесом, которая к концу 2017 года составила 622 млрд. р., что составила 14,93 % от общей суммы задолженности. В то время как в 2012 году этот показатель составлял 8,39%.
Это говорит об отрицательных тенденциях в области финансирования малого и среднего бизнеса, а также сообщает о неэффективности банковского кредитования представителей МСБ. Сравнивая прирост капитализации и прирост действующего портфеля МФО по состоянию на 1 января 2016 г. и на 1 января 2017 г., можно сделать вывод о повышении эффективности предоставления микрозаймов.
На 1 января 2018 г. доля просроченной кредитной задолженности МФО в общем портфеле займов составила 12%, в то время как в банковском секторе для МСП она составляет 14,93 процента. Для представителей малого и среднего бизнеса эффективность их финан-сирования можно определить с помощью показателей рентабельности и финансовой устойчивости и платежеспособности.
Из проведенного анализа можно отметить, что эффективность работы средних предприятий значительно превышает эффективность работы предста-вителей малого бизнеса. Хотя из положительных тенденций стоит отметить рост показателей рентабельности в динамике, как по представителям малого и среднего бизнеса. Платежеспособность на высоком уровне.
При этом зависи-мость малого и среднего бизнеса от краткосрочных и долгосрочных обяза-тельств достаточно высокая. Собственными средствами представители малого и среднего бизнеса могут себя снабдить лишь на 20-27%. Из всего проведенного выше анализа следует отметить, что эффектив-ность финансирования малого и среднего бизнеса находится на довольно низ-ком уровне.
Действующая система кредитования малого и среднего бизнеса является неэффективной. Путей дальнейшего развития и совершенствования вопросов финансиро-вания и дальнейшего развития малого и среднего бизнеса как основы россий-ской экономики довольно много.
Часть программ реализуется, часть программ пока в разработке, в любом случае, процесс развития и стаби-лизации бизнеса весьма длительный, трудоемкий. Очевидно, что развитие малого и среднего бизнеса должно развиваться сразу с нескольких сторон.
Все возможные варианты должны быть согласова-ны, взаимозадействованы между собой и отвечать главным целям общим, а также при этом не противоречить целям и задачам самих участников. Принимать программы развития со стороны государства и правитель-ственных органов, при этом не исполнять их не приведет к эффективному раз-витию бизнеса и экономики в целом.
Поэтому государства в настоящий момент взяло на себя возможные варианты развития малого и среднего бизнеса в приоритетных для государства отраслях экономики. При этом со стороны банковского сектора экономики также должна быть заинтересованность в расширении кредитования малого и среднего бизнеса. На это сейчас нацелен банковский сектор. В работе были проведены рекомендации, как это сделать. Ну и самое главное, сами представители малого и среднего бизнеса должны быть заинтересованы в своем развитии, быть активны, позитивны, в меру рисковать, получать соответствующее образование, разыскивать помощь, принимать участие в конкурсах. Только так, взаимодействуя между собой можно совместно решить все вопросы и сделать страну сильной, независимой со стабильной экономикой. : выпускная бакалаврская работа по направлению подготовки : 38.03.02 — Менеджмент
Вуз: Дальневосточный федеральный университет (ДВФУ)
ID: 5b8ed4757966e1073081bd2e
UUID: 9df2b2d0-92a1-0136-bbfd-525400005860
Язык: Русский
Опубликовано: больше 4 лет назад
Просмотры: 93
Источник: nauchkor.ru
Проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса
В докризисные времена кредитный портфель банков ежегодно увеличивался на десятки процентов. За 2006 год прирост кредитов реальному сектору экономики составил 40%, в 2007-м — 52%, в 2008-м — 34%, в 2009 году рынок корпоративного кредитования практически «замерз» — плюс 0,3% по итогам года.
Значимый рост портфелей кредитов МСБ в 2009 г. показали крупные федеральные банки, располагающие диверсифицированным бизнесом и имеющие возможность предоставлять длинные кредиты: ВТБ 24 прибавил 23,4%, КМБ Банк — 13,4, Промсвязьбанк — 24,8%. Региональные банки, имеющие менее диверсифицированную ресурсную базу и испытавшие нестабильность пассивов, наоборот, показали снижение объема задолженности МСБ на балансах.
В полной мере заработали антикризисные программы поддержки банковского сектора, направленные на стимулирование кредитования малого и среднего бизнеса. Прежде всего это предоставление кредитов банкам со стороны ЦБ РФ и целевая программа Российского банка развития (РосБР) по предоставлению кредитных линий на цели финансирования МСБ. Уровень ставок по кредитам постепенно возвращается к докризисному показателю. Особенно у государственных банков и у тех, которые используют кредитную линию РосБР.
Гораздо жестче банки стали оценивать отраслевые риски заемщиков. Более других страдают компании, относящиеся к отраслям строительства и недвижимости, в меньшей степени — торговли. Наиболее проблемными в сегменте МСБ оказались секторы малоэтажного строительства, грузоперевозок, посреднических операций, транспортного бизнеса, торговли спецтехникой, оптовой торговли (розничная пострадала гораздо меньше). Участились случаи применения мошеннических схем по банкротству и выводу активов.
Рост кредитования произошел в секторе обрабатывающих производств. Сегодня большинство из них в состоянии предложить относительно твердые залоги — производственные помещения, которые чаще всего находятся у них в собственности, что является хорошим стимулом для более активного расширения объемов кредитования со стороны банков.
Около 40% средств по программе РосБР направляется именно производственным предприятиям. В связи с девальвацией рубля в некоторых отраслях (например, в пищевой), ориентированных на внутренний рынок, открылись хорошие возможности роста за счет замещения импорта.
Одним из направлений мер по стимулированию МСБ может являться расширение объемов рефинансирования портфелей кредитов МСБ. Объем рефинансирования, декларированный, в частности, Внешэкономбанком в течение 2011 года целесообразно расширить. Такого рода финансовая поддержка позволит банкам увеличить масштабы кредитования МСБ. Эта мера окажет содействие и в выдаче долгосрочных кредитов, затрудненной в настоящее время из-за нестабильности пассивной базы банков. Причем рефинансирование в рамках этой программы должно быть доступно и небольшим региональным кредитным организациям, фактически оказавшимся в стороне от основных источников пополнения ресурсной базы [5].
В настоящее время почти полностью прекращено только начавшее развиваться финансирование новых проектов в МСБ, которые содержат в себе огромный инновационный потенциал. Кроме того, развитие кредитования таких компаний стимулирует выход бизнеса «из тени», рост прозрачности и устойчивости предприятий. Финансирование малых предприятий, не имеющих залогов или длительной кредитной истории, может быть масштабно поддержано широким использованием поручительств государственных гарантийных фондов.
Системная слабость российского банковского сектора состоит вовсе не в дефиците ликвидности (ее избыток в банковской системе к концу 2009 г. признали и чиновники, и банкиры), а в том, что банки не умеют помогать своим заемщикам в управлении рисками. Они предлагают клиентам упрощенные стандартные продукты, которые предполагают высокий уровень защиты рисков кредитной организации.
Банки конкурируют между собой в рамках стандартных продуктов, условиям которых соответствует лишь незначительная часть заемщиков; остальные же предприятия фактически лишены доступа к нормальным условиям финансирования. Казалось бы, кредитные организации должны бороться за клиентов, а на деле, наоборот, заемщики идут навстречу банкам, пытаясь найти финансирование.
Приведем четыре ключевых решения, которые помогут предприятиям малого и среднего бизнеса получить кредит в сложившихся условиях.
Решение первое: управлять рисками.
Если банк не дает кредит, это значит, что он не удовлетворен имеющимся на предприятии качеством управления рисками. Нам хочется видеть, что банки активно помогают заемщикам управлять рисками, но все-таки нельзя не признать, что, в первую очередь, это задача собственника бизнеса. Банки же научились довольно неплохо эти риски оценивать. Их специалисты гораздо компетентнее в этой сфере, чем собственники и менеджеры предприятия-заемщика. И чем меньше бизнес, тем более уместно это правило.
Бывают ситуации, когда действительно не вызывающий сомнения заемщик в каком-то банке не соответствует тем или иным субъективным критериям. Например, банк не работает с данным регионом или с данной отраслью. Такой заемщик может обратиться к кредитному брокеру, и тот быстро подберет ему подходящую программу. А если и с помощью брокера это не удалось?
В таком случае проблема только в рисках заемщика. Однако 90% клиентов, получив отказ, делают выводы о несовершенстве финансовой системы и нашей экономики в целом, но только не о недостатках своей бизнес-модели и не о ее высоких рисках.
