В статье рассматривается малый и средний бизнес, выступающий важной структурной частью любой экономики. Малое и среднее предпринимательство удовлетворяет социально-экономический запрос на увеличение налоговых поступлений, создание условий справедливой рыночной конкуренции, обеспечение социальной стабильности.
Аннотация статьи
малое и среднее предпринимательство
кредитование МСБ
финансирование субъектов МСП
доля задолженности по кредитам
качество кредитного портфеля субъектов МСП
российская экономика
Ключевые слова
Мамиек Людмила Алиевна
Туова Дарина Пшимафовна
Экономика и управление
«Актуальные исследования» #29 (108), август ’22
Поделиться
Цитировать
Актуальные исследования
# 29 ( 108 ), август ‘ 22
Малое и среднее предпринимательство является неотъемлемой частью любой экономики. Существование данных видов хозяйствующих субъектов способствует увеличению налоговой базы, поддержанию справедливой конкуренции, обеспечению стабильности общественного развития. Также малые и средние предприниматели выступают важным структурным элементом процесса импортозамещения санкционных товаров [1].
В течение своего жизненного цикла представители малого и среднего бизнеса испытывают финансовые трудности, которые могут быть устранены посредством получения внешних средств. Новые финансовые потоки позволяют предприятию восстановить финансовую устойчивость и избежать риска банкротства. Основным способом привлечения средств в малый и средний бизнес является кредитование МСБ.
В современных реалиях высокий спрос на заемные средства для малых и средних предприятий полностью не удовлетворяется. Первопричиной подобного явления выступают низкие объемы инвестирования средств в МСБ, что обусловлено высокой рискованностью данного сегмента бизнеса и большой вероятностью наступления дефолта [2]. Соответственно, кредитно-финансовые организации ограничивают данным видам хозяйствующих субъектов доступ к заемным средствам посредством создания непреодолимых барьеров. Для минимизации проблем кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства государству необходимо не только расширять пакет мер поддержки МСБ, но также стимулировать создание комплексной модели кредитования малых и средних предприятий.
Удовлетворение потребности малых и средних предпринимателей во внешних средствах путем кредитования становится первоочередной экономической задачей государства. Развитие данного направления обеспечивает поддержание устойчивого экономического развития и роста национальной экономики.
На сегодняшний день государство разработало несколько федеральных и региональных программ льготного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. В зависимости от особенностей построения программы сфера ее действия распространяется либо на отдельную отрасль производства, либо на всех представителей малого и среднего бизнеса, функционирующих на рынке. Реализуемые меры поддержки МСБ ориентированы на устранение различных, в том числе финансовых барьеров, препятствующих развитию малого и среднего предпринимательства [3].
Необходимость поддержки малого и среднего бизнеса связана с его огромным влиянием на устойчивость экономики. Данные хозяйствующие субъекты стимулируют экономический рост, обеспечивают увеличение налоговых поступлений, формирующих статью доходов государственного бюджета, повышение доходов и, следовательно, качества жизни населения. В условиях российской экономики расширение числа субъектов МСП должно компенсировать снижение стоимости нефтегазовых продуктов и введение экономических санкций со стороны недружественных государств.
Современное состояние сферы кредитования субъектов МСП характеризуется как положительное, что связано с резким увеличением объемов займов. В 2021 году общая сумма выданных малого и среднему бизнесу кредитов за декабрь составила 1,3 трлн. рублей, а за весь год – 10,6 трлн рублей (прирост по сравнению с 2020 годом – около 40%) [4].
Причиной положительного изменения динамики кредитования субъектов МСП выступает, в первую очередь, повышение ключевой ставки до 8,5%. Незаинтересованные в выплате дополнительных средств, предприниматели старались оформить кредиты до момента подъема банками их собственного процента. Также поводом к увеличению объемов внешнего финансирования субъектов МСП является повышение цен на сырье и материалы, вызванное инфляцией. При этом структура кредитования остается стабильной – 83% всех кредитов были выданы банками из ТОП-30.
Структура общей задолженности по кредитам включает долю задолженности по кредитам, выданным субъектам МСП, равную на начало января 2022 года 17,3%, что показывает прирост на 1,7 п.п. При этом доля просроченной задолженности по указанным кредитам снизилась с 11% (640,7 млрд. руб.) до 8,2% (610 млрд. руб.), что говорит об улучшении качества кредитного портфеля субъектов МСП. Также следует отметить, что на момент декабря 2021 года средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выданным малым и средним предприятиям, не являющимся финансовыми организациями, по краткосрочным кредитам (менее 12 месяцев) составили 9,66%, а по долгосрочным кредитам (более 12 месяцев) – 9,67%. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года анализируемый показатель увеличился на 1,54 п.п. и 2,10 п.п. соответственно.
В начале января 2022 года было отмечено, что кредиты были выданы 420 508 субъектам МСП. Суммарная задолженность по кредитам, выданным малым и средним предприятиям, равнялась 7 410,5 млрд. руб., что на 27,5% больше, чем в январе 2021 года. Из них кредиты общим объемом 570,1 млрд. руб. были предоставлены субъектам МСП Центрального федерального округа, что на 53% больше, чем в 2021 году. В структуре кредитования субъектов МСП ЦФО наибольшую долю занимают заемщики г. Москвы, которые получили кредиты общей суммой 373 млрд. рублей (табл.).
К началу 2022 года в разрезе по федеральным округам наблюдается прирост задолженности по кредитам МСП во всех федеральных округах. Наименьший уровень прироста зафиксирован в Северо-Западном федеральном округе (11,1%), наибольший – в Центральном федеральном округе (36,6%).
Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП за декабрь 2021г. (разрез по федеральным округам)
Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, млн. руб.
Темп прироста к предыдущему отчетному периоду, %
Темп прироста к соответствующему периоду предыд. года, %
Источник: apni.ru
Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе
Борова, З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе / З. Ф. Борова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2018. — № 50 (236). — С. 114-116. — URL: https://moluch.ru/archive/236/54757/ (дата обращения: 22.05.2023).
Статья посвящена анализу основных актуальных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России, предлагается также рассмотреть перспективы развития и повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе.
Ключевые слова: экономика, банки, банковское кредитование, малый и средний бизнес.
Сектор малого и среднего бизнеса является одним из ключевых элементов рыночной экономики. Малые и средние предприятия выступают внутренним источником устойчивого экономического развития, а также обеспечивают материальное благосостояние населения государства в условиях рыночного хозяйствования.
Малое и среднее предпринимательство представляет собой не только определенную форму ведения дел, но и в целом является важным инструментом реформирования экономики и основой для ее стабильного развития. Малые и средние предприятия способствуют созданию новых рабочих мест, снижению безработицы, наполнению рынка новыми услугами и товарами. Развитие сектора малого и среднего бизнеса дает возможность создать внутренний устойчивый платежеспособный спрос, позволяет также улучшить качество жизни населения благодаря формированию рынка труда в условиях конкуренции.
Малые и средние предприятия в западных странах повышают рыночную конъюнктуру, способствуют формированию устойчивой конкурентной среды. В европейских странах сектор малого и среднего бизнеса служит источником инновационного роста экономики и быстро адаптируется к внешним изменениям.
В России малые и средние предприятия от всего экономически активного населения составляют не столь многочисленную часть. По сравнению с западными странами данная ситуация является аномалией и представляет научный интерес.
По данным Федеральной налоговой службы, в настоящее время в секторе малого и среднего бизнеса в России занято порядка 16 млн. человек, работающих на 6,118 млн. предприятий.
В 2017 году доля малого и среднего бизнеса в ВВП России составила около 20 %. Данный показатель в большинстве развитых стран на данный момент уже достиг значения в 50 % и выше. На данном этапе стоит задача увеличения доли малых и средних предприятий в ВВП России до 40 % к 2025 году. Вопрос развития сектора малого и среднего бизнеса является актуальным и необходимым.
Большинство предприятий в процессе деятельности сталкиваются с проблемами, которые связаны с финансированием их хозяйственных операций. Опыт нашей страны, а также зарубежных государств показывает, что при поиске внешнего финансирования, субъекты малого и среднего бизнеса основное внимание уделяют банковскому кредитованию.
Функционирование малого и среднего предпринимательства сопряжено со значительными финансовыми вложениями, которые можно произвести в основном за счет привлечения заемных средств. Малые и средние предприятия чаще всего берут кредит на приобретение основных средств, увеличение производственной базы, на покрытие текущих расходов и кассовых разрывов, на расширение собственного дела. Поэтому, на сегодняшний день, доступность и наличие кредитных ресурсов играет важную роль в развитии субъектов малого и среднего бизнеса.
На начало 2018 года, согласно данным Банка России, доля сегмента МСБ в общем портфеле кредитов, которые были выданы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, составила 14,3 %. Говоря о текущей ситуации на рынке кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, необходимо отметить, что, после резкого и значительного падения объемов кредитования малым и средним предприятиям с середины 2014 года, вызванного кризисными явлениями в экономике, положение начало стабилизироваться в 2016 году. В течение 2017 года восстановление объемов кредитования малого и среднего предпринимательства продолжалось. По сравнению с 2016 годом, объем кредитов, которые были предоставлены банковским сектором субъектам малого и среднего бизнеса, показал увеличение на 15,4 % [1].
Доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов малым и средним предприятиям, по состоянию на 01.01.2018 года, составила 14,9 % (для сравнения, доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам — 7 %) [2]. В результате, малые и средние предприятия имеют более высокий уровень отказов по кредитным заявкам, нежели другие заемщики. Более двух третей субъектов малого и среднего бизнеса, которые испытывали необходимость в получении заемных средств, либо получали отказы по своим заявкам, либо не брали кредит по причине ужесточенных требований банков, по сравнению с одной третью крупных предприятий.
Факторами, которые в той или иной мере могут повлиять на снижение доли просроченной задолженности в портфеле кредитов для малого и среднего бизнеса являются: стабилизация экономической ситуации, рост уровня финансовой грамотности и дисциплины предпринимателей, а также, со стороны банковских организаций, применение более совершенных моделей оценки кредитоспособности заемщиков.
Кредиты малым и средним предприятиям, в том числе долгосрочные, несколько более активно выдают кредитные организации, входящие по величине активов в топ-30, в отличие от других участников рынка кредитования МСБ.
Основные ограничения доступа субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым услугам, в том числе, к получению кредитных ресурсов, включают в себя факторы, которые связаны с определенными особенностями малых и средних предприятий, данными об их деятельности, а также нормами, регулирующими кредитование сектора МСБ.
В целом, сегмент кредитования малого и среднего бизнеса остается достаточно проблемной сферой. На сегодняшний день, многие предприятия при получении заемных средств коммерческих банков сталкиваются с целым рядом проблем. Более того, определенные сложности появляются не только у самих субъектов малого и среднего бизнеса, но и у банковских организаций, для которых кредитование МСП все еще является довольно рискованным направлением деятельности.
При кредитовании малых и средних предприятий серьезной проблемой для банков выступает непрозрачность деятельности заемщиков. На практике существует некая доля организаций, ведущих неофициальную бухгалтерскую отчетность, скрывающих подлинную информацию о ведении бизнеса и имеющейся просроченной задолженности, что, как следствие, снижает возможность получения ими заемных средств.
Также субъекты малого и среднего бизнеса далеко не всегда обладают высоколиквидным залоговым обеспечением или же надежным поручителем. При рассмотрении банком заявки на получение кредита вопрос наличия качественного залога у малых и средних предприятий стоит достаточно остро. Большинство экспертов в сфере банковского кредитования считают, что отсутствие надежных залогов является одной из основных причин отказов в выдаче кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.
Другими актуальными проблемами кредитования сегмента МСБ, с точки зрения коммерческих банков, являются:
‒ недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности предпринимателей;
‒ высокий уровень просроченной задолженности по кредитам МСП;
‒ риск потенциального банкротства заемщика;
‒ риск невозврата кредита банковской организации от предпринимателей;
‒ развитая не в полной мере система государственной поддержки малых и средних предприятий.
Сами же представители сектора малого и среднего бизнеса считают, что для них основными проблемами выступают высокие процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения заявок, завышенные требования банковских организаций и неполнота информации при получении кредитных ресурсов.
На сегодняшний день многие предприниматели отмечают, что уровень доступности кредитования сектора МСБ низкий или же, в лучшем случае, средний. Следовательно, повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе является одной из важных задач.
Банк России в октябре текущего года разработал новую дорожную карту по развитию финансирования малых и средних предприятий, в том числе, по поддержке кредитования для субъектов МСБ. Мероприятия по развитию банковского кредитования МСП включают оптимизацию подходов к резервированию по кредитам, а также внесение изменений, касающихся требований к ссудам, которые могут быть включены в портфель однородных [3].
Для повышения уровня доступности финансовых услуг в Банке России также считают необходимым оптимизировать взаимодействие кредитных организаций с Федеральной налоговой службой и Бюро кредитных историй.
В ЦБ отмечают, что предлагаемые меры должны снизить операционные затраты банковских организаций и привести к росту портфеля кредитов малым и средним предприятиям.
Координация работы территориальных подразделений Банка России по взаимодействию с кредитными организациями в части проведения регулярных мероприятий (тренингов, вебинаров, онлайн-зачетов) по повышению уровня финансовой грамотности предпринимателей должна также оказать влияние на рост эффективности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Перспективы кредитования сектора МСБ определяются динамикой его развития. На данный момент времени ситуацию в сегменте можно назвать неоднозначной, но в целом дающей надежду на некое улучшение.
Малым и средним предприятиям в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по ряду направлений. К данным направлениям можно отнести: улучшение условий кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, снижение процентных ставок, создание новых кредитных продуктов, проведение мероприятий по повышению доступности кредитования малых и средних предприятий.
Кредитным организациям в целях оказания влияния на дальнейшее развитие субъектов малого и среднего бизнеса также необходимо:
‒ правильно реагировать на экономическую ситуацию на национальном рынке в целом и, в отдельности, на региональных рынках;
‒ принимать определенные меры по управлению рисками для создания условий эффективной работы малых и средних предприятий;
‒ раскрывать на систематической основе информацию о масштабах и направлениях работы с субъектами малого и среднего бизнеса;
‒ внедрять новые технологии для повышения доступности, скорости и качества банковских услуг для МСП.
Для того, чтобы снизить риски, банковским учреждениям нужно совершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков, учитывая минимизацию затрат на их проведение. Также, для стимулирования спроса и общей заинтересованности предприятий в использовании заемных средств, банкам необходимо разрабатывать специализированные кредитные программы для открытия бизнеса и тех заемщиков, которые еще не обладают кредитной историей.
Таким образом, при сложившихся в настоящее время экономических условиях, кредитование субъектов малого и среднего бизнеса представляет собой важное направление деятельности банковских организаций. Малые и средние предприятия всегда испытывали и будут испытывать потребность в дополнительных финансовых ресурсах, поэтому развитие рынка кредитования МСБ является приоритетной задачей.
Основные термины (генерируются автоматически): среднее, бизнес, предприятие, субъект малого, малый, банковское кредитование, просроченная задолженность, Банк России, повышение доступности кредитования малых, Россия.
Источник: moluch.ru
Перспективы кредитования малого бизнеса
Основные препятствия на пути развития малого бизнеса
Малое предпринимательство в России постоянно сталкивается с фактическими и юридическими барьерами в развитии, преодолеть которые отечественной экономике не удается на протяжении последних десятилетий. Более того, в России складывается тип хозяйствования, при котором приоритетное место отводится не представителям малого и среднего предпринимательства, но монополистам, крупнейшим компаниям, которые активно вытесняют малый бизнес из имущественного оборота. Так, к числу основных проблем в названной сфере относятся:
- значительная налоговая нагрузка;
- ограниченные финансовые ресурсы;
- коррупция во властных структурах, в том числе в тех, которые отвечают за обеспечение всесторонней помощи субъектам малого предпринимательства;
- сложность в привлечении заемных средств и другое.
Китайский с нуля для начинающих
Увлекаем Китаем, китайским языком и культурой
Замечание 1
Недоступность финансовых ресурсов не позволяет субъектам малого предпринимательства осуществить эффективный старт, а также продвинуть свой продукт (товары, работы, услуги) даже при условии успешного старта.
Проблемы малого предпринимательства в привлечении кредитных средств
Заинтересованность малого бизнеса в дополнительном финансировании должна обеспечиваться посредством доступной и эффективной системы кредитования с широким инструментарием, однако на практике предприниматели сталкиваются с непреодолимыми трудностями в привлечении кредитных средств, в том числе следующими:
- отсутствие ресурсов для залогового и гарантийного обеспечения возврата заемных средств;
- высокие процентные ставки за использование предоставленных заемных средств, которые фактически сводят на нет прибыль от вложенных в бизнес заемных ресурсов;
- трудоемкий технический процесс оформления кредитов – необходимо осуществить сбор и представить в банк большое количество документов;
- краткосрочность кредитования – заемные средства выдаются на относительно короткие сроки;
- отсутствие доверия со стороны банков, в частности, и из-за отсутствия заинтересованности банка в инвестировании по отдельным направлениям малого бизнеса.
«Перспективы кредитования малого бизнеса »
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
Замечание 2
Банки не имеют возможности получить исчерпывающую информацию о заемщике, при этом желая обеспечить собственную стабильность, они предлагает высокие процентные ставки всем без исключения заемщикам.
Фактически добросовестные заемщики обременяются необходимостью нести существенные расходы в качестве платы банкам за повышенный риск. При этом банки теряют клиентов, обороты снижаются, а вместе с ними падает и прибыль. Более того, такой подход не позволяет отграничить надежных клиентов от клиентов, не заслуживающих доверия, потому как последние в большинстве случаев согласны на получение кредита даже на крайне невыгодных условиях, потому как не ориентированы на возврат заемных средств.
Основные направления развития кредитования малого предпринимательства
К числу наиболее перспективных направлений развития кредитования в рассматриваемой сфере относится стандартизация процесса рассмотрения заявок на получение кредитов предпринимателями. Так, сегодня процесс обращения за кредитом представляет собой длительную и трудоемкую процедуру сбора необходимого пакета документов, во многом носящую формальны характер. Формирование единого алгоритма действий по подаче и рассмотрению заявки позволило бы сократить временные затраты на обращение в кредитные организации.
Кроме того, сохраняются проблемы высоких процентных ставок по кредитам для малого бизнеса и относительная краткосрочность выдаваемых кредитов, обусловленные стремлением коммерческих банков обезопасить себя от невозврата кредитов.
Кредитование в рассматриваемой сфере должно осуществляться на льготных условиях посредством предоставления компенсации со стороны государства банковским организациям разницы между установленной ими процентной ставкой и ставкой адекватной нуждам развивающихся субъектов малого предпринимательства. Банковские организации, участвующие в таком кредитовании, должны получать налоговые льготы.
Отмеченные трудности наряду с субъективностью предложения кредитов коммерческих банков требуют развития государственного кредитования и субсидирования кредитов для предпринимателей, выдаваемых коммерческими банками. Потому представляется необходимой разработка программ государственного кредитования малого предпринимательства, как на первоначальной стадии – непосредственно с момента образования, так и для расширения бизнеса, когда достигнуты первые положительные результаты.
Сегодня имеются отдельные возможности получения государственной поддержки в форме кредитов, предоставляемых органами местной власти, а также посредством участия в конкурсе на получение грантов на развитие. Однако данные инструменты лишены системности, разрозненны, не позволяют развивать приоритетные для общества и государства отрасли и направления предпринимательства. Требуется формирование инфраструктуры кредитования малого предпринимательства не только в форме предоставления кредитов и содействия в их получении, в том числе гарантий и поручительства, но и развитие инструментов всестороннего ресурсного обеспечения предпринимательства – лизинга автотранспорта и оборудования. Необходимо повсеместное учреждение фондов, способствующих кредитованию малого бизнеса, активно сотрудничающих с коммерческими банковскими организациями.
Замечание 3
Особого внимания заслуживает развитие кредитования малого предпринимательства на старте, потому как коммерческие банки сегодня фактически в таком кредитовании отказывают – высоки риски и отсутствует кредитная история, при этом и у государства отсутствует механизм эффективной оценки перспектив бизнес-проектов.
Таким образом, в число перспектив развития кредитования малого предпринимательства можно включить:
- уменьшение процентных ставок по кредитам;
- переход к долгосрочным кредитам;
- упрощение процесса подачи и рассмотрения заявки на кредит;
- развитие лизинга и ипотечного кредитования малого бизнеса;
- развитие поддержки малого бизнес на старте.
Источник: spravochnick.ru