В настоящее время в посткризисный период, роль малого и среднего бизнеса (МСБ) в развитии экономики России становится очень великой, поскольку без малых и средних предприятий невозможно обеспечить в стране экономический рост, достичь ухода от сырьевой зависимости экономики, создать крупные предприятия, увеличить занятость населения и создать ядро среднего класса. Среди основных проблем, препятствующих развитию малого и среднего предпринимательства, особенно сильно выделяется проблема финансирования.
Малый бизнес характеризуется тем, что он более мобилен и легче приспосабливается к изменяющимся экономическим условиям, хотя его инвестиционные возможности зачастую невелики. Источники финансирования необходимы малым предприятиям, как в период становления, так и в процессе развития. Традиционные источники средств для крупных предприятий – самофинансирование за счет собственной прибыли и займы на рынке капитала путем выпуска собственных ценных бумаг – для малого бизнеса недоступны или крайне ограничены. Наиболее востребованными источниками финансирования для этих предприятий становятся банковские кредиты и финансовые субсидии государства.
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
• Лизинговые и факторинговые компании
• Венчурные фонды и институты развития в сфере инноваций
По результатам опроса представителей МСБ, касающегося предпочтений в выборе способов финансирования, самым предпочтительным источником (59% респондентов) являются собственные средства, следующим по значимости источником является банковский кредит (36%), на третьем месте – займы от партнеров (6%) Эти данные свидетельствуют о том, что предприятия МСБ сильно не зависят от внешних источников финансирования. В то же время, спрос на товары и услуги этих предприятий стабилен независимо от уровня платежеспособности населения, поэтому, именно этот сектор пережил кризис с минимальными потерями. Группой низкого кредитного риска в этой связи являются предприятия сферы услуг (медицинские, пассажирские и ремонтные услуги) и предприятия пищевой промышленности, которые способны быстро перестраиваться под потребности рынка в связи с небольшим масштабом бизнеса. Сегментами рынка более высокого риска кредитования являются строительство, туризм, лизинговые компании, авто-дилеры, производство и торговля дорогостоящими товарами личного потребления.
Кредитованием МСБ занимаются, в основном, универсальные или розничные российские банки – из почти 1000 кредитных организаций 80% предлагают кредитные продукты МСБ, в том числе, 200 крупнейших банков РФ [6]. Основными заемщиками из категории субъектов МСБ являются микропредприятия и малые предприятия.
В целом, сектор МСБ показал в кризис хорошую финансовую устойчивость и платежеспособность. Хотя уровень просроченной задолженности в 2011г. составил 9% (по МСФО этот показатель достигает 15%), что превышает докризисный уровень в 2 раза, эксперты считают, что такой уровень просроченной задолженности для сектора МСБ не критичен, поскольку погашение задолженности производится равными долями и с частой периодичностью, и просрочка не носит затяжного характера [6]. Осознавая связь между возможностью погашения кредитов и состоянием потребительского спроса, банки поддерживают бизнес заемщиков путем реструктуризации ссуд (в основном, путем удлинения сроков кредитования). В результате, объемы кредитования этого сектора экономики в кризис не только не уменьшились, но и возросли.
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в данных условиях
По мере выхода из кризиса финансовые ресурсы продолжают становиться более доступными, увеличиваются сроки кредитования. Позитивные изменения наблюдаются также и в динамике ставок по кредитам. По оценкам s Investors Service эффективная ставка кредитования по сектору МСБ в России по итогам 2011г. составила 17% годовых (это чуть выше уровня 2007г.), а ее структура сложилась следующим образом: стоимость фондирования – 9%, административные расходы, связанные с кредитованием, – 2,4%, маржа банка – 5,6%, что на 200 б.п. выше средней маржи по крупным корпоративным кредитам .
Дальнейшему снижению ставок могло бы способствовать развитие конкуренции в этом секторе кредитования между крупнейшими банками, обладающими более дешевыми ресурсами, а также имеющими современные кредитные технологии и разветвленную сеть отделений. Кроме того, необходимо упрощение процедуры взыскания долга по несложным делам, сокращение сроков рассмотрения дел, упрощение процедуры обращения взыскания на залог, что способствовало бы снижению издержек банков. Некоторые из этих проблем уже решены внесением изменений в федеральное законодательство.
В настоящее время для стимулирования развития МСБ проводятся государственные программы финансовой поддержки, реализуемые с помощью институциональных инвесторов (Российский банк развития, Российский банк поддержки МСП, Фонд содействия кредитованию МСБ и др.) через банки-партнеры [7]. Целью таких программ является облегчение доступа небольшим предприятиям к финансовым ресурсам на всей территории РФ.
Используется механизм рефинансирования, при котором инвесторами предоставляется межбанковский кредит банкам-партнерам под залог прав требования по кредитам, выданным этими банками субъектам МСБ. В свою очередь, инвесторы используют для реализации программ кредитования МСБ ресурсы, полученные от Банка России. Кредитование банков-партнеров осуществляется в пределах лимитов кредитования, устанавливаемых в зависимости от региональных условий: количество предприятий МСБ на территории региона, объем кредитования малых и средних предприятий банками, действующими в регионе и др. Банки-партнеры должны иметь рейтинги надежности международных и национальных агентств, а также показатели деятельности, удовлетворяющие определенным требованиям (величина и достаточность капитала, степень риска активов, уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю). Предоставление банками долгосрочных кредитов на инвестиционные цели (до 10 лет), значительное увеличение размеров кредитов и снижение ставок стало возможным во многом благодаря реализации программ кредитования через институциональных инвесторов.
Преимущества кредитования сегмента рынка МСБ для коммерческих банков очевидны – это высокодоходный бизнес и возможность диверсификации кредитного портфеля [4]. Однако проблемы развития банковского кредитования МСБ связаны с тем, что банки сами испытывают значительные затруднения при выдаче таких кредитов [2]
Развитию кредитных программ для МСБ в России препятствуют следующие факторы [6]:
1. Низкая информативность официальной отчетности заемщиков – традиционная система отчетности не является информационной для банка, т.к. служит для целей налогообложения (система единого налога на вмененный доход или упрощенная система налогообложения). По мнению банков, оценить бизнес только по официальной отчетности представляется возможным только в 40% случаев.
2. Наличие связанных предприятий в малом бизнесе (45% предприятий имеют более двух связанных структур).
3. Тесная связь потоков от бизнеса с семейным бюджетом.
4. Отсутствие у заемщиков опыта привлечения кредитов и обеспечения, удовлетворяющего требованиям кредиторов.
5. Высокие кредитные риски банков, недостаточный объем накопленной статистики по выдаваемым кредитам для применения скоринговых систем.
Проблемы российских банков в сфере кредитования МСБ связаны во многом с тем, что этот вид банковского бизнеса начал развиваться только с начала 2000-х годов. Вместе с тем, успехи банков РФ на этом сегменте рынка существенны. Использование лучших зарубежных практик, технологий, стандартов и подходов к оценке кредитного риска позволили российским банкирам избежать многих управленческих ошибок и существенных потерь. В последнее время наблюдается либерализация кредитной политики коммерческих банков в сфере кредитования предприятий МСБ:
· уменьшение ставок кредитования, увеличение сроков и сумм кредитов, снижение требований к длительности деятельности заемщиков;
· предоставление кредитов без обеспечения для микропредприятий и малых предприятий на короткие сроки;
· расширение перечня видов обеспечения по кредитам;
· использование различных форм кредитования: кредит, кредитные линии, в том числе «овердрафт», лизинг, факторинг, гарантии, аккредитивы.
Либерализация кредитной политики сопровождается повышением активности банков в области маркетинга на рынке кредитования МСБ по следующим направлениям:
· реализация целевых программ, в том числе, специальных программ кредитования инновационных и энергоэффективных проектов;
· расширение линейки кредитных продуктов;
· предложение комбинированных банковских продуктов;
· повышение информационной открытости банков по вопросам кредитования.
В качестве факторов кредитоспособности при рассмотрении заявок на получение кредитов предприятиями МСБ банки рассматривают социальный профиль и бизнес-профиль заемщика [3]. В зависимости от характеристик заемщика банком определяются цели кредита и предлагаются соответствующие условия кредитования (Табл.1).
Таблица 1 Перечень факторов кредитоспособности заемщика и возможные варианты кредитования
Социальный профиль заемщика:
Источник: izron.ru
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Анна Малышева, начальник Управления кредитования среднего и малого бизнеса, ОАО «Русь-Банк»
Несмотря на призывы правительства развивать малый бизнес, банки предпочитают обходить стороной этот сегмент потенциальных заемщиков. Почему?
Анна Малышева , начальник Управления кредитования среднего и малого бизнеса, ОАО «Русь-Банк»
Несмотря на призывы правительства развивать малый бизнес, банки предпочитают обходить стороной этот сегмент потенциальных заемщиков. Почему?
Хотя впоследнее время многие банки внедряют новые программы кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), финансирование этого сегмента бизнеса осуществляется не в той мере, как того требует рынок.
По оценкам экспертов, потребность малого предпринимательства в кредитных средствах удовлетворена лишь на 20-30%, и за последний год этот показатель вырос не более чем на 5 % (по сравнению с 15% в 2006 году).
Общий объем кредитования малого бизнеса в настоящее время оценивается в 7-10 млрд. долларов. Для сравнения: кредитование крупного корпоративного бизнеса превышает 140 млрд. долларов, кредитование частных клиентов (розница) – около 40 млрд. долларов.
Почему финансирование МСБ банками находится не на том уровне, что требуется?
Ситуация объясняется следующими факторами:
— техническими трудностями реализации кредитования МСБ;
— недостаточно сформированным спросом со стороны самих предпринимателей, во многом, вызванным сложившимся стереотипом, что получить кредит на малый бизнес практически невозможно.
На практике программы кредитования МСБ многих банков носят формальный характер и не являются действительно работающими. Почему так происходит?
Основные проблемы для банков вкредитовании МСБ
1. Недостаточная статистика, существующая по малому бизнесу.
Чтобы наработать статистику платежеспособности, жизненного цикла, банкротства малых предприятий, невозвратов кредитов, необходимы время и опыт. Вплоть до последних лет банки абстрагировались от данного сегмента, предпочитая работать с крупными организациями, более простыми в обслуживании.
Это связано со следующей проблемой.
2. Высокие операционные издержки, сопряженные с необходимостью контроля и оценки каждого отдельного кредита.
Так, для того, чтобы выдать один корпоративный кредит в 100миллионов долларов или рублей, требуется меньше затрат по сравнению со 100 кредитами по 1 млн. долларов или рублей в малом и среднем бизнесе. Велики также затраты на сопровождение и контроль большого числа мелких кредитов.
3. Отсутствие у многих банков четких и эффективных технологий оценки рисков кредитования МБ.
Все мы живем вРоссии и знаем, как делается бизнес, — достоверная финансовая отчетность, как, собственно говоря, и необходимость в ней, часто отсутствуют.
В соответствии с законодательством многие малые предприятия отчитываются перед бюджетными и налоговыми органами по упрощенной системе. Это облегчает им вхождение на рынок и начало деятельности, а также не загружает сами предприятия излишней отчётностью. Однако при получении кредита упрощенная отчетность оборачивается негативными последствиями, т.к. по ней банки не могут объективно оценить финансовое состояние предприятия.
Чтобы оценить реальное положение вещей, нужны специально созданные, наработанные эффективные технологии. Они есть, они созданы мировой практикой, они существуют в России и применяются рядом банков – однако, подчеркну, доступны не всем. Технологии и их внедрение стоят дорого и требуют кадровых резервов для ведения и контроля программ кредитования на их основе.
4. Высокие риски при кредитовании малого бизнеса.
Как показывает статистика, в течение пяти лет после создания около 70 % малых предприятий проходят процедуру банкротства. Таким образом, приходится иметь дело со значительными рисками (особенно при долгосрочном кредитовании).
Положительное же развитие малых предприятий не всегда может быть зафиксировано банками, т.к. отсутствует кредитная история.
Во-первых, несмотря на значительные успехи на этом пути, до сих пор нет единой полной базы кредитных историй.
Во-вторых, малые предприятия часто не берут кредиты на бизнес, а предпочитают кредитоваться на потребительские цели (с учетом того, что рынок потребкредитования в последние годы получил существенное развитие).
Прирост рынка потребкредитования составляет около 100% в год; насыщенность рынка потребительского кредитования, по оценкам экспертов – около 90%. С ростом конкуренции банки, работающие в этом сегменте, значительно облегчают условия получения кредита, разрабатывают дополнительные программы, повышают максимальные и снижают минимальные суммы кредитования. Например, некоторые банки выдают кредиты физическим лицам на потребительские цели – вплоть до 3 млн. рублей, часто с облегченным залогом или вообще без него.
Соответственно, предприниматели предпочитают брать кредиты на бизнес как физические лица. Однако в качестве положительной кредитной истории такие кредиты обычно не учитываются.
5. Трудности в законодательстве, связанные с обращением взысканий на предмет залога.
Можно привести пример Казахстана с достаточно развитой банковской системой, где несколько лет назад законодательство в залоговой сфере было приближено к мировым стандартам и облегчило процедуру взаимоотношения с недобросовестными заемщиками — как результат, возрос объем кредитов предприятиям малого бизнеса.
6. Отсутствие кадрового потенциала у большинства российских банков.
Рынок растет, банки осуществляют региональную экспансию, открывают филиалы по всей России, внедряют программы кредитования МП. В связи с этим, как на уровне руководителей, так иисполнителей, в головных офисах и филиалах наблюдается дефицит квалифицированных профессиональных кадров, сопряженный с ограниченным количеством опытных специалистов.
Из-за перечисленных банковских проблем у предпринимателей успело сложиться впечатление, что получить кредиты на бизнес практически невозможно.
Бытует мнение, что проще и быстрее — взять потребкредит, чем ходить по инстанциям, ждать два месяца и получить отказ при подаче заявки на бизнес-кредит.
К чему приводят сложности банков?
1. Увеличивается время рассмотрения заявки.
Нормальным сроком сейчас является 2-3 недели, месяц, в некоторых случаях 2-3 месяца — при декларированных сроках 3-5 дней! Сроки не выдерживаются, зачастую, как уже говорилось, по внутренним причинам кредитных организаций. При этом скорость получения кредита – основное требование малых предприятий при обращении за финансированием.
2. Запрашивается большое количество документов.
По причине отсутствия технологий работы с малым бизнесом и отсутствия статистики число запрашиваемых банком документов повышается. Часто запрашиваются документы, подготовка которых требует значительного времени и запросов в разнообразные государственные органы. Это удлиняет процесс получения кредита – даже до начала рассмотрения банками кредитной заявки.
3. Банки принципиально отказываются рассматривать непрозрачную финансовую отчетность.
Часто управленческая отчетность либо во внимание вообще не принимается, либо принимается на 20-50%, и в полном объеме с ней работает лишь ряд банков. Соответственно, большая часть малых предприятий не удовлетворяет жестким требованиям банков и не получает необходимое финансирование.
4. Срок, на который выдаются кредиты, недостаточен.
В основном малым предприятиям банки выдают кредит на срок до года, на два-три года – на инвестиционные цели.
Многие банки декларируют программы, интересные с точки зрения заявленных в рекламе условий – кредитование на 5-7 лет, с принятием в залог любого имущества, в том числе товаров в обороте или даже личного имущества, с облегченным и ускоренным рассмотрением заявок… Но на практике получить такой кредит далеко не всегда реально, т.к., как уже упоминалось, подходы к малому предпринимательству во многом приближены к корпоративному кредитованию.
Конечно, здесь нельзя обобщать и говорить обо всех банках сразу. Есть банки, которые активно присутствуют на рынке, занимаются кредитованием – но их количество недо статочно для полного удовлетворения потребностей малого бизнеса.
В связи с перечисленным выше, малые предприятия предпочитают или обращаться за потребительским кредитом, или работать по старинке, например, занимая у знакомых (частный займ), либо действуя на популярном несколько лет назад черном рынке кредитов. Кстати, их не останавливал даже тот факт, что процентные ставки там могут доходить до 5% вмесяц от первоначальной суммы кредитов.
Как нейтрализовать высокие риски?
Ввиду невозможности многих банков адекватно проанализировать финансовую устойчивость предпринимателя и рассчитать возвратность кредита, банки стараются подстраховаться, используя те рычаги, которые есть в их распоряжении — например, залоговое обеспечение.
У малых предприятий, в свою очередь, возникают проблемы с предоставлением ликвидного залога в достаточном количестве. Малый бизнес часто не имеет недвижимости, не имеет ликвидных фондов, таких как новая техника, спецтехника, дорогостоящее иностранное оборудование. Часто бизнес осуществляется на устаревшем, восстановленном, списанном с заводов оборудовании.
При интенсивном развитии предприятия бизнесмены предпочитают вкладывать деньги в увеличение объема бизнеса. Поэтому часто единственным обеспечением может выступать товар в обороте.
Однако банки часто отказываются рассматривать товар в обороте как ликвидное обеспечение, что также ведет к невозможности получения малыми предприятиями запрашиваемых кредитов — или получению финансирования в недостаточном объеме.
Высокие риски при кредитовании малого бизнеса могут быть устранены путем качественного анализа на основании имеющихся эффективных технологий.
Нужно понимать, что риски кредитования МСБ выше, чем при кредитовании корпоративных клиентов, но при этом не сопоставимы и с рисками кредитования розничных клиентов.
Уровень просроченной задолженности по кредитованию корпоративных клиентов – 0,5-1%. Розничных клиентов – от 5 до 15% (в зависимости от вида кредитования). А в сегменте МСБ – 2-5%, другими словами, относительно невелики.
Диверсификация кредитного портфеля
Основной способ снижения рисков – это формирование большого количества небольших заемщиков. Тогда при постоянном росте портфель становится более эффективным и менее рисковым. Соответственно, делая выбор в пользу кредитования малого бизнеса, банк должен поставить перед собой задачу наработки высоко диверсифицированного кредитного портфеля, риск которого нивелируется только при наращивании критической массы.
Но даже с существующими рисками программа кредитования малого бизнеса интересна для банков – в том числе, с точки зрения конкуренции.
Так, рынок корпоративных кредитов поделен между банками. Очень сильна конкуренция и в розничном сегменте, что заставляет банки снижать процентные ставки и требования к заемщикам в ущерб качеству и доходности. А кредитование МСБ – практически незанятый сегмент!
Не хотелось бы, чтобы это выглядело рекламой, тем не менее, практически единственная работающая технология по кредитованию МБ (как в России, так и в других странах) – технология, применяемая Европейским Банком Реконструкции и Развития. Банк начал применять её в Европе, апробировал в Центральной и Восточной Европе и в середине девяностых принес ее в Россию.
Сам банк в настоящее время сворачивает эту программу, но задачу можно считать выполненной – технологии известны, присутствуют на рынке и применяются многими банками даже без финансирования ЕБРР.
Основана технология на анализе управленческого учета малого предприятия. Кредитный эксперт выезжает на мес то деятельности, осматривает бизнес, смотрит, как реально работает предприятие и принимает в расчет именно эти данные, а не те, что отмечены в налоговой декларации.
Проверка осуществляется быстро
Приведем пример Русь-Банка.
После того, как подана заявка на кредит, в тот же день (или на следующий) кредитный эксперт выезжает на место деятельности заемщика, осматривает — какое имущество есть у бизнесмена. Если производство — на каком оборудовании осуществляется; если торговля — какие есть товарные остатки, в каком виде ведется учет. Какую выручку может получать предприятие за день, месяц, год.
Рассматривается бизнес ретроспективно. Смотрится состояние расчетов с покупателями, продавцами. Делается срез бизнеса, который и анализируется. На основании этого анализа в течение трех дней принимается решение о выдаче кредита.
Список документов также облегченный — регистрационно-учредительные документы, которые всегда есть у малого предприятия по месту ведения бизнеса, производственного помещения ит.д.
Часть документов, подготовка которых требует более длительного периода времени (например, справки из банков, если предприятие обслуживается в каких-то банках), в исключительных случаях может быть предоставлена даже после принятия решения о выдаче кредита (но до его получения).
Кредит на start-up
То, что банки неохотно выдают кредиты на start-up, нормально и для российской экономики и, в принципе, для европейской. Основную поддержку начинающему бизнесу во всем мире оказывает государство. В России, например, сейчас создаются так называемые бизнес-инкубаторы — известный всем проект по господдержке малого бизнеса.
В ряде больших городов, где конкуренция выше, снижа ются минимальные необходимые сроки ведения бизнеса заемщиком. В настоящее время оно может быть и меньше года (например, 6 месяцев; в некоторых банках – 3 месяца). Но, в целом, получить кредит на start-up сложно. В этом случае риски банков практически не поддаются оценке, т.к. нельзя рассмотреть развитие бизнеса в ретроспективе, трудно оценить наличие у предпринимателя менеджерских качеств, уровень его взаимоотношений с заказчиками и клиентами, невозможно узнать, насколько будет эффективна его бизнес-идея.
Но программы кредитования start-up-ов все-таки разрабатываются. Они могут быть основаны на разных подходах – например, на вхождение банка в прибыль предприятия (этот путь в чем-то приближен к проектному финансированию, хотя сравнивать, конечно, нельзя), когда в случае успешной реализации бизнеса банк получает не только проценты, но и часть бизнеса. Или, что тоже получило распространение, ломбардное кредитование – в залог, а часто в заклад принимается ликвидное имущество, например, автомобиль.
Почему Русь-Банк выбрал малый и средний бизнес
Банк существует с 1994 года, однако, активное развитие получил несколько лет назад. При этом была выбрана стратегия развития, ориентированная на розничный сегмент бизнеса. Розничный – в широком понимании, включающий как работу с физическими лицами, так и с малым бизнесом, который находится на промежуточной стадии между физическими лицами и корпоративными клиентами.
Многие черты, присущие малому бизнесу, присущи обычным людям, таким, как мы с вами. Сегмент выбран не случайно. В других сегментах конкуренция повышается, снижается доходность, риски растут. В сегменте МСБ такого пока нет.
Завершая статью, сделаю несколько выводов.
Если банк обратится к сегменту кредитования малого и среднего бизнеса, он столкнется с необходимостью:
–создания кадрового резерва;
— наличия широкой филиальной сети (чтобы в короткое время суметь донести кредит до значительного числа заемщиков; если в крупных городах потребность малого бизнеса в кредитовании удовлетворена, всреднем, на 30%, то в небольших городах этот показатель практически стремится к нулю);
— крупных расходов на первоначальных стадиях развития программы.
Источник: consult-cct.ru
Анализ существующих проблем кредитования банками малых предприятий
Автор(ы): Дресвянкин Павел Владимирович
Рубрика: Экономические науки
Журнал: «Евразийский Научный Журнал №5 2016» (май)
Количество просмотров статьи: 4279
Показать PDF версию Анализ существующих проблем кредитования банками малых предприятий
Дресвянкин Павел Владимирович
В статье рассматриваются основные проблемы банковского кредитования малого бизнеса. Проведен анализ имеющихся проблем при осуществлении кредитования малого предпринимательства и отражены перспективы их преодоления.
Ключевые слова: малый бизнес, банковский кредит, механизм банковского кредитования
Проблема кредитования организаций малого бизнеса банками в России в настоящий момент остается нерешенной. В ее основе лежит отсутствие общих интересов между малыми предприятиями и коммерческими банками. В то время как чуть ли не все кредитные организации декларируют большие возможности кредитования организации малого бизнеса, на деле выясняется, что предприятий, соответствующих установленным требованиям не так и много.
Ведущая роль банковского кредитования в механизме финансирования малого бизнеса (а, следовательно, и его развития) связана с проблемой получения финансовых средств предпринимателями на развитие своего бизнеса. На сегодняшний день, малый бизнес не пользуется таким инструментом как фондовый рынок в связи с недостаточным доверием к нему. Недостаточная конкурентоспособность у большинства организаций малого бизнеса ведет к тому, что они предпочитают осуществлять реализацию товаров и услуг на условиях отсрочки платежа, нежели осуществлять кредитование у поставщиков. Поэтому кредитование коммерческими банками является наиболее используемым инструментом внешнего финансирования малых предприятий.
Необходимо отметить, что объемы выданных малому бизнесу кредитов, в нашей стране с каждым годом растут. Однако в последние годы в условиях нестабильности экономики отмечен значительный рост просроченной задолженности, а, это ведет к росту кредитных рисков у банков [1].
Увеличение доли рынка, занимаемого организациями малого бизнеса в различных сферах экономики, объясняется тем, что его функционирование не предусматривает больших вложений денежных средств, но предполагает привлечение значительных материальных ресурсов и человеческого капитала.
Специалистами в области банковского дела выделен ряд особенностей кредитования организаций малого бизнеса:
1. Объемы кредитования организаций малого бизнеса незначительны, поэтому, с одной стороны, оно не может обеспечить значительной прибыли банкам, а с другой, в значительной степени удовлетворить потребности организаций данного сектора экономики.
2. Данному виду кредитования характерен преимущественно краткосрочный характер, а это в свою очередь, означает невозможность решения проблем расширения деятельности малого предприятия.
3. Значительный срок рассмотрения заявки на получение кредита. В условиях нестабильности экономики большинство российских кредитных организаций срок рассмотрения кредитной заявки увеличило, практически отказавшись от экспресс-методов оценки клиентов.
4. Большие транзакционные издержки кредитных организаций. При кредитовании банками малого бизнеса они несут более высокие затраты, по сравнению с обслуживанием крупных кооперативных клиентов. Кредитная организация несет меньшие затраты на выдачу одного кредита крупной организации, нежели на несколько кредитов организациям малого бизнеса.
5. Необходимость формирования обязательных резервов. Кредитование малых предприятий связано с необходимостью формирования обязательного резерва средств, в связи с тем, что малый бизнес отнесен к группе повышенного риска [2].
Банковское кредитование субъектов малого бизнеса имеет определенную специфику. Оно связано как с наличием традиционных рисков, так и наличием различных специфических рисков, характерных только для кредитования данного сектора экономики. К ним следует отнести:
1. многопрофильность организаций малого бизнеса;
2. наличие определенной изоляции малых предприятий от формирования всей предпринимательской среды;
3. невысокая (а зачастую и низкая) прозрачность бизнеса;
4. нехватка собственного оборотного капитала;
5. трудности предоставления кредита под залог;
5. невысокое качество формирования бизнес-планов предпринимателей при привлечении банковских кредитов.
К числу наиболее важных проблем банковского кредитования малых предприятий в России следует отнести:
1. низкую прозрачность малого бизнеса, неэффективную систему оценки деятельности предприятий данного сектора экономики;
2. длительные сроки рассмотрения кредитных заявок организаций малого бизнеса, вызванного непроработанностью механизма упрощенного порядка рассмотрения;
3. наличие значительного уровня бюрократических препятствий, связанных с необходимостью формирования большого пакета документов при оформлении кредита;
4. отсутствие у большого количества малых предприятий ликвидного залога;
5. значительные трудности при получении банковского кредита на организацию бизнеса «с нуля»;
6. отсутствие эффективного механизма финансовой поддержки малого бизнеса, как на федеральном, так и на региональном уровне. Существующая нормативно-правовая форма носит по большей степени декларативный характер, имеет малую эффективность для организаций малого бизнеса [3].
Для устранения перечисленных выше проблем банковского кредитования малого бизнеса в России необходимо реализовать комплекс мер.
В первую очередь, целесообразно осуществлять кредитование предприятий малого бизнеса на льготных условиях. Необходимо осуществлять кредитование с компенсацией части процентов по кредиту за счет бюджетных средств. Для этого можно привлекать фонды поддержки малого предпринимательства.
Коммерческие банки, которые будут предоставлять кредиты субъектам малого бизнеса, должны пользоваться законодательно установленными льготами. Субсидирование государством процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить затраты малых предприятий в связи с тем, что кредиты будут дешевле. С другой стороны, оно позволит банкам обеспечить некую компенсацию кредитных рисков.
На сегодняшний день в регионах России реализуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам малых предприятий. В частности, на уровне местных администраций формируется перечень основных предприятий, нуждающиеся в финансовой поддержке со стороны государства.
В российских регионах существуют разные подходы к решению данной проблемы. Субсидирование осуществляется в процессе реализации инвестиционных проектов со сроком окупаемости не более двух лет.
Необходимость формирования механизма государственных гарантий определяется, прежде всего, высокой рискованностью. Малые предприятия не могут создать реализовать проект и успешно развиваться без осуществления финансовых инвестиций. При этом они не всегда имеют возможность их получить. Решение указанной проблемы может быть достигнуто путем создания в региональной системе гарантийных механизмов, направленных на обеспечение льготного финансирования бизнес-проектов и программ, с целью компенсации возможных потерь финансовых средств при неудачном ходе их реализации.
Кроме сказанного выше, с целью повышения эффективности банковского кредитования малого бизнеса можно предложить ряд направлений:
1) создание наиболее выгодных условий доступа организаций малого бизнеса к финансовым ресурсам путем предоставления наименее возможной процентной ставки;
2) привлечение максимально возможных финансовых средств банков и иных финансовых учреждений. Для этого необходимо предлагать наиболее выгодные условия финансирования малых предприятий;
3) содействие минимизации рисков невозврата финансовых средств банка заемщиком – малым предприятием путем формирования эффективной системы страхования банковских рисков.
Проведенный анализ существующих проблем банковского кредитования организаций малого бизнеса позволил сделать следующие выводы:
— кредитование организаций малого бизнеса имеет свои специфические черты, а также связано с наличием специфических для данной категории заемщиков рисков;
— в России на настоящий момент существует большое количество проблем в сфере кредитования малых предприятий: низкая прозрачность малого бизнеса, длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, наличие значительного уровня бюрократических препятствий и др.;
— возможными перспективами совершенствования банковского кредитования могут стать реализация механизма кредитования предприятий малого бизнеса на льготных условиях, предложение выгодных условий финансирования малых предприятий, формирование эффективной системы страхования банковских рисков.
С точки зрения автора, дальнейшее устойчивое развитие кредитования малого бизнеса в РФ невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, разработки эффективной системы внешнего финансирования, адекватной реалиям российской экономики.
1. Кононов М.А. Необходимость государственной поддержки в сфере кредитования малого и среднего предпринимательства // Проблемы современной экономики. — 2014. — №5. — С. 111-115.
2. Семенов С.А. Банковское кредитование малого бизнеса. – СПб.: Питер, 2015. – 210 с.
3. Бочаров О.Н., Потокина С.А., Ланина О.И. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства на современном этапе
Источник: journalpro.ru