Отвергнутый заемщик часто продолжает обивать пороги других банков, применяет сомнительные схемы с помощью черных брокеров и т.д. Есть и еще одна причина для такого упорства: многие компании хотели бы переложить свой риск на банк. Стараются подсунуть в качестве залога заведомо неликвидные или изношенные активы, пытаются использовать «серые» схемы. Возможность привлечь кредит как бы избавляет от необходимости слишком тщательно планировать бизнес и самостоятельно управлять рисками.
Для стартап-компаний или проектов банк может выступать партнером, который реально берет на себя часть рисков. Например, в описанных выше программах кредитования под залог приобретаемого имущества заемщик рискует только авансом в размере 20-30%. Однако многие из них хотят все 100% перевести на кредитную организацию.
В соответствии с основными типами рисков, которые идентифицируют банки, можно выделить основные направления действий для заемщиков.
Во-первых, это риски, связанные с запуском новых проектов, когда объем запрашиваемых кредитных средств существенно превышает имеющиеся активы и прибыль заемщика (следовательно, ему не хватает залогов, и его текущий денежный поток, с позиции банка, недостаточен для платежей по кредиту).
В России бизнес-план МСБ часто пишется тогда, когда этого требует кредитная организация, и существует он только как формальный документ для банка. Между тем требование консервативного отношения к рискам, в соответствии с которым размер кредита не должен превышать реальной стоимости имеющихся активов, является абсолютно здравым. Оно защищает интересы собственника не в меньшей степени, чем интересы банка. Практически любой проект можно воплощать поэтапно, достигая на каждом этапе определенных показателей рентабельности и лишь затем делая следующий шаг.
Но этот простейший принцип на практике соблюдается далеко не всегда, даже в тех проектах, которые по определению не требуют обязательных капитальных инвестиций. Например, при создании консалтинговых и IT-компаний весьма распространена практика вложения денег в дорогой офис, наемный персонал, рекламу. Затем собственник ждет окупаемости через 2 года, хотя вполне можно было бы ограничиться наймом фрилансеров, загружая их по мере появления заказов, а офис и штат оплатить только после того, как будет сформирован стабильный портфель заказов.
Даже при запуске новых производственных линий или новых направлений грузоперевозок на первом этапе вполне можно обойтись арендованным оборудованием/транспортом или приобрести подержанное, вместо нового и т.д. Когда предприятие хочет приобрести в кредит грузовой транспорт и с нуля наладить бизнес — это один уровень рисков. А когда вся система грузоперевозок уже работает с помощью арендованного транспорта, видны денежный поток, норма прибыли — это совершенно другой уровень, и получение кредита здесь превращается в чисто техническую задачу.
Практически нет ситуаций, когда успех бизнес-модели радикально зависит от объема вложенных вначале средств, от того, насколько дорогой снят офис или дорогая техника приобретена. Эти показатели почти всегда можно оптимизировать без ущерба для успеха бизнеса. Наоборот, успех гораздо больше зависит от того, насколько тщательно продуман бизнес-план, особенно в части издержек, и насколько консервативен подход собственников к управлению рисками.
Во-вторых, неустойчивое финансовое положение заемщика (низкая прибыль, высокая доля дебиторской задолженности в активах, провалы ликвидности и т.д.) — самая распространенная проблема для предприятий МСБ. В большинстве случаев природа ее сводится к неэффективности бизнес-модели в новых, кризисных (или уже посткризисных?) условиях. Нестабильный спрос, раздутые издержки, неплатежи дебиторов — вот что стоит за плохими показателями финансовой устойчивости.
В этой ситуации предприятию надо заниматься не латанием дыр своей ликвидности с помощью кредитов и уж тем более не финансированием новых проектов, а реструктуризацией бизнеса, адаптацией его к изменившейся ситуации.
Примерно с 2005 г. во многих отраслях деньги делались очень легко. Таких вопросов, как эффективность рекламных бюджетов или затраты на персонал, у многих компаний вообще не было: прибыли хватало на все. Но ситуация изменилась. Для большинства предприятий стали актуальными следующие направления:
— реструктуризация маркетинговой политики, внедрение таргетирования клиентских групп вместо «ковровых бомбардировок»;
— повышение потребительской ценности своих услуг, прибыли с клиента;
— реструктуризация дебиторской задолженности, аудит дебиторов;
— оптимизация издержек, внедрение показателей эффективности каждого бизнес-процесса.
В-третьих, низкий уровень диверсификации бизнеса (по продуктам, клиентам, точкам продажи и т.п.). Это отнюдь не праздное требование банка, а вопрос долгосрочной устойчивости бизнеса. Многие собственники хотят развиваться дальше, запускать новые проекты, увеличивать обороты. В реальности же сначала необходимо провести серьезную реструктуризацию и оптимизацию бизнес-процессов, и лишь затем двигаться дальше. Вспомним, что многие успешные бизнесы были созданы вообще без кредитов.
За последние 40 лет средний уровень финансового левериджа (отношения кредитов к собственному капиталу) вырос не менее чем в 100 раз. Однако крупнейшие мировые предприятия создавались и тогда, когда нормальным считался леверидж, равный 1 : 1 или 2 : 1. Текущий финансовый кризис поставил вопрос: насколько полезна закредитованность экономики? Не исключено, что в среднесрочной перспективе снижение достигнутого уровня окажется важным фактором развития как для конкретных предприятий, так и для целых экономик.
Решение второе: помощь кредитного брокера.
Речь идет не об услугах черных брокеров, которые за 10-50% от сумм кредита готовы получить ссуду для кого угодно. Эти схемы нелегальны и опасны для заемщика. Услуги кредитного брокера актуальны для компаний, чье финансовое состояние может быть неидеальным, но в то же время вполне позволяет рассчитывать на одобрение банка. Брокер подберет для заемщика условия кредитования, наиболее соответствующие его потребностям. Преимущество в том, что брокер способен указать на недостатки бизнес-модели заемщика и помочь исправить ситуацию.
Банк обычно смотрит на заявку клиента довольно узко, оценивая, может ли он профинансировать сделку при заданных параметрах. Хороший брокер порекомендует заемщику изменить параметры бизнес-проекта или запрашиваемого финансирования таким образом, чтобы одобрение кредитной организации стало реальным.
Речь идет, прежде всего, об оптимизации размера запрашиваемого кредита, этапов его получения и использования, применяемых залогов и поручительств. Брокер может также помочь использовать дополнительные способы обеспечения, например, поручительства региональных фондов содействия кредитованию малого бизнеса или гарантии обратного выкупа со стороны поставщика техники.
Решение третье: альтернативное финансирование.
Наиболее близкой альтернативой кредиту является лизинг. Причем он может применяться для финансирования как оборотных средств (возвратный лизинг), так и для приобретения имущества. Риски лизингодателя защищены лучше: предмет лизинга находится у него в собственности, а не в залоге, как у банка при кредите. Это позволяет лизингодателю меньше внимания уделять формальным финансовым показателям заемщика и делать акцент на оценке имущества.
Лизинг часто становится хорошей возможностью для предприятий, которые не проходят в банках по финансовым показателям, но имеют действующий бизнес, отраженный в управленческой отчетности. Не следует забывать и об экономии на налогах на прибыль и имущество, что в конечном счете делает лизинг более дешевым способом финансирования для предприятия, чем кредит.
Еще один альтернативный финансовый механизм — коммерческий кредит поставщиков. Он актуален в основном для малых компаний и индивидуальных предпринимателей, приобретающих коммерческий транспорт (в том числе подержанный). Клиенту достаточно внести 30%-ный аванс, остальную сумму он должен оплатить в течение года. Финансовое состояние в этом случае вообще не имеет значения, клиент может быть и физическим лицом (в таком случае с ним заключается договор аренды с правом выкупа).
Решение четвертое: бюджетные поручительства и субсидии.
В ряде регионов действуют фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Но прежде чем начать работу с подобными фондами, полезно уточнить, есть ли реальные прецеденты их успешной работы и насколько массовый характер носят такие примеры. Эффективно работают такие фонды, например, в Оренбургской и в Тюменской областях.
До кризиса оформление поручительств носило в основном формальный характер. Банки использовали поручительства не столько как способ снижения риска, сколько для снижения нормы отчислений в фонд обязательного резервирования за счет отнесения кредита к более надежной группе по риску. Это давало некоторое удешевление кредита для конечного заемщика, но практически никак не увеличивало шансы на его получение. Банк все равно ориентировался, главным образом, на финансовые показатели заемщика, а не на наличие поручительства.
В последнее время ситуация начала меняться. Некоторые банки, желая привлечь клиентов, начали предлагать кредитные продукты, структурированные с помощь таких поручительств. В данном случае они используются уже как средство снижения риска, повышают вероятность одобрения на кредит или дают возможность заемщику получить больший размер финансирования.
Альтернативой кредитам могут выступить субсидии начинающим предпринимателям. Можно назвать четыре основные программы субсидирования: начинающих предпринимателей — до 350 тыс. руб.; молодежного предпринимательства — до 750 тыс.; по приоритетным направлениям деятельности — до 2,5 млн.; инновационных проектов — до 10 млн. руб. и более.
Субсидии начинающим предпринимателям, работающим не более 2 лет, предоставляются на приобретение основных средств, организацию и оснащение рабочего места, закупку сырья и расходных материалов. Главные условия — они сами должны вложить такую же сумму в развитие бизнеса и обосновать ожидаемую налоговую и социальную отдачу от проекта для города. Молодежная субсидия предоставляется на тех же условиях лицам до 25 лет.
Субсидии по приоритетным направлениям деятельности предоставляются предприятиям, работающим в области жилищно-коммунального хозяйства, производства, а также для значимых социальных проектов. Получить эту субсидию можно на конкурсной основе. То же касается и субсидий на инновации.
Источник: studentopedia.ru
Повышение эффективности кредитования малого и среднего бизнеса как основа экономического роста — Статья
Повышение эффективности кредитования малого и среднего бизнеса как основа экономического ростаНо для работы с беззалоговыми кредитами банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть кредит за счет своей текущей выручки, эффективности работы. Основная доля рынка депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц принадлежит банкам финансово-промышленных групп (44,3%), а также банкам с участием государства (32,9%). На рынке кредитования нефинансовых предприятий, организаций и населения лидерами также являются банки с государственным участием: на них приходится около половины (49,5%) кредитов предприятиям (на банки ФПГ и монополий — 31%) и 44% кредитов населению (банки ФПГ и монополий контролируют еще 26,1% этого рынка) [6]. На фоне стагнации кредитования заметно вырос интерес банков к вложениям в ценные бумаги, что было связано с положительной динамикой российских фондовых индексов, а также большей ликвидностью этих инструментов по сравнению с кредитами, возможностью оперативного использования ценных бумаг в качестве обеспечения по кредитам Банка России. Помимо риска невозврата кредитов, обусловливающего высокую процентную ставку банковского кредитования, в деятельности банков существует также и риск несоответствия банковских активов и пассивов по срокам, что побуждает банки снижать ставки по вкладам и повышать — по кредитам.
Список литературы
1. Гаркавенко И.С. Финансы некоммерческих организаций: особенности функционирования // Петербургский экономический журнал. — 2013. — № 2. — С.88.
2. Глазьев С. О практичности количественной теории денег, или сколько стоит догматизм денежных властей // Вопр. экономики. — 2008. — № 7.
3. Благих И.А., Кобицкий Д.А. Роль предпринимательства в процессе модернизации российской экономики //Проблемы современной экономики. — 2009. — № 4. — С.412-413.
4. Дубянскуий А.Н. Проблемы диверсификации на финансовых рынках в результате сделок слияний и поглощений // Экономика и управление. — 2012. — № 8. — С.25-26.
5. Тосунян Г.А. Потенциал роста кредитования есть потенциал экономического развития России // bankir.ru. 13/06/2013/
6. Годовой отчет Банка России за 2009 г. // официальный сайт ЦБ РФ — www.cbr.ru.
7. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Вып.1. М., 2013. — C.214.
8. Гаркавенко И.С. Механизм превращения интеллектуального ресурса в наукоемкую и высокотехнологичную услугу // Научно-технические ведомости СПБГТУ. Сер.: Экономика. — 2013. — № 3. — С.143.
9. Благих И.А., Кобицкий Д.А. Роль предпринимательства в процессе модернизации российской экономики // Проблемы современной экономики. — 2009. — № 4. — С.412-413.
10. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2012 и 2013 годов // Официальный сайт ЦБ РФ — www.cbr.ru).
11. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году // Официальный сайт Банка России — www.cbr.ru.
12. Гаркавенко И.С. О последствиях неточной оценки уровня инфляции в ставке процента коммерческого банка // Бизнес и банки. — 2013. — № 31. С.49.
Источник: studres.ru